Деятельность ОАО "АСБ Беларусбанк" в области кредитования населения

- объектом кредита являются натуральные, т.е. неденежные вещественные блага;

- кредит представляет собой движение натуральных благ, и поэтому лишь способ перераспределения существующих в данном обществе материальных ценностей;

- ссудный капитал тождественен действительному, и поэтому накопление ссудного капитала, а движение первого полностью совпадает с движением производительного капитала;

- поскольку кредит выполняет пассивную роль, то коммерческие банки являются всего лишь посредниками.

Основные же концепции другой теории кредита - капиталотворческой - были сформулированы английским экономистом Дж.Ло (1671-1729). Согласно его взглядам, кредит занимает положение, не зависимое от процесса воспроизводства, и ему принадлежит решающая роль в развитии экономики. Из этого основного положения вытекали все последующие элементы капмталотворческой теории. Кредит отождествлялся с деньгами и богатством. По мнению Дж. Ло, кредит способен привести в движение все неиспользуемые производственные возможности страны, создавать богатство и капитал. Банки он рассматривал не как посредников, а как создателей капитала. Кредит приносит прибыль и поэтому является «производительным капиталом», а банки - это «фабрики кредита», ибо они создают кредит, а значит и капитал. Однако капиталотворческая теория ошибочно трактовала кредит, считая что деньги, кредит и капитал - одинаковые понятия. Но связь денег и кредита не тождественна, поскольку деньги делятся на бумажные и кредитные. Кроме того, представители теории ошибочно полагали, что кредит и деньги - богатство, так как чеки, акции, облигации могут быть обменены на деньги, а банки создают капитал через свои активные операции. Представители этой теории не понимали, что размеры банковского кредита определяются условиями воспроизводства, а не собственным желанием банков устанавливать объемы ссудных операций.

Последователями и теоретиками капиталотворческой концепции в начале XX века стали западные экономисты И. Шумпетер (Австрия), А. Ган (Германия), Дж. Кейнс и Ф. Хоутри (Англия). А. Ган и И. Шумпетер считали банки всесильными, поскольку кредит создает депозиты, а значит и капитал. Они полагали, что кредит может быть безграничным, и поэтому безграничны создаваемые им депозиты и капитал. По их мнению, инфляционный кредит (кредит, способный к безграничному расширению) является движущей силой воспроизводства, экономического развития и содействует постоянному экономическому росту, поэтому их теория получила название «экспансионистская теория кредита».

Кризис 1929 -1933 гг. развенчал капиталотворческую теорию и показал ее полную несостоятельность. Однако «рациональные зерна» этой теории были использованы Дж. Кейнсом и его последователями после кризиса 1929-1933 гг. и второй мировой войны. В целом, базируясь на капиталотворческой теории, Дж. Кейнс и его последователи обосновали принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит определяет экономическое развитие. Поэтому для того чтобы стимулировать производство и потребительский рынок, необходимо способствовать расширению инвестиций путем снижения ссудного процента, что в конечном итоге увеличивает производственный и потребительский спрос, снижает безработицу.

Дж. Кейнс приравнивал ссудный капитал к деньгам и определял уровень процента от количества денег в обращении. Согласно его концепции, деньги влияют на процент, процент - на инвестиции, инвестиции - на производство, производство - на доход, а последний - на цены. В то же время Дж. Кейнс признавал, что денежная масса влияет на процент до определенного уровня, а инвестиции не всегда должным образом реагируют на процент.

Капиталотворческая теория получила дальнейшее развитие в теории монетаризма, представителями которой являются в США М. Фридман, Р.Руза, А. Бернс, во Франции - Ж. Рюэфф, в ФРГ - О. Файт. Особо следует выделить концепцию монетаризма М. Фридмана, согласно которой основными инструментами регулирования экономики являются изменение денежной массы и процентных ставок, что дает возможность чередовать кредитную экспансию и рестрикцию. Установление среднегодовых темпов роста денежной массы в сочетании с определенным уровнем процентных ставок позволяет влиять на динамику производства и цен [32, с.121].

Кредит - это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок. Иными словами, кредит есть отношения по поводу возвратного движения стоимости (это объект кредитных отношений).

Сущность кредита нельзя сводить лишь к движению ссудного капитала. Широкая трактовка понятия «кредит» предполагает наличие таких экономических отношений, как лизинг, рассрочка, сделка с отсроченным платежом и другое. Поэтому такое понимание кредита включает в себя и хозяйственные операции по неденежным ресурсам (промышленные товары, товары потребительского назначения, производственные мощности) или по ресурсам в товарной форме [8, электронный ресурс].

2.2 Развитие кредитования населения в Республике Беларусь

До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось годами, а то и десятилетиями откладывать заработанные деньги. Но в настоящее время ситуация изменилась. В настоящее время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

В течение 2003--2010 гг. белорусский кредитный рынок пережил бум кредитования, характеризовавшийся скачкообразным увеличением объема задолженности по краткосрочным кредитам.

Рисунок 2.2.1 - Тенденции развития объемов кредитов физическим лицам, млн. долл. США (в эквиваленте)

Таким образом, можно сделать вывод, что рынок краткосрочного кредитования в Беларуси в своем развитии прошел фазу первоначального становления и насыщения. В дальнейшем он должен был демонстрировать умеренные (близкие к средним по всему кредитному рынку) темпы роста.

Однако, ввиду кризисных явлений в экономике страны в 2011 году (снижение золотовалютных резервов и, как следствие, девальвация национальной валюты), Национальный банк Республики Беларусь перешел к проведению политики «дорогих денег», для чего повысил ставку рефинансирования, что повлекло резкое снижение объемов кредитования населения.

На снижение темпов роста кредитования также повлияло замедление роста доходов населения, что в первую очередь отразилось на темпах роста реальной начисленной заработной платы.

Данная ситуация обусловлена стоящими перед белорусскими предприятиями задачами по сбалансированию темпов роста производительности труда и заработной платы (в прошлых периодах зарплата росла быстрее производительности труда), снижению себестоимости продукции и увеличению объема прибыли, направляемой на модернизацию и техническое перевооружение производства. Эти задачи имеют долгосрочный характер, что, соответственно, сказалось на уровне доходов населения.

В Беларуси сложился высокий уровень конкуренции в сфере краткосрочного кредитования. Вместе с тем наблюдается высокая концентрация этих кредитов в системообразующих банках.

Рисунок 2.2.2 - Беларусь на конец года, %

Сложившаяся ситуация является следствием слабости институциональной инфраструктуры прочих банков. Они имеют незначительное количество пунктов обслуживания физических лиц, которые размещаются, как правило, в Минске и некоторых областных центрах. Сегодня одним из основных направлений развития потребительского кредитования для средних и малых банков является создание центров обслуживания физических лиц и расширение сети электронных коммуникаций.

Вторым направлением, по которому идет развитие краткосрочного кредитования, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов в направлении сокращения времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита. Некоторые банки при этом осуществляют внедрение скоринга.

Третьим направлением является конкуренция банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости краткосрочного кредитования.

В Беларуси синхронно с Российской Федерацией и Украиной были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере кредитования. В частности, Национальный банк в банковскую статистику ввел понятие полной процентной ставки, отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был регламентирован состав комиссионных сборов по кредитам. Белорусские банки также были обязаны составлять для клиентов помесячный график платежей, дающих представление о номинальных затратах заемщиков на обслуживание кредитов.

Следствием принятых мер стало снижение уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте. Дальнейший прогресс в данном

направлении в первую очередь зависит от динамики инфляции и состояния банковской ликвидности.

В последнее время во всей банковской системе Республики Беларусь остро стоит проблема привлечения свободных денежных ресурсов. Отток депозитов, связанный с политико-экономической ситуацией в стране, повлек за собой введением банками непопулярных методов ужесточения кредитной политики, выраженной в увеличении процентных ставок, снижения сроков кредитования и других мер, ограничивающих возможность их использования.

В настоящее время, основными задачами банковской системы страны, требующими решения в ближайшее время являются:

- cнижение диспропорции привлеченных ресурсов с размещенными кредитами;

- cнижения доли проблемных кредитов, по которым банкам необходимо создавать резервы на покрытие возможных убытков и по неполученным доходам по кредитам;

- увеличение доли краткосрочного кредитования в общем кредитном портфеле.

Одной из главных задач банковской системы Республики Беларусь в последние несколько лет является ограничение роста проблемных кредитов и доведение их до уровня, обеспечивающего устойчивое и безопасное развитие

банков.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь банкам доведена задача сокращения объема проблемных кредитов, в том числе применения в этих целях превентивных мер в рамках существующего правового поля.

Решая данную задачу, важно добиться высокого уровня управляемости проблемными кредитами. В этих целях банки разрабатывают и реализовывают комплекс мероприятий, включающих в себя определение и лимитирование факторов кредитного риска и факторов, оказывающих влияние на образование проблемных кредитов.

Больший интерес представляет изучение природы второй категории факторов, классификация которых может быть представлена следующим образом:

- внутренние по отношению к банку (недостаточный внутриведомственный контроль, неэффективная организационная структура управления, личностный фактор и др.);

- внешние по отношению к банку (конъюнктура рынка, нестабильность экономической ситуации, финансовое состояние кредитополучателей и др.).

Следует отметить, что первоочередная задача заинтересованных служб банка заключается в установлении эффективного контроля над управляемыми рисками, которые представлены первой группой факторов.

Развитие явлений, характерных для второй группы (внешних факторов), хоть и неподвластно банку, может быть смоделировано им путем организации комплексной системы наблюдений, оценки и прогноза или, иными словами, системы мониторинга процессов, составляющих их основу.

Опыт зарубежных стран показывает, что в условиях конкуренции для привлечения клиентов необходимо укрепить их доверие к банку и поднять уровень финансовой грамотности. Строить отношения с массовым розничным клиентом сложно. Такая работа требует и хорошо обученных сотрудников, и правильной организации клиентских залов, и разработки понятных кредитных продуктов, и наличия качественных систем автоматизации.

Процесс формирования и развития кредитного рынка постоянно совершенствуется, обнаруживая следующие тенденции:

- усиливается процесс глобализации рынка: возрастают объемы проходящих через него ресурсов и масштабы осуществляемых на нем операций, увеличиваются темпы их интернационализации;

- происходит либерализация кредитного рынка: снимаются ограничения на определенные операции, расширяется потенциал банков в формировании ресурсной базы, идет универсализация деятельности участников рынка и обостряется конкуренция между ними;

- расширяется деятельность небанковских кредитно-финансовых организаций, динамично формируются новые инструменты совершения кредитных сделок.

Увеличение спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения вызывает необходимость развивать сам банковский сектор и повышать устойчивость его функционирования, предполагающую рост капитала, повышение рентабельности, прирост активов, увеличение объемов кредитов, в том числе инвестиционных. Обеспеченность ВВП банковскими кредитами в перспективе должна составить более 50 %.

Приоритетным направлением развития кредитного рынка является обеспечение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах. Комплекс мер, реализуемых на макро- и микроуровнях, должен способствовать дальнейшему повышению доступности кредитов банков. Так, на макроуровне - это меры денежно-кредитной, налогово-бюджетной политики, структурное преобразование экономики; на микроуровне - прежде всего развитие розничного банковского бизнеса для населения, потребительское и ипотечное кредитование. Должна продолжаться работа по обеспечению гарантий прав граждан на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредитов.

Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года определила условия, цели и направления развития данного сегмента банковского рынка:

- для банковской системы - увеличение числа клиентов и объемов привлекаемых ресурсов, улучшение их структуры, обеспечение роста потенциала банков по проведению активных и посреднических операций, повышение рентабельности указанных услуг;

- для физических лиц - улучшение качества и расширение спектра банковских услуг;

- для экономики республики - создание условий для вовлечения в инвестиционный процесс свободных денежных средств населения, что должно способствовать устойчивому экономическому развитию страны и реализации социальных программ.

Развитие кредитных операций банков с хозяйствующими организациями секторов экономики обусловлено темпами и уровнем структурных преобразований в отраслях экономики, состоянием защиты прав кредиторов, а также степенью открытости информации о финансовом состоянии потенциальных кредитополучателей.

Важным направлением повышения уровня услуг по кредитованию является содействие банков предприятиям и организациям в разработке бизнес-планов их развития, а также в подготовке бизнес-планов инвестиционных проектов, реализуемых с кредитной поддержкой банков.

Основным инструментом регулирования стоимости и качества кредитных услуг банков должна стать конкуренция. Для организаций всех форм собственности необходим равный доступ к услугам банков. Целесообразно практиковать конкурсное размещение среди банков заявок на кредитование государственных программ.

Для снабжения банковской системы данными о кредитополучателях следует создавать кредитные бюро, формировать эффективные системы анализа финансового положения заемщиков.

Решение этих задач усложняется в условиях мирового финансового кризиса, постоянных колебаний курса иностранных валют и снижения спроса населения на потребительские товары и услуги. Для ограничения и постепенной ликвидации кризисных явлений требуется совершенствование деятельности кредитного рынка, которое предполагает:

- повышение степени надежности банковского сектора и укрепление доверия к нему со стороны вкладчиков посредством выдачи им правовых гарантий сохранности и защиты от обесценения вкладов;

- обеспечение привлекательности процентных ставок по депозитам и банковским кредитам;

- дальнейшее развитие банковских услуг и повышение их качества;

- расширение залоговых отношений, прежде всего в части залога недвижимости для стимулирования развития ипотечного кредитования.

Проведение мероприятий, направленных на улучшение кредитного рынка, должно осуществляться с учетом национальных особенностей и уровня развития экономики Республики Беларусь.



3. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ БЕЛАРУСИ

3.1 Кредиты на потребительские нужды

Потребительский кредит как особая форма кредита заключается в предоставлении рассрочки платежа населению при покупке товаров длительного пользования.

Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями).

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Структурирование рынка потребительского кредитования в Республике Беларусь возможно на основе выделения трех основных направлений розничного кредитного бизнеса, различающихся, прежде всего, по критериям суммы кредитов, цены кредитов, объектов кредитования, инструментов предоставления кредита, а также реализуемой маркетинговой стратегии.

1-я группа. Целевое кредитование.

Не смотря на то, что в действующем законодательстве обозначение в кредитном договоре конкретной цели использования кредита не является обязательным, ряд банков разграничивает свои кредитные предложения по объекту кредитования (кредиты на обучение, медицинские услуги и оздоровление, приобретение путевок и туристских услуг, автокредиты, кредиты в сфере агроэкотуризма и др.).

В названную группу следует относить и льготные кредиты, характеризующиеся не только целевым назначением, но и установлением специальных условий и особого порядка их получения (в соответствии с отдельными актами законодательства).

Законодательством Республики Беларусь предусмотрена реализация ОАО «АСБ Беларусбанк» следующих льготных программ целевого кредитования:

1) льготный кредит на получение первого высшего образования дневной формы обучения в учреждениях высшего образования. Кредит выдается гражданам Республики Беларусь, обучающимся на платной основе, по местонахождению учреждения высшего образования либо родителям (иным законным представителям) по месту их постоянной регистрации при наличии постоянного источника дохода. Средний совокупный доход на члена семьи за год, предшествующий месяцу подачи документов для получения кредита, не должен превышать 350% утвержденного бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, действующего на дату подачи документов.

Преимущества кредита:

- Привлекательная процентная ставка;

- Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

- Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг)

Условия:

Способ предоставления кредита:

- безналичным перечислением на счета учреждений высшего и среднего специального образования.

Порядок уплаты процентов:

- за фактическое время пользования кредитом.

Размер кредита:

- в пределах годовой стоимости обучения с учетом платежеспособности кредитополучателя.

Обеспечение:

- поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

При получении кредита на оплату первого образования дневной формы обучения в учреждениях высшего образования:

Процентная ставка:

- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора.

Погашение кредита осуществляется:

- со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 5 лет.

Погашение процентов осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита.

При получении кредита на оплату первого образования дневной формы обучения в учреждениях среднего специального образования:

Процентная ставка:

- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора.

Погашение кредита осуществляется:

- со следующего месяца после окончания учреждения образования в течение 3 лет.

Погашение процентов осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита.

При получении кредита на оплату второго и последующих образований в учреждениях высшего и среднего специального образования, образования заочной (вечерней, дистанционной) формы получения образования в учреждениях высшего и среднего специального образования:

Процентная ставка:

- ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь на дату заключения кредитного договора + 2 процентных пункта.

Погашение кредита осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита в течение 1 года.

Погашение процентов осуществляется:

- со следующего месяца после выдачи кредита.

2) кредит молодым специалистам. Право на получение кредита имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное или высшее образование, приступившие к работе по распределению не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Льготные кредиты предоставляются в безналичной форме для приобретения товаров отечественного производства (мебель, сложная бытовая техника, компьютеры, одежда, обувь, постельное белье и др.).

Льготный кредит молодым специалистам по Указу Президента Республики Беларусь от 27.11.2000 года № 631 «О дополнительных мерах по повышению заработной платы и предоставлению льготных кредитов отдельным категориям граждан».

Преимущества кредита:

* Льготная процентная ставка;

* Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

* Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

Условия:

Право на получение льготных кредитов имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное, высшее образование, приступившие к работе по распределению или направлению на работу (направленные для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Максимальный размер кредита - до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита;

- сроком до 5 лет;

- ставка по кредиту - 25 % ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

Начало погашения кредита и процентов за пользование им - по истечении 6 месяцев со дня выдачи равными долями в течение всего периода погашения.

Льготные кредиты предоставляются в безналичной форме (перечислением по счетам-фактурам, договорам на приобретение товаров) для приобретения товаров отечественного производства - домашнего имущества и товаров первой необходимости. В перечень приобретаемого домашнего имущества входят мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, микроволновая печь, компьютер, монитор, пылесос, электрочайник, кухонная машина. Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. К товарам первой необходимости относятся одежда, обувь, постельное белье, одеяла, подушки, посуда.

Льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным районными, городскими, районными в городах исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, а также воинских частей, Следственного комитета, органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, организаций потребительской кооперации и сельскохозяйственных организаций, в которых работают (проходят службу) выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное, высшее образование.

Льготные кредиты предоставляются один раз в течение 2-х лет после окончания этих учреждений образования (выпускникам государственных учреждений высшего образования, получившим высшее образование по профилю «Здравоохранение» - в течение двух лет после прохождения интернатуры (стажировки)). Датой окончания учреждения образования считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера.

3) кредиты на газификацию природным газом. Льготные кредиты предлагаются населению для газификации эксплуатируемого жилищного фонда, принадлежащего им на праве собственности, по спискам граждан, утвержденным горисполкомами или райисполкомами.

Льготный кредит в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 02.06.2006 № 368 «О мерах по регулированию отношений при газификации природным газом эксплуатируемого жилищного фонда граждан»

Преимущества кредита:

* Льготная процентная ставка;

* Льготный кредит направлен на повышение уровня благоустройства жилых помещений, развитие инженерной инфраструктуры.

Условия:

Льготные кредиты на газификацию природным газом эксплуатируемого жилищного фонда предоставляются гражданам, являющимся собственниками жилых помещений по спискам, утвержденным горисполкомами или райисполкомами, с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в получении льготного кредита на указанные цели в соответствии с датой обращения гражданина.

Для принятия на учет нуждающихся в получении данного кредита гражданин подает заявление в горисполком (администрацию района г. Минска) или райисполком по месту нахождения жилого помещения с представлением документа, подтверждающего право собственности на жилое помещение, копия которого, заверенная названными государственными органами, прилагается к заявлению.

Утвержденные списки с перечнем затрат на выполнение работ предоставляются в банк не позднее чем за месяц до начала работ для их кредитования.

Вопросы включения в списки льготного кредитования, относятся к компетенции исполнительных и распорядительных органов.

Льготные кредиты предоставляются гражданам в белорусских рублях

в безналичном порядке.

Максимальный размер:

Льготные кредиты предоставляются в размере до 70 % стоимости работ согласно перечню затрат.

Размер льготного кредита определяется исходя из величины доходов гражданина и стоимости работ согласно перечню затрат и договору подряда на их выполнение.

Максимальный срок и процентная ставка:

Максимальный срок, на который предоставляются данные кредиты, не должен превышать двух лет.

Процентная ставка за пользование льготными кредитами устанавливается в размере 3 % годовых.

Погашение льготного кредита осуществляется, равными долями начиная с месяца, следующего за месяцем завершения работ, но не позднее шести месяцев после получения льготного кредита.

Погашение процентов по льготным кредитам осуществляется, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи льготного кредита.

Большое распространение в последние годы получили кредиты на покупку автотранспортных средств, в салонах официальных дилеров крупных иностранных производителей - автокредитование. Уровень процентных ставок по таким кредитам, как правило, ниже стандартных ставок по потребительским кредитам на иные цели. Взаимодействие банка и торговой организации может основываться на договоре о совместной деятельности, возможным является привлечение к сотрудничеству и страховой организации.

В рамках поддержки банковским сектором государственных программ развития агроэкотуризма разрабатываются специальные кредитные продукты:

- для оплаты отдыха в сельских усадьбах - объектах агроэкотуризма (кредитование с использованием банковской пластиковой карточкой без снятия наличных денежных средств; кредитование на основе безналичного перечисления для оплаты услуг);

- для субъектов агроэкотуризма - физических лиц, постоянно проживающих в сельской местности, малых городских поселениях и ведущих личное подсобное хозяйство, осуществляющих (планирующих осуществлять) деятельность в сфере агроэкотуризма.

Кредит на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц).

Кредит предоставляется для приобретения медикаментов и медицинской техники и приборов, оплаты стоимости лечения (медицинской помощи и услуг). Заявителя и членов его семьи, всех видов лечебных, диагностических мероприятий, косметологических услуг (включая пластическую хирургию), коррекции зрения (хирургия и микрохирургия), стоматологической помощи и всех видов протезирования, прочих платных медицинских услуг.

Преимущества кредита:

* Привлекательная процентная ставка;

* Порядок уплаты процентов путем внесения равномерных взносов в период погашения;

* Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

* Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

Условия:

Срок пользования - до 2-х лет;

Процентная ставка:

- ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключение кредитного договора.

Способ предоставления кредита:

- безналичным перечислением на счета третьих лиц.

Порядок уплаты процентов:

- путем внесения равномерных взносов в период погашения.

Размер кредита:

- в пределах платежеспособности кредитополучателя.

Обеспечение:

- поручительство физических лиц, залог недвижимого или движимого имущества, и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В кредитном договоре указывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Кредит на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды).

Преимущества кредита:

* Привлекательная процентная ставка;

* Оформление кредита гражданам, получающим заработную плату (пенсию) в учреждениях банка возможно без предоставления справки о доходах;

* Множество удобных способов погашения кредита (в том числе в инфокиосках банка, через системы Интернет и М - банкинг).

Условия:

Срок пользования - до1-го года.

Процентная ставка:

- ставки рефинансирования НБ РБ на дату заключение кредитного договора.

Способ предоставления кредита:

- безналичным перечислением на счета третьих лиц.

Порядок уплаты процентов:

- за фактическое время пользования кредитом.

Размер кредита:

- в пределах платежеспособности кредитополучателя.

Обеспечение:

- поручительство физических лиц, неустойка, залог недвижимого или движимого имущества, и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь.

В кредитном договоре указывается размер процентной ставки в абсолютном значении на дату заключения кредитного договора. При изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь размер процентной ставки по ранее заключенным кредитным договорам не изменяется, если иное не предусмотрено кредитным договором.

2-я группа. Карточные кредитные продукты.

Динамичное развитие рынка банковских пластиковых карточек привело к появлению группы банков, ориентированных преимущественно на этот сегмент банковского розничного бизнеса. Привлекая клиентов высокой скоростью выдачи карточки и удобством расчетов, банки конкурируют между собой как традиционно (по уровню предлагаемых процентных ставок), так и на основе предоставления потенциальным кредитополучателям различных дополнительных услуг или преференций (например, «вклад-кредит» беспроцентный период и др.). Наиболее активно в этом секторе действуют ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «Трастбанк», ЗАО «МТБанк» и другие банки, предлагающие короткие сроки предоставления карточных продуктов и период возобновления в течение 1-2 лет. Следует отметить, что большинство банков Республики Беларусь, реализующих «зарплатные карточные проекты», предоставляет возможность овердрафта в течение одного расчетного периода.

Специфика данного направления заключается, главным образом, в реализации смежных продуктов, стимулирующих развитие платежного оборота на основе банковских пластиковых карточек, проведении маркетинговых мероприятий, направленных на продвижение карточных продуктов, по которым возможность получения кредитной линии является смежной услугой. Реализация карточных кредитных продуктов определяет высокие комиссионные доходы банков, связанные с возможной выдачей клиентам наличных денежных средств.

Анализ данных по развитию программно-технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек по Витебской области в разрезе банков по состоянию на начало т.г. свидетельствует о наличии большого потенциала филиала №200 ОАО «АСБ Беларусбанк» в сравнении с другими банками по завоеванию соответствующей доли кредитного рынка региона.

Так, на 01.01.2013 количество эмитированных банком пластиковых карточек составило 581237 штук (47,5%), терминалов в объектах торговли и сервиса - 3083 (50,0%), инфокиосков - 311 (64,3%), банкоматов - 132 (31,1%).

Всего по состоянию на 01.01.2013 в области функционировали 424 банкомата, 627 инфокиосков (в том числе 143 в отделениях почтовой связи), 7530 терминалов на объектах торговли (сервиса), 730 терминалов в отделениях почтовой связи, 1220 терминалов в пунктах обслуживания карточек структурных подразделений банков и в других объектах. В обращении находилось 1123,5 тыс.карточек, удельный вес платежной системы «БелКарт» в общем объеме эмитированный карточек составил 56% (по республике 47%) и увеличился с начала года на 3 п.п.

3-я группа. Экспресс-кредитование.

Эта группа характеризуется высокой скоростью принятия банком решения о предоставлении кредита.

В группу включаются:

- экспресс-кредиты на приобретение (оплату) конкретных товаров (услуг), предоставляемые в безналичном порядке путем перечисления средств на счета организаций розничной торговли;

- экспресс-кредиты, предоставляемые путем выдачи кредитополучателям наличных денежных средств без конкретизации цели кредитования.

Развитие данного направления обусловлено тем, что вновь создаваемые банки в условиях сложившегося разграничения ресурсных потоков и крупных кредитоемких клиентов - юридических лиц ориентированы, прежде всего, на поиск инструментов высокодоходного размещения средств в других сегментах. Мелкие банки жестко ориентированы на получение прибыли и в кредитных отношениях с физическими лицами не пытаются формировать какие-либо социальные приоритеты и ограничения в деятельности.

Экспресс-кредитование осуществляется преимущественно на мелкорозничной основе, как правило, отсутствует обеспечение возврата кредита, клиентом представляется минимальный пакет документов, данная клиентом информация может не проверяться работниками банка. Решение о выдаче кредита принимается в максимально короткий срок без необходимости дополнительных визитов клиента в банк.

В качестве наиболее активных операторов рынка экспресс-кредитования можно выделить ЗАО «Дельтабанк», ЗАО «Сомбелбанк», ЗАО «ХКбанк» и другие, деятельность которых характеризуется проведением агрессивных маркетинговых мероприятий. Данные банки размещают удаленные рабочие места в пунктах торговли и сервиса и проводят совместные акции с торговыми сетями по продаже конкретных видов товаров, как правило, импортного производства (мобильные телефоны, телевизоры и другая бытовая техника).

В последние несколько лет в Республике Беларусь наметилась тенденция к возрастанию данного вида кредитования, а следовательно, к возможному резкому повышению проблемной задолженности физических лиц, в связи с возрастанием рисков мошенничества, предоставления недостоверных документов, подлога.

Наряду с экспресс-кредитованием относительно самостоятельным видом являются потребительские кредиты, предоставляемые наличными деньгами в соответствии с действующими в банках стандартными процедурами и сроками. Такие кредиты могут быть не ограничены по сумме, характеризуются значительным перечнем предоставляемых документов и полноценным анализом кредитоспособности потенциального кредитополучателя (например, кредиты наличными деньгами, предоставляемые в ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-Сбербанк» и др.).

Ярким представителем в области потребительского кредитования является ОАО «АСБ Беларусбанк», предлагающий наиболее широкий круг кредитных продуктов для населения (по состоянию на 01.01.2013 17,6 % в задолженности по области). Для сравнения, доля других системообразующих банков в структуре задолженности по кредитам физических лиц на потребительские нужды Витебской области на 01.01.2013 следующая: ОАО «Белагропромбанк» - 15,3%, ОАО «БПС-Сбербанк» - 8,7%, ОАО «Белинвестбанк» - 6,2%, ОАО «Приорбанк» - 9,6%.

Тем не менее, не смотря на более высокие процентные ставки по предлагаемым кредитам, более 40% рынка потребительского кредитования прочно удерживают мелкие банки с иностранным капиталом, что, по моему мнению, является для расширения своего присутствия в данном сегменте кредитного рынка ОАО «АСБ Беларусбанк».

Перспективы развития банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь связаны с усилением социальной ответственности банков во взаимоотношениях с клиентами - кредитополучателями - физическими лицами, снижением общего уровня процентных ставок и комиссионных платежей, активным предоставлением банками кредитов на приобретение товаров отечественного производства.

В составе комплекса мер по дедолларизации экономики Национальный банк Республики Беларусь, начиная с 28 июля 2009 г., ввел запрет на выдачу кредитов физическим лицам в иностранной валюте. В настоящее время банки Республики Беларусь продолжают обслуживать имеющуюся задолженность по валютным кредитам, реализуются программы досрочного погашения (реструктуризации, рефинансирования в рублях) данных кредитов на льготных условиях.

3.2 Кредиты на финансирование недвижимости

В Беларуси государственная жилищная политика определяется Президентом Республики Беларусь и проводится Правительством страны, республиканскими органами государственного управления и местными исполнительными и распорядительными органами в ходе реализации ряда комплексных государственных программ.ОАО «АСБ Беларусбанк» обслуживает одну из важных государственных программ - жилищную программу, в части кредитования жилищного строительства, как за счет централизованных, так и за счет кредитных ресурсов банка.

Льготное кредитование строительства (реконструкции) жилых помещений регулируется следующими нормативными актами:- Жилищный кодекс РБ от 22.03.1999 № 248-З.

Право на получение льготных кредитов для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения имеют малообеспеченные трудоспособные граждане Республики Беларусь, состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (ст.13), а также граждане, жилые помещения которых в результате стихийного бедствия, техногенных и социальных катастроф стали непригодными для проживания; дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей; и другие (ст.84).

Размеры субсидий и льготных кредитов определяются исходя из максимальной нормы предоставления общей площади жилого помещения социального пользования.

Условия и порядок отнесения граждан к категории малообеспеченных трудоспособных граждан для предоставления льготных кредитов для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, а также размеры льготных кредитов определяются Советом Министров РБ.

Льготные кредиты, субсидии для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений используются гражданами только по целевому назначению.

- Указ Президента РБ от 14.04.2000 № 185 «О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений» (далее - Указ № 185).

Указом установлено, что льготные кредиты предоставляются АСБ «Беларусбанк» гражданам, имеющим в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений.

Максимальный размер льготного кредита не должен превышать 90% (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей, имеющих троих и более несовершеннолетних детей, - до 95%) стоимости строительства норматива льготно кредитуемой площади жилого помещения типовых потребительских качеств.

Для получения льготных кредитов многодетными признаются семьи, включенные в списки многодетных семей, нуждающихся в улучшении жилищных условий и имеющих право на получение этих кредитов и (или) субсидий, в которых на дату заключения кредитного договора и (или) принятия решения о предоставлении субсидии имеется не менее троих детей в возрасте до 23 лет, не вступивших в брак и проживающих совместно с родителями, включая обучающихся на дневных отделениях учреждений образования в других населенных пунктах и проходящих срочную военную службу по призыву, за которыми в соответствии с законодательством сохраняется право пользования занимаемыми родителями жилыми помещениями.

Максимальный срок, на который предоставляются льготные кредиты, не должен превышать 20 лет (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет).

Плата за пользование этими кредитами в течение срока их погашения устанавливается в размере 5% годовых (для граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 1% годовых).

Нормируемые размеры общей площади строящегося жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются (из расчета на одного члена семьи):

- для граждан, строящих жилые помещения в городах и поселках городского типа, а также в многоквартирных жилых домах в сельских населенных пунктах, - 20 кв.м (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры - 36 кв.м);

- для граждан, постоянно проживающих и работающих в сельских населенных пунктах и строящих в них одноквартирные жилые дома, а также блокированные жилые дома, - 30 кв.м (при строительстве для одного человека однокомнатной квартиры в блокированном жилом доме - 44 кв.м).

- Постановление Совета Министров РБ от 20.12.2000 № 1955 «Об утверждении Положения об отнесении граждан к категории малообеспеченных трудоспособных для получения государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения».

К малообеспеченным трудоспособным гражданам, имеющим право на получение льготных кредитов для строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения, относятся состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и обладающие способностью к осуществлению трудовой деятельности граждане. У которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превосходит двукратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения в списки на получение льготного кредита, и располагающие заявленным имуществом, общая стоимость которого не превышает двукратного предельного размера льготного кредита для данной семьи.

Сведения о совокупном доходе и имущественном положении семьи для получения льготных кредитов, субсидий и иных форм государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилого помещения предоставляются гражданами согласно форме, утвержденной постановлением Минтруда РБ от 29.05.2001 № 67.

- Приказ Минстройархитектуры РБ от 07.10.1999 № 303 «Об утверждении Указаний по определению типовых потребительских качеств жилых помещений» (в редакции постановления Минстройархитектуры РБ от 18.02.2004 № 2).

- Указания применяются для расчета показателя стоимости одного метра квадратного общей площади, используемого для определения размера льготного кредита, одноразовых безвозмездных субсидий и выделения бюджетных средств на строительство жилых помещений в городах, поселках городского типа, в сельской местности.

- Приказ Минстройархитектуры РБ от 12.05.1998 № 185 «Об утверждении Методики определения стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилья».

- Методика определения стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилья в базисном и текущем уровне цен разработана в целях обеспечения при строительстве гражданами жилья (в т.ч. индивидуального), с использованием государственной поддержки в виде субсидии и льготных кредитов, единого подхода к определению стоимости строительства одного метра квадратного общей площади жилых помещений типовых потребительских качеств.

- Постановление Совета Министров РБ от 24.07.2002 № 992 «Об утверждении Положения о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений».

- Положение определяет порядок и условия предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) жилых помещений в составе организаций граждан-застройщиков, в порядке долевого участия в жилищном строительстве, на строительство (реконструкцию) одноквартирных, блокированных жилых домов, квартир в блокированных жилых домах, а также на приобретение жилых помещений, в т.ч. не завершенных строительством и неэффективно используемых зданий и сооружений, подлежащих переоборудованию под жилые помещения.

Льготный кредит предоставляется в размере наименьшей стоимости приобретаемого жилого помещения, определяемой по договору купли-продажи или в соответствии со справкой о его оценочной стоимости (для жилых помещений в сельских населенных пунктах - с учетом хозяйственных построек), выданной организациями по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним либо оценочной комиссией, образуемой местными исполнительными и распорядительными органами, но не должен превышать 70% рассчитанного в установленном порядке максимального размера кредита, предоставляемого на строительство жилья.

Льготные кредиты на приобретение жилых помещений, построенных организациями и индивидуальными предпринимателями специально для продажи, предоставляются в порядке, применяемом при кредитовании строительства жилых помещений.

Срок пользования льготным кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного выполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита и не должен превышать 20 лет, а для граждан, постоянно проживающих, работающих и осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 40 лет.

Плата за пользование льготными кредитами в течение срока их погашения устанавливается в размере 5% годовых, а для граждан, постоянно проживающих, работающих и осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и для многодетных семей - 3% годовых.

Погашение льготного кредита и уплата процентов за пользование им осуществляются кредитополучателем равными долями в течение срока, на который предоставлен льготный кредит.

- Инструкция о порядке определения величины льготного кредита, утвержденная постановлением Минстройархитектуры РБ от 27.08.2003 № 14 (в редакции постановления Минстройархитектуры РБ от 04.04.2005 № 9).

Инструкция разработана во исполнение подп.1.7 п.1 Указа № 185 для установления порядка определения величины льготного кредита, предоставляемого гражданам на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи.

Нормируемые размеры общей площади строящегося (реконструируемого) или приобретаемого жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются (из расчета на одного члена семьи) независимо от размера общей площади строящегося (реконструируемого) или приобретаемого жилого помещения в зависимости от типа населенного пункта и типа жилого помещения.

- Указ Президента РБ от 07.02.2006 № 75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек» (далее - Указ № 75).

Льготный кредит в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 07.02.2006 № 75 «О предоставлении гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек»