Главная База знаний "Allbest" Банковское, биржевое дело и страхование Проблемы организации кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке, разработка мер по решению проблем

Проблемы организации кредитования малого и среднего бизнеса в коммерческом банке, разработка мер по решению проблем

Банковское кредитование как элемент рыночной экономики. Правовые основы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса в банке ОАО "Возрождение": основные проблемы и пути совершенствования.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 29.06.2012
Размер файла 1,1 M

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Страница:

Кредитование банками малого и среднего бизнеса (МСБ), демонстрировавшее рост даже в кризисный 2008 - 2009 год, в 1 полугодии 2011 года существенно ускорилось. По итогам шести месяцев текущего года объем предоставленных малого и среднего бизнеса (МСБ) кредитов достиг 2 трлн. рублей, на 40% превысив результаты аналогичного периода 2010 года.

Устойчивый рост кредитования сопровождается усилением конкуренции между участниками рынка. Предложение опережает спрос, все банки снижают комиссии и ставки, смягчают требования к залогам. Речь идет, прежде всего, о конкуренции за хороших заемщиков, точнее, за имеющих явные доказательства своего высокого кредитного качества.

Статистика Банка России и действия самих участников рынка свидетельствуют об устойчивом снижении процентных ставок по кредитам малого и среднего бизнеса (МСБ). В частности, в обследовании Банка России "Изменения условий банковского кредитования в IV квартале 2010 года" указывается, что за данный период доля банков, сообщивших о снижении ставок по кредитам населению и малого и среднего бизнеса (МСБ), превысила 25%, а еще около 10% банков снизили комиссии. По оценкам "Эксперта РА", по итогам 2011 года совокупный кредитный портфель малого и среднего бизнеса (МСБ) вырастет на 22% (с учетом государственной поддержки), составив примерно 3 250 млрд. рублей.

При этом суммарно во 2 полугодии 2011 года банками будет предоставлено кредитов МСБ в районе 2,3-2,4 трлн. рублей, что на 15-17% больше результатов 1 полугодия. В 2012 году ожидается продолжение роста рынка. И хотя взрывного роста рынка, характерного для 2006-2008 годов, продемонстрировано не будет, динамика сохранится положительная, обеспечивая рост на уровне не менее 20-30%.

В качестве объекта исследования выступил - банке ОАО Возрождение.

По состоянию на 1 января 2011 года в банке открыто 3940 счетов юридических лиц. По сравнению с 2009 годом их количество уменьшилось на 58 или на 1,4% по причине закрытия банком счетов, по которым не было движения денежных средств, согласно ст.859 ГК РФ. В течение года наблюдалось значительное увеличение спроса со стороны представителей МБ к уже действующим программам кредитования: "Стандартное кредитование", Овердрафт, лизинговое финансирование. Кредитный портфель Банка по перечисленным программам вырос с 38,38 млн. рублей (на 01.01.2010) до 100,95 млн. рублей (на 01.01.08).

Банк сделал шаг в развитии продуктовой линейки кредитования МБ. В 2010 году началось активное продвижение новых для Банка направлений кредитной деятельности, таких как: "Экспресс-кредит" (без залога); "Экспресс-кредит" - АВТО. Объемы ссудной задолженности по ним на конец года составили 6,58 млн. рублей и 7,83 млн. рублей соответственно. Данные продукты наиболее интересны индивидуальным предпринимателям, работающим в сфере торговли, а также занимающимся грузоперевозками, основными целями которых являются пополнение оборотных средств бизнеса и приобретение грузового автотранспорта.

Объемы кредитования МБ в 2010 году увеличились в 2,3 раза по сравнению с 2008 годом.

Кроме роста кредитного портфеля, необходимо отметить успешное развитие кредитного бизнеса в филиальной сети и уменьшение проблемной задолженности кредитного портфеля Банка. Ссудная задолженность филиальной сети на 01.01.2011 составила 27,01 млн. рублей.

Интенсивное развитие кредитного портфеля Банка сопровождается жестким контролем за его качеством, осмотрительностью в выдаче кредитов. Проводимая кредитная политика позволила Банку создать активы высокого качества и доходности. По состоянию на 01.01.2011 доля просроченной задолженности составила 0,71%.

В 2012 году Банк сохранит направление кредитования МБ в качестве одного из приоритетных. Основная задача - увеличение кредитного портфеля по МБ до 1,7 млрд. руб. за счет расширения продуктовой линейки кредитования, проведения активных рекламных компаний, внедрения скоринговой программы оценки заемщиков.

Кредитование малого бизнеса сегодня стало одним из приоритетных направлений деятельности Банка ОАО Возрождение. Долгое время это был нетронутый кусок и предприниматели, а также правительство сетовали на то, что кредитные организации не помогают российскому бизнесу встать на ноги.

На сегодняшний день в Банке ОАО Возрождение три основных типа кредитных программ для малого и среднего бизнеса (МСБ) - это краткосрочное кредитование, долгосрочное и без залоговое. У каждой программы есть различные кредитные продукты, которые в соответствии со своими возможностями и желаниями может выбрать для себя представитель малого и среднего бизнеса (МСБ).

На основе обобщения современных представлений о системе кредитования в дипломной работе разработан типовой алгоритм процесса кредитования малого бизнеса для использования Банком ОАО Возрождение с целью стандартизации процесса кредитования малого бизнеса, а также расширения доступа малого бизнеса к кредитам. Внедрение оптимальной кредитной технологии гарантирует высокую эффективность операций благодаря хорошо отлаженному кредитному циклу и устранению бюрократических проволочек. Алгоритм разработан на основе опыта банков в области кредитования малого бизнеса и исследований различных схем кредитования, применяемых в России и в мире. Алгоритм основан на следующих критериях: движение от потребностей малого бизнеса к возможным условиям кредитования. В результате создается конкурентоспособный и качественный кредитный продукт, предназначенный для малых предприятий.

Финансовую поддержку на развитие малого и среднего предпринимательства предоставляет Министерство экономического развития России. Средства Минэкономразвития поступают в регионы в виде субсидий бюджетам субъектов РФ на проведение следующих мероприятий господдержки:

создание и развитие инфраструктуры поддержки субъектов малого предпринимательства: бизнес-инкубаторов, технопарков, промышленных парков;

поддержку предпринимателей, производящих и реализующих товары (работы, услуги), предназначенные для экспорта;

развитие системы кредитования субъектов малого предпринимательства;

создание и развитие инфраструктуры поддержки малых предприятий в научно-технической сфере;

реализацию иных мероприятий субъектов РФ по поддержке и развитию малого предпринимательства (в соответствии с действующей в регионе программой поддержки и развития малого предпринимательства).

Рассмотренная в данной части работы скоринговая методика идентификации данных о клиентах может являться "ноу-хау" для банков РФ, но такие методы успешно применяются в банках Европы, Англии и США.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст.3301.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №334-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст.410.

3. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 №20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст.492.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) // Парламентская газета, №131 - 132, 13.07.2002.

5. Гейвандов Я.А. Социальные и правовые основы банковской системы Российской Федерации. М.: Аванта+, 2008.

6. Гейвандов Я.А. Этико-правовые проблемы банковской деятельности в Российской Федерации // Гос. и право. 2001. N 3.

7. Ефимова Л.Г. Банковские сделки (актуальные проблемы). М.: Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ, 2010. С.518 - 519.

8. Князев В.Т. Совершенствование банковской системы и подготовка кадров для банковской службы. // Налоги. - 2009. - № 2. С.28-33.

9. Колосова А.Ф. О развитии банковского сектора // Экономика строительства. - 2011. - № 7. - С.2 - 15.

10. Максимова А. Управление кредитными рисками в банке. - СПб.: Новое время, 2007.

11. Масленченко Ю.С. Методология формирования рациональных систем управления финансовой деятельностью российских коммерческих структур: Дис. д-ра экон. наук. М., 2009. С.124.

12. Найчек Г. Мировая практика оценки кредитоспособности заемщика // Проблемы теории и практики управления. - 2008. - № 9. - С.25.

13. Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб.: Питер, 2010 - 161 с.

14. Одегов В.А. Банковский менеджмент. - М.: Экзамен, 2007. - 466 с.

15. Основы банковской деятельности // под. ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: ИНФРА-М, 2009. - С.260.

16. Петров И. Банковский менеджмент: связь с кредитной политикой // Банковские технологии. - № 6. - 2011. - С.32-42.

17. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2002. - С.178.

18. Попов И.С. Правовые режимы банковской деятельности // Банковское право, 2010, №1.

19. Прохорова Т.В. Оценка эффективности кредитных операций коммерческого банка // Вестник Банка России. - № 8. - 2009. - С.37-45.

20. Садыков Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право, 2010, №3.

21. Саркисянц А. Анализ клиентской базы в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки, 2007, №11.

22. Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под ред.С.И. Кумок. - М.: Вече; Московское финансовое объединение, 2009. - 319с.

23. Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. - № 24. - 2007. - С.23-36.

24. Трофимов К. Проблемы правоспособности банка // Хозяйство и право. 2008. N 4. С.89.

25. Усоскин В.М. Кредитная политика банка: анализ и выбор // Банковские технологии. - № 8. - 2008. - С.41-61.

26. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: Юрайт, 2008. - 385с.

27. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам.2-е изд., испр. и доп. М.: Статут, 2009

28. Рукавишникова И.В. Вексель как объект гражданских правоотношений. М.: Учебно-консультационный центр ЮринфоР, 2010

29. Финансовое право: Учебник / Отв. ред.Н.И. Химичева.3-е изд., перераб. и доп. М.: Юристъ, 2010

30. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Самсонова Н.Ф. - М.: ИНФРА-М, 2008

31. Финансы. / Под ред. Романовского М.В., Врублевской О.В., Сабанти Б.М. - М: ЮРАЙНТ-М, 2008

32. Шуляк П.Н., Белотелова Н.П. Финансы. М.: Дашков и К, 2009

33. Брюков В. Платежная революция // Банковское обозрение, 2010, N 1

34. Курбатов А.Я. Банковский счет как объект правовой деятельности: понятие и значение // Хозяйство и право. 2008. N 8. С.24 - 31.

35. Курбатов А.Я. Определение момента исполнения обязательств плательщиками и банками при безналичных расчетах // Арбитражная практика. 2010. N l. С.10 - 18.

36. Курбатов А.Я. Особенности правового регулирования безналичных расчетов в РФ // Арбитражная практика. 2009. Тематический выпуск "Безналичные расчеты". С.64 - 72.

37. Муравьев М.М. Правовая природа безналичных денег // Бухгалтерия и банки. 2010. N 3. С.16 - 20.

38. Семикова П. Оптимизация межбанковского клиринга // Банковские технологии, 2009

39. Тамаров П.А. О перспективах совершенствования правил безналичных расчетов, проводимых через Банк России с применением расчетных документов в электронной форме // 2008. N 11. С.61 - 68.

40. Шишкин Б.А. Финансовый менеджмент банка. - М.: Юнити, 2007. - 411с.

Приложения

Приложение 1

Показатели маркетингового состояния клиента (рынок сбыта)

Маркетинговое состояние клиента/рынок сбыта

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Положение клиента на рынке

3

2

1

Объем продаж по основной деятельности

3

2

1

Емкость рыночного сегмента, на котором работает клиент

3

2

1

Доля рыночного сегмента, занимаемая клиентом

3

2

1

Количество потребителей продукции клиента

3

2

1

Ценовая политика клиента

3

2

1

Спрос на продукцию клиента

3

2

1

Доступ покупателей к продукции клиента

3

2

1

Гибкость сбытовых программ

3

2

1

Эластичность спроса на продукцию клиента

3

2

1

Отношение меновой стоимости продукта к издержкам на ее производство

3

2

1

Экономическая ситуация на рыночном сегменте, на котором действует клиент

3

2

1

Налогообложение деятельности клиента

3

2

1

Зависимость клиента от потребителей его продукции

3

2

1

Качество методов продаж и продвижения продукции на рынок

3

2

1

Качество каналов сбыта продукции клиента

3

2

1

Качество офисов и помещений клиента

3

2

1

Развитость филиальной сети клиента

3

2

1

Кооперационные связи клиента

3

2

1

Степень контроля за дочерними и зависимыми от клиента организациями

3

2

1

Стабильность поддержания высокого уровня общения с покупателями

3

2

1

Качество рекламы продукции клиента

3

2

1

Возможность освоения клиентом новых рынков

3

2

1

Возможность увеличения спроса на продукцию клиента

3

2

1

Объем экспортных операций

3

2

1

Объем импортных операций

3

2

1

Приложение 2

Показатели маркетингового состояния клиента (конкуренция)

Маркетинговое состояние клиента/конкуренция

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Конкурентоспособность клиента

3

2

1

Относительный показатель качества мер по стимулированию сбыта

3

2

1

Относительный показатель степени известности продукции клиента

3

2

1

Относительный показатель объема продаж клиента

3

2

1

Уровень конкуренции на рыночном сегменте

3

2

1

Приложение 3

Показатели маркетингового состояния клиента (отношения с банками)

Маркетинговое состояние/отношение с банками

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Потребность клиента в банковских услугах

3

2

1

Количество банков, в которых обслуживается клиент

3

2

1

Частота обращения клиента за услугами к банкам

3

2

1

Частота отказов клиента от услуг банков

3

2

1

Оценка клиентами качества услуг, предлагаемых банками

3

2

1

Оценка клиентами степени их охвата банковскими услугами и удовлетворения всех их потребностей со стороны банков

3

2

1

Оценка клиентами ценовой политики банков

3

2

1

Оценка клиентами профессионализма служащих банков

3

2

1

Оценка клиентами личных отношений со служащими банков

3

2

1

Предполагаемая реакция банков, обслуживающих этого клиента, на действия банков - конкурентов по привлечению клиента на обслуживание (активная/пассивная)

3

2

1

Приложение 4.

Показатели финансового состояния клиента банка

Показатели

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Финансовый менеджмент клиента

3

2

1

Интенсивность изменения производственно-экономических показателей

3

2

1

Аудиторская проверка клиента

3

2

1

Основной капитал клиента по сравнению с отраслевым показателем

3

2

1

Собственный капитал клиента по сравнению с отраслевым показателем

3

2

1

Акционерный капитал по сравнению с отраслевым показателем

3

2

1

Величина инвестиций в основной капитал клиента

3

2

1

Оборотный капитал клиента по сравнению с отраслевым

3

2

1

показателем

Постатейная расшифровка оборотного капитала клиента

3

2

Объем продаж продукции клиента

3

2

Валовой доход клиента по сравнению с отраслевым показателем

3

2

Чистый доход клиента по сравнению с отраслевым показателем

3

2

Отношения клиента с дебиторами

3

2

Отношения клиента с кредиторами

3

2

Краткосрочная задолженность клиента

3

2

Долгосрочная задолженность клиента

3

2

Соблюдение клиентом графика погашения задолженности

3

2

Погашенные клиентом суммы процентов

3

2

Характер притока наличности к клиенту

3

2

Структура источников поступления средств клиенту

3

2

Состояние оборотного капитала и его ликвидность

3

2

Стабильность денежного потока клиента

3

2

Размеры капитальных вложений клиента

3

2

Уровень ликвидности ценных бумаг и долговых обязательств клиента

3

2

Приложение 5.

Показатели социально-психологического состояния сотрудника клиента банка

Показатели

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Возраст сотрудника

3

2

1

Длительность проживания сотрудника в данном регионе

3

2

1

Квалификация сотрудника

3

2

1

Стаж работы сотрудника на данном предприятии

3

2

1

Семейное положение сотрудника

3

2

1

Оценка личных качеств сотрудника

3

2

1

Внешность

3

2

1

Выразительность речи

3

2

1

Степень откровенности в общении

3

2

1

Общеобразовательный уровень сотрудника

3

2

1

Опыт

3

2

1

Состояние здоровья сотрудника

3

2

1

Наличие родственных связей в руководстве организации-клиенте

3

2

1

Отношение к спорту

3

2

1

Оценка размеров личного имущества

3

2

1

Наличие других источников дохода

3

2

1

Приложение 6.

Показатели, характеризующие социально-психологическое состояние клиента банка

Показатели

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Наличие у сотрудников, принимающих решения (о приобретении каждого вида услуг, новых услуг, смене банков) склонности к нововведениям

3

2

1

Необходимость учета личных интересов служащих клиента, принимающих решения

3

2

1

Поведение клиента в экстремальных условиях

3

2

1

Корректность поведения клиента в отношениях с партнерами

3

2

1

Наличие у руководства банка родственных связей в руководстве клиента, его основных партнеров

3

2

1

Наличие связей в структурах исполнительной, законодательной власти

3

2

1

Участие клиента в поддержке политических партий, движений

3

2

1

Отношения клиента с официальными органами, органами контроля

3

2

1

Наличие криминальных структур в составе собственников клиента

3

2

1

Участие клиента в сомнительных операциях, криминальных делах

3

2

1

Проведение клиентом незаконных операций

3

2

1

Атмосфера в трудовом коллективе корпоративного клиента

3

2

1

Отношения коллектива клиента с собственным руководством

3

2

1

Участие клиента в благотворительных делах

3

2

1

Забота о персонале (страхование, лечение, отдых, помощь детям, профессиональная подготовка и переподготовка кадров, проведение торжеств и т.п.)

3

2

1

Оценка имиджа клиента

3

2

1

Солидность клиента

3

2

1

Престиж клиента

3

2

1

Приложение 7.

Показатели социально-психологического состояния клиента банка/кадровый состав, личные качества руководителя клиента банка

Показатели

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Возраст руководителя организации - клиента

3

2

Длительность проживания руководителя в данном регионе

3

2

Профессионализм руководителя

3

2

Стаж работы руководителя на данном предприятии

3

2

Семейное положение руководителя

3

2

Социальная роль руководителя вне бизнеса

3

2

Наличие у руководителя почетных должностей, общественных обязанностей

3

2

Семейные обстоятельства руководителя

3

2

Оценка личных качеств руководителя

3

2

Внешность

3

2

Выразительность речи

3

2

Степень откровенности в общении

3

2

Общеобразовательный уровень руководителя

3

2

Предпринимательский склад ума

3

2

Способность идти на риск

3

2

Азартность

3

2

Профессиональный рост

3

2

Опыт

3

2

Состояние здоровья руководителя

3

2

Пределы физической и психической нагрузки

3

2

Отношение к спорту

3

2

Степень участия в делах предприятия

3

2

Оценка размеров личного имущества

3

2

Наличие других источников дохода

3

2

Размеры личных доходов из прибыли предприятия

3

2

Имущественное положение членов семьи

3

2

Интенсивность отношений с банками

3

2

Приложение 8.

Показатели социально-психологического состояния клиента банка /кадровый состав, персонал

Показатели

Уровень

Высокий

Средний

Низкий

Уровень организации работы с персоналом, кадровой политики

3

2

1

Квалификация персонала

3

2

1

Средний возраст руководителей, финансовых работников

3

2

1

Отношения числа руководителей к общей численности персонала (1/10, 1/50)

3

2

1

Сменяемость руководителей, финансовых работников (1 раз в год, в 5 лет)

3

2

1

Подготовка преемников руководителями, финансовых работников

3

2

1

Увеличение персонала за последний год

3

2

1

Средний возраст персонала

3

2

1

Ежегодная текучесть кадров среди персонала

3

2

1

Количество сотрудников

3

2

1

Размещено на Allbest.ru

Страница:


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.

© 2000 — 2023, ООО «Олбест» Все права защищены