Организация кредитования физических и юридических лиц на примере ЦБУ № 419 г. Свислочь

В 2009 году темп наращивания кредитования опережал темп роста валового внутреннего продукта. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и в иностранной валюте в реальном выражении за 2009 год составил 24,5% при увеличении реального валового внутреннего продукта на 10%, то есть темп наращивания кредитования превышал темп роста валового внутреннего продукта почти в 2,5 раза [34, c.14].

Задолженность по долгосрочным кредитам на начало 2010 года достигла 32,6 триллионов рублей. Её прирост за истёкший 2009 год составил 10,7 триллионов рублей или 48,6%.

Для долгосрочных кредитов в кредитных вложениях банков на 1 января 2010 года составила 72,8%.

Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год выдача инвестиционных кредитов оценивалась в объёме 5,2 - 5,7 триллионов рублей.

Фактически за 2010 год банки выдали инвестиционные кредиты на сумму 9,53 триллионов рублей. Банки активно участвуют в оказании кредитной поддержки субъектам хозяйствования в ходе реализации отдельных государственных программ и мероприятий по решениям Президента Республики Беларусь, Правительства Республики Беларусь. На цели, определённые в государственных программах, в 2010 году, по банки выдали кредиты на сумму 11 триллионов рублей, что на 4,9 триллионов рублей, или в 1,8 раза, больше по сравнению с предыдущим 2009 годом [34, c.14].

Расширяется льготное кредитование банками жилищного строительства. К 1 января 2010 года задолженность физических лиц по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья составила почти 4,7 триллионов рублей, что в 1,5 раза больше, чем на начало прошлого 2009 года.

На ряду с льготным кредитованием населения банковская система активно осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на строительство и приобретение жилья на общих основаниях. По состоянию на 1 января 2010 года задолженность физических лиц по кредитам на строительство и приобретение жилья, выданным на общих основаниях, достигла 2 триллионов рублей, что в 1,6 раза больше, чем на сопоставимую дату 2009 года.

Задолженность физических лиц по кредитам на строительство жилья на общих основаниях составляет 30,3% от общей суммы задолженности по кредитам физических лиц на финансирование недвижимости - 6,7 триллионов рублей. Указанный показатель имеет тенденцию к росту [34, c.15].

Высокую активность проявляют банки в сфере потребительского кредитования. На 1 января 2010 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам достигла 5,76 триллионов рублей, что в 1,66 раза больше, чем на сопоставимую дату 2009 года.

В 2011 году произошли серьезные изменения и с пассивами белорусских банков. По мере развития финансового кризиса на первое место среди источников ресурсов для белорусской банковской системы выходили внешние заимствования. Уже в ноябре 2011 года они стали самым крупным источником средств. Но после последней девальвации белорусского рубля потребность в валюте стала снижаться и банки начали возвращать долги [42, c.15].

Так, за 3 месяца - с ноября 2011 года по январь 2012 года - задолженность банков перед нерезидентами сократилась на 772,6 млн долларов США и составила на 1 февраля 2012 года 5786,3 млн долларов США.

В результате в 2012 году на первые места среди статей пассивов белорусских банков, как и до кризиса, вышли субъекты хозяйствования и физические лица. Средства предприятий на 1 февраля 2012 года составили 67,2 триллиона рублей, увеличившись за год почти в 3,4 раза.

В начале 2012 года резко возросла и величина собственного капитала банков, достигшая на 1 февраля 2012 года 39,6 триллионов рублей. Однако это произошло за счет перевода средств Национального банка и центрального правительства Республики Беларусь в капитал Беларусбанка и Белагропромбанка [42, c.15].

Поддерживают банки и физические лица - в январе 2012 года сумма средств населения в коммерческих банках выросла на 3,3 триллиона рублей, достигнув на 1 февраля 2012 года 53,9 триллионов рублей. В ноябре и декабре 2011 года рост был более скромным - по 2 триллиона рублей.

Очень резко в январе 2012 года увеличились непереводные депозиты физических лиц в белорусских рублях - сразу на 1,2 триллиона рублей, достигнув на 1 февраля 2012 года 10,6 триллионов рублей. В декабре 2011 года прирост составлял всего 0,6 триллиона рублей.

Таким образом, население меняет свое отношение к рублевым депозитам в лучшую сторону. Это неудивительно - подобные депозиты приносят до 5% в месяц, и это при относительно стабильном курсе доллара [42, c.16]. Однако, в целом вклады физических лиц в белорусских рублях по абсолютной величине и темпам роста по-прежнему намного уступают вкладам в валюте. Сумма депозитов в иностранной валюте в январе 2012 года выросла на 259,9 млн долларов США, что в рублевом эквиваленте чуть ли не в 2 раза больше прироста рублевых депозитов. В декабре 2011 года прирост валютных депозитов также был значительным и составил 204,2 млн долларов США.

То есть перевода валютных вкладов населения в рублевые в существенных масштабах в настоящее время не наблюдается. Население продолжает отдавать предпочтение иностранной валюте.

Таким образом, недоверие населения к белорусскому рублю остается довольно значительным. Несмотря на быстрый рост в последние месяцы, общая сумма валютных депозитов физических лиц, достигшая на 1 февраля 2012 года 4,47 млрд долларов США, осталась ниже, чем на 1февраля 2011 года, когда она равнялась 4,59 млрд долларов США.

Как показывает опыт прошлых лет, доверие населения к рублевым сбережениям возвращается достаточно медленно [42, c.16].

В начале 2000 годов, когда Национальный банк также занимался обеспечением привлекательности рублевых вкладов, на изменение отношения к этому населения ушло несколько лет.

Как бы ни обстояли дела в будущем, население уже сейчас фактически финансирует экономику, получая от нее в виде кредитов намного меньше средств, чем предоставляет ей в виде банковских депозитов. Это заметно уже по результатам января, когда физические лица предоставили банкам дополнительно 3,3 триллионов рублей, снизив заимствования на 0,08 триллионов рублей.

Абсолютные цифры также выглядят впечатляюще: 53,9 триллионов рублей средств населения в банках против 32,5 триллионов рублей кредитов на 1 февраля 2012 года. Год назад ситуация была иной: на 1 февраля 2011 года средства населения в банках равнялись 25,1 триллионов рублей, требования банков к физическим лицам находились примерно на таком же уровне - 23,3 триллионов рублей [42, c.16].

То есть сейчас население стало крупным чистым кредитором белорусской экономики. Это является следствием переоценки валютной части сбережений населения. Объем кредитов, взятых физическими лицами в иностранной валюте, незначителен, поэтому после девальвации получилось, что сумма депозитов оказалась намного больше кредитов.

Несмотря на кризис, в 2011 году белорусские банкиры заработали довольно неплохую прибыль в номинальном выражении - 3,087 триллионов рублей, что в 1,8 раза больше, чем в 2010 году. В валютном выражении прибыль, правда, значительно снизилась и только отчасти компенсировала потери капитала банков вследствие девальвации.

Нормативный капитал коммерческих банков в 2011 году увеличился немногим более чем в 2 раза и достиг 37,4 триллионов рублей. Однако данный рост объясняется внесением государством 14,5 триллионов рублей в уставные фонды Беларусбанка и Белагропромбанка [42, c.15].

Вклад нерезидентов в уставные фонды белорусских банков в 2011 году вырос всего на 38% и достиг 4,018 триллионов рублей. В долларовом

выражении средства нерезидентов сократились за год на 489,5 млн долларов США - до 481,2 млн долларов США. То есть иностранные инвесторы потеряли около половины своего капитала.

Конечно, отчасти эти потери были компенсированы прибылью, поэтому для каждого банка они индивидуальны. Кроме того, в 2011 году произошло существенное увеличение банковских резервов, а именно: фактически созданный резерв по активам, подверженным кредитному риску, вырос в 2,7 раза - до 5,5 триллионов рублей [42, c.15].

Таким образом, активы белорусских банков в 2011 году увеличились в 2 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2012 года 259,4 триллионов рублей. Однако в январе 2012 года рост замедлился - активы выросли всего на 0,6% до 260,9 триллионов рублей. При этом в январе 2012 года произошло резкое сокращение требований банков к нерезидентам - на 484,4 млн долларов США. Банки активно возвращали средства из-за рубежа.

Большую часть прироста активов в январе 2012 года обеспечили субъекты хозяйствования Республики Беларусь. Физические лица в январе 2012 года подкачали - впервые за несколько лет требования банков к населению снизились.

Одним из важных результатов 2011 года стало перераспределение долей кредитного рынка. Кредиты населению по объему переместились со второго места, после кредитов субъектам хозяйствования, на третье. На втором месте прочно разместился Национальный банк.

3.2 Основные направления по совершенствованию кредитной политики

Опираясь на опыт и стратегию деятельности как банков Республики Беларусь, так и зарубежных банков, можно сказать, что приоритетом их деятельности остается работа по кредитованию населения. Зарубежный опыт показывает, что постоянных и единоличных лидеров во всех сегментах банковского рынка не бывает. Лидерство - это доверие. И прежде всего это доверие клиентов.

Задача ОАО «АСБ Беларусбанк» это не просто задача удержания лидирующих позиций в кредитовании населения, но и постоянное укрепление этих позиций, постоянное наращивание объема кредитного портфеля с целью увеличения доходности и экономической эффективности его деятельности.

Дальнейшее динамичное развитие сферы кредитования физических лиц невозможно без разработки и внедрения комплексных условий обслуживания физических лиц, в связи с чем на первый план в качестве основного приоритета кредитования выступает его ресурсное обеспечение. Ресурсное обеспечение взаимосвязано также с привлечением на расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц, имеющих прибыль, что позволит использовать временно свободные средства, аккумулированные на расчётном счёте. Не случайно, что будущее розничного бизнеса в банковской сфере все чаще связывается с комплексными продуктами, объединяющими не только кредитные, но и депозитные, расчетно-платежные и другие розничные банковские продукты. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь [29, ст.1]. Целью кредитной политики является совершенствование деятельности банка в области развития рынка финансовых услуг, в том числе по осуществлению активных банковских операций, как с крупными предприятиями, субъектами малого и среднего предпринимательства, так и физическими лицами, эффективное размещение привлеченных средств.

На достижение указанной цели направлено решение следующих задач:

- укрепление позиций банка на финансовом рынке, обеспечение конкурентоспособности предоставляемых банком услуг;

- формирование качественного и доходного портфеля активных банковских операций;

- предоставление кредитов физическим лицам на условиях, определенных банком, а также в рамках реализации отдельных государственных программ;

- внедрение новых и совершенствование действующих розничных кредитных продуктов;

- определение приоритетных направлений размещения кредитных ресурсов;

- предоставление услуг кредитного характера субъектам малого и среднего предпринимательства;

- обеспечение эффективного управления кредитными рисками, снижение вероятности их возникновения, оценка и принятие мер по минимизации кредитных рисков [29, ст.2].

Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:

- совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;

- сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

- совершенствование процессов продвижения кредитных услуг и взаимодействия с клиентами с использованием дистанционных каналов;

- разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);

- изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков в порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости;

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли [29, ст.3].

В 2012 году продолжиться участие банка в реализации государственных

программ в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь.

Кредитование государственной программы, направленной на улучшение жилищных условий граждан, будет осуществляться при условии формирования ресурсной базы в объемах, соответствующих заданию по строительству жилых домов на 2012 год.

В целях привлечения валютных ресурсов, наращивания экспортного потенциала страны преимущественно при оказании кредитной поддержки будет отдаваться субъектам хозяйствования, производящим продукцию импортозамещения [29, ст.4].

Банком будет продолжена работа, направленная на стимулирование развития субъектов малого и среднего бизнеса, в том числе развитие предпринимательской деятельности в малых и средних городских поселениях.

Основываясь на всем вышесказанном, нами предложены следующие мероприятия по развитию и увеличению кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:

1) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию. При этом размер лимита задолженности установить в размере до 15-ти ежемесячных заработных плат клиента. Внедрение данного вида банковского продукта, во-первых, дало бы возможность удержать уровень кредитного портфеля не заключая дополнительных кредитных договоров, что позволило бы сократить операционные расходы, связанные с их заключением (оплата труда работников банка, коммунальные расходы, канцелярские расходы и т.д.). Во-вторых, банк мог бы «удержать» возле себя кредитополучателя. Не каждый человек, имеющий кредитную карточку с необходимым остатком средств, стал бы собирать весь пакет документов, необходимый для получения кредита в другом банке, а воспользовался бы имеющимся кредитом. Для клиента преимущества данного кредитного продукта заключаются в том, что клиент сокращает хлопоты и время на заключение кредитных договоров, повышается платежеспособный спрос кредитополучателя, что дает ему возможность не откладывать приобретение необходимых материальных благ на будущее.

Так как условия кредитования периодически меняются, процентную ставку по данному кредиту можно привязать к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Тем самым при уменьшении ставки рефинансирования, процентная ставка по кредиту также уменьшится, и наоборот.

Для оптимизации кредитного риска, связанного с невозвратом кредита необходимо предусмотреть в кредитном договоре право банка прекратить дальнейшее кредитование клиента в случае неоднократного нарушения сроков платежей предусмотренных кредитным договором;

2) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк». Тем самым у банка появится возможность привлечь клиентов, увеличив остатки по карт-счетам, что дало бы возможность пользоваться временно-свободными денежными средствами клиентов. Рассчитаем приблизительный экономический эффект от внедрения данного предложения.

- количество действующих карт-счетов в ЦБУ № 419 г. Свислочь по состоянию на 01.01.2011 г. составляет 31270, количество кредитных договоров - 17200.

- среднедневной остаток денежных средств на карт-счетах клиентов составляет 8400 млн рублей.

- соответственно средний остаток денежных средств на одном карт-счете составляет 8400000000 делить на 31270 равно 268630 рублей.

Предположим, что от внедрения данного предложения, количество клиентов, открывших карт-счета в банке увеличится на 15%, т.е. на 4690, а кредитный портфель физических лиц на потребительские нужды тем самым увеличится на 27%, т.е. на 7830 млн рублей (29 млрд руб. умножить на 27%).

Плата за остатки по карт-счетам клиентов составляет 0,5% годовых.

Средняя процентная ставка по потребительским кредитам для данной категории клиентов составит 49% годовых. Маржа банка составит 48,5% годовых.

И так, получается, что сумма остатков денежных средств по карт-счетам клиентов увеличится на:

4690 умножить на 268630 равно 1259874700 рублей или 1260 млн рублей.

За счет этих временно-свободных денежных средств Банк может предоставить кредиты и получить доход в размере:

1260 умножить на 48,5% равно 611,1 млн рублей.

Немаловажным значением при рассмотрении вышеуказанных предложений является увеличение доли безналичных расчетов, снижение наличного денежного оборота, повышение грамотности населения по потреблению современных банковских продуктов, основанных на интернет-банкинге, SMS-,банкинге и использовании возможностей инфокиосков, что приведет к сокращению расходов по службе инкассации, и сокращению очередей в кассах по приему платежей, ведь сегодня большинство видов платежей можно оплачивать через инфокиоски (коммунальные платежи, платежи за свет, газ, электроэнергию, платежи за детские дошкольные учреждения, плтежи за пользование кредитами, за телефон и др.);

3) необходимо расширить перечень предлагаемых видов обеспечения возврата кредитов. На сегодняшний день ЦБУ № 419 г. Свислочь предлагает выдачу кредитов под поручительство третьих физических лиц, что не всегда удобно для клиента. Человеку, не имеющему родственников, трудно найти поручителя среди посторонних людей и он, не смотря на дополнительные комиссионные вознаграждения за сопровождения кредитов, предпочитает взять кредит на необходимую сумму в других коммерческих банках.

Предлагаю ввести такой вид обеспечения как страхование риска невозврата кредита. В данном случае банк будет выступать страховым агентом при заключении страховых договоров. Здесь необходимо ввести комиссионное вознаграждение за оформление договора страхования - 40000 рублей. Тогда как за оформление договора поручительства банк в соответствии со сборников вознаграждений за оказанные услуги взимает плату в размере 49000 рублей. При установлении платы за оформление договора страхования необходимо учитывать, что кредитополучатель будет нести еще и ежемесячные расходы по внесению страховых взносов страховой организации.

При внедрении данного предложения, предположительно кредитный портфель физических лиц на потребительские нужды может увеличиться на 10%, т.е. на 2900 (29000 млн руб. умножить на 10%). Маржа банка составляет 5%. Процентные доходы увеличатся на 145 млн рублей (2900 млн рублей умножить на 5%).

При внедрении данного предложения Банк не потеряет и комиссионных доходов, так как количество заключаемых кредитных договоров также увеличится;

4) необходимо повышать уровень информационного и консультационного обслуживания кредитополучателей. Для этого можно активно использовать информационное обслуживание клиентов в виде инфокиосков. Осуществлять выездные мероприятия по оказанию информационных услуг в организации района. Подобные действия помогут создать более надежный и привлекательный имидж банку, предоставить объективную информацию клиентам о финансовом состоянии банка и его кредитной политики, способствовать росту финансовой грамотности кредитополучателей. Банк играет роль помощника в решении финансовых вопросов. Здесь необходим диалог. Глубина спроса на банковские продукты и услуги на прямую зависит от степени доверия клиента к банку. При наличии диалога банк сможет стать чем-то большим, чем просто объект, а это начало плодотворных и доверительных отношений;

5) немаловажным фактором в конечном выборе клиентом банка является скорость предоставления кредита. Необходимо увеличить скорость обслуживания клиентов, и тем самым сократить время от момента приема пакета документов от клиента до момента выдачи кредита. Увеличить качество обслуживания кредитополучателя. Уверенность банка в своей стратегии и простота в действиях гарантируют большой приток клиентов. Стараться делать предлагаемые условия кредитования простыми и доступными для понимания простому обывателю. В этом случае у банка меньше трудностей при разработке данных предложений, их продвижении и поддержке.

Таким образом, кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь.

Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:

- совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;

- сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

- разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);

- изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости;

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли.

Нами предложены следующие мероприятия по направлению развития и увеличения кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:

1) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию;

2) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк»;

3) необходимо расширить перечень предлагаемых видов обеспечения возврата кредитов. На сегодняшний день ЦБУ № 419 г. Свислочь предлагает выдачу кредитов под поручительство третьих физических лиц, что не всегда удобно для клиента;

4) необходимо повышать уровень информационного и консультационного обслуживания кредитополучателей. Для этого можно активно использовать информационное обслуживание клиентов в виде инфокиосков. Осуществлять выездные мероприятия по оказанию информационных услуг в организации района;

5) немаловажным фактором в конечном выборе клиентом банка является скорость предоставления кредита. Необходимо увеличить скорость обслуживания клиентов, и тем самым сократить время от момента приема пакета документов от клиента до момента выдачи кредита. Увеличить качество обслуживания кредитополучателя. Уверенность банка в своей стратегии и простота в действиях гарантируют большой приток клиентов.



Заключение

В ходе проведенного научного исследования по теме « Кредитные операции и основные направления совершенствования кредитной политики банка (на примере ЦБУ № 419 филиала № 402 ОАО «АСБ Беларусбанк») нами были детально изучены теоретические аспекты кредитной политики банка и процесса кредитования, проведен анализ динамики и структуры кредитного портфеля физических и юридических лиц, рассмотрены проблемы развития и основные направления по совершенствованию кредитной политики в ЦБУ № 419 г. Свислочь. Результаты дипломного исследования позволяют сделать следующие выводы и оценки:

1. Кредит - это система экономических отношений, связанных с аккумуляцией временно свободных экономических ресурсов, и предоставлением их во временное пользование на условиях возвратности, срочности, платности. Кредитные отношения предполагают наличия двух сторон сделки - кредитора и заемщика. Кредитор - субъект кредитного отношения, предоставляющий средства во временное пользование. Заемщик - субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Организация кредитования - это деятельность по упорядочению всех процессов, связанных с движением кредита, во времени и в пространстве в соответствии с принципами кредитования.

Правилами предоставления кредитов банками Республики Беларусь предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются в белорусских рублях и иностранной валюте на потребительские цели и финансирование недвижимости.

В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты, предоставляемые юридическим лицам всех отраслей хозяйства (т.е.

хозяйствующим субъектам), могут быть двух видов: кредиты, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. Последние, в свою очередь, подразделяются на кредиты, направляемые в сферу производства, и кредиты, обслуживающие сферу обращения.

В зарубежных странах потребительский кредит приобрел большое развитие. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации.

2. Активные банковские операции осуществляются ЦБУ № 419 г. Свислочь в соответствии с законодательством Республики Беларусь, Уставом и локальными нормативными правовыми актами банка в пределах установленных им полномочий.

Основным элементом кредитной политики является контроль и управление процессом кредитования. Согласование, утверждение кредитного проекта, кредитный анализ, мониторинг и работа с проблемными кредитами - составные части контроля, за осуществление которого несут ответственность органы, принимающие решения о проведении кредитной операции и осуществляющие мониторинг.

Кредиты физических лиц в ОАО «АСБ «Беларусбанк»» подразделяются по условиям предоставления:

- кредиты на общих условиях;

- льготные кредиты.

Предоставление кредита юридическим лицам осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора путем перечисления банком денежных средств в безналичном порядке.

Индивидуальному предпринимателю, осуществляющему предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, предоставление кредита осуществляется наличными денежными средствами. Предоставление денежных средств в форме кредита может осуществляться следующими способами:

- единовременная выдача (разовая сделка);

- открытие кредитной линии, в том числе возобновляемой кредитной линии.

3. Как показал проведенный анализ ЦБУ № 419 г. Свислочь стремится к дальнейшему продвижению и наращиванию доли кредитов физическим лицам в своем кредитном портфеле. Вместе с этим постоянно увеличивается доход от проведения данного вида операций.

Структура кредитного портфеля неоднозначна. В 2009-2010 годах наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь занимали кредиты физических лиц. Однако их доля в кредитном портфеле постепенно снижалась с 80,5% в 2009 году до 64,8% в 2010 году и с 64,8% в 2010 году до 49,1% в 2011 году. В то же время за данный период в абсолютном выражении кредиты физических лиц выросли в два раза, достигнув на 01.01.2011 года 98,2 млрд белорусских рублей.

На 01.01.2011 года ситуация изменилась. Наибольший удельный вес в кредитном портфеле ЦБУ № 419 г. Свислочь заняли кредиты юридических лиц - 50,9% к 49,1% кредитов физическим лицам. Увеличение кредитного портфеля юридических лиц шло более высокими темпами. За анализируемый период в абсолютном выражении кредиты юридических лиц выросли более чем в восемь с половиной раз, достигнув на 01.01.2011 года 101,9 млрд рублей. Значительный рост кредитов связан с выдачей кредитов Свислочское УКС райисполкома.

Кредиты в национальной валюте занимают наиболее значительный удельный вес в общей структуре кредитного портфеля физических лиц ЦБУ № 419 г. Свислочь. Удельный же вес кредитов в иностранной валюте незначителен. По состоянию на 01.01.2010 г. сумма кредитов в иностранной валюте составила 6,2 млрд рублей, что почти вдвое больше, чем в предыдущем году. Однако, по состоянию на 01.01.2011 г. сумма кредитов в иностранной валюте уменьшилась до 5,6 млрд руб.

Рассматривая причины роста суммы кредитов в иностранной валюте в 2009 году можно выделить, что в 2009 году условия кредитования в иностранной валюте были более привлекательными, чем условия кредитования в национальной валюте и не было запрета НБ РБ на кредитование в иностранной валюте.

4. Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 год ориентирована на максимально полное удовлетворение потребностей корпоративных клиентов и физических лиц в кредитных продуктах с учетом допустимого уровня кредитного риска, целевых показателей качества кредитного портфеля и требований действующего законодательства Республики Беларусь.

Сохранение привлекательности кредитов банка будет осуществляться путем:

- совершенствование бизнес-процессов предоставления кредитов, посредством предварительного рассмотрения вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды по электронным заявкам на получение кредитов;

- сегментация клиентской базы и наполнения действующей линейки кредитов новыми продуктами, ориентированными на различные категории кредитополучателей;

- разработка новых краткосрочных потребительских кредитов с использованием метода прогрессивного погашения ежемесячных платежей (аннуитет);

- изменение подходов к финансированию программ жилищного строительства на условиях долевого участия, в части перечисления денежных средств на счета застройщиков порядке, определенном кредитополучателем, что позволит повысить доходность кредитов на финансирование недвижимости.

Процентные ставки по вновь выдаваемым кредитам на общих основаниях будут устанавливаться с учетом изменения ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь, исходя из стоимости привлеченных ресурсов и уровня маржи, достаточного для покрытия расходов банка, создания резервов и получения прибыли.

5. На основе сделанных выводов нами предложены мероприятия по направлению развития и увеличения кредитного портфеля ЦБУ № 419 г. Свислочь:

1) как видим наиболее доходными для банка являются потребительские кредиты, так как по данным кредитам наиболее высокие процентные ставки. Считаю необходимым внедрить практику кредитования физических лиц с использованием банковских пластиковых карточек в виде возобновляемой кредитной линии сроком до достижения клиентами возраста: женщинами - 52 лет, мужчинами - 57 лет. Данный срок действия кредитной линии сделает гражданина клиентом этого банка на время всей его трудовой деятельности, а следующие три года дают возможность клиенту рассчитаться с банком по своим обязательствам до ухода на пенсию;

2) для стимулирования разовых потребительских кредитов предлагаю активизировать кредитную политику за счет снижения процентной ставки по потребительским кредитам с использованием банковских пластиковых карточек на 1 процентный пункт для клиентов банка, постоянно получающих свои доходы через карт-счета ОАО «АСБ Беларусбанк»;

3) необходимо расширить перечень предлагаемых видов обеспечения возврата кредитов. На сегодняшний день ЦБУ № 419 г. Свислочь предлагает выдачу кредитов под поручительство третьих физических лиц, что не всегда удобно для клиента;

4) необходимо повышать уровень информационного и консультационного обслуживания кредитополучателей. Для этого можно активно использовать информационное обслуживание клиентов в виде инфокиосков. Осуществлять выездные мероприятия по оказанию информационных услуг в организации района.

5) немаловажным фактором в конечном выборе клиентом банка является скорость предоставления кредита. Необходимо увеличить скорость обслуживания клиентов, и тем самым сократить время от момента приема пакета документов от клиента до момента выдачи кредита. Увеличить качество обслуживания кредитополучателя. Уверенность банка в своей стратегии и простота в действиях гарантируют большой приток клиентов.

Внедрение предложенных мероприятий позволит ЦБУ № 419 г. Свислочь более эффективно организовать его денежно-кредитную политику.



Список использованных источников

1Авсейко, М.А. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков / М.А. Авсейко / Банковский вестник. - 2008. № 31. - С.36-41.

2Банковское дело: учебное пособие /О.И.Лаврушин [и др.]; под ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 510с.

3Банковское дело: учебное пособие /Н.Б.Глушков [и др.]; под ред. Н.Б.Глушкова. - Минск: Мисанта, 2005. - 432с.

4Банковское дело: учебное пособие /А.М.Тавасиев [и др.]; под ред. А.М.Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304с.

5Банковское дело: учебное пособие /М.А.Бездудный [и др.]; под ред. М.А.Бездудный. - М.: Дашков и К., 2005. - 416с.

6Банковское дело: учебник /В.И.Колесников [и др.]; под ред. В.И.Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 1999. - 530с.

7Банковские операции: учебное пособие /С.И.Пупликов [и др.]; под ред. С.И.Пупликов. - Минск: Вышэйшая школа, 2003. - 528с.

8Банковское кредитование: учебник /А.М.Тавасиев [и др.]; под ред. А.М.Тавасиев. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 336с.

9Банковский надзор и аудит: учебник / Г.И.Кравцова [и др.]; под ред. Г.И.Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 1999. - 465с.

10 Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 620с.

11 Белоглазова, Г.Н. Романовский М.В. Финансы и кредит/ Г.Н.Белоглазова, М.В. Романовский. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 577с.

12 Бонцевич, Н.К. Формирование кредитного портфеля банка и его оптимизация / Н.К. Бонцевич/ Банковский вестник. - 2002. № 6. - С.9-18.

13 Владимиров, М.П. Козлов А.И. Деньги, кредит, банки/ М.П. Владимиров, А.И.Козлов. - М.: Дашков и К, 2006. - 288с.

14 Денежное обращение и банки: учебник /В.В. Белоглазова [и др.]; под ред. В.В. Белоглазовой. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 465c.

15 Деньги, кредит, банки: учебное пособие /Г.Е.Алпатов [и др.]; под ред. Г.Е.Алпатова. - М.: Проспект, 2003. - 624с.

16 Деньги, кредит, банки: учебное пособие /А.И.Короткевич [и др.]; под ред. А.И.Короткевич. - Минск: ТетраСистемс, 2008. - 254с.

17Деньги, кредит, банки: учебник /Г.И.Кравцова [и др.]; под ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: Мисанта, 1997. - 478с.

18Довнар, Ю.П. Банковское право. Общая часть / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 336с.

19Довнар, Ю.П. Банковское право. Особенная часть / Ю.П. Довнар. - Минск: Амалфея, 2007. - 340с.

20Жарковская, Е.П. Банковское дело /Е.П. Жарковская. - М.: Дашков и К, 2006. - 452с.

21Зубко, Н.М. Зубко А.Н. Экономическая теория /Н.М.Зубко, А.Н.Зубко. - Минск: НТЦ, 2001. - 348с.

22Иванова, В.В. Соколова Б.И. Деньги, кредит, банки /В.В.Иванова, Б.И.Соколова.- М.: Проспект, 2006. - 624с.

23Карачун, О.П. Проблемы повышения эффективности банковской системы / О.П. Карачун /Банковский вестник. - 2005. № 13. - С.16-21.

24Кисель, С.К. Банковское кредитование: условия и тенденции развития в Беларуси / С.К. Кисель / Банковский вестник. - 2004. № 34. - С.16-23.

25Кисель, С.К. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С.К. Кисель / Банковский вестник. - 2007. № 37. - С.24-31.

26Коноплицкая, М.А. Банковские операции / М.А. Коноплицкая. - Минск: Вышэйшая школа, 2008. - 315с.

27Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. - М.: Проспект, 2006. - 766с.

28Костерина, Т.М. Кредитная политика и кредитные риски / Т.М. Костерина. - М.: МФПА, 2005. - 80с.

29Кредитная политика ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012 г.: утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 15.12.2011г. //Банковский вестник. - 2012. - №1. - С.2-17.

30 Криштаносова, С.И. Кредитные отношения в государствах с трансформационной экономикой / С.И. Криштаносова / Банковский вестник. - 2004. № 31. - С.31-35.

31Купчинова, О.С. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития / О.С. Купчинова / Банковский вестник. - 2009. № 7. - С.12-20.

32Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки /О.И. Лаврушин. - Минск: Мисанта, 2007. - 560с.

33Международные кредитные и финансовые отношения: учебное пособие /Л.И.Красавин [и др.]; под ред. Л.И.Красавина. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 576с.

34О кредитовании банками экономики // Банковский вестник. - 2010. - №9. - С.11-16.

35О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений: Указ Президента Республики Беларусь, 06 янв. 2012г, №13/ Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2012.

36 Об утверждении инструкции о банковском переводе (с изменениями и дополнениями): постановление Правления Национального банка Республики Беларусь, 29.03.2001г, №66 / Банковский вестник. - 2001. № 34. - C.16-23.

37Организация деятельности коммерческих банков: учебник /Г.И. Кравцова [и др.] - Минcк: БГЭУ, 2002. - 504с.

38Основы банковского дела: учебное пособие /Б.С.Войтешенко [и др.]; под ред. Ю.М.Ясинского. - Минск: Тесей, 1999. - 448с.

39Положение о порядке кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «АСБ Беларусбанк» (с изменениями и дополнениями): утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 29.10.2010г, №102.2 - Минск, 2010. - 116с.

40Положение о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» (с дополнениями и изменениями): утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 30.06.2004г, №32.4 - Минск, 2011. - 135с.

41Положение о выдаче льготных кредитов ОАО «АСБ Беларусбанк» на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений: утв. Протоколом заседания Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» 26.11.2009г, №138.5 - Минск, 2011. - 98с.

42Полегошко, Т.И. О кредитовании банками экономики /Т.И. Полегошко/ Банковский вестник. - 2012. № 4. - С.11-16.

43Поляк, Г.Б. Финансы / Г.Б. Поляк. - М.: Проспект, 2008. - 703с.

44Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита (с изменениями и дополнениями) 30.12.2003г, №226 // Банковский вестник. - 2003. - №102. - С.15-19.

45Сафонов, А.И. Разработка комплексных условий кредитования физических лиц / А.И. Сафонов / Банковский вестник. - 2010. № 7. - С.35-44.

46Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки /О.Ю. Свиридов. - М.: Юнити-Дана, 2008. - 480с.

47Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки / В.И. Тарасов. - Минск: Мисанта, 2005. - 512с.

48 Финансы. Денежное обращение. Кредит / А.П. Ковалев [и др.]; под ред. А.П. Ковалева. - Ростов на Дону: Феникс, 2005. - 310с.

49 Финансовая отчетность за годы: 2009, 2010, 2011 по ЦБУ № 419 г. Свислочь.

50Шевчук, Д.А. Банковские операции /Д.А. Шевчук. - М.: Юнити-Дана, 2006. - 224с.

51Ширинская, Е.Б. Кредитная политика и кредитные риски /Е.Б. Ширинская. - М.: МФПА, 2005. - 80с.

52Щеголева, Н.Г. Банковские операции /Н.Г. Щеголева. - М.: МФПА, 2004. - 101с.



ПРИЛОЖЕНИЕ А

Виды и условия выдачи кредитов населению ЦБУ №419 г. Свислочь

№ п/п	Вид кредита	Белорусские рубли	Порядок уплаты процентов за пользование кредитом	Размер кредита
		Срок пользования кредитом	% ставка (годовых)
Кредиты на потребительские нужды
1.	Потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин)	до 1 года	48 %	за фактическое время пользования кредитом	в пределах платежеспособности кредитополучателяhttp://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredit - 4#4
	- в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах		47 %
2.	Потребительские нужды (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин)	до 5 лет	50 %	за фактическое время пользования кредитом	в пределах платежеспособности кредитополучателяhttp://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredit - 4#4
3.	Потребительские нужды гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. чел. (кредитной банковской пластиковой карточкой; безналичным перечислением на счета третьих лиц на оплату товаров отечественного производства; наличными деньгами в размере не более 200 базовых величин)	до 5 лет	49 %	за фактическое время пользования кредитом	в пределах платежеспособности кредитополучателяhttp://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/kredit - 4#4
4.	Оплата медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов для граждан, состоящих на диспансерном учете (безналичным перечислением на счета третьих лиц)	до 2 лет	23 %	путем внесения равномерных взносов в период погашения	в пределах платежеспособности кредитополучателя
	- в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим в сельских населенных пунктах		22 %
5.	Обучение в учреждениях высшего и среднего специального образования:			за фактическое время пользования кредитом	в пределах платежеспособности кредитополучателя
	- при получении первого образования	до 10 лет ******	30 %
	- при получении второго и последующих образований *****	до 1 года	32 %

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [40, с.66].



ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Виды и условия выдачи кредитов населению ЦБУ №419 г. Свислочь

№ п/п	Вид кредита	Белорусские рубли	Порядок уплаты процентов за пользование кредитом	Размер кредита
		Срок пользования кредитом	% ставка (годовых)
Кредиты на финансирование недвижимости
1.	Строительство индивидуальных жилых домов и квартир, - реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, - строительство квартир в жилых домах, предусматривающее совместное строительство машино-места в подземной гараже-стоянке, - приобретение индивидуальных жилых домов и квартир *:
	а) гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий	до 20 лет	31 %	за фактическое время пользования кредитом	до 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения многодетным семьям - до 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения общей площади жилого помещения в пределах платежеспособности кредитополучателя **
	- в т.ч. гражданам, постоянно проживающим и работающим, строящим (реконструирующим) или приобретающим жилые помещения в сельских населенных пунктах		30 %
	б) гражданам, не нуждающимся в улучшении жилищных условий	до 15 лет	49 %	за фактическое время пользования кредитом
	в) многодетным семьям, имеющим 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающимся в улучшении жилищных условий	до 20 лет	22 %	за фактическое время пользования кредитом

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [40, с.65].

Размещено на Allbest.ru