Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.

Брутто-премия - тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и надбавок на покрытие расходов, связанных с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др.

Страховая премия рассчитывается на основании страховых тарифов с единицы страховой суммы либо объекта страхования, которые по добровольным видам страхования устанавливаются страховщиком, а по обязательным видам страхования - законом или уполномоченным на то органом.

Если страховая премия выплачивается страхователем (МВД России) разово, то договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел вступает в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия выплачивается в рассрочку, то согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты первого взноса.

В тех случаях, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в договоре последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

По форме оплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.

Единовременный взнос - страховая премия, которую страхователь уплачивает страховщику за весь период страхования вперед. Сумма единовременного взноса определяется к моменту заключения договора страхования.

Текущий взнос представляет собой часть общих обязательств страхователя, т.е. является частью единовременного взноса.

Годичный взнос является единовременным взносом, вносимым по договорам, имеющим годичный срок действия.

Единовременный годовой взнос может быть разделен на равные части (ежемесячные, квартальные, полугодовые). Эти части годового взноса, которые уплачиваются страхователем в счет заключенного договора, носят название рассроченного страхового взноса. Практика свидетельствует, что в обязательном государственном страховании жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел применяется в основном рассроченный страховой взнос.

Другая обязанность страхователя установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. Так, в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона №52-ФЗ страхователь (МВД России) обязан сообщать страховщику (ЗАО «СКПО») достоверную информацию о количестве застрахованных лиц. В случае изменения численности застрахованных лиц, а также изменения размеров их окладов, незамедлительно сообщать о таком изменении страховщику. При этом, недополученные или излишне полученные в связи с указанными обстоятельствами суммы страховых взносов подлежат доплате или возврату.

Еще одной обязанностью страхователя (МВД России) по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел является обязанность кадрового аппарата МВД России ознакомить застрахованных лиц с условиями и порядком осуществления их обязательного государственного страхования. Данная обязанность страхователя вытекает из п. 2 ст. 7 Закона №52-ФЗ, согласно которому «при приеме на службу страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, и со способами выплаты страховых сумм». Такая обязанность страхователя устанавливается и в нормативных актах министерств и ведомств, изданных во исполнение законодательства об обязательном государственном страховании. В частности, приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России» от 16 декабря 1998 г. № 825 введена в действие Инструкция о порядке и условиях обязательного государственного страхования жизни и здоровья в системе МВД России¹ Приказ зарегистрирован в Министерстве юстиции Российской Федерации 1999 г. (регистрационный номер 1702).. Пунктом 2.1 данного приказа обязанность доведения до сведения сотрудников органов внутренних дел установленного порядка обязательного государственного страхования жизни и здоровья возложена на начальников соответствующих главных управлении и управлений МВД России, образовательных и научно-исследовательских учреждений МВД России.

Обязанность страхователя (МВД России) на втором этапе, возникающем с момента наступления страхового случая, прежде всего состоит в необходимости незамедлительно, как только ему станет об этом известно, сообщить страховщику (ЗАО «СКПО») о начале указанного этапа, т.е. о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен, соблюдая требования о сроке и (или) способах такого извещения, если они предусмотрены в договоре обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел. Начальникам органов внутренних дел дается месячный срок для оформления документов по страховому случаю и представления их страховщику (ранее данный срок исчислялся тремя днями).

В указанный срок начальник имеет возможность собрать всю необходимую информацию по полученному сотрудником органов внутренних дел повреждению здоровья и связанных с этим обстоятельствах (на основании материалов расследования, медицинских документов) и установить, является или нет полученное застрахованным повреждение здоровья (его смерть) страховым случаем. Если действительно произошел страховой случай, определенный законом, начальник оформляет необходимые документы и направляет их страховщику для производства выплат страховых сумм.

Аналогичная обязанность возлагается и на само застрахованное лицо (выгодоприобретателя), намеревающееся воспользоваться тем правом, которое выговорил для него страхователь. При нарушении страхователем (застрахованным лицом или выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Правда, страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю) предоставляется возможность доказывать то, что страховщик сам, к тому же своевременно, узнал о наступлении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Следующей обязанностью страхователя (МВД России) на втором этапе, возникающем с момента наступления страхового случая, является обязанность оказывать содействие застрахованным лицам (выгодоприобретателям) в оформлении документов на получение страховой выплаты (п. 3 ст. 7 Закона №52-ФЗ).

Выплата страховых сумм производится на основании документов, подтверждающих наступление страховых случаев, и оформленных в соответствии с перечнем документов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. № 855¹ СЗ РФ. - 1998. - №32. - Ст.3900; 2003. - №33. - Ст.32б9; 2004. - №8. - Ст.66З.. Для определения права на получение страховой суммы застрахованный (а в случае гибели (смерти) - члены его семьи, имеющие право на ее получение), запрашивает в соответствующем кадровом аппарате и финансовой службе и представляет в СКПО следующие документы:

1. В случае гибели (смерти) в период прохождения службы:

- заявление о выплате страховой суммы от каждого выгодоприобретателя (кроме несовершеннолетних детей);

- справку командира (начальника), где непосредственно проходил службу застрахованный, об обстоятельствах наступления страхового случая, сведениях о застрахованном лице и размере его месячного оклада денежного содержания;

- заверенную копию свидетельства о смерти;

- заверенные копии документов, подтверждающих родственную связь получателей страховой суммы с застрахованным лицом;

- справки образовательных учреждений об учебе детей в возрасте от 18 до 23 лет с указанием даты зачисления на обучение, а на детей-инвалидов с детства - копию справки МСЭК об установлении им инвалидности до достижения 18 лет;

- выписку из приказа об исключении из списков личного состава в связи со смертью;

- копию постановления органов опеки и попечительства об установлении опеки застрахованного над подопечными;

- копию документа органа опеки и попечительства, подтверждающего отсутствие родителей у застрахованного лица и факт его воспитания и содержания дедом и бабкой - не менее 3 лет, отчимом и мачехой - не менее 5;

- заявление об отказе члена семьи от получения страховых сумм по ОГС, право на которые он имеет в соответствии с другими законами;

- иные документы, необходимые для принятия решения о выплате (материалы суда или соответствующих органов, проводивших расследование (дознание) по данному случаю).

2. В случае смерти до истечения одного года после увольнения со службы (военных сборов), наступившей вследствие повреждений здоровья или заболеваний, имевших место (возникших) а период прохождения службы (военных сборов):

- те же документы + копию заключения МСЭК о причинной связи смерти с повреждением здоровья или заболеванием, полученным (возникшим) в период прохождения службы.

3. В случае установления инвалидности в период прохождения службы:

- заявление о выплате страховой суммы;

- справку командира (начальника) об обстоятельствах наступления страхового случая и размере оклада денежного содержания;

- заверенную копию справки МСЭК об установлении группы инвалидности;

- заверенную копию свидетельства о болезни, утвержденного соответствующей ВВК;

- заявление об отказе от получения страховых сумм по ОГС, право на которые застрахованное лицо имеет в соответствии с другими законами.

4. В случае установления инвалидности до истечения одного года после увольнения со службы:

- те же документы + выписку из приказа об увольнении со службы.

5. В случае получения в период прохождения службы тяжелого или легкого ранения (контузии, травмы, увечья):

- заявление о выплате страховой суммы;

- справку командира (начальника) об обстоятельствах наступления страхового случая и размере оклада денежного содержания застрахованного лица;

- справку ВВК о тяжести полученного повреждения здоровья;

- заявление об отказе от получения страховых сумм по ОГС, право на которые застрахованное лицо имеет в соответствии с другими законами.

6. В случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, признанного ограниченно годным по заключению ВВК к дальнейшей службе:

- заявление о выплате страховой суммы;

- заверенную копию свидетельства о болезни, выданную ВВК;

- справку командира воинской части об обстоятельствах наступления страхового случая и размере оклада денежного содержания. Копии представляемых в СКПО документов заверяются соответствующим кадровым аппаратом штаба либо нотариально. Если застрахованное лицо или члены его семьи не успели реализовать свое право на получение страховых сумм ввиду смерти - они выплачиваются наследникам на основании свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с Законом №52-ФЗ и Инструкцией о страховании в МВД, страхователь имеет право:

1. Проверять выполнение страховщиком требований и условий договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.

2. Досрочно прекратить договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел в случае невыполнения страховщиком обязанностей по указанному договору.

3. По согласованию со страховщиком изменять и дополнять условия договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.

После наступления страхового случая начинаются действия застрахованных лиц (выгодоприобретателей) по оформлению всех документов, необходимых для представления страховщику и принятия им решения о выплате страховой суммы.

Застрахованное лицо (выгодоприобретатель) имеет право на получение страховой суммы, а также штрафа в случае необоснованной задержки в выплате страховой суммы по вине страховщика в соответствии со ст. 11 Закона №52-ФЗ.

Страховое обеспечение по общему правилу выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованным по другим договорам страхования. При наступлении страхового случая по обязательному государственному страхованию застрахованное лицо (выгодоприобретатель) получит страховую сумму вне зависимости от того, какая страховая сумма по этому же повреждению здоровья была получена им по договору добровольного личного страхования.

Следует отметить, что для обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел Закон №52-ФЗ устанавливает исключение из общего правила. Определены случаи, когда застрахованный не может рассчитывать на получение страховой суммы по разным договорам страхования. Ему придется выбирать одну страховую сумму. Это касается тех застрахованных, у которых происходит страховой случай, подпадающий под иные законы, устанавливающие обязательное государственное страхование.

Законом определен 15-дневный срок для производства выплат страховых сумм. Проблема своевременной выплаты страховых сумм весьма актуальна и достаточно остра прежде всего в плане социальной защиты сотрудников органов внутренних дел и их семей. Необходимость ее решения еще раз была подчеркнута и в постановлении Правительства Российской Федерации от 25 августа 1999 г. №936 «О дополнительных мерах по социальной защите членов семей военнослужащих и сотрудников органов внутренних дел, непосредственно участвовавших в борьбе с терроризмом на территории Республики Дагестан и погибших (пропавших без вести) при выполнении служебных обязанностей»¹ СЗ РФ. - 1999. - №35. - Ст.4321; 2001. - №1. - Ст.130; 2003. - №33. - Ст.3269.. В п. 1 данного постановления Министерству обороны Российской Федерации, Министерству внутренних дел Российской Федерации, другим федеральным органам исполнительной власти предписывается, в частности, обеспечение своевременной выплаты предусмотренных законодательством Российской Федерации страховых сумм.

Обязанность произвести выплату причитающихся сумм возникает у страховщика только после получения всех необходимых документов.

Права и обязанности страховщика (ЗАО «СКПО»).

1. Обеспечить конфиденциальность сведений¹ Конфиденциальная информация - документированная информация, доступ к которой ограничивается в соответствии с законодательством Российской федерации. Персональные данные относятся к категории конфиденциальной информации (абз. 8 ст. 1, ст. 11 Федерального закона «Об информации, информатизации и защите информации» от 20 февраля 1995 г. № 24-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - №8. - Ст.609; 2003. - №2. - Ст.167)., сообщенных страхователем.

2. Давать страхователю, застрахованному лицу (выгодоприобретателю) компетентные разъяснения по вопросам проведения данного вида страхования.

3. Произвести страховую выплату в сроки, установленные договором.

4. Уведомить застрахованное лицо (выгодоприобретателя) о произведенных выплатах.

5. В случае принятия решения об отказе в выплате страховой суммы письменно уведомить об этом застрахованное лицо (выгодоприобретателей) и страхователя с мотивированным обоснованием отказа.

6. Возвратить полученную сумму страховых взносов в случаях и порядке, предусмотренных договором.

7. Возвратить часть страховых взносов в соответствии с договором.

Предусмотрев в Законе №52-ФЗ наличие специальной ответственности в форме неустойки, и определив для данной неустойки тот размер, который заведомо сделал бы невыгодным нарушение страховщиком права застрахованного (выгодоприобретателя) на страховую выплату, можно исключить или по меньшей мере значительно сократить на практике число задержек страховых выплат застрахованным (выгодоприобретателям).

Используемая литература

1. Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации. - М., 2005.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая. - М., 2004.

3. Закон РФ «О милиции». - М., 2005..

4. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции : Федеральный закон, 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ. - М., 2004.

5. Федеральный закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // СЗ РФ. - 1998. - №1. - Ст.4; 1999. - №47. - Ст.5622; 2002. - №12. - Ст.1093; №18. - Ст.1721; 2003.- №50. - Ст.4855, 4858; 2004. - №26. - Ст.2607; №30. - Ст.3085.

6. Об основах государственной службы в РФ : Федеральный закон, 31 июля 1995 г. №119-ФЗ // СЗ РФ. - 1995. - № 31. - Ст. 2990; 1999. - №8. - Ст.274; 2000. - №46. - Ст.4537; 2003. - №22. - Ст.2063.

7. Федеральный закон от 27 июля 2004 г. №79-ФЗ «О государственной гражданской службе Российской федерации» // СЗ РФ. - 2004. - №31. - Ст.3215.

8. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств : Федеральный закон, 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ // СЗ РФ. - 2002. - №18. - Ст. 1720; №52. - Ст.5132; 2003. - №26. - Ст.2566.

9. О порядке проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел : Постановлением Правительства РФ от 5 апреля 1993 г. № 295 // СА Президента и правительства РФ. - 1993. - №15. - Ст.1256; СЗ РФ. - 1996. - №46. - Ст.5254.

10. О мерах по реализации Федерального закона «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» : Постановление Правительства РФ, 29 июля 1998 г. №855 // СЗ РФ. - 1998. - №32. - Ст.3900; 2003. - №33. - Ст.3269; 2004. - №8. - Ст.663.

11. О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации : Постановление Правительства РФ // СЗ РФ. - 1996. - №49. - Ст.5557; 2002. - №8. - Ст.848.

12. Об основных направлениях развития национальной системы страхования РФ в 1998-2000 гг. : Постановление Правительства РФ // СЗ РФ. - 1998. - №40. - Ст.4968.

13. Об обязательном личном страховании пассажиров : Указ Президента РФ, 7 июля 1992 г. №750 // СА РФ. - 1992. - №2. - Ст.35; 1994. - №15. - Ст.1174; 1998. - №330. - Ст.3757.

14. Об обязательном государственном личном страховании в системе МВД России : Приказ министра внутренних дел РФ, 17 мая 1993 г. № 234. Зарегистрировано в Минюсте РФ 27 мая 1993 г. Регистрационный № 260.

15. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России : Приказ министра внутренних дел России, 16 декабря 1998 г. № 825 // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 1999. - № 7.

2. Учебная и научная литература

16. Абрамов, В. Ю. Судебно-практический комментарий к страховому законодательству / В. Ю. Абрамов, С. В. Дедиков. - М. : Волтерс Клувер, 2004. - 336 с.

17. Белов, В. К. Комментарий законодательства о страховании военнослужащих и приравненных к ним лиц. Законодательство, комментарии и разъяснения, судеб. практика, образцы док. / В. К. Белов. - М. : За права военнослужащих, 1999. - 239 с.

18. Бойков, А. В. Страхование и актуарные расчеты / А. В. Бойков. - М. : РОХОС, 2004. - 96 с.

19. Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М., 2002.

20. Брагинский, М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. - М. : Статут, 2000. - 172 с.

21. Васин, Ю. Н. Страховое право / Ю. Н. Васин, В. Н. Щукин. - М., 1993.

22. Граве, К. А. Страхование / К. А. Граве, Л. А. Лунц. - М. : Госюриздат, 1960. - 175 с.

23. Гражданское право : учебник. Т. I / под ред. Е. А. Суханова. - М. : Волтерс Клувер, 2004.

24. Гражданское право : учебник. Т.1 / под ред. Ю. К. Толстого, А. П. Сергеева. - М. : Проспект, 2003.

25. Грищенко Н. Б. Основы страховой деятельности : учебное пособие. - М : Финансы и статистика, 2004. - 352 с.

26. Гришин, П. Bancassurance в России и за рубежом: интеграция страховых компаний и банков в распространении страховых услуг : сборник аналитических материалов / П. Гришин, В. Демченко, A. Цыганов. - М. : Русский полис, 2004.

27. Климова, М. А. Страхование : учебное пособие / М. А. Климова. - М. : ПРИОР, 2004. - 137 с.

28. Ковалевский, М. А. Правовое регулирование обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц / М. А. Ковалевский. - СПб. : Издательский дом С.-Петерб. гос. ун-та, 2003. - 228 с.

20. Крюков, В. П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела / В. П. Крюков. - Саратов : Изд-во В.З. Яксакова, 1925.

30. Основы страховой деятельности : учебник / под ред. Т. А. Федорова. - М., 2002.

31. Пылов, К. И. Комментарий к Закону Российской Федерации «О страховании» / К. И. Пылов. - М. : Росс.изд.дом, 1995.

32. Саркисов, С. З. Личное страхование / С. З. Саркисов. - М., 1996.

33. Сербиновский Б. Ю. Страховое дело : учебное пособие для вузов / Б. Ю. Сербиновский, В. Н. Гарькуша. - Ростов н/Д. : Феникс, 2000.

34. Скамай Л. Г. Страховое дело : учебное пособие / Л. Г. Скамай, Т. Ю. Мазурина. - М. : ИНФРА-М, 2004. - 256 с.

35. Смирнов, В. П. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданском праве / В. П. Смирнов, А. А. Собчак. - Л., 1983.

36. Спектор, А. А. Страхование / А. А. Спектор. - Пермь, 1998.

37. Страхование в вопросах и ответах : учебное пособие / М. М. Ардатова, B. C. Белякова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. 296 с.

38. Страховое дело : учебник : в 2-х т. Т.2: Виды страхования / пер. с нем. О. И. Крюгер и Т. А. Федоровой; под ред. Т.А.Федоровой. - М. : Экономисть, 2004. - 606 с.

39. Прокошин, В. А. Финансово-правовое регулирование страховой деятельности в современной России : учебное пособие / В. А. Прокошин, Н. Н. Косаренко. - М. : Флинта: Национальный институт бизнеса, 2004. - 208 с.

40. Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Фогельсон. - М., 2002.

41. Фогельсон, Ю. Б. Введение в страховое право. Просто о сложном. - Изд. 2-е / Ю. Фогельсон. - М. : Изд-во БЕК, 2001.

42. Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - СПб. : Изд-во Р. Асланова "Юридический центр Пресс", 2004. - 691 с.

43. Цыганов А. А. Современные механизмы регулирования рынка страховых услуг / А. А. Цыганов, Е. И. Васильев. - М. : РАГС при Президенте РФ, 2004.

44. Шахов, В. В. Страхование : учебник для вузов / В. В. Шахов. - М., 1997.

45. Шиминова, М. Л. Основы страхового права России / М. Л. Шиминова. - М., 1993.

3. Статьи в журналах

46. Абрамов, В. Страхование: основы правового регулирования /В. Абрамов // Закон. - 2002. - № 2.

47. Гойхбарг, А. Г. Источники договорного страхового права / А. Г. Гойхбарг // Вестник гражданского права. - 1914. - №2.

48. Степанов, Д. Услуги как объект гражданского права / Д. Степанов // Российская юстиция. - 2000. - №2.

49. Яичков, К. К. К учению о гражданском правоотношении / К. К. Яичков // Вести. Моск. ун-та. - №1.

4. Авторефераты и диссертации

50. Закиров, P. P. МВД как участник страховых правоотношений (гражданско-правовой аспект) : дис. ... канд. юрид. наук / P. P. Закиров. - СПб., 2004.

51. Логвина, Н. В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации : дис. ... канд. юрид. наук / Н. В. Логвина. - М., 1998.

52. Шакиров, Т. С. Страхование и проблемы его осуществления в системе МВД России : дис. ... канд. юрид. наук / Т. С. Шакиров. - М., 1997.