Наибольшее значение этот источник доходовимел для банков, контролируемых иностранным капиталом, а также средних и малых банков Московского региона (соответственно 7,2% и 8,0% в структуре факторов увеличения прибыли).

Наиболее существенно роль доходовот операций с иностранной валютой в формировании финансового результата измениласьу крупных частных банков, увеличившись за 2011 г. с 1,2% до 5,1% в структуре факторов увеличения прибыли.

В условиях общей позитивной динамики качествакредитного портфеля и более благоприятной оценки банками уровня системных и индивидуальных рисков объем чистого доформирования резервов на возможные потери за 2011 г. сократился почти в 2,1 раза -- на 123,4 млрд руб. и составил 8,2% в структуре факторов снижения прибыли против 17,8% в 2010 г. [43].

Резервы на возможные потери по ссудам заминусом восстановленных сократились у банков,контролируемых иностранным капиталом (с 13,6% до 2,3% в структуре факторов снижения прибыли), у банков, контролируемых государством(с 19,1% до 8,7%), и у крупных частных банков(с 19,9%до 10,2%).Значение данного показателяу средних и малых региональных и московскихбанков возросло с 13,2% до 16,1% и с 10,1% до 10,6%соответственно.

Расходы, связанные с обеспечением деятельности кредитных организаций, за 2011 г. увеличились на 15,7% -- с 81,5% до 91,8% в структуре факторовснижения прибыли. Вместе с тем следует отметить,что отношение расходов, связанных с обеспечением деятельности кредитных организаций, к валовому чистому доходу за год сократилось как в целомпо банковскому сектору (с 56,5% до 50,5%), так и погруппам банков (за исключением банков, контролируемых иностранным капиталом, и крупных частныхбанков).

Удельный вес расходов, связанных с обеспечением деятельности кредитных организаций, в структуре факторов снижения прибыли за 2011 г. существенно вырос у банков, контролируемых государством (с 77,1% до 91,3%), банков,контролируемых иностранным капиталом (с 86,4% до 96,4%) и у крупных частных банков (с 77,6% до89,8%). Средние и малые региональные банки ибанки Московского региона несколько сократилиэтот вид расходов -- с 86,8% до 83,9% и с 89,9% до88,8% в структуре факторов снижения прибыли соответственно [43].

Прибыль действующих кредитных организаций за 2009 г. сократилась на 49,9% (в 2008 г. прибыльпо сравнению с предыдущим годом снизилась на19,4%) и составила 205,1 млрд руб. (за 2010 г. -- 409,2 млрд руб.) [41], в 2010 г. возобновился рост прибыли действующих кредитных организаций. На 01.01.2011 г. она достигла 573,4 млрд руб., а с учетом финансового результата предшествующих лет -- 1 739,5 млрд руб. (за 2009 г. -- 205,1 млрд руб. и 1 333,5 млрд руб. соответственно). По объему полученной прибыли в отчетном году банковский сектор превысил не только уровень 2009 г. (в 2,8 раза), но и показатели докризисного периода (на 12,9% по отношению к уровню 2007 г.) [42]. А 2011 г. прибыль действующих кредитныхорганизаций была рекордной за всю новейшуюисторию развития банковского бизнеса в России:она достигла 848,2 млрд руб. [43].

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1 Проблемы банковской системы Российской Федерации

Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы, стоящие перед данным сектором экономики. Недостатки банковской системы Российской Федерации во многом повторяют недостатки экономической модели страны в целом, хотя и имеют свои особенности. Для банковской системы Российской Федерации характерны высокая стоимость ресурсов и недостаточная доступность «длинных» пассивов.

К перечню основных проблем развития банковской системы страны можно отнести:

1. Низкая капитализация и, как следствие, ограниченные возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низкой капитализации банковской системы является высокая ставка процента и сложность кредитования долгосрочных проектов: почти 90% банков не способны выдать ни одного кредита объемом 10 млн долл. В целом в России за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.) отсутствуют крупные по мировым меркам коммерческие банки.

2. Неравномерное распределение кредитных организаций по территории Российской Федерации.В 2011 г. сохранялась тенденция консолидации банковского сектора.Количество действующих кредитныхорганизаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, сократилось(в том числе за счет процедур реорганизации)на 34 единицы, или на 3,4%, и на 01.01.2012 г.составило 978. При этом общее количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 3%, до 1 112 на 01.01.2012 г. В результате присоединения к 18 банкам прекратили свою деятельность 18 кредитных организаций, в том числе 17 банков (в 2010 г. врезультате присоединений прекратили своюдеятельность 19 банков) [22].

По состоянию на 01.01.2012 г. из 978 действующих кредитных организаций 797 или81,5% имели лицензию на привлечение вовклады денежных средств физических лиц; 661 или 67,6% -- лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте; 273 или 27,9%--генеральную лицензию; 207 или 21,2% --лицензию на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Распределение кредитных организаций по территории Российской Федерации*

	01.01.2012 г.
	количество кредитных организаций в регионе	количество филиалов в регионе
		всего	кредитных организаций, головная организация которых находится в данном регионе	кредитных организаций, головная организация которых находится в другом регионе
Российская Федерация	978	2 807	464	2 343
Центральный федеральный округ	572	583	120	463
Северо-Западный федеральный округ	69	318	12	306
Южный федеральный округ	45	302	20	282
Северо-Кавказский федеральный округ	56	177	81	96
Приволжский федеральный округ	111	619	99	520
Уральский федеральный округ	45	325	98	227
Сибирский федеральный округ	54	347	26	321
Дальневосточный федеральный округ	26	136	8	128

Общее количество действующих кредитныхорганизаций с иностранным участием за 2011 г. увеличилось с 220 до 230, а количество кредитных организаций с долей участиянерезидентов более 50% -- со 111 до 113.

Кредитные организации с иностраннымиинвестициями расположены в 37 субъектахРоссийской Федерации, в том числе 148 кредитных организаций, или 64,3% их общегоколичества -- в Московском регионе, 12 -- в Санкт-Петербурге.

В результате продолжающейся работыкредитных организаций по оптимизации региональных сетей количество филиалов действующих кредитных организаций уменьшилось на 119 или на 4,1% (в том числе за счет50 филиалов ОАО «Сбербанк России»), и на01.01.2012 г. составило 2 807 (в том числе 524 филиала ОАО «Сбербанк России»). Наиболееактивно указанные процессы проходили в Северо-Западном, Дальневосточном и Сибирскомфедеральных округах: количество филиаловздесь сократилось соответственно на 13,4%; 7,5% и 5,2%. В остальных федеральных округахэтот показатель колебался от 1,4% в Приволжском федеральном округе до 3,3% в Центральном федеральном округе.

Уменьшение количества филиалов обусловлено их трансформацией во внутренниеструктурные подразделения, характерной особенностью которых являются оперативности простота открытия и закрытия, а также минимизация административных расходов. Общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций за отчетный период увеличилось на 2 179, или на5,7%, до 40 610 на 01.01.2012 г. (в 2010 г. --на 884, или на 2,4%, до 38 431 на 01.01.2011 г.) [22].

Количество операционных офисов за отчетный период увеличилось на 79%, до 5 360(в 2010 г. -- на 42%, до 2 994). Такой ростобъясняется универсальностью данного видавнутренних структурных подразделений в отношении осуществляемых банковских операций, а также возможностью его расположения в пределах того федерального округа, натерритории которого зарегистрирована кредитная организация.

Увеличение количества кредитно-кассовыхофисов на 24,2%, до 1 725 на 01.01.2012 г., обусловлено потребностью в кредитных ресурсахсубъектов малого предпринимательства и физических лиц. Количество дополнительныхофисов в 2011 г. возросло на 2,6% и на 01.01.2012 г. составило 22 565. Количество операционных касс вне кассового узла сократилосьна 9,2%, до 10 860 на 01.01.2012 г., что объясняется ограниченным спектром банковских операций, осуществляемых данным видом внутренних структурных подразделений.

Уровень обеспеченности населения банковскими услугами увеличился. Количество внутренних структурных подразделений на100 тыс. населения выросло с 27,1%на конец2010 г. до 28,4% на конец 2011 г. [22].

3. Высокая концентрация активов банковской системы.

В 2011 г. на фоне динамичного развития активных операций банков сохранилась тенденция концентрации банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организацийв совокупных активах банковского сектора продолжает расти: за 2011 г. с 93,9% до 94,1%, а за пять лет(2007-2011 гг.) -- на 3,0%. Доляпяти крупнейших банков в активах за 2011 г. возросла с 47,7% до 50,0%, а за пять лет -- на 7,5 % (табл. 3.2).

Таблица 3.2

Наибольшие показатели концентрации*

	01.01.08 г.	01.01.09 г.	01.01.10 г.	01.01.11 г.	01.01.12 г.
IXX по вкладам, %	0,270	0,274	0,251	0,236	0,225
Доля ОАО «Сбербанк России»в общем объеме вкладов,%	51,6	51,9	49,4	47,9	46,6
Доля 5 банков, имеющих наибольшие объемы вкладов, в общем объеме вкладов,%	60,9	63,1	61,3	60,0	59,4

*Источник: [22; 43].

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.2012 г. приходилось 92,5% совокупного капитала банковского сектора (на 01.01.2011 г. -- 92,7%), в том числе 50,1% (48,8%) -- на пять крупнейших банков.

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд руб. за 2011 г. выросло с 291до 315 (это почти 95,6% совокупного положительного капитала банковского сектора.

По показателям индекса Херфиндаля-Хиршмана распространенные в международной практике количественные оценки показывают, что уровень концентрации активов в 2011 г. оставался умеренным. Это обусловлено в том числе функционированием значительного числа небольших кредитных организаций. Индекс концентрации активов на 01.01.2012 г. составил 0,092% (в предыдущие три года этот показатель находился в диапазоне 0,080-0,091%), что соответствует низкому уровню. Концентрация капиталаза 2011 г. увеличилась незначительно -- с 0,090% до 0,101%. На среднем уровне остается концентрациякредитов нефинансовым организациям (несмотря нарост ИХХ за 2011 г.за с 0,125% до 0,133%).Наибольшими показатели концентрации остаютсяна рынке вкладов населения, хотя в 2011 г. сохранялась тенденция к ее снижению. В 2011 г. сохранились сложившиеся региональные различия по уровню концентрации на рынкебанковских услуг. При этом длябольшинства федеральных округов характерно незначительное снижение индекса в пределах среднего уровня концентрации активов (значение ИХХ от0,10% до 0,18%), что обусловливается развитием сетейструктурных подразделений крупных кредитных организаций в регионах функционирования региональныхбанков.

4. Рост просроченной ссудной задолженности.

В 2011 г. происходило постепенное улучшение показателей, характеризующих качество кредитов,но докризисные уровни пока не были достигнуты. Темп прироста объема просроченнойзадолженности всех категорий заемщиков за 2011 г. составил 9,4% (за 2010 г. -- 2,1%).В результате опережающего роста кредитногопортфеля удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле сократился с4,7% на 01.01.2011 г. до 3,9% на 01.01.2012 г.В корпоративном портфеле просроченнаязадолженность возросла за 2011 г. на 10,7% (за 2010 г. -- сократилась на 2,5%), а ее доля в общем объеме кредитов нефинансовым организациям сократилась с 5,3% до 4,6%. По кредитам физическим лицам темп прироста просроченной задолженности за 2011 г. составил 3,1% (за2010 г. -- 16,2%), а ее удельный весв соответствующем кредитном портфеле снизился с 6,9% до 5,2% [22; 46].

Доля проблемных (IV категории) и безнадежных (V категории) ссуд в общем объемессуд за 2011 г. сократилась с 8,2% до 6,6%.Объем фактически сформированных РВПС на 01.01.2012 г. составил 6,9% ссудного портфеля(на 01.01.2011 г. -- 8,5%) и снекоторым превышением покрывал задолженность по «плохим» (IV и V категории) ссудам.

В июле-сентябре 2011 г. общий объем кредитов, депозитов и другихразмещенных средств вырос на 10,8% или 2,6трлн руб. в абсолютныхвеличинах. Всего по итогам девяти месяцев 2011 г. общий объемкредитов, депозитов и других размещенных средств вырос на 20,0% илипочти на 4,5 трлн руб. в денежном выражении. Темпы роста кредитовоказались выше темпов роста активов, что и предопределило рост этихкомпонентов в структуре активов.

Согласно оценкам экспертов «РИА-Аналитика», в сентябрекредитный портфель российских банков вырос на 5,2%, что являетсямаксимальным темпом роста с января 2009 г. Однако стоитотметить, что быстрый рост абсолютного объема кредитного портфеляв сентябре во многом был связан с валютной переоценкой (кредиты,выданные в валюте отличной от рубля, при росте курса растут врублевом эквиваленте). По расчетам экспертов «РИА-Аналитика»,более половины прироста было вызвано снижением курса рубля [46].

3.2 Основные направления развития банковской системы в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.

Модернизация экономики России невозможна без адекватного финансового обеспечения, которое должно во многом создаваться за счет оптимизации развитиябанковской системы. В своем развитии российская банковская система прошла путьот экстенсивного развития к необходимости интенсивного роста. Настоящий момент является очень благоприятным для принятия Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 г. Тем не менее, представленный общественности проект Стратегии нуждается в дополнительной корректировке, так как носит неконкретный характер, недостаточно учитывает потребности реального сектора экономики.

Несмотря на наличие различных моделей модернизации экономического развития (революционная, органичная, догоняющая), все они нуждаются вадекватном финансовом обеспечении. Причем при догоняющей модели, которая более применима сейчас в России, роль банковской системы являетсярешающей, как показал опыт стран, прошедших этот путь (Япония, ЮжнаяКорея, Тайвань).

Банковская система России проявила хорошие способностик адаптации в условиях мирового финансового кризиса. Однако для преодоления негативных последствий кризиса и обеспечения инновационнойактивности в процессе модернизации российской экономики необходимо дальнейшее расширение кредитования реального сектора экономики, особенно всфере инвестиционного кредитования, что должно сопровождаться модернизацией как всего финансового сектора, так и его важнейшей части -- банковской системы России. Нехватка финансовых ресурсов в экономике приводитк ограничениям конкуренции, роста производства, стимулируя высокий уровень инфляции[37].

В развитии российской банковской системы можно выделить два больших периода:

1. Этап становления (1991-1999 гг.) -- период количественногороста, экстенсивного развития, который характеризовался бурным ростом общего количества банков (в 1992-1997 гг.), отсутствием четкой стратегии развития, слабым взаимодействием с реальным сектором экономики (доля кредитных активов в общем объеме активов банковского сектора не превышала 30%). На этот период выпало два крупных банковских кризиса -- август1995 г. и август 1998 г., которые в определенной степени способствовали«переоценке ценностей» и появлению новых взглядов и подходов к развитиюбанковской системы и накоплению позитивного опыта.

2. Этап качественных преобразований (или динамичного развития -- 2000-2011 гг.). В этот периодпроисходит дальнейшая централизация банковского капитала, он характеризуется стабилизацией экономики и поиском путей развития банковского бизнеса. Обостряется конкуренция за средства населения, растет популярностьритейлового банковского бизнеса.

2001-2002 гг. -- создание концепции системы страхования вкладов. В 2004-2005 гг. создается система страхования частных вкладов, определен круг банков, которые войдут в эту систему; осуществляется переход отчетности коммерческих банков на международныестандарты.Во исполнение Федерального закона «О страховании вкладов физических лицв банках Российской Федерации» от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ Банком России осуществлялся надзор за соответствием банков требованиям к участию в системе страхованиявкладов[3].

В 2004 г. был принят новый доработанный вариант Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г. Данная Стратегия была в целом успешно реализована, хотя выполнение отдельных мероприятий носило неравномерный характер. Стратегией 2004-2008 гг. было предусмотрено достижение следующих параметров развития: «активы/ВВП» -- 56-60%, «капитал/ВВП» -- 7,0-8,0%, «кредиты/ВВП» -- 26-28%.

В совокупных активах банковского сектора посостоянию на 01.01.2012 г. основная доля (50,2%)приходится на банки, контролируемые государством, и крупные частные банки (27,5%). Удельный вес в активах банковского сектора банков,контролируемых иностранным капиталом, составил 16,9%. На региональные средние и малыебанки, как и на средние и малые банки Московского региона, приходится лишь по 2,5% активовбанковского сектора [43].

Увеличение активов банковского сектора в значительной степени было обусловлено наращиванием банками как корпоративных, так и розничныхкредитных портфелей. Суммарный объем кредитов,выданных нефинансовым организациям и физическим лицам, за 2011 г. вырос на 28,2% и составил 23 266,2 млрд руб., а их доля в активах банковского сектора увеличилась с 53,7% до 55,9%[43].

В кредитном портфеле банков основной удельный вес приходится на кредиты, предоставленные нефинансовым организациям. В 2011 г. ониувеличились на 26,0% -- до 17 715,3 млрд руб. (в 2010 г. -- на 12,1%), а их доля в активах возрослас 41,6% до 42,6%. Основной объем кредитов (74,9%)предоставлен в рублях (на 01.01.2011 г. -- 74,0%). За 2011 г. на рынке корпоративных кредитовсущественно выросла доля банков, контролируемыхгосударством, при уменьшении доли крупных частных банков и банков, контролируемых иностраннымкапиталом. Cохранилась тенденция к росту спроса организаций на долгосрочные кредиты: несмотря на то,что в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля кредитов со срокомпогашения свыше 1 года незначительно уменьшилась (за 2011 г. -- с 67,4% до 67,1%), удельный вескредитов на срок свыше 3 лет увеличился с 38,5% до 39,7%.

За 2011 г. собственные средства (капитал)действующих кредитных организаций выросли на 10,8% (за 2010 г. -- на 2,4%) и на 01.01.2012 г. достигли 5 242,1 млрд руб. В условиях роста экономики ирасширения банковской деятельности часть принимаемых кредитными организациями рисков потребовала покрытия капиталом, накопленным за предыдущие годы.

За 2009 г. увеличилось отношение капиталабанковского сектора к ВВП (с 9,2% на 01.01.2009 г. до11,8% на 01.01.2010 г.), а также отношение капитала кактивам банковского сектора -- с 13,6% до 15,7% соответственно [43]. В 2011 г. в условиях продолжающегосяроста ВВП отношение собственных средств (капитала) банковского сектора к ВВП сократилось на 0,9%,с 10,5% на 01.01.2011 г. до 9,6% на 01.01.2012 г. [43].

В январе 2011 г. общественности был представлен проект «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 г.». В ЗаявленииПравительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.» констатируется: «Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 г. вновь вышел на траекторию поступательного развития. Основным содержанием реформы банковского сектора на нынешнем этапе егоразвития должно стать изменение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и модернизацию способов предоставления услуг, определение в качестве важнейшего приоритета банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковской деятельности»[5].

Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития [40].

За 20 лет развития банковский сектор прошел большой путь. В то же время с момента зарождения в конце 80-х годов XX в. и до настоящего времени развитие шло в рамках экстенсивной модели. В основе этой модели -- ориентация банков на краткосрочные результаты деятельности, обусловливающая в том числе агрессивную коммерческую политику и высокую концентрацию рисков. Банковский сектор пока не вышел на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Проблемами банковского сектора являются низкая ответственность владельцев и руководства банков за качество и устойчивость ведения банковского бизнеса, достоверность информации о состоянии банков, а также надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Агрессивная политика ряда банков оказала негативное влияние на их устойчивость, что особенно остро проявилось в условиях кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) экстренных мер по обеспечению системной стабильности банковского сектора, позволивших преодолеть кризисные явления и сохранить доверие населения и организаций к банковской системе.

Одновременно стала очевидной необходимость более решительного перехода к модели развития банковского сектора, характеризующейся приоритетом качественных показателей деятельности и ориентацией на долгосрочную эффективность. Это в полной мере отвечает долгосрочным приоритетам развития экономики, в том числе предусмотренным Концепцией долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г., утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.

О выполнении Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г.:

Трансформация модели развития банковского сектора и определение задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопительного опыта проведения реформ в банковском секторе.

Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации предшествующих стратегий развития банковского сектора Российской Федерации. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

В 2005-2008 гг. в Российской Федерации складывались благоприятные макроэкономические условия. Это обстоятельство и высокий уровень инвестиционного и потребительского спроса предопределили рост объемов банковской деятельности даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках с середины 2007 г. до осени 2008 г.

В этот период Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации (Банком России) была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008 г.

Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005-2008 гг. банковской реформы являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендацийБазельского комитета по банковскому надзору.

В числе важных задач, реализованных в соответствии со Стратегией 2008 г., следует отметить, в частности, принятие федеральных законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

За период реализации Стратегии 2008 г. существенно изменились характеристики развития банковского сектора. Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций, так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации, значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу.

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной. Это обусловлено различными факторами, лежащими как вне, так и внутри банковского сектора.

К внешним факторам относятся, в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей, ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов, высокий уровень непрофильных (административных) расходов кредитных организаций, в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме. Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением, с которым приходится сталкиваться как самим банкам, так и регулятором. В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности, включая формирование стандартных юридических конструкций, защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить: безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев; существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций; вовлеченность отдельных кредитных организаций в противоправную деятельность; недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная в том числе неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания.

Указанные недостатки снижают авторитет банковского сообщества и уровень доверия к банковскому сектору, ухудшают возможности привлечения банками инвестиций.

Наличие нерешенных проблем обусловливает необходимость дополнительных усилий со стороны Правительства Российской Федерации и Банка России в целях дальнейшего развития банковского сектора, направленного на качественные изменения в деятельности банков.

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных: на совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации и создание иных условий, обеспечивающих возможности рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка; на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации; на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях; на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами; на обеспечение финансовой стабильности.

Решение задач развития банковского сектора потребует существенного изменения условий его функционирования и может привести к трансформации его структуры.

В результате реализации Стратегии развития банковского сектора до 2015 г. российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, регулирование и надзор) должна соответствовать международным стандартам.

Ожидаемые результаты развития банковского сектора базируются на положениях Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 г. и учитывают необходимость совершенствования модели банковского бизнеса. Предполагается, что к 1 января 2016 г. банковским сектором будут достигнуты следующие совокупные показатели:активы/ВВП -- более 90% (на 01.01.2011 г. --76%); капитал / ВВП --14-15% (на 01.01.2011 г. -- 10,6%); кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам / ВВП -- 55-60% (на 01.01.2011 г. --40,8%).

При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития -- характер и уровень конкуренции в банковском секторе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций, предопределяющие усиление роли банков в инновационных процессах реального сектора экономики и повышении эффективности инвестиций.

В рамках реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации до 2015 г. усилия Правительства Российской Федерации и Банка России будут ориентированы прежде всего на создание условий для увеличения эффективности трансформации банковским сектором временно свободных средств в кредиты и инвестиции и повышение роли банковского сектора в процессе модернизации российской экономики.

Предусматривается принять меры направленные на создание условий для развития конкуренции в банковском секторе и на финансовом рынке в целом, а также на повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и системной устойчивости банковского сектора; на повышение качества и расширение возможностей потребления банковских услуг населением и организациями, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах;на внедрение современных банковских и информационных технологий, упрощение и расширение перечня инструментов кредитования малого бизнеса; на предотвращение вовлечения кредитных организаций в противоправную деятельность прежде всего по легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

В рамках реализации этих мер предстоит решить вопросы совершенствования законодательства Российской Федерации, сокращения участия государства в капиталах крупных российских кредитных организаций, создание системы регулирования и надзора на рынке финансовых услуг, предоставляемых некредитными организациями, создания и функционирования современных инфраструктурных комплексов, в том числе международного финансового центра в Российской Федерации, а также вопросы развития национальной платежной системы.

Реализация мер Правительства Российской Федерации и Банка России позволит обеспечить качественное улучшение условий банковского обслуживания российской экономики, способствующего ее сбалансированному росту и устойчивому развитию внутреннего рынка.

С 1 января 2012 г. размер собственных средств (капитала) для всех банков составляет не менее 180 млн. руб.

В целях дальнейшей капитализации банков Правительство Российской Федерации и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство Российской Федерации, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 г. и минимальной величины собственных средств (капитала) созданных до этого времени банков с 01.01.2015 г. в размере 300 млн. руб.

В последние годы в Российской Федерации активно развивается малый бизнес и индивидуальное предпринимательство. Вместе с тем субъекты малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, банковские кредиты малодоступны из-за отсутствия надежного обеспечения и в силу этого усложненной процедуры получения дороговизны обслуживания.

Как показывает международный опыт, помимо развития банковского обслуживания и принятия государством части рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса банками, одним из направлений решения проблемы дефицита кредитно-финансового обслуживания может являться развитие системы некредитных организаций, прежде всего кредитных кооперативов и организаций микрофинансирования, а также ломбардов.

Основной задачей Правительства Российской Федерации в этой сфере является обеспечение регулирования и контроля за деятельностью соответствующих некредитных организаций. Предусматривается, что в перспективе функция по надзору и проверке деятельности некредитных организаций на местах буде выведена из сферы государственного регулирования и передана саморегулируемым организациям в сфере кредитной кооперации и микрофинансирования с сохранением обязательности проведения совместных с государственным регулятором избирательных и плановых проверок.

В краткосрочном периоде основной задачей Правительства Российской Федерации является совершенствование системы регулирования и контроля за кредитными кооперативами и микрофинансовыми организациями, а также ломбардами.

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что система банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций в Российской Федерации в ближайшие годы должна стать более эффективной, и направят усилия на ее приведения в соответствие с международными стандартами в этой области.

Предусматривается продолжить работу по уточнению полномочий Банка России согласно предъявляемым к банковскому регулированию и банковскому надзору международным требованиям, включая возможности по оценке устойчивости кредитных организаций на индивидуальной и консолидированной основе и полномочия по применению мер надзорного реагирования.

Специальное внимание будет уделено вопросам идентификации и оценки рисков, в том числе рисков, имеющих системную природу, на содержательной основе и интенсивности надзора исходя из риск-ориентированных подходов.

3.3 Концептуальные основы совершенствования экономико-организационных механизмов взаимодействия государства и банковскойсистемы

Взаимодействие государства и банковской системы в Российской Федерации в новых экономических условиях складывалось в 90-х годах ХХ в. Начало этому процессу было положено в период, когда в стране происходили по истине «революционные» преобразования -- переход от плановой экономики крыночной. Именно в этот период формировались новые экономические отношения и создавалась банковская система.

Условия, в которых зарождалась современная банковская система Российской Федерации, характеризовались целым рядом особенностей как политического, так и экономического характера. Среди них, прежде всего, следует отметить преобразования в экономической жизни:

Ш в стране шли бурные процессы либерализации экономических процессов;

Ш в этот период ощущался острый недостаток или даже полное отсутствие соответствующей нормативно-правовой базы;

Ш со стороны государства был снижен контроль за ходом преобразований в экономике, в том числе и в банковской сфере и др.

Банковская система, которая существовала в период плановой экономики, объективно не отвечала принципам и правилам рынка, поэтому в банковской сфере страны происходили не только организационные изменения. Процесс создания новой банковской системы сопровождался как институциональными изменениями, так и установлением принципиально новых взаимоотношений коммерческих банков с государством и экономикой в целом. В результате сложных преобразований за короткое время в стране была создана новая двухуровневая банковская система для обеспечения и обслуживания рыночной экономики с кардинально изменившейся ролью Банка России.

Как уже отмечалось ранее, законодательной базой для создания, дальнейшего развития и функционирования банковской системы Российской Федерации стали Конституция, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Создание банковской системы было первым этапом в ее деятельности. Следующий этап -- это ее развитие и функционирование в последующие годы. Условия, в которых создавалась банковская система России, послужили развитию целого ряда особенностей, что в значительной мере по ряду параметров еще отличает ее от банковских систем Европейского союза и других стран мира.

В экономической литературе имеет место большое количество исследований и публикаций, посвященных истории возникновения и развития банковских систем различных стран, в том числе и России.

Практически все авторы подчеркивают, что банковские системы с особой ролью центрального банка в государствах Европы и США складывались и формировались постепенно в течение нескольких столетий в соответствии с потребностями развития общественных и экономических отношений этих стран. Отсчет нового времени в экономической истории начинается с буржуазных революций в странах Европы -- сначала в Нидерландах, а затем в Англии. В этот период в странах Европы происходили бурные социальные и политические изменения, утверждалось юридическое равенство граждан в сфере частноправовых отношений, шли преобразования государственного строя и экономики на основе развития правовых отношений. Таким образом, появлялась общественная необходимость в институализации экономической жизни, и, в первую очередь, банковской сферы в связи с возрастанием роли денег в хозяйственной деятельности.

В трудах Г. Н. Белоглазовой, М. К. Беляева, М. П. Березина, Ю. Г. Вешкина, С. Л. Ермакова, О. И. Лаврушина и других авторов дается комплексная характеристика роли банков в экономике, исследованы этапы их возникновения и функционирования. Всесторонне рассматривается деятельность банковских систем на нынешнем этапе развития экономических отношений. Особое внимание авторы уделяют вопросам регулирования банковской деятельности, взаимоотношениям государства и банковской системы.

В основе взаимодействия государства и банковской системы лежит правовое регулятивное воздействие, т. е. государство выстраивает и регулирует свои отношения с банками посредством законодательных и нормативных актов. Согласно ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими Федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Взаимодействие государства и банковской системы наиболее явно проявляется через систему регулирования деятельности кредитных организаций. Необходимость серьезного, более контактного по сравнению с другими экономическими субъектами, государственного регулирования банковской деятельности обусловлена исключительной ролью, которую играют банки в экономике, в том числе имея уникальное право на привлечение вкладов населения.

Со стороны Банка России регулируется большое количество параметров и аспектов деятельности кредитных организаций, среди которых можно отметить, в частности, следующие:

o порядок учреждения, лицензирования, расширения деятельности, финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций;

o порядок и сроки проведения расчетных операций;

o соблюдение обязательных нормативов и других пруденциальных норм, вопросы контроля за банковскими рисками;

o соблюдение банками-участниками системы страхования вкладов установленных требований к их финансовой устойчивости;

o соблюдение требований действующего банковского законодательства, в том числе по вопросам противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма и многие др.

После создания банковской системы современной России начался эволюционный путь формирования и развития ее взаимодействия с государством. В 1990-е годы банковское законодательство только развивалось, но тем не менее оно, в основном, поддерживало определенный консенсус интересов таких субъектов экономики как банки, их клиенты и государство. В 2000-е годы происходившие процессы в рассматриваемом вопросе отражали общие тенденции, складывающиеся как в российском обществе, так и международной банковской практике.

В настоящее время в вопросах взаимодействия государства и банковской системы первостепенное значение занимает реализация задач государственной экономической политики, которые и определяют цели государственного регулирования и взаимодействия в банковской сфере. Среди них следует выделить следующие:

џ обеспечение стабильности банковской и финансовой систем;

џ эффективное использование банковской системой общественных средств;

џ мобилизация возможностей банковской системы на решение стоящих перед государством экономических и политических задач;

џ обеспечение сохранности денежных средств населения;

џ организация денежного рынка страны и платежной системы;

џ регулирование конкуренции на банковском рынке;

џ обеспечение открытости рынка банковских услуг для всех социальных групп населения;

џ развитие правового поля осуществления банковской деятельности и институтов банковской системы;

џ совершенствование системы контроля и надзора за банковской деятельностью.

Безусловно, вышеназванными задачами не исчерпывается весь спектр взаимодействия государства и банковской системы. По сути это стратегические цели, определяющие их взаимодействие.

Одной из основных задач регулирования банковской системы является обеспечение устойчивости деятельности кредитных организаций и направление их усилий в русло, которое на данном этапе соответствует интересам развития макроэкономических процессов, не нарушая действия основных рыночных законов. В этой обстановке регулирующее взаимодействие может осуществляться для реализации следующих задач, таких как:

? направление деятельности банковской системы для реализации основных вопросов государственной социально-экономической политики и, в первую очередь, на развитие экономики и повышение жизненного уровня населения;

? минимизация рисков, т. е. влияние на банки в направлении проведения наименее рискованной хозяйственной деятельности;

? проведение мероприятия (если возникает такая необходимость) по поддержанию краткосрочной устойчивости банков с помощью определенных инструментов;

? проведение мероприятий финансового оздоровления в отношении тех кредитных организаций, которые попали в сложное финансовое положение.

В период системного кризиса взаимодействие может осуществляться через:

? принятие экстренных мер по локализации кризиса;

? оказание поддержки банкам в целях недопущения масштабного банкротства кредитных организаций;

? проведение организационных мероприятий по восстановлению межбанковского рынка;

? проведение мероприятий по нормализации деятельности банков в посткризисной ситуации.

Регулирующие органы обеспечивают целенаправленное поступательное развитие банков, одновременно предостерегая их от избыточных и неоправданных рисков. При этом, как показывает опыт зарубежных стран и нашей страны, меры регулирующих органов по обеспечению устойчивого развития банков не должны сковывать их рыночную инициативу и препятствовать их позитивной деятельности.

Вопросы взаимодействия государства и банковской системы, регулирование этих отношений в рыночной экономике поднимаются не впервые. В настоящее время они находят отражение в законодательных актах практически всех государств. В широком смысле слова вопросы государственного вмешательства в рыночной экономике позволяют согласовывать экономические интересы и свободы всех участников хозяйственной деятельности с социальной справедливостью, интересами государства и общества в целом.

Несмотря на то, что в Конституции провозглашен принцип невмешательства государства в экономическую систему, а в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» закреплены принципы невмешательства государства в банковскую систему, тем не менее, надо иметь в виду, что здесь речь идет преимущественно о невмешательстве в вопросы оперативной деятельности хозяйствующих субъектов. Но в интересах общества государство может и обязано регулировать, а значит и координировать деятельность экономических субъектов.

В условиях банковского кризиса положение государства как акционера вступает в конфликт с его регулирующей ролью. Поэтому увеличение влияния государства в капитале банковской системы допустимо лишь на непродолжительное время. Государственное участие, безусловно, приводит к достижению социальных и политических целей, отодвигая на задний план рыночную организацию банковского сектора. Однако «чрезмерное» участие государства в банковском секторе может создать порочный круг, включая неэффективную реструктуризацию, требования банков о государственной поддержке, предоставление государственных средств в чрезмерном объеме и др. Следовательно, государство не должно излишне подыгрывать банкам, смягчая кредитно-денежную политику. Делать это, по нашему мнению, возможно лишь на короткое время, чтобы избежать последующих всплесков инфляции со всеми вытекающими из нее последствиями.

Кроме этого необходимо подчеркнуть, что большую часть затрат по поддержке деятельности коммерческих банков должны нести акционеры проблемных банков, роль государства должна ограничиваться, в основном, как кредитора последней инстанции.

Наглядным примером усиления регулирующей роли государства за деятельностью всех финансовых учреждений являются решения саммита руководителей «большой двадцатки», проходившего в апреле 2009 г. в Лондоне. Саммит принял новую обязательную для всех концепцию регуляторной реформы и оздоровления финансовой системы, вселил некоторую уверенность в возможность ускорения преодоления кризиса. На нем были намечены важные шаги по выходу из спада и недопущению причин, которые способствовали его зарождению. Саммит принял решение ввести жесткий мониторинг и контроль за всеми финансовыми учреждениями, инструментами и рынками, системно значимыми для мировой экономики.

В антикризисной программе Правительства Российской Федерации неоднократно отмечается важность регулирующей роли государства в преодолении кризиса и развитии банковской системы в последующий период.

Также необходимо подчеркнуть, что вопросы взаимодействия государства и субъектов рынка, в том числе государства и банковской системы требуют дальнейшего теоретического и практического исследования, обобщения и развития. Особенно это важно в связи с нынешним экономическим кризисом. Происходящие события в экономике ведущих стран мира неопровержимо подтверждают теоретические выводы Дж. Кейнса о необходимости усиления государственного вмешательства (регулирования) в сложные экономические процессы на современном этапе развития. Необходимость усиления взаимодействия государства и субъектов рынка очевидна для всех, но сложность этих процессов состоит в обосновании разделения функций государства и хозяйствующих субъектов рынка в регулировании экономических процессов в зависимости от конкретных условий, специфики стран и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

1. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности [51].

2. Современная банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. На первом уровне находится Центральный банк Российской Федерации (Банк России), а на втором-- кредитные организации.

3. Кредитная организация -- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».