Поручительство фондов поддержки

По нашему мнению, вместо прямого выделения средств государственными фондами эффективно будет более широкое применение системы гарантий с участием государства, банков и фондов, как, например, принято в других странах при обязательной поддержке федеральных, региональных и муниципальных властей.

Выделение средств на формирование стартового капитала региональных кооперативов; в течение первых 3-5 лет существования микрофинансовых организаций целесообразно предоставление определенных налоговых и иных финансовых льгот

Несоответствие рентабельности малых

предприятий размеру процентных ставок по кредитам, к которым как правило добавляются разнообразные, взимаемые банком комиссии

Снижение процентных ставок.

Предложение, выносимое на защиту: схема кооперации Банка ОАО Возрождение и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса

Сложность и длительность процедуры получения банковского кредита

Создание специальных организаций для поддержки малых предприятий, оказание помощи в сборе документации и обучении работе с банками. Внедрение в банках стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения кредитных заявок малых предприятий

Предложение, выносимое на защиту: типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса путем комбинации использования скоринга и балансового подхода при оценке заемщика Банком ОАО Возрождение

На основе обобщения современных представлений о системе кредитования в дипломной работе разработан типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования Банком ОАО Возрождение с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса, а также расширения доступа малого бизнеса к кредитам. Внедрение оптимальной кредитной технологии гарантирует высокую эффективность операций благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. Алгоритм разработан на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования, применяемых в России и в мире. Алгоритм основан на следующих критериях: движение от потребностей малого бизнеса к возможным условиям кредитования. В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий (схема1).

Рассмотрим возможности использования данного алгоритма. Допустим предприниматель решает взять кредит в Банке ОАО Возрождение.

1 этап. Если предприятие проработало менее 6 месяцев, то кредитование зачастую возможно только через специализированные государственные фонды (венчурные) - до 300 тыс. руб. через государственные субсидии, которые распространяются только на приоритетные для государства области.

2 этап. Если предприятие проработало более 6 месяцев, то возможны два варианта получения кредита. Чтобы определить подходящий вариант, предприниматель определяет для себя размер кредита, процентную ставку, по которой он готов кредитоваться, и срок выдачи кредита. В зависимости от этих критериев определяется схема кредитования (т.е. I вариант или II вариант, см. схему 1). В I варианте банком будет проведена скоринговая оценка предприятия. Предприниматель может получить быстрые деньги без залога, но размер кредита будет ограничен. Целесообразно установить порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при обращении заемщика в банк (например, суммы ниже 850 000 рублей). Однако лояльный подход будет компенсирован увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых).

В зависимости от получаемых статистических данных банку необходимо менять скоринговую карту. Т.е. можно определить, что тот или иной фактор никак не влияет на оценку платежеспособности заемщика, т.е. необходимо постоянное совершенствование скоринговой модели на основании получения статистических данных, по прошествии времени значение одного фактора уменьшать, а другого, наоборот, увеличивать.

При более крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния заемщика, так как возникают различные нюансы.

Во II варианте размер кредита может быть более 850 000 рублей, анализ состояния заемщика более глубокий (оценка баланса заемщика и выезд кредитного эксперта для оценки бизнеса). Существенный анализ увеличивает и срок выдачи кредита. Используя данный вариант, процентная ставка, по которой банк будет кредитовать предпринимателя, меняется в зависимости от предоставленных заемщиком документов, отчета кредитного эксперта. Вес каждого критерия и его влияние на ставку устанавливается банком самостоятельно. Вес каждого из факторов должен быть рассчитан в зависимости от его влияния на повышение уровня риска.

Исходя из этого, получаем формулу:

% по кредиту для предпринимателя = станд. % +\ - X1+\-X2+\-X3+\-X4+\-X5+\-Xn, (1)

где X1-Xn - факторы, влияющие на размер % ставки.

Еще одним возможным кардинальным и современным решением проблемы расширения сектора кредитования малого бизнеса Банка ОАО Возрождение могло бы стать рефинансирование кредитного портфеля банка под залог прав требования по заключенным ими кредитным договорам с предприятиями малого бизнеса, используя инструменты рынка капиталов, например, путем выпуска облигаций. Фондовый рынок получит новый инструмент инвестирования, причем менее рискованный, нежели необеспеченная корпоративная облигация.

Действующее законодательство предусматривает выпуск облигаций, обеспеченных залогом прав требования по ипотечным кредитам (точнее - залогом ипотечного покрытия, в состав которого входят, в том числе, указанные права требования). Регулирование указанных отношений осуществляется на основе Федерального закона № 152-ФЗ от 11.11.2003 "Об ипотечных ценных бумагах". На сегодняшний день осуществлено всего несколько эмиссий ипотечных ценных бумаг, что частично можно объяснить жесткостью требований закона и неразвитостью рынка ипотечного кредитования. Закон устанавливает большой перечень специальных требований к кредитам, права требования, по которым могут быть включены в ипотечное покрытие. За исключением прав требований по ипотечным кредитам передача в залог прав требований по иным кредитам (займам), в частности предоставленных малым предприятиям, в качестве обеспечения прав по ценным бумагам законодательством не предусмотрена, что следует изменить.

В соответствии со статьей 27 "Облигации с залоговым обеспечением" Федерального закона № 39-ФЗ от 22.04.1996 "О рынке ценных бумаг" предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением могут быть только ценные бумаги и недвижимое имущество. Кроме того, закон устанавливает, что имущество, являющееся предметом залога по облигациям с залоговым обеспечением, подлежит оценке оценщиком. Указанное требование является, по-видимому, не вполне приемлемым при передаче в залог прав требования по кредитам (рис.23).

Рассмотрим данную технологию. Банк ОАО Возрождение выпускает облигации, обеспеченные залогом прав требования по кредитам, предоставленным малому бизнесу. Рейтинг надежности таких облигаций будет даже выше, чем у корпоративных облигаций. Рейтинг облигаций будет тем выше, чем обеспеченнее кредитные договора. На фондовом рынке появляется новый инструмент инвестирования, а для Банка ОАО Возрождение это уменьшает стоимость заимствования, что может повлиять на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым малому бизнесу. Представляется целесообразным рассмотреть в качестве одного из источников рефинансирования использование средств стабилизационного фонда РФ; сейчас же средства фонда размещаются в долговых обязательствах иностранных государств по минимальным процентным ставкам и не работают на экономику страны.

Рис.23. Рефинансирование кредитных портфелей банков под залог прав требования

В целях снижения процентных ставок, а также не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу, что повлечет за собой увеличение доли Банка ОАО Возрождение на рынке кредитования малых предприятий, можно предложить также использовать механизмы маркетинговых исследований.

Процент не возвратов по разным банкам колеблется от 2 до 10%, в зависимости от применяемой технологии оценки заемщика. Это показывает, что правильно выбранная технология позволяет значительно снизить количество не возвратов при достаточно выгодных условиях кредитования для малого бизнеса.

Таким образом, две основные задачи, которые должен решать маркетинг в области кредитования, - это повышение доходности общей системы кредитования малого бизнеса и сокращение не возвратов кредитов.

Можно предложить следующие методические рекомендации использования Банком ОАО Возрождение маркетинговых исследований в целях установления персонифицированных процентных ставок, а также снижения риска не возвратов по кредитам, предоставляемым малому бизнесу.

1 этап. Проведение Банком ОАО Возрождение маркетингового исследования (используя для этого свои резервы или возможности аутсорсинга), при котором производится сегментация малого бизнеса по видам деятельности в целях определения перспектив их развития с постоянным мониторингом изменяющихся рыночных условий.

Таким образом, если выбранное направление бизнеса хорошо развивается, необходимо направлять ресурсы Банка ОАО Возрождение в эту часть рынка, т.е. принимать решения о целесообразности кредитования клиентов, кроме прочих факторов, в зависимости от их отраслевой принадлежности.

2 этап. Установление дифференцированной процентной ставки по выделенным на этапе 1 сегментам рынка. В настоящий момент риски невозвратов усредняются для всех заемщиков. В проценты, под которыеБанк ОАО Возрождение кредитует фирмы, изначально закладываются риски невозврата средств. По моему мнению, рентабельный бизнес не должен оплачивать риски менее рентабельных компаний. Если рассмотреть аналитику по сегментам бизнеса, возможно в каких-то сегментах количество невозвратов будет близко к нулю, а в других значительно больше, чем среднее. В менее рентабельном бизнесе необходимо увеличение процентных ставок для покрытия возможных потерь, более тщательная финансовая оценка заемщиков.

3 этап. Привлечение к кредитованию малых предприятий, работающих в выделенных сегментах рынка. Для привлечения большего количества клиентов на такую программу кредитования необходимо:

- размещать рекламу в специализированных для данного бизнеса изданиях;

- разработать схемы кредитования, учитывающие специфику конкретного бизнеса;

- снижать процентные ставки для рентабельных бизнесов.

Следующим предложением, направленным на снижение процентных ставок, является внедрение схемы кооперации Банка ОАО Возрождение и крупных предприятий по совместному кредитованию малого бизнеса путем использования специальных программ кредитования, позволяющих Банк ОАО Возрождениеу снизить процентные ставки по предоставляемым кредитам, а предприятиям увеличить объемы продаж своей продукции.

В рамках программы необходимо создать возможность приобретать в кредит оборудование, мебель и прочее у производителя или продавца. В качестве залога по усмотрению Банка ОАО Возрождение может выступать приобретаемое имущество, если оно может быть легко реализовано на рынке. Процентная ставка будет зависеть от срока кредита и суммы первоначального взноса. Компания-производитель (продавец) с целью повышения продаж своей продукции оплачивает часть процента по кредиту. Зачастую компании имеют возможность устанавливать скидки на свою продукцию, которые, в свою очередь, снизят процентную ставку по кредиту. Программа строится на взаимовыгодном сотрудничестве, Банк ОАО Возрождение получает новых клиентов на кредитование, а компания увеличивает объемы продаж, и за счет возрастающей прибыли компенсируется потеря части дохода (то, что компания отдает в виде скидки).

Кроме того, имеет смысл рассмотреть возможность для Банка ОАО Возрождение выдачи кредитов траншами под залог вновь приобретаемого имущества. Если для реализации проекта компании сразу вся сумма кредита не требуется, кредит может выдаваться траншами. Банк ОАО Возрождение выдает предприятию сумму, на которую приобретается первая часть оборудования. Следующий транш следует под залог вновь приобретенного оборудования и т.д. Схема должна быть заранее согласована между заемщиком и банком, заключены соглашения по траншам, поскольку для предпринимателей важно быстро получать средства, тем более, что их целевое использование уже заранее оговорено со Банком ОАО Возрождение.

Предложенные в дипломной работе решения способствуют развитию такого важного сегмента экономики, как малый бизнес, а это, в свою очередь, послужит задачам ускоренного развития страны.

3.2 Предложение по усовершенствованию поддержки малого и среднего бизнеса ОАО Возрождение

Финансовый кризис в России остро поставил проблему диверсификации экономики и ухода от сырьевой модели.

В развитых странах подавляющая доля валового внутреннего продукта создается предприятиями, относящимися к малому и среднему бизнесу (МСБ). Высокая чувствительность к конъюнктуре делает данный сегмент экономики наиболее восприимчивым к инновациям во всех их проявлениях. В России малый и средний бизнес (МСБ) генерирует лишь около 15-20% ВВП. Основной проблемой, мешающей развитию малых и средних предприятий, является низкая доступность финансовых ресурсов.

В 2010 году банки выдали 3 015 млрд. руб. кредитов малому и среднему бизнесу. Несмотря на продолжающееся снижение качества ссудной задолженности и ухудшение дисциплины заемщиков, кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) остается одним из стратегических приоритетов для банковского сектора. Однако для успешного восстановления и дальнейшего развития данного сегмента требуются действенные меры государственной поддержки.

Необходимо увеличение объемов государственной поддержки кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) т.к. это сегмент экономики может стать драйвером выхода страны из кризиса и дальнейшего роста экономики.

В текущих условиях необходимо развивать три направления поддержки малого и среднего бизнеса (МСБ): программа финансовой поддержки МСП Российского Банка Развития, предоставление гарантий и поручительств через фонды поддержки МСБ и развитие лизинга и факторинга.

Планируется, что в 2011 году РосБР предоставит банкам около 82 млрд. руб. для кредитования малого и среднего бизнеса. Это значительно больше, чем в 2010-м году, однако составляет по-прежнему не очень значимую долю рынка - не более, чем 3%. Несмотря на относительно небольшой объем финансирования, программа показала свою эффективность за счет направления ресурсов в "узкие" места рынка, относительно слабо охваченные традиционным банковским кредитованием (например, долгосрочное финансирование производственных предприятий). Существенным фактором, способным увеличить эффективность использования ресурсов РосБР, было бы предоставление возможности банкам перераспределять региональные квоты.

Наиболее эффективно будет расширение поддержки рынка через механизм предоставления госгарантий и поручительств. За счет мультипликативного эффекта на каждый рубль гарантии можно выдать 1,5-2 рубля кредитов. С учетом дефицита качественных заемщиков на рынке, на первый план выходит разделение рисков кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) между банками и государством.

Совершенно неохваченным сегментом является кредитование старт-апов. Государством активно выделяются средства для начинающих бизнесменов, при этом использование гарантий позволило бы увеличить доступное банковское финансирование и расширить спектр возможностей для ведения бизнеса начинающими предпринимателями.

Другим важным направлением является стимулирование малого и среднего бизнеса (МСБ) посредством развития факторинга и лизинга. Лизинг является одним из важных средств привлечения инвестиций в основные средства. Факторинг активно используется для управления оборотными средствами. Они четко занимают свои ниши, формируя, вместе с кредитованием, основу развития малого и среднего бизнеса (МСБ). Государство предпринимает определенные шаги в этом направлении, в том числе финансовые, однако, их эффект остается относительно небольшим.

Во всех развитых странах малый бизнес является основой экономики. В условиях кризиса помощь малому бизнесу - предмет особого внимания государства, так как именно этот сектор экономики может снизить уровень безработицы, помочь трудоустроиться многим людям, потерявшим работу во время сложной экономической ситуации.

Правительством Российской Федерации разработан комплекс мер для поддержки малого и среднего бизнеса.

Правовое регулирование развития малого и среднего предпринимательства в России основывается на Конституции РФ и федеральном законе №209-ФЗ от 6 июля 2007 года "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации". Господдержка регламентируется и другими федеральными законами, а также законами и нормативными правовыми актами субъектов РФ, нормативными правовыми актами органов местного самоуправления.

Помимо законов и нормативных актов, существуют государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса. Такие программы предпринимателям предлагают федеральные, региональные, муниципальные министерства и администрации. Каждая программа действует 1-4 года, имеет утвержденный бюджет и конкретные направления финансовой и нефинансовой поддержки предпринимателей. С помощью госпрограммы можно, например, получить бюджетную компенсацию на обновление основных фондов, внедрение новых производственных технологий, проведение рекламной кампании или участие в выставке.

Финансовую поддержку на развитие малого и среднего предпринимательства предоставляет Министерство экономического развития России. Средства Минэкономразвития поступают в регионы в виде субсидий бюджетам субъектов РФ на проведение следующих мероприятий господдержки:

создание и развитие инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства: бизнес-инкубаторов, технопарков, промышленных парков;

поддержку предпринимателей, производящих и реализующих товары (работы, услуги), предназначенные для экспорта;

развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства;

создание и развитие инфраструктуры поддержки малых предприятий в научно-технической сфере;

реализацию иных мероприятий субъектов РФ по поддержке и развитию малого предпринимательства (в соответствии с действующей в регионе программой поддержки и развития малого предпринимательства).

Минэкономразвития РФ опубликовало планы по государственной поддержке малого и среднего предпринимательства на 2011 год. Как следует из доклада МЭР, на поддержку малого и среднего бизнеса (МСБ) предусмотрены бюджетные ассигнования в размере 11 млрд. рублей. Кроме того, планируется увеличение объемов средств федерального бюджета на оказание в 2011 году государственной поддержки развития малого и среднего предпринимательства по следующим направлениям:

· на поддержку создания новых малых и средних инновационных компаний - в объеме 2 млрд. рублей;

· на реализацию программ содействия развитию малого и среднего предпринимательства в моногородах - в объеме 2 млрд. рублей;

· на развитие малого и среднего предпринимательства в Северо-Кавказском федеральном округе - в объеме 1 млрд. рублей.

Таким образом, 16 млрд. рублей будут предоставляться на конкурсной основе в виде субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации при условии софинансирования расходов за счет средств соответствующих бюджетов и в соответствии с утвержденной им программой поддержки и развития малого и среднего предпринимательства.

Кроме того, как следует из доклада МЭР, предусмотрены дополнительные меры по оказанию в 2011 году государственной поддержки развития малого и среднего предпринимательства:

· увеличение на 1 млрд. рублей расходов на финансирование в 2011 году Фонда содействия развитию малых форм предприятий в научно-технической сфере;

· обеспечение размещения у субъектов малого предпринимательства заказов в объеме 5 млрд. рублей на выполнение работ по капитальному ремонту многоквартирних домов и по переселению граждан из аварийного жилищного фонда;

· направление 2 млрд. рублей для оказания поддержки субъектам малого и среднего предпринимательства, осуществляющим экспорт промышленной продукции.

В 2011 году основной акцент в программе господдержки малого и среднего бизнеса (МСБ) предлагается сделать на поддержку инновационных малых компаний и поддержку компаний, осуществляющих модернизацию производства, при этом сохраняются наиболее востребованные направления: грантовая поддержка, поддержка микрофинансирования, обучающие программы.

Среди основных мер поддержки начинающих малых инновационных компаний можно выделить гранты малым компаниям, создаваемым при высших учебных заведениях. Сумма гранта составит 0,5 млн. рублей на одного получателя поддержки - юридическое лицо.

Также предусмотрено предоставление субсидий уже действующим инновационным компаниям на компенсацию затрат по разработке новых продуктов, услуг и методов их производства (передачи), новых производственных процессов; приобретению машин и оборудования, связанных с технологическими инновациями; приобретению новых технологий (в т. ч. прав на патенты, лицензии на использование изобретений, промышленных образцов, полезных моделей) и т.п.

В число приоритетов включена поддержка экспортно-ориентированных малых и средних предприятий, так как именно такие компании производят конкурентоспособную продукцию. Сейчас поддержка малых компаний-экспортеров минимальна: за 5 лет программы получили поддержку 540 компаний. Поддержка будет оказана 10-15 регионам, представившим комплексные программы поддержки экспортно-ориентированных малых компаний.

Следующий блок поддержки - это развитие лизинга малых и средних компаний и развитие специализированной инфраструктуры имущественной поддержки предприятий. Рынок лизинга в России очень мал - около 90 млрд. рублей, из которых только четверть - это лизинг оборудования. Направив на развитие лизинга 3 млрд. рублей, власти РФ действительно смогут существенно расширить предложение для малых компаний по данному направлению.

В этот блок включены субсидии федерального бюджета на развитие лизинга оборудования субъектами малого и среднего предпринимательства предоставляются на реализацию следующих мероприятий: субсидирование процентов и предоставление целевых грантов на уплату первого взноса в размере не превышающем 1,0 млн. рублей.

Новыми направлениями станут: существенное увеличение региональных программ поддержки малого и среднего предпринимательства в субъектах, входящих в Северо-Кавказский федеральный округ, и муниципальных программ монопрофильных городов.

Поддержка малого предпринимательства моногородов будет проводиться в рамках муниципальных программ поддержки. Основные мероприятия таких программ: гранты, микрофинансирование, строительство бизнес-инкубаторов, образовательные программы, промышленные парки.

В среднем расходы на реализацию муниципальной программы составляют 80 - 100 млн. рублей. Основная часть расходов будет осуществлена за счет средств федерального бюджета при минимальных требованиях о софинансировании со стороны регионов в размере 5%.

По состоянию на апрель 2011 года заключены соглашения с 44 лизинговыми компаниями на общую сумму 4 981,67 млн. рублей, с пятью негосударственными микрофинансовыми организациями первого уровня на общую сумму 385,0 млн. рублей, с шестью государственными и муниципальными фондами поддержки малого и среднего предпринимательства на сумму 840 млн. рублей, а также двумя факторинговыми компаниями на общую сумму 950 млн. рублей.

В рамках реализации налоговой политики в целях стимулирования субъектов малого предпринимательства с 1 января 2011 г. по 31 декабря 2012 г. предусмотрено повышение в два раза предельной величины доходов налогоплательщика, ограничивающее его право на применение упрощенной системы налогообложения с 30 млн. рублей до 60 млн. рублей.

Государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства с 2004 года реализует Российский банк развития (РосБР). РосБР напрямую не финансирует предпринимателей, но распределяет средства господдержки через сеть коммерческих банков, лизинговых компаний и микрофинансовых организаций, финансирующих малый и средний бизнес. Средства по линии РосБР могут получить, в первую очередь, малые предприятия производственной сферы, малые предприятия, реализующие инновационные и высокотехнологичные проекты. Для получения финансовой поддержки необходимо обратиться к партнеру РосБР по программе - в банк, лизинговую компанию или микрофинансовую организацию, действующую в соответствующем регионе.

С 19 июня 2010 года Банк начал реализацию программы "Рефинансирование". Программа осуществляется в соответствии с утвержденным 05 февраля 2010 года Наблюдательным советом Внешэкономбанка Порядком осуществления государственной корпорацией "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)" финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства.

Финансовая поддержка МСП осуществляется по двум направлениям:

· через банки-партнеры;

· через организации инфраструктуры поддержки.

Получить финансовую поддержку может предприятие или индивидуальный предприниматель, которые относятся к категории субъектов МСП и соответствуют стандартам (условиям) кредитования МСП. Для этих целей субъекту МСП необходимо обратиться к участнику Программы (банку или организации инфраструктуры поддержки).

ОАО "РосБР" не предоставляет финансирование или иные виды услуг непосредственно субъектам МСП.

В целях реализации Программы ОАО "РосБР" производит:

· оценку и отбор участников Программы;

· распределение между ними денежных средств на дальнейшую поддержку субъектов МСП;

· контроль целевого использования предоставленных средств.

В целях расширения финансовой поддержки МСП ОАО "РосБР" разрабатывает Программу "Финансирование для инноваций и модернизации" по доведению средств по двухуровневой системе для инновационных и модернизационных проектов МСП в производственном секторе экономики и в области современных технологий.

В рамках данного продукта рассматриваются предложения банков-партнеров по кредитованию инновационных и модернизационных проектов субъектов МСП, созданных в соответствии с законодательством Российской Федерации и соответствующих следующим требованиям:

· субъект относится к малым либо средним предприятиям в соответствии с условиями, установленными Федеральным законом от 24.07.2007 №209-ФЗ "О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации" и Постановления Правительства РФ от 22.07.2009 №556 "О предельных значениях выручки от реализации товаров (работ, услуг) для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства";

· деятельность субъекта направлена на использование результатов научных исследований и разработок для расширения и обновления номенклатуры; улучшения качества выпускаемой продукции (товаров, услуг); совершенствования технологии их изготовления с последующим внедрением в производство. Особый приоритет предоставляется финансированию проектов, обеспечивающих производство и продажу конкурентоспособной продукции, не имеющей российских аналогов.

Приоритет отдается проектам, создающим новые рабочие места, а также проектам, в которых банк-партнер готов соинвестировать собственными средствами.

Финансовая поддержка осуществляется в соответствии с требованиями нормативных документов, регламентирующих работу ОАО "РосБР" по Программе.

В 2011 году РосБР планирует выдать через систему банков-партнеров кредиты малому и среднему бизнесу на сумму не менее 55 млрд. рублей, через лизинговые компании и микрофинансовые организации - почти 20 млрд. рублей.

Участие государства в инвестиционных проектах и поддержка инновационного малого и среднего предпринимательства осуществляется через Российскую венчурную компанию (РВК). РВК была создана, в соответствии с Распоряжением Правительства РФ №838-р от 7 июня 2006 года, с целью стимулирования создания в России собственной индустрии венчурного инвестирования, развития инновационных отраслей экономики и продвижения на международный рынок российских наукоемких технологических продуктов.

Роль РВК в инновационной системе России - это роль государственного фонда венчурных фондов, через который осуществляется государственное стимулирование венчурных инвестиций и финансовая поддержка высокотехнологического сектора бизнеса.

Приоритетные направления инвестирования средств венчурных фондов, создаваемых с участием РВК - безопасность и противодействие терроризму; живые системы (биотехнологии, медицинские технологии и медицинское оборудование); индустрия наносистем и материалов; информационно-телекоммуникационные системы; рациональное природопользование; транспортные, авиационные и космические системы; энергетика и энергосбережение.

В рамках деятельности ОАО "Российская венчурная компания" совместно с Фондом содействия развитию малых форм предприятий в научно технической сфере запускается схема стимулирования "посевного" финансирования, с внедрением которой станет возможным получение перспективных инновационных проектов на самых ранних стадиях для последующего финансирования их уже из средств сформированных венчурных фондов.

Финансирование за счёт средств фонда посевных инвестиций в объёме до 75% требуемых вложений смогут получать компании, ведущие инновационные проекты на самых ранних стадиях. Поддержку в рамках указанного фонда смогут получить около 100 компаний.

Организация "посевного" финансирования с участием ОАО "РВК" позволит использовать потенциал регионов и научных центров, имеющих наиболее развитую инновационную инфраструктуру (бизнес-инкубаторы, технопарки, ОЭЗ технико-внедренческого типа), создать дополнительную мотивацию для учёных-инноваторов, предпринимателей, готовых развивать инновационные бизнесы, венчурных капиталистов, способных финансировать технологические проекты, а также инвестиционных посредников, имеющих компетенции в структурировании проектов на ранних стадиях.

Рассмотренная в данной части работы скоринговая методика идентификации данных о клиентах может являться "ноу-хау" для банков РФ, но такие методы успешно применяются в банках Европы, Англии и США.

Рассмотрим их подробнее.

Маркетинговая информация, характеризующая клиентов, важна для банка, особенно во время финансового кризиса. Ее необходимо анализировать в целях дальнейшего использования.

На практике удобно иметь характеристики как одного клиента, так и обобщенные характеристики клиентуры в целом. Это позволит точнее определить настоящие и будущие потребности юр. лиц в банковских продуктах (услугах) и целенаправленно развивать основные подсистемы банка.

Рассмотрим возможности анализа маркетинговой информации о заемщиках из малого и среднего бизнеса. Можно сформулировать эту задачу как задачу изучение юридических лиц посредством определения характеристик состояния клиентской базы банка Q.

Q = (управленческое, маркетинговое, финансовое, производственное, социально-психологическое состояния)

Клиентская база банка определяется ее составляющими:

Q = (u, m, f, p, Ј), где

и - совокупность параметров, характеризующая управление в организациях - юр. лицах - клиентах зарубежного банка; m - совокупность параметров, характеризующих маркетинговое состояние клиентов; f - совокупность параметров, характеризующих финансовое состояние клиентов; p - совокупность параметров, характеризующих производственную деятельность корпоративных клиентов; ^ - совокупность параметров, характеризующих социально-психологическое состояние в организациях-клиентах банка.

Каждый из юр. лиц - клиентов q может охарактеризован по следующим группам показателей - управление, маркетинг, финансы, производство, социально-психологическое состояние, т.е.

q = (ui, mi, f_i, р_ь Ј).

Соответственно:

ui = { ui^k} = (ui¹, u_i., ui^U) - показатели, характеризующие управление в организации - клиенте, U - количество показателей;

mi = { mi^k } = (mi¹, mi., mi^M) - показатели маркетинговой деятельности клиента, M - количество показателей;

fi = { fi } = (fi¹, f) ²,., fi^F) - показатели финансового состояния клиента, F-количество показателей;

pi = { pik } = (pi¹, Pi²,., pi^P) - показатели производственного состояния клиента, P - количество показателей;

Јi = { Јi } = (^i¹, ^i²,., ^i^S), - показатели социально-психологического состояния юридического лица, S - количество показателей.

Показатели, характеризующие состояние управления на предприятии клиента:

а) качество организационной структуры клиента;

б) качество методов управления;

в) качество предшествующего опыта работы управляющих;

г) уровень локализации принятия решений;

д) доступность руководства клиента.

Показатели маркетингового состояния клиента (сам клиент):

а) продолжительность деятельности;

б) степень ориентированности клиента на долгосрочную перспективу;

в) надежность клиента;

г) присутствие судебных разбирательств в деятельности клиента.

Показатели маркетингового состояния клиента (продукт):

а) качество продукции клиента;

б) ассортимент продукции клиента;

в) наличие патентных, лицензионных прав;

г) экспортозамещающие возможности продукта;

д) импортозамещающие возможности продукта;

е) доступность цен на продукцию клиента;

ж) выгодность условий предоставления продуктов;

з) обеспечение безопасности деятельности клиента.

Маркетинговую деятельность клиента характеризуют качеством и уровнем финансирования.

Показатели производства клиента банка:

а) устойчивость производства;

б) наличие современных средств коммуникации;

в) дефицит ресурсов;

г) избыток ресурсов;

д) производственное оборудование;

е) качество технологий производства продукции клиента;

ж) гибкость производственных программ;

з) экология клиента;

и) зависимость от поставщиков сырья.

Социально-психологическое состояние клиента в зарубежных банках зависит от множества факторов, основными из которых являются соответствующие характеристики состояния сотрудников и руководителей организации-клиента. Социально-психологическое состояние j-го сотрудника i-го клиента будем обозначать ^. Сотрудника клиента как индивида можно охарактеризовать достаточно большим перечнем показателей - возраст, пол, мировоззрение, семейное положение, стиль, образование, текущая профессиональная настроенность образа мышления, территориально-культурные особенности, определяемые длительным проживанием на определенной территории, хобби, индивидуально-психологические характеристики. Для оценки социально-психологического состояния сотрудника клиента зарубежные банки выделяют наиболее важные характеристики и их ранжируют по трем уровням качества - высокий, средний и низкий.

Из социальной психологии известно, что социально-психологических характеристик клиента во многом будет определяться социально-психологическим состоянием руководителя ^i_pyK, а также от социального статуса организации, во многом определяемом социальной оценкой того вида услуг, который оказывает хозяйствующий субъект - клиент банка, т.е. Јi = Јi (^i_pyK.; социальный статус продукции клиента).

Естественно, что социально-психологическое состояние клиента в целом также будет зависеть от состояний его сотрудников, т.е.

{Јij}=Јii,Јi2,.,ЈiMj,

где Mj - количество сотрудников в i-й организации - клиенте.

Показатели социально-психологического состояния клиента зарубежные банки также ранжируют по названным трем уровням. При этом следует иметь в виду, что некоторые показатели не могут быть однозначно отнесены к одному из 3-х уровней. Например, имидж клиента не может быть охарактеризован как хороший или плохой, поскольку он может быть подходящим для одних хозяйствующих субъектов или потребителей, контактирующих с клиентом, и неподходящим для других.

Далее рассмотрим процедуры оперирования со значениями показателей состояния клиента, используемые зарубежными банками.

|q| = (|ui|, |mi|, |fi|, |pi|, | Јi|),

где |a| - значение уровня показателя "a" ("a" - любой из показателей, характеризующих клиента, принимает значения: 1, 2, 3. Последние присваиваются экспертным путем. Результатом присвоения характеристикам клиента одного из указанных значений будет считаться определение качества соответствующих характеристик.

Z|q| = (2^u_k|ui^k|,., 2^s_k|^^k|) = q = (иД., ^^k) -

суммирование значений показателей характеристик клиента. На данном этапе определяется интегральная характеристика клиента банка q. Эта величина измеряется в баллах по каждому из показателей.

Клиент и банк взаимодействуют между собой. Это взаимодействие также может быть охарактеризовано в 3-х аспектах - маркетинговом, финансовом и социально-психологическом.

{b; q} = (m_v, f_v, Ј _v), где

m_v - совокупность параметров, характеризующих маркетинговый аспект взаимоотношений банка и клиента; f_v - совокупность параметров, характеризующих финансовый аспект взаимоотношений банка и клиента; ^_v - совокупность параметров, характеризующих социально-психологический аспект взаимоотношений банка и клиента.

Показатели маркетингового аспекта отношений между клиентом и банком:

а) продолжительность сотрудничества;

б) широта ассортимента потребляемых услуг банка;

в) возможность увеличения потребления продукции банка;

г) доля операций клиента с банком среди всех операций с банками;

д) безопасность взаимоотношений клиента и банка.

Показателями финансового аспекта отношений "клиент - банк" можно считать объем потребления клиентом банковских продуктов и доходность операций с клиентом.

Показатели социально-психологического аспекта отношений "клиент - банк":

а) уровень общения с банка с клиентом;

б) доверие клиента банку (степень лояльности);

в) учет личных интересов сотрудников клиента при сотрудничестве с банком;

г) наличие у руководства банка родственных связей в руководстве клиента, его основных партнеров;

д) отношение к банку в коллективе клиента;

е) отношение к клиенту в коллективе банка.

|{b; q}| = (|m_v|, |f_v|, | Ј_v|) - определение уровней показателей, характеризующих взаимоотношение "клиент - банк".

X|{b; q}| = (2|m_v|, Z|f_v|, Z| Ј_v|) = { b; q} - определение суммарного количества баллов по каждому из видов показателей (суммирование может проводиться с присвоением определенных весов каждому из показателей - проводится с применением экспертной системы).

г|{ b; q} = {г| b; r\ q} - определение доли суммарного количества баллов по каждому из показателей от максимально возможного количества.

8 = 8 (b <-> q) = 8 (f_v) = 8 [f_v (m_v; ^_v)] - поток прибыли банка 8, получаемой в результате сотрудничества с клиентом; зависит напрямую от финансового аспекта отношений, который в свою очередь зависит от маркетингового и социально-психологических аспектов отношений "клиент - банк". Поток прибыли равен прибыли, получаемой в единицу времени, и измеряется в рублях/месяц.

С использованием экспертных оценок можно определить объем прибыли банка fbank, которую он мог бы получить, максимально удовлетворяя потребности клиента в банковских продуктах.

Зная 8 и fbank, можно определить эффективность работы банка с клиентом:

Ро = 8/fbank - отношение потока существующей прибыли к потоку максимально возможной прибыли от сотрудничества с клиентом.

Проведем аналогичные рассуждения для клиентской базы банка.

Q = (u, m, f, p, Ј)

Л Q ⁼ Л (^и> ^т> f, Р> Ј) - определение отношения суммы уровней показателей по всем показателям и по всем клиентам к максимально возможному количеству баллов. Знание ц u, r\ m, r\ f, r\ p, ц Ј, позволит получить представление о том, какие аспекты деятельности клиентов банка лучше развиты, на основе чего можно определять направления работы с ними.

{b; Q} = (M_v; F_v; S_v) - отношения банка с клиентами зависят от маркетингового, финансового и социально-психологического аспектов.

г) { b; Q } = (r|2|m_v|; TjZ|f_v|; tjZ| Ј_v|) - определение отношения суммы показателей отношений банка и клиента к максимально возможной сумме. Определение этих отношений дает представление о том, по каким аспектам отношений со своими клиентами банк имеет высокие и низкие показатели.

А = А (b <-> Q) = А (F_v) = А [F_v (M_v; S_v)] - прибыль банка А от взаимоотношений с клиентской базой Q зависит напрямую от финансового аспекта, который в свою очередь зависит от маркетингового и социально-психологического аспектов отношений "банк - клиент".

Максимально возможную прибыль банка от сотрудничества с его клиентской базой можно подсчитать как сумму максимально возможных прибылей при работе с каждым юридическим лицом в отдельности:

Fbank ⁼ ^ fbank.

Зная получаемую прибыль от обслуживания клиентов А и максимально возможную прибыль F_bank, можно определить эффективность работы банка со своей клиентской базой: р = А / F_bank - отношение потока существующей прибыли к потоку максимально возможной прибыли от сотрудничества с клиентурой. Поток прибыли равен прибыли, получаемой в единицу времени. Чем (3 ближе к 1, тем эффективнее банк удовлетворяет потребности своей клиентуры.

Для оценки социально-психологического состояния клиентуры зарубежного банка необходимо оценить совокупность социально-психологического состояния всех клиентов банка. Для этого подсчитывают, сколько клиентов по каждому из показателей социально-психологического состояния имеют высокую, среднюю и низкую оценки. ^^к - может принимать 3 значения: высокое, среднее, низкое, т.е. (^i^k) ³ - высокий уровень, (^^к) ² - средний уровень, (^^кУ - низкий уровень.

Для наглядности целесообразно построить диаграмму значений показателей социально-психологического состояния, которую применяют в большинстве зарубежных банках для каждого из юридических лиц, обратившихся в банк (см. диаграмму 1).

А (^) - количество показателей с высоким уровнем (среди показателей, характеризующих клиента), В (^) - количество показателей со средним уровнем (среди показателей, характеризующих клиента), C (^i) - количество показателей с низким уровнем (среди показателей, характеризующих клиента), D (^) - преобладающий уровень показателей (среди показателей, характеризующих клиента).

Чтобы охарактеризовать социально-психологическое состояние клиентуры банка, построим диаграмму преобладающих среди клиентов уровней показателей социально-психологического состояния (см. диаграмму 2). По оси абсцисс отложены показатели социально-психологического состояния клиента, по оси ординат - преобладающий среди клиентуры уровень показателя.

Диаграмма 2. Уровни показателей социально-психологического состояния клиентов, преобладающие среди клиентов.

А (Ј) - количество показателей с высоким уровнем (среди показателей, характеризующих клиентуру банка), В (^) - количество показателей со средним уровнем (среди показателей, характеризующих клиентуру банка), С (Ј) - количество показателей с низким уровнем (среди показателей, характеризующих клиентуру банка), D (^) - преобладающий уровень показателей (среди показателей, характеризующих клиентуру банка).

Построим диаграмму значений уровня k-го показателя социально-психологического состояния по всем клиентам банка (всего можно построить S таких диаграмм - столько, сколько показателей, которыми характеризуется социально-психологическое состояние клиента банка) (см. диаграмму 3)

Диаграмма 3. Значения уровня k-го показателя социально-психологического состояния для каждого из клиентов.

Данная диаграмма представляет профиль клиентуры банка в разрезе Ъ, - го параметра. Такие профили можно строить по каждому из параметров, характеризующих социально-психологическое состояние клиентуры.

Чтобы охарактеризовать, например, маркетинговое состояние клиента и клиентуры, можно строить аналогичные диаграммы (диаграмма 4), где

A (mi) - количество показателей с высоким уровнем i-го клиента;

B (mi) - количество показателей со средним уровнем у i-го клиента;

C (mi) - количество показателей с низким уровнем у i-го клиента;

D (mi) - преобладающий уровень показателей, характеризующих маркетинговое состояние i-го клиента.

Чтобы охарактеризовать маркетинговое состояние клиентуры, построим диаграмму преобладающих среди клиентов значений показателей маркетингового состояния (см. диаграмму 5).

Так же можно построить профиль клиентуры банка в разрезе показателя mk, характеризующего маркетинговое состояние клиентов

Диаграмма 6. Профиль клиентуры банка в разрезе показателя mk, характеризующего маркетинговое состояние клиентов банка.

Аналогичные графики, характеризующие как клиента, так и клиентуру в целом, в зарубежных банках строят для управленческих, финансовых, производственных показателей деятельности клиентов банка.

Заключение

В ходе дипломной работы были получены следующие выводы и результаты:

Под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования. Практически все предприятия в процессе финансово-хозяйственной деятельности пользуются заемными средствами в той или иной форме. Предприятия и организации имеют различные возможности привлечь заемный капитал: кредиты банков (или других кредитных учреждений, имеющих соответствующую лицензию), займы у других предприятий и организаций, в том числе в форме векселей, размещение (эмиссия) облигаций или других долговых обязательств.

С момента развития современной банковской системы в России кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через нескольких лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли - малый и средний бизнес, розничный рынок. Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес - он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции - приход на рынок все большего количества кредитных организаций.

Существуют предложения и относительно создания дополнительных стимулов кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства для кредитных организаций, таких как, например:

льготное налогообложение банков в части доходов полученных от кредитования проектов малого бизнеса;

снижение ставок резервирования, для стимулирования интереса к кредитованию реального сектора в целом.

Однако нужно уяснить, что если коммерческие банки “не смогут” прокредитовать инвестиционные проекты субъектов малого и среднего предпринимательства из-за того, что не владеют соответствующими технологиями, то усилия правительства и ЦБ (а они всё-таки ограничены в своих возможностях предоставления гарантий и средств, в снижении ставок обязательного резервирования) не будут иметь должного эффекта.

Несмотря на то, что можно указать еще целый ряд причин, препятствующих российским банкам на современном этапе кредитовать малый бизнес и требующих решения, многие банки начинают реализацию соответствующих программ. Причина усиления внимания в России к малым предприятиям со стороны банков именно в последний год кроется, как кажется автору, не в осознании весомой роли малого бизнеса в экономике нормальной страны банковскими топ менеджерами (хотя такие случаи есть) и не усилением господдержки. Основная мотивация для банка - прибыль. В условиях снижения инфляции банки уже не могут зарабатывать на обесценении вкладов; снижающаяся доходность инструментов финансового рынка вынуждает их искать новые источники доходов. В то же время в России существует достаточно большой рынок приложения банковских активов - предприятия малого и среднего бизнеса. Несмотря на общие проблемы этого сектора экономики, определяющие повышенные кредитные риски - неустойчивость, отсутствие нормального обеспечения, экономическая неграмотность некоторых бизнесменов, - существует немалое количество стабильно работающих фирм, нуждающихся в расширении бизнеса, просто доходных проектов. В последнее время у российских банков появляются выходы на мировой рынок ссудного капитала, в ряде случаев это капитал сам приходит в Россию. И тогда становится очевидным преимущество тех банков-энтузиастов, которые еще 2-3 года назад объявили одним из приоритетов своей деятельности работу с малым бизнесом. Наработанные технологии позволяют этим банкам эффективно конкурировать на этом новом рынке. Сегодняшняя ситуация позволяет банкам на практике работать над совершенствованием этих технологий. И когда объективные потребности в структурной перестройке российской экономики, в коренной модернизации ее технической базы неизбежно приведут к взрывообразному росту спроса на инвестиции со стороны малого бизнеса, тогда в полной мере и проявится превосходство таких банков.