0,9

0,8

0,7

68,6

-7,3

-2,0

Средства в кредитных организациях

5 175 585

5 169 640

3 690 663

1 813 980

5,6

5,6

3,8

1,6

-0,1

-28,6

-50,8

Финансовые активы, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток

18 907 850

19 877 285

17 074 793

34 345 148

20,6

21,7

17,8

29,8

5,1

-14,1

101,1

Чистая ссудная задолженность

47 539 112

47 787 678

57 619 327

62 301 793

51,7

52,1

60,0

54,0

0,5

20,6

8,1

Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи

6 651 171

8 753 797

6 477 662

4 420 302

7,2

9,5

6,7

3,8

31,6

-26,0

-31,8

Инвестиции в дочерние и зависимые организации

1 000

1 000

0

0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

-100,0

0,0

Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения

0

0

0

0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

0,0

Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы

4 586 156

2 653 161

1 976 023

1 657 167

5,0

2,9

2,1

1,4

-42,1

-25,5

-16,1

Прочие активы

2 118 792

1 116 691

3 375 328

1 572 978

2,3

1,2

3,5

1,4

-47,3

202,3

-53,4

Всего активов

91 939 609

91 752 914

96 037 477

115 428 645

100,0

100,0

100,0

100,0

-0,2

4,7

20,2

13. АНАЛИЗ ПРОДУКТОВ ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НА ОСНОВЕ ДБО

Банк владеет всеми средствами ДБО. Вводя их постепенно, немного с опозданием и во многом просто для галочки, тем не менее банк готов предоставить как юридическим, так и физическим лицам полный набор различных каналов доступа. На сайте банка в разделе для частных лиц указано пять категорий ДБО:

· Интернет-Банк

· Мобильный банк

· SMS-информирование

· Обслуживание через банкоматы

· Контакт-Центр Банка

Что бы зарегистрироваться в интернет-банке, нужно иметь лицевой счёт в РГС Банке. Зарегистрироваться можно самостоятельно, либо с помощью специалиста в отделении банка. Доступ 24 часа. Операции совершаются по расписанию банка, но отправить запрос на операцию можно в любое время. Интернет-Банк полностью бесплатный. Для пользования интернет-банком существует три пакета: Информ, Стандарт и Комфорт. Информ пакет идёт только для того что бы просматривать информацию по счетам. В пакет Стандарт входят: оплата услуг, перевод между своими счетами, конвертация валюты и возможность подать заявку на кредит. Но пакет ограничен дневным перечислением суммы не более 5 тыс. рублей и не более 10 тыс. руб. в месяц. Поэтому банк всегда автоматически подключает пакет комфорт, где ограничения измеряются сотнями тысяч и есть дополнительные услуги, например такие как: запрос кредитной истории, оформление кредитов для корпоративных клиентов, перевыпуск и блокировка карты, перевод по номеру карты на карту РГС и подключается система 3-D Secure. В интернет-банке есть следующие банковские продукты:

1.) Вклад. При наличии на счёте денег есть возможность открыть вклад. Его можно пополнять, смотреть информацию по вкладу, снимать с него проценты, а так же вклад можно закрыть досрочно.

2.) Банковские карты. Есть возможность просматривать информацию по карте, получить реквизиты карты, перевод средств между своими картами, блокировка карты, разблокировка карты и перевыпуск, перевод по номеру карты на карту РГС Банка.

3) Кредиты. Возможен просмотр детальной информации по кредиту, просмотр графика платежей, погашение кредита, как досрочное погашение кредита, так и частично-досрочное погашение кредита, оформление заявки на кредит, подтверждение согласия на выдачу кредита, запрос кредитной истории.

4) Счета. Возможность использования обезличенных металлических счетов, перевод средств в другие банки для юридических и физических лиц, перевод между своими счетами, конвертация валют, выписки. [23]

Мобильный банк появился совсем недавно, лишь в январе 2015 года. В целом он отражает основные возможности интернет-банка. По видам продуктов различаются следующие:

1) Счета. Возможно получить информацию по счёту, оплата услуг, выписка, перевод между своими счетами, конвертация.

2) Вклады. Просмотр информации, выписка, перечисление денег со вклада на оплату услуг и переводы.

3) Кредиты. Просмотр деталей, график платежей, погашение кредита.

4) Карты. Блокировка, просмотр деталей, формирование выписки, пополнение и списание средств, перевод между своими картами, перевод по номеру карты на карту РГС.

Росгосстрах Банк выносит SMS-информирование в отдельный вид ДБО. Но это всего лишь информирование. Это не является sms-банкингом. Сервис поддерживает следующие оповещения: снятие наличных через банкоматы Банка и других партнёров, операции в торговых сетях, пополнение счёта, операции по карте при переводе или платеже через Интернет-банк «Частный Клиент», о сроке платежа по кредиту, о новостях и проводимых акциях банка. Сервис для большинства клиентов не бесплатный и стоит 50 рублей в месяц.

Обслуживание через банкоматы можно осуществить только в отделениях банка. 450 банков разбросано на 133 города, это в среднем по 3 с половиной банкомата на город. Но это компенсируется членством банка в ОРС. Продукты в банкомате:

1) Карты. Снятие наличных, информация о балансе, выписка по операциям, оплата услуг, смена пин-кода.

Так же на сайте представлен контакт-центр Банка как канал связи ДБО. Там можно получить информацию по всем продуктам банка, получить информацию по своим счетам, заблокировать карту, узнать информацию о задолженности по кредиту, уточнить адреса банкоматов, подключить SMS-информирование, получить помощь в использовании ДБО.

Для юридических лиц, как для корпоративных клиентов, так и для малого и среднего бизнеса работают два вида ДБО. «Интернет Клиент-Банк» работает через браузер, а «Клиент-Банк» устанавливается на компьютер юридического лица. На каналах доступа клиент имеет возможность проводить следующие операции: позволяет осуществлять передачу электронных документов в Банк по сети Интернет, в «Клиент-Банке» есть возможность хранить документы на компьютере и на сервере, возможность ведения на сервере архива платежных документов и выписок, Оперативный просмотр в любое время остатков и выписок по счетам вместе с копиями всех платежных документов по зачислению и списанию со счетов, возможность шифрования/дешифрования информации. [23]

14. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ ПРОДУКТОВ ДБО НА ПРИМЕРЕ 10 БАНКОВ

Для понимания ситуации на рынке ДБО проведён сравнительный анализ на примере 10 московских банков на рынке Санкт-Петербурга. Рассматриваются 7 видов ДБО. Из них пять для физических лиц:

· Интернет-Банк

· Мобильный банк

· SMS-информирование

· Обслуживание через банкоматы

· Контакт-Центр Банка

Несмотря на то что юридические лица могут позвонить и в контакт-центр, получать смс оповещение на телефон и использовать банковские карты, например для командировок, для юридических лиц существует только два вида ДБО:

· Интернет Клиент-Банк

· Клиент-Банк

Основной канал связи между наличными деньгами и счётом - это банкомат. В таблице представлен рынок банкоматов на примере 10 банков.

№	Банки	Физические лица	Юридические лица
		Интернет-Банк	Мобильный Банк	Sms-инфо	Банкоматы	Контакт Центр Банка	Интернет Клиент-Банк	Клиент-Банк
1	Росгосстрах Банк
2	Альфа-Банк
3	ИТБ Банк
4	Русский Стандарт
5	МТС Банк
6	Связной Банк
7	Ханты-Мансийский банк Открытие
8	Хоум Кредит
9	Бин Банк Кредитные карты
10	Тинькофф Банк



15. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ДБО

ДБО в Росгосстрах Банке надо совершенствовать по всем направлениям. Есть острые моменты, есть где всё более-менее нормально, либо нет возможности проверить насколько исправно всё работает и есть ли все нужные функции. Для частных надо сделать интернет-банк в более современном и главное удобным для использования. Не хватает возможности свободного перевода с карты на карту. Как программа маскимум, это сделать ДБО наподобие Тинькоф банка, то есть когда все основные услуги можно получить через интернет и с доставкой в любую точку города. Правда в плане доставки уже есть продвижения, курьеры работают, развозят кредитные карты. Важно, что бы зайдя в личный кабинет интернет-банка, человек мог почувствовать себя финансовым менеджером, пусть и личных финансов. К сожалению банк использует устаревший протокол безопасности SSL, который взломали ещё осенью 2014 года. Есть и что добавить в контакт-центр Банка. Люди из телефонной трубки явно повязаны раками и ногами, потому что они не могут сделать элементарных вещей, например, разблокировать карту после погашения просрочки. К сожалению, с этой бедой не могут помочь и специалисты в отделении банка. Что касается банкоматов, то их явно недостаточно, потому что 3 с половиной банкомата на город это полный провал. А главное, в банкоматах даже нету функции принятия наличных, и они работают только на выдачу. А это сильно тормозит развитие ДБО.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

ОАО «Росгосстрах Банк» сильный стабильный банк. Банк является агентом большой группы Росгосстрах, состоящей их нескольких крупных игроков страхового, финансового и валютных рынков. Компании внутри группы могут в трудный момент поддержать ту или иную компанию. Диверсификация рынка в данном случае полностью взаимовыгодна, при этом банк и страховая компания занимают большую долю рынка. Росгосстрах первая по страхованию бывшая государственная страховая компания. А РГС Банк входит в первую сотню по активам, а по продуктовым показателям даже в первые 50 банков. Вот только ДБО в банке далеко за пределами первой сотни. Банк сильно экономит на каналах доступа. Пора бы уже развернуться к людям лицом. Не требовать от них взять очередную кредитную карту, а улучшить удобство и комфорт использования от кредитной карты. Что бы клиент мог полностью погрузится в атмосферу удобного и интересного финансового мира, не заходя в банк. К сожалению, в банке не выдали нужную для практики информацию, но и того что есть в открытом доступе хватит что бы разобраться во всех тонкостях обращения с ДБО. Банку пора проинвестировать в самого себя, закупить банкоматов, что бы их было не 3,5 банкомата на город, а как минимум у каждой станции метро и с функцией внесения наличных. В начале 2015 года свершилось то о чём мечтали клиенты, банк наконец-то запустил мобильное приложение сразу на IOS и Android. Это большой шаг на пути к распространению среди клиентов своих банковских кредитных продуктов. Во время кризиса это звучит многообещающе. Тем не менее, банк скорее всего модернизацию ДБО отложит до лучших времён. У РГС Банка много проблем с телефонным ДБО. До банка очень сложно дозвониться. Изучив бухгалтерский баланс банка, можно понять что банк в целом стабильный и имеет хорошие показатели роста по многим направлениям. Таким образом можно смело заявить, что ресурсная база банка позволяет проводить улучшения в сфере ДБО.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА

1. Инструкция Банка России от 03.12.2012 N 139-И (ред. от 16.02.2015) "Об обязательных нормативах банков" // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

2. Положение от 16.07.2012 г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

3. Положение от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

4. Положения от 24.04.2008 г. № 318-П «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории РФ» (п. 2.8 «Организация работы с денежной наличностью при использовании банкоматов, электронных кассиров, автоматических сейфов и других программно-технических комплексов»); // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

5. Положения от 23.06.1998 г. № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»; // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

6. Временное положение от 10.02.1998 г. № 17-П «О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями» // Консультант Плюс: Версия Проф. Режим доступа: [www.consultant.ru];

7. 63-ФЗ от 6 апреля 2011 года <Об электронной подписи>. Режим доступа: [www.consultant.ru];

8. Федеральным законом от 27.06.2011 № 161_ФЗ «О национальной платежной системе». Режим доступа: [www.consultant.ru];

УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

9. Жукова, Банковский менеджмент: учебник/Е.Ф. Жукова - Юнити-Дана, 2012 г. 267 с.

10. Жарковская, Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник Автор: Е.П. Жарковская - Омега-Л, 2011 г. 400 с.

НАУЧНАЯ (ПЕРИОДИЧЕСКАЯ) ЛИТЕРАТУРА

11. Средства клиентов РОСГОССТРАХ БАНКА превысили 88 млрд млрд рублей по итогам 2014 года // 09.02.2015/ // Режим доступа [rgsbank.ru];

12. Банковские нормативы. Статья. Режим доступа [fingeniy.com];

СПРАВОЧНАЯ ЛИТЕРАТУРА

13. Всё о банках. Режим доступа [banki.ru];

14. Условия использования электронного средства платежа Открытого акционерного общества «РОСГОССТРАХ Банк» Для юридических лиц. Режим доступа [rgsbank.ru];

15. Правила электронного документооборота в системе дистанционного банковского обслуживания ОАО «Росгосстрах Банк». Режим доступа [rgsbank.ru];

16. Бухгалтерский баланс ОАО «Росгосстрах Банка» 2010-2013 гг. Режим доступа [cbr.ru];

17. Годовые отчёты ОАО «Росгосстрах Банка» 2010-2013 гг. Режим доступа [rgsbank.ru];

18. Нормативы банка. Режим доступа [cbr.ru];

Размещено на Allbest.ur