Деятельность ОАО "АСБ Беларусбанк" в области кредитования населения

Преимущества кредита.

* Льготная процентная ставка;

* Льготный кредит направлен на повышение уровня благоустройства жилых помещений, улучшение жилищных условий граждан, развитие инженерной инфраструктуры населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек.

Условия.

Льготные кредиты на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек предоставляются трудоспособным малообеспеченным гражданам - собственникам жилых помещений, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, по спискам, составленных с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в получении льготного кредита на указанные цели, и утвержденные районными исполнительными комитетами.

Утвержденные списки с перечнем затрат на выполнение работ, ежеквартально (за месяц до начала кредитования) представляются райисполкомами в банк. Указанный перечень подготавливается райисполкомами на основании представленной гражданами проектно-сметной документации на выполнение работ.

Льготные кредиты предоставляются в течение трех месяцев со дня утверждения райисполкомами граждан в списках на получение льготного кредита.

К малообеспеченным гражданам для получения льготного кредита относятся граждане, у которых среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи не превышает двукратного среднемесячного среднедушевого минимального потребительского бюджета семьи из 4 человек, исчисленного за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения граждан в списки на получение льготных кредитов.

Вопросы включения в списки льготного кредитования, относятся к компетенции местных исполнительных и распорядительных органов.

Льготные кредиты предоставляются гражданам в белорусских рублях

в безналичном порядке.

Право на получение льготного кредита на указанные цели гражданином может быть использовано один раз.

Максимальный размер.

Максимальный размер льготного кредита - 90 % стоимости затрат на капитальный ремонт и реконструкцию жилого помещения, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек, определенных проектно-сметной документацией, но не должен превышать трехсоткратного размера базовой величины, действующей на день включения гражданина в установленном порядке в список для льготного кредитования.

Максимальный срок и процентная ставка.

Максимальный срок, на который предоставляется льготный кредит, не должен превышать 10 лет.

Процентная ставка за пользование таким кредитом - 3 % годовых.

Погашение льготных кредитов и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами в равных долях в течение всего периода их погашения, начиная со следующего месяца после завершения работ по капитальному ремонту и реконструкции жилых помещений, строительству инженерных сетей, возведению хозяйственных помещений и построек, но не позднее одного года после получения первой части льготного кредита.

- Постановление Совета Министров РБ от 18.04.2006 № 522 «О мерах по реализации Указа Президента Республики Беларусь от 7 февраля 2006 г. № 75».

Данным постановлением утверждены:

- Положение о порядке предоставления льготных кредитов гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек.

При заключении кредитного договора с гражданином (собственником жилого помещения) конкретный размер льготного кредита определяется исходя из величины его доходов и стоимости предстоящих работ в текущих ценах согласно перечню затрат на выполнение работ. При недостаточных доходах гражданина учитываются доходы поручителей.

Льготные кредиты предоставляются в белорусских рублях в безналичной форме путем открытия кредитной линии.

Очередная выдача части кредита в счет открытой кредитной линии производится на основании заявления кредитополучателя после предоставления им отчета о целевом использовании ранее полученных средств с приложением документов, подтверждающих приобретение строительных материалов и конструкций (товарно-транспортная накладная, товарная накладная, копии чеков торговых организаций на приобретенные товары со штампом торговой организации о дате продажи и др.).

Очередная выдача части кредита до предоставления отчета о целевом использовании ранее выданных сумм не допускается.

- Положение о порядке определения среднемесячного совокупного дохода граждан, постоянно проживающих и работающих в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, и членов их семей для предоставления льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек.

Данным положением предусмотрен перечень доходов, полученных гражданами и членами их семей, которые учитываются при расчете среднемесячного совокупного дохода.

Среднемесячный совокупный доход на каждого члена семьи рассчитывается путем деления суммы доходов, полученных гражданином и членами его семьи за 12 месяцев, предшествующих месяцу подачи документов для включения этих граждан в списки на получение льготных кредитов, на количество членов семьи и на 12.

Сведения о совокупном доходе граждан и членов их семей представляются в райисполкомы по месту жительства по форме, утвержденной постановлением Минтруда и соцзащиты РБ от 21.04.2006 № 51 «Об утверждении формы сведений о совокупном доходе гражданина, постоянно проживающего и работающего в населенном пункте с численностью населения до 20 тыс. человек, и членов его семьи для получения льготных кредитов на капитальный ремонт и реконструкцию жилых помещений, строительство инженерных сетей, возведение хозяйственных помещений и построек».

- Положение о финансовой помощи государства молодым семьям при рождении детей в погашении задолженности по кредитам, полученным в открытом акционерном обществе «Сберегательный банк «Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или покупку жилых помещений, утвержденное Минфином РБ 04.10.1996 № 06-6/1068, Сбербанком РБ 09.10.1996 № 152-1/4966, Госкомитетом по делам молодежи РБ 09.10.1996 № 01-06/420.

Действие Положения распространяется на семьи, которые в соответствии с Указом № 185 относятся к категории молодых семей и осуществившие строительство (реконструкцию) или покупку жилых помещений за счет льготных кредитов.

- Порядок использования жилых домов (квартир), построенных в сельской местности за счет льготных кредитов, утвержденный постановлением Совета Министров РБ от 19.05.1998 № 788 (в редакции постановления Совета Министров РБ от 19.01.2006 № 59).

Жилые дома (квартиры), построенные гражданами за счет льготных кредитов, предоставленных АСБ «Беларусбанк», не могут быть объектом купли-продажи до погашения этими гражданами кредитов, выданных в соответствии с Указом Президента РБ от 03.03.1998 № 98 «О дополнительных мерах по развитию жилищного строительства на селе».

- Постановление Совета Министров РБ от 23.03.1998 № 443 «О дополнительных мерах по развитию жилищного строительства на селе» (в редакции постановления Совета Министров РБ от 19.11.2001 № 1676).

Согласно постановлению колхозам, совхозам, другим сельскохозяйственным предприятиям разрешено приобретать для своих работников пустующие, в т.ч. подлежащие реконструкции, в сельских населенных пунктах жилые дома за счет льготных кредитов, выделенных на строительство жилых домов (квартир), с соответствующим их обустройством.

Итак, согласно рассмотренных выше документов льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений выдаются учреждениями банка за счет государственных целевых ресурсов гражданам, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий и включенным в списки льготного кредитования. Кредиты предоставляются на условиях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Принимаемые в расчет нормируемые размеры общей площади жилого помещения для определения величины льготного кредита устанавливаются с учетом общей площади жилого помещения, находящегося в собственности гражданина и членов его семьи.

Для получения льготного кредита на строительство жилья в ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо предоставить:

- Ксерокопию договора создания объекта долевого строительства (квартиры) с приложениями.

- Справка заказчика (застройщика) - УКС об очередном размере платежа и размере внесенных собственных средств, перечисленных субсидий, займов и др. на жилищное строительство (срок действия 30 дней).

- Справки кредитополучателя поручителей о размере получаемых дохов и производимых удержаний за последние 3 месяца (срок действия 30 дней).

- Для многодетной семьи предоставляется удостоверение многодетной семьи (для обозрения).

- Справки БТИ о наличии или отсутствии у кредитополучателя и членов его семьи в собственности жилых помещений, а также фактов отчуждения жилых помещений (на всех прописанных членов семьи).

- Справка о занимаемом гражданином жилом помещении и составе семьи и ДУ (срок действия 6 месяцев).

- Анкета кредитополучателя для получения льготных кредитов.

- Бланк согласия на получение кредитного отчета из Национального банка Республики Беларусь.

После того как клиент обратился в банк для получения кредита со справками и оформил анкету заявителя, клиент пишет заявление на открытие кредитной линии. В случае если дохода заявителя недостаточно для получения необходимой суммы кредита, в доход заявителя можно учитывать доход других членов его семьи для этого оформляется заявление.

После оформления всех документов дело передается на рассмотрение в кредитный комитет банка, если принято положительное решение о кредитовании, то с заявителем заключается кредитный договор - если кредит на 20 лет под 5% годовых,- на 40 лет под 1% (для многодетных семей). С поручителями заключается договор поручительства.

Многодетным семьям финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам предоставляется после ввода жилых домов в эксплуатацию (приобретения жилых помещений), исходя из суммы задолженности по льготным кредитам на дату предоставления кредитополучателями документов, необходимых для ее получения, и оказывается в следующих размерах:

- при наличии троих несовершеннолетних детей - 50 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

- при наличии четверых несовершеннолетних детей - 70 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам;

- при наличии пятерых и более несовершеннолетних детей - 100 процентов от суммы задолженности по выданным кредитам.

Для получения финансовой помощи многодетными семьями признаются:

- семьи, осуществляющие строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений и имеющие троих и более несовершеннолетних детей на дату заключения кредитного договора;

- семьи при рождении (усыновлении, удочерении) третьего и последующих детей после заключения кредитного договора, при наличии (с учетом родившегося, усыновленного, удочеренного) троих и более несовершеннолетних детей на дату рождения (усыновления, удочерения) ребенка.

Финансовая помощь государства многодетным семьям в погашении задолженности по льготным кредитам, а также выплате процентов за пользование частью льготного кредита, подлежащего погашению за счет финансовой помощи, предоставляется равными долями в сроки, установленные кредитным договором.

Документы, необходимые для получения финансовой помощи, предоставляются кредитополучателем в банк после ввода в эксплуатацию (приобретения) жилого помещения.

Многодетным семьям, получившим финансовую помощь в размере 30 процентов при наличии троих детей и 50 процентов при наличии четверых детей, производится перерасчет финансовой помощи при наличии в семье не менее троих несовершеннолетних детей на дату представления в банк документов, необходимых для ее перерасчета.

Размер финансовой помощи при ее перерасчете определяется в процентах к сумме задолженности на дату подачи документов как разница между полагающимся размером финансовой помощи и размером ранее предоставленной финансовой помощи, выраженными в процентах.

Молодым семьям (то есть семьям, в которых на дату постановки на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий хотя бы одному из супругов не исполнилось 31 года) также оказывается финансовая помощь государства в погашении задолженности по льготным кредитам на строительство или приобретение жилья. При этом размер помощи составляет:

- при рождении первого ребенка - 10 % от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;

- при рождении второго ребенка - 20 % от суммы задолженности по кредиту на дату рождения ребенка;

- при рождении третьего и последующих детей - в порядке, предусмотренном для многодетных семей.

Предоставление финансовой помощи в данном случае также производится после ввода в эксплуатацию (приобретения) жилого помещения. 

Для получения финансовой помощи в банк предоставляются следующие документы:

- свидетельство о рождении ребенка;

- паспорт кредитополучателя;

- справка из ЖЭУ о составе семьи и занимаемом помещении;

- справка БТИ о наличии или отсутствии у кредитополучателя и членов его семьи в собственности жилых помещений, а также фактов отчуждения жилых помещений (только на ребенка),

- выписка из решения городского исполнительного комитета о постановке на учет как нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В 2012 году объемы льготного кредитования вырос по сравнению с 2010 годом на 82% (таблица 1), в том числе объем кредитования по постановлениям Совета Министров Республики Беларусь увеличился на 97%. Темпы роста 2012 года по отношению к 2011 превысили темпы роста 2011 года по отношению к 2010, так как в области значительно увеличиваются объемы строительства. А проводимая процентная политика банка полностью соответствует Основным направлениям денежно-кредитной политики.

В 2012 году оказано финансовой помощи на сумму 1594841335 рублей, в 2011 - 923039525 рублей.Как известно, на финансовом рынке нашей страны присутствуют банки различного профиля и масштаба. Благодаря слаженной работе руководства и отделов банка ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидеров в сфере предоставления широкого спектра банковских услуг, в том числе кредитования. Стратегия банка, проводимая его руководством, дает банку все основания для его дальнейшего стабильного и динамичного развития.

Требования банков к экономике за 2012 год увеличились на 30,3 % при годовом прогнозе по приросту на 17-23 % и по состоянию на 01.01.2013 составили 21595,2 млрд.рублей, в том числе в белорусских рублях - на 32,9 % до 14503,6 млрд.рублей, в иностранной валюте - на 25,1 % до 7091,6 млрд.рублей в рублевом эквиваленте.

Рассмотрим основные показатели по льготному кредитованию жилищного строительства в филиале № 200 Витебском областном управлении ОАО «АСБ Беларусбанк».

Таблица 3.2.1 - Основные показатели по льготному кредитованию жилищного строительства в филиале №200 ОАО «АСБ Беларусбанк»

Наименование показателя	Выдано за отчетный период, млн. руб.	Изменение, %
	2010	2011	2012	2011 к 2010	2012 к 2011
Льготные кредиты на жилые помещения, всего, в т.ч.:	75034,04	109994,7	200731,1	147	182
Средств МФ РБ (штрафы)	0	0	0	--	--
трансф. уставный фонд	3812,352	5606,4	3644,4	147	65
По постановлениям СМ РБ, НБ РБ	63827,35	93863,76	184716,9	147	197
По средствам спецфонда (ЧАЭС)	0	815,568	0	--	--
По указу Президента №75	5770,086	7904,227	10172,75	137	129
По указу Президента №368	1624,255	1804,727	2197,041	111	122

Источник: Собственная разработка, на основании данных филиала

В кредитовании госпрограмм наибольшая кредитная нагрузка приходится на ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «АСБ Беларусбанк».

Требования банков к физическим лицам составили 4314,15 млрд.рублей и увеличились с начала года на 21,3 %.

В кредитной задолженности физических лиц преобладает задолженность по кредитам на финансирование недвижимости, удельный вес которой составляет 77,4 % (на ОАО «АСБ Беларусбанк» приходится 94,8 % задолженности).

Активное участие в потребительском кредитовании физических лиц принимают ОАО «АСБ Беларусбанк» (17,6 % в задолженности по области).



За 2012 год проблемная задолженность по кредитам и иным активным операциям увеличилась в 2 раза или на 60,6 млрд.рублей и по состоянию 01.01.2013 составила 118,9 млрд.рублей, в том числе субъектов хозяйствования - в 2,9 раза до 98,0 млрд.рублей.

Проблемная задолженность по кредитам физических лиц составила 20,9 млрд.рублей и снизилась с начала года на 14,7 %, в том числе в национальной валюте выросла на 0,4 млрд.рублей до 8,5 млрд.рублей (40,7 % проблемной задолженности), в иностранной валюте - уменьшилась на 0,2 млн долларов США до 1,5 млн. в долларовом эквиваленте (59,3 %).

Ставка рефинансирования с 2009 года по 2013 изменялась 29 раз с 14 % годовых до 28,5 % годовых. Следует отметить что в 2011 года ставка рефинансирования достигала 45 % годовых.

Анализ влияния изменения ставки рефинансирования на кредитный рынок региона показывает, что, не смотря на её резкий рост в 2011 году (с 10,5% с н.г. до 45% в конце года), требования банков к экономике увеличились почти в два раза, что по мнению специалистов связано с активными процессами модернизации основных фондов реального сектора экономики.

Рисунок 3.2.4 - Влияние ставки рефинансирования на кредитный рынок

Задолженность по кредитам физических лиц также представлена в анализируемом периоде с небольшим ростом, который обусловлен повышенным спросом со стороны населения на потребительские товары по причине активной работы строительного сектора экономики.

Однако, по причине роста ставки рефинансирования и, как следствие, удорожания кредитных ресурсов, значительно возросла проблемная задолженность клиентов банков (в три раза за 11 месяцев 2011 года). Резкое снижение проблемной задолженности в декабре 2011 года (в два раза), по мнению экспертов, является не показательным, так как в данный период времени банки, как правило, в целях улучшения статистических показателей на конец отчётного года прибегают к пролонгации существующей кредитной задолженности.



Таблица 3.2.2 - Динамика ставки рефинансирования

Ставка рефинансирования Дата начала действия	Размер ставки рефинансирования, % годовых
2013	28.5
13.03.2013
2012	30 30.5 31 32 34 36 38 43
12.09.2012 15.08.2012 18.07.2012 20.06.2012 16.05.2012 02.04.2012 01.03.2012 15.02.2012
2011	45 40 35 30 27 22 20 18 16 14 13 12
12.12.2011 11.11.2011 14.10.2011 14.09.2011 01.09.2011 17.08.2011 13.07.2011 22.06.2011 01.06.2011 18.05.2011 20.04.2011 16.03.2011
2010	10.5 11 11.5 12 12.5 13
15.09.2010 18.08.2010 14.07.2010 12.05.2010 19.04.2010 17.02.2010
2009	13.5 14
01.12.2009 08.01.2009



4. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ

Традиционно основными приоритетами работы коммерческих банков Республики Беларусь при кредитовании физических лиц являлись наращивание объемов выдачи, увеличение доли рынка и повышения доходности. В настоящее время, несмотря на отрицательное воздействие глобального финансово-экономического кризиса, банки по-прежнему проявляют высокую активность в сфере кредитования потребительских расходов физических лиц. Дальнейшее динамическое развитие этой сферы невозможно без разработки и внедрения комплексных условий, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Не случайно, что будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские операции и услуги [2,3,4].

Однако современное развитие розничных кредитных продуктов на потребительские расходы характеризуется недостаточным использованием возможностей комплексного обслуживания клиентов. Коммерческие банки демонстрируют практически схожие условия кредитования и, как правило, сосредоточены на создании центров обслуживания физических лиц, снижение операционных издержек посредством внедрения АБС, обеспечивающих удаленное банковское обслуживание, и на расширении сферы безналичных платежей в рамках единого расчетного и информационного пространства. Вместе с тем для внедрения комплексных условий кредитования коммерческим банкам необходимо пересмотреть имеющиеся стереотипы как в депозитной, так и кредитной политике. Применение экстенсивных путей (наращивание объемов выдачи, увеличение процентных ставок) наряду с совершенствованием традиционной технологии предоставления погашения кредитов в дальнейшем не будет результативным. Так, повышение доходности от наращивания объемов выдачи кредитов возможно благодаря повышению уровня их конкурентоспособности путем создания привлекательных условий - снижения процентных ставок по сравнению с рыночными. При этом наращивание объемов выдачи требует соответствующего ресурсного обеспечения, что невозможно без установления более привлекательных процентных ставок по депозитам. В конечном итоге подобная практика, вызвана необходимостью одновременного снижения процентных ставок по кредитам и увеличение процентных ставок по депозитам, неизбежно приведет к снижению маржи банка.

В рамках общепризнанной парадигмы финансового посредничества невозможно одновременно создание привлекательных условий по кредитам и повышение их доходности вследствие появления эффекта «ножниц маржи». Это неизбежное явление обусловлено разделением методов работы между двумя различными категориями физических лиц: потенциальными вкладчиками - теми, кто имеет свободные денежные средства, и потенциальными кредитополучателями - теми, у кого имеется необходимость в их использовании.

Обострение ситуации вызвано еще и тем, что проводимая коммерческими банками депозитная политика недостаточно эффективна: темпы привлечения латентных сбережений граждан не соответствуют потребностям кредитования физических лиц, о чем свидетельствует высокое значение среднего показателя фондирования. Если на 1января 2008года его значение в целом по банковской системе составляло 75 %, то на 1 января 2010 года - 85 % [5,6].

Для интенсификации работы на рынке кредитования потребительских расходов физических лиц банкам необходимо создать в комплексе такие привлекательные условия по кредитам, которые бы обеспечивали их ресурсную автономность и увеличение доходности при одновременном снижении кредитного риска. Это возможно за счет источников на внутреннем рынке - путем привлечения латентных сбережений граждан.

В 2004-2008 гг. рост средств физических лиц заметно превышал рост как реальных денежных доходов, так и реальной начисленной заработной платы, что предполагает наличие у населения латентных (…по некоторым оценкам, на руках населения хранится порядка 7млрд. долл. США) сбережений.

В этих целях для вовлечения граждан, имеющих латентные сбережения, одновременно и в процесс размещения вкладов, и в процесс получения кредитов коммерческим банкам республики необходимо объединить определенные элементы из состава используемых в мировой практике финансовых планов и разработать розничные кредитные продукты на потребительские расходы нового поколения, сочетающие в одном продукте не только кредитные, но и депозитные, расчетные, платежные и другие банковские операции и услуги на более взаимовыгодных для банка и кредитополучателя условиях.

В отличие от традиционных комплексные розничные кредитные продукты на потребительские расходы обладают более высоким рейтингом и обеспечивают ресурсную автономность кредитования, что позволит коммерческим банкам расширить спектр накопительно-сберегательных, кредитных, расчетно-платежных возможностей банковского обслуживании физических лиц и увеличить доходность при одновременном снижении кредитного риска.

Учитывая вышеизложенное, разработанные комплексные условия кредитования направлены на формирование привлекательного рейтинга розничных банковских продуктов на потребительские расходы и могут комбинироваться банками в зависимости от расстановки приоритетов конкурентного преимущества. Для этого в кредитные продукты включены определенные банковские операции и услуги из состава депозитных и расчетно-платежных продуктов, ориентированных на удовлетворение интересов банка в создании привлекательных условий кредитования, обеспечении ресурсной автономности, наращивании объемов выдачи, увеличении доли рынка и повышении доходности.

Использование в практической деятельности коммерческих банков комплексных условий позволит заменить налично-денежные расходы физических лиц безналичным кредитованием и в результате стимулировать вовлечение латентных сбережений граждан в банковскую систему республики, сократить сферу использования наличных денежных средств в расчетах, физическим лицам - сохранить сбережения без снижения уровня потребления, а коммерческим банкам - стимулировать население к потреблению, повысив доходность и обеспечив ресурсную автономность при одновременном снижении кредитного риска.

В сочетании с пластиковыми карточками и возможностью удаленного банковского обслуживания комплексные условия кредитования могут выступать для физических лиц в качестве многофункционального инструмента управления собственными денежными средствами. Кроме того, комплексные условия кредитования могут использоваться коммерческими банками при выдаче ипотечных кредитов на строительство (приобретение ) жилья, не относящихся к ипотечным. Впервые, комплексный кредитный продукт в сфере строительства или приобретения жилья реализован ОАО «АСБ Беларусбанк» в рамках системы строительных сбережений, предполагающей накопление с последующим кредитованием.

В рамках реализации п.1.4.2 решения Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 07.06.2012 (протокол № 67.1) и п.3.6 Основных мероприятий по реализации Программы развития розничных банковских услуг на 2012 год в части разработки новой линейки кредитных продуктов для физических лиц, а также систем лояльности для действующих клиентов банка и по привлечению новых, департаментом кредитования населения проанализирована структура и проведена сегментация клиентской базы банка.

На основании статистических данных, из 4,5 млн. человек экономически активного населения, кредитами на условиях, определенных коммерческими банками республики, в целом по банковской системе пользуется 1,2 млн. кредитополучателей (26% от числа экономически активного населения), в том числе 377 тыс. человек (8%) являются кредитополучателями ОАО «АСБ Беларусбанк».

Кроме того, согласно исследованиям, проведенным Национальным банком Республики Беларусь совместно с международной организацией Альянс за финансовую доступность, самыми активными посетителями финансовых учреждений являются женатые мужчины в возрасте 20 - 45 лет, с высшим или неполным высшим образованием, из числа руководителей или индивидуальных предпринимателей с заработной платой, превышающей 2,9 млн. рублей.

Среди клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» наиболее активной категорией кредитополучателей являются рабочие (63%) и работники бюджетной сферы (17,8 %) с уровнем доходов 2,5 - 3,5 млн. рублей.

Кредитами нашего банка на потребительские нужды пользуются, как правило, граждане в возрасте от 41 до 50 лет (107 тыс. кредитных договоров или 32 % от общего количества действующих кредитных договоров на потребительские нужды). В свою очередь кредиты на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья наиболее востребованы у кредитополучателей в возрасте от 26 до 40 лет (40,5 тыс. кредитных договоров или 62 % от общего количества действующих кредитных договоров на финансирование недвижимости).

Поскольку потенциальные кредитополучатели в возрасте от 18 до 25 лет, в основном, являются студентами учебных заведений либо проходят воинскую службу и не имеют постоянных источников доходов, практически не востребованы данной категорией кредитополучателей как потребительские кредиты (8 % от общего количества кредитных договоров на потребительские нужды или 25,0 тыс. кредитных договоров), так и кредиты на финансирование недвижимости - 3 % от общего количества договоров на финансирование недвижимости (около 2,0 тыс. договоров).

Таким образом, действующая в ОАО «АСБ Беларусбанк» линейка кредитных продуктов ориентирована, прежде всего, среднестатистического кредитополучателя и сегментирована по региональному признаку (город/село).

Кроме того, новый вид потребительского кредита «Проверено временем» будет интересен среднестатистическому кредитополучателю, получающему заработную плату в ОАО «АСБ Беларусбанк».

Учитывая вышеизложенное, предлагаем рассмотреть новую линейку кредитов на потребительские нужды, сегментированную по следующим направлениям.

1.Сегмент рынка: граждане, достигшие пенсионного возраста и получающие пенсию в учреждениях ОАО «АСБ Беларусбанк».

Цель: сохранение клиентов банка, являющихся наиболее дисциплинированными и ответственными плательщиками, ориентированными на сбережение денежных средств.

Кредитный продукт: потребительский кредит «Года - не беда». Участвует в бонусной программе.

По состоянию на 01.07.2012 в ОАО «АСБ Беларусбанк» по выплате пенсий обслуживаются почти 1040 тыс. пенсионеров (с учетом военных пенсионеров), из них 39 %(407 тысяч) получают пенсию по карт-счетам.

Вместе с тем, потребительскими кредитами пользуются только 18,3 тыс. граждан, достигших пенсионного возраста (или 6,8 % в кредитном портфеле физических лиц на потребительские нужды), остаток задолженности по таким кредитам составляет 36,4 млрд. рублей, средняя задолженность на один кредитный договор - 2,0 млн. рублей.

Среднедневной остаток по таким счетам за июнь т.г. составил 533,9 млрд. рублей. Процентная ставка по вкладу «Пенсионный» установлена в размере ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (в настоящее время 30 % годовых). Таким образом, имеется потенциал для размещения указанных денежных средств в потребительские кредиты.

Например, при размещении 100,0 млрд. рублей на срок до 2-х лет под ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь плюс 1 п.п. (31 %) и погашением кредита с использованием международного аннуитета, процентные доходы банка за весь период кредитования составят 35,1 млрд. рублей, а фактическая доходность кредитов сформируется на уровне 35,07 % годовых.

2. Сегмент рынка: студенты, получающие стипендию в банке через карт-счета.

Цель: формирование экономической культуры у молодежи (потенциальных клиентов банка), вовлечение данной категории клиентов в процесс использования банковских инструментов.

Кредитный продукт: потребительский кредит «Учись на отлично». Участвует в бонусной программе.

По состоянию на 01.07.2012 18 тысяч студентов получают стипендию по карт - счетам (10,5 % от общего количества студентов ВУЗов и учащихся ССУЗов, получающих стипендию (170 тыс. чел.)), среднедневной остаток по таким счетам составил 3,3 млрд.рублей, процентная ставка по таким счетам - ставка до востребования 0,5 % годовых.

По информации Министерства образования средняя стипендия студентов ВУЗов составляет от 394,8 тыс. рублей (в зависимости от успеваемости), учащихся ССУЗов - от 329,7 тыс. до 527,5 тыс. рублей.

При размещении 3,3 млрд. рублей на срок до 1 года под ставку рефинансирования Национального банка Республики Беларусь (30 %) и погашением кредита с использованием международного аннуитета, процентные доходы банка за весь период кредитования составят 0,5 млрд. рублей, а фактическая доходность кредитов сформируется на уровне 32,3 % годовых.

3. Сегмент рынка: сотрудники предприятий и организаций, являющихся корпоративными клиентами банка 1-го класса.

Цель: комплексное обслуживание клиентов банка - юридических лиц. Пакетная продажа розничных услуг.

Кредитный продукт: потребительский кредит «Персональный». Участвует в бонусной программе и программах лояльности.

В настоящее время клиентами банка являются 14 тысяч государственных предприятий и организаций, 25 предприятий - корпоративные клиенты банка 1-го класса, где работают более 211 тыс. человек.

Разновидность данного кредита «Персональный - VIP» предполагает обслуживание кредитополучателей по приему пакета документов и выдаче кредита с выездом к клиенту.

4. Сегмент рынка: среднестатистический кредитополучатель в возрасте от 25 до 50 лет сосреднем по республике уровнем доходов (средняя заработная плата в мае т.г. - 3559,6 тыс. рублей).

Цель: кредитование граждан на оплату товаров и услуг, социально ориентированное кредитование.

Кредитные продукты: потребительский кредит «Стандартный» сроком до 1 года и 5 лет (участвует в программе лояльности), «Знания - сила!» (на оплату обучения), «Здоровье» (на оплату медицинской помощи и услуг), «Памятный» (на благоустройство мест захоронения).

5. Сегмент рынка: кредитополучатели, воспользовавшиеся кредитами в 2011 и начале 2012 года, т.е. в период действия максимальных процентных ставок (45 и более процентов годовых).

Цель: снижение финансовой нагрузки на кредитополучателей, упреждение возникновения просроченной задолженности по кредитам.Кредитный продукт «Плати меньше» - на рефинансирование ранее полученных кредитов на финансирование недвижимости и потребительские нужды.

Одновременно рассматривается программа лояльности, для действующих и новых клиентов банка.

Система лояльности «Добросовестный кредитополучатель».

Сегмент рынка: клиенты банка, являющиеся пользователями розничных продуктов и услуг банка.

Особенности: предоставление бонусов по снижению базовой процентной ставки за пользование кредитом в случае соответствия следующим критериям:

- постоянное проживание и работа в населенных пунктах численностью до 20 тыс. жителей - 1п.п.;

- наличие положительной кредитной истории - 1 п.п.;

- получение заработной платы (пенсии) в банке через вкладные и карт-счета - 0,5 п.п.;

- наличие доступа к услугам Интернет - банкинга (SMS - или M - банкинга) - 0,5 п.п.

В случае наличия более одного основания для предоставления льготы, размер скидки определяется путем суммирования бонусов и в совокупности может достигать 3-х п.п.

Например, при получении потребительского кредита сроком до 5 лет под 35 % годовых (ставка рефинансирования + 5п.п.), размер процентной ставки по кредиту с учетом максимальной скидки равной 3 п.п. может составить 32 % годовых. Соответственно, размер ежемесячного платежа по кредиту и процентам (исходя из средней выдачи на один кредитный договор - 10,8 млн. рублей) снизится с 507,0 тыс. до 480,0 тыс. рублей.

Вместе с тем, использование системы лояльности «Добросовестный кредитополучатель» не приведет к снижению доходности операций от кредитования физических лиц.

Так, при выдаче кредитов в объеме 100,0 млрд. рублей на действующих условиях (36 % годовых), процентные доходы банка от выдачи указанной суммы за год составят 36,0 млрд. рублей. В случае использования системы лояльности (с предоставлением максимальной скидки - 3 п.п.) прогнозируется увеличение объемов выдачи потребительских кредитов на 10 %и процентные доходы, соответственно, составят 36,3 млрд. рублей.

Для сведения. По состоянию на 01.07.2012:

- количество действующих кредитных договоров на потребительские нужды составляет 266,9 тыс.(без учета кредитов по Указам № 616, 631, 371), из них ни разу не допускали просроченную задолженность - около 100 тыс. кредитополучателей или 37 % (просроченная задолженность имеется по 382 кредитным договорам - 0,1 % от общего количества действующих договоров на потребительские нужды).

- получают заработную плату (пенсию) в учреждениях банка 5,6 млн. чел.;

- пользуются Интернет - банкингом 135,2 тыс. клиентов, SMS - банкингом - 561,8 тыс. клиентов, M - банкингом - 35,1 тыс. клиентов.

2. Система лояльности «Льготная ставка».

Сегмент рынка: новые клиенты банка.

Особенности: предусматривает возможность снижения процентной ставки в период пользования кредитом при условии соблюдения кредитополучателем дисциплины погашения кредита.

Например, при кредитовании сроком до 5 лет, при условии, что за первые 2 года кредитополучатель не допустил ни одного случая просроченной задолженности, процентная ставка по кредиту, начинается с 3-го годапользования, автоматически снижается на 1п.п.(через год - еще на 1п.п. и т.д.).

Данная система лояльности:

- будет стимулировать кредитополучателей осуществлять своевременное погашение кредитной задолженности и не производить досрочное погашение кредита с целью снижения своих расходов на обслуживание задолженности;

- позволит банку сократить трудозатраты на повторное размещение досрочно возвращенных ресурсов по ставкам, адекватным ставкам, установленным по ранее выданным кредитам.

Для сведения. С начала 2012 года на потребительские нужды на общих основаниях заключено 6,6 тыс. кредитных договоров.

3.Программа лояльности «Мой выбор».

Сегмент рынка: клиенты банка, которые пользуются максимальным количеством розничных услуг и неоднократно (10 раз и более) получали в ОАО «АСБ Беларусбанк» кредиты на общих основаниях на потребительские нужды, а также имеют положительную кредитную историю, получают заработную плату в банке, являются вкладчиком, пользуются услугами Интернет - банкинга(SMS-или M - банкинга).

Особенности: кредитополучателям предоставляется право в режиме on-lain моделировать индивидуальные условия кредитования: срок пользования кредитом (от 1 года до 5 лет), размер процентной ставки (в зависимости от срока пользования кредитом), возможность возобновления кредитной линии (в зависимости от графика погашения кредита), индивидуальный график погашения основного долга (ежемесячно, ежеквартально, раз в год в конце срока пользования кредитом).

Для сведения. Кредитами ОАО «АСБ Беларусбанк» на потребительские нужды 10 и более раз пользовались 293 кредитополучателя, в том числе 173 работника нашего банка (59 %). Более 5 раз пользовались потребительскими кредитами 20,8 тыс.человек.

Кроме этого, в целях диверсификации клиентской базы и наращивания кредитного портфеля в настоящее время на основании решения Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» на базе филиала №200 - Витебское областное управление с 01.10.2012 проводится эксперимент по рассмотрению заявлений-анкет и принятию решений о выдаче физическим лицам кредитов на потребительские нужды (за исключением овердрафтных кредитов) по пакетам документов, принятым работниками банка в торговых организациях с использованием электронного документооборота.

Преимущество данного кредитного продукта заключается в следующем:

- осуществление кредитования населения непосредственно в торговых объектах;

- предоставление минимального пакета документов;

- отсутствие необходимости в поручителях и залоговом имуществе;

- возможность приобретения товара в течение времени менее 1 часа.

Актуальность развития данного кредитного продукта в настоящее время особенно велика в связи с внесением изменений в Банковский кодекс РеспубликиБеларусь, вступившими в силу 22 января т.г., согласно которым по выдаваемым кредитам банки обязаны указывать полную процентную ставку.

Ранее банки с иностранным капиталом, ориентированные на сегмент кредитного рынка, связанного с микрокредитованием населения (ЗАО «Дельта Банк», ОАО «Хоум Кредит Банк» и др.), в рекламе своих услуг озвучивали минимальную процентную ставку, отличавшуюся от полной в несколько раз за счёт дополнительных затрат на кассовое обслуживание, страхование и пр.

Так, в одном из торговых объектов г. Орши Витебской области озвученная процентная ставка кредитным работником ОАО «Хоум Кредит Банк» в размере 12% годовых реально составляла 109,5% (приложение ), что заводит в заблуждение клиентов и позволяет указанным банкам использовать приёмы недобросовестной конкуренции для наращивания кредитного портфеля. Риски, связанные с невозвратом кредитов в подобных случаях, перекрываются за счёт большой банковской маржи.

Таким образом, принятые изменения в Банковский кодекс Республики Беларусь позволят ОАО «Беларусбанк» и иным банкам с отечественным капиталом «отвоевать» часть рынка микрокредитования населения у банков с иностранным капиталом и заставят последних значительно снизить процентные ставки по выдаваемым кредитам, что, в свою очередь, положительно отразится на благосостоянии населения.

Так, экспериментом филиала №200 - Витебское областное управление ОАО «АСБ Беларусбанк» по рассмотрению заявлений-анкет и принятию решений о выдаче физическим лицам кредитов на потребительские нужды (за исключением овердрафтных кредитов) по пакетам документов, принятым работниками банка в торговых организациях с использованием электронного документооборота в настоящий момент охвачено 9 крупных торговых точек в г.Витебске, г.Орше, г.Полоцке и г.Новополоцке.

С 01.10.2012 по 29.03.2013 кредитными работниками ОАО «АСБ Беларусбанк» принято 726 пакетов документов, по результатам рассмотрения которых заключено 632 кредитных договора на общую сумму 4,5 млрд. рублей, что, по сути своей, является долей рынка микрокредитования, «отвоеванной» у мелких банков с иностранным капиталом.

Анализ результатов эксперимента в разрезе торговых организаций свидетельствует о том, что наибольшее количество договоров и, соответственно, кредитных вложений зафиксировано в магазинах торгующих мебелью и сложнобытовой техникой, что, по мнению экспертов, неразрывно связано с развитием рынка кредитования жилищного строительства, провоцирующего спрос на сопутствующие товары.

Данный фактор, по моему мнению, необходимо учитывать в ходе дальнейшего проведения эксперимента в целях достижения максимального эффекта.



В целях дальнейшего совершенствования кредитования населения филиалом №200 ОАО «Беларусбанк» - Витебское областное управление я считаю необходимым использование иных приёмов кредитования из существующего мирового опыта.

Так, в целях сокращения времени на принятие решения о выдаче кредита (за счёт осуществления проверки службой безопасности благонадёжности заявителей и достоверности предоставленных ими сведений) при выдаче кредитов до определённой суммы целесообразно внедрение «скоринговой» системы, представляющей собой программу, которая на основании представленных клиентом данных автоматически рассчитывает его платёжеспособность и выдаёт решение о возможности выдачи кредита. Минимизировать риски в данном случае я предлагаю за счёт увеличения коэффициентов, применяемых при расчёте платёжеспособности клиента относительно коэффициентов, применяемых при расчёте иных кредитных продуктов.

Более подробно, скоринг представляет собой балл, характеризующий потенциальную возможность исполнения обязательств по выплате кредита, рассчитанный на основании имеющейся информации о поведении заемщиков в прошлых периодах с использованием статистической модели или математического алгоритма. В случае скоринга кредитной истории эта оценка основана на объединенной информации, полученной от всех банков-кредитодателей, поэтому включает в себя характеристики, которые недоступны для отдельных банков или иных финансовых институтов.

Для оценки потенциальных кредитополучателей скоринг кредитной истории может использоваться совместно со скорингом на основе анкетных данных (Application Scoring), увеличивая тем самым предсказательный характер оценки.

При совместном использовании Application Scoring и скоринга кредитной истории эффективность оценки заёмщика возрастает в 1,5 раза.

Для целей мониторинга кредитного портфеля скоринг кредитной истории может использоваться самостоятельно. Он позволяет регулярно отслеживать риски, связанные с кредитополучателем, в автоматическом режиме. В странах, где имеется большой опыт использования скоринга кредитных историй, отмечается его большая прогнозирующая способность по сравнению со скорингом, построенным на демографических характеристиках клиента.

Применение скоринга кредитной истории позволит банкам ускорить процесс оценки потенциального кредитополучателя, не допуская при этом снижения количества значимых клиентов с надежной репутацией.

Кроме этого, в целях снижения себестоимости банковских услуг по микрокредитованию населения считаю целесообразным активное внедрение агентской схемы кредитования, которая подразумевает заключение трудового договора между банком и штатными продавцами торговых объектов. В данном случае заинтересованность владельцев торгового объекта заключается в увеличении товарооборота за счёт продаж товаров в кредит (заметим, что деньги за товар в тот же день поступают на расчётный счёт магазина). Кроме этого, торговая организация экономит на заработной плате своим работникам, заведомо зная, что последние получают дополнительный доход, уплачиваемый банковским учреждением.

Заинтересованность банка, в свою очередь, заключается в отсутствии необходимости содержания дополнительного штата сотрудников, что также позволяет экономить фонд оплаты труда (заработная плата начисляется сдельно, отсутствует необходимость в оплате платежей в фонд социальной защиты, оплате листков нетрудоспособности и отпусков). Кроме этого, штатные продавцы отлично владеют информацией о реализуемом товаре, в то время как банковских работников необходимо с ней знакомить для работы с потенциальными клиентами.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Изучив систему потребительского и жилищного кредитования населения на примере крупнейшего универсального финансово-кредитного учреждения страны - ОАО «АСБ Беларусбанк», можно сделать выводы, что жилищное строительство было и остается одним из важнейших приоритетов социально-экономического развития страны.Обеспеченность населения жильем является одним из важнейших показателей, характеризующих уровень и качество жизни населения любой страны.

В условиях нехватки собственных средств у населения для решения жилищных проблем банковский кредит является важным источником привлечения дополнительных денежных средств. Поэтому в экономической литературе учеными-экономистами этим вопросам уделяется большое внимание.

В результате рассмотрения мнений специалистов, мы пришли к выводу, что изучение темы данной дипломной работы является на сегодняшний день актуальной, так как помимо решения проблемы обеспеченности населения жильем строительная отрасль является своего рода «локомотивом» экономики, стимулируя производство сопутствующих товаров (мебель, бытовая техника и пр.), что приводит к развитию потребительского кредитования.

Именно поэтому социальная направленность политики государства требует выполнения государственных программ строительства жилья в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь. Проводником и непосредственным исполнителем данной социальной программы является с 1996 ОАО «АСБ Беларусбанк», освоивший и внедривший в практику выдачу льготных кредитов по Указам Президента Республики Беларусь. За время действия Указов за счет льготных кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» построено 15,5 млн. кв. м жилья, почти 225 тыс. семей получили новые квартиры и дома.

Бесплатное представление жилья в советское время и действовавшая в 1996-2003г. практика эмиссионного льготного кредитования за счет ресурсов Национального банка и Министерства финансов не привели к существенным сдвигам в решении жилищной проблемы. Постепенно на финансирование жилья стали более активно привлекаться альтернативные ресурсы, прежде всего накопления граждан и предприятий, что позволило существенно сократить бюджетное финансирование. С 2004 года льготное кредитование стало финансироваться за счет внебюджетных средств: кредитование ресурсов банков, средств местных жилищно-инвестиционных фондов, собственных средств населения и предприятий. Отказ от использования централизованных ресурсов обусловил усиление роли кредита как основного способа решения важнейшей социальной проблемы - обеспечения граждан жильем. В 2010 г. 53,7 % ввода жилья обеспечено за счет банковских ресурсов.

Таким образом, необходимо создать условия для развития рыночных механизмов мобилизации внебюджетных средств с перспективой развития системы ипотечного жилищного кредитования, являющейся самым распространенным способом решения жилищной проблемы в мире.

Для вовлечения в жилищное строительство денежных накоплений населения, как внебюджетного источника, и создания условий перевода граждан, стоящих на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий из исполнительных комитетов местных органов власти в банки, где они сами будут решать свои жилищные проблемы, опираясь на государственную поддержку, целесообразно использовать систему строительных сбережений, которая начала действовать в республике с 1 июля 2006 года. Внедрение системы строительных сбережений позволит привлечь в жилищное строительство значительные финансовые ресурсы населения.

Как свидетельствует мировой опыт, строительство и покупка жилья на основе ипотечного кредитования, является не только развитым направлением банковской деятельности в зарубежных странах, но также признано основным и наиболее эффективным способом решения жилищной проблемы. Экономические отношения, возникающие при масштабном развитии ипотеки, могут стать основой долговременного макроэкономического роста.

Ипотечное кредитование является перспективным направлением развития розничного рынка кредитных услуг в Республике Беларусь. Однако для успешного функционирования системы ипотечного жилищного кредитования требуется ее максимальная адаптация к особенностям экономики и права конкретного государства.

Республика Беларусь, используя прогрессивный опыт зарубежных стран и Российской Федерации, создает собственную систему ипотечного кредитования.

На начальном этапе развития ипотечного жилищного кредитования наиболее приемлемой моделью для Республики Беларусь может быть одноуровневая система ипотечного кредитования, представленная схемой стройсбережений, при которой кредитные ресурсы не заимствуются на открытом рынке капиталов, а формируются за счет привлечения средств будущих кредитополучателей посредством сбережений на долгосрочном накопительном вкладе. С целью диверсификации кредитного риска необходимо создание Фонда строительства жилья, выполняющего функции заказчика-застройщика. Целесообразно предоставление потребительского кредита гражданам с последующим переоформлением задолженности на условиях ипотечного кредитования. В условиях сегодняшнего низкого платежеспособного спроса населения, недостаточного развития фондового рынка и ограниченных ресурсов банковской системы, начальная предложенная модель может служить основой для формирования и развития системы ипотечного жилищного кредитования уже в настоящее время.

Внедрение ипотечного кредитования для республики имеет огромное значение, так как позволит увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения, активизировать рынок жилья, привлечь сбережения граждан в банковскую систему, увеличить объемы кредитования, обеспечить развитие строительного комплекса, повысить его конкурентоспособность, а также решить целый комплекс социально-экономических задач: