Сущность потребительского кредитования в Банке "Северная Казна" ОАО

Кредитор осуществляет контроль за исполнением заемщиком обязательств по выплате страховых премий по договорам страхования, являющимся обеспечением по ипотечному кредиту. Рекомендуется осуществлять выплату страховых премий периодически (ежеквартально, ежемесячно) равными частями в течение срока действия договора страхования, одновременно с частичным исполнением обязательств по самому ипотечному кредиту. Комплект документов, регулирующих взаимоотношения сторон при страховании в процессе ипотечного кредитования, и их параметры указаны в таблице 15, составленной автором по данным банка.

Страхование осуществляется при предоставлении заемщикам заявления на страхование. В таблице 16 составленной автором по данным банка, приведены договоры, которые стороны заключают и обязательства заемщика.

В качестве приложения к кредитному договору составляется график погашения ссудной задолженности с указанием каждого платежа на каждую конкретную дату платежа до полного погашения кредита, с разбивкой на проценты и основной долг.

Таблица 15 - Параметры договоров страхования [51]

ВИД ДОГОВОРА	СТРАХОВОЙ ТАРИФ	СТРАХОВАЯ СУММА
Договор личного страхования (страхования жизни и страхования на случай потери трудоспособности)	0,5 - 1% от страховой суммы в год (в зависимости от возраста заемщика)	Сумма кредита, увеличенная на 10% (поскольку остаток задолженности по кредиту постоянно уменьшается, то, соответственно, может уменьшаться и страховая сумма)
Договор страхования риска утраты и повреждения квартиры	0,3 - 0,5% в год от страховой суммы	Стоимость квартиры
Договор имущественного страхования (страхования риска утраты и повреждения квартиры - предмет залога)	Около 1,5% от страховой суммы за весь срок кредита	Стоимость квартиры

Таблица 16 - Договоры и обязательства

ДОКУМЕНТ	ФОРМА ЗАКЛЮЧЕНИЯ
Кредитный договор	Простая письменная
Договор поручительства (в том случае если в сделке присутствует третье лицо - поручитель)	Простая письменная
Смешанный договор купли - продажи и ипотеки квартиры	Нотариальная форма, с последующей обязательной государственной регистрацией в органе регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним
Обязательство заемщика и членов его семьи об освобождении квартиры в течение 30 дней, считая с даты предъявления новым	Нотариальная
ДОКУМЕНТ	ФОРМА ЗАКЛЮЧЕНИЯ
собственником требования об освобождении квартиры
Договор страхования квартиры	Простая письменная
Договор страхования жизни и потери трудоспособности	Простая письменная
Договор страхования риска утраты прав собственности	Простая письменная
Договор на открытие и обслуживание счетов вкладов до востребования физического лица (как в рублях, так и в иностранной валюте)	Простая письменная

При этом заемщику может быть предложено несколько схем погашения основного долга и уплаты процентов. Например, заемщики Сидоров Иван Иванович и Иванова Наталья Александровна получили в январе 2006 г. кредиты в сумме по 15000 долл. под 16% годовых. Заемщику Сидорову И.И. предлагается аннуитетная схема погашения кредита с ежемесячными платежами по основному долгу и полным ежемесячным погашением процентов, а заемщику Ивановой Н.А. - с равномерным погашением основного долга и полным ежемесячным погашением процентов.

В первом случае заемщик ежемесячно выплачивает банку одинаковую сумму, при этом соотношение процентов и основного долга постоянно меняется 6 доля основного долга увеличивается, а процентов - снижается, а во втором случае общая сумма платежа постоянно снижается за счет снижения доли процентов, т.к. доля основного долга неизменна. В итоге заемщик Сидоров И.И., заплатит большую сумму процентов, чем заемщик Иванова Н.А., т.е. кредит обойдется ему дороже, но при такой схеме погашения ему будет удобнее планировать свои ежемесячные расходы, т.к. платеж по кредиту всегда одинаков.

Таким образом, разнообразие схем погашения, предлагаемых банком, дает возможность заемщику подобрать наиболее приемлемую лично для него схему. А это, естественно, увеличивает вероятность погашения кредита в срок.

Как правило, покупатель квартиры заемщиком оформляется заключением трехстороннего договора купли - продажи и ипотеки квартиры с продавцом и банком. Таким образом, сторонами по договору являются: заемщик (покупатель квартиры); продавец квартиры банк (выступая кредитором и залогодержателем приобретаемой заемщиком квартиры).

Банк, являясь стороной договора купли - продажи и ипотеки, выполняет дополнительную функцию гаранта правильности, своевременности и юридической чистоты проведения расчетов между заемщиком и продавцом квартиры.

До заключения договора купли - продажи и ипотеки заемщик должен предоставить от своего имени нотариально удостоверенное обязательство имени нотариально удостоверенное обязательство приобретаемой на кредитные средства и передаваемой в залог квартиры в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.

При наличии несовершеннолетних членов семьи заемщик должен до заключения договора купли - продажи и ипотеки получить разрешение органов опеки и попечительства на: ипотеку (передачу в залог) приобретаемого на кредитные средства жилого помещения; предоставление банку обязательства от имени несовершеннолетних членов семьи освободить приобретаемую квартиру в случае обращения на нее взыскания и предъявления новым собственником требования об освобождении квартиры.

Затем заемщик - покупатель квартиры и банк подает документы в городское Бюро регистрации прав на недвижимое имущество на регистрацию договора купли - продажи и ипотеки (регистрации перехода прав собственности и залога). Бюро регистрирует переход права собственности на квартиру и ипотеку жилой площади по месту нахождения имущества.

После государственной регистрации договора купли - продажи и ипотеки банк предоставляет кредит и зачисляет кредитные средства на счет заемщика - покупателя. Заемщик - покупатель выплачивает оставшуюся стоимость квартиры продавцу по договору купли - продажи и ипотеки из средств предоставленного банком кредита. После этого заемщик вселяется в приобретенную квартиру.

После предоставления заемщику кредита банк может переступить права требования по кредитному договору и договору купли - продажи и ипотеки третьему лицу (например, агентству по ипотечному жилищному кредитованию). Банк, который принимает участие в ипотечной программе на основании договора об обслуживании, обслуживает кредит, переданный новому кредитору. Под обслуживанием понимает следующее банк принимает от заемщика платежи по кредиту, следит за своевременностью их внесения, проверяет состояние заложенной квартиры, контролирует внесение заемщиком страховых выплат и т.д. Приобретенная на кредитные средства квартира находится в залоге до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредиту (как заемщиком по кредитному договору и залогодателем по договору ипотеки).

2007 год для Банка "Северная Казна" ОАО стал годом появления ипотечных облигаций. По мнению многих специалистов, одним из обстоятельств, препятствующих развитию ипотечного кредитования в России, является дефицит ресурсов, что связано с длительными сроками кредитования. Возможно, появление рынка ипотечных облигаций может стать решением проблемы. В середине ноября 2007г. был подписан Президентом и опубликован Федеральный закон от 11.11.2007 №152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах". Согласно ст.2 Закона облигация с ипотечным покрытием (ипотечная облигация) - облигация, исполнение по которой обеспечивается залогом ипотечного покрытия. Согласно ст.7 Закона эмиссия облигаций с ипотечным покрытием может осуществляться только ипотечными агентами и кредитными организациями. Была заложена законодательная база для функционирования следующей схемы: банк выдает кредит, на сумму кредита выпускает облигации, которые реализует на свободном рынке, вырученные средства направляет на выдачу новых кредитов. Просматривается аналогия с пирамидой, однако есть существенное отличие - ипотечные облигации имеют обеспечение в виде жилья, под которое они выпущены.

Со вступлением в силу Инструкции ЦБ РФ от 31.03.2007г. №112-И "Об обязательных нормативных кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием" большинство розничных банков России будут отнесены от рынка ипотечных облигаций. Это вызвано желанием Банка России, снизить риск для потенциальных инвесторов. Однако возникает парадоксальная ситуация: в своем желании снизить риск Банк России делает невозможным для большинства банков сам выпуск облигаций.

Вместе с тем необходимо принимать во внимание, что законодательная база, регламентирующая выпуск и обращение ипотечных ценных бумаг, на сформирована окончательно, в то время как спрос на ценные бумаги такого рода достаточно велик. Как 2005 год стал годом рождения для российского рынка корпоративных облигаций, так 2007 год стал годом реального появления рынка ипотечных облигаций в России.

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода комиссионно-посреднические услуги.

С учетом зарубежного опыта и при сохранении курса нашей экономики на рыночные отношения основные направления развития банковских операций по кредитованию населения могут быть следующими.

Формирование целевых вкладов для приобретения жилья. Проблема источников финансирования жилищного строительства, может быть решена при взаимодействии банков, строительных организаций и местных органов власти.

Положительный эффект могут оказать: введение целевых жилищных сертификатов и жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам сертификатов и вкладов после соблюдения установленных условий (срока хранения и необходимой суммы накопления средств на сертификатах и вкладах); повышение уровня информированности частных заемщиков с новых видах кредитов и банковских услуг; соблюдение банками индивидуального подхода при кредитовании и учет интересов заемщика; проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов.

Следовательно, сделаем заключение что, перспективы развития потребительского кредита заслуживает пристального внимания, т.к. связное кредитование дорогостоящих товаров народного потребления с длительным сроком использования пользуется повышенным спросом и просты в оформлении. Так же перспективен и практически не освоен рынок жилья, ипотечный кредит. Следовательно, в связи с конкурентной борьбой банки будут дальше разрабатывать новые кредитные продукты, понижать процентные ставки, смягчать условия выдачи кредитов.

3.2 ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ БАНКА "СЕВЕРНАЯ КАЗНА"

На сегодняшний день Банк "Северная Казна" ОАО обладает современными технологиями позволяющими получать информацию о банковском счете и управлять им, не покидая рабочего места или любимого дивана дома. Таким образом, можно посетить банк в любое удобное время. Можно быть уверенным, что информация, передаваемая и получаемая через удаленные каналы связи, надежно защищена.

Безопасность технологий Банка "Северная Казна"ОАО подтверждена тремя лицензиями ФАПСИ.Система "Классический" Банк - Клиент позволяет, связавшись с Банком, управлять средствами на счетах организации непосредственно из своего офиса. Эта система представляет собой комплекс аппаратных и программных средств, позволяющих решать ть задачи:

а) проведение различных типов платежных документов клиента;

б) обмен сообщениями произвольного формата;

в) получение выписок в различных видах и формах, а также иной информации из банка.

Отличительные особенности системы:

а) поддержка любых систем коммуникации (в том числе протокола ТСР/IР) (только через модем);

б) поддержка систем криптозащиты Excellence, Crypto-Pro;

в) привычный и удобный интерфейс.

Возможности системы:

а) текущее состояние счета (по предварительному запросу);

б) сальдо счета на дату (по предварительному запросу);

в) выписка по счету за период;

г) обороты по счету за период;

д) рублевые платежи;

е) с одного АРМа клиента возможно обслуживание нескольких организаций.

Доступ с компьютера к управлению счетами компании в Банке осуществляется либо по телефонным линиям с помощью модема, либо по выделенному каналу (клиент постоянно находится на связи с банком).

Вся предаваемая по телефонным линиям информация надежно защищена от несанкционированного доступа шифрованием, так же используется Электронная Цифровая Подпись клиента. По желанию возможно получение нескольких ЭЦП на один АРМ клиента. Работа со средствами шифрования осуществляется в соответствии с действующим законодательством.

Исследуемый банк предлагает услугу - "Интернетбанк" для физических и юридических лиц.

Благодаря современным технологиям, с помощью "Интернетбанка" можно получить полный спектр банковских услуг исключительно с помощью Интернет - технологий, максимально удобное и эффективное управление счетом в режиме реального времени без посещения банка.

Для работы с "Интернетбанком" требуется любой современный компьютер с любой операционной системой, поддерживающей следующие Web-браузеры: Microsoft Internet Explorer, Netscape Navigator, Mozilla, FireFox и доступом в Интернет. Поддерживается работа на всех платформах - Windows, Linux и других. "Интернетбанк" обеспечивает гарантированный уровень безопасности (сертифицированную ФАПСИ криптобиблиотеку "Крипто-Си").

Все документы в системе подписываются ЭЦП (электронно цифровой подписью).

Преимуществами системы являются:

а) работа в режиме реального времени (он-лайн);

б) работа в едином пространстве документов;

в) единые ключи ЭЦП клиента для работы во всех модулях системы;

г) возможность обмена информационными сообщениями с прикрепленными файлами;

д) возможность копирования существующих документов в новые, обмена документами с бухгалтерскими программами клиентов, поддерживается импорт и экспорт всех типов документов через обмен файлами в текстовом формате;

е) встроена поддержка "1С - Бухгалтерии";

ж) гибкое управление правами клиентов и их сотрудниками.

Для каждого клиента по каждому типу документа:

а) настраивается необходимое количество ЭЦП, поддерживается до 8 групп ЭЦП, возможность по каждому клиенту для каждого типа документов управлять качеством ЭЦП в зависимости от суммы списания;

б) функция по управлению лимитами на сумму подписываемого документа для каждой группы ЭЦП;

в) поддержка сложных индивидуальных схем обслуживания крупных клиентов с территориально удаленными подразделениями.

"Интернетбанк" работает круглосуточно.Документы принимаются к исполнению в соответствии с регламентом работы Банка. Окончательная выписка по счетам Клиента Банком формируется к 9:00 следующего рабочего дня. Банк предлагает своим клиентам - физическим лицам совершенно новую услугу: рассылку SMS-сообщений о состоянии карточного счета на сотовые телефоны держателей пластиковых карт Visa Int. и Master Card, эмитированных Банком. Эта услуга доступна для клиентов, телефоны которых обслуживаются операторами сотовой связи МТС или БиЛайн. Отправка SMS-сообщений возможно только буквами латинского алфавита.

SMS-сообщение автоматически формируется и передается на телефоны держателя пластиковой карты в следующих случаях:

а) при движении денежных средств по карточному счету;

б) при проведении авторизации, независимо от успешности ее проведения.

SMS-сообщение содержит следующую информацию:

а) идентифицированный код карты, представляющий собой последние четыре цифры номера карты;

б) признак операции (продажа/снятие наличных средств, отмена операции, списание/зачисление средств на счет);

в) дата и время проведение операции;

г) код авторизации (в случае неуспешной авторизации код не указывается);

д) входящий остаток доступных средств на карточном счете;

е) сумма и валюта операции;

ж) название торгово-сервисного предприятия;

и) расшифровка кода ответа;

к) исходящий остаток доступных средств на карточном счете.

Плата за подключение услуги SMS-информирования, комиссия за каждое SMS-сообщение, а также стоимость информационного обслуживания карточного счета клиента держателя пластиковой карты, определяется в соответствии с Тарифами Банка.Для подключения к услуге SMS-информирования необходимо: заполнить типовое заявление на получение выписки по своему карточному счету. Для отключения услуги клиент заполняет типовое заявление на отмену получения выписки по своему карточному счету. Подключение/отключение услуги SMS-информирования осуществляется в срок не позднее 3-х банковских дней с момента поступления заявления от клиента.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Несмотря на наметившуюся за последние годы тенденцию развития потребительского кредитования населения и роста его объемов коммерческими банками, однозначно утверждать о том, что в России окончательно сформирован рынок потребительского кредитования пока еще рано. Это обусловлено тем, что необходимо решить макроэкономические проблемы, которые препятствуют развитию потребительского кредитования в нашей стране, на уровне государства, а также необходимостью совершенствования организации кредитования самих физических лиц на уровне самих коммерческих банков. Таким образом, рассмотрению процессу организации потребительского кредитования, а также разработке мероприятий по его совершенствованию была посвящена данная дипломная работа.

В качестве объекта исследования был выбран Банк "Северная Казна" ОАО. Анализ динамики погашения и выдачи кредитов показал, что за 4 месяца объем выдачи кредитов увеличился на 74,23%, среднемесячный темп прироста составляет 20,35%; за 4 месяца объем погашения кредитов увеличился на 1,65%, среднемесячный темп прироста составляет 2,57%.Однако, как показали результаты проведенного анализа по выполнению плана, банк сработал плохо. План по выдачи кредита был недовыполнит на 44,08%. Это связано за счет снижения объема количества выданных кредитов на 44,16%, а также за счет увеличения средней суммы кредита на 0,14%, в результате чего, банк дополнительно получил 727 тыс. руб. Однако за счет снижения количества выданных кредитов он недополучил 400 690 тыс. руб. Таким образом, необходимо увеличить объем выдач кредитов для успешной деятельности банка и для получения дополнительной прибыли. При выполнении плана по выдачи банковской продукции план недовыполнен в целом на 44,08%, план выдачи продукции по видам также недовыполнен на 44,08%.

Причины недовыполнения плана по видам продукции могут быть различными. Все причины можно разделить на внешние и внутренние.

К внешним причинам относятся:

а) конъюнктура рынка - изменения спроса на отдельные виды продукции;

б) конкуренция между банками;

в) изменения состояния платежеспособности заемщика.

К внутренними причинами можно отнести:

а) низкий уровень организации труда;

б) плохое техническое состояние оборудования, его поломки;

в) недостаток электроэнергии;

г) недостатки в системе управления и материального стимулирования работников.

В целях сохранения конкурентных позиций в условиях жесткой конкуренции на рынке банковского потребительского кредитования были предложены мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования:

а) необходимо совершенствовать имеющие программы кредитования физических лиц - это было рассмотрено на ипотечном кредите (например, увеличить срок предоставления в банк документов о наличии в собственности жилья, на приобретение которого был выдан кредит;

б) введение ипотечных облигаций, которые могут благоприятно сказаться на развитии ипотечного кредитования в России. Ведь главной причиной препятствующей развитию ипотечного кредитования является дефицит ресурсов, что связано с длительными сроками кредитования.

в) совершенствование современных информационных технологий, которые позволят увеличить число клиентов банка.

Банк "Северная Казна" ОАО обладает огромным потенциалом, т.к. он постоянно развивает филиальную сеть. Банк позиционирует себя как универсальный розничный банк, нацеленный, прежде всего, на удовлетворение потребностей предприятий крупного, среднего и малого бизнеса, предприятий агропромышленного комплекса и частных лиц в современных качественных банковских услугах. Открытие новых отделений свидетельство заинтересованности Банка в развитии качественных высокопрофессиональных банковских услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Гражданский кодекс РФ.

2 Закон РФ № 226 "О банках и банковской деятельности" от 10.12.2004.

3 Закон РФ "О Центральном банке РФ" от 10.07.2002.

4 Закон РФ № 218 - ФЗ "О кредитных историях" от 30.12.2004.

5 Положение № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета" от 24.12.1998.

6 Положение № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 27.07.2001.

7 Положение № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ" от 1.01.2003.

8 Положение № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности" от 26.03.2008.

9 Алексеева Д.Г. Правовые проблемы потребительского кредитования на современном этапе // Закон. 2007. №12. - С. 55-56.

10 Батракова Л.Г. Экономический анализ. М.: Финансы и статистика, 2008. - 387 С.

11 Деньги, кредит, банки / Под ред. Белоглазовой Г.Н.: Учебник. - М.: Юрайт - Издат, 2007. - 620 С.

12 Банковское дело: Учебник / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 592 С.: ил.

13 Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. - Издательство Питер, 2008. - 384 С.

14 Борисов А.И. Потребительское кредитование или Жизнь взаймы? // Банковское дело. 2007. №6. - 47-50 С.

15 Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник для вузов. - М.: Издательско - торговая корпорация "Дашков и К^о", 2008. - 586 С.

16 Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы. М.: Экзамен, 2008. - 224 С.

17 Дударев М.И. История кредитных потребительских кооперативов в России // Банковское дело. 2007. №5. - 64-66 С.

18 Егоров Н.Е., Смулов А.М. Предприятия и банки: Взаимосвязь, экономический анализ, моделирование: Учеб.-практ. пособие. - М.: Дело, 2008. - 456 С.

19 Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003 - 440 С.

20 Деньги. Кредит. Банки. Ценные бумаги. Практикум.: Учебное пособие для вузов / Под ред. проф. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 310 С.

21 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др.; Под ред. проф. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 622 С.

22 Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Жуков Е.Ф., Максимова Л.М., Печникова А.В. и др.; Под ред. проф. Жукова Е.Ф. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 623 С.

23 Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Ф. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 423 С.

24 Ковалев В.В. Финансовый анализ: методы и процедуры. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 560 С.: ил.

25 Финансы и кредит. Серия "Высшее образование" / Под ред. Ковалева А.П. Ростов н/Д: Феникс, 2007. - 480 С.

26 Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф. Ковалевой А.М.. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 512 С.: ил.

27 Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. 2006. №7. - 20-22 С.

28 Банковское дело / Под ред. Коробови Г.Г. М.: Издат. Экономистъ, 2006, - 751 С.

29 Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 576 С.: ил.

30 Банковское дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 576 С.: ил.

31 Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 256 С.

32 Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2008. №2. - 50-54 С.

33 Меленкин А. Некоторые аспекты управления рисками потребительского кредитования // Банковское дело. 2007. №12. - 22-24 С.

34 Роджер Лерой Миллер, Дэвид Д. Ван-Хуз. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. - М.: ИНФРА - М, 2008. - XXIV, 856 С.

35 Мозжухов А. Юридические проблемы потребительского кредитования // Расчеты и операционная работа в Банке 2007. №9. - 25-29 С.

36 Орлова Е.В. Потребительское кредитование покупателей: специфика бухгалтерского учета и налогообложения // Налоговый вестник. 2008. №3 - 112-118 С.

37 Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов / Под ред. проф. Поляка Г.Б. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд. 2008. - 512 С.

38 Прошкина И.С. Практика потребительского кредитования // Банковское дело. 2007. №11. - 2-19 С.

39 Пястолов С.М. Анализ финансово - хозяйственной деятельности предприятий. Учебник. - М.: Мастерство, 2008. - 336 С.

40 Финансы: Учебник для вузов / Под ред. Романовского М.В., проф. Врублевской О.В., проф. Сабанти Б.М. - М.: Юрайт-М, 2008. - 504 С.

41 Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия "Учебники, учебные пособия", - Ростов - на - Дону: "Феникс", 2008. - 448 С.

42 Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник для нач. проф. образования. - М.: Изд. Центр "Академия", 2007. - 224 С.

43 Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. / Сенчагов В.К., Архипов А.И. и др.; Под ред. Сенчагов В.К., Архипов А.И. - М.: ТК Велби, Издательство Проспект, 2008. - 720 С.

44 Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. Соколовой О.В. - М.: Юристъ, 2008. - 784 С.

45 Сперанский А. Некоторые вопросы потребительского кредитования // Банковское дело. 2007. №10. - 2-19 С.

46 Степанова О.Ю. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 368 С.6 ил.

47 Титова Н.Е., Кожаев Ю.П. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений. - М.: Гуманит. Изд. Центр ВЛАДОС, 2008. - 368 С.

48 Ходжаева И.В. Все о потребительском кредитовании // Банковское дело. 2007. №3. - 32-36 С.

49 Хоревский Л., Старовойтова О. Потребительское кредитование: достижим ли успех с помощью автоматизации // Банковские технологии. 2007. №9. - 34-37 С.

50 Хоревский Л. Потребительское кредитование: что дальше? // Банковские технологии. 2008. №4. - 88-90 С.

Приложение А

Динамика рынка потребительских кредитов в РФ в 2005-2007 гг.

Дата	Рынок потребительских кредитов, млрд. руб.	Рынок товарных кредитов, млрд. руб.	Доля товарных кредитов в общей сумме потребительских кредитов, %
01.01.2005	142.2	3.8	2.7
01.01.2006	299.7	22.8	7.6
01.01.2007	616.5	62.0	10.1
01.01.2008	1 179.3	99.0	8.4
Изменение, %	729.3	2 505.3	5.7

Приложение Б

Рейтинг банков-лидеров на розничном рынке (на 1 февраля 2008г.)

№	Банк	Общая сумма кредитов частным лицам (тыс руб)
1	Сбербанк России	512 643 600
2	"Русский Стандарт"	99 996 518
3	Росбанк	47 010 100
4	Уралсиб	28 093 019
5	Хоум кредит Банк	24 159 190
6	Райффайзенбанк	19 226 015
7	Банк Москвы	15 121 220
8	МДМ-Банк	14 850 539
9	Импэксбанк	13 587 998
10	Газпромбанк	10 827 929
11	Ситибанк	10 639 459
12	Внешторгбанк	10 625 701
13	Инвестсбербанк	9 944 571
14	Международный московский	9 605 473
15	КМБ-Банк	8 231 185
16	Финансбанк	7 607 688
17	Запсибкомбанк	6 516 976
18	Сибакадембанк	6 246 532
19	Банк Сосьетэ Женераль Восток	6 027 465
20	Ак Барс	5 712 807
21	Национальный банк "Траст"	5 564 609
22	Промышленно-строительный	5 494 732
23	Газбанк	5 390 721
24	Внешторгбанк Розничные услуги	5 244 396
25	Уралвнешторгбанк	5 016 592
26	Ренессанмс капитал	4 955 047
27	Союз	4 832 792
28	Транскредитбанк	4 729 222
29	Альфабанк	4 579 025

Размещено на Allbest.ru