Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО

95,32

95,32

Март

87 895 022

100,95

105,90

Апрель

88 505 664

101,65

100,69

а) рассчитаем базисные темпы роста по формуле 1:

;

;

.

б) рассчитаем цепные темпы роста по формуле 2:

;

;

.

в) рассчитываем среднемесячный темп роста по формуле 3:

.

Из произведенных расчетов можно сделать вывод о том, что за 4 месяца объем погашения кредитов увеличился на 1,65% (, т.е. 101,65-100).

Среднемесячный темп прироста составляет 2,57% (, т.е. 102,57-100).

Динамику погашения кредитов можно изобразить графически.



Рисунок 7 - Динамика погашения кредитов в 2008 г. [51]

Рассмотрим оценку выполнения плана за 1 квартал 2008 года по выдачи кредитов по таблице 12, составленной автором.

Таблица 12 - Оценка выполнения плана за 1 квартал 2008 г. [ 51]

ПОКАЗАТЕЛИ	УСЛОВНЫЕ ОБОЗНАЧЕНИЯ	ПЛАН	ФАКТ
Сумма выданных кредитов, тыс. руб.		998 000	558 037
Количество выданных кредитов	q	37 000	20 660
Средняя сумма кредита, тыс. руб.	p	26,97	27,01

а) определяем степень выполнения плана по выдачи кредитов:

1) в абсолютном выражении, по формуле:

(4)

где:

- степень выполнения плана,

- сумма выданных кредитов по плану,

- сумма выданных кредитов по факту.

=558 037-998 000=-439 963 тыс. руб.

2)в относительном выражении, по формуле:

(5)

где:

- коэффициент выполнения плана.

.

Плановое задание по выдачи кредитов недовыполнено на 44,08% (-100, т.е. 55,92-100) или 439 963 тыс. руб.

б) выявляем факторы оказывающее влияние на выполнение плана по выдачи кредитов и рассчитываем влияние каждого фактора на изменение выдачи кредитов:

1) за счет изменения выдачи количества кредитов, определяем по формуле:

(6)

где:

- изменение количества выдачи кредитов,

- количество кредитов по плану,

- количество кредитов по факту,

- средняя сумма кредита по плану.

=(20 660-37 000)26,97=-440 690 тыс. руб.

2) за счет изменения средней суммы кредита, рассчитываем по формуле:

(7)

где:

- изменение средней суммы кредита,

- средняя сумма кредита по факту.

=37 000(27,01-26,97)=+727 тыс. руб.

3) определяем суммарное влияние факторов, по формуле:

+ (8)

где:

- суммарное влияние факторов.

=-440 690+727=-439 963 тыс. руб.

Как показали результаты проведенного анализа банк сработал плохо. План по выдачи кредита был недовыполнит на 44,08%. Это связано за счет снижения объема количества выданных кредитов на 44,16% (), а также за счет увеличения средней суммы кредита на 0,14% (), в результате чего, банк дополнительно получил 727 тыс. руб. Однако за счет снижения количества выданных кредитов он недополучил 400 690 тыс. руб. Таким образом, необходимо увеличить объем выдач кредитов для успешной деятельности банка и для получения дополнительной прибыли. Далее более детально рассмотрим выполнение плана по видам кредитов, таблица 13, составленная автором.

Таблица 13 - Выполнение плана по видам кредита [51]

ВИД КРЕДИТА	ВЫДАЧА БАНКОВСКОЙ ПРОДУКЦИИ, ТЫС. РУБ.	ВЫПОЛНЕНИЕ ПЛАНА, %	ПРОДУКЦИЯ БАНКА ЗАЧТЕННАЯ В ВЫПОЛЕНИИ ПЛАНА ПО ВИДАМ КРЕДИТОВ
	ПЛАН	ФАКТ
Экспресс - кредит	526 000	255 167	48,51	255 167
Быстрый кредит	63 730	22 980	36,06	22 980
Пластик (ЭКСПП)	100 297	91 027	90,76	91 027
Кредит наличными свыше 1 года	57 383	50 892	88,69	50 892
На приобретение авто	104 808	94 538	90,20	94 538
На неотложные нужды	19 066	13 608	71,37	13 608
Индивидуальные ссуды	116 490	29 827	25,60	29 827
ИТОГО	998 000	558 037	55,92	558 037

а) определяем процент выполнения плана по продукции банка в целом и по видам, по формуле 5:

%;

%;

%;

;

;

;

;

.

б) определяем объем продукции зачтенной в выполнении плана по видам, при условиях:

1) если факт < план, тогда выбираем факт;

2) если факт > план, тогда выбираем план.

Экспресс - кредит: 526 000 тыс. руб. > 255 167тыс. руб. > 255 167 тыс. руб.;

Быстрый кредит: 63 730 тыс. руб. > 22 980 Тыс. руб. > 22 980 тыс. руб.;

Пластик (ЭКСПП): 100 297 тыс. руб. > 91 027 тыс. руб. > 91 027 тыс. руб.;

Кредит наличными свыше 1 года: 57 383 тыс. руб. > 50 892 тыс. руб. > 50 892 тыс. руб.;

На приобретение авто: 104 808 тыс. руб. > 94 538 тыс. руб. > 94 538 тыс. руб.

На неотложные нужды: 19 096 тыс. руб. > 13 608 тыс. руб. > 13 608 тыс. руб.

Индивидуальные ссуды: 116 490 тыс. руб. > 29 897 тыс. руб. > 29 827 тыс. руб.

в) определяем степень выполнения плана по видам:

1) по способу наименьшего процента, план выполнен на 25,60%;

2) с помощью среднего процента, рассчитывается по формуле:

(9)

где:

- коэффициент ассортиментности.

.

При выполнении плана по выдачи банковской продукции план недовыполнен в целом на 44,08%, план выдачи продукции по видам также недовыполнен на 44,08% (-100, т.е. 55,92-100).

Выявляем причины недовыполнения плана по видам продукции. Все причины можно разделить на внешние и внутренние. К внешним относятся: конъюнктура рынка - изменения спроса на отдельные виды продукции, конкуренция между банками, изменения состояния платежеспособности заемщика. Внутренними причинами являются: низкий уровень организации труда, плохое техническое состояние оборудования, его поломки, недостаток электроэнергии, недостатки в системе управления и материального стимулирования работников.

Виды банковской продукции можно изобразить графически (таблица 8, составленная автором по данным банка).



Рисунок 8 - Виды банковской продукции в 1 квартале 2008 г. [51]

Из диаграммы представленной в рисунке 8 видно, что среди видов банковский услуг наибольшим спросом пользуется "Экспресс - кредит" в силу простоты его оформления и быстроты его получения.

2.3 ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ПОГАШЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В БАНКЕ "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО

Начало рабочего дня кредитного эксперта обязательно начинается с получения обновления справочников для программы "Экспресс-кредит".

Обновления справочников подготавливаются технологом Отдела компьютерных технологий Головного офиса/программистом Филиала и рассылаются в конце предыдущего рабочего дня по электронной почте в подразделения Банка и на удаленные рабочие места, которые имеют электронную связь.

Обновления справочников для удаленных рабочих мест, постоянно не имеющих электронной связи, копируются на дискеты ответственным сотрудником Подразделения Банка, за которым закреплено данное рабочее место. Кредитный эксперт данного рабочего места до открытия магазина (ориентировочно в 9:30) забирает подготовленные дискеты в Подразделении Банка и направляется с ними на удаленное рабочее место.

В случаи если кредитный эксперт Подразделения Банка / удаленного рабочего места на начало рабочего дня не получил обновлений справочников, он до момента получения обновлений обязан сопровождать каждую выдачу кредита проверкой данных Заемщика путем телефонного звонка в Подразделение Банка, к которому относится данное удаленное место.

Клиент на Предприятии выбирает товар и заполняет Заявление - анкету с просьбой о предоставлении кредита. Вместе с заполненным бланком Заявления - анкеты Клиент предусматривает пакет документов, утверждаемые в каждой Программе и Акции предоставления экспресс - кредита. Ксерокопии документов могут быть сделаны самим Клиентом заблаговременно либо непосредственно в месте оформления кредита. Кредитный эксперт сверяет ксерокопии документов с их оригиналами и ставит на ксерокопиях отметку "Копия верна" на каждом листе, которую скрепляет своей подписью.

Кредитный эксперт проводит предварительный анализ платежеспособности Клиента в соответствии с инструкциями кредитного эксперта и программой кредитования, оценивая платежеспособность Клиента на основе полученных данных о заработной плате, численном составе семьи и т.п. на основании цены выбранного Клиентом товара и сумм, имеющихся у Клиента собственных наличных денежных средств, кредитный эксперт производит расчет возможной суммы кредита. При этом кредитный эксперт предупреждает Клиента, что при наличии ссудной задолженности в Банке по ранее заключенным кредитным договорам, новый кредит может быть оформлен на данного Клиента при наличии оснований, после согласования с Банком.

Основания для выдачи кредита, при наличии ссудной задолженности в Банке:

а) заемщик внес на свой текущий счет денежные средства в объеме, достаточном для погашения:

1) текущей задолженности по кредиту, процентам, пеням, плате за пользование кредитом (в случае наличия письменного заявления Заемщика о намерении осуществить досрочный возврат кредита);

2) суммы всех оставшихся ежемесячных платежей в соответствии с графиком (в случае отсутствия письменного заявления Заемщика о намерении осуществить досрочный возврат кредита).

либо

б) одновременно выполнены следующие условия:

1) заемщик погасил не менее 1/3 (одной трети) всех платежей по кредиту и не имеет просроченной задолженности;

2) платежеспособность заемщика позволяет ему обслужить кредиты (при этом для оценки платежеспособности, расходы по обслуживанию действующего кредита включаются в ежемесячные расходы Заемщика).Клиенту может быть оформлен новый кредит, если Клиент имеет ссудную задолженность по кредиту в Банке, только после погашения с ответственными лицами Банка/Подразделения Банка.

Резолюция указанных лиц о выдачи кредита проставляется в заключении кредитного эксперта, либо в заявке на выдачу кредита (электронно), направленной кредитным экспертом в адрес ответственного лица по электронной почте. Заявка на выдачу кредита с полученной резолюцией подшивается в кредитное дело.

Лица, принимающие решения о выдачи указанных кредитов, ведут реестры Заявок на выдачу кредитов Клиентам, имеющим ссудную задолженность в Банке. Дальнейшие процедуры по оформлению кредита имеют свою специфику, в зависимости от того, где происходит оформление кредита - в Подразделении Банка или на удаленном рабочем месте кредитного эксперта.

Процедура выдачи экспресс - кредита на удаленном месте кредитного эксперта. Информация по Заявлению - анкете заносится в Программу "Экспресс - кредит". На основании постоянно обновляемых Справочников программы кредитный эксперт производит проверку достоверности представляемой информации на предмет:

а) наличия у Клиента ссудной задолженности в Банке, наличия данных по Клиенту в "Справочнике инсайдеров" - BAD_PASP.TXT;

б) наличия данных по Клиенту в "Перечне организаций и физических лиц, в отношении которых имеются сведения об их участии в экстремистской деятельности", наличия данных по Клиенту в "Базе неблагонадежных заемщиков" - BAD_SB.TXT.

При отсутствии данных о Клиенте в выше указанных Справочниках и на основании проведенного кредитным экспертом предварительного анализа, кредитный эксперт принимает решение о выдаче кредита и окончательно согласует параметры кредита с Клиентом.

После согласования параметров кредита, Клиент производит частичную оплату приобретаемой покупки в соответствии с условиями договора о сотрудничестве в рамках определенной программы (акции), заключенного Банком с Предприятием от стоимости покупки в кассе Предприятия. По ряду программ и акций, утвержденных в Банке, частичная оплата товара может быть не предусмотрена. При оплате Клиенту оформляется документ, подтверждающий факт оплаты (чек, товарный чек).

Клиент предъявляет кредитному эксперту выписанный счет (или другой документ, заверенный работником магазина, подтверждающий выбор товара) и документ, подтверждающий факт оплаты части стоимости товара. Копии данных документов в дальнейшем помещаются в кредитное дело Клиента. Для программ (акций), предусматривающих выдачу кредита наличными, оформление счетов и документов, подтверждающих факт оплаты товара, не предусмотрено.

На основании полученной информации (паспортных данных Клиента, заявления - анкеты, счетов и др.) кредитным экспертом производится ввод данных Программу "Экспресс - кредит" и формирование Клиенту текущего счета.

Кредитный эксперт формирует и распечатывает (согласно предоставленной доверенности и наличия соответствующих приказов на право подписи) следующие документы:

а) заявление - анкету Клиента;

б) заявление о наличии имущества, передаваемого в залог - в случае, если залогом не является приобретаемый в кредит товар;

в) кредитный договор с приложениями: опись заложенного имущества, график платежей - в 2-х экземплярах, Памятку заемщика;

г) заявление на открытие и закрытие текущего счета Клиента;

д) заявление клиента на перевод денежных средств;

е) заявление на безакцептное списание денежных средств со счета Клиента;

ж) распоряжение на выдачу кредита;

и) уведомление о предоставлении кредита;

к) карточку с образцами подписей и оттиска печати.

Оформленные документы подписываются кредитным экспертом и передаются для проставления подписи клиенту:

а) кредитный эксперт подписывает:

1) кредитный договор с приложениями: опись заложенного имущества, график платежей - в 2-х экземплярах;

2) заключение о кредитоспособности заемщика;

3) распоряжение на выдачу кредита;

4) карточку с образцами подписей и оттиска печати;

5) уведомление о предоставлении кредита.

б) клиент подписывает:

1) заявление - анкету Клиента;

2) заявление о наличии имущества, предлагаемого в залог (в случае необходимости дополнительного залога);

3) кредитный договор с приложениями: опись заложенного имущества, график платежей - в 2-х экземплярах;

4) заявление на открытие и закрытие текущего счета клиента;

5) заявление Клиента на перевод денежных средств;

6) заявление на безакцептное списание денежных средств со счета Клиента;

7) карточку с образцами подписей и оттиска печати.

Подписанные документы (в т.ч. первый экземпляр Кредитного договора с приложениями) и ксерокопии всех необходимых документов, предоставляемые Клиентом, в рамках программы (акции), скрепляются и образуют кредитное дело клиента, второй экземпляр Кредитного договора с приложениями и памяткой предлагается Клиенту.

Уведомление о предоставлении Клиенту кредита Кредитный эксперт передает сотруднику Предприятия.

В конце рабочего дня кредитные дела, помещаются в индивидуальный металлический шкаф. Металлический шкаф опечатывается на период отсутствия в помещении кредитного эксперта.

В субботу, воскресенье и праздничные дни документы на выдачу кредитов оформляются датой следующего (ближайшего) рабочего дня.

Особенности процедуры выдачи экспресс - кредита в подразделении банка. При организации рабочего места кредитного эксперта в Подразделении Банка, выдача кредита на приобретение товаров/услуг, на неотложные нужды осуществляется аналогично порядку описанному ранее с учетом следующих особенностей:

а) в зависимости от условий договора о сотрудничестве между Банком и Предприятием (в зависимости от конкретной акции или программы), первоначальный взнос Клиента может оплатить как в магазине (в током случае Клиентом предоставляется Кредитному эксперту выписывается счет и чек), так и в кассе Банка. Для организации приема первоначального взноса в виде наличных платежей через кассу Банка, между Банком и Предприятием может быть заключен договор "О приеме и перечислении платежей". В ряде программ/акций оплата первоначального взноса может быть не предусмотрена;

б) при предоставлении Клиенту с дальнейшим его зачислением на пластиковую карту, либо с его дальнейшим переводом на счет Клиента в другом банке, Кредитный эксперт формирует и распечатывает пакет документов согласно со следующими особенностями:

1) форма заключения кредитного эксперта о кредитоспособности заемщика;

2) заявление Клиента на перевод денежных средств на свой счет, открытый в другом Банке.

в) оформленные документы подписываются кредитным экспертом и передается для проставления подписи Клиенту;

г) уведомление о предоставлении Клиенту кредита кредитный эксперт передает Клиенту;

д) кредитный эксперт оставляет один экземпляр Журнала регистрации выданных за день кредитов себе, второй т третий экземпляры передает бухгалтеру и сотруднику, контролирующему проведение кредитных сделок.

Особенности процедуры выдачи экспресс - кредита в Подразделении банка по акции "Экспресс - наличными через карту"в рамках программы кредитования физических лиц на приобретение товаров длительного пользования "Экспресс - кредит". Заявку на заказ (изготовление) предпочитаемых карт Отдел кредитования физических лиц на основе регулярного анализа количества выданных и имеющихся в Банке карт (по реестру, который ведется в Отделе кассовых операций).

Заявка формируется в случаи, когда запас карт в Банке достигает величины, равной 2-х недельному запасу карт для выдач кредитов через карту всеми подразделениями Банка. Количество прогнозируемых выдач за неделю исчисляется исходя из среднего количества выдач кредитов за неделю в течении последнего месяца.

Заявку необходимо передать в ОПЕРО (копию в Отдел пластиковых карт) не позднее чем за 2 недели до планируемого окончания карт. Доставка изготовленных пластиковых карт в хранилище Банка осуществляется по заявке Отдела пластиковых карт. Доставка пластиковых карт из хранилища, а подразделение Банка осуществляется с инкассацией на основании письменного Заявления директора филиала, управляющего дополнительным офисом согласованию с отделом кредитования.

В начале рабочего дня кредитный эксперт получает у кассир реестр кассовых операций предоплаченных карт.

При обращении Клиента в Банк для получения экспресс - кредита наличными через карту эксперт информирует Клиента об условиях и сроках получения кредита, уведомляет Клиента о разных способах снятия денежных средств, а также правилах пользования пластиковой картой:

а) если Клиент пришел оформить кредит до 12 часов, то воспользоваться денежными средствами с помощью пластиковой карты Клиент может после 15-00 часов текущего дня;

б) если Клиент пришел оформить кредит после 12 часов, но до 17-00 часов, то воспользоваться денежными средствами с помощью пластиковой карты Клиент может после 19-00 часов текущего дня;

в) если Клиент пришел оформить кредит после 17-00, то воспользоваться денежными средствами с помощью пластиковой карты клиент может после 15-00 часов следующего дня.

Все процедуры по анализу платежеспособности Заемщика, выдачи кредита и т.д. осуществляется так же как и при процедуре выдачи экспресс - кредита, при этом, в случае оформления кредита на сумму 100,0 тыс. рублей и более - при проведении процедуры оформления платежеспособности и благонадежности Клиента - проводится расширенная проверка клиента, путем направления заявки в Службу экономической защиты.

При положительном принятии решения о выдачи кредита, кредитный эксперт выбирает в справочнике пластиковых карт программ "Экспресс - кредит" номер карты для данного Клиента (из реестра) и одновременно заносит информацию о Клиенте в реестр пластиковых карт (на бумажном носителе) - напротив зарегистрированной карты, осуществляет печать необходимых документов.

Порядок получения карты Клиентом:

а) Кредитный эксперт сопровождает клиента к кассиру для получения клиентом предоплаченной карты;

б) передает кассир реестр с номерами пластиковых карт для проставления отметки (подписи кассира) о факте выдачи предоплаченной карты.

В случае получения информации от Клиента о наличии проблем по снятию денежных средств со счета по пластиковой карте, Кредитный эксперт делает запрос на отдел пластиковых карт Банка. Погашение кредита осуществляется путем автоматического списания средств с Текущего счета клиента на основании его Заявления на безакцептное списание средств в размере, в сроки и на условиях, оговоренных в договоре о предоставлении кредита. Пополнение Текущего счета может быть осуществлено как взносом на счет наличными денежными средствами в кассу Подразделения Банка, так и безличными перечислениями средств на счет. При пополнении Текущего счета наличными денежными средствами, бухгалтер Подразделения банка имеет возможность уточнить сумму, необходимую для очередного взноса Клиента (в т.ч. с учетом пени).В случае несвоевременного гашения кредита расчет суммы, которую необходимо внести Клиенту, - производится с учетом пени. На основании сформированного бухгалтером Подразделения Банка приходного кассового ордера, кассир производит прием денежной наличности от Клиента, подписывает приходный кассовый ордер и квитанцию, производит акцепт платежа в АБС, заверяет квитанцию кассовой печатью и передает квитанцию к приходному кассовому ордеру Клиенту.

2.4 ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА - ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА ПО МЕТОДИКЕ БАНКА "СЕВЕРНАЯ КАЗНА"ОАО

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. Вначале кредитный работник ведет переговоры с клиентами с целью выяснения: кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами имеет ли он экономические предпосылки (дохода, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определение вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешиваться в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получить доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент и прочие факторы. Источники информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имуществу, коммунальные платежи и т.д.

Кредитный эксперт проводит предварительный анализ кредитоспособность Клиента в соответствии с инструкциями кредитного эксперта и программой кредитования, оценивая кредитоспособность Клиента на основе полученных данных о заработной плате, численном составе семьи и т.п., консультирует Клиента по условиям получения и обслуживания выдаваемого кредита. На основании цены выбранного Клиентом товара и сумм, имеющихся у Клиента собственных наличных средств, кредитный эксперт производит расчет возможной суммы кредита. При этом кредитный эксперт предупреждает Клиента, что при наличии ссудной задолженности в Банке по ранее заключенным кредитным договорам, новый кредит может быть оформлен на данного Клиента при наличии оснований, после согласования с Банком.

Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы:

а) паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

б) справку с места работы, где должны быть указаны: среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы на предприятии, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

в) книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги, с указанием о среднемесячных расходах на квартплату и коммунальные услуги;

г) документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценными бумагами.

Определение кредитоспособности заемщика - физического лица Банк "Северная Казна"ОАО осуществляет по формуле:

К = Д - Р - ПР_min (10)

где:

К - кредитоспособность заемщика

Д - совокупный доход заемщика и его семьи

Р - расходы заемщика

ПР_min - прожиточный минимум

Например, Иванов Иван Иванович решил приобрести в магазине в кредит телевизор в сумме 15 000 рублей, по программе предлагаемой Банк "Северная Казна"ОАО "Экспресс - кредит".

Кредитный эксперт объяснил Ивану Ивановичу порядок и условия предоставления кредита и дал анкету - заемщика для заполнения.

Из предоставленной информации в анкете кредитный эксперт берет совокупный ежемесячный доход Ивана Ивановича и его семьи 55 000 руб., вычитает все расходы заемщика 2 500 руб. и прожиточный минимум 3 300 руб. Ежемесячный платеж по кредиту будет составлять 1 450 руб. . Таким образом, используя формулу 10:

К=55 000-2 500- 3 300=49 200 руб.

Следовательно, Иванов Иван Иванович сможет взять кредит в сумме 15 000 руб., т.к. его чистый доход будет составлять 49 200 руб., а сумма ежемесячного платежа 1 450 руб.

Банк проводит анализ кредитоспособности заемщика и его поручителя.

При этом методе анализа и документация такие же, как и при анализе самого заемщика. В результате проведенной работы определяется возможность клиента производить платежа в погашение основного долга и процентов, а поручителя - осуществлять их в случае некредитоспособности основного заемщика.

После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора.

Таким образом, во второй главе дипломной работы была рассмотрена деятельность банка "Северная казна" ОАО, было выявлено, что у банка стабильное финансовое положение, этот банк регулярно занимает 2-3 место в Свердловской области по объему выданных потребительских кредитов, были также рассмотрены технологии проверки кредитосопсобности заемщика.

3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" ОАО

3.1 ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к. не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине неоперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта.

Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов. Банк "Северная Казна"ОАО не жалеет средств на все эти мероприятия. Если до 2000 года существовал лишь один вид кредита на неотложные нужды, то на сегодняшний момент картина кардинально изменилась.

Банк "Северная Казна"ОАО может предложить пятнадцать кредитных продуктов, из которых каждый заемщик может подобрать наиболее подходящий. В настоящее время идет работа над "смягчением" условий кредитования. Говоря о кредитовании физических лиц в целом, можно сказать, что, несмотря на довольно высокие расходы по ведению этого направления кредитования, они заслуживают внимания, т.к. являются стабильным источником дохода банка. Характерной особенностью ссуд населению является высокая степень диверсификации, что снижает риск неожиданных крупных потерь, а также они поддерживают имидж Банка "Северная Казна"ОАО как лидера в сфере потребительского кредитования, всегда способного помочь клиенту даже в небольших финансовых затруднениях.

В настоящее время, перспективен практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд под покупку квартир или частных домов. Кредитование под покупку недвижимости относится к довольно крупным долгосрочным операциям, что в перспективе будет обеспечивать банку стабильный длительный доход.

В ближайшее время ипотечное кредитование может стать менее доступным. Все попытки государства сделать кредиты на жилье массовым заканчиваются ничем в результате банковского кризиса и всплеска цен на жилье. По мнению специалистов, ипотечные кредиты надо брать именно сейчас, пока на рынок жилья еще не пришла масса денег, изъятых недоверчивыми гражданами в банках.

Положительное изменение для заемщиков выражается в основном в изменении условий потребительского кредитования при одновременном ужесточении проверки кредитоспособности заемщиков.

В перспективе можно ожидать повышение доступности кредитов. В частности, за счет снижения транзакционных издержек из-за обязательного нотариального удостоверения договоров ипотеки, которое сейчас составляет 1,5% от суммы сделки. Но ждать быстрого и резкого снижения процентных ставок вряд ли стоит. Их величина напрямую зависит от макроэкономических показателей. Процент по кредиту в среднем на 3% превышает ставку рефинансирования. Так что возможное удешевление кредитов напрямую зависит от уровня инфляции.

В последние годы средняя по рынку процентная ставка по кредиту снизилась до 12-16%, и банки стали предлагать заем уже не на 10, а на 20-25 лет.

Риэлторы смогли даже составить социальный портрет заемщика. В большинстве случаев это представитель среднего класса, совокупный доход которого составляет не менее $800-1 000 в месяц. Клиенты в возрасте до 30 лет берут кредит на покупку однокомнатной квартиры, люди постарше хотят приобрести уже двух-трехкомнатное жилье. В отличие от западных стран у нас люди старше 45 лет не пользуются ипотечными кредитами, т.к. для банков молодые заемщики более привлекательны.

Размеры ипотечных займов могут быть очень разными. Одни клиенты берут деньги на покупку квартиры с нуля, другие пытаются с помощью кредита покрыть разницу между стоимостью старого и нового жилья. Крупные риэлторские агентства обычно работают сразу с несколькими банками, поэтому подобрать устраивающую клиента программу вполне реально. Сейчас процентные ставки вполне позволяют заемщикам покупать квартиры эконом - и бизнес- класса.

По мнению главы совета НАУИР Владимира Пономарева, внедрение кредитных схем финансирования жилищного строительства повысит платежеспособный спрос России в среднем в 6-7 раз. Добиться пропорционального роста нового предложения вряд ли удастся. "Ипотека, увеличивающая платежеспособный спрос, будет серьезно подогревать рынок, который сейчас и так находится на подъеме. Это означает, что цены на жилье будут расти еще быстрее", - считает Геннадий Стерник, руководитель аналитического центра компании "МИЭЛЬ" поэтому потенциальным заемщикам, откладывающим получение кредита до лучших времен, лучше поторопиться: процентные ставки в ближайшее время вряд ли снизятся, а вот стоимость желаемой квартиры может существенно увеличится. Да и основной смысл кредитования заключается как раз в получении средств в тот момент, когда они действительно необходимы.

Екатеринбургский Банк "Северная Казна"ОАО предлагает новую программу ипотечного кредитования, рассчитанную на приобретение недвижимости на вторичном рынке по программе АИЖК.

Итак, ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности, возвратности, а также при строгом контроле за целевым использованием кредитных средств. Цель получения ипотечного жилищного кредита - приобретение жилья. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого жилья.

Стандартная процедура получения ипотечного кредита в банке должна состоять из нескольких основных частей: квалификация заемщика, предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита, оценка кредитоспособности заемщика, оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, предоставление обеспечения, проведение расчета, составление и регистрация договоров.

В ходе предварительной квалификации заемщик должна быть получена вся необходимая информация о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит.

Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет лист предварительной квалификации и регистрационную форму, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.

К документам, необходимым для принятия предварительного решения относятся: удостоверяющие личность и семейное положение заемщика / со заемщика; характеризующие место постоянного жительства заемщика (справка о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристика жилого помещения); подтверждающие сведения о доходе заемщика.

Лист предварительной квалификации содержит общую информацию о заемщике, сведения о доходах и расходах, о приобретаемой квартире, а также расчет необходимых коэффициентов.

Далее банк проводит предварительный анализ возможности получения ипотечного кредита. На основании предоставленной заемщиком копии налоговой декларации за прошедший год (если подавалась) и справки о доходах за прошедший и текущий годы делается предварительный расчет максимально доступной суммы кредита, а также ежемесячных платежей в счет погашения кредита и процентов по нему.

Все предварительные расчеты банк производит, как правило, в долларах по курсу ЦБ РФ на последний день каждого месяца, в котором был получен доход и произведены расходы. Расчет производится исходя из чистого дохода заемщика (за вычетом подоходного налога и удержании в Пенсионный фонд) за последние 12 месяцев.

Необходимо отметить, что предварительный анализ не предполагает обязательного одобрения кредита, и что положительное решение по заявлению о получении кредита принимается на основании результатов комплексной проверки достоверности представленной заемщиком информации о его платежеспособности, которая проводится банком в дальнейшем.

При положительных результатах предварительного анализа заемщик собирает полный комплект необходимых документов и заполняет подробное заявление - анкету на кредит. На основании представленных документов банк производит оценку платежеспособности и кредитоспособности заемщика и окончательно определяет, на какую максимальную сумму кредита тот может рассчитывать.

В полный комплект необходимых документов, помимо указанных выше должны входить:

а) документ об образовании;

б) паспортные данные членов семьи;

в) документы, подтверждающие здоровье заемщика / созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений);

г) документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах (копия трудовой книжки, копия свидетельства о постановке на учет в налоговых органах и т.п.);

д) сведения об активах заемщика;

е) документы по приобретаемой квартире (право устанавливающие документы, справка о задолженности по коммунальным платежам, отчет о независимой оценке, справка об уплате налога на имущество, справка об отсутствии задолженности за телефон, разрешение органов опеки и попечительства на сделку купли - продажи и ипотеки, разрешение на дачу обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи об освобождении заложенной квартиры в случае обращения на нее взыскания).

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству. Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

Поскольку ипотечный кредит рассчитан, как правило, на длительный период времени (10 - 25 лет). Кредитору, нужна гарантия своевременного возврата кредита. Поэтому, чтобы определить, будет ли заемщик в состоянии выплачивать кредит, кредитующему подразделению необходимо проанализировать множество различной информации, связанной с заемщиком. Обращается внимание на стабильность трудовой занятости, учитывается перспектива направления работы заемщика и его фирмы в целом.

Сумма кредита, которая может быть выдана заемщику, рассчитывается только на основе стабильного и подтвержденного официальными документами дохода. Заемщик должен предоставить документы о получении стабильного дохода за текущий отчетный период и за прошлый календарный год.

При оценке платежеспособности потенциального заемщика ключевым моментом является его возможность регулярно и своевременно осуществлять платежи по кредиту, исходя из документально подтвержденных доходов. Рассматривается информация относительно стабильности трудовой занятости и получения доходов, а также расходах. На основании этого делается вывод о возможностях заемщика своевременно погасить кредит.

При этом банком учитывается следующие источники получения доходов:

а) заработная плата по основному месту работы, включая доход за сверхурочную работу и премии;

б) доход от работы за неполный рабочий день и по совместительству;

в) доход в виде дивидендов;

г) доход в виде процентов и постоянных страховых выплат;

д) пенсионные выплаты и стипендии;

е) чистый доход в форме арендной платы;

ж) алименты и пособия на детей.

Кроме того, банк анализирует расходы заемщика, среди которых выделяются три группы. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, состоят из платежей:

а) по кредиту (возврат основного долга и уплата процентов);

б) по страхованию (страхование жизни заемщика, страхование квартиры, страхование риска утраты права собственности на квартиру);

в) по налогу на имущество (по приобретаемой недвижимости);

г) по квартплате за приобретаемую квартиру.

Постоянные ежемесячные расходы, не связанные с приобретаемой квартирой:

а) содержание иждивенцев и членов семьи заемщика, включая самого заемщика (в настоящее время - 1 500 руб. на человека);

б) ежемесячные выплаты по алиментам;

в) возврат других кредитов (кроме данного ипотечного кредита);

г) обязательные налоговые платежи (налог на другое имущество, налог на владельцев автотранспортных средств);

д) иные обязательные ежемесячные расходы (аренда жилья; содержание автомобиля; плата за образование; содержание, обслуживание, страховка другого движимого и недвижимого имущества; дополнительная медицинская страховка).

Разовые расходы заемщика, связанные с приобретением жилья и получением ипотечного кредита:

а) средства для первоначального взноса в счет оплаты стоимости квартиры (не менее 10% стоимости квартиры);

б) расходы, связанные с заключением и регистрацией соответствующего договора купли - продажи и ипотеки квартиры (государственная пошлина за нотариальное удостоверение и плата за государственную регистрацию в соответствии с действующим законодательством);

в) плата за независимую оценку недвижимого имущества, комиссия риэлтору.

Максимальная сумма кредита рассчитывается при условии, что:

а) ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства не превышают 35% ежемесячных доходов (доходов супругов);

б) ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства, и другие постоянные ежемесячные расходы в сумме не превышают 55% ежемесячных доходов (доходов супругов);

в) размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки (о требованиях, предъявляемых к квартире, приобретаемой на кредитные средства, см. далее).

После расчетов суммы кредита и проверки банком предоставленной заемщиком информации (заемщик предоставляет банку право на проверку предоставляемой им информации) осуществляется подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора.

Следует отметить, что заемщик может подобрать себе жилье как до обращения в банк, так и после.

В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли - продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право его покупки потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене на обусловленный сторонами срок. Кредитор оценивает жилье с точки зрения достаточности обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья.

Во втором случае потенциальный заемщик, зная сумму кредита, рассчитанную исходя из его платежеспособности, а также учитывая собственные средства для первоначального взноса, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли - продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита.

Оценка жилых помещений, приобретаемых на кредитные средства, занимаются специализированные оценочные фирмы либо специалисты - оценщики. При этом необходимо учитывать специфику и особенности целей, для которых производится оценка. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данную квартиру или дом, прежде всего как обеспечение возвратности предоставленных заемщику средств. Оценка жилого помещения должна не только отражать величину рыночной стоимости на текущий момент, но и учитывать долгосрочный характер основного обязательства. Поэтому кредитор, учитывая оценочную величину рыночной стоимости объекта, должен предусматривать и прогнозировать возможность изменения этой стоимости, которая связана как с индивидуальными особенностями самого объекта (конструктивные и планировочные особенности, используемые материалы, их соответствие нормам и стандартам жилого помещения и др.), так и с его местоположением, близостью к транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития данного района.

При всем разнообразии подходов и методик оценок основное внимание должно уделяться методу сравнительных продаж с учетом различных поправочных коэффициентов и индексов, позволяющих максимально правильно оценить индивидуальное жилое помещение с учетом имеющегося жилищного рынка и перспектив его развития в разрезе региональной и местной специфики.

Задача кредитора - на основе оценки, сделанной оценщиком, проанализировать достаточность данного обеспечения с точки зрения величины предоставляемого кредита. Особое значение при этом приобретают разработка и использование единой типовой формы отчета об оценке жилого помещения, позволяющей проанализировать и максимально комплексно отразить все необходимые параметры жилья.

Стандартизация методики и формы отчета об оценке будет способствовать снижению рисков, связанных с возможными ошибками при оценке жилых помещений, а также повышению эффективности вторичного рынка ипотечных кредитов.

Размер предоставляемого кредита не должен превышать 90% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки. Кроме того, жилье должно соответствовать ряду минимальных требований, предъявляемых к жилому помещению, являющемуся предметом залога.

В настоящее время в качестве залога рассматриваются отдельные квартиры в многоквартирных жилых домах. Необходимо, чтобы объект недвижимого имущества, являющийся залоговым обеспечением, удовлетворял санитарно-техническим нормам по обеспечению здоровья и безопасности жильцов. Предмет залога должен отвечать следующим требованиям:

а) иметь отдельные от других квартир или домов кухню и санузел (т.е. коммунальные квартиры в залог не принимаются);

б) быть подключенным к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь жилого помещения;

в) быть обеспеченным горячим и холодным водоснабжением в ванной комнате и на кухне;

г) иметь в исправном состоянии сантехническое оборудование, двери, окна и крышу (для квартир на последних этажах).

Здание, в котором расположен предмет залога, должно отвечать следующим требованиям:

а) не находиться в аварийном состоянии;

б) не состоять на учете по постановке на капитальный ремонт;

в) иметь цементный, каменный или кирпичный фундамент;

г) иметь металлические или железобетонные перекрытия;

д) этажность здания не должна быть менее трех этажей.

При принятии банком положительного решения о предоставлении кредита сотрудник банка передает клиенту смету расходов по сделке. Примерная смета расходов заемщика по сделке:

а) комиссионные риэлторской фирме;

б) оценка предмета залога;

в) получение документации по квартире;

г) нотариальный сбор за регистрацию договора купли - продажи, золота;

д) сбор за государственную регистрацию залога квартиры (в КМЖ и БТИ);

е) страхование жизни заемщика;

ж) страхование квартиры;

и) единовременные сборы банка за услугу предоставления кредита, а именно за подачу заявления, проведение оценки имущества, проверку титула, консультационные услуги, регистрационный сбор за выдачу кредита, обработку документации по кредиту.

В предоставленной смете должны быть проставлены все цифровые значения расходов. Сборы банка вносятся заемщиком, как правило, наличными в кассу и относятся на доходы банка. Затем заемщик открывает в банке счет вкладов до востребования в рублях и иностранной валюте (заключая с банком договор об открытии и обслуживании счетов вкладов до востребования) и вносит на свой банковский счет авансовый платеж (первоначальный взнос по договору купли - продажи и ипотеки в размере не менее 10% от стоимости квартиры). Банк заключает с заемщиком (если он состоит в браке, то с обоими супругами) кредитный договор.

По кредиту обязательно предоставляется обеспечение. Обеспечение кредита может быть оформлено следующим образом:

а) заключением договора об ипотеке приобретаемого жилого помещения с соответствующим нотариальным удостоверением сделки, а также государственной регистрацией возникающей ипотеки;

б) заключением трехстороннего "смешанного" договора купли - продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход прав собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу банка кредитора;

в) "ипотекой в силу закона", когда ипотека приобретаемого на кредитные средства жилого помещения возникает автоматически при заключении сделки купли - продажи и формально не требует заключения договора и его регистрации.

Рассмотрим порядок проведения расчета. Заемщик оплачивает стоимость квартиры продавцу по договору купли - продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита.

Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли - продажи.

Кредитные организации, осуществляющие кредитование населения на приобретение жилья в рамках долгосрочной ипотечной жилищной программы, должны обязательно использовать в качестве одного из видов обеспечения специальную страховую программу. Программа должна включать в себя два вида страхования - имущественное и личное.

Личное страхование отражает имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью заемщика.

При присвоении статуса инвалида дата формального завершения процедуры присвоения гражданину статуса инвалидности не должна оказывать влияние на отнесение вышеуказанного случая к страховому. Размер страхового возмещения не должен зависеть от группы инвалидности, присвоенной застрахованному лицу. Имущественное страхование отражает имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Договор страхования права собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки, должен покрывать риск утраты владельцем жилья права собственности по любой причине, за исключением его отчуждения собственником с согласия залогодержателя и отчуждения в результате обращения взыскания на предмет страхования ипотечным кредитором. Рассмотрим подробнее в таблице 14,составленной автором по данным исследуемого банка, что является объектами обязательной страховой программы при ипотечном кредитовании.

Таблица 14 - Объекты страховой программы [51]

ВИД СТРАХОВАНИЯ	ОБЪЕКТ	СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
Личное страхование	Жизнь заемщика	Смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в период действия договора страхования как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами.
	Страхование на случай потери заемщиком трудоспособности	Частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалида) застрахованным в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования
Имущественное страхование	Жилье, предоставляемое в залог (ипотеку) в качестве обеспечения долгосрочного кредита	Определяются в каждом договоре отдельно
	Право собственности владельца жилья, являющегося предметом ипотеки	Вступление в законную силу решения суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки (в том числе решение суда после окончания срока страхования, если судебный иск был подан в период действия договора страхования).

Страхование осуществляется за счет средств заемщика. Страхователем по договорам страхования должен являться заемщик. Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться кредитор, предоставивший ипотечный кредит на приобретение квартиры. В случае уступки прав требования по кредитному договору на вторичном ипотечном рынке право первого выгодоприобретателя должны перейти к новому кредитору.

Сумма страхового возмещения определяется в соответствии с требованиями кредитного договора, и на каждую конкретную дату периода кредитования она должна быть не менее остатка обязательств заемщика по обеспечиваемому обязательству. Необходима разработка специальной страховой ипотечной программы, при которой будет постепенно уменьшаться сумма страхового возмещения, но не будет происходить так называемого "недострахования".

Срок действия договоров страхования должен быть не менее срока кредитования, либо заключаться на срок не менее 12 месяцев с последующим продлением договоров.