Банківське кредитування фізичних осіб

Рішення про надання кредиту приймається кредитним комітетом установи банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу з управління ресурсами.

На шостому етапі в ході кредитного моніторингу працівники відповідного банківського підрозділу повинні своєчасно розпізнавати та оперативно відстежувати тенденції негативних змін у діяльності позичальника. Найбільш поширеними факторами, що свідчать про погіршення кредитоспроможності позичальника, виступають:

- порушення графіка погашення заборгованості за кредитом та процентів;

- негативні тенденції зміни значень фінансових показників;

- несвоєчасне надання поточної інформації.

У цілому якісне, професійне та послідовне виконання всіх необхідних процедур основних етапів банківського кредитування є необхідною та найважливішою умовою ефективної реалізації кредитної політики банку та забезпечення необхідного рівня доходності, платоспроможності й ліквідності банківської діяльності.

При настанні строку погашення кредиту і відсутності у клієнта достатньої суми коштів для його погашення банк починає проводити роботу з проблемними кредитами. У день визначеного строку погашення частина непогашеної або непогашена заборгованість за позичкою переноситься на рахунок прострочених позик.

Отже, необхідною умовою ефективної реалізації кредитної політики банку та забезпечення необхідного рівня доходності, платоспроможності й ліквідності банківської діяльності є дотримання всіх необхідних процедур основних етапів банківського кредитування.

Для цього важливо враховувати пріоритетні напрями в кредитуванні, визначені кредитною політикою банку, обсяги кредитів та структуру кредитного портфеля, граничні розміри кредиту на одного позичальника, методики оцінки фінансового стану та кредитоспроможності позичальника, рівень процентної ставки. Зокрема, формування скорингової системи як засобу зниження кредитного ризику та вдосконалення методики кредитоспроможності позичальників-фізичних осіб запропоновано в третьому розділі дослідження.

Висновки до розділу 1

1. Характерною рисою сучасного стану банківської системи України є споживче кредитування. Суб'єктами споживчого кредиту є банки і торговельні заклади (кредитори) та населення (позичальники). Кредитування фізичних осіб як вартісна економічна категорія виражає відносини між кредитором і позичальником з приводу позички, що надається банківською установою фізичним особам для задоволення їхніх потреб на умовах тимчасового користування, забезпечення та платності.

Особливості кредитування фізичних осіб полягають у тому, що кошти надаються на підставі кредитних договорів, які укладаються позичальниками з установою банку. Банки здійснюють видачу кредитів фізичним особам у межах наявних кредитних ресурсів згідно з основними напрямками власної кредитної і відсоткової політики. Проведення кредитної діяльності банків відбувається за умови дотримання основних принципів кредитування.

2. Ситуація зі споживчим кредитування потребує реформування, адже на сьогодні відсутні нормативно-правові акти для регулювання споживчого кредитування і захисту прав споживачів. Головною проблемою є недостатній рівень інформованості населення. Необхідно створення законодавчого документу, що забезпечить повернення банків до справедливої конкуренції та надання повної інформації про умови кредитування.

Важливим кроком повинно стати вдосконалення оцінки ефективності кредитного забезпечення в комерційних банках України та механізмів реалізації заставного майна по проблемних кредитах як спосіб удосконалення кредитування, що детально розглянуто в третьому розділі дослідження.

3. Основні проблеми кредитування фізичних осіб в умовах сучасної ринкової економіки пов'язані з процесом «розбудови» правової держави та громадянського суспільства. Одним із її пріоритетів якраз і є створення законодавчої бази для розвитку ринку кредитних ресурсів, а також сприятливих умов для залучення коштів у економіку України. У процесі трансформації української економіки введено в дію чимало нормативно-правових актів щодо кредитування. Деякі з них недостатньо обґрунтовані, а деякі - суперечать один одному. Крім цього, за міжнародними зобов'язаннями, зокрема, згідно з Угодою про партнерство і співробітництво України з Європейським Союзом, наша країна має узгодити вітчизняне чинне законодавство, у тому числі регулювання кредитних відносин, із європейськими стандартами.

РОЗДІЛ 2. Аналіз практики кредитування фізичних осіб

2.1 Загальна характеристика фінансового стану та кредитної діяльності банків України

Оскільки об'єктом дослідження дипломної роботи є банківське кредитування фізичних осіб, для прикладу обрано 5 приблизно однакових за капіталом банків України за показником кредитного портфелю фізичних осіб [21] (табл. 2.1).

Таблиця 2.1 Кредити, видані банками України фізичним особам на 01.07.2014 р., тис. грн.

№	Банк	Кредити, всього	В т.ч. в іноземній валюті
1	ПРИВАТБАНК	22 638 388	1 210 325
2	ДЕЛЬТА БАНК	21 488 334	4 421 139
3	"НАДРА"	13 939 968	11 975 390
4	УКРСОЦБАНК	13 806 307	9 640 181
5	РАЙФФАЙЗЕН БАНК АВАЛЬ	8 293 957	3 968 957

За даними рейтингу Асоціації українських банків, станом на 1 липня 2014 р. основні показники діяльності перелічених банків були (табл.. 2.2)

Таблиця 2.2 Основні показники діяльності українських банків станом на 01.07.2014 р.

Показник	Приватбанк	Дельта Банк	Надра банк	Укрсоцбанк	Райффайзен банк аваль
	А	В	А	В	А	В	А	В	А	В
Активи	1	202,3	3	61,4	9	36,3	5	46,8	6	44,5
КІП	1	157,5	3	45,8	10	26,2	7	30,6	6	31,1
Депозити фізичних осіб	1	102,6	3	25,3	12	5,4	6	11,9	4	14,4
Депозити юридичних осіб	1	31,6	5	10,2	7	6,8	6	8,6	4	11,4
Капітал	1	24,8	4	7,8	9	5,9	3	8,9	5	7,7
Фінансовий результат	5	0,4	9	0,2	47	0,002	112	-0,2	115	-1,0

Примітки: А - позиція в рейтингу; В - сума, млрд.. грн.

Приватбанк - найбільший за розмірами активів український банк і лідер роздрібного банківського ринку України, зареєстрований 19 травня 1992 року, головний офіс у м. Дніпропетровськ.

Загальні активи Приватбанку станом на 1 жовтня 2014 року становили 201,900 млрд. ПриватБанк володіє другою за чисельністю мережею відділень та найбільшою мережею банкоматів та терміналів.

На кінець 2013 року в мережі працювало 8210 банкоматів, 11926 терміналів самообслуговування та 147289 POS-терміналів. Національна мережа банківського обслуговування ПриватБанку включала в себе близько 3 тис. відділень по всій Україні.

ПриватБанк є найбільшим емітентом платіжних карток в Україні (на кінець 2013 банком емітовано понад 30 мільйонів карток). В 2013 році за даними НБУ доля ПриватБанку на ринку пластикових карт склала 51,5%, на ринку банкоматів - 47%, на ринку POS-терміналів в торгових мережах - 56%. Банку належить власна система грошових переказів «PrivatMoney» та найбільший в Україні Інтернет - банкінг і платіжна система «Приват24».

Також банк виступає екваєром електронної платіжної системи LiqPay. Чистий прибуток ПриватБанку у 2013 році склав 1,873 млрд., що на 22,22% більше ніж у 2012 році (1,532 млрд.).

ПриватБанку належать дочірні банки в таких країнах як Грузія (ПриватБанк), Латвія (ПриватБанк), Португалія та Італія. За даними британського журналу «The Banker», ПриватБанк утримує восьму позицію в рейтингу найбільших банків Центральної та Східної Європи та 332-у в рейтингу тoп-1000 світових банків.

Активи банку станом на 3 квартал 2014 р. зменшилися до 201,900 млрд (з 214,490 млрд. за підсумками 4 кварталу 2013 р.) - це очевидно пов'язано зі складною політичною ситуацією в Україні. Власний капітал на 1 жовтня 2014-го склав 20,948 млрд. , в тому числі статутний 18,101 млрд.

За 2013 р. банк отримав прибуток у сумі 1,873 млрд., що на 340,632 млн. (22,22%) більше ніж роком раніше (1,532) млрд. В 2011 прибуток Приватбанку становив 1,425 мільярда гривень.

Рис. 2.1 Динаміка прибутку Приватбанку за 2011-2013 рр.

ПАТ «Дельта Банк» - один з найбільших банків України, зареєстрований 15 лютого 2006 року з головним офісом у м. Київ. Виріс за рахунок споживчого кредитування. Банк входить до категорії найбільших банків за класифікацією НБУ, загальні активи станом на 1 липня 2014 становили 61,476 млрд. грн.., за їх розмірами Дельта Банк посідає четверте місце серед усіх банків України.

На кінець 2013 року до структури Банку входило: Головний офіс Банку, 10 регіональних управлінь та 245 безбалансових відділень. Крім того Дельта Банк має численні точки кредитування у торгово-сервісних центрах. Банкомати банку належать до об'єднаної мережі «АТМоСфера», яка налічує більше 4 тис. банкоматів.

Прибуток «Дельта Банку» у 2013 році склав 302,701 млн. грн., що більш ніж у три рази більше ніж у 2012 році (97,857 млн. грн.). Сукупні активи банку за 2013 рік зросли на 85,3% - до55,298 мільярда гривень.

«Надра Банк» - український банк , заснований у 1993 році з головним офісом у м. Київ. Згідно з даними НБУ, банк «Надра» станом на 1 липня 2014 року за розміром загальних активів займає 9 місце (37,109 млрд. гривень) серед 173 діючих у країні банків. Входить до Group DF.

Станом на 2014 рік, обслуговує близько 1 мільйона фізичних осіб, 60 тис. клієнтів малого та середнього бізнесу та 5,3 тис. корпоративних клієнтів. Надра Банк займає 4-у позицію серед українських банків за широтою охоплення регіональної мережі, яка становить 543 відділень і філій, в яких працює понад 6 тисяч чоловік.

«UniCredit Bank Ukraine» (до 2011 року діяльність здійснювалась під брендом «Укрсоцбанк») - український банк , зареєстрований в жовтні 1990 як «Укрсоцбанк». Входить в десятку найбільших банків України, один з найбільших з іноземним капіталом, входить в італійську Uni Credit Group. Станом на 1 січня 2014 року загальні активи банку становили 43,057 млрд. грн. Прибуток Унікредит Банку у 2013 році становив 10,988 млн. грн., що на 36,1% більше, ніж роком раніше.

Організаційна структура (мережа) ПАТ UniCredit Bank (Україна) визначена статутом банку й складається з головного офісу в м. Києві, філій, відділень та представництв. ПАТ UniCredit Bank (Україна) зі своїми філіями, відділеннями є єдиною системою. Філії та відділення не є юридичними особами й здійснюють свою діяльність від імені банку відповідно до положень про філії та відділення й відповідно до наданих довіреностей.

Банк здійснює свою діяльність у всіх регіонах України, маючи станом на 1 січня 2014 року 6 регіональних філій та 437 відділень.

Станом на за 4 квартал 2013 року(станом на 01.01.2014):

- кредитний портфель - 23,688 млрд. грн.;

- активи - 38,829 млрд. грн.;

- обсяг коштів юридичних осіб на строкових і поточних рахунках - 6,725 млрд. грн.;

- обсяг коштів фізичних осіб - 11,644 млрд. грн.;

- капітал - 7,657 млрд. грн.;

- чистий прибуток Банку - 1,873 млн. грн.

Основні напрямки діяльності:

- роздрібний бізнес.

- корпоративний бізнес.

- фінансово-інституціональний бізнес.

Спеціалізовані напрямки діяльності:

- інвестиційно-будівельна програма Укрсоцбанку, виділена в окремий напрямок Укрсоцбуд.

- управління активами, фінансовий консалтинг, адміністрування НПФ.

ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» або «Raiffeisen Bank Aval JSC» - найбільший український банк з іноземним капіталом. Райффайзен Банк Аваль є дочірньою компанією австрійського Raiffeisen Bank International, активно працює як в роздробі, так і в секторі малого і середнього бізнесу. Загальні активи банку станом на 1 січня 2014 року становили 43,460 млрд. грн., за їх розмірами Райффайзен Банк Аваль займає п'яте місце серед усіх діючих банків України. Чистий прибуток банку в 2013 році становив 730 млн. грн.

Мережа відділень банку на кінець 2013 року нараховувала близько 800 діючих відділень, у тому числі понад 700 повнофункціональних відділень, що надають повний перелік стандартних банківських послуг приватним особам та корпоративним клієнтам та 85 комісійних відділень, що обслуговують приватних клієнтів, здійснюючи касові операції. Мережа самообслуговування банку складається із близько 3000 банкоматів, а також майже 500 центрів самообслуговування, за допомогою яких можна без допомоги працівників банку поповнити готівкою рахунок (у т.ч. депозитний), переказати кошти з одного рахунка на інший, здійснити платежі за товари та послуги, сплатити по кредиту та отримати інші популярні банківські послуги.

Райффайзен Банк Аваль є учасником всеукраїнської програми лояльності FISHKA.

Райффайзен Банк Аваль є провідним банком України, що пропонує приватним клієнтам широкий перелік банківських послуг, зокрема - розміщення коштів на поточних і депозитних рахунках, платіжні картки міжнародних систем MasterCard International та Visa International (у тому числі - кредитні), грошові перекази в національній та іноземній валютах, споживче кредитування та багато інших.

Банк активно співпрацює з представниками малого та середнього бізнесу (річний обсяг реалізації до 5 млн євро), надаючи їм повний перелік послуг для максимально ефективного розвитку бізнесу.

Загальна кількість клієнтів банку на початок 2014 року - понад 3 млн.

Банк має ефективну структуру управління, побудовану на чіткому розподілі на бізнес-лінії та вертикалі підтримки (інформаційні технології та операційна підтримка, контролінг, безпека та інші), створені на рівні Центрального офісу та в регіонах. Як і всі міжнародні банки, Райффайзен Банк Аваль має чітке розмежування функцій фронт-офісу та бек-офісу, що підвищує якість обслуговування клієнтів та сприяє зменшенню ризиків.

Широкий перелік стандартних та новітніх банківських послуг надаються клієнтам банку через загальнонаціональну мережу, до якої станом на кінець 2013 року входили 825 діючих підрозділи, а саме:

- 725 повнофункціональних відділення, що надають повний перелік стандартних банківських послуг приватним особам та клієнтам мікробізнесу, малого, середнього й корпоративного бізнесу;

- 96 комісійних відділень, що обслуговують приватних клієнтів, здійснюючи касові операції;

- 4 відділення, що обслуговують VIP-клієнтів.

Переважна більшість відділень Райффайзен Банку Аваль є повнофункціональними, тобто вони надають повний перелік стандартних банківських послуг приватним та корпоративним клієнтам, а також малому та мікробізнесу. Окрім того, у мережі банку працюють комісійні відділення на території Державної митної служби України та у представництвах/магазинах компанії «МТС Україна» - корпоративного клієнта банку.

Отже, можна зробити висновок, що банки, основною спеціалізацією яких є споживче кредитування, мають широкий спектр банківських послуг та адаптовані під потреби фізичних осіб, зокрема, мають розвинені мережі відділень і банкоматів, терміналів самообслуговування та платіжних систем, надають зручні послуги з інтернет-банкінгу. Все це дозволяє максимально задовольняти потреби клієнтів, підвищувати рівень їх обслуговування та сприяє зменшенню банківських ризиків.

2.2 Організаційний механізм кредитування фізичних осіб

Розглянемо види кредитів, наданих фізичним особам на прикладі ПАТ КБ «ПриватБанк». Банк пропонує своїм клієнтам - фізичним особам найсучасніші, найзручніші банківські продукти та послуги:

- програми кредитування (кредитні карти, кредити на автомобілі, житло, товари народного споживання);

- депозитні вклади;

- технології обслуговування, що дозволяють клієнту скоротити фінансові та часові витрати (internet-banking, mobile-banking, регулярні платежі), а також багато інших послуг.

Програма "Житло в кредит". Відповідно до умов банку, клієнти, що мають стабільні доходи, можуть:

- отримати комплексне обслуговування в Іпотечних центрах ПриватБанку в будь-якому регіоні України;

- оформити «Іпотечний сертифікат», який убезпечить надання кредиту у будь-якого співробітника ПриватБанку.

Умови програми:

- термін надання кредиту - до 30 років;

- сума кредиту - до 100% від вартості квартири;

- щомісячне погашення кредиту рівними платежами;

- забезпечення кредиту - застава нерухомості;

- мінімальний пакет документів для оформлення кредиту.

Клієнту достатньо зробити всього 5 кроків для отримання ключів від власної квартири / будинку:

- крок перший - звернутися в банк і надати мінімальний пакет документів: паспорт, ІПН, довідку з місця роботи про заробітну плату за останні 6 місяців;

- крок другий - протягом 30 хвилин отримати Іпотечний Сертифікат, що підтверджує гарантію банку на надання кредиту;

- крок третій - знайти об'єкт нерухомості, який клієнт бажає придбати в кредит;

- крок четвертий - надати в Іпотечний центр банку документи на нерухомість;

- крок п'ятий - протягом 1 банківського дня укласти угоду в Іпотечному центрі банку, за участю нотаріуса, кредитного експерта, страхового агента [7]

«Автомобіль в кредит». Основними клієнтами - потенційними споживачами даної послуги є:

- особи, які займаються бізнесом, грошові кошти яких знаходяться в обороті (їх вигода від кредитування полягає в отриманні набагато більшого прибутку від коштів, взятих у кредит, у разі збереження свого капіталу в межах свого Бізнесу);

- менеджери середньої та вищої ланки;

- держслужбовці та військовослужбовці відповідних рангів;

- співробітники підприємств з високим рівнем доходів.

Забезпеченням по кредиту виступає автомобіль, який знаходиться в користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.

«Розстрочка». Умови для отримання кредиту:

- кредит оформляється за 15 хвилин тільки при наявності паспорта;

- термін надання кредиту - 36 місяців і 24 місяці;

- кредити видаються в національній валюті;

- відсотки за користування кредитом нараховуються прості на залишок заборгованості по кредиту;

- погашення заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами в будь-якому відділенні ПриватБанку;

Для зручності клієнтів ПриватБанк спільно з мережами "Домотехніка", "Vicotec", "Ельдорадо", "Фокстрот", "АБВ-Техніка", "Технобум" проводить різноманітні спільні акції з дуже привабливими умовами для клієнтів.

Кредитка "Товари в розстрочку". Кредитку може отримати кожен бажаючий, який підходить наступним вимогам банку: громадянин України, вік від 20 до 65 років і наявність прописки. Для отримання Кредитної картки необхідно, заповнити заяву та надати паспорт громадянина України.

Умови по кредиту:

- пільговий період - 15 днів;

- валюта: UAH;

- сума кредиту = вартість товару + вартість доставки товару;

- ставка на місяць 2% на залишок заборгованості;

- щомісячна комісія 2% від суми кредиту;

- максимальна сума кредиту 15 000 грн;

- мінімальна сума кредиту 200 грн;

- мінімальний щомісячний платіж - 7% від суми кредиту, але не менше 50 грн;

- комісія за несвоєчасне внесення щомісячного платежу - 1%, мінімум 10 грн;

- після узгодження кредитної угоди 100% суми кредиту автоматично надходять на розрахунковий рахунок компанії;

- термін дії картки 2 роки.

Кредитка "Універсальна з пільговим періодом 30 днів". Кредитка "Універсальна з пільговим періодом 30 днів" реалізована на базі VISA Classic.

Протягом 30 днів з моменту виникнення заборгованості відсотки за користування кредитними коштами нараховуються виходячи зі ставки 0,01% річних, що робить користування кредитом практично безкоштовним.

Умови обслуговування:

- кредитний ліміт встановлюється у вигляді поновлюваної лінії;

- термін дії кредитного ліміту відповідає терміну дії картки - 2 роки. Після закінчення терміну виробляється перевипуск карти;

- валюта карти - гривня або долари США;

- погашення - необхідно щомісяця робити платіж у розмірі 7% від залишку заборгованості на кінець звітного місяця (відсотки включені в платіж);

- платність - нарахування відсотків здійснюється за кожний день користування лімітом виходячи з місячної ставки (3,00% на місяць для UAH і 2% на місяць для USD);

- цільове використання коштів - оплата товарів і послуг в торгово-сервісній мережі, одержання готівки.

Кредитка «Універсальна з пільговим періодом 55 днів». Кредитка "Універсальна з пільговим періодом 55 днів" реалізована на базі MasterCard.

Пільговий період - до 55 днів: відсотки нараховуються виходячи зі ставки 0,01% річних, за умови погашення заборгованості по карті до 25 числа наступного місяця, завдяки чому кредитом протягом 55 днів можна користуватися практично безкоштовно.

Умови обслуговування:

- кредитний ліміт встановлюється у вигляді поновлюваної лінії;

- термін дії кредитного ліміту відповідає терміну дії картки - 2 роки. Після закінчення терміну виробляється перевипуск карти;

- валюта карти - гривня або долари США;

- погашення - необхідно щомісяця робити платіж у розмірі 7% від залишку заборгованості на кінець звітного місяця (відсотки включені в платіж);

- платність - нарахування відсотків здійснюється за кожний день користування лімітом виходячи з місячної ставки (1,9% на місяць для UAH і 1% в місяць для USD);

- цільове використання коштів - оплата товарів і послуг в торгово-сервісній мережі, одержання готівки.

Кредитна карта «Метро». Кредитку може отримати кожен бажаючий, що задовольняє наступним вимогам: громадянин України віком від 20 до 65 років; наявність картки покупця "МЕТRO".

Умови обслуговування:

- сума кредиту - максимальна - 15000 грн.;

- тип кредитної лінії - відновлювальна;

- погашення заборгованості - погашення заборгованості здійснюється щомісячними платежами і становить 10% від залишку заборгованості (внесення платежу до кінця місяця, наступного за звітним);

- платність - карта оформляється безкоштовно. Відсотки за користування кредитом - 2,5% на місяць від залишку заборгованості [41].

Етапи кредитування фізичних осіб у ПАТ «Райффайзен банк Аваль» в загальному можна класифікувати так:

- попередній, що має кілька складових: інтерв'ю з клієнтом; визначення кредитоспроможності позичальника; структурування кредиту;

- поточний етап - укладення кредитного договору;

- підсумковий етап - контроль за цільовим використанням і погашенням кредиту.

Інтерв'ю з клієнтом - це особисте знайомство економіста кредитного відділу, а також керівника банку із клієнтом і розгляд його заяви, в якій обумовлено необхідну суму кредиту, його ціль і вид, термін кредиту та ймовірне забезпечення. Клієнти банку заповнюють анкету позичальника.

Економіст кредитного відділу, провівши з клієнтом попередню розмову, може з'ясувати не тільки важливі деталі кредитної угоди, а й накреслити психологічний і професійний портрет позичальника та застрахувати кредит від ризику вже на початку угоди.

Визначення кредитоспроможності позичальника ще конкретніше підтвердить попередню роботу економіста кредитного відділу. Кредитоспроможність позичальника - це його здатність повністю і своєчасно розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями.

При здійсненні оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи ураховується:

1) загальний матеріальний стан клієнта (доходи і витрати, майно, право власності на яке засвідчується згідно з чинним законодавством України, відповідні підтверджу вальні документи);

2) соціальна стабільність клієнта, тобто наявність постійної роботи, сімейний стан;

3) вік клієнта;

4) інтенсивність користування банківськими кредитами у минулому та своєчасність погашення їх і відсотків за ними, а також користування іншими банківськими послугами тощо.

Структурування кредиту - підготовка до укладення кредитної угоди. На цьому етапі банк визначає вид кредиту, суму, термін, способи видачі і погашення, вид забезпечення, процентну ставку за користування кредитом.

Вид і термін кредиту залежать від того, куди будуть вкладатись позичені кошти - у сферу обігу чи у сферу виробництва. Сума кредиту відіграє також значну роль, оскільки недостатня сума не дасть змоги завершити захід, що кредитується, надмірна сума може бути не погашена позичальником. Кредит надається за такими методами:

- одноразове видання (строковий кредит);

- кредитна лінія;

- овердрафт.

Способи погашення кредиту допоможуть позичальникові правильно розпорядитися коштами зі свого поточного рахунку. Важливе значення у процесі кредитування має забезпечення повернення кредиту, тобто застава. Забезпечені кредити гарантуються певними видами активів, зокрема:

- нерухомістю;

- цінними паперами;

- товарно-матеріальними цінностями;

- дебіторською заборгованістю тощо.

Забезпечення кредитів може також здійснюватись: правами підприємств на інтелектуальну власність, землю; гарантіями (банків, коштами чи майном третьої особи); іншим забезпеченням (поручительство, поліс страхової компанії).

У ПАТ «Райффайзен банк Аваль», як забезпечення кредиту, використовуються, головним чином, нерухоме (будівлі, комплексне технологічне обладнання) і рухоме (автотранспортні засоби, механізми) майно, виробничі та інші активи, що належать підприємству-позичальнику і можуть бути прийняті в забезпечення згідно з чинним законодавством України. Відповідно до умов, що ставить банк, дисконтова вартість застави повинна становити не менше 200 % від суми зобов'язань позичальника. За оцінювання майна, що передається в заставу, ураховується його ліквідність. Надання забезпечення - лише доповнення до кредиту, так би мовити, його похідне. Клієнт може мати у своєму розпорядженні достатнє забезпечення й усе ж не одержати кредит, якщо його кредитоспроможність не досягає певного рівня. Банківська установа не видає кредит, якщо з самого початку є небезпека, що забезпечення буде використано як погашення. Не приймається в заставу майно, що раніше було передане заставодавцем в оренду третій особі, бо навіть у тому разі, коли банк за договором застави набуває право на таке майно він буде зобов'язаний здати його в оренду цій третій особі (тому що договір оренди зберігає свої дії для нового власника). У разі неповернення кредиту і відсотків за його використання банк має право скористатися заставним правом і приступити до реалізації майна з порядку, передбаченому Законом “Про заставу” і договором між банком та позичальником.

Розмір процентної ставки та порядок її сплати встановлюється банком залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, облікової ставки Національного банку, строку користування кредитом.

Пропозиції кредитного економіста банку можуть зовсім не збігатися з умовами кредиту, поданими у заяві клієнта, тому необхідно вишукувати компромісне рішення.

Після закінчення попереднього етапу кредитування економіст приймає кінцеве рішення про можливість надання кредиту і подає документи до кредитного комітету. На засіданні кредитного комітету економіст аргументує корисність і дохідність угоди. Рішення про видачу конкретного кредиту оформляється протоколом кредитного комітету.

Документальне оформлення кредитної угоди є дуже важливим, тому що відсутність будь-яких документів чи неправильне їх оформлення можуть призвести до втрат і збільшення кредитного ризику.

Кредитний договір є основним розгорнутим юридичним документом, що підтверджує права та обов'язки як банку, так і клієнта. Крім цього, дуже важливим документом є строкове зобов'язання, за яким банк може вимагати погашення боргу і процентів за ним. Уклавши кредитний договір, економіст формує кредитну справу позичальника.

На етапі кредитного моніторингу (контроль за виконанням умов кредитного договору) банк проводить постійний контроль за повнотою повернення кредиту та сплатою відсотків на підставі платіжного календаря, який складається з урахуванням умов договору. Щорічно проводиться перевірка на місці наявності та стану збереження заставленого майна. Проводиться контроль за рухом коштів та надходженнями на поточний рахунок позичальника, особливо при погіршенні фінансового стану та переведення позичальника до групи з більш високим ступенем ризику. На цьому ж етапі проводиться щоквартальний контроль за динамікою основних показників фінансово-господарської діяльності позичальника та гарантів з метою визначення можливості своєчасного та повного виконання ними своїх зобов'язань перед банком.

Останнім етапом процесу кредитування є повернення кредиту. Воно здійснюється у безготівковій формі з поточного рахунку позичальника та в готівковій формі - шляхом внесення готівки в касу банка. Повернення заборгованості за кредитом та сплата відсотків здійснюється платіжним дорученням. Черговість повернення заборгованості за кредитом та сплата відсотків встановлюється сторонами в кредитному договорі.

У разі виникнення простроченої заборгованості по відсотках, дебітор в першу чергу повинен направити свої кошти на їх сплату. У разі неповернення кредиту в обумовлений термін, банк може здійснити пролонгацію кредиту, але таке можливе лише один раз на строк до одного місяця. При неповерненні кредиту в строк до позичальника застосовують штрафні санкції, визначені у кредитному договорі.

ПАТ «Дельта Банк» пропонує громадянам України кредити на споживчі цілі в національній та іноземній валюті, одноразово або у вигляді кредитної лінії, в безготівковій та готівковій формі.

Кредитні продукти ПАТ «Дельта Банк» у сфері споживчого кредитування:

- кредитування фізичних осіб на придбання товарів тривалого користування;

- кредитування фізичних осіб на придбання транспортних засобів;

- кредитування фізичних осіб за допомогою програмного забезпечення «Дельта-онлайн» - інтернет-банк;

- кредитування фізичних осіб з використанням внутрішніх пластикових карток Дельта Банку.

Загальні умови споживчого кредитування громадян в ПАТ «Дельта Банк» є наступними. Кредити надаються громадянам резидентам України, що мають постійне місце проживання та постійний стабільний дохід, віком від 21 року до 65 років, виключенням є пенсійні програми кредитування що надаються до 75 років. Умови споживчого кредитування в ПАТ «Дельта Банк» є досить лояльними, оскільки експрес кредити в сумі до 50 тисяч грн. надаються без довідки про доходи, та інших додаткових документів. Основною вимогою до позичальника являється те, що клієнт повинен мати стабільний дохід, не обов'язково офіційний. Це можна розцінити, як негативний момент, оскільки при наданні кредиту, банк не має можливості пересвідчитися у правдивості наданої інформації за умови, якщо клієнт не має офіційного працевлаштування або працює на себе неофіційно.

Кредитні взаємовідносини між банком та позичальником здійснюються на підставі кредитного договору, розмір кредиту та строк кредитування визначається з урахуванням кредитоспроможності позичальника та об'єкту кредитування. Дохід позичальника повинен бути достатнім для погашення тіла кредиту та відсотків за ним. Загальна сума кредиту на поточні потреби не повинна перевищувати загального річного доходу позичальника.

Розглянемо технологію споживчого кредитування, що використовується в ПАТ «Дельта Банк».При зверненні клієнта кредитний інспектор, проводить первинну ідентифікацію клієнта, а також попередню розмову з позичальником, визначаючи, чи відповідає позичальник вимогам банку.

Після проведення бесіди з клієнтом та первинної ідентифікації, інспектор кредитний приступає до заповнення кредитної заявки, що включає два етапи, попередня перевірка клієнта за номером ідентифікаційного коду та паспортними даними. Попередня перевірка включає моніторинг належності позичальника до групи Black-List існуючих клієнтів Дельта Банку та банків партнерів. За умови, якщо клієнт не входить до зазначеної групи, працівник банку, заповнює кредиту заявку зі слів клієнта та відповідно до обов'язкових документів, які подає клієнт.

Обов'язковими документами для оформлення експрес - кредиту є оригінал паспорту громадянина України та оригінал ідентифікаційного коду.

Після заповнення заявки інспектор кредитний надсилає кредитну заявку на розгляд, за умови якщо клієнт відповідає вимогам банку, можливо два рішення подальшої обробки: отримання рішення бальним - методом, шляхом набору кредитною заявки визначеної кількості балів, або подання даної заявки на кредитного експерта, який перевіряє правдивість поданої інформації. При перевірці за даною методикою використовується аналіз загальних показників та фінансових показників.

До загальних даних відносять: вік позичальника, рівень добробуту, стабільність нинішнього стану, його перспективи, мотивації по використанню кредитних засобів, сімейна становище. Слід зазначити, що найбільш сприятливим представляється вік в інтервалі від 30 до 45 років.

Місце роботи є значимим чинником, що визначає фінансові потоки позичальника, важливим також є й службове становище, займане клієнтом, адже чим воно вище тим вище й рейтинг позичальника. Сімейний стан є визначальним моментом у мотивації клієнта та формує позитивний імідж позичальника.

До фінансових показників відносять: рівень грошових доходів, наявність депозитів, поточних та карткових рахунків, володіння цінними паперами, нерухомістю та ін.

До показників, що характеризують кредит відносять: термін користування кредитом, розмір кредиту, схема погашення кредиту. Так, термін на який надається кредит відбиває ризик, пов'язаний із процесами, що можуть вплинути на виконання своїх зобов'язань позичальником перед банком. Схема погашення характеризує адекватність реального використання кредитів цілям, викладеним у заявці. Для банку з погляду ризиків найбільш прийнятним є графік щомісячного погашення, як суми основного боргу кредиту так і відсотків за користування кредитом.

До показників, що характеризують моральні якості клієнта відносять: комунікабельність, зовнішній вигляд клієнта, освіченість, інші особисті риси. Так, комунікабельність відбиває ступінь відкритості клієнта для спілкування. Заповзятливість свідчить про пристосованість до реально існуючих зовнішніх факторів. Зовнішній вигляд клієнта говорить про рівень його статку та відповідний спосіб життя.

Питома вага кожного з чотирьох розділів у загальному підсумку дорівнює 30, 40, 25 і 5 % відповідно. В залежності від варіанта відповіді по кожному з параметрів формується підсумкова оцінка параметра шляхом множення ваги параметра на бальну оцінку варіанта відповіді. У результаті по конкретному запиті установлюється відповідний ризик кредитування. У залежності від суми накопичених балів приймається один з варіантів рекомендацій з ухвалення рішення:

- менше 30 балів ? видача кредиту недоцільна ? клас «Д»;

- від 30 до 45 балів ? рекомендується розглянути можливість додаткового високо ліквідного забезпечення кредиту, реалізація якого надалі, можливо, буде служити джерелом погашення кредиту ? клас «Г»;

- від 45 до 55 балів ? фінансовий стан задовільне, інформація вимагає додаткового пророблення, але видача кредиту можлива ? клас «В»;

- від 55 до 75 балів ? фінансовий стан відповідає вимогам банку, видача кредиту можлива клас «Б»;

- понад 75 балів ? позитивна рекомендація з видачі кредиту, фінансовий стан позичальника не викликає сумніву ? клас «А».

Для одержання кредиту позичальник подає наступні документи:

- заяву позичальника для отримання кредиту;

- оригінал паспорта громадянина України;

- оригінал довідки про присвоєння ідентифікаційного коду;

- в разі потреби банк може вимагати інші документи.

Розгляд експрес заявки на отримання споживчого кредиту, згідно стандартів якісного обслуговування ПАТ «Дельта Банк» триває не більше 20 хвилин.

При розгляді заявки проводиться верифікація поданої від клієнта інформації. Працівник Call-center проводить спілкування з контактними особами та самим клієнтом та робить висновок, щодо можливості надання кредиту.

За умови позитивного рішення, до інспектора кредитного надсилається повний пакет документів.

При підготовці кредитного договору використовується типова форма, розроблена юридичним відділом банку з урахуванням обов'язкових умов, викладених у Інструкції «Про кредитування фізичних осіб в ПАТ «Дельта Банк». Підготовлений текст кредитного договору інспектор кредитний передає на підпис позичальнику та ставить підписи зі сторони банку та відбиток печатки.

Одночасно з підписанням кредитного договору може бути підписаний акт перевірки зберігання цілісності предмету застави, даний договір підписується лише у разі надання споживчого кредиту на придбання товарів тривалого користування (наприклад побутова техніка, цифрова техніка та ін.) в цьому випадку предметом застави виступає майно, яке купується в кредит.

Після реєстрації договорів кредитний працівник за допомогою програмного забезпечення фінансує підписаний договір. Далі дана кредитна справа передається до бек-офісу де відбувається її подальша розробка.

Кредитний працівник заводить кредитну справу на кожного клієнта окремо. В кредитній справі за споживчим кредитом на придбання товарів та послуг обов'язково повинні міститися:

- кредитний договір;

- кредитний калькулятор, що містить інформацію про кредит, його суму, період, ефективну відсоткову ставку, загальну суму переплати, розмір страхових платежів;

- графік платежів, що містить інформацію щодо погашення кредиту, розмір що місячного платежу, строки сплати;

- заява про добровільне страхування та договір добровільного страхування, містить інформацію про страхову компанію та страхувальника, страхову суму, період страхування, страхові випадки та інше;

- акт перевірки зберігання, цілісності предмету застави - за споживчими кредитами наданими на придбання товарів тривалого використання, заставою виступає майно отримане в кредит;

- анкета позичальника та опитувальник;

- копії документів клієнта (паспорт та ідентифікаційний код) завірені клієнтом та відповідальним працівником банку;

- дозвіл на обробку персональних даних;

- рахунок фактура від постачальника, що містить інформацію про продавця (юридичну назву та адресу, код ЄДРПУ, розрахунковий рахунок) та інформацію про товар що придбається на умовах кредиту;

- видаткова накладна, що підтверджує факт отримання позичальником товарів та послуг;

Кредитна справа за споживчим кредитом, що надається з використанням пластикової картки містить:

- кредитний договір;

- тарифи, що передбачені обраним картковим продуктом - містять інформацію щодо відсотків за кредитом та розмір інших платежів, що передбачені відповідним тарифним пакетом;

- умови використання картки з обраним тарифним пакетом, передбачають визначення ефективної відсоткової ставки за картковим кредитом, строки погашення кредиту та мінімальний платіж;

- заява про добровільне страхування та договір добровільного страхування, містить інформацію про страхову компанію та страхувальника, страхову суму, період страхування, страхові випадки та інше;

- анкета позичальника та опитувальник;

- копії документів клієнта (паспорт та ідентифікаційний код) завірені клієнтом та відповідальним працівником банку;

- дозвіл на обробку персональних даних;

- розписка клієнта, що підтверджує отримання та неушкодженість пластикової картки та пін-конверту.