Теоретические основы формирования банковских услуг комерческого банка

Согласно положения, в отделении Сбербанка РФ, Бурятское ОСБ №8601 осуществляет банковскую деятельность на территории республики Бурятия. Отделение банка входит в организационную структуру Сбербанка РФ и от его имени может выполнять следующие банковские операции и услуги: прием и выдачу вкладов; проведение операций с иностранной валютой; долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; прием коммунальных платежей; реализацию лотерейных билетов; другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения Сбербанка России.

Комиссия полученная - это результат деятельности коммерческого банка от предоставления услуг .

Слагаемые суммарного комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601 отражены в таблице 2.15

Таблица 2.10

Составляющие комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам (см. табл. 2.16).

Таблица 2.11

Доля комиссионного дохода в общем доходе коммерческого банка

Рассмотрев таблицу 2.20 можно сделать вывод, что комиссионный доход составляет в 2003 г. - 8263 тыс. руб., 2004 г. - 13432, 2005 г. - 23136. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости. Проследим динамику уровня комиссионного дохода на рис. 2.6.

Рис. 2.6. Динамика уровня комиссионного дохода, (тыс. руб.)

Общая величина комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601 увеличилась в 2004г. на 63%, в 2005 - 72%. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка.

При анализе дохода от оказания банковских услуг в первую очередь исследуем структуру взимаемой комиссии с целью выявления наиболее значимых статей (табл. 2.17).

Таблица 2.12

Структура комиссионного дохода Бурятского ОСБ № 8601

Увеличение комиссионного дохода в 2004 г. обусловлено ростом РКО юридических лиц, приростом операций с банковскими картами и кредитованию физических лиц. В 2005 г. комиссионный доход составил 23136 тыс. руб., то есть увеличился на 9704 тыс. руб. по сравнению с2004 г. за счет роста операций с инструментами в иностранной валюте, операций с банковскими картами, приростом кредитования юридических и физических лиц, а также операций инкассации. Структура комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Бурятским ОСБ № 8601 за 2005 год представлена на рис. 2.7.

Рис. 2.7. Структура комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Бурятским ОСБ №8601 за 2005 год,(%)

В структуре комиссионного дохода от предоставления банковских услуг в 2005 г. наибольший удельный вес занимают рассчетно-кассовые операции физических лиц (табл. 2.18) и юридических лиц (табл. 2.19) и операции по кредитованию юридических и физических лиц - 11 и 25%%. Доля дохода от операций с банковскими картами увеличилась до 11%.

Таблица 2.13

Динамика выданных простых денежных переводов

Рассмотрев таблицу 2.19 можно отметить, что количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее.

Таблица 2.14

Динамика денежных оборотов через систему «Клиент-Сбербанк», (руб.)

По данным таблицы 2.14 доход Бурятского ОСБ от использования системы «Клиент-Сбербанк» в течение 3-х лет составил 175 тыс. руб.

При анализе комиссионного дохода банка необходимо дать оценку темпов роста (снижения) доходов от предоставляемых услуг путем сравнения комиссии, полученной в течение 3-х лет, изучить причины ее роста или снижения.

Анализ динамики комиссионного дохода позволяет сделать следующие выводы:

Прирост комиссионного дохода от предоставления услуги по операциям с банковскими картами в 2005 г. по сравнению с 2004 г. был существенным - в 2,46 раза или на 1321 тыс. руб. Объем привлеченных средств на счета банковских карт показан в таблице 2.15

Таблица 2.15

Объем привлеченных средств на счета банковских карт Бурятского ОСБ №8601

Рассмотрев табл. 2.21 можно сделать вывод, что лидером по объему эмиссии являются карты платежной системы Сбербанк-Maestro (зарплатная). Общее количество банковских карт возросло за год в 2,7 раза и составляет 3222 карты, а объем привлеченных средств на счетах банковских карт составил 4527575,54 рублей.

Привлекательность для населения банковского продукта с использованием карт Сбербанк-Maestro определяется тем, что они отличаются доступностью благодаря низкой стоимости выпуска карт и обслуживания. Отделение Сбербанка в 2005г. начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Объем операций по покупке-продаже наличной валюты отражен в таблице 2.16

Таблица 2.16

Объем операций по покупке-продаже наличной иностранной валюты в Бурятском ОСБ №8601за 2005 год, (тыс. долл.)

На основе данных таблицы 2.16 наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США. За год отделением было куплено 237 тыс. долл. США и было продано 825 тыс. долл. США, общий оборот составил 1062 тыс. долл. США.

С каждым годом увеличивается сумма кредитов юридическим лицам, значит, происходит увеличение оборотов по клиентским счетам и количество счетов увеличивается (см. табл. 2.23).

Таблица 2.17

Комиссионный доход от выдачи кредита овердрафт

Из данной таблицы видно, что с каждым годом сумма кредитов увеличивается, значит, происходит увеличение оборотов по клиентским счетам и количество счетов увеличивается, что доказывает клиентам банка, как удобен этот вид кредита.

Прирост кредитов, выданных Бурятским ОСБ №8601 физическим лицам в 2004 г. был 2,9 раза по сравнению с 2003 г., в 2005 г. - в 2,6 раза. Рассмотрим динамику комиссионного дохода от операций по кредитованию граждан (таблица 2.24).

Таблица 2.18

Динамика комиссионного дохода от выдачи кредитов физическим лицам Бурятским ОСБ №8601 (тыс. руб.)

По табличным данным комиссия доход банка составляет: 2003 г. - 8263 тыс. руб., 2004 г. - 13432, 2005 г. - 23136. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка.

Собственные ресурсы банка имеют огромное значение в поддержании его устойчивости и ликвидности. Общая величина собственного капитала Бурятского ОСБ №8601 увеличилась с 2462374,86 р. В 2003 г. до 15502038,5 р. В 2004г. за счет добавочного капитала, за счет прироста стоимости имущества при переоценке и за счет фондов. В 2005г. собственный капитал составил 15294376,54 р., то есть уменьшился на 207661, 96 руб. за счет снижения объема фондов.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений.

Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. Поэтому в проектной части дипломной работы предлагается расширить спектр предлагаемых вкладов отделения. При этом банк получит дополнительный доход от привлеченных ресурсов.

Анализ кредитных операций Бурятского ОСБ №8601 позволяет сделать следующие выводы:

Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса - 68% в 2003 году, 66% в 2004 году, то есть доля кредитных вложений в экономику в относительном выражении за 2004 год снизилась на 2%. Ссудная задолженность банка в валюте баланса в 2005 году составила 80% или в абсолютном выражении 305765 тыс. руб.

Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам, которые в 2003 г. составили 58%, в 2004 г. - 80% и 70% в 2005 году от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет. Такие кредиты в 2003 г. составляли 35% от общей величины предоставленных кредитов, в 2004 г. - 65%, темп прироста в 2 раза и в 2005 г.- 49% от общей величины кредитов, темп прироста также в 2 раза по сравнению с 2004 г.

Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1года. Их доля растет, но более медленными темпами, чем кредиты, предоставленные физическим лицам. В 2003 году их доля составляет 18%, 2004 - 20% и в 2005 году - 30%.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

Основным источником комиссионного дохода банка является расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц - их доля составляет 21 и 54% соответственно.

Одна из наиболее доходных статей расчетно-кассового обслуживания физических лиц - денежные переводы. Банковская услуга как денежный перевод пользуется большим спросом. Количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий для денежных переводов физических лиц.

Наиболее доходные для банка услуги для юридических лиц - это расчетно-кассовые операции в системе «Клиент-Банк» и предоставление кредита овердрафт.

На практике при использовании системы «Клиент- Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда Поэтому назревает необходимость внедрения прогрессивных банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Отметим, что все обязательные экономические нормативы в целом на уровне Сберегательного банка ежегодно выполняются.

В 2005 г. на 1 рубль активов приходится 19 копеек банковского дохода, а это меньше на 1 копейку по сравнению с 2004 г. На 1 рубль собственного капитала - 1,47 рублей дохода, что больше на 38 копеек по сравнению с 2004г.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В БУРЯТСКОМ ОСБ №8601

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки начинают предлагать своим клиентам новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

Важнейшей целью деятельности Сбербанка России является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

В плане усиления конкурентных позиций на рынке Бурятии Бурятское ОСБ № 8601 также ведет разработку мероприятий по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

В целом, на территории района, кроме Бурятского ОСБ работают 11 коммерческих банков: АКБ БайкалБанк, КБ Росбанк, Банк Москвы, Бин-Азия, Русь-банк, Росбанк, ВостСибТрансКомБанк, МДМ банк, Россельхозбанк, КБ Внешторгбанк, КБ Промсвязьбанк.

Наличие такого количества банков на территории небольшого г. Улан-Удэ обуславливает жесткую конкуренцию в банковской сфере практически на всех сегментах рынка. В первую очередь, необходимо отметить возросшую конкуренцию на рынке корпоративных услуг.

Практика работы по привлечению клиентов показала все более усиливающееся влияние крупных московских банков в регионе, выражающееся в стремлении вытеснить традиционно лидирующие банки. В рамках данной стратегии или проводится агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

- политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное РКО);

- предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банкинг, участие в торговых сессиях в режиме on-line);

- активное внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-кредитование по пластиковым картам в рамках зарплатных проектов);

- предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий;

- установление более высоких - выше среднерыночных, процентных ставок привлечения ресурсов;

- лоббирование своих интересов в правительственных структурах на региональном и федеральном уровнях.

Из перечня банковских услуг, предлагаемых Бурятским ОСБ № 8601 наибольшей популярностью пользуются следующие услуги. (см. приложение 2, рис. 1)

Как видно из рисунка наибольшей популярностью пользуются валютные операции-34%,кредитные операции-20%,депозитные операции-15%.

Сбербанк Бурятии с каждым годом все больше упрочняет позиции на валютном, депозитном и кредитном рынках. К конкурентным преимуществам Сбербанка относятся следующие признаки:

1) многолетняя практика;

2) широкий продуктовый ряд доступен всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;

3) разветвленная филиальная сеть (по состоянию на 01.01.2006г., сеть ВСП по г. Улан-Удэ состоит из 27дополнительных офисов).

Роль Сбербанка на рынке обслуживания частных клиентов относительно других банков р. Бурятии показана на (см. приложение 2, рис. 2)

Как видно из рис. 2 Сбербанк по вкладам населения занимает доминирующее положение. На долю Сбербанка приходится 56,4% всех вкладов населения по республике. В приложении 3, рис.1 приведена динамика вкладов физических лиц за 2003-2005г.г.

Анализируя, можно отметить то, что наблюдается снижение вкладов сроком от 1-го и до 3-х месяцев, от 3-х и до 6-ти месяцев и вкладов до востребования. При этом наблюдается стабильный рост вкладов сроком от 1-го до 3-х лет и вкладов сроком свыше 3-х лет. Это говорит о высоком уровне доверия населения к работе Сбербанка России. Замедление темпов инфляции, ускорение роста производства, сокращение сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижение ставок налогообложения доходов граждан способствует постепенному преодолению склонности хранить сбережения в краткосрочной форме.

По кредитованию на долю Сбербанка приходится 49,1%.Из этого можно сделать вывод, что население по-прежнему доверяет Сбербанку.

Среди населения, наиболее востребованы следующие кредитные продукты:

1) кредит на неотложные нужды

2) кредит на недвижимость

3) ипотечный кредит

4) кредит "молодая семья"

5) корпоративный кредит.

Что же касается роли Сбербанка на рынке обслуживания корпоративных клиентов, то здесь Сбербанк теряет свои позиции и в нем обслуживается лишь 17% всех предприятий и организаций р. Бурятии. Кредитуются в Сбербанке 32,8% всех предприятий и организаций (см. приложение 3, рис. 2). Причина этому - сложившиеся процентные ставки по кредитованию на рынке банковских услуг нашего региона составляют от 22 до 30% в зависимости от сроков и объемов кредитования, от ценности для банка клиента заемщика. Основные требования, предъявляемые клиентами к кредитованию: низкие процентные ставки, высокая скорость оформления и обработки документов для получения кредита, размер пакета документов, высокая скорость получения кредита, и т.д. Позиция Сбербанка по отношению к этим требованиям такова: процентные ставки удовлетворяют требованиям клиентов, но тщательная проверка клиентов, большой пакет документов необходимых для получения кредита замедляет процесс получения кредита, что в некоторых случаях отпугивает потенциальных клиентов (особенно малый и средний бизнес) и создает негативное влияние.

Среди корпоративных клиентов наиболее востребованы кредиты, выданные на срок от 91 до 180 дней, составляют 11,8%; от 181 дня до 1 года - 67,5%;инвестиционные кредиты, выданные на срок до 3 лет - 20,7%.

Из дополнительных банковских услуг пользуется спросом «Факторинг».

Банк заинтересован в проведении факторинговых операций, так как он расширяет клиентуру и сферу своей деятельности. Фактор-банк получает вознаграждение в виде комиссионных платежей за управление счетами клиента, включая кредитный рынок и факторинговый сбор.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. С точки зрения клиента такой вид кредитования важен тем, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд.

Преимущества экспресс-кредитования заключаются в том, что:

1. получение товара после оформления кредита;

2. первоначальный взнос - 0 %;

3. размер кредита - от 3000 до 200000 рублей;

4. срок кредитования - от 4-х месяцев до 2-х лет;

5. два документа для оформления кредита:

- паспорт;

- водительское удостоверение;

- свидетельство о присвоение ИНН;

- пенсионное удостоверение;

6. оплачивать кредит удобно - платежи принимаются более, чем в 18278 пунктах приема платежей по всей России;

7. кредит можно погасить досрочно;

8. самостоятельный выбор схемы погашения кредита.

По данным центра развития, сумма выданных российскими банками потребительских займов за 2005 год увеличилась с 2,2 млрд. долларов до 37 млрд. долларов, а доля кредитов населению в активах банковской системы - с 8,5 до 11,4%; при этом предрасположенность физических лиц к кредитованию своих покупок, превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. По данным Статуправления более 30% домохозяйств уже воспользовались потребительскими кредитами.

Конец минувшего года ознаменовался снижением ставки рефинансирования ЦБ с 13 до 12%. В связи с этим можно ожидать, что кредиты в целом должны подешеветь. Но еще более важным фактором является усиление конкуренции между банками. Банки устанавливают отсрочку первого платежа, создают кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снижают требования к списку представляемых клиентом документов. Сегодня для получения экспресс-кредитов в некоторых банках заемщику достаточно предъявить паспорт или автомобильные права. Менеджеры стараются сократить время обслуживания клиента до 15-30 минут (при товарном и нецелевом экспресс-кредитовании) и до одного дня по программам автокредитования.

Таким образом, требования к качеству комплексной проверки заемщика снижаются По данным центра развития, просрочка по потребительским кредитам существенно превышает аналогичный показатель по другим видам займов.

Но возрастающие риски не останавливают участников рынка. Банки продолжают либерализацию кредитования в условиях роста конкуренции. При этом усиливается экспансия в регионы: ведь крупные города в большей степени уже освоены. Финансисты идут за своими партнерами - торговыми сетями.

Экспансия торговых сетей, которые строятся чрезвычайно активно, влечет за собой внедрение кредитных продуктов.

По данным Центра развития отмечается увеличение вклада потребительского кредитования в оборот розничной торговли: около 40% ее прироста получено за счет займов населению.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ. Для обеспечения развития кредитных операций Сбербанком г. Москвы проработана и успешно запущена в качестве эксперимента технология предоставления частным клиентам кредитов в торговых точках (экспресс-кредитование). Упрощенная технология предоставления кредита обуславливает активный спрос на данный продукт со стороны клиентов и стимулирует покупательскую активность населения, что в конечном итоге увеличивает объемы продаж крупнейших торговых предприятий города.

Предоставление аналогичного кредитного продукта Бурятским ОСБ № 8601 позволило бы создать базу для успешного сотрудничества с предприятиями торговли и сервиса, например, Славия-тех, Импекс-центр, МВ-Маркет и т.д.

3.2 Перспективы расширения спектра банковских услуг Бурятского ОСБ№8601

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, и спектр предоставляемых услуг и типов операций. В период с 1998 года по январь 2005 года количество банков сократилось практически на 50%. Причиной уменьшения количества действующих банков становится их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. В настоящее время насчитывается около 1500 коммерческих банков.

Банковская услуга - профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На современном этапе своего развития коммерческие банки оказывают более 300 видов услуг своим клиентам. Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения послужили основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

В основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Как показал анализ, Бурятское отделение ежегодно выполняет экономические нормативы, устанавливаемые Центральным Банком РФ.

Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются:

· Анализ пассивных операций банка;

· Анализ активных операций банка;

· Анализ комиссионно-посреднических операций банка.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений. Это, прежде всего, можно объяснить тем, что на балансе отделения не числится уставный капитал банка, и поэтому основу его собственных средств составляют средства клиентов, резервы по активным операциям, страховые и специальные фонды и прибыль, заработанная отделением. Вместе с тем нужно отметить, что в течение анализируемого периода произошел значительный рост собственных средств как в абсолютном (с 11856 тыс. руб. в 2003 г. до 49680 тыс. руб. в 2004г. - в 4,1 раза, в 2005 г. - 48543 тыс. руб.), так и в относительном выражении.

Увеличение собственного капитала банка, в основном, произошло за счет фондов в 2003 и 2005 гг., а также за счет прироста стоимости имущества в 2004 г. В 2005 г. капитал снизился на 4%, так как снизился добавочный капитал на 31%. Следовательно, финансовая устойчивость банка, значительно возросшая в 2004 году, снизилась в 2005 году.

Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Структура вкладов населения по срокам возврата претерпевает серьезные изменения. Депозиты до востребования являются достаточно нестабильным источником средств, поскольку вкладчики могут в любой момент (при необходимости в денежных средствах) изъять свои вклады. В рассматриваемом периоде наблюдается положительная тенденция, доля депозитов физических лиц с каждым годом возрастает. Это характеризует деятельность банка с положительной стороны, поскольку срочные депозиты являются наиболее стабильной частью привлеченных ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки.

Основными видами активных операций в Бурятском отделении №8601 Сберегательного банка РФ являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам.

Анализ кредитных операций Бурятского ОСБ №8601 позволяет сделать следующие выводы:

Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса - 68% в 2003 году, 66% в 2004 году, то есть доля кредитных вложений в экономику является довольно значительной.

Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам, которые в 2003 г. составили 58%, в 2004 г. - 80% и 70% в 2005 году от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет.

Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1года.

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

В структуре комиссионного дохода от предоставления банковских услуг в 2005 г. наибольший удельный вес занимают рассчетно-кассовые операции и операции по кредитованию юридических и физических лиц - 11 и 25%%. Доля дохода от операций с банковскими картами увеличилась до 11%.

Прирост комиссионного дохода от предоставления услуги по операциям с банковскими картами за анализируемый период был существенным. Лидером по объему эмиссии являются карты платежной системы Сбербанк-Maestro (зарплатная).

Отделение Сбербанка в 2005г. начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США.

Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. В результате проведенного анализа, и в целях расширения сферы банковских услуг, в дипломной работе предлагается открыть такие виды вкладов как «студенческий» и «образовательный».

Также в дипломной работе предлагается ввести денежный перевод в системе «СТБ-Экспресс». А для того чтобы как-то привлечь клиентов, можно ввести дополнительную услугу такую, как бесплатное сообщение получателю. Отправление и получение такого перевода может осуществляться в любом городе, подключенном в режиме on-line к Банковской Информационной Системе. При внедрении перевода в системе «СТБ-Экспресс» количество клиентов увеличится на 1500 человек, а доход банка на 67,5 тыс. рублей.

С целью повышения эффективности осуществления операций юридических лиц с банковским счетом предлагается ввести систему класса «Интернет-Банк». Данная услуга будет стоить дешевле и от внедрения системы «Интернет-Банк» количество клиентов увеличится до 100 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 156 тыс. рублей.

Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS - Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, удобство, экономия.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в пределах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые «зарплатные» кредитные карточки. Кредит на пополнение личного банковского счета предоставляется сотрудникам корпоративного клиента банка, получающим зарплату на личный банковский счет. При внедрении данного вида кредита доходы банка увеличатся на 216680 рублей.

В дипломной работе предлагается такой вид кредитования как «Авто кредитование». Данный вид кредита выдается сроком от 6-ти месяцев до 3-х лет под 18% годовых. Банк получает доход в виде процентов за предоставленный кредит, а так же комиссию за открытие ссудного счета. С внедрением данного вида кредита доходы банка увеличиваются в среднем на 35000 рублей с одного клиента.

Так как в последнее время все чаще в магазине предлагают приобрести товары в кредит, то в дипломной работе предлагается ввести такой вид кредита как экспресс - кредитование на покупку товаров длительного пользования. Расчетный график погашения кредита (сроком 10 месяцев) по акции продажи товаров в кредит «10-10-10». Банк получает доход в виде процентов за предоставленный кредит, а так же комиссию за открытие ссудного счета, сумму комиссии за оплату товара по карте.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с внедрением новых технологий и новых видов кредитования Бурятское отделение привлечет больше клиентов и соответственно увеличит свои доходы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ