Теоретические основы формирования банковских услуг комерческого банка

Значение и проблемы коммерческого банка как проводника банковских услуг. Анализ финансово-экономической деятельности Бурятского ОСБ: активных, пассивных и комиссионно-посреднических операций банка, его доходов и расходов, финансовых коэффициентов.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 22.05.2009
Размер файла 301,6 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Таблица 2.7

Объем операций по покупке-продаже наличной иностранной валюты в Бурятском ОСБ №8601 за 2005 год, (шт.)

Показатель

Год

2003

2004

Темп роста, (%)

2005

Темп роста, (%)

Куплено долларов США

248

246

99

237

96

Продано долларов США

762

795

104

825

104

Оборот

1010

1041

103

1062

102

На основе данной таблицы наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США. Объемы валютных операций увеличиваются с каждым годом.

Вертикальный анализ Отчета о прибылях и убытках показал, что в структуре доходов коммерческого банка преобладает статья Проценты, полученные за предоставленные кредиты в 2003 г. удельный вес составил - 54% в доходах банка, в 2004 г. - 68%, в 2005 г. - 60%. Это свидетельствует о наращении Бурятским ОСБ операций по кредитованию.

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам.

Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

В структуре расходов банка преобладает статья Проценты, уплаченные физическим лицам по депозитам в 2003 г. - 33%, в 2004 г. - 42%, и в 2005 г. - 40% общих расходов банка. Значительный вес в расходах имеет статья Расходы на содержание аппарата Бурятского ОСБ № 8601.

Анализ выполнения экономических нормативов Банка России. В целях обеспечения экономических условий устойчивого функционирования банковской системы Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов и в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации» Центральный Банк Российской Федерации установил обязательные нормативы деятельности банков №1.

Далее приведен анализ нормативных и фактических (табл. 2.13) показателей деятельности Бурятского ОСБ №8601 за 2003-2005 гг.

Таблица 2.8

Анализ выполнения обязательных экономических нормативов ЦБ РФ

Нормативы(%)

Нормативы ЦБ РФ

2003 г.

2004 г.

2005 г.

1

2

3

4

5

Н1 (норматив достаточности капитала)

Min = 11%

19

28

15

Н2 (норматив мгновенной ликвидности)

Min = 20%

73,9

42,56

39,39

Н3 (норматив текущей ликвидности)

Min = 70%

54,4

65,92

66,21

Н4 (норматив долгосрочной ликвидности)

Max = 120%

-52,8

0,0

0,0

Н5 (норматив общей ликвидности)

Min = 20%

37,6

37,04

37,8

Отметим, что все обязательные экономические нормативы в целом на уровне Сберегательного банка ежегодно выполняются.

Для оценки уровня дохода коммерческого банка рассчитаем коэффициенты рентабельности (табл. 2.9).

Таблица 2.9

Расчет коэффициентов рентабельности

Показатель

2003г.

2004г.

2005г.

1.Рентабельность активов

0,4

0,2

0,19

2. Рентабельность собственного капитала

3,02

1,09

1,47

В 2005 г. на 1 рубль активов приходится 19 копеек банковского дохода, а это меньше на 1 копейку по сравнению с 2004 г. На 1 рубль собственного капитала - 1,47 рублей дохода, что больше на 38 копеек по сравнению с 2004 г.

2.3 Анализ комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Бурятским ОСБ №8601

Согласно положения, в отделении Сбербанка РФ, Бурятское ОСБ №8601 осуществляет банковскую деятельность на территории республики Бурятия. Отделение банка входит в организационную структуру Сбербанка РФ и от его имени может выполнять следующие банковские операции и услуги: прием и выдачу вкладов; проведение операций с иностранной валютой; долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц; расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; прием коммунальных платежей; реализацию лотерейных билетов; другие операции по банковскому обслуживанию клиентов в соответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения Сбербанка России.

Комиссия полученная - это результат деятельности коммерческого банка от предоставления услуг .

Слагаемые суммарного комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601 отражены в таблице 2.15

Таблица 2.10

Составляющие комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601

Наименование операции

Комиссионный доход

1

2

1. РКО ЮЛ

Комиссия за кассовое обслуживание счетов;

Комиссия за РКО с использованием системы «Клиент-Сбербанк»;

Комиссия за совершение безналичных операций;

Комиссия по операциям обслуживания счетов;

2 .Операции по вкладам и РКО ФЛ

Комиссия за выдачу наличных средств по вкладам;

Комиссия по кассовым операциям с расчетными чеками;

Комиссия по операциям безналичного списания средств;

Комиссия за переводы;

Комиссия за прием наличных платежей населения в пользу организаций (в т.ч. коммунальных платежей);

3. Операции с инструментами в иностранной валюте

Комиссия по операциям покупки и продажи наличной иностранной валюты за наличные рубли

4. Операции с банковскими картами

Комиссия за выдачу наличных средств по банковским картам;

Комиссия по операциям с банковскими картами;

Комиссия за предоставление услуг торгового эквайринга;

Комиссия, полученная от ЮЛ за услуги по выплате доходов сотрудникам через счета банковских карт;

5. Операции с ценными бумагами

Комиссия за работу с лотерейными билетами;

Комиссия за выдачу векселей;

6. Операции по кредитованию ЮЛ

Комиссия, полученная от ЮЛ по операциям кредитования;

7. Операции по кредитованию граждан

Комиссия, полученная от ФЛ по операциям кредитования;

8. Инкассация и доставка ценностей

Комиссия по операциям инкассации;

9. Прочая комиссия

Комиссия от ксерокопирования.

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам (см. табл. 2.16).

Таблица 2.11

Доля комиссионного дохода в общем доходе коммерческого банка

Показатель

Год

2003

2004

Темп роста, (%)

2005

Темп роста (%)

Комиссионный доход от предоставления банковских услуг (тыс. руб.)

8263

13432

163

23136

172

Суммарный доход банка (тыс. руб.)

35872

54456

152

71228

131

Доля комиссионного дохода в суммарном доходе банка (%)

23,06

24,67

-

32,48

-

Рассмотрев таблицу 2.20 можно сделать вывод, что комиссионный доход составляет в 2003 г. - 8263 тыс. руб., 2004 г. - 13432, 2005 г. - 23136. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости. Проследим динамику уровня комиссионного дохода на рис. 2.6.

Рис. 2.6. Динамика уровня комиссионного дохода, (тыс. руб.)

Общая величина комиссионного дохода Бурятского ОСБ №8601 увеличилась в 2004г. на 63%, в 2005 - 72%. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка.

При анализе дохода от оказания банковских услуг в первую очередь исследуем структуру взимаемой комиссии с целью выявления наиболее значимых статей (табл. 2.17).

Таблица 2.12

Структура комиссионного дохода Бурятского ОСБ № 8601

Наименование услуги

Показатели

2003г.

2004г.

2005г.

Сумма (тыс.руб.)

В % к итогу

Сумма (тыс.руб.)

В % к итогу

Сумма (тыс.руб.)

В % к итогу

1

2

3

4

5

6

7

1.Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

1760

21

3221

24

5472

24

2.Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц

4425

54

4632

34

4838

20

3.Операции с инструментами в иностранной валюте

-

-

-

-

13

0,06

4.Комиссия по агентским договорам

913

11

1257

9,4

1504

7

5.Операции с банковскими картами

275

3

901

7

2222

9

6.Операции с ценными бумагами

18

0,2

55

0,4

84

0,4

7.Операции по кредитованию юридических лиц

42

0,5

513

4

2442

11

8. Операции по кредитованию физических лиц

793

10

2309

17

6171

25

9.Инкассация и доставка ценностей

36

0,4

543

4

1261

5

10.Прочая комиссия

18

0,02

1,4

0,01

0,1

0,0005

Итого комиссия полученная

8263

100

13432

100

23136

100

Увеличение комиссионного дохода в 2004 г. обусловлено ростом РКО юридических лиц, приростом операций с банковскими картами и кредитованию физических лиц. В 2005 г. комиссионный доход составил 23136 тыс. руб., то есть увеличился на 9704 тыс. руб. по сравнению с2004 г. за счет роста операций с инструментами в иностранной валюте, операций с банковскими картами, приростом кредитования юридических и физических лиц, а также операций инкассации. Структура комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Бурятским ОСБ № 8601 за 2005 год представлена на рис. 2.7.

Рис. 2.7. Структура комиссионного дохода от предоставления банковских услуг Бурятским ОСБ №8601 за 2005 год,(%)

В структуре комиссионного дохода от предоставления банковских услуг в 2005 г. наибольший удельный вес занимают рассчетно-кассовые операции физических лиц (табл. 2.18) и юридических лиц (табл. 2.19) и операции по кредитованию юридических и физических лиц - 11 и 25%%. Доля дохода от операций с банковскими картами увеличилась до 11%.

Таблица 2.13

Динамика выданных простых денежных переводов

Год

Количество принятых переводов (шт.)

Сумма (руб.)

Доход банка (руб.),

(комиссия - 1,5%)

2004

1635

4259000

63885

2005

1925

5760000

86400

Итого

3600

10019000

150285

Рассмотрев таблицу 2.19 можно отметить, что количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее.

Таблица 2.14

Динамика денежных оборотов через систему «Клиент-Сбербанк», (руб.)

Год

Суммарные денежные обороты предприятий через систему «Клиент-Сбербанк»

Комиссия за РКО с использованием системы «Клиент-Сбербанк»

2003

76450677,90

42276,52

2004

11343518,56

54567,18

2005

15680662,11

78003,25

Итого

103474858,57

174846,95

По данным таблицы 2.14 доход Бурятского ОСБ от использования системы «Клиент-Сбербанк» в течение 3-х лет составил 175 тыс. руб.

При анализе комиссионного дохода банка необходимо дать оценку темпов роста (снижения) доходов от предоставляемых услуг путем сравнения комиссии, полученной в течение 3-х лет, изучить причины ее роста или снижения.

Анализ динамики комиссионного дохода позволяет сделать следующие выводы:

Прирост комиссионного дохода от предоставления услуги по операциям с банковскими картами в 2005 г. по сравнению с 2004 г. был существенным - в 2,46 раза или на 1321 тыс. руб. Объем привлеченных средств на счета банковских карт показан в таблице 2.15

Таблица 2.15

Объем привлеченных средств на счета банковских карт Бурятского ОСБ №8601

Наименование карточного продукта

Наименование показателя

Количество карт в использовании (шт.)

Объем привлеченных средств на счета банковских карт (руб.)

01.01.2004

01.01.2005

01.01.2004

01.01.2005

Visa Gold

3

7

45059,63

102109,32

Visa Klassik (зарплатная)

105

274

175689,32

364985,67

Сбербанк-Visa Electron

0

3

0

5110,34

Eurocard/Mastercard

12

65

7503,93

48477,03

Сбербанк-Maestro

2

10

5689,36

27977,43

Сбербанк-Maestro (зарплатная)

1050

2913

1597365,25

3978915,75

Итого

1169

3222

1831306,49

4527575,54

Комиссионный доход

-

-

900908,69

2222231,80

Рассмотрев табл. 2.21 можно сделать вывод, что лидером по объему эмиссии являются карты платежной системы Сбербанк-Maestro (зарплатная). Общее количество банковских карт возросло за год в 2,7 раза и составляет 3222 карты, а объем привлеченных средств на счетах банковских карт составил 4527575,54 рублей.

Привлекательность для населения банковского продукта с использованием карт Сбербанк-Maestro определяется тем, что они отличаются доступностью благодаря низкой стоимости выпуска карт и обслуживания. Отделение Сбербанка в 2005г. начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Объем операций по покупке-продаже наличной валюты отражен в таблице 2.16

Таблица 2.16

Объем операций по покупке-продаже наличной иностранной валюты в Бурятском ОСБ №8601за 2005 год, (тыс. долл.)

Показатель

1 квартал

2 квартал

3 квартал

4 квартал

За год

Комиссионный доход, (тыс. руб.)

Куплено долларов США

162

22

31

22

237

-

Продано долларов США

176

173

214

262

825

-

Оборот

338

195

245

284

1062

2222

На основе данных таблицы 2.16 наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США. За год отделением было куплено 237 тыс. долл. США и было продано 825 тыс. долл. США, общий оборот составил 1062 тыс. долл. США.

С каждым годом увеличивается сумма кредитов юридическим лицам, значит, происходит увеличение оборотов по клиентским счетам и количество счетов увеличивается (см. табл. 2.23).

Таблица 2.17

Комиссионный доход от выдачи кредита овердрафт

Вид кредита

2003г.

2004г.

2005г.

Сумма (тыс. руб.)

Колво

Сумма (тыс. руб.)

Колво

Сумма (тыс. руб.)

Ково

Овердрафт

201

3

5120

4

17020

7

Комиссионный доход

42

-

513

-

2442

-

Из данной таблицы видно, что с каждым годом сумма кредитов увеличивается, значит, происходит увеличение оборотов по клиентским счетам и количество счетов увеличивается, что доказывает клиентам банка, как удобен этот вид кредита.

Прирост кредитов, выданных Бурятским ОСБ №8601 физическим лицам в 2004 г. был 2,9 раза по сравнению с 2003 г., в 2005 г. - в 2,6 раза. Рассмотрим динамику комиссионного дохода от операций по кредитованию граждан (таблица 2.24).

Таблица 2.18

Динамика комиссионного дохода от выдачи кредитов физическим лицам Бурятским ОСБ №8601 (тыс. руб.)

Виды кредитов

Год

2003

2004

2005

Кол-во

Сумма

Уд. вес(%)

Кол-во

Сумма

Уд. вес(%)

Кол-во

Сумма

Уд. вес(%)

Товарный

-

-

-

-

-

-

13

73,0

2

Жилищный

-

-

-

-

-

-

5

812,0

6

На строитель-ство

2

133,0

4

1

86,0

5

3

265,0

5

На неотложн. нужды

732

14872,6

72

1186

30586,0

68

1697

60683,0

70

Коммерчес-кий

18

3250,0

24

31

18200,0

27

52

22400,0

17

Итого: 2752

752

51332

100

218

91377

100

1800

220167

100

Комиссион-ный доход

-

793

-

-

2309

-

-

6171

-

По табличным данным комиссия доход банка составляет: 2003 г. - 8263 тыс. руб., 2004 г. - 13432, 2005 г. - 23136. Это означает ежегодный прирост комиссионного дохода, а соответственно и прибыли банка.

Собственные ресурсы банка имеют огромное значение в поддержании его устойчивости и ликвидности. Общая величина собственного капитала Бурятского ОСБ №8601 увеличилась с 2462374,86 р. В 2003 г. до 15502038,5 р. В 2004г. за счет добавочного капитала, за счет прироста стоимости имущества при переоценке и за счет фондов. В 2005г. собственный капитал составил 15294376,54 р., то есть уменьшился на 207661, 96 руб. за счет снижения объема фондов.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений.

Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. Поэтому в проектной части дипломной работы предлагается расширить спектр предлагаемых вкладов отделения. При этом банк получит дополнительный доход от привлеченных ресурсов.

Анализ кредитных операций Бурятского ОСБ №8601 позволяет сделать следующие выводы:

Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса - 68% в 2003 году, 66% в 2004 году, то есть доля кредитных вложений в экономику в относительном выражении за 2004 год снизилась на 2%. Ссудная задолженность банка в валюте баланса в 2005 году составила 80% или в абсолютном выражении 305765 тыс. руб.

Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам, которые в 2003 г. составили 58%, в 2004 г. - 80% и 70% в 2005 году от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет. Такие кредиты в 2003 г. составляли 35% от общей величины предоставленных кредитов, в 2004 г. - 65%, темп прироста в 2 раза и в 2005 г.- 49% от общей величины кредитов, темп прироста также в 2 раза по сравнению с 2004 г.

Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1года. Их доля растет, но более медленными темпами, чем кредиты, предоставленные физическим лицам. В 2003 году их доля составляет 18%, 2004 - 20% и в 2005 году - 30%.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

Основным источником комиссионного дохода банка является расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц - их доля составляет 21 и 54% соответственно.

Одна из наиболее доходных статей расчетно-кассового обслуживания физических лиц - денежные переводы. Банковская услуга как денежный перевод пользуется большим спросом. Количество простых денежных переводов возрастает, не смотря на то, что получить такой перевод можно лишь через сутки и даже позднее. Поэтому возникает необходимость внедрения новых технологий для денежных переводов физических лиц.

Наиболее доходные для банка услуги для юридических лиц - это расчетно-кассовые операции в системе «Клиент-Банк» и предоставление кредита овердрафт.

На практике при использовании системы «Клиент- Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда Поэтому назревает необходимость внедрения прогрессивных банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Отметим, что все обязательные экономические нормативы в целом на уровне Сберегательного банка ежегодно выполняются.

В 2005 г. на 1 рубль активов приходится 19 копеек банковского дохода, а это меньше на 1 копейку по сравнению с 2004 г. На 1 рубль собственного капитала - 1,47 рублей дохода, что больше на 38 копеек по сравнению с 2004г.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В БУРЯТСКОМ ОСБ №8601

3.1 Мероприятия по повышению доходности банковских услуг Бурятского ОСБ №8601

Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях может банк, который постоянно расширяет диапазон оказываемых клиентам услуг, снижает их себестоимость, улучшает качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов дает возможность повысить их конкурентоспособность в привлечении ресурсов и новых клиентов. В условиях жесткой конкуренции коммерческие банки начинают предлагать своим клиентам новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов.

Важнейшей целью деятельности Сбербанка России является упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг при условии поддержания высокого уровня экономической эффективности совершаемых операций.

В плане усиления конкурентных позиций на рынке Бурятии Бурятское ОСБ № 8601 также ведет разработку мероприятий по повышению качества предлагаемых услуг и методов их продаж.

В целом, на территории района, кроме Бурятского ОСБ работают 11 коммерческих банков: АКБ БайкалБанк, КБ Росбанк, Банк Москвы, Бин-Азия, Русь-банк, Росбанк, ВостСибТрансКомБанк, МДМ банк, Россельхозбанк, КБ Внешторгбанк, КБ Промсвязьбанк.

Наличие такого количества банков на территории небольшого г. Улан-Удэ обуславливает жесткую конкуренцию в банковской сфере практически на всех сегментах рынка. В первую очередь, необходимо отметить возросшую конкуренцию на рынке корпоративных услуг.

Практика работы по привлечению клиентов показала все более усиливающееся влияние крупных московских банков в регионе, выражающееся в стремлении вытеснить традиционно лидирующие банки. В рамках данной стратегии или проводится агрессивная политика по привлечению корпоративных клиентов на обслуживание, основанием инструментами которой являются:

- политика низкой цены на услуги банка (например, бесплатное РКО);

- предоставление новых банковских технологий (например, Интернет-банкинг, участие в торговых сессиях в режиме on-line);

- активное внедрение интегрированных банковских продуктов (например, экспресс-кредитование по пластиковым картам в рамках зарплатных проектов);

- предоставление кредитов в режиме упрощенных технологий;

- установление более высоких - выше среднерыночных, процентных ставок привлечения ресурсов;

- лоббирование своих интересов в правительственных структурах на региональном и федеральном уровнях.

Из перечня банковских услуг, предлагаемых Бурятским ОСБ № 8601 наибольшей популярностью пользуются следующие услуги. (см. приложение 2, рис. 1)

Как видно из рисунка наибольшей популярностью пользуются валютные операции-34%,кредитные операции-20%,депозитные операции-15%.

Сбербанк Бурятии с каждым годом все больше упрочняет позиции на валютном, депозитном и кредитном рынках. К конкурентным преимуществам Сбербанка относятся следующие признаки:

1) многолетняя практика;

2) широкий продуктовый ряд доступен всем социальным и возрастным группам населения от 18 до 75 лет: работающим и пенсионерам, молодежи и людям среднего возраста, малообеспеченным слоям населения и людям со средним и высоким уровнем доходов;

3) разветвленная филиальная сеть (по состоянию на 01.01.2006г., сеть ВСП по г. Улан-Удэ состоит из 27дополнительных офисов).

Роль Сбербанка на рынке обслуживания частных клиентов относительно других банков р. Бурятии показана на (см. приложение 2, рис. 2)

Как видно из рис. 2 Сбербанк по вкладам населения занимает доминирующее положение. На долю Сбербанка приходится 56,4% всех вкладов населения по республике. В приложении 3, рис.1 приведена динамика вкладов физических лиц за 2003-2005г.г.

Анализируя, можно отметить то, что наблюдается снижение вкладов сроком от 1-го и до 3-х месяцев, от 3-х и до 6-ти месяцев и вкладов до востребования. При этом наблюдается стабильный рост вкладов сроком от 1-го до 3-х лет и вкладов сроком свыше 3-х лет. Это говорит о высоком уровне доверия населения к работе Сбербанка России. Замедление темпов инфляции, ускорение роста производства, сокращение сумм задолженности по выплате заработной платы и пенсий, снижение ставок налогообложения доходов граждан способствует постепенному преодолению склонности хранить сбережения в краткосрочной форме.

По кредитованию на долю Сбербанка приходится 49,1%.Из этого можно сделать вывод, что население по-прежнему доверяет Сбербанку.

Среди населения, наиболее востребованы следующие кредитные продукты:

1) кредит на неотложные нужды

2) кредит на недвижимость

3) ипотечный кредит

4) кредит "молодая семья"

5) корпоративный кредит.

Что же касается роли Сбербанка на рынке обслуживания корпоративных клиентов, то здесь Сбербанк теряет свои позиции и в нем обслуживается лишь 17% всех предприятий и организаций р. Бурятии. Кредитуются в Сбербанке 32,8% всех предприятий и организаций (см. приложение 3, рис. 2). Причина этому - сложившиеся процентные ставки по кредитованию на рынке банковских услуг нашего региона составляют от 22 до 30% в зависимости от сроков и объемов кредитования, от ценности для банка клиента заемщика. Основные требования, предъявляемые клиентами к кредитованию: низкие процентные ставки, высокая скорость оформления и обработки документов для получения кредита, размер пакета документов, высокая скорость получения кредита, и т.д. Позиция Сбербанка по отношению к этим требованиям такова: процентные ставки удовлетворяют требованиям клиентов, но тщательная проверка клиентов, большой пакет документов необходимых для получения кредита замедляет процесс получения кредита, что в некоторых случаях отпугивает потенциальных клиентов (особенно малый и средний бизнес) и создает негативное влияние.

Среди корпоративных клиентов наиболее востребованы кредиты, выданные на срок от 91 до 180 дней, составляют 11,8%; от 181 дня до 1 года - 67,5%;инвестиционные кредиты, выданные на срок до 3 лет - 20,7%.

Из дополнительных банковских услуг пользуется спросом «Факторинг».

Банк заинтересован в проведении факторинговых операций, так как он расширяет клиентуру и сферу своей деятельности. Фактор-банк получает вознаграждение в виде комиссионных платежей за управление счетами клиента, включая кредитный рынок и факторинговый сбор.

В России в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа. С точки зрения клиента такой вид кредитования важен тем, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд.

Преимущества экспресс-кредитования заключаются в том, что:

1. получение товара после оформления кредита;

2. первоначальный взнос - 0 %;

3. размер кредита - от 3000 до 200000 рублей;

4. срок кредитования - от 4-х месяцев до 2-х лет;

5. два документа для оформления кредита:

- паспорт;

- водительское удостоверение;

- свидетельство о присвоение ИНН;

- пенсионное удостоверение;

6. оплачивать кредит удобно - платежи принимаются более, чем в 18278 пунктах приема платежей по всей России;

7. кредит можно погасить досрочно;

8. самостоятельный выбор схемы погашения кредита.

По данным центра развития, сумма выданных российскими банками потребительских займов за 2005 год увеличилась с 2,2 млрд. долларов до 37 млрд. долларов, а доля кредитов населению в активах банковской системы - с 8,5 до 11,4%; при этом предрасположенность физических лиц к кредитованию своих покупок, превышает склонность к сбережениям в банковской системе, т.е. население становится чистым заемщиком. По данным Статуправления более 30% домохозяйств уже воспользовались потребительскими кредитами.

Конец минувшего года ознаменовался снижением ставки рефинансирования ЦБ с 13 до 12%. В связи с этим можно ожидать, что кредиты в целом должны подешеветь. Но еще более важным фактором является усиление конкуренции между банками. Банки устанавливают отсрочку первого платежа, создают кредитные продукты с нулевым первоначальным взносом, снижают требования к списку представляемых клиентом документов. Сегодня для получения экспресс-кредитов в некоторых банках заемщику достаточно предъявить паспорт или автомобильные права. Менеджеры стараются сократить время обслуживания клиента до 15-30 минут (при товарном и нецелевом экспресс-кредитовании) и до одного дня по программам автокредитования.

Таким образом, требования к качеству комплексной проверки заемщика снижаются По данным центра развития, просрочка по потребительским кредитам существенно превышает аналогичный показатель по другим видам займов.

Но возрастающие риски не останавливают участников рынка. Банки продолжают либерализацию кредитования в условиях роста конкуренции. При этом усиливается экспансия в регионы: ведь крупные города в большей степени уже освоены. Финансисты идут за своими партнерами - торговыми сетями.

Экспансия торговых сетей, которые строятся чрезвычайно активно, влечет за собой внедрение кредитных продуктов.

По данным Центра развития отмечается увеличение вклада потребительского кредитования в оборот розничной торговли: около 40% ее прироста получено за счет займов населению.

Кредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сберегательный банк РФ. Для обеспечения развития кредитных операций Сбербанком г. Москвы проработана и успешно запущена в качестве эксперимента технология предоставления частным клиентам кредитов в торговых точках (экспресс-кредитование). Упрощенная технология предоставления кредита обуславливает активный спрос на данный продукт со стороны клиентов и стимулирует покупательскую активность населения, что в конечном итоге увеличивает объемы продаж крупнейших торговых предприятий города.

Предоставление аналогичного кредитного продукта Бурятским ОСБ № 8601 позволило бы создать базу для успешного сотрудничества с предприятиями торговли и сервиса, например, Славия-тех, Импекс-центр, МВ-Маркет и т.д.

3.2 Перспективы расширения спектра банковских услуг Бурятского ОСБ№8601

Проведенный анализ доходов и расходов выявил возможности Бурятского ОСБ №8601 для расширения спектра предоставляемых банковских услуг. В прогнозе на три года вперед рассчитаем возможность увеличения доходов от внедрения этих двух услуг.

Расчет будущего экономического эффекта от принятого мероприятия произведем следующим образом. Предположим, при экономической стабильности в регионе рост доходов от банковских операций сохранит прежний темп и в последующие три года составит:

Сред. рост = (1,305+1,433)/2=1,369

Рассчитаем в прогнозе на 2006-2007гг. доходы от банковских операций без факторинга и экспресс-кредитования в торговых точках. Все необходимые данные и основные операции по расчету приведены в таблице 3.1

Таблица 3.1

Темпы роста доходов в прогнозе на 2006-2008г.г. (тыс. руб.)

Наименование статей

2003г.

2004г.

2005г.

2006г.

(прогноз)

2007г.

(прогноз)

2008г.

(прогноз)

Доходы

479612

625828

896566

1227399

1680309

2300343

Темпы роста

1,202

1,305

1,433

1,369

1,369

1,369

Ожидаемый доход от банковских операций составит примерно в 2006 г.- 1227399(тыс. руб.); в 2007г.-1680309(тыс. руб.) и в 2005 г.-2300343(тыс. руб.). Таким образом, получилось, что средний доход за три года составит 1736017(тыс. руб.).

Далее рассчитаем приблизительный доход от банковских операций на следующие три года в результате внедрения факторинга и экспресс-кредитования в торговых точках. Специалистами банка предположительно было подсчитано что, увеличение общей суммы доходов составит 3% на каждый вид услуги. Рассчитаем ожидаемый доход:

Доход (от факторинга и экспресс-кредитования)= (1227399*6%)/100%=73644 (тыс. руб.) в 2006 году.

Общий доход (с факторингом и экспресс-кредитованием)= 1227399+73644=1301043(тыс. руб.) в 2006 году.

Доход (от факторинга и экспресс-кредитования)= (1680309*6%)/100%=100819(тыс. руб.) в 2007 году.

Доход (с факторингом и экспресс-кредитованием)= 1680309+100819=1781128(тыс. руб.) в 2007 году.

Доход (от факторинга и экспресс-кредитования)= (2300343*6%)/100%=138021(тыс. руб.) в 2008 году.

Доход (с факторингом и экспресс-кредитованием)= 2300343+138021=2438364 (тыс. руб.) в 2008 году.

Результаты расчетов приведены в таблице 3.2

Таблица 3.2

Доходы от внедрения новых услуг (тыс. руб.)

Наименование статей

2006г.

(прогноз)

2007г.

(прогноз)

2008г.

(прогноз)

1

2

3

4

Доход (от факторинга и экспресс-кредитования)

73644

100819

138021

Доход (с факторингом и экспресс-кредитованием

1301043

1781128

2438364

Ожидаемый доход от внедрения новых услуг составит примерно в 2006 г. -1301043(тыс. руб.), в 2007г.- 1781128(тыс. руб.), в 2007г.- 2438364(тыс. руб.). Таким образом, получилось, что средний доход за три года составит 1840178(тыс. руб.).

Необходимо сравнить доход от банковских операций без изменения спектра предоставляемых услуг с полученными данными расчета в результате предложенных изменений (таб.3.2).

Таблица 3.3

Сравнительный анализ доходов (тыс. руб.)

Наименование статей

2006г.

(прогноз)

2007г.

(прогноз)

2008г.

(прогноз)

1

2

3

4

1.Доходы (без факторинга и экспресс-кредитования)

1227399

1680309

2300343

2.Доходы (доход+доход от факторинга и экспресс-кредитования)

1301043

1781128

2438364

Изменение доходов (1-2)

+73644

+100819

+138021

По прогнозу доход от внедрения факторинга и экспресс-кредитования составит в 2006 г.-1301043 тыс. руб. по сравнению с 1227399 тыс. руб., в 2007г.-1781128 тыс.руб. по сравнению с 1680309 тыс.руб., в 2008 г.-2438364 тыс.руб. по сравнению с 2300343 тыс. руб. Темпы роста доходов отобразим в рис.3.5.

Рис.3.1. Темпы роста доходов в прогнозе на 2006-2007г.г.

Как видно из рис.3.1 внедрение факторинга и экспресс-кредитования способствует увеличению совокупных доходов. Таким образом, прирост доходов составит в 2006 г.- 73644 тыс. руб., в 2007г. - 100819 тыс. руб., в 2008 г. -138021 тыс. руб.

Значит, банку и в дальнейшем необходимо расширять диапазон оказываемых услуг, снижать их себестоимость и улучшать их качество. Расширение спектра банковских услуг и повышение качества обслуживания клиентов даст возможность Бурятскому ОСБ №8601 повысить конкурентоспособность в привлечение новых ресурсов и новых клиентов.

В настоящее время все большее распространение среди технологий предоставления банковских услуг кредитными организациями Российской Федерации получают разнообразные способы дистанционного банковского обслуживания или, если использовать международную терминологию, так называемого «электронного банкинга».

С внедрением отделением системы класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющий персональный компьютер с модемом, получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке дискеты с цифровыми подписями.

За год количество клиентов, работающих через систему «Клиент -Банк», увеличилось. За обслуживание с клиента взимается плата в размере от 15 до 30 долларов США в зависимости от оборотов клиента (табл. 3.7)

Но на смену даже такой прогрессивной системе как «Клиент- Банк», приходят новые технологии.

Преимущества системы «Интернет-Банк» отражены в таблице 3.4

Таблица 3.4

Сравнительная характеристика систем «Клиент-Банк» и

«Интернет-банк»

«Клиент-Банк»

«Интернет-Банк»

Преимущества

Недостатки

Преимущества

Недостатки

1

2

3

4

1.Возможность электронного документооборота

1.Необходимость установки специальной программы

1.Консолидированная база данных (получение информации из любой точки страны)

1. Осущест-вление только безналич-ных расчетов

2.Отсутствие фактора территориальной близости при выборе банка

2.Ограничение мгновенной связи с ростом числа клиентов (обслуживание только одного клиента за один сеанс связи)

2.Своевременное и полное получение необходимой информации в любой момент времени

2.Недостаточность законодательной базы

3.Дистанционная работа с банковским счетом

3.Высокоая стоимость оборудования (при наращивании мощностей модемного пула)

3.Полная гарантия конфиденциальности и безопасности

4.Выполнение любой банковской операции в любое время суток

4.Высокая плата за пользование услугами системы

4. Низкая стоимость

5.Выполнение любой банковской операции в любое время суток

5.Отсутствие трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов.

Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Таким образом, на основе сравнительной характеристики двух систем можно сделать следующие вывод о том, что электронное ведение бизнеса банками - это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента. Перспективные доходы Бурятского ОСБ №8601 от внедрения системы «Интернет-Банк» рассмотрим на примере таблицы 3.5

Таблица 3.5

Перспективные доходы банка от внедрения системы «Интернет-Банк»

Год

Количество клиентов

Доход банка (тыс. руб.)

2006

100

156

2007

150

234

2008

200

312

Итого

450

702

По табличным данным прослеживается положительная динамика роста числа клиентов Бурятского ОСБ. В 2006 г. количество клиентов увеличится до 100 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 156 тыс. рублей. К 2008 г. их количество будет равным 200, и доход соответственно возрастет до 312 тыс. рублей. Проследим прирост прогнозного дохода в приложении 4.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) - это мобильная коммерция. Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платежных и расчетных услуг, в связи, с чем провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платежного средства. Кстати клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит по предоплате.

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг - мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS - Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения 0,15 USD (без учета стоимости услуги операторов сотовой связи).

В 2006 году пользователями сотовой связи являются около 35% населения, примерно у 10% (2010 чел.) владельцев мобильных телефонов есть счета в банке. На основе этих данных рассчитаем доход банка, если каждый из абонентов воспользуется услугой «SMS - Банк» хотя бы 1 раз в месяц (табл. 3.6).

Таблица 3.6

Прогнозируемый доход банка от услуги «SMS - Банк»

Год

Количество клиентов

Доход банка (тыс. руб.)

2006

2010

94

2007

2070

97

2008

2100

98

При введении услуги «SMS - Банк» доходы отделения увеличатся в 2006 на 94 тыс. руб., в 2007 г. - 97 и в 2008 г. - 98 тыс. рублей.

Для банков становится все более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

На основе приведенных выше мероприятий по повышению эффективности банковских услуг определим общий прогнозный доход банка от их введения (табл. 3.7).

Таблица 3.7

Прогнозный доход Бурятского ОСБ №8601, (тыс. руб.)

Наименование статьи прогнозируемого дохода

Год

2006

2007

2008

1.Система «Интернет-Клиент»

156

234

312

2.. Услуга «SMS - Банк»

94

97

98

Итого

250

331

410

Согласно табличным данным доход банка в 2006 году увеличится на 250 тыс. руб. Таким образом, банк это фирма, предоставляющая финансовые услуги осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а так же выполняющая другие многочисленные функции в экономике. Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги отвечают общественному спросу, насколько они качественные и конкурентоспособны в ценовом отношении. Использование самых современных технологий банковских операций жизненно необходимо банкам, так как помогает им побеждать в конкурентной борьбе.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Очевидно, что с развитием рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, и спектр предоставляемых услуг и типов операций. В период с 1998 года по январь 2005 года количество банков сократилось практически на 50%. Причиной уменьшения количества действующих банков становится их банкротство, ухудшение финансового положения. С каждым годом растет число отозванных лицензий. В настоящее время насчитывается около 1500 коммерческих банков.

Банковская услуга - профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На современном этапе своего развития коммерческие банки оказывают более 300 видов услуг своим клиентам. Благоприятная макроэкономическая ситуация, улучшение финансового состояния реального сектора экономики, увеличение реальных располагаемых денежных доходов населения послужили основой динамичного развития банковской деятельности и улучшения показателей, характеризующих уровень обеспеченности экономики банковскими услугами.

В основном, коммерческие банки универсальные, то есть выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов.

Как показал анализ, Бурятское отделение ежегодно выполняет экономические нормативы, устанавливаемые Центральным Банком РФ.

Основными этапами анализа финансово-хозяйственной деятельности коммерческого банка являются:

· Анализ пассивных операций банка;

· Анализ активных операций банка;

· Анализ комиссионно-посреднических операций банка.

В структуре пассивов отделения около 80% занимают привлеченные или оплачиваемые ресурсы, которые соответственно требуют высокодоходных вложений. Это, прежде всего, можно объяснить тем, что на балансе отделения не числится уставный капитал банка, и поэтому основу его собственных средств составляют средства клиентов, резервы по активным операциям, страховые и специальные фонды и прибыль, заработанная отделением. Вместе с тем нужно отметить, что в течение анализируемого периода произошел значительный рост собственных средств как в абсолютном (с 11856 тыс. руб. в 2003 г. до 49680 тыс. руб. в 2004г. - в 4,1 раза, в 2005 г. - 48543 тыс. руб.), так и в относительном выражении.

Увеличение собственного капитала банка, в основном, произошло за счет фондов в 2003 и 2005 гг., а также за счет прироста стоимости имущества в 2004 г. В 2005 г. капитал снизился на 4%, так как снизился добавочный капитал на 31%. Следовательно, финансовая устойчивость банка, значительно возросшая в 2004 году, снизилась в 2005 году.

Главным и наиболее динамичным источником пополнения ресурсной базы банка по-прежнему остается приток средств физических лиц. Структура вкладов населения по срокам возврата претерпевает серьезные изменения. Депозиты до востребования являются достаточно нестабильным источником средств, поскольку вкладчики могут в любой момент (при необходимости в денежных средствах) изъять свои вклады. В рассматриваемом периоде наблюдается положительная тенденция, доля депозитов физических лиц с каждым годом возрастает. Это характеризует деятельность банка с положительной стороны, поскольку срочные депозиты являются наиболее стабильной частью привлеченных ресурсов, что позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки.

Основными видами активных операций в Бурятском отделении №8601 Сберегательного банка РФ являются операции по предоставлению кредитов физическим и юридическим лицам.

Анализ кредитных операций Бурятского ОСБ №8601 позволяет сделать следующие выводы:

Общая величина кредитов, предоставленных банком в валюте баланса - 68% в 2003 году, 66% в 2004 году, то есть доля кредитных вложений в экономику является довольно значительной.

Абсолютное большинство предоставленных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам, которые в 2003 г. составили 58%, в 2004 г. - 80% и 70% в 2005 году от общей величины предоставляемых кредитов, то есть при выдаче кредитов банк работает преимущественно с физическими лицами. Среди кредитов, предоставленных физическим лицам, преобладают долгосрочные кредиты сроком свыше трех лет.

Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1года.

За анализируемый период в отделении наблюдается повышение удельного веса непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Доля дохода от оказания банковских услуг в общем доходе банка составляет от 20 до 30% в течение трех лет. Следовательно, банк рассматривает данное направление работы как основной источник обеспечения стабильного роста непроцентной составляющей в доходах банка, дополнительный резерв стабильности и устойчивости.

В структуре комиссионного дохода от предоставления банковских услуг в 2005 г. наибольший удельный вес занимают рассчетно-кассовые операции и операции по кредитованию юридических и физических лиц - 11 и 25%%. Доля дохода от операций с банковскими картами увеличилась до 11%.

Прирост комиссионного дохода от предоставления услуги по операциям с банковскими картами за анализируемый период был существенным. Лидером по объему эмиссии являются карты платежной системы Сбербанк-Maestro (зарплатная).

Отделение Сбербанка в 2005г. начинает активно осуществлять операции с наличной иностранной валютой, а именно операции по покупке и продаже долларов США. Наблюдается тенденция к увеличению годовых оборотов долларов США.

Для защиты интересов своих вкладчиков от негативных колебаний финансового рынка банку необходимо целенаправленно работать над совершенствованием структуры вкладов. В результате проведенного анализа, и в целях расширения сферы банковских услуг, в дипломной работе предлагается открыть такие виды вкладов как «студенческий» и «образовательный».

Также в дипломной работе предлагается ввести денежный перевод в системе «СТБ-Экспресс». А для того чтобы как-то привлечь клиентов, можно ввести дополнительную услугу такую, как бесплатное сообщение получателю. Отправление и получение такого перевода может осуществляться в любом городе, подключенном в режиме on-line к Банковской Информационной Системе. При внедрении перевода в системе «СТБ-Экспресс» количество клиентов увеличится на 1500 человек, а доход банка на 67,5 тыс. рублей.

С целью повышения эффективности осуществления операций юридических лиц с банковским счетом предлагается ввести систему класса «Интернет-Банк». Данная услуга будет стоить дешевле и от внедрения системы «Интернет-Банк» количество клиентов увеличится до 100 предприятий, а доход банка от внедрения системы «Интернет-Банк» будет равен 156 тыс. рублей.

Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS - Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, удобство, экономия.

Так как кредитование физических лиц в настоящее время достигает пика своего развития, возникает необходимость введения новых видов и форм кредитования граждан с целью пополнения доходной базы банка за счет ссудного процента и комиссионного дохода за обслуживание счета.

В частности, имеется очень большой интерес к получению краткосрочных кредитов в пределах заработной платы. Удовлетворить спрос на последнюю услугу можно, предложив сотрудникам предприятий так называемые «зарплатные» кредитные карточки. Кредит на пополнение личного банковского счета предоставляется сотрудникам корпоративного клиента банка, получающим зарплату на личный банковский счет. При внедрении данного вида кредита доходы банка увеличатся на 216680 рублей.

В дипломной работе предлагается такой вид кредитования как «Авто кредитование». Данный вид кредита выдается сроком от 6-ти месяцев до 3-х лет под 18% годовых. Банк получает доход в виде процентов за предоставленный кредит, а так же комиссию за открытие ссудного счета. С внедрением данного вида кредита доходы банка увеличиваются в среднем на 35000 рублей с одного клиента.

Так как в последнее время все чаще в магазине предлагают приобрести товары в кредит, то в дипломной работе предлагается ввести такой вид кредита как экспресс - кредитование на покупку товаров длительного пользования. Расчетный график погашения кредита (сроком 10 месяцев) по акции продажи товаров в кредит «10-10-10». Банк получает доход в виде процентов за предоставленный кредит, а так же комиссию за открытие ссудного счета, сумму комиссии за оплату товара по карте.

Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать вывод, что с внедрением новых технологий и новых видов кредитования Бурятское отделение привлечет больше клиентов и соответственно увеличит свои доходы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ.

2. Инструкция «О порядке совершения в Сбербанке России операций по вкладам физических лиц» от 16.10.2000г. № 1-2-р.

3. Федеральный Закон № 395-1 от 02.12.1990 (ред. 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности»

4. Инструкция «О порядке совершения Сбербанком России операций по хранению ценных бумаг (Редакция 2)» от 20.02.2002 № 29-2-р.

5. Федеральный Закон «О центральном банке РФ»

6. Инструкция «О порядке совершения физическими лицами безналичных операций по покупке и продаже иностранной валюты» от 27.07.2001 № 776-р.

7. Сборник тарифов на услуги, предоставляемые Сбербанком России от 25.11.2003, № 568-5-р.

8. Федеральный Закон № 395-1 от 02.12.1990 (ред. 23.12.2003) «О банках и банковской деятельности».

9. Федеральный Закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг».

10. Федеральный Закон «О центральном банке РФ»

11. Аленичев В.В. Библиографический указатель литературы по банковскому делу. 1990 -2002 гг. - М.: ЮКИС, 2002 - 432 с.

12. Балабанов И.Т. Валютные операции. М.: Финансы и статистика, 2002-376 с.


Подобные документы

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.