Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов и процесс ее использования

Примечание - Источник: [16, c.51]

Следует также отметить, что в 2011г. завершилась Программа мер по развитию внутренней системы “БелКарт”. Данной Программой предусмотрено обеспечение поэтапного перехода на использование банковских пластиковых карточек внутренней платежной системы “БелКарт” для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. В целях выполнения Программы шесть банков (ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО “Белинвестбанк”, ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “Белагропромбанк”, ЗАО “Трастбанк”, ОАО “Паритетбанк”) запланировали до 1 января 2011 г. эмитировать 2919 тыс. карточек “БелКарт” в рамках “зарплатных” проектов для бюджетных организаций. По информации, полученной от банков, на 1 января 2011 г. в рамках “зарплатных” проектов для бюджетных организаций эмитировано 2995 тыс. карточек. Количество карточек “БелКарт” на 1 января 2011 г. составило 36 % от общего количества эмитированных карточек. Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек “БелКарт” составила 46 % по количеству операций и 11 % по сумме операций, что меньше, чем аналогичные показатели по карточкам международных платежных систем (51 и 14 % соответственно).

На сегодняшний день держатели карточек “БелКарт” имеют возможность обслуживаться во всех объектах программно-технической инфраструктуры, функционирующих в Республике Беларусь. Большинство объектов программно-технической инфраструктуры Беларуси принимают к обслуживанию, наряду с карточками международных платежных систем, карточки “БелКарт”, о чем свидетельствуют данные таблицы 3.4:

Таблица 3.4 - Программно-техническая инфраструктура РБ по совершению операций с использованием банковских пластиковых карточек по состоянию на 2011 год

Примечание - Источник: [16, c.51]

В целом, говоря об итогах проведенных работ по развитию рынка банковских пластиковых карточек, можно отметить неплохие результаты по основным показателям.

Количество банковских пластиковых карточек увеличилось в сравнении с 2010 годом на 19,3 % и составило 9 246 230 шт., банкоматов - на 13,4 % (3 063 шт.), инфокиосков - на 27,9 % (3 776 шт.).

В таблице 3.5 приведены общие тенденции развития рынка карточек на начало 2011 г.

Таблица 3.5 - Информация о развитии системы безналичных расчетов с использованием карточек на 2011 год, в штуках

Примечание - Источник: [16, c.52]

В настоящее время следующие банки Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных платежных систем:

1) ОАО "Белагропромбанк";

2) ОАО "БПС-Сбербанк";

3) ОАО "АСБ Беларусбанк";

4) ОАО "Белинвестбанк";

5) "Приорбанк" ОАО;

6) ОАО «Банк БелВЭБ»;

7) ОАО "Паритетбанк";

8) ОАО "Белгазпромбанк";

9) ЗАО "РРБ-Банк";

10) ЗАО "МТБанк";

11) ОАО "Технобанк";

12) "Франсабанк" ОАО;

13) ЗАО "Трастбанк";

14) ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

15) ЗАО "Альфа-Банк";

16) ОАО "Банк Москва-Минск";

17) ЗАО "Дельта Банк";

18) ЗАО "Кредэксбанк";

19) ОАО "ХКБанк";

20) ЗАО "БТА Банк";

21) ЗАО "БелСвиссБанк";

22) ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

23) Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы НБРБ).

Рассмотрим показатели банков по эмиссии банковских пластиковых карт, представленные в таблице 3.6:

Таблица 3.6 - Эмиссия банковских пластиковых карточек в разрезе банков (2010 - 2011гг.)

Примечание - Источник: [16, c.53]

Надо отметить, что более 53 % прироста карточек на начало. 2011г. обеспечило ОАО “АСБ Беларусбанк” -- 922 424 карточки, или 61,6 % от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО “БПС-Сбербанк”, ОАО “Белинвестбанк” и ОАО “Белагропробанк”. У остальных банков темпы прироста количества карточек не так значительны, что наглядно представлено на рисунке 3.7:

Рисунок 3.7 - Доля банков в общем объеме эмиссии на 2011год, в %

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [16, c.54]

В разрезе “карточных” систем наблюдается следующая ситуация. Если на 01.01.2010 доля карточек “БелКарт” в общем объеме эмиссии составляла 21 %, то в 2011г. этот показатель составил 36 % (рисунок 3.8):

Рисунок 3.8 - Платежные системы с использованием банковских пластиковых карточек, функционирующие в Республике Беларусь, в %

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [16, c.54]

По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки -- их доля составила 96 %. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках “зарплатных” проектов. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 -- 376 152 единицы, на 01.01.2010 -- 400 231 единица).

Что касается развития объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек, то к началу 2011 года установлено 3063 банкомата (прирост 13 %), 3776 инфокиосков (прирост 28 %), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49 %) установлено 29 590 платежных терминалов (прирост 48 %), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10 %) оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7 %).

Благодаря реализации Государственной программы у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке. Тем не менее, сегодня “карточный” рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов. В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг).

Продолжается работа по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг). Проводятся мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты. Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, по-прежнему остаются дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществляется путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводят ОАО “АСБ Беларусбанк”, ОАО“Белинвестбанк”, ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО “Белагропромбанк”, ЗАО “МТБанк”.

Таким образом, рынок пластиковых карт развивается достаточно динамично. Кроме того, утверждена Концепция развития платежной системы на 2010 - 2015 годы, задачей которой является увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски).

В 2012 - 2016 годах в республике получит дальнейшее развитие внутренняя платежная система «БелКарт». Как уже отмечалось ранее, система «БелКарт» по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterCard, но и Visa (Приложение Г). Основной задачей развития внутренней платежной системы «БелКарт» на ближайшие пять лет станет обеспечение доминирующего положения системы «БелКарт» на рынке карточек Республики Беларусь. К 2015 году поставлена задача перевести на "БелКарт" зарплаты работников предприятий и организаций всех форм собственности. Для достижения цели запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с этими карточками, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управления рисками, информационное и маркетинговое обеспечение.

3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек и предложения по совершенствованию их использования

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам. Согласно приведенным данным в предыдущих главах имеется положительная динамика роста доли безналичных операций с использованием карточек. Вместе с тем рост показателей доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек пока недостаточен для выполнения параметров Государственной программы развития технической инфраструктуры и Концепции развития платежной системы на 2010 - 2015 годы, целью которой является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данных задач базируется на совершенствовании нормативной правовой базы, ценовой политики, организационной и программно-технической инфраструктуры автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения.

На сегодняшний день усилия банков, органов государственного управления, других участников работы по реализации мероприятий вышеназванной Государственной программы сосредоточены на развитии сети оборудования для проведения операций безналичной оплаты товаров и услуг с использованием карточек и стимулировании организаций торговли (сервиса) и держателей карточек к осуществлению таких операций. Советом Министров Республики Беларусь и Национальным банком приняты нормативные правовые акты, содержащие требования об обязательности установки платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) в зависимости от размера площади торгового объекта, объема выручки.

Следует также отметить, что в течение последних 3 лет банками значительно снижены тарифы на эквайринг, что создало условия для стимулирования организаций торговли (сервиса) к проведению безналичных расчетов за товары и услуги с использованием карточек. Банками проводятся мероприятия по стимулированию держателей карточек к проведению безналичных расчетов с использованием данного платежного инструмента (дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры, а также расширение перечня услуг, которые можно оплатить при помощи глобальной компьютерной сети Интернет и мобильного телефона). Информирование держателей банковских пластиковых карточек о проводимой банками работе в области расширения использования банковских пластиковых карточек осуществляется посредством размещения рекламы через различные источники информации в учреждениях банка, в том числе обеспечивается постоянное взаимодействие со средствами массовой информации, организуются пресс-конференции, размещаются рекламные модули и статьи.

В Республике Беларусь получили развитие системы расчетов с использованием электронных денег. Создана и совершенствуется нормативная правовая база, регулирующая порядок проведения операций с электронными деньгами. В настоящее время в Республике Беларусь функционируют следующие системы расчетов с использованием электронных денег:

1) ”Берлио“, EasyPay - эмитент ОАО ”Белгазпромбанк“;

2) ОСМП (Объединенная система массовых платежей) - эмитент ОАО ”Паритетбанк“;

3) iPay - эмитент ОАО ”Паритетбанк“.

Электронные деньги применяются для оплаты товаров и услуг в глобальной компьютерной сети Интернет, на автозаправках, а также с использованием мобильного телефона, программно-технических устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

Несмотря на принимаемые меры, упомянутые ранее, для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек, развития платежной системы Республики Беларусь с учетом прогрессивного мирового опыта и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности, необходимо обратить внимание на следующее:

- обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования;

- на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги;

- банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса): приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет, выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо:

- отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено;

- совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса);

- предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек;

- банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые "спецификации EMV, позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Стандарт EMV разработан для дебетовых/кредитных карт крупнейшими финансовыми институтами Visa, MasterCard и Europay, которые в 1999 г. сформировали группу EMVCo, призванную поддерживать и продвигать EMV в индустрии смарт-карт. Работа над стандартом началась в 1993 г. и завершилась в 1996 г. В декабре 2000 г. опубликована новая версия EMV. Стандарт основывается на ISO 7816 и помимо электромеханических свойств и протоколов обмена охватывает элементы данных, команды и транзакции, применяемые к банковским микропроцессорным картам. Цель спецификации EMV -- обеспечить возможность смарт-картам разных платежных систем уживаться на одном POS-терминале, как это было в случае использования магнитных карт. В дополнение к этому спецификация касается вопросов повышенной защищенности, продвижения разработки унифицированных приложений и гибкости. С 1 января 2011 г. на территории 32 европейских стран все местные эмитенты должны выпускать платежные карты с чипом, так называемые смарт-карты. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы "БелКарт".

Мероприятия по миграции системы "БелКарт" на EMV-совместимые карточки включают:

- определение перечня оборудования, подлежащего доработке до требований данной спецификации;

- разработку и согласование структуры EMV-совместимой карточки для банковских и других приложений;

- доработку имеющегося и разработку нового программного обеспечения для обработки EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и АТМ;

- разработку схем взаимодействия между участниками платежной системы "БелКарт" и участниками других платежных систем по взаимному приему карточек к обслуживанию;

- разработку соответствующих методик проведения испытаний; обучение держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.

Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет использования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:

- уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

- уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

- уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

- уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

- уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

- минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

- уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

В заключении отметим, что с целью дальнейшего развития сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь Нацбанк должен стимулировать использование банковских пластиковых карточек, разрабатывать предложения по использованию банковских пластиковых карточек. При этом необходимо отметить, что перспективы развития системы безналичных расчетов нужно рассматривать комплексно, ведь речь идет не только о самой пластиковой карточке, но и о терминалах для выполнения соответствующих операций, телекоммуникациях. До тех пор, пока торговля и субъекты, предоставляющие услуги, не будут реально экономически заинтересованы в использовании пластиковых карточек, движение в этом направлении будет ограничено.

Совокупные остатки средств поступают в распоряжение банков и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли. В этой связи банкам необходимо продолжить работу по:

- внедрению современных стратегий продаж;

- стандартизации оказываемых услуг;

- развитию информационных технологий, в том числе обеспечивающих расчётное обслуживание клиентов на безбумажной основе для повышения конкурентоспособности банков на рынке розничных услуг и, в частности, на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь.

Еще одним развивающимся направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания (инфокиоски), платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется.

Развитие безналичных расчетов - важнейшая задача не только для банковской системы, но и экономики в целом. Это позволяет повышать эффективность использования финансовых ресурсов, увеличивать ресурсные базы банков, а значит, расширять их возможности по кредитованию. Кроме этого, способствует сокращению расходов государства на выпуск и обслуживание наличных денег.

Заключение

В результате исследования, роведенного в дипломной работе, можно сделать следующие выводы:

1. Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов -- все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота -- создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.

2. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Также немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

- дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а, следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

- увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

- оптимальное сочетание функций обращения и сбережения;

- ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатков средств на карт-счетах;

- оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных агрегатов более стабильной.

3. Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек. Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил ОАО «Банк БелВЭБ».

Сегодня в республике функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт", международные банковские системы Visa и MasterCard/Europay. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

4. "БелКарт" - отечественная система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек; это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающие безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские пластиковые карточки «БелКарт».

5. В настоящее время рынок пластиковых карт развивается достаточно динамично. Утверждена Концепция развития платежной системы на 2010 - 2015 годы, задачей которой является увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). В 2012 - 2016 годах в республике получит дальнейшее развитие внутренняя платежная система «БелКарт», которая по количеству карточек в обращении вышла на первое место в стране, опередив не только международную платежную систему MasterCard, но и Visa.

6. ОАО «Банк БелВЭБ» является одним из пионеров внедрения платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь и продолжает занимать ведущие позиции в этой области среди других банков страны. Банком был создан первый в стране процессинговый центр по обработке карточных операций, выдана первая карточка MasterCard, первые зарплатная и кредитная карточки международной платежной системы, установлены первые банкомат и платежный терминал, впервые освоено оказание услуг по безналичным платежам в банкоматах и информационных киосках. Основа успеха - ориентация банка не столько на количественные показатели, сколько на качество и разнообразие услуг, предоставляемых всем участникам системы расчетов от держателя карты до банка-партнера, поддержание долговременных взаимоотношений, основанных на добросовестности и учете взаимных интересов.

В настоящее время ОАО «Банк БелВЭБ» является основным участником (Principal member) международных платежных систем Visa Inc. и MasterCard WorldWide, а также основным участником расчетов системы БелКарт. Существующие лицензии позволяют банку осуществлять эмиссию и эквайринг банковских карточек, а также выступать в качестве банка-спонсора в указанных платежных системах для банков-партнеров.

7. При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам. Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек. Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг. Для дальнейшего развития в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Таким образом, подводя итог к вышесказанному, отметим, что, в отличие от других платежных средств и инструментов, пластиковая карта является платежным инструментом, незаменимым в повседневной жизни большинства экономически активного населения мира, являясь при этом частью покупательской культуры и образа жизни. За счет определенных преимуществ в своем использовании, пластиковые карты дополнили в области потребительских расчетов наличные деньги и чеки и занимают определенную нишу в современной системе денежного оборота.

Список использованных источников

1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002. г., № 148// КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 21.02.2012.

2 Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 ? 2015 годы, утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 №29 // http://www.nbrb.by/payment/PaySysFramework.pdf - Дата доступа: 21.04.2012.

3 Платежная система в Республике Беларусь // Банковский вестник - 2001, Специальный выпуск №31/180. - Дата доступа: 21.04.2012.

4 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских пластиковых карточек // http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards/.- Дата доступа: 21.04.2012.

5 Правила по осуществлению операций с использованием банковских пластиковых карточек, утвержденные Постановлением Правления ОАО «Банк БелВЭБ от 28.08.2003 №124. с учетом изменений, внесенных постановлением Правления от 08.06.2011 №216.