Изучение банков второго уровня

Основные понятия и виды банков Республики Казахстан. Главные условия создания банка и осуществление банковской деятельности. Ликвидация и реорганизация банков Республики Казахстан. Ходатайство о получении разрешения на добровольную ликвидацию банка.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 05.08.2015
Размер файла 118,4 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

1. кассовые операции - прием, выдача, перерасчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

2. переводные операции - выполнение поручении физических лиц по переводу их денег;

3. осуществление расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам;

4. эмиссия собственных ценных бумаг (за исключением акций);

5. сейфовые операции - услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещении;

6. организация обменных операций с иностранной валютой.

Жилищные строительные сберегательные банки осуществляют операции на основании лицензии Агентства Республики Казахстан от 16 апреля 2003 года № 364 создан АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана" со стопроцентным участием государства. В качестве цели деятельности банка Правительство определило дальнейшее совершенствование и повышение эффективности долгосрочного финансирования жилищного строительства и развитие системы ипотечного кредитования.

Закон особо выделяет межгосударственный банк. Межгосударственный банк - это банк, созданный и действующий на основании международного договора (соглашения), учредителями которого являются Правительство Республики Казахстан (или уполномоченный им государственный орган) и правительство государства, подписавшее данный договор (соглашение).

Статус межгосударственного банка как субъекта международного права предполагает ряд особенностей его функционирования (в отношении источников правового регулирования его деятельности, правовых основ совершения им сделок и пр.). Одной из особенностей является то, что в силу закона казахстанское государство гарантирует сохранность депозитов, принятых межгосударственными банками-резидентами Республики Казахстан, и отвечает по их обязательствам пропорциональной доле Правительства Республики Казахстан в уставном капитале таких банков.

1.3 Банковская система зарубежных стран

Банки являются мощной производительной силой, их деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорением производства, приумножением богатства общества. Многое при этом зависит от организации банковского дела, т. е. от технологии банковских операций, "железных" правил ведения банковского хозяйства, позволяющих повышать эффективность и банковской деятельности, и экономики в целом.

Длительное время вплоть до 19 века, развитие денежного капитала шло в основном параллельно с развитием производственного и торгового капитала. Банковский кредит выступал одной из немногих форм денежного капитала и практически единственной его формой применительно к потребностям производственного и торгового секторов экономики. Одновременно банковский кредит, способствующий концентрации и централизации капитала, был мощным фактором экономического развития. Итогом этого развития явились начавшиеся со второй половины прошлого столетия процессы изменения экономической структуры капиталистического общества.

К ним в первую очередь следует отнести развитие акционерной формы собственности и тенденции к монополизации, т.е. такие по крайней внешние противоречивые явления, как обобществление и базирующаяся в значительной степени на ней сверхцентрализация капитала. Эти взаимосвязанные процессы важнейшим условием которых служила интенсификация движения денежных капиталов, изменили положение денежной формы, выдвинув ее на ведущие позиции среди всех форм капитала. Под влиянием происходивших изменений значительно укрепилось положение банковского сектора в экономической системе общества. Кроме того, получило развитие новый, альтернативный банковскому способ движения денежных капиталов. Речь идет о выпуске в обращение долевых и долговых ценных бумаг. Создание фондового рынка знаменовало важный этап в развитии экономики капиталистических стран. С появлением нового типа рынка банки выдвинулись в число основных его участников[15].

Участие в операциях на фондовом рынке значительно повысило доходность банковской деятельности. Вместе с тем связанные с новым видом деятельности дополнительные риски явились объективным фактором снижения устойчивости банков. В результате отсутствия дополнительных регулятивных мер по обеспечиванию ликвидности и резервов экономического рота неблагоприятных конъюнктура, сложившаяся на финансовом рынке (в США в 1929 г.), привела к глубокому финансовому и общеэкономическому кризису.

Это дало основание первоначально американским, а в последующем и законодателям ряда других стран для введения принудительной специализации в финансовом бизнесе и выделение инвестиционной деятельности самостоятельно регулируемую отрасль, а также законодательного запрета на эту деятельность для банков. Такая специализация, создавая некоторые дополнительные возможности с точки зрения контроля и поддержания ликвидности банков и инвестиционных компаний, сдерживает развитие конкуренции и в целом рынков капитала, что объективно тормозит развитие экономики.

Поэтому в США начиная с 80-х годов 20 века целесообразность сохранения раннее введенных ограничений все в большей степени подвергается сомнению эти сомнения подкрепляются примерами стран, банковский сектор которых благополучно развивается при отсутствии какой-либо специализации в области инвестиционной деятельности и при ведущей роли универсальных банков. Таким образом банковское дело в своем развитии претерпевало значительные изменения, что обусловлено временными различиями и эпохами.

К 1875 г. практически все страны уже имели централизованную систему банковского бизнеса. Дискуссии о целесообразности такого шага прекратились. Более того, декларированное превосходство централизованной системы превратилось в обыкновенную догму без сколько-нибудь ясного понимания природы ее преимуществ. Однако среди крупнейших экономических держав оставалась одна, где все еще не существовало централизованной организации банковского дела, -- Соединенные Штаты Америки.

Банковская структура Соединенных Штатов состояла из огромного множества мелких независимых банков, сфера деятельности каждого из которых ограничивалась весьма небольшой территорией -- как правило, в пределах населенного пункта, в котором этот банк располагался. В 1913 г. таких банков было свыше 20 тыс.: около 7 тыс. из них были эмиссионными национальными банками, остальные же, действуя в рамках законов тех штатов, где они располагались, а не общенационального банковского законодательства, не имели права на эмиссию банкнот.

Само по себе наличие большого числа различных банков не означает наличия банковской системы. Поэтому до момента образования общенациональной Федеральной резервной системы говорить о банковской системе США именно как о системе не вполне корректно.

В колониальный период в Северной Америке не было коммерческих банков.

Первый акционерный коммерческий банк в Новом Свете открылся в Филадельфии 7 января 1782 г., через неделю после того, как континентальный Конгресс выдал постоянную лицензию Банку Северной Америки. Один из деятелей Конгресса назвал его "основным столпом американского кредита", который "будет способствовать управлению финансами в Соединенных Штатах"[15].

В 1791 г. Федеральный Конгресс выдал лицензию. Первому банку Соединенных Штатов (The First Bank of the United States) с капиталом 10 млн. долларов. Позднее банку было выдано разрешение на обслуживание потребностей Казначейства в федеральном депозитарии и деятельность финансового агента для перевода средств и осуществления платежей. Банк получил разрешение осуществлять эмиссию надежных векселей. Этот банк США можно назвать первым Центральным банком в США.

В этот же период был организован и первый сберегательный институт -- Филадельфийское общество сберегательного фонда. В 1817г. создана Нью-Йоркская фондовая биржа. В различных штатах и городах быстрыми темпами создавались провинциальные банки.

В 1838 г. в Нью-Йорке был принят Закон о свободной банковской деятельности (Free Banking Act). В соответствии с этим Законом отвечавшие определенным критериям инвесторы имели право объединяться для совместной банковской деятельности. Минимальный размер капитала был установлен в объеме 100 000 долларов. Этот Закон положил начало свободной банковской деятельности в США. В 1840 г. введен в действие Закон о независимом Казначействе.

В 1842 г. в банковских законах штата Луизиана впервые указано требование по созданию резерва в золотых и серебряных слитках по депозитным обязательствам (в размере одной трети суммы выпущенных банкнот и привлеченных депозитов).

В 1853 г. создана Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (New York Clearing House Association).

К началу Гражданской войны (1861 г.) в США существовала представленная большим количеством банков развитая банковская система, однако общенациональной денежной единицы не было -- каждый банк по соглашению с правительствами штатов самостоятельно выпускал банкноты, которые обменивались на золото и серебро. В военный период, когда были приостановлены платежи в золотых и серебряных слитках, бумажные деньги представляли собой неконвертируемые банкноты, напечатанные обеими воюющими сторонами для финансирования войны.

После окончания войны в 1863 г. был принят Закон о национальных деньгах (National Currency Act), позднее переименованный в Закон о национальных банках (1884 г.). Это означало создание национальной банковской системы, которая оставалась неизменной до декабря 1913 г. и обеспечивала федеральное регулирование и лицензирование банков. На базе этого Закона сложилась банковская система из коммерческих банков, лицензируемых как на штатном, так и на федеральном уровнях, что сохранилось до настоящего времени.

В 1873 г. произошел первый в послевоенный период крупный финансовый кризис, когда были приостановлены выплаты по депозитам. Аналогичные кризисы происходили впоследствии в 1884, 1890, 1893, 1895, 1907 и 1914 гг. Кризис 1907 г. был особенно тяжелым по своим масштабам и последствиям.

В качестве основной причины кризисов назывались отсутствие системы взаимного погашения банкнот разных банков, а также избыточный выпуск банкнот одними банками при непроведении эмиссии другими, что и приводило к системному кризису.

Банковскую деятельность в США регулирует множество законов. Значительное влияние на банковское дело оказали:

Закон о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;

Закон об упрощениях и реформировании закона о реальной процентной ставке и условиях ссуды, простых для понимания;

Закон о слиянии банков 1960 г.;

Закон о секретности банковских операций.

Законы о реальной процентной ставке и простых для понимания условиях ссуды представляли собой законодательные акты, направленные на защиту потребителей от махинаций кредиторов. Банки были обязаны контролировать соответствие своих действий требованиям закона. Закон о слиянии банков принимался в качестве поправки к Закону о федеральном страховании депозитов. Он давал законодательное право соответствующим регулирующим ведомствам санкционировать или отклонять банковские слияния. Министерству юстиции отводилась роль консультанта по оценке соответствия слияний антимонопольному законодательству.

По Закону о слиянии от банков требовалось ведение финансовых записей и отчетов о нестандартных, необычных финансовых операциях и валютных переводах. Такие отчеты должны были быть использованы в ходе уголовных, налоговых и регулирующих расследований или процедур. В условиях рыночной экономики все обстоит иначе, так как двухуровневая банковская система позволяет создавать различные банки и кредитные учреждения, предлагающие обществу более широкий спектр операций и услуг [16].

В США банком считается любая организация, выполняющая одну или все из следующих банковских операций: получение, инкассирование, перевод, оплату, кредитование, инвестирование, расчетные операции, обмен и обслуживание (безопасное хранение, доверительное управление, агентское представительство, попечительство) денег и заявок на деньги как внутри страны, так и за ее пределами.

При подобном всеохватывающем определении слова "банк" в американской банковской системе этот термин применим к таким институтам, как Банки для кредитования кооперативов (Banks for Cooperatives), Центральный банк для кооперативов (Central Bank for Cooperatives), Экспортно-импортный банк (Export-Import Bank), федеральные банки посреднического кредита (Federal Intermediate Credit banks), федеральные земельные банки (Federal Land banks), промышленные банки, инвестиционные и ипотечные банкирские дома.

В более узком смысле термин "банк" применим к институтам, предоставляющим возможности депонирования средств для широких слоев населения. Такие институты могут быть объединены в две большие группы:

коммерческие банки; некоммерческие банковские институты.

Во вторую группу входят такие институты, как сберегательные банки и кредитные союзы, целью которых не является получение прибыли. Их часто называют сберегательными институтами, хотя коммерческие банки также имеют сберегательные счета и срочные депозиты.

Банковская система США включает в себя следующие депозитные институты.

двенадцать федеральных резервных банков, выполняющих функции :

-национальные банки, имеющие разрешение на федеральном уровне от контролера денежного обращения, которые обязаны быть членами ФРС;

-банки штатов и трастовые компании штатов, созданные штатами для обеспечения услуг коммерческого банковского дела и объединенного банковского дела и трастовых услуг. По желанию они могут присоединиться к ФРС;

-трастовые компании, созданные различными штатами с уставными полномочиями на обеспечение трастовых услуг, но которые в большинстве своем переключились на предоставление коммерческих банковских услуг;

-различные штатные институты меньшей значимости, такие как частные банки, промышленные банки, имеющие банковские уставы или имеющие разрешение на прием депозитов (например, кооперативные биржи в Арканзасе и депозитарии наличности в Южной Каролине).

Банковские законы штатов разрешают:

- ведение банковской деятельности на базе подразделения -- банк действует только на одной территории; ведение банковской деятельности на базе филиалов по всей территории штата -- банк может иметь свои отделения и осуществлять через них свою деятельность на территории штата;

- ограниченное ведение банковской деятельности на базе отделений -- банк может открывать филиалы только в пределах специально ограниченного географического района внутри штата;

- внутриплатные мультибанковские холдинговые компании -- собственность или контроль ряда банков внутри штата;

- холдинговые компании банков, действующие на территории нескольких штатов, -- банковские холдинговые компании, действующие за пределами штата.

Крупнейшей системой некоммерческих банковских институтов, принимающей депозиты, является Система Федеральных банков жилищного кредита (СФБЖК). Она была создана в 1932 г. для обеспечения источников кредитования национальных институтов жилищного кредита. Система связывает ипотечные кредитные институты с рынками капитана путем выпуска консолидированных облигаций и дисконтированных векселей крупного достоинства. Она служит источником вторичной ликвидности для своих членов для удовлетворения потребности в больших или неожиданных выплатах.

Существенной частью банковской системы США являются иностранные банки. На территории США иностранные банки осуществляют свою деятельность через отделения, агентства, коммерческие банки, инвестиционные компании штата Нью-Йорк и корпорации Эджа. Корпорации Эджа создаются ФРС для проведения международных операций. Штатные и федеральные банки, являющиеся филиалами иностранных банков, обследуются и подлежат надзору со стороны федеральных и штатных банковских властей на тех же условиях и принципах, что и другие федеральные и штатные банки. Деятельность иностранных банков на территории США регулируется Законом о международных банковских операциях 1978 г.

Надзор за национальными банками -- членами ФРС и другими банками с застрахованными депозитами осуществляется Контролером денежного обращения, Советом управляющих ФРС и Федеральной корпорацией страхования депозитов (ФКСД). Национальные и штатные банки -- члены ФРС являются автоматически застрахованными в силу своего статуса, и их регулирование осуществляется главным образом через Контролера денежного обращения для национальных банков и Совет управляющих ФРС для штатных банков -- членов ФРС. ФКСД также выполняет регулирующие функции вследствие осуществления страхования депозитных счетов.

Под юрисдикцию различных штатных управлений по делам банков подпадают штатные банки, трастовые, ипотечные компании, компании страхования права собственности, сберегательные банки, зарегистрированные на уровне штата ссудо-сберегательные корпорации (или строительные и ссудные ассоциации), компании по хранению ценностей, промышленные банки, зарегистрированные на уровне штата кредитные союзы, компании по предоставлению мелких ссуд частным лицам и брокеры, лицензированные ростовщики, ссужающие деньги под заклад, и частные банки. Кроме депозитных банковских институтов сюда также относятся такие организации, как инвестиционные банкирские дома, брокеры фондовых бирж, дилеры и брокеры внебиржевого рынка, дилеры по коммерческим бумагам и банковским акцептам, вексельные дилеры, валютные брокеры, вексельные дома и инвестиционные компании. Законы "голубого неба" могут требовать регистрации фирмы, сотрудников и ценных бумаг, распространяемых на территории штата некоторыми из них.

В настоящее время банковскую систему США можно характеризовать как высокомонополизированную сферу экономики, определяющую роль в которой на национальном уровне играет небольшая группа крупнейших коммерческих банков и банковских холдингов. В то же время на региональном уровне банки США представлены большим числом мелких и средних банков, поддерживающих основной сектор экономики -- малый и средний бизнес. Если крупные банковские корпорации являются фасадом, локомотивом американской финансово-кредитной системы и представляют ее во внешнем мире, то мелкие и средние банки создают представление об американских банках в глазах миллионов внутренних потребителей банковских услуг. Подавляющее большинство населения обслуживается не в "Ситикорп" или "Чейз Манхэт-тэн", а в Первом национальном банке какого-либо небольшого города, открытом в XIX в. и имеющем штат в два десятка служащих.

2. Условия создания банка и осуществление банковской деятельности

банк казахстан ликвидация реорганизация

2.1 Порядок создание банков второго уровня РК

Банк-это коммерческая организация, которая на основании лицензии вправе в совокупности привлекать вклады (депозиты), выдавать денежные займы, осуществлять платежи и переводы денег, выполнять другие банковские операции в отношении неограниченного круга лиц, а также совершать иные сделки, не противоречащие закону и уставными целями.

Банк осуществляет банковскую деятельность на основании лицензии. Эта организация создана именно для осуществления банковских операции. Операции банками осуществляются в отношении неограниченного круга лиц. Осуществление именно в совокупности трех функций: привлечение вкладов (депозитов), выдача займов в денежной форме и осуществление платежей и переводов денег.

Банк второго уровня должен обладать четко определенной внутренней структурой. Структурирование банка включает в себя определение органов и должностных лиц данного банка и их компетенцию, порядка взаимодействия между ними.

Органы банка можно условно разделить на две группы. Первую группу включают в себя органы, создание и функционирование которых предусмотрено общими нормами законодательства об акционерных обществах. Эти органы присутствуют в любых акционерных обществах, будь то банк, страховая организация или какое либо другое общество. В этом проявляется распространение общих ном акционерного законодательства на деятельность банков.

К данной группе относятся:

Высший орган-общее собрание акционеров;

Орган управления - совет директоров;

Исполнительный орган - коллегиальный или лицо, единолично осуществляющее функции исполнительного органа. Порядок образования этих органов, компетенция и иные правила, связанные с их функционированием, установлены общими нормами законодательства об акционерных обществах.

Вторую группу органов банка составляют те органы, создание которых предписано банковским законодательством, но предусмотрено внутренними актами банка в целях обеспечения банковской деятельности.

Закон "О банках" предусматривает обязательное создание в банках второго уровня органа, осуществляющего внутреннюю кредитную политику банка - кредитного комитета. Кредитный комитет рассматривает заявки на получение банковских займов, решает вопросы пролонгации выданных банковским займов, изменения их условий и т.п.

Филиалом банка признается подразделение банка, не являющееся юридическим лицом, расположенное вне места нахождение банка, осуществляющее банковские операции от имени банка и действующее в пределах полномочий, предоставленных ему банком.

Представительством банка является подразделение банка, не являющееся юридическим лицом, расположенное вне места нахождение банка, действующее от имени и по поручению банка и не осуществляющее банковские операции. Если субъективный критерий принимать во внимание в качестве единственного критерия разграничения банковской от иной другой деятельности, то в таком случае банковской деятельностью мы назвали бы любую деятельность, которую осуществляют специальные субъекты-банки[17].

Банки-резиденты Республики Казахстан вправе открывать филиалы и представительства, как на территории Казахстана, так и за ее пределами. Условием для открытия банками - резидентами Республики Казахстан является наличие соглашение между Агентством и соответствующим надзорным органом иностранного государства об обмене информации. "Предпринимательство-это инициативная деятельность граждан и юридических лиц, независимо от формы собственности, направленная на получение прибыли или личного дохода путем удовлетворения спроса на товары (работы, услуги), основанная на частной собственности (частное предпринимательство) либо на праве хозяйственного ведения государственного предприятия (государственное предпринимательство). Предпринимательская деятельность осуществляется от имени, за риск и под имущественную ответственность предпринимателя[18].

Развитие банковской системы является одной из основ развития экономики государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно - кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении [19].

Банкам второго уровня разрешается привлечение денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и введение корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных, учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций; финансирование капитальных вложений; также разрешено проведение операций с иностранной валютой [20].

Абсолютно преобладающим типом банка Республики является без филиальный банк, что подтверждает то, что Казахстан не может подойти к той ситуации, когда банковская система будет характеризовать не столько численностью мелких банков без филиалов и отделений, сколько небольшим количеством крупных надежных с большим числом территориальных подразделений. На 130 Казахстанских банков приходится 1021 филиал, где 234 филиала Агропромышленного банка и 296 Народного (на 16 млн. казахстанцев на лице явно недостаточность обеспеченность банковским услугами)[21].

Новым в казахстанском банковском законодательстве является введение уведомительного порядка создания филиалов банков вместо разрешительного. До введения поправок от 23.12.2005 г. в Закон "О банках" перед открытием филиала или представительства банк обязан был получить согласие Агентства на открытие филиала или представительства; лишь после получения такого согласия банк вправе был обратиться в органы юстиции для учетной регистрации своих обособленных подразделений. В этом заключается разрешительный порядок открытия филиала банка[22].

С внесением же указанных поправок открытия филиалов и представительств изменился. Теперь банк не обязан получать предварительное согласие Агентства на открытие филиала или представительства. На банк возлагается лишь обязанность уведомить Агентство о состоявшейся учетной регистрации филиала в органах юстиции. Предельный срок такого уведомления составляет тридцать рабочих дней.

Уведомительный порядок открытия филиалов и представительств банка распространяется также на случаи их открытия казахстанскими банками за пределами Республики Казахстан. Об открытии филиалов и представительств казахстанские банки обязаны уведомить Агентство в течение тридцати календарных дней с даты регистрации в соответствующем органе иностранного государства с приложением документов, подтверждающих такую регистрацию.

Условием открытия банком филиалов, а также увеличение количества дополнительных помещений действующих филиалов являются:

-безубыточная деятельность банка по итогам последнего завершенного финансового года;

- соблюдение пруденциальных нормативов в течение трех месяцев, предшествующих дате учетной регистрации филиала в органах юстиции и дате регистрации в органах юстиции дополнений в положение о филиале в части увеличения количества дополнительных помещений действующего филиала банка, в том числе находящихся по нескольким адресам;

-неприменение Агентством некоторых санкции к банку в течение трех месяцев, предшествующих дате учетной регистрации филиала в органах юстиции и дате регистрации в органах юстиции дополнений в положение о филиале в части увеличения количества дополнительных помещений действующего филиала банка;

- наличие заключения и акта проверки Национального Банка, подтверждающих соответствие помещения филиала требованиям, установленным нормативными правовыми актами Национального Банка.

Закон особо подчеркивает, что создание филиала и представительства банка на территории Республики Казахстан согласие местных представительных и исполнительных органов не требуется.

Филиалы и представительства банков действуют на основании положений, утверждаемых создавшимися их банками. Руководители филиалов и представительств банков действуют на основании доверенности.

Деятельность филиалов банков - нерезидентов Республики Казахстан не допускается. Банк-нерезидент вправе открыть представительство на территории Казахстан по регулированию надзору финансового рынка и финансовых организаций об учетной регистрации в органах юстиции.

Гражданское право представляет собой совокупность норм, регулирующих товарно-денежные и иные имущественные отношения, а также связанные с имущественными личные неимущественные отношения. Гражданско-правовому регулированию названных общественных отношений присущ свой метод, под которым понимается совокупность приемов, способов воздействий на участников тех или иных гражданских отношений[23].

Он характеризуется равенством этих участников, диспозитивностью (закреплением возможности выбора ответственности за нарушение права, а также особым способом разрешения конфликтов в арбитражном или третейском суде).

Административное право-совокупность правовых норм, регулирующих отношения в области государственного управления, возникающие в ходе формирования структур власти, установления ее компетенции. Административное право регулирует в основном исполнительно-распорядительную деятельность органов государственного управления.

Административное право-поведенческая отрасль права и она состоит из организованных воедино юридических норм. Особенно тщательно административное право регламентирует использование органами исполнительной власти, должностными лицами и работниками силовых структур административного принуждения.

Административное принуждение означает организационное, физическое или психологическое воздействие органов государственного управления на определенных лиц с целью заставить их силой соблюдать предписанные законом действия, а в случае совершения правонарушений - налагать на них административные взыскания.

Административное законодательство выделяет четыре вида административного принуждения:

1. административно-предупредительные принуждения:

2. меры административного пресечения:

3. административно-восстановительные меры:

4. административная ответственность.

Наиболее часто применяемым видом административного принуждения является административная ответственность. Административная ответственность представляет собой систему административных взысканий, которые налагаются на виновное лицо, как правило, органами государственного управления.

Основанием для возникновения административной ответственности служит совершение лицом административного правонарушения. Административным правонарушением признается посягающее на общественный или государственный порядок, государственную или личную собственность, права и свободы граждан, противоправное, виновное действие или бездействие, за которое законодательством предусмотрена административная ответственность.

Административным законодательством устанавливаются различные виды административных взысканий.

Анализируя вышеизложенное, можно сделать вывод, что банковское право является комплексным правовым институтом, формируемым на стыке финансового, гражданского и административного права, и представляет собой совокупность юридических норм, регулирующих организацию и деятельность банков, а также организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. Филиалы и представительства являются обособленными подразделениями банка.

Филиалом банка признается подразделение банка, не являющееся юридическим лицом, расположенное вне места нахождение банка, осуществляющее банковские операции от имени банка и действующее в пределах полномочий, предоставленных ему банком.

Представительством банка является подразделение банка, не являющееся юридическим лицом, расположенное вне места нахождение банка, действующее от имени и по поручению банка и не осуществляющее банковские операции.

Банки-резиденты Республики Казахстан вправе открывать филиалы и представительства, как на территории Казахстана, так и за ее пределами. Условием для открытия банками - резидентами Республики Казахстан является наличие соглашение между Агентством и соответствующим надзорным органом иностранного государства об обмене информации.

Новым в казахстанском банковском законодательстве является введение уведомительного порядка создания филиалов банков вместо разрешительного. До введения поправок от 23.12.2005 г. в Закон "О банках" перед открытием филиала или представительства банк обязан был получить согласие Агентства на открытие филиала или представительства; лишь после получения такого согласия банк вправе был обратиться в органы юстиции для учетной регистрации своих обособленных подразделений. В этом заключается разрешительный порядок открытия филиала банка.

С внесением же указанных поправок открытия филиалов и представительств изменился. Теперь банк не обязан получать предварительное согласие Агентства на открытие филиала или представительства. На банк возлагается лишь обязанность уведомить Агентство о состоявшейся учетной регистрации филиала в органах юстиции. Предельный срок такого уведомления составляет тридцать рабочих дней.

Уведомительный порядок открытия филиалов и представительств банка распространяется также на случаи их открытия казахстанскими банками за пределами Республики Казахстан. Об открытии филиалов и представительств казахстанские банки обязаны уведомить Агентство в течение тридцати календарных дней с даты регистрации в соответствующем органе иностранного государства с приложением документов, подтверждающих такую регистрацию.

Условием открытия банком филиалов, а также увеличение количества дополнительных помещений действующих филиалов являются:

-безубыточная деятельность банка по итогам последнего завершенного финансового года;

- соблюдение пруденциальных нормативов в течение трех месяцев, предшествующих дате учетной регистрации филиала в органах юстиции и дате регистрации в органах юстиции дополнений в положение о филиале в части увеличения количества дополнительных помещений действующего филиала банка, в том числе находящихся по нескольким адресам;

-неприменение Агентством некоторых санкции к банку в течение трех месяцев, предшествующих дате учетной регистрации филиала в органах юстиции и дате регистрации в органах юстиции дополнений в положение о филиале в части увеличения количества дополнительных помещений действующего филиала банка;

- наличие заключения и акта проверки Национального Банка, подтверждающих соответствие помещения филиала требованиям, установленным нормативными правовыми актами Национального Банка.

Закон особо подчеркивает, что создание филиала и представительства банка на территории Республики Казахстан согласие местных представительных и исполнительных органов не требуется.

Филиалы и представительства банков действуют на основании положений, утверждаемых создавшимися их банками. Руководители филиалов и представительств банков действуют на основании доверенности.

Деятельность филиалов банков - нерезидентов Республики Казахстан не допускается. Банк-нерезидент вправе открыть представительство на территории Казахстан по регулированию т надзору финансового рынка и финансовых организаций об учетной регистрации в органах юстиции.

Законом "О банках (ст. 15)" установлено, что банки второго уровня создаются в форме акционерного общества. Создание банков в иной организационно-правовой форме не допускается[24].

Порядок государственной регистрации установлен законом 17 апреля 1995 года "О государственной регистрации юридических лиц" и более подробно регламентирован Правилами государственной регистрации юридических лиц, утвержденными Приказом Председателя Комитета регистрационной службы Министерства юстиции Республики Казахстан от 23.04.1999г.

Указанными нормативными правовыми актами предусмотрен, как общее правило, нормативно-явочный порядок создания юридических лиц. Для возникновения юридических лиц в нормативно-явочном порядке не требуется ни распоряжения, ни разрешения государственных органов. Функцией государственного органа является лишь проверка соблюдения процедуры создания юридического лица[25].

При разрешительном порядке инициатива создания юридического лица исходит от юридических или физических лиц, а компетентный государственный орган выдает разрешение на открытие юридического лица либо отказывает в выдаче, при этом отказ в регистрации по мотивам нецелесообразности не допускается (п.5 ст.42 ГК).

Особенностью процедуры создания банка как юридического лица является то, что государственной регистрации банка и полномочного государственного органа-Агентства республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Отсутствие такого разрешения является безусловным основанием для отказа в государственной регистрации банка. Иначе говоря, в отношении банков действует разрешительный порядок создания юридического лица.

Государство в лице Агентства проверит ряд обстоятельств финансового, организационного, правового характера, касающихся предполагаемой деятельности будущего банка, финансовой надежности учредителей банка , и лишь после примет решение: разрешить создание банка или нет. Установив разрешительный порядок создания банков, государство ввело ограничение свободного доступа субъектов к осуществлению банковской деятельности: не всякий субъект вправе обладать статусом банка и осуществлять предпринимательскую деятельность в банковской сфере, а только лишь тот, кто будет соответствовать определенным критериям. Это лишний раз свидетельствует о высокой значимости и ответственности банков в функционировании общества и государства.

Порядок направления заявления на выдачу разрешения на открытие банка, его рассмотрения, основания для отказа в выдаче разрешения регламентированы Законом "О банках", а также подзаконным нормативным правовым актом - Правила выдачи разрешения на открытие банка, а также выдачи, приостановления и отзыва лицензии на проведение банковских и иных операций, осуществляемых банками, утвержденными постановлением Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 09.01.2006г.№ 9.

Для получения разрешения на открытие банка представляются следующие документы:

а) заявление по установленной форме;

б) учредительные документы вновь создаваемого банка: учредительный договор, устав, протокол принятия устава и назначения (избрания) органов банка;

в) сведения об учредителях, финансовая отчетность, включая консолидированную, за последние два завершенных финансовых года, отчет аудиторской организаций о финансовом состоянии учредителей;

г) документы и сведения, необходимые для получения согласия на приобретение статуса крупного участника банка или банковского холдинга;

д) документы на лиц, предлагаемых на должности руководящих работников банка;

е) подробная организационная структура вновь создаваемого банка;

ж) положение о службе внутреннего аудита вновь создаваемого банка;

з) положение о кредитном комитете создаваемого банка;

и) бизнес-план создаваемого банка, раскрывающий стратегию деятельности, направления и масштабы деятельности, финансовые перспективы бюджет, расчетный баланс, счет прибылей и убытков за первые три финансовых (операционных) года, план маркетинга, план привлечения трудовых ресурсов;

к) нотариально либо иным законным образом удостоверенный документ, подтверждающий полномочия заявителя на подачу заявления от имени учредителей.

К сожалению, перечень документов, требуемый для рассмотрения заявления на выдачу разрешения, установленный Законом "О банках", является не исчерпывающим, поскольку пункт статьи 19 названного Закона предоставил право Агентству запросить дополнительную информацию или документы, необходимые для принятия решения о выдаче разрешения на открытие банка. Таким образом, заявитель поставлен в зависимость от усмотрения чиновника, который в одном случае запросит тот или иной документ, а в другом может и не запросить.

Если учредителем является нерезидент Республики Казахстан, то необходимо дополнительно приложить письменное уведомление уполномоченного органа иностранного государства о том, что такому нерезиденту Республики Казахстан разрешается владеть акциями казахстанского банка - резидента, либо заявление уполномоченного органа иностранного государства о том, что такое разрешение по законодательству государства указанного учредителя не требуется. Если таким учредителем является банк-нерезидент Казахстана, то в качестве уполномоченного органа рассматривается орган банковского надзора иностранного государства.

Существует ограничение по созданию банками - нерезидентами Республики Казахстан дочерних банков на территории Казахстана. Родительским банком в отношении дочернего казахстанского банка может быть не любой банк-нерезидент РК, а только лишь инобанк, имеющий определенный рейтинг одного из основных рейтинговых агентств. Перечень рейтинговых агентств и минимальной требуемый рейтинг устанавливается Агентством.

Заявление о выдаче разрешения на открытие банка должно рассмотрено Агентством течении трех месяцев со дня предоставления последней дополнительной информации или документа, запрошенного Агентством, но не более шести месяцев со дня приема заявления.

Основания для отказа в выдаче разрешения на открытие банка установлены в ст.24 Закона "О банках":

1. они устанавливаются законом и не могут быть установлены иными нормативными правовыми актами по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций;

2. перечень оснований для отказа в выдаче разрешения является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит.

Закон устанавливает следующие основания для отказа в выдаче разрешения на открытие банка:

а) несоответствие наименование банка установленным Законом требованиям (использование в наименовании слова "национальный", "центральный", "государственный" в полном или сокращенном виде на любом языке);

б) несоответствие учредительных документов банка действующему законодательству;

в) несоответствие размера, состава и структуры уставного капитала требованиям закона;

г) неустойчивость финансового положения учредителей банка;

д) наличие у учредителя не снятой или не погашенной судимости за совершение некоторых видов преступлений, а также занятие им должности первого руководителя совета директоров, первого руководителя правления или его заместителя, главного бухгалтера финансовой организации в период не более, чем за один год принятия решения о консервации финансовой организации, о принудительном выкупе акций, об отзыве лицензии, а также принудительной ликвидации финансовой организации или признание ее банкротом;

е) наблюдение требований установленных для получения согласия на приобретение статуса крупного участника банка или банковского холдинга;

ж) несоблюдение ограничений, установленных законом для учредителей (акционеров) банка;

з) несоответствие кандидатов на руководящие должности установленным законом требованиям;

и) бизнес-план создаваемого банка и иные представленные заявителем документы не показывают, что:

- по истечению первых трех финансовых лет деятельность банка будет рентабельной;

- банк намерен соблюдать требования к ограничению риска и создать надлежащую структуру управления;

- банк обладает организационной структурой, соответствующей планам его деятельности;

- банк обладает учетной и контрольной структурой, соответствующей планам его деятельности.

Разрешение на открытие банка может быть отозвано уполномоченным органом по одному из оснований, установленных статьей 49 Закона "О банках".

Получение разрешение Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций и согласование с ним учредительных документов является необходимым, но не единственным этапом для создания банка. По получении разрешения Агентства на открытие банка учредители в течение месяца со дня получения разрешения вправе обратится в Комитет регистрационной службы Министерства юстиции Республики Казахстан для государственной регистрации банка в качестве юридического лица.

Основанием для государственной регистрации банка является разрешение агентства на открытие банка и данные о том, что учредительные документы согласованы с Агентством. Согласование учредительных документов подтверждается наличием отметки Агентства об этом на самих учредительных документах.

Содержание учредительных документов, порядок проведения учредительного собрания должны соответствовать положениям, установленными соответствующими нормами ГК и Закона "Об акционерных обществах".

Правоспособность банка возникает именно с момента его государственной регистрации. Однако следует иметь в виду, что это касается только тех сфер деятельности банка, которые не попадают под лицензируемые виды деятельности. Банк вправе в рамках проведения мероприятий, необходимых для подготовки к осуществлению банковской деятельности, заключать договоры подряда на ремонт своих помещении, купли продажи банковского оборудования, осуществлять наем работников и пр.

После государственной регистрации банка в органах юстиции банк в течение четырнадцати календарных дней обязан предоставить в уполномоченный орган нотариально засвидетельствованные копии учредительного договора и устава с отметкой и печатью зарегистрировавшего органа юстиции и свидетельства о государственной регистрации банка. Нарушение этого срока является одним из оснований для отзыва разрешения на открытие банка (ст. 49 Закона "О банках").

Получение разрешения на открытие банка и государственная регистрация еще не дает право банку осуществлять собственно банковскую деятельность. Наличие статуса банка недостаточно для проведения банковских и иных операции. Необходимо пройти еще один этап для функционирования именно как банка. Речь идет о получении лицензий на осуществление банковских и иных операций.

Для получения лицензии на проведение банковских операции в течение одного года со дня государственной регистрации заявитель (банк или организация, имеющая намерение осуществлять отдельные виды банковских операций) должен выполнить все организационно-технические мероприятия, в том числе подготовить помещение и оборудование, соответствующее нормативным требованиям, нанять персонал соответствующей квалификации, оплатить объявленный уставный капитал. Одновременно в Агентство предоставляются документы, подтверждающие выполнение вышеуказанных требований.

Важно подчеркнуть, что перечень оснований для отказа в выдаче лицензии на проведение банковских операций в законе "О банках" (ст.27) является исчерпывающим и не может быть расширен Агентством.

Исходя из смысла статьи 77 Закона "О банках" и статьи 20 Закона "О лицензировании", заявитель вправе обжаловать отказ в выдаче лицензии в суд. Равным образом в суд может, подана жалоба за невыдачу лицензии в установленные сроки. Если суд сочтет требования заявителя обоснованными, то в своем решении суд может обязать Агентство выдать лицензию; решение суда должно быть исполнено в таком случае в десятидневный срок с момента вступления в силу решения суда в законную силу.

Таким образом, принципиальные отличия процедуры создания банков от иных юридических лиц заключается в:

-установление разрешительного, а не нормативно-явочного порядка создания;

-необходимости согласования учредительных документов банков с уполномоченным государственным органом;

-осуществление государственной регистрации банков не в территориальных органах юстиции, а в комитете государственной регистрации юридических лиц.

Согласно статье 12 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" банки создаются в форме закрытых акционерных обществ. Закрытым обществом согласно статье 5 Закона Республики Казахстан "Об акционерных обществах" является общество, акции которого размещаются среди его учредителей и заранее определенного круга лиц. Закрытое общество вправе размещать выпускаемые им акции только закрытым способом, за исключением случаев, прямо предусмотренных Законом "Об акционерных обществах" имеют преимущественное право приобретения акций, продаваемых другими этого общества.

Акционер закрытого общества, желающий продать свои акции, обязан предложить выкупить их другим акционерам общества, а в случае их отказа - самому обществу. Преимущественное право на приобретение продаваемых акций сохраняется за акционерами в течение тридцати дней с момента предложения акций на продажу. Если никто из акционеров не воспользуется данным правом в указанный срок, оно переходит к обществу и сохраняется за ним в течение тридцати дней. Общество реализует преимущественное право приобретения продаваемых акций путем принятия соответствующего решения общим собранием акционеров. Уставом общества могут быть установлены иные сроки сохранения преимущественного права приобретения приложенных к продаже акций за акционерами общества или за ним самим, но не менее тридцати дней.

В случае отказа общества и его акционеров от приобретения акций или неполучения ответа в течение установленных сроков акционер вправе реализовать акции третьим лицам по стоимости не ниже цены предложения обществу и его акционерам. При принятии решения об уменьшении цены предложенных к продаже акций общества акционер обязан вновь предложить выкупить их другим акционерам и обществу в установленном порядке.

Согласно вышеуказанному закону число акционеров закрытого общества не должно превышать ста, за исключением случаев, когда закрытое общество является некоммерческой организацией.

Преобразование банка в открытое акционерное общество допускается только при условии его непрерывного безубыточного функционирования в течение одного календарного года с момента получения лицензии на проведение банковских операций и соблюдения в течение этого года пруденциальных и иных обязательных норм и лимитов.

Открытым обществом согласно статье 6 Закона Республики Казахстан "Об акционерных обществах" является общество, акционеры которого вправе отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров. Открытое общество вправе размещать акции закрытым, частным и открытым способами. Число акционеров открытого общества не ограничено.

Банк создается на основании учредительного договора и действует в соответствии со своим уставом и законодательством Республики Казахстан [26].

Наименование банка, включая указание на его организационно-правовую форму, должно соответствовать требованием статьи 38 ГК РК (Общая часть).

Учредительный договор о создании банка составляется на казахском и русском языках. Учредительный договор помимо сведений, предусмотренных действующим законодательством, должен содержать в обязательном порядке:

-сведения об учредителях, включая полное наименование и местонахождение каждого из них, а также данные об их государственной регистрации, имя, гражданство, место жительства и данные документа, удостоверяющего личность;

-сведения о количестве, категориях и номинальной стоимости акций.

Устав банка должен содержать в обязательном порядке:

-полное и сокращенное наименование банка;

-сведения о видах и порядке использования фондового банка;

-порядок принятия решения органами банка.

Заявление о выдаче разрешения на открытие банка должно быть рассмотрено Национальным Банком в течение трех месяцев со дня дополнительной информации или документа, запрошенного Национальным Банком, но не более шести месяцев со дня приема заявления.

Решение о выдаче разрешения на открытие банка принимается Правлением национального Банка Республики Казахстан по представлению Департамента банковского надзора Национального Банка.

Разрешение на открытие банка имеет юридическую силу до принятия Национальным Банком решения о выдаче банку лицензии на проведение банковской операции.

До получения лицензии на проведение банковских операций юридическое лицо, зарегистрированное в качестве банка, вправе открыть временный текущий корреспондентский счет в уполномоченном банке для оплаты объявленного уставного капитала. Юридическое лицо, зарегистрированное в качестве банка, вправе также производить расходы, связанные с обеспечением выполнения им организационно-технических мероприятий, в том числе подготовкой помещения и оборудования, наймом персонала соответствующей квалификаций.


Подобные документы

  • Понятие банковской системы, ее структура. Анализ приоритетных направлений развития банковской системы Республики Казахстан. Основные задачи Национального банка Казахстана: обеспечение функционирования платежных систем, осуществление функции банка банков.

    курсовая работа [142,0 K], добавлен 31.05.2012

  • Правовые основы, регламентирующие функционирование коммерческих банков. Основные виды безналичных переводов в национальной валюте. Двухуровневая структура банковской системы Германии. Современное состояние банков второго уровня в Республике Казахстан.

    курсовая работа [64,6 K], добавлен 30.09.2012

  • Принципы деятельности банка и банковской системы. Организация банковских систем. Анализ эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан, проблемы и перспективы ее развития. Управление финансовыми результатами банков второго уровня.

    курсовая работа [95,9 K], добавлен 15.05.2011

  • Теоретические основы банковской системы как механизма регулирования экономики. Становление, развитие и особенности банковской системы Республики Казахстан. Анализ пассивных и активных операций банков второго уровня. Совершенствование банковского сектора.

    курсовая работа [1,0 M], добавлен 10.12.2012

  • Задачи государственного регулирования финансового рынка Республики Казахстан. Взаимоотношение АФН и банков второго уровня. Развитие Казахстанской банковской системы. Принципы работы АФН. Внешние обязательства банковской системы Казахстана в 2008 г.

    реферат [13,1 K], добавлен 14.04.2010

  • История возникновения банковской системы Казахстана, еёе современное состояние. Динамика качества активов и условных обязательств банковского сектора. Филиальная сеть АО "БТА Банк". Анализ основных технико-экономических показателей деятельности банка.

    дипломная работа [1,4 M], добавлен 22.11.2011

  • Сущность финансовых услуг коммерческих банков. Место, роль банковской услуги в деятельности банка. Анализ современных тенденций в развитии банковской системы Республики Казахстан. Инновационные банковские продукты, их роль в развитии коммерческих банков.

    курсовая работа [420,3 K], добавлен 27.10.2010

  • Применение комплексных мер по обеспечению адекватной деятельности банков в рыночных отношениях. Понятие банков, их классификация. Банковская система республики Казахстан и ее структура. Денежно-кредитная политика и ее роль в рыночной экономике.

    курсовая работа [54,3 K], добавлен 23.10.2012

  • Сущность, функции, операции и инструменты Центральных банков. Правовой статус, структура, цели и задачи Национального Банка Республики Казахстан. Анализ его денежно-кредитной политики в 2007 году, цели и приоритеты деятельности банка на 2008-2009 годы.

    курсовая работа [388,2 K], добавлен 26.10.2010

  • Виды банков второго уровня. Функции коммерческих банков. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Посредничество в кредите. Лизинговые и факторинговые операции. Пассивные и активные операции банков второго уровня.

    курсовая работа [34,1 K], добавлен 13.12.2008

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.