Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

- во-первых, она превращается в техническую величину, что лишает данную категорию ее сущностных признаков, и в то же время не соответствует истине, поскольку размер премии и выплаты зависит помимо суммы от множества факторов (себестоимость страховых услуг, рыночный спрос на них, вероятность наступления страхового случая и др.);

- во-вторых, при личном страховании страховая сумма не определяет размер выплаты, а сама является выплатой, что помимо ГК РФ предусматривается и п. 6 указанной статьи Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 140.. Это высказывание нельзя признать неверным, но все же указанная статья столь серьезной критики не заслуживает, поскольку независимо от того, по каким критериям страховщик будет определять размер премии и выплаты, в основе будет лежать страховая сумма. А что касается стирания различий в имущественном и личном страховании в обобщенных формулировках, то это общий подход, служащий цели единства института страхования. Различия в пунктах 2 и 6, рассматриваемой статьи выделяются.

Легальное определение страховой суммы данное в ст. 947 ГК, в отличие от Закона, подчеркивает сущность ее применительно к имущественному и личному страхованию. Таковой признается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Указывается на то, что определяется она по соглашению сторон. Причем относится это положение и к обязательному страхованию, в котором законом определяется лишь минимальный размер страховой суммы (подп. «г» п. 4 ст. 3 Закона о страховании), который по соглашению сторон может быть превышен до пределов страховой стоимости в имущественном страховании и без ограничений в личном, в отличие от ранее действовавшего законодательства, устанавливавшего сумму в таком виде страхования в императивном порядке.

Из этого следует, что страховая сумма является ключевым моментом регулирования страхования, на ее основе происходит определение платы страхователя за оказываемую услугу и выплаты страховщика при возникновении страхового случая. Это обуславливает включение ее в ст. 942 ГК РФ в качестве существенного условия договора страхования.

Весьма важным страховым термином, напрямую связанным со страховой стоимостью в имущественном страховании является страховая стоимость. Страховую сумму этих отношениях невозможно рассматривать в отрыве от страховой стоимости, поскольку именно страховая стоимость является той оценкой страхового интереса, которая в зависимости от необходимого страхователю уровня защиты опосредуется в договоре страхования в качестве условия о страховой сумме. В.И. Серебровский по этому поводу пишет, что «если, при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)» Серебровский, В. И. Указ. соч. - С. 519..

В личном страховании выделять стоимость интереса нет оснований, поскольку оценить его можно лишь оценив жизнь и здоровье конкретного человека. Это под силу только наемным убийцам, которые являются субъектами уголовного права, и выработанный ими по этим вопросам опыт использовать нельзя, его нужно искоренять, как и все преступные атрибуты нацеленной на построение цивилизованного рынка экономической системы. Следовательно, денежной характеристикой личного страхования в договоре является страховая сумма. Необходимо также заметить, что из всех видов имущественного страхования выделяется страхование ответственности, в котором интерес в момент заключения договора не может быть оценен, но по другим причинам нежели в личном страховании. Он зависит от ущерба, который причинит страхователь, из чего следует, что страховая стоимость страхового интереса по этому виду страхования будет определена только после наступления страхового случая. Поэтому и в страховании ответственности, и в страховании лица страховая сумма определяется схожим образом - сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

5. Особенности страховой выплаты

Страховое правоотношение реализуется в полной мере при наступлении страхового случая. Именно в этот момент застрахованный интерес страхователя становится нарушенным, либо требуется обеспечение внезапно возникшей потребности. И в этот же момент возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Несмотря на то, что такая ситуация возникает далеко не в каждом страховом правоотношении, правовое регулирование страховой выплаты является существенным элементом правового регулирования всего страхования в целом. Страховая выплата потенциально существует в любом договоре страхования и любом страховом правоотношении, не имеющем договорного оформления, в качестве условия о страховой сумме.

Страховая выплата в имущественном страховании имеет отличные особенности, вызываемые особенностями страховой суммы в этом виде страхования, опосредованно связанные и с особенностями страхового интереса.

Страховая выплата в имущественном страховании осуществляется в форме страхового возмещения. Она связывается с размером страховой стоимости, размером страховой суммы, размером убытков и выбранной в договоре системой страхового обеспечения при неполном страховании. В личном страховании страховая выплата именуется страховой суммой.

ГК РФ определения страховой выплаты не содержит, ограничиваясь указанием на то, что в имущественном страховании это страховое возмещение, в личном же - страховая сумма.

В ст. 10 Закона о страховании страховая выплата определяется как денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Это определение не вызывает критики со стороны исследователей, поскольку соответствует сущности регулируемых отношений. В этой же статье устанавливается общее правило о том, что выплата осуществляется в валюте РФ. Исключения устанавливаются для страхования имущества и страхования ответственности, в этих видах может предусматриваться замена страхового возмещения предоставлением имущества, аналогичного утраченному. Так, например, в п. 65 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусматривается, что страховщик вправе по согласованию с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества Постановление Правительства РФ, 7 мая 2003 г. № 623 // Российская газета. - 2003. - 13 мая.. Таким образом, в качестве исключения установлена возможность для страховщика по соглашению со страхователем произвести исполнение в натуральной форме. Этот подход нельзя признать неправильным, потому что поскольку в конечном итоге подлежат защите интересы страхователя, и если ему более выгодно предоставление такого же имущества, нежели денежное возмещение, то должна быть возможность такого предоставления со стороны страховщика. Кроме того, п. 6 указанной статьи упоминает институт, который в страховой практике именуется абандон, суть его состоит в том, что при утрате, гибели застрахованного имущества страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страхового возмещения в размере полной страховой суммы. В КТМ РФ ст. 278, эти отношения напрямую называются абандоном Федеральный закон, 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ // Российская газета. - 1999. - 1-5 мая. .

Устранение понятия страхового обеспечение из закона о страховании, замена его страховой суммой, не стерли, вместе с тем, различий в этом моменте. В имущественном страховании страховая выплата ограничена страховой суммой, а та, в свою очередь страховой стоимостью. И следует все это из того, что страховой интерес имеет конкретное денежное выражение.

В имущественном страховании возможна ситуация, в которой страховая сумма меньше страховой стоимости, так называемое неполное имущественное страхование. В этом случае необходимо определить, каким образом будет происходить страховое возмещение. В страховой практике для этого случая выработаны две системы, называемые системами страхового обеспечения: пропорциональная и первого риска. В соответствии с первой возмещение убытков производится пропорционально соотношению страховой стоимости и страховой суммы, то есть если интерес застрахован на половину его действительной стоимости, то будет возмещена и половина вызванных страховым случаем убытков. По системе первого риска возмещаются все причиненные страхователю наступлением страхового случая убытки, в пределах обозначенной в договоре страховой суммой. Первая система более выгодна страховщику, вторая - страхователю.

ГК РФ, регулируя указанную ситуацию, устанавливает в ст. 949 в качестве общего правила возмещение убытков по пропорциональной системе, то есть здесь защищаются интересы страховщиков, осуществляющих неполное имущественное страхование. Данный подход, по-видимому, продиктован необходимостью обеспечения финансовой устойчивости страховщика в условиях формирования рынка страховых услуг.

В ст. 964 ГК РФ также устанавливаются правила, которые освобождают страховщика от выплаты в определенных обстоятельствах, являющихся причинами страхового случая. Применительно имущественного и личного страхования к ним относятся:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В отношении только имущественного страхования таковыми будут являться: изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Данные положения устанавливаются диспозитивными нормами, и по соглашению сторон страховщик может взять на себя риски, связанные с такими обстоятельствами. Данные правила также стоят на защите интересов страховщика, поскольку они либо в массовом порядке вызывают страховые случаи (радиация, военные действия, гражданская война), либо нарушают имущественный интерес страхователя, вызывают для него убытки в связи с его неправомерными действиями (изъятие, конфискация, реквизиция, арест, уничтожение по решениям государственных органов). И необходимы для придания устойчивости финансовому положению страховых компаний.

Таким образом, правила законодательства, регулирующие страховое возмещение, выплачиваемое страховщиком, являются логическим продолжением правил о страховой стоимости и страховой сумме. Этот особенный подход вытекает из назначения имущественного страхования, состоящего в возмещении убытков.

Правила о страховой выплате в большей части исходят из возможной недобросовестности страхователя и охраняют страховщика, но должны быть предусмотрены и гарантии для страхователя, исходя из вероятных злоупотреблений страховщика. Поскольку страхователь, имеющий право на возмещение, должен его получать, чтобы эффективно устранить последствия наступления страхового случая, а не ждать и надеяться на милость страховщика.

Нормы, регулирующие имущественное страхование, в общем можно охарактеризовать положительно, однако имеются некоторые разночтения в тексте главы 48 ГК РФ, а также между ГК РФ и Законом о страховании. Причем последние не были устранены полностью и внесением изменений в Закон в 2003 г. Однако отмеченная активность законодателя в разработке и принятии нормативно-правовых актов, посвященных страхованию, вселяет определенный оптимизм в этом плане и надежду на то, что существующее положение в скором времени будет исправлено. Также необходимо указать и на то, что, защищая интересы страховщика в ситуациях, связанных с превышением страховой стоимости над страховой суммой, с осуществлением обязанности страховщика по страховой выплате, не всегда оправданно осуществляется перевес в сторону интересов страховщика, что оставляет возможность злоупотреблений последнего, не идущих в разрез с законодательством. Поэтому правила, касающиеся указанных случаев, нуждаются, видимо, в некоторой корректировке. Только законодательно устранив возможность ненадлежащего поведения страховщика как более сильной стороны в договоре страхования, установив гарантии для страхователя как стороны слабой, можно выработать доверие к страховым компаниям, что, несомненно, послужит формированию развитого страхового рынка.

Особый подход законодателя к правовому регулированию имущественного страхования обуславливается характером интересов, являющихся объектом страхования и его направленностью на возмещение убытков, вызываемых страховым случаем. Поскольку интересы связаны с имуществом или иным имущественным правом, они подлежат денежной оценке. Отсюда вытекают правила о соотношении страховой стоимости и страховой суммы, страховой выплате, делают возможной суброгации. Необходимость наличия убытка влечет особенности страховых рисков, страхового случая. Эти положения, выработанные известными юристами и практиками страхования достаточно давно, необходимо, на наш взгляд, сохранить в действующем законодательстве.

II. МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Охрана жизни и здоровья - высших благ человека - приобретает в настоящее время первостепенное значение. Это предопределяет важность изучения общественных отношений в сфере здравоохранения.

Современная система здравоохранения претерпела за годы реформ серьёзные изменения. В рамках перехода управленческих функций административного характера от министерств и ведомств к регулированию рыночными механизмами медицина делает колоссальные шаги, прежде всего под влиянием развивающихся различных форм собственности.

Переход к рыночным отношениям в гражданско-правовой сфере определил необходимость кардинального пересмотра сложившихся принципов гражданско-правового регулирования в сфере деятельности медицинских организаций.

В условиях рыночных отношений медицинская помощь не может быть полностью профинансирована бюджетом России. Стоимость медицинских услуг в условиях рынка весьма высока.

В отличие от России эта проблема за рубежом нашла свое решение сравнительно раньше, в виде создания ряда систем обязательной, добровольной и социальной страховой медицины. Весьма практическая, гражданско-правовая модель страховой медицины позволяет проводить современные исследования в области охраны здоровья граждан на любом уровне.

На состояние медицины огромное влияние оказывает развитие гражданско-правовых отношений, поскольку услуги здравоохранения объединены общей вероятностью наступления имущественной ответственности в случае некачественного их предоставления. Использование регулятивных норм права позволяет минимизировать такого рода ответственность, а также значительно уменьшить ее размер. Неумение же воспользоваться своим правом или пренебрежение правом другого, а уж тем более положениями закона, влечет имущественные потери.

Страховая модель медицины как никакая другая может свести к минимуму различного рода риски и потери, возникающие на рынке медицинских услуг. Особенно острой эта проблема становится при изучении существующего положения на рынке услуг медицинского характера, когда отсутствуют четкие правила и критерии, позволяющие точно определить права и обязанности каждой стороны, ответственность, которую они должны нести, порядок расчетов, методику оценок и так далее.

С момента начала реформ большая часть нагрузки по формированию нормативной правовой базы медицинского страхования, его финансового и материального обеспечения легла на субъекты Российской Федерации. За истекшее время в субъектах Российской Федерации опробованы, прошли некоторую «экспериментальную проверку» многочисленные варианты организации оказания страховой медицинской помощи гражданам.

Поэтому, в современных условиях, с учетом накопленного опыта, важно обратиться к исследованию аспектов медицинского страхования в РФ в целом.

1. Понятие медицинского страхования, его сущность и виды

Забота о здоровье каждого человека является одной из главных задач, стоящих перед государством. Сохранение здоровья как одной из главных ценностей является задачей, которую государство должно решать, прежде всего, правовыми и экономическими методами. Сочетание этих методов наиболее ярко проявляется в институте медицинского страхования. О.Ю. Шевченко и Т.А. Яковлева в работе «Страхование» в сфере личного страхования выделяют медицинское страхование как самостоятельный вид Яковлева, Т. А. Страхование / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. - М. : Экономистъ, 2004. - С. 15-16. страхования.

При этом медицинское страхование в зависимости от количества застрахованных и способа организации страхования делится на:

- индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств страхователя;

- коллективное, связанное со страхованием работников за счет средств работодателя Там же. - С. 16-17..

По продолжительности медицинское страхование различается на:

- краткосрочное - договор заключается на год и менее;

- среднесрочное - договор заключается на срок от года до пяти лет;

- долгосрочное - срок действия договора пять и более лет. По мнению В.И Стародубова и Д.Р. Шиляева, разновидностью такого страхования является пожизненное страхование Стародубов, В. И. Актуальные вопросы организации здравоохранения и обязательного медицинского страхования в современных социально-экономических условиях / В. И. Стародубов, А. М. Таранов, В. А. Гончаренко, Д. Р. Шиляев, Е. Н. Дубынина, К. Ю. Лакунин. - М. : Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, 1999. - С. 21..

А.В. Тихомиров высказывает мнение, что по форме выплаты страхового обеспечения договоры медицинского страхования могут быть подразделены на:

- с единовременной выплатой страховой суммы;

- с периодическими выплатами страховой суммы Тихомиров, А. В. Медицинское право : практическое пособие / А. В. Тихомиров. - М. : Статут, 1998. - С.24..

Фогельсон Ю.Б. по форме уплаты страховых взносов классифицирует договоры страхования как:

- с единовременной уплатой страховых взносов;

- с уплатой взносов в рассрочку Фогельсон, Ю. Б. Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса / Ю. Б. Фогельсон //Хозяйство и право. - 1996. - № 11..

Таранов А.М., Савко О.Я. по степени регламентации медицинского страхования выделяют:

- добровольное медицинское страхование, проводимое в соответствии с желанием и возможностями страхователя;

- обязательное медицинское страхование, проводимое в силу закона Таранов, А. М. К проблеме уплаты страховых взносов на обязательное медицинское страхование неработающего населения / А. М. Таранов, О. Я. Савко // Вестник обязательного медицинского страхования. - 2001 - №6..

Этой точки зрения придерживается и О.Ю. Шевченко Яковлева, Т. А. Страхование / Т. А. Яковлева, О. Ю. Шевченко. - М. : Экономистъ, 2004. - С. 92..

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, с изменениями от 19.05.94 г. № 02-02/08 (в ред. письма Росстрахнадзора от 17.06.94) : Приказ Государственного страхового надзора, 12.10.92. №02-02/4 //Российские вести. -1994. - № 118; Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. - № 11. медицинское страхование представляет совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу медицинского страхования.

Из анализа действующего законодательства в области страхования вообще и медицинского страхования в частности следует, что предметом страхования в этом случае является здоровье застрахованного лица, а объектом - его имущественные интересы, связанные с возмещением затрат на лечение. Таким образом, страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает клиента от внезапно возникающих расходов Добровольное медицинское страхование / под ред. С. Г. Акермана. - М.: Юрайт, 2003. - С.24..

Страховым случаем в медицинском страховании является обращение застрахованного в медицинское учреждение в связи с болезнью или определенным состоянием здоровья, которые требуют оказания медицинской помощи или услуг, предусмотренных программой страхования. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показателям исчезает необходимость в дальнейшем лечении Дрошнев, В. В. Обязательное медицинское страхование в России / В. В. Дрошнев. - М. : Анкил. 2004. - С. 17-18..

Основной целью медицинского страхования является обеспечение граждан гарантией получения медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств и финансирования медицинских профилактических мероприятий.

Из закона следует, что медицинское страхование в России с момента его возникновения в 1991 году традиционно проводится в двух формах: обязательной и добровольной О медицинском страховании граждан в РСФСР : Закон РФ, 28.06.1991 г. с изменениями и дополнениями от 23.12.2003 г. //Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - Ст. 920..

Ведущая роль принадлежит обязательному медицинскому страхованию. По данным Госкомстата, на 1 января 2003 г. доля обязательного медицинского страхования в общем объеме страховых премий по медицинскому страхованию составляла 93,9%. В настоящее время зарегистрировано 1188 страховых компаний, осуществляющих медицинское страхование, причем 450 из них осуществляет добровольное медицинское страхование Аналитический обзор развития ОМС в России за 1993-2003 годы. - СПб. : Госкомстат, 2004. - С. 78-81..

При этом обязательное медицинское страхование (далее ОМС) призвано решить ряд задач:

- обеспечение охраны здоровья населения;

- защита доходов граждан;

- финансирование здравоохранения;

- перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения Лисицын, Ю. П. Система страхования в здравоохранении / Ю. П. Лисицын, А. М. Таранов, Е. Н. Савельева; под ред. д-ра мед. наук, проф. В. О. Флека. - М. : Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. 2002. - С. 31-32..

Нормативной базой ОМС является Закон «О медицинском страховании граждан РФ», принятый в 1991 г О медицинском страховании граждан в РСФСР : Закон РФ, 28 июня 1991 г., с изменениями от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ // Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. -1991. - № 27. - Ст. 920.. В соответствии со ст.1 данного Закона основополагающими принципами ОМС являются:

- всеобщность, которая реализуется в том, что все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня материального благосостояния имеют право на получение медицинских услуг, входящих в программы ОМС;

- государственность, проявляющаяся в том, что именно государству принадлежат средства системы ОМС, именно государство разрабатывает механизм реализации социальных гарантий населению в области здравоохранения, а затем контролирует функционирование этой системы;

- некоммерческий характер, который связан с тем, что сама система ОМС является некоммерческой, вся получаемая прибыль используется для удовлетворения текущих потребностей и решения проблем ее дальнейшего развития Серебровский, В. И. Избранные труды / В. И. Серебровский. - М., 2003. - С.51..

Перечень видов медицинской помощи, профилактических и лечебно-диагностических мероприятий и их объемов, входящих в Базовую программу обязательного медицинского страхования различных контингентов населения Российской Федерации является обязательным для всей Российской Федерации в целом.

Базовая программа должна содержать медицинские стандарты амбулаторного и стационарного лечения, что в условиях отсутствия унификации при проведении лечебно-профилактических мероприятий в силу их специфики невозможно Чичикалов, А. В. Здоровье как защищаемое законом благо : материалы первой Всероссийской конференции / А. В. Чичикалов, А. В. Тихомиров. - М. : Институт «Открытое общество»; Международная академия предпринимательства, 1999. - С. 34..

Такая ситуация приводит к тому, что часть необходимой медицинской помощи, а не только медицинская помощь и услуги, не входящие в программы ОМС, предоставляются населению на платной основе в рамках добровольного медицинского страхования. Фактически это означает, что добровольное медицинское страхование является дополнительным способом обеспечить здоровье граждан.

К числу субъектов ОМС в соответствии со ст.2 Закона «о медицинском страховании» относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские учреждения О медицинском страховании граждан в РСФСР : Закон РФ, 28 июня 1991 г., с изменениями от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ // Ведомости СНД РСФСР и ВС РСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920..

Застрахованные граждане РФ обладают именным полисом ОМС, который вручается им страховой медицинской организацией или, по ее поручению, работодателем. Полис предъявляется при обращении в любое медицинское учреждение, за исключением скорой медицинской помощи.

Страхователями являются юридические лица, уплачивающие страховые взносы за работающее и неработающее население.

Страховщиками - юридические лица, осуществляющие страхование.

В системе ОМС можно выделить три группы страховщиков, каждая из которых функционирует на своем уровне Стародубов, В. И. О проблемах введения медицинского страхования граждан в России / В. И. Стародубов // Медицинское страхование. - 1992. - № 1. - С.14..

Первый уровень страхования в системе представляет Федеральный фонд ОМС, который осуществляет общее руководство страховой медициной Стародубов, В. И. Актуальные вопросы организации здравоохранения и обязательного медицинского страхования в современных социально-экономических условиях / В. И. Стародубов, А. М. Таранов, В. А. Гончаренко, Д. Р. Шиляев, Е. Н. Дубынина, К. Ю. Лакунин. - М. : Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, 1999. - С. 23-26..

Второй уровень представлен территориальными фондами ОМС, которые обеспечивают реализацию ОМС в каждом регионе См.: Там же. - С. 26-28..

Третий уровень представлен страховыми медицинскими организациями. В их задачи входит получение средств на осуществление ОМС и осуществление страховых выплат в виде оплаты медицинской помощи и услуг населению См.: Там же. - С. 28-29.. Таким образом, именно страховые медицинские организации играют роль основных страховщиков в системе ОМС.

Страховые медицинские организации могут быть созданы в любой, разрешенной законодательством форме, должны иметь уставный капитал не менее 1200 МРОТ и лицензию на осуществление медицинского страхования на соответствующей территории. В число их учредителей не могут входить органы управления здравоохранением и медицинскими учреждениями.

В число субъектов ОМС входят медицинские учреждения (поликлиники и больницы), непосредственно оказывающие помощь населению на средства ОМС. Их деятельность подлежит обязательному лицензированию и аккредитации (определению соответствия медицинской помощи и услуг, предоставляемых данным медицинским учреждением, профессиональным стандартам) Дрошнев, В. В. Обязательное медицинское страхование в России / В. В. Дрошнев. - М. : Анкил, 2004. - С.42..

Правовым обеспечением добровольного медицинского страхования (далее ДМС) являются федеральные законы «О медицинском страховании граждан РФ» О медицинском страховании граждан в РСФСР : Закон РФ, 28.06.1991 г. с изменениями от 23.12.2003 г. № 185-ФЗ //Ведомости СНД РСФСР и ВСРСФСР. - 1991. - № 27. - Ст. 920. и «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Об организации страхового дела в Российской Федерации : Закон РФ, 27.11.1992 г. № 4015-1, с изменениями от 21.06.2004 г. № 57-ФЗ, от 10.12.2003 г. № 172-ФЗ, от 08.12.2003 г. № 169-ФЗ, от 25.04.2002 г. № 41-ФЗ, от 21.03.2002 г. № 31-ФЗ, от 20.11.1999 г. № 204-ФЗ, от 31.12.1997 г. № 157-ФЗ // Российская газета. - 1993; Ведомости СНД РФ и ВС РФ. - 1993. - № 2; №. 56..

Добровольное медицинское страхование имеет много общего с обязательным страхованием и преследует ту же цель - обеспечение гражданам возможности получения медицинской помощи путем страхового финансирования.

Однако необходимо различать обязательное и добровольное медицинское страхование по следующим основаниям.

Во-первых, ДМС представляет собой вид коммерческого страхования.

Во-вторых, ДМС является дополнением к обязательному медицинскому страхованию. ОМС обеспечивает получение гражданами жизненно необходимой медицинской помощи и услуг в пределах установленного государством минимума, а ДМС предоставляет возможность получения высококвалифицированной помощи с использованием новейших достижений в области медицинской техники и технологий в условиях повышенного комфорта.

В-третьих, хотя обе системы являются страховыми, ОМС основана на принципе страховой солидарности, это означает, что в рамках ОМС происходит перераспределение средств, уплаченных страхователями, а ДМС - на принципе страховой эквивалентности, по которому застрахованный может получить только те виды услуг и только в таком объеме, за которые заплачено.

В-четвертых, в отличие от ОМС, где значительную роль играет государство, при добровольном медицинском страховании виды медицинской помощи и ее объем регламентируются желанием и финансовыми возможностями страхователя, выраженном в договоре добровольного медицинского страхования Брагинский, М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. - М., 2000. - С. 165..

В-пятых, в ДМС существует прямая зависимость между размером страхового взноса и качеством, объемом и сроками лечения и компенсации за него, в ОМС - нет возможности вернуть страховой взнос, если медицинская помощь была не востребована Брагинский, М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. - М., 2000. - С. 165..

К числу субъектов ДМС относятся страхователи, застрахованные, страховщики, а также медицинские учреждения.

Страхователями могут быть дееспособные физические или юридические лица, а застрахованными - любые физические лица. Однако надо отметить, что на добровольное страхование не принимаются лица, состоящие на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ инфицированные и инвалиды 1 группы Турбина, К. Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования / К. Е. Турбина // Страховое право. - 2000. - №3. - С.24..

Страховщиками при проведении ДМС могут быть не только страховые медицинские организации, осуществляющие ОМС, но и любые страховые компании, имеющие соответствующую лицензию. Медицинские учреждения, работающие в системе ДМС, должны соответствовать тем же требованиям, что и при проведении ОМС. Принципиальное отличие состоит в том, что страховые компании в рамках ДМС работают только с лечебными учреждениями, располагающими высококвалифицированными специалистами и хорошей материально-технической базой, обладающими хорошей репутацией на рынке медицинских услуг.

Медицинские услуги в рамках ДМС оказываются в соответствии с Правилами страхования, которые определяются самим страховщиком с учетом требований законодателя Об утверждении Правил лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование : Постановление Правительства РФ, 29.03.1994 г. № 251, с изменениями от 19.06.1998 г. № 619, от 03.10.2002 г. № 731 // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации. - 1994. - № 14. - Ст. 1061., содержащими перечень медицинских услуг, входящих в страховое покрытие, лимиты ответственности страховщика по отдельным видам медицинских услуг, перечень медицинских учреждений, обслуживающих данную программу, периоды страхования.

При проведении добровольного медицинского страхования применяются три основных вида договоров.

Во-первых: по договору на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении» - застрахованному обеспечивается возможность получения лечения дому, осуществления на дому различных лечебно-диагностических манипуляций Бирюков, А. Добровольное медицинское страхование в России / А. Бирюков // Страховое дело. - 1999. - №1. - С. 20-22..

Во-вторых: По договору на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении» - застрахованному обеспечивается госпитализация в срок 1-3 дня с момента обращения за помощью, перевод в соответствующие лечебные учреждения из других стационаров, обслуживание с повышенной комфортностью, обеспечение лекарственными препаратами и медицинскими инструментами, консультирование высококвалифицированными специалистами, предоставление дополнительных льгот Там же. - С. 20-22..

И, наконец, в-третьих: по договору на условиях «полной страховой ответственности» - застрахованному гарантируется комплексное обслуживание стационарными и амбулаторными медицинскими учреждениями Там же. - С. 20-22.

Некоторые страховщики предлагают расширенные программы ДМС для привлечения клиентов. Такими программами, как правило, предусматриваются дополнительно: санаторно-курортное обслуживание, специализированная диагностика заболеваний, физиотерапевтические и оздоровительные процедуры, стоматологическое лечение, косметологическое лечение, лечение от инфекционных заболеваний, лечение определенных тяжелых заболеваний, иные виды медицинских услуг Добровольное медицинское страхование / под ред. С. Г. Акермана. - М. : Юрайт, 2003. - С.35-36..

Обязательным элементом всех программ ДМС является контроль качества оказания медицинской помощи застрахованным квалифицированными экспертами страховой компании Тихомиров, А. В. Договор о возмездном оказании медицинских услуг / А. В. Тихомиров // Здравоохранение. - 2002. . Это положение находит своё подтверждение в работах Парция Я.Е. Парций, Я. Е. Закон о защите прав потребителей : постатейный комментарий / Я. Е. Парций // Приложение 7 к журналу «Консультант». - Изд.3-е. - СПС «Гарант». - 2001. - С.61., Серебровского В.И. Серебровский, В. И. Избранные труды / В. И. Серебровский. - М., 2003. - С.98.

В соответствии с Правилами ДМС не являются страховыми случаями обращения за медицинской помощью застрахованного в связи с ухудшением состояния здоровья или травматическими повреждениями, полученными в результате умышленных действий застрахованного, а именно:

- причинения себе телесных повреждений;

- покушения на самоубийство;

- совершения умышленного правонарушения;

- лечения методами, не признанными официальной медициной;

- нахождения в состоянии алкогольного, токсического или наркотического опьянения.

Также не являются страховыми случаями обращения за медицинской помощью в медицинские учреждения или получение медицинских услуг, не оговоренных договором ДМС Добровольное медицинское страхование / под ред. С. Г. Акермана. - М. : Юрайт, 2003. - С.64..

Договоры ДМС заключаются на основании письменного заявления страхователя. Медицинское освидетельствование страхуемого лица не обязательно, но данные о состоянии его здоровья должны быть правдиво отражены в соответствующей анкете. В случае выявления факта искажения этой информации страхователем или застрахованным договор будет расторгнут, а виновная сторона будет обязана компенсировать страховщику понесенные им расходы. Получить оговоренные договором услуги в соответствующих медицинских учреждениях застрахованный может только после предъявления полиса ДМС.

Ряд авторов, в том числе и Котлер Ф. И. Котлер, Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер. - СПб. : Коруна /Литера-плюс, 1994. - С. 598; Малеина, М. Н. Человек и медицина в современном праве / М. Н. Малеина. - М. : БЕК, 1995. - С.46-48., Малеина М. Н., Жиляева Е.П., Жилинская Е.В., Семенов В.Ю., Петухова В.В., Андреева Е.Н. Жиляева, Е. П. Аналитический обзор по защите прав пациентов в промышленно-развитых странах / Е. П. Жиляева, Е. В. Жилинская, В. Ю. Семенов, В. В. Петухова, Е. Н. Андреева; под ред. В. В. Гришина. - М. : Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. 2003. - С. 72-79. выделяют еще одну разновидность медицинского страхования, стоящую особняком от остальных видов. К такому виду страхования необходимо отнести медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, - сложный, комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно Федеральный Фонд Обязательного медицинского страхования. Информационное письмо о медицинском страховании иностранных граждан в РФ от 3 ноября 1999 г. № 5545/30-3/и.. Основное содержание данного вида страхования составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.

В страховании граждан, выезжающих за рубеж, покрытие распространяется только на зарубежные страны и не действует на территории постоянного проживания. Самая характерная черта страхования граждан, выезжающих за рубеж - включение в него страхования неотложной помощи Всемирный банк. Отчет по проекту Всемирного банка «Исследование рынка посреднических услуг по медицинскому страхованию». - М., 1999. - С. 56..

Страхование неотложной помощи за рубежом - специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное оказание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных ситуациях, иначе говоря, об оказании услуги в форме неотложной медицинской помощи.

В ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенсация расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот вызов врача в ночное время или срочная госпитализация - предметом страхования неотложной медицинской помощи Клоченко, Л. Техника урегулирования страховых требований (претензий) в страховании жизни и от несчастных случаев / Л. Клоченко //Страховое дело. - 1998. - № 8..

Организация данного вида страхования возможна в двух формах: компенсационной или сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует. Застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании представленных документов получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие Кучеренко, В. З. Наиболее известные системы здравоохранения развитых стран / В. З. Кучеренко, К. Д. Данишевский // Экономика здравоохранения. - 2000. - № 7/46. - С.32..

Система компенсационного страхования широкого распространения не получила, так как неудобна ни страховщикам, ни их клиентам. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе значительную денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов.

Страховщик практически лишен возможности проверять обоснованность производимых расходов, процессы обращения за помощью, лечения.

Есть еще одна причина, препятствующая развитию компенсационного страхования. Так как наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых значительно возрос. Поэтому наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств гарантией того, что возможные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.

В силу этих причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны сервисных центров, по которым застрахованный должен сообщить о факте болезни. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается сервисный центр, в распоряжении которого имеется разветвленная и отлаженная сеть поставщиков медицинских услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг.

Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций - страховых сервисных компаний Макартур. Здоровые стимулы / Макартур, Рамсей и Уолкер. - Торонто, 1996. - С.12..

В практике медицинского страхования за рубежом применяются централизованная (государственная), децентрализованная (частная, оплачиваемая самими страхователями) и смешанная системы обязательного медицинского страхования. Степень развития добровольного страхования в той или иной стране зависит от потребности в дополнительных услугах, не обеспечиваемых в рамках обязательного страхования, например, во Франции, Японии, Швейцарии, и возможностей отдельных групп населения оплачивать услуги высококвалифицированных врачей. С этой точки зрения можно выделить три основные системы страхования Кучеренко, В. З. Наиболее известные системы здравоохранения развитых стран / В. З. Кучеренко, К. Д. Данишевский // Экономика здравоохранения. - 2000. - № 7/46.:

- «замещающие системы» (Германия) позволяют определенным категориям людей покидать государственные системы страхования и страховаться частным образом. При этом качество и цены частного страхования строго контролируются государством;

- «дополнительные системы» (Франция) необходимы, когда государство не покрывает всю стоимость возможного и необходимого лечения и (или) обязательным медицинским страхованием охвачены не все слои населения;

- «дублирующие системы» (Великобритания, Испания) являются реакцией рынка на обязательные государственные системы, которые не удовлетворяют требованиям всего общества. Хотя практически все население застраховано государством, некоторые люди готовы платить дополнительно для того, чтобы обеспечить себе лучшее медицинское обслуживание.

Медицинское страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, связанных со случаями оказания медицинской помощи застрахованному лицу до окончания срока страхования или необходимости лечения в течение этого времени. В основном является долгосрочным (накопительным) видом страхования.

Медицинское страхование может проводиться в различных видах: смешанное страхование, страхование выплаты к сроку.

Медицинское страхование предусматривает обязанности страховщика по осуществлению выплат страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица в медицинских учреждениях за медицинские услуги, включенные в программу страхования. Медицинское страхование в России осуществляется в форме обязательного страхования и добровольного страхования.

2. Сущность, порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан

В соответствии с законодательством медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор оказания медицинских услуг прямо отнесен к числу договоров возмездного оказания услуг (гл. 39 ГК). Договор медицинского страхования в правовой литературе относится к числу «нетипичных», требующих особого правового регулирования Ойгензихт, В. А. Нетипичные договорные отношения в гражданском праве : учебное пособие / В. А. Ойгензихт. - Душанбе, 1984..

Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования Тихомиров, А. В. Разбор практики составления договоров / А. В. Тихомиров // Здравоохранение. - 2000. - №9. - С. 157-164..

Договор оказания медицинских услуг является: 1) консенсуальным, 2) двусторонним и 3) возмездным.

Договор медицинского страхования должен содержать обязательные положения, которые касаются: наименования сторон; сроков действия договора; численности застрахованных по договору; размеров, сроков и порядка внесения страховых взносов по договору; перечня медицинских услуг, соответствующих программам как обязательного, так и добровольного медицинского страхования.

В связи с тем, что договор медицинского страхования относится к публичным договорам, страховщик обязан заключать договор медицинского страхования с каждым, кто к нему обратится Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть первая / под ред. проф. Т. Е. Абовой и А. Ю. Кабалкина. - М. : Юрайт-Издат; Право и закон, 2002; Комментарий к статье 426. WWW.GARANT.RU.

Предложение заключить договор страхования может исходить от страхователя. ГК предусмотрено, что договор страхования может быть заключен на основании письменного заявления страхователя.

В целом выбор формы заявления зависит от вида страховой услуги, страхового события, на случай которого заключается договор медицинского страхования и способа продажи страховой услуги.

Учитывая, что объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая законодатель определил, что договор заключается обязательно в письменной форме.

В настоящее время для письменного заявления используются формы, разработанные самим страховщиком, в которых страхователь сообщает страховщику следующие сведения:

- о своем желании заключить договор страхования, вид страхования - добровольное и обязательное;

- что именно он страхует (объект страхования) и на какую сумму;

- уведомляет страховщика, что он ознакомлен с правилами и условиями страхования;

- требуемые страховщиком сведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности и оценки вероятности наступления страхового случая Бушев, А. Ю. Коммерческое право : учебник / А. Ю. Бушев, О. А. Городов, Н. С. Ковалевская и др.; под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. - СПб, 1998. - С. 373..

Договоры медицинского страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования. Однако на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах.

Требования, которым должно отвечать событие, рассматриваемое в качестве страхового, изложены в Законе Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Ст. 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в ред. Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"», 31.12.97 № 157-ФЗ.:

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности.

Специфическая конструкция договора медицинского страхования заключается в том, что этот договор, как правило, заключается в пользу третьего лица. В этом случае, самостоятельное право требования к страховщику об оказании медицинской услуги либо возмещении затрат на них возникает не у страхователя, как стороны договора, а у третьего лица - выгодоприобретателя Еременко, В. И. Страховое право / В. И. Еременко. - Новосибирск, 2000. - С. 46; Дрошнев, В. В. Обязательное медицинское страхование в России / В. В. Дрошнев. - М. : Анкил, 2004.- С. 66-70..

Ст. 956 ГК РФ также предусмотрено, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование об оказании медицинской услуги. Это означает, что законодатель устанавливает для страховых отношений в области медицинского страхования особый порядок регулирования заключения договора в пользу третьего лица, исходя из специфики договорных отношений по страхованию.

Страховая медицинская организация обязана:

- осуществлять деятельность по обязательному медицинскому страхованию на некоммерческой основе;

- заключать договоры с медицинскими учреждениями на оказание медицинской помощи застрахованным по обязательному медицинскому страхованию;

- заключать договоры на оказание медицинских, оздоровительных и социальных услуг гражданам по добровольному медицинскому страхованию с любыми медицинскими или иными учреждениями;

- с момента заключения договора медицинского страхования выдавать страхователю или застрахованному страховые медицинские полисы;

- осуществлять возвратность части страховых взносов страхователю или застрахованному, если это предусмотрено договором медицинского страхования;

- контролировать объем, сроки и качество медицинской помощи в соответствии с условиями договора;

- защищать интересы застрахованных.

В случае утраты страхователем в период действия договора обязательного медицинского страхования прав юридического лица, вследствие реорганизации или ликвидации предприятия, права и обязанности по указанному договору переходят к его правопреемнику.

В период действия договора добровольного медицинского страхования при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного (ст.4 Закона о медицинском страховании).

По договору медицинского страхования замена застрахованного возможна:

- в случае, когда страхователем заключен договор о страховании другого лица (застрахованного);