Правовое регулирование страхования в Российской Федерации

МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

БЕЛГОРОДСКИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

СТРАХОВАНИЯ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Учебное пособие

Белгород - 2007

ББК

Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. - Белгород: ООНИиРИД БелЮИ МВД России, 2007. - 104 с.

Рецензенты:

В учебном пособии рассматриваются вопросы развития нормативно-правовой базы различных видов страхования, виды страхования, особенности их правового регулирования, анализируются мнения ученых по этой и смежным проблемам.

Пособие предназначено для курсантов, слушателей, студентов и аспирантов юридических вузов.

© ООНИ и РИД БелЮИ

МВД России, 2007

Содержание

Введение

I. Имущественное страхование

1. История возникновения и развития имущественного страхования

2. Понятие и правовое регулирование имущественного страхования

3. Особенности страхового риска и страхового случая

4. Страховая стоимость и страховая сумма

5. Особенности страховой выплаты

II. Медицинское страхование

1. Понятие медицинского страхования, его сущность и виды

2. Сущность, порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан

3. Предмет, стороны и содержание договора медицинского страхования

4. Прекращение обязательств по медицинскому страхованию

III. Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

1. Правовые основы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

2. Понятие и элементы обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

3. Порядок заключения договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

4. Содержание договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

Используемая литература

Введение

В настоящее время жизнь здравомыслящего человека и нормальная деятельность хозяйственной или иной организации невозможны без страхования. Любому физическому и юридическому лицу, их имуществу или имущественным интересам может быть нанесен серьезный ущерб, справиться с которым без страхования будет не под силу.

Несмотря на достижения технического прогресса, благодаря которым используются современные средства безопасности в различных сферах народного хозяйства, по-прежнему происходят катастрофы и аварии на транспорте, в результате которых гибнут люди, получают повреждения материальные ценности. Огромные убытки наносятся стихийными бедствиями: землетрясениями, наводнениями, ураганами, оползнями и т.п.

Экономические выгоды страхования очевидны, так как только страхование является наиболее совершенным и гибким инструментом для полного и быстрого возмещения ущерба и потерь как от природных явлений, так и от человеческой деятельности Кругляк, В. П. Ингосстрах: опыт практической деятельности : учебное пособие / В. П. Кругляк. - М. : Издательский дом Русанова, 1996. - С.16..

Для того чтобы наиболее красочно охарактеризовать значимость страхования, обычно обращаются к высказыванию А.Я. Антоновича, сделанному им в конце 19 века: «Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное имущество превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость ее физических свойств» Антонович, А. Я. Курс политэкономии / А. Я. Антонович. - Киев, 1886. - С. 652-653.. В этой мысли можно отметить, что в страховании решающую роль играло, прежде всего, страхование имущества, ставшее в последствии имущественным страхованием.

I. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

Для хозяйственной деятельности в настоящее время особую роль играет имущественное страхование, которое в экономической сфере занимает сегодня стратегические позиции. С одной стороны оно обеспечивает стабильность развития этой сферы, как инструмент минимизации рисков и преодоления неблагоприятных последствий страховых событий, а с другой стороны страхование ускоряет развитие экономики как инструмент мобилизации инвестиционных ресурсов и привлекательный объект для инвестирования в одно и то же время. Поэтому необходимо эффективное правовое регулирование имущественного страхования как нормами публичного, так и частного права. Это обуславливает актуальность изучения особенностей правового регулирования имущественного страхования, которыми обуславливается качество оказания страховых услуг, стабильность финансового рынка и, в конечном итоге, всей экономики.

1. История возникновения и развития имущественного страхования

Необходимость стабильного развития и существования с давних времён заставляет людей искать различные способы предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для эффективного устранения таких убытков необходимо наличие денежных средств, которые позволят их возместить в кратчайшие сроки и безболезненно продолжить хозяйственную деятельность. И единственным вопросом является источник финансирования. Как показывает история, самым эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, образуемые в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает наилучшим инструментом минимизации рисков, придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности» Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В.В. Витрянский. - М. : Статут, 2004.- С.499.. В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование». Шершеневич, Г.Ф. Курс торгового права. Т. II / Г.Ф. Шершеневич. - СПб., 1908. - С. 357. В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда» Райхер, В. К. Общественно-исторические типы страхования / В. К. Райхер. - М. - Л., 1947. - С. 16..

В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют Акимов, В. Российское страхование: история и современность / В. Акимов // Банки и страхование. Ценные бумаги. - 1996. - № 12. - С.26-27..

В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерческой деятельности. Появляются частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования, как страхование имущества, страхование грузов Акимов, В. Указ. соч. - С.26-27..

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

6 октября 1921 г. Совет Народных Комиссаров принимает декрет «О государственном имущественном страховании», в дальнейшем в стране действовало государственное, построенное на началах монополии, страхование. В складывающихся таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений.

Возрождение многогранного страхования происходит в начале 90-х гг. Принимается ряд нормативных документов:

- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140) Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140) // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств СССР. - 1991. - № 8.;

- Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. № 65) Правила добровольного страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов Министерства финансов СССР от 28 мая 1990 г. № 66 // Бизнес и банки. - 1992. - № 1..

27 ноября 1992 г. принимается Закон РФ «О страховании», который в последующем переименуется в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В связи с принятием нового ГК РФ Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.

В 2003 г. наблюдалась достаточно высокая активность законодателя в правовом регулировании отношений по страхованию: изменения были внесены в Законы: «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», обсуждался проект закона «О взаимном страховании» Законопроект № 295151-3 // ИПС Кодекс. .

2. Понятие и правовое регулирование имущественного страхования

Институт страхования играет очень важную роль в финансовой системе любой страны, поэтому его правовое регулирование является весьма важным элементом любого законодательства.

В нашей стране в настоящее время на правовое регулирование правоотношений по имущественному страхованию направлена целая группа разнообразных по отраслевой принадлежности нормативных актов.

Можно придерживаться традиционной классификации источников правового регулирования страхования по их юридической силе.

Верхней ступенью является Конституция РФ, устанавливающая право на охрану собственности в ст. 35, при равенстве форм собственности, закрепляемых в ст. 8 с одной стороны, и гарантии свободы экономической деятельности, позволяющие страховщикам систематически извлекать прибыль из операций по страхованию, с другой.

Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт (далее по тексту - Закон о страховании) неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 7 марта 2005 года О внесении изменений в закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и в ст. 2 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации»: Федеральный закон РФ, 10.12.2003 № 172-ФЗ // Парламентская газета. - 2005. - 14 марта..

Как подчеркивается в самом Законе о страховании (ст.1), он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Среди специальных законодательных актов РФ, устанавливающих в том числе и особенности страхования, можно выделить:

- Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. № 81-ФЗ (с изм. и доп. от 30 июня 2003 г.) Собрание законодательства РФ. - 1999. - № 18. - Ст. 2207.;

- Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с измен. и доп. от 23 июня 2003 г.) Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 18. - Ст.1720.;

- Федеральный закон от 29 октября 1998 г. №164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» (с изм. и доп. от 29 января, 24 декабря 2002 г.) Известия. - 2000. - №11. и др.

Наряду с законодательными актами на правовое регулирование отношений страхования направлена целая группа подзаконных нормативных актов и ведомственных актов. Так, например, среди подзаконных актов можно выделить:

- Постановление Правительства РФ от 21 февраля 1996 г. №365 «О государственной поддержке фермерских страховых компаний» Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 9. - Ст.810.;

- Постановление Правительства РФ от 1 ноября 2001 г. №758 «О государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» Собрание законодательства РФ. - 2001. - № 45. - Ст. 4270..

Важно подчеркнуть, что подзаконные нормативные акты не должны противоречить законодательным актам и применяются в целях урегулирования конкретного вопроса (на что должна быть соответствующая отсылка из законодательного акта).

Следующая группа нормативных актов - ведомственные нормативные акты. Органом, обладающим правомочием издавать такие акты, применительно к отношениям по страхованию, является орган страхового надзора (в настоящее время - департамент страхового надзора Министерства финансов РФ).

К нормативным документам, изданным органом страхового надзора, в частности, относятся:

- Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденные приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19 мая 1994 г. Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» : Приказ Росстрахнадзора, 9 мая 1994 г. № 02-02/08 // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. - № 11.;

- Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, утвержденное Приказом Росстрахнадзора № 02-02/17 от 19 июня 1995 г.;

- Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни, утвержденные Приказом Росстрахнадзора № 02-02/04 от 18 марта 1994 г.;

- Правила размещения страховых резервов, утвержденные Приказом Росстрахнадзора № 02-02/06 от 14 марта 1995 г.;

- Временное положение о ведении реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, утвержденное Приказом Росстрахнадзора № 02-02/03 от 9 февраля 1995 г.;

- Инструкция о порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденная Приказом Росстрахнадзора № 02-02/20 от 30 октября 1995 г.

Наряду с органом страхового надзора, нормотворчеством в части урегулирования правоотношений по страхованию участвуют и иные полномочные органы. В частности можно выделить следующие акты:

- Порядок выдачи разрешений страховым организациям с иностранными инвестициями и порядок расчета размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций регулируются Приказом Минфина РФ от 16 мая 2000 г. № 50н Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000. - № 7.;

- Порядок определения доминирующего положения участников рынка страховых услуг (утв. приказом МАП РФ от 6 мая 2000 г. №340а) Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 2000. - № 7..

В настоящее время легальное определение страхования дается в ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. от 10 декабря 2003 г.) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с законодательством, положение о том, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Ю.Б. Фогельсон в этом отношении отмечает: «Кроме того, установленный в ст. 3 Закона перечень того, что должны содержать правила страхования (положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения) фактически расширяет императивно установленный ст. 942 ГК РФ перечень существенных условий договора страхования. Недостижение сторонами согласия по существенным условиям договора влечет признание его незаключенным с вытекающими из этого правовыми последствиями (в том числе налоговыми, надзорными и т.п.)» Фогельсон, Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству / Ю. Б. Фогельсон. - М. : Юрист, 2002. - С. 32..

Нормы закона «Об организации страхового дела в РФ» позволяют выделить ряд признаков, характеризующих страхование:

- наличие интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений, защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

- осуществление страхования в определенных временных рамках;

- платность услуги по предоставлению защиты;

- уплата денежной суммы при наступлении определенных событий;

- случайность наступления этих событий;

- наличие специально формируемых денежных фондов, за счет средств которых и обеспечивается защита.

Вопросы имущественного страхования легальных дефиниций не содержатся ни в ГК РФ, ни в Законе «Об организации страхового дела в РФ», законодатель ограничивается лишь указанием перечня объектов страхования. Поэтому при определении имущественного страхования необходимо исходить из того, что является объектом такого страхования.

Имущественное страхование в РФ - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес страхователя, связанный с его имуществом в различных видах.

Понятие «имущество» является собирательным (законодатель не дает конкретного определения именно термина «имущество»), необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.

Классическое понятие «имущество» включает в себя помимо вещей и имущественные права. Так, например, О.Н. Садиков подчеркивает, что под имуществом в широком смысле понимается совокупность вещей, имущественных прав и обязанностей, в том числе и исключительных прав Комментарий к Гражданскому кодексу РФ части первой (постатейный) / под общ. ред. О. Н. Садикова, - М. : Норма, 2001. - С.145..

При определении категории имущества применительно к имущественному страхованию необходимо отталкиваться от положений п.2. ст.4 Закона «Об организации страхового дела в РФ», где определено, что объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков), эти же объекты содержатся в п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Таким образом, наряду с «имуществом», законодатель включает в имущественное страхование и «гражданскую ответственность», и предпринимательские риски». Раскроем содержание названных категорий.

Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем для страхования формах: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование регулируется на основе договора между страхователем и страховщиком и правил страхования, в соответствии с действующим законодательством. Конкретные условия определяются при заключении договора.

Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте. Следует иметь в виду, что ГК установлено правило, в соответствии с которым на граждан не может быть возложена обязанность страховать принадлежащее им имущество (п. 2 ст. 927 ГК).

Гражданско-правовые отношения по страхованию в наиболее общем виде делятся на страхование имущественных интересов и страхование интересов, связанных с личностью. Деление страхования на имущественное и личное является традиционным для гражданского законодательства России.

Единство материальных предпосылок и однотипность целей приводят к единству страхования в целом, несмотря на то, что в качестве объектов страхования выступает в одном случае имущество, а в другом жизнь и здоровье человека Иоффе, О. С. Указ. соч. - С. 423..

Необходимо, однако, учитывать, что, несмотря на единство имущественного и личного страхования, как составляющих одного правового института, подход к правовому регулированию этих видов страхования различен. Это объясняется различием характера интересов, являющихся объектами страхования. Как невозможен одинаковый подход к правовой регламентации имущественных и личных неимущественных прав в рамках всего гражданского права в целом, так не возможно страхование интересов, связанных с личностью, по такому же механизму, как страхование интересов, связанных с имуществом.

В этом отношении показательным является то, что в ГК РФ в различных статьях закрепляются понятия договора имущественного и личного страхования.

Личное и имущественное страхование обладают рядом существенных особенностей, характерных для каждого из них. Личное страхование настолько специфично по сравнению с имущественным, что на протяжении длительного периода времени в юридических исследованиях разрабатывались сложные теоретические конструкции, направленные на подтверждение того, что эти отношения все же являются страхованием. Личное страхование является тем самым «локомотивом», который вызывает необходимость переосмысления и развития всего института страхования. Имущественное страхование, которое так же постоянно совершенствуется, вместе с тем радикальных изменений в подходе к его правовому регулированию не требует, поскольку в этих отношениях всегда должен существовать вредоносный страховой случай и последствия его наступления, которые необходимо устранить. И эффективным механизмом такого устранения выступает страхование.

В настоящее время исследователи сходятся во мнении, что существенное значение для договора страхования имеет страховой интерес. В.И. Серебровский пишет о том, что страховщик не берет на себя обязательств по восстановлению того или иного имущества, а обязывается возместить ущерб, понесенный страхователем. Нет препятствий для того, чтобы страховщик принял на себя обязательство возместить и косвенный ущерб. И возможно одновременное страхование лиц, находящихся в различных юридических отношениях по отношению к одной и той же вещи (собственник, залогодержатель, арендатор и т.д.) Серебровский, В. И. Указ. соч. - С.399.. В литературе указывается также на то, что если следовать оспариваемой В.И. Серебровским точке зрения, то за пределами договора имущественного страхования окажутся те виды, которые не связаны со страхованием имущества, например, страхование ответственности Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 552. .

По этому же пути идет законодатель, разграничивающий «убытки в застрахованном имуществе» и «убытки в связи с иными имущественными интересами» (ст. 929 ГК РФ). Кроме того, в выделяемых разновидностях имущественного страхования только одна называется страхованием имущества (ст.ст. 930, 931, 932, 933 ГК РФ). И самое главное, среди существенных условий договора имущественного страхования, указываемых в статье 942 ГК РФ, называется определенное имущество или иной имущественный интерес.

Но и в настоящее время существует точка зрения, согласно которой предметом страхования является то, что застраховано, а объектом страхования выступает то, на что направлено страхование. Соответственно, применительно к имущественному страхованию, предмет - это определенное имущество, ответственность, а объект - охраняемый имущественный интерес Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - М. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 83.. Однако сегодня большинство ученых исходит из единого понимания предмета и объекта страхования как страхового интереса. Поскольку нет повода различать то, что лежит в основе страхования, и то, с чем вступают во взаимодействие участники страхового правоотношения. Кроме того, не может быть предмета страхования в отрыве от его объекта, поскольку застрахованным предмет будет только после заключения договора лицом, имеющим интерес.

Существует мнение, что понятие страховой интерес выражается через две категории: экономическую и правовую. Как экономическая категория - это сама вещь, иное имущество, нематериальное благо, как правовая - отношение лица к определенной имущественной или неимущественной ценности Страхование от А до Я / под ред. Л. И. Корчевской, Е. К. Турбиной. - М., 1996. - С. 86-87. . Это не вызывает сомнений, но думается удобней говорить не о категориях интереса, а о формах его выражения. Как имущество интерес существует в объективной форме, как чье-либо отношение - в субъективной. На наш взгляд именно об этом значении - объективном воплощении интереса идет речь в ст. 942 ГК РФ.

Некоторые авторы, например А.И. Худяков, предлагают отказаться от термина «страховой интерес», и использовать употребляемый в законодательстве термин «имущественный интерес», что, по мнению автора, поможет избежать путаницы. Интерес, представляющий важность для договора страхования, должен все же именоваться страховым, несмотря на то, что законодатель называет его имущественным, кроме того, имущественный интерес можно усмотреть в довольно широком круге гражданско-правовых отношений. Имущественным интересом он называет условия существования страхователя (застрахованного лица), определяемые предметом страхования. Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 83-95. Приведенное определение слишком широко и не позволяет точно определить, на что же направлено страховое правоотношение.

Представляется более оправданным говорить о субъективном интересе как отношении лица к тому, что страхуется по договору. Объективное существование интереса, например, в качестве имущества, может порождать несколько субъективных интересов, например, интерес собственника, интерес арендатора. Президиум ВАС РФ в своем постановлении № 1540/98 21.04.98 подтвердил, что арендатор может заключать в свою пользу договор страхования арендованного имущества, так как у него имеется интерес в его сохранении Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 1998. - № 7. - Ст. 56..

В.И. Серебровским были выделены условия, позволяющие интересу быть страховым:

1. Он должен носить имущественный характер.

2. Лицо, обладающие страховым интересом, (страховой интерресент) должно находится в юридической связи с тем, в чем имеется интерес.

3. Он должен быть субъективным.

4. Интерес должен быть правомерным Серебровский, В. И. Указ. соч. - С. 500..

Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения явления как страхового интереса и используются в этом качестве исследователями Тузова, Р. Р. Указ. соч. - С. 27; Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 96-107; Гражданское право. Т. 2, полутом 2 : учебник / под ред. Е. А. Суханова. - М. : Бек, 2002. - С. 167-168.. Эти признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.

Основываясь на этом можно определить страховой интерес в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества или иной имущественной ценности и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, вызывающего определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.

При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель должен доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Это подтверждается судебной практикой Постановления Президиума ВАС РФ № 6802/95, 21 ноября 1995 г., № 8639/95, 14 мая 1996 г., № 953/96, 9 июля 1996 г., № 6990/95, 6 мая 1997 г..

В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:

Во-первых, он позволяет производить денежную оценку страхового риска, который несет страховщик, то есть определить страховую сумму, подлежащую выплате при наступлении страхового случая. Исходя из размера страховой суммы, на основании страховых тарифов, определяется страховая премия.

Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.

В-третьих, из интереса, подлежащего страхованию, определяется страховой риск, в наибольшей степени ему угрожающий, и передаваемый «на страх» страховщику.

В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.

В-пятых, когда интерес и определяемый на его основе риск прекращаются по причинам, иным, чем страховой случай, прекращается и договор.

Таким образом, в договоре имущественного страхования интерес является наиболее важным из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании значительно отличается от такового в личном. Это в конечном итоге предопределяет столь различные подходы законодательства к правовой регламентации этих двух видов страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.

3. Особенности страхового риска и страхового случая

Страховые правоотношения, в большинстве своем, имеют назначением ликвидацию неблагоприятных последствий, вызываемых наступлением вредоносных обстоятельств в жизни страхователя. В силу этого для существования таких правоотношений чрезвычайно важными являются такие понятия как страховой риск и страховой случай.

Страховой риск в текстах нормативно-правовых актов, регулирующих страхование, и на страницах специальной литературы встречается не реже чем страховой интерес. Причем употребляется во множестве значений, что свидетельствует о многозначности термина при различных к нему подходах.

В.И. Серебровский при исследовании «этого фундаментального понятия страхового права» выделяет шесть его значений:

1. Событие, с которым связывается исполнение страховщиком своей обязанности по выплате вознаграждения. То есть в значении потенциального страхового случая.

2. Возможность или вероятность наступления события, угрожающего лицу или имуществу, в значении характеристики страхового события, которая может увеличиться.

3. Необходимость нести невыгодные последствия, вызываемые страховым случаем. В таком значении риск берет на себя страховщик.

4. Предел невыгодных последствий страхового случая. В таком значении говорят о риске страховщика, составляющем определенную денежную сумму.

5. Как возможная хозяйственная невыгодность отдельной страховой сделки.

Эти два последних значения, как нам представляются, охватывают собой обычный предпринимательский риск страховщика.

6. В значении имущества или лица, на которых направлено страховое правоотношение Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. - М. : Статут, 1997.- С.504-511..

А.И. Худяков, рассматривая риск, упоминает уже двенадцать его значений:

1. Сущность страхования, состоящая в передаче риска от страхователя к страховщику.

2. Вид страхования, например, страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда (п. 2 ст. 929 ГК РФ).

3. Конкретный страховой случай. Так п. 3 ст. 936 ГК РФ содержит формулировку: риски, от которых осуществляется страхование.

4. Вероятность наступления страхового случая.

5. Вероятность нанесения им ущерба.

6. Убытки, наступившие в результате страхового случая.

7. Размер ответственности страховщика («страхование по первому риску») или часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставшаяся «на риске страхователя».

8. Конкретные предметы страхования, имущество и лицо.

9. Договор страхования, что применяется в международной страховой практике.

10. Страховой интерес, застрахованный по договору.

11. Объект страхового правоотношения, эти два значения, по-видимому, выводятся из того, что в ст. 929 ГК РФ страховой интерес как объект страхового отношения определяется через риск.

12. Ставка страховой премии, где ее размер обозначают термином тарифицированный риск Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - СПб. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 110-113..

И это, не касаясь сленга страховщиков, в котором есть выражения «вне риска» - то, что не будет основанием страховой выплаты; «на риске» - то, что повлечет страховую выплату. «Деление рисков» как уменьшение риска страховщика, выделяемое в двух формах первичное - сострахование и вторичное - перестрахование. «Отбор рисков» - анализ страхового риска, с целью создания сбалансированного и прибыльного страхового портфеля Агеев, Ш. Р. Страхование теория, практика и зарубежный опыт / Ш. Р. Агеев, Н. М. Васильев, С. Н. Катырин. - М. : Юнити, 1998. - С. 200-235. . И наиболее модное - «риск-менеджмент» - управление риском, т.е. целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений Страховое право : учебник / под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. - М. : Юнити, 2003. - С. 179..

Поскольку мы рассматриваем правовое регулирование отношений по страхованию, необходимо выявить, какое значение имеет риск, для страхового правоотношения, не останавливаясь на том, в каком значении его употребляют страховщики.

Прежде всего, необходимо разделять страховой риск и страховой интерес. В этом отношении показательно мнение Ю.Б. Фогельсона: «термин “страховой риск” употребляют и тогда, когда хотят сказать о наличии интереса, и когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В связи с этим употребление понятия «страховой риск» неоднозначно и, как юридическая конструкция, оно не имеет строго определенного содержания» Фогельсон, Ю. Б. Комментарии страхового законодательства / Ю. Б. Фогельсон. - М. : Юрист, 2002. - С. 47.. Такое многозначное отношение к риску в действительности служит его неопределенности в страховании, вносит путаницу в регулирование этих отношений.

Поэтому то, что ст. 929 ГК РФ определяет интерес указанием на риск, основанием их отождествления быть не может, риск связан с интересом тем, что угрожает ему, несет опасность, но им самим или формой его проявления не является.

Имущественное страхование, всегда имеющее целью возмещение убытков, вызываемых страховым случаем, не вызывает проблем относительно усмотрения в нем рискового характера. В части личного страхования существуют правоотношения, наличие риска в которых вызывает сомнения.

В современном законодательстве риск рассматривается, прежде всего, в Законе о страховании, п. 1 ст. 9 которого гласит: страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого осуществляется страхование. В той же ст. 9 Закона о страховании указываются и признаки страхового риска - вероятность и случайность его наступления.

Вероятность является признаком объективным, отражающим то, что, с одной стороны, страховой случай реально существует, то есть страховое событие не может быть невозможным. С другой стороны, вероятность наступления страхового случая не должна составлять сто процентов, то есть не должны страховаться интересы от событий, относительно которых достоверно известно, что они произойдут неизбежно, либо, по крайней мере, точное время их наступления. Случайность выражает признак субъективный - страховое событие должно наступать независимо от воли сторон.

Легальное закрепление определения риска в Законе о страховании способствует единообразному рассмотрению его в литературе.

Одни авторы напрямую называют ст. 9 Закона Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 540; Гражданское право. Том 2 : учебник / под ред. А. П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М. : Проспект, 2000. - С. 492., другие дают определение соответствующее, в общем виде, легальному. А.И. Худяков определяет риск как «возможность неблагоприятного воздействия события, предусмотренного в качестве страхового случая, на предмет страхования» Худяков, А. И. Указ. соч. - С. 118..

Признаками события, на случай которого осуществляется имущественное страхование, помимо вероятности и случайности будут:

1. Непредсказуемость его наступления. Стороны хотя и предполагают его наступление, но достоверно знать когда, где оно произойдет, чем будет вызвано, и что за собой повлечет, они не могут.

2. Вредоносность, заключающаяся в том, что оно всегда будет вызывать неблагоприятные последствия в виде убытков, на устранение которых направлено страхование.

3. Его нежелательность как для страховщика, который будет обязан произвести выплату, так и для страхователя, поскольку страховое возмещение далеко не всегда покроет все вызванные наступлением данного события убытки.

Страховой риск как событие, которое вероятно наступит, подлежит количественной оценке, чем больше вероятность события, тем больше риск страховщика произвести страховую выплату и, соответственно, больше плата за страховую услугу - страховая премия, и в этом аспекте риск соотносим со страховой суммой.

Риск как размер возможных убытков страховщик, в соответствии со ст. 945 ГК РФ, вправе оценивать. Для этого им проводится осмотр страхуемого имущества, назначается экспертиза для определения его стоимости, либо медицинский осмотр страхуемого лица. В интересах страхователя устанавливается правило, согласно которому данная оценка для него необязательна и он может ее оспаривать.

Особо оговариваются последствия сообщения заведомо ложных сведений страхователем. В этой ситуации договор может быть оспорен на основании п. 2 ст. 179 ГК РФ. Но договор не может быть признан недействительным, если обстоятельства эти уже отпали.

С понятием страховой риск соотносится понятие страхового случая. Если риск является предполагаемым событием, то случай уже существующим в реальной действительности. Случай является конкретизированным риском, воплощенным в реальность.

В п.2 ст.9 Закона о страховании страховой случай определяется как свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. И если в отношении накопительного страхования существует возможность отрицать риск, утверждая, что это не основной признак страховании. В отношении случая таких позиций быть не может.

Чтобы рассматривать обстоятельство в качестве страхового случая, необходимо, чтобы оно полностью соответствовало признакам, предусмотренным в договоре. Как указывал О.С. Иоффе, «не всякое событие, внешне сходное со страховым случаем, приобретает обязательную для последнего юридическую силу» Иоффе, О. С. Указ. соч. - С. 433.. Это подтверждается судебной практикой. Показательным является дело, в соответствии с которым истица требовала произвести страховую выплату от страховой компании, в которой она застраховала риск непогашения суммы, внесенной ей фирме для покупки автомобиля «Таврия» в последующее время, в связи с тем, что он не был ей в действительности передан. Рассмотрев дело по протесту прокурора, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ обратила внимание на условие договора, в соответствии с которым «страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и отказе вернуть средства, внесенные страхователем. Такое условие, как реальное намерение исполнить фирмой… обязательство по договору купли-продажи автомашины договор страхования не содержит, в связи с чем довод протеста прокурора о наступлении страхового случая, дающего истице право на получение страхового возмещения, нельзя признать правильным» Бюллетень Верховного Суда РФ. - 1998. - № 4. - С.10-11. .

В имущественном страховании, поскольку оно связано с возмещением убытков, страховой случай представляет из себя явление, наносящее вред имущественным интересам и вызывающее убытки в материальной сфере страхователя или выгодоприобретателя. Отсюда вытекает и специфика правового регулирования отношений сторон при наступлении страхового случая по договору имущественного страхования.

В ст. 962 ГК РФ предусматривается обязанность страхователя по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Эти меры должны соответствовать указаниям страховщика, если таковые имеются. При этом расходы, произведенные страхователем, возмещаются страховщиком, даже если они были безуспешны. Важно чтобы они были необходимы, причем бремя доказывания отсутствия необходимости ляжет на страховщика, либо произведены в соответствии с указаниями последнего. Расходы возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если, например, имущество застраховано на половину, страховщик обязан будет возместить половину расходов, если - полностью, то и расходы должны быть возмещены в полном размере, несмотря на то, что они превысят страховую стоимость. Таким образом, делается исключение из важного правила имущественного страхования о том, что не допускается страхование сверх страховой стоимости (ст. 951 ГК РФ). Умышленное уклонение страхователя от данной обязанности, влечет за собой освобождение страховщика от возмещения возникших вследствие этого убытков. Хотелось бы заметить, что обязанность страхователя принимать меры для уменьшения убытков подтверждает вывод о том, что интерес в сохранении имущественного блага должен превышать интерес в получении страховой выплаты.

4. Страховая стоимость и страховая сумма

Весьма специфичным признаком правового регулирования имущественного страхования, отличающим его от личного, являются правила о страховой стоимости и страховой сумме.

Исходным моментом всех рассуждений должен быть незыблемый принцип имущественного страхования, заключающийся в невозможности страхования имущества сверх его стоимости. Вытекающий, во-первых, из направленности данных отношений на возмещение тех убытков, которые понес страхователь, и как следствие этого - запрет возможности обогащения за счет страхователь. Во-вторых, из объективной возможности оценить в денежном эквиваленте интерес страхователя в данном страховании, поскольку интерес этот связан с вещами или иными имущественными благами, то есть объектами, имеющими конкретную стоимость.

В.И. Серебровский в своих исследованиях указывает, что «страховая сумма является одним из основных элементов страхового правоотношения, как при имущественном, так и при личном страховании. Но в то время как при личном страховании страховая сумма уплачивается страховщиком независимо от того, понес ли страхователь какой-нибудь ущерб от наступившего события, при имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое возмещение» Серебровский, В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву / В. И. Серебровский. - М. : Статут, 1997. - С. 519.. Данный тезис весьма наглядно показывает разницу между страховой суммой в имущественном и личном страховании. В страховании имущественном - она предел выплаты, в личном же выплата не может быть ограничена пределом. Исходя из того, что нематериальные блага бесценны, они, следовательно, не могут иметь ни страховой, ни действительной, ни какой-либо иной стоимости. На эту особенность неоднократно обращалось внимание в литературе. Например, Е.А. Суханов в качестве особенности договора личного страхования выделил «отсутствие в них максимального размера страховой суммы... поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным» Комментарий части второй Гражданского кодекса РФ для предпринимателей. - М. : Бек, 1996. - С. 215.. М.И. Брагинский отмечает, что «регулирование вопроса о страховой сумме тесно связано с другим страховым термином - страховой интерес» Брагинский, М. И. Договорное право. Книга третья / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. - М. : Статут, 2004. - С. 559.. Таким образом, особенность страховой суммы в имущественном страховании производна от особенностей страхового интереса.

Исходя из многогранности страховых отношений, понятие страховой суммы, как и страхового риска и интереса, тоже является многогранным. А.И. Худяков при рассмотрении страховой суммы говорит о том, что она может быть выражением:

· в правовом смысле - предельного размера обязательства страховщика перед страхователем при наступлении страхового случая;

· в экономическом смысле - размера страховой защиты, которую получатель получает, вступая в страховое отношение;

· в материальном смысле того имущественного интереса страхователя, который выступает объектом страхования;

· в организационном смысле - одного из критериев, лежащих в основе установления размера страховой премии и страховой выплаты;

· в субъективном смысле - тех материальных потребностей страхователя, которые будут удовлетворены посредством страхования Худяков, А. И. Страховое право / А. И. Худяков. - СПб. : Юридический центр пресс, 2004. - С. 141..

Для целей данного пособия важно первое из выделяемых значений, поскольку оно используется в законодательстве.

Закон о страховании в п. 1 ст. 10 определяет страховую сумму как денежную сумму, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Здесь делается упор на функциональный характер суммы, на ее организационное значение, она трактуется как основание определения размера взаимных денежных обязательств страховщика и страхователя. Такой подход подвергся критике в литературе. А.И. Худяков называет это определение «во всех отношениях неудачным», основываясь на том, что: