Кроме того, для формирования полной картины о рынке в целом нельзя забывать о динамике выплат страховых возмещений, продемонстрированной в таблице ниже.

Таблица 2.5 Динамика выплат страховых возмещений, 2004-2013 гг

	Страхование ответственности	От столкновений/Комплексное
Год	Сумма страховых возмещений	Процент годового изменения, в пунктах	Сумма страховых возмещений	Процент годового изменения, в пунктах
2004	$92,936,566	4.1%	$64,697,069	4.3%
2005	94,384,329	1.6	64,882,303	0.3
2006	95,325,685	1.0	65,125,977	0.4
2007	94,974,640	-0.4	64,700,792	-0.7
2008	94,545,647	-0.5	64,054,581	-1.0
2009	94,990,682	0.5	62,630,693	-2.2
2010	97,672,826	2.8	62,595,851	-0.1
2011	100,369,441	2.8	62,948,280	0.6
2012	103,429,677	3.0	64,619,667	2.7
2013	107,446,382	3.9	67,451,645	4.4

Источник: © 2014 National Association of Insurance Commissioners (NAIC)

Чтобы проследить наглядную картину по статье "Столкновение" (Collisions) необходимо ознакомиться со статистикой по покрытию убытков на различные типы автотранспортных средств.

Таблица 2.6 Среднее страховое покрытие по статье "Столкновение" (Collision), 2011-2013 гг.

	Частота обращений (1)	Среднее страховое покрытие
Пассажирский автотранспорт и минивэн	7.5	$4,486
Пикап	6.1	4,349
Хэджбэк	6.1	4,369
Все типы пассажирского (личного) автотранспорт	6.9	$4,439

(1) На 100 застрахованных автомобилей в год

Источник: Highway Loss Data Institute

Делая вывод, основываясь на данных, приведенных а таблице 2.6., можно говорить о предпочтениях в выборе модели автотранспортного средства гражданами Соединенных Штатов. Также, очевиден сравнительно небольшой процент обращений в страховые компании. Вероятно, это связано с тем, что многие страхователи решают вопрос выплат самостоятельно ("на месте"). Подробнее об этом говорилось ранее в работе.

Помимо всего прочего для полного анализа рынка необходимо знать его объем, а именно количество автомобилей, застрахованных на обоих рынках (рынке обязательного и добровольного страхования).

Примечательно, что гораздо больше автомобилей застраховано по добровольным видам страхования, однако, в некоторых штатах соотношение различается кардинальным образом (а именно количество автомобилей, застрахованных по программах обязательного автострахования гораздо выше, чем в других штатах), это зависит от государственного регулирования в каждом отдельно взятом штате.

2.3 Регулирование автострахования в США

Следует отметить, что в США все виды имущественного страхования юридически добровольны. Однако сложившаяся практика в ряде причин, по которым страхование отдельных видов рисков является общественной необходимостью, нередко приводит к тому, что заключение договоров страхования становится необходимостью.

Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

Как уже неоднократно повторялось, в Соединенных Штатах Америки нет единого федерального закона, регулирующего автострахование, однако можно истолковать одну из статей Конституции США Конституция Соединённых Штатов Америки (Принята 17 сентября 1787 года) , а именно статью 4, как имеющую косвенное отношение к автострахованию. "Гражданам каждого штата предоставляются все привилегии и льготы граждан других штатов", другими словами, даже при отсутствии централизованной системы регулирования можно говорить о необходимости соблюдениями страхователями законов и правил не только своего штата, но также и тех, на территорию которых они въезжают.

Условия страхования в разных штатах, в том числе: минимальные суммы страховых покрытий, величины страховых взносов, страхуемые риски очень сильно различаются. В одном штате автомобиль не может быть зарегистрирован в государственных органах без предоставления полиса обязательного страхования. В другом - без полиса невозможно получить водительское удостоверение. В третьем - наличие страхового полиса проверятся только в случае правонарушения или аварии.

Как уже говорилось ранее в работе, в Калифорнии приняты следующие параметры: 15/30/5. Это означает, что автовладелец обязан иметь полис с минимальным страхованием ответственности на случай телесных повреждений и материального ущерба из расчета 15 тыс. долларов на одного пострадавшего, 30 тыс. долларов, если пострадало более одного человека и 5 тыс. долларов на покрытие материального ущерба. В штате Нью-Йорк и в округе Колумбия, где находится американская столица, параметры одинаковы - 25/50/10, а на Аляске - 50/100/25.

Приведем примеры параметров минимальных лимитов в других штатах.

Таблица 2.7 Показатели минимальных параметров по штатам.

Штат	Минимальный параметр	Штат	Минимальный параметр
Алабама	25/50/25	Небраска	25/50/25
Аризона	15/30/10	Невада	15/30/10
Арканзас	25/50/15	Нью Гемпшир	Только личная ответственность
Колорадо	25/50/15	Нью Джерси	15/30/5
Коннектикут	20/40/10	Нью Мехико	25/50/10
Делавэр	15/30/5	Северная Каролина	30/60/25
Флорида	Страхование "без вины"	Северная Дакота	25/50/25
Джорджия	25/50/25	Огайо	20/50/25
Гавайи	20/40/10	Оклахома	25/50/25
Айдахо	20/50/15	Орегон	25/50/20
Иллинойс	25/50/20	Пенсильвания	15/30/5
Индиана	25/50/10	Род Айлэнд	25/50/25
Айова	20/40/15	Южная Каролина	25/50/25
Канзас	25/50/10	Южная Дакота	25/50/25
Кентукки	25/50/10	Теннесси	25/50/10
Луизиана	15/30/25	Техас	30/60/25
Мэн	50/100/25	Юта	25/65/15
Мэриленд	30/60/15	Вермонт	25/50/10
Массачусетс	20/40/5	Вирджиния	25/50/20
Мичиган	20/40/10	Вашингтон	25/50/10
Миннесота	30/60/10	Западная Вирджиния	20/40/10
Миссисипи	25/50/25	Висконсин	25/50/10
Миссури	25/50/10	Вайоминг	25/50/20
Монтана	25/50/10	Калифорния	15/30/5

Источник: Законодательные акты штатов

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует, что очень сильно отличается от привычной общероссийской практики. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически же в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования и около 2 тыс. организаций по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х гг. граждане США имели на руках около 90 млн страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд дол.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. [IV.5.]

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

· бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);

· коммерческое (широкий спектр);

· личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл. [IV.3.]

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: А.М. Best, Moody S, Standart & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Когда речь идет об американском рынке автострахования, нельзя забывать о том, что вождение в некоторых штатах разрешено местными законами с 16 лет, хотя в других - только с 18. Это также влияет на разницу показателей по стоимости страховых услуг в разных штатах.

Законодательство предусматривает отделение операций по страхованию жизни от операций по имущественному страхованию. Следует сказать, что, несмотря на усилившуюся тенденцию страхового рынка к концентрации, говорить о монополизации страхового рынка пока рано. Так, показатель концентрации рынка в 2002 г. составил 312 при нормативе 1000 по методике «Herfindahl».

Продажи страховых полисов преимущественно осуществляются через кэптивных или независимых агентов страховых организаций. С конца 90-х годов прошлого столетия активно развиваются альтернативные каналы аквизиции: Интернет, "страховые молы", прямые продажи.

Этот факт сильно отличает систему автострахования США и РФ, так как в отечественной практике нет промежуточного звена - агента.

Глава 3. Специфические черты российской системы автострахования

3.1 Российский рынок автострахования: структура и современное состояние

Автомобильное страхование имеет огромное влияние на весь страховой рынок России. Его развитие и текущие проблемы во многом определяют перспективы страховой отрасли и даже судьбу целого ряда страховых компаний.

Для проведения анализа рынка рассмотрим подробно российский рынок ОСАГО.

По состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 442 страховые организации, в том числе страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 100, что составляет 22,6 % от общего количества страховых организаций. По данным Департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации

Существенное влияние на состояние рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств оказывает изменение таких показателей, как численность парка транспортных средств и число дорожно-транспортных происшествий. За последние годы в Российской Федерации численность автопарка продолжает расти. В 2013 году наблюдалось увеличение численности автопарка при снижение количества пострадавших в ДТП. [IV.7.]

Данные об увеличении транспортного парка в Российской Федерации в 2004-2013 годах приведены в таблице 3.1 и на рисунке 3.1.

Таблица 3.1 Динамика численности автотранспортного парка РФ

Источник: Годовой отчет РСА за 2013 год

В период с 2004 по 2013 годы численность автопарка постоянно увеличивалась, с 2008 по 2010 годы темп роста снизился (прирост данного показателя в 2008 году составил 6,6 %, в 2009 году - 2,1 %, в 2010 году - 2,9 %). С 2011 года наблюдалось повышение темпа роста (в 2011 году - на 4,8 %, в 2012 году - на 5,3 %). В 2013 году темп роста автопарка увеличился до 5,6 %. В абсолютных единицах в 2013 году прирост составил 2,8 млн. транспортных средств в год. Основной причиной роста численности автопарка в 2013 году является увеличение продаж автомобилей.

Источник: Данные годового отчета РСА за 2013 год

Рисунок 3.1 Динамика роста численности автотранспортных средств в автопарке РФ с 2004 по 2013 год

В 2013 году структура автопарка не претерпела существенных изменений. Доля легковых автомобилей увеличилась с 80,9 % до 81,4 %, доля грузовых автомобилей осталась на прежнем уровне - 11,9 %, сократилась доля мототранспорта - с 5,2 % до 4,9 %, автобусов - с 1,9 % до 1,8 %. При этом увеличение числа транспортных средств по от - ношению к аналогичному показателю 2012 года составило: для легковых автомобилей - 6,4 %, для грузовых автомобилей - 5,4 %. Число единиц мототранспорта сократилось на 0,5 %, автобусов на 4,1 %.

Рост численности автопарка в период до 2013 года сопровождался ростом договоров ОСАГО, за исключением 2009 года (количество заключенных договоров в 2009 году снизилось на 4,2 % по сравнению с 2008 годом). В 2013 году число заключенных договоров ОСАГО составило 42,7 млн., что на 4,5 % больше, чем в 2012 году.

Для того чтобы проследить прямую зависимость между проанализированной ранее численностью автопарка и числом заключенных договоров ОСАГО, рассмотрим рисунок 3.2.

Источник: Данные годового отчета РСА за 2013 год

Рисунок 3.2 Сравнение численности автопарка РФ и числа заключенных договоров ОСАГО

За период с 1 июля 2003 года по 31 декабря 2013 года было заключено более 366 млн договоров ОСАГО, более 19 млн потерпевших получили возмещение причиненного им в результате ДТП вреда, общая сумма страховых выплат потерпевшим составила 463 млрд рублей.

В 2013 году:

· заключено договоров - 42,7 млн;

· получено страховых премий - 135,1 млрд рублей;

· заявлено требований о возмещении вреда - 2,75 млн;

· урегулировано страховых случаев - 2,70 млн;

· осуществлено страховых выплат на сумму - 78,1 млрд рублей.

Для получения и объективной картины состояния российского рынка автострахования ОСАГО необходимо обратить внимание на динамику собранных страховых премий и произведенных страховых выплат за последние несколько лет. [IV.7.]

Источник: Данные годового отчета РСА за 2013 год

Рисунок 3.3 Динамика собранных страховых премий и произведенных страховых выплат по ОСАГО

Проводя анализ ситуации на российском рынке автострахования в целом, и рынке ОСАГО в частности, нельзя не упомянуть субъекты Федерации, которые лидируют по размерам страховых выплат по ОСАГО.

Источник: Данные годового отчета РСА за 2013 год

Рисунок 3.4 Сравнение субъектов РФ по размерам страховых выплат по ОСАГО за 2013 год

Очевидно, что безусловным лидером по размерам страховых выплат по ОСАГО является Москва. Однако, в рамках исследования приведем сравнительную характеристику двух наиболее интересных (в рамках автострахования) регионов - Москвы и Санкт-Петербурга, причем речь здесь пойдет не только о страховании ОСАГО, но также и о других видах автострахования, присутствующих на российском рынке.

Рассмотрим четыре вида страхования, непосредственно связанные с автомобильным транспортом:

· Страхование средств наземного транспорта (кроме ж/д транспорта) - КАСКО.

· Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - ОСАГО.

· Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - ДСАГО.

· Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, осуществляемое в рамках международной системы страхования "Зеленая карта".

Сравнение структур видов страхования в Москве и Санкт-Петербурге показывает значительно большую зависимость рынка Северной столицы от автострахования. Автомобильные виды страхования занимают у страховых компаний, работающих в Санкт-Петербурге, более половины всех сборов - 57,4%, в том числе КАСКО - 41,1%, ОСАГО - 13,8%, ДСАГО - 0,8%, "Зеленая карта" - 1,6%. В Москве страховой рынок более сбалансирован: КАСКО - 20,1%, ОСАГО - 5,8%, ДСАГО - 0,5%, "Зеленая карта" - 0,1%. [III.2.]

Впрочем, рынок Москвы в этом отношении - это скорее исключение среди регионов России, в которых основными видами страхования являются как раз моторные виды.

Москва и Санкт-Петербург - два крупнейших автомобильных рынка России:

· в Москве зарегистрировано 4,6 млн. транспортных средств (8,3% от общего количества транспортных средств в России);

· в Санкт-Петербурге зарегистрировано 2 млн. транспортных средств (3,6% от всех транспортных средств в России).

При этом доли Москвы и Санкт-Петербурга на рынке автострахования России по итогам 2014 года значительно превышает их долю зарегистрированных транспортных средств:

Таблица 3.2 Страховые премии по автострахованию

Виды автострахования	Москва	Санкт-Петербург
	Страховые премии (тыс. руб.)	Доля на рынке РФ (%)	Страховые премии (тыс. руб.)	Доля на рынке РФ (%)
КАСКО	96 980 239	44,4	27 724 502	12,7
ОСАГО	28 192 776	18,7	9 297 971	6,2
ДСАГО	2 318 969	57,4	567 400	14,0
"Зеленая карта"	352 148	11,6	1 078 419	35,6
Количество зарегистрированных транспортных средств	4 601 237	8,3	2 031 138	3,6

Источник: Данные ЦБ и МВД за 2014 год

Доля собранной премии в столицах по всем видам автострахования превышает их долю по зарегистрированным транспортных средств, что определяется четырьмя основными факторами:

· более высокой долей автовладельцев, заключающих добровольные договоры автострахования по сравнению с остальными регионами России;

· более высокой средней страховой премией по автострахованию, чем в остальных регионах;

· "миграцией договоров страхования" - заключение в Москве и Санкт-Петербурге договоров автострахования на транспортные средства, которые впоследствии эксплуатируются (регистрируются) в других регионах России. В первую очередь миграция договоров происходит в пределах Московской и Ленинградской областей;

· частичным искажением статистики из-за учета в московских и петербургских подразделениях страховых компаний сборов по договорам, которые заключены в других регионах через некоторых крупных посредников (брокеров). Этот фактор оказывает особенно сильное влияние на сборы по ОСАГО.

Сравним количество заключенных за 2014 год договоров автострахования с количеством зарегистрированных в регионах транспортных средств. Сейчас в страховании для обозначения охвата рынка стали всё чаще использовать английский термин - пенетрация (market penetration), понимая под ним долю реально застрахованных объектов от общего количества объектов, которые могли бы быть застрахованы.

Таблица 3.3 Число заключенных договоров автострахования

Виды автострахования	Москва	Санкт-Петербург
	Страховые договоры (шт)	Доля от кол-ва транспортных средств (%)	Страховые договоры (шт)	Доля от кол-ва транспортных средств (%)
КАСКО	1 681 590	36,5	507 983	25,0
ОСАГО	5 559 681	120,8	2 035 389	100,2
ДСАГО	1 153 481	25,1	314 257	15,5
"Зеленая карта"	93 496	2,0	452 330	22,3
Количество зарегистрированных транспортных средств	4 601 237		2 031 138

Источник: Данные ЦБ и МВД за 2014 год

Доля застрахованных по КАСКО автомобилей в Москве (35,6%) и Санкт-Петербурге (25%) значительно превышает среднюю по России (9,4%). В среднем по России по КАСКО страхуется менее одного автомобиля из десяти зарегистрированных, в Санкт-Петербурге по КАСКО застраховано четверть автомобилей, а в Москве - более трети. В первую очередь, это определяется структурой автопарков столицы и уровнем доходов жителей - более дорогие машины требуют больше расходов на их содержание и сохранение.

Картина по ОСАГО еще более показательна: в Санкт-Петербурге количество заключенных договоров ОСАГО практически равно количеству зарегистрированных транспортных средств, а в Москве полисов ОСАГО за 2014 год продано на 20% больше, чем всего машин стоит на учете в столице. Это как раз является результатом миграции договоров ОСАГО и частичного искажения статистических данных.

В 2014 году в связи с проблемами с покупкой полисов ОСАГО в отдельных регионах ряд граждан поехали за полисами ОСАГО в Москву. Однако данные случаи стоит считать единичными, так как количество заключенных договоров ОСАГО в Москве в 2014 году по сравнению с 2013 годом даже незначительно снизилось (на 70,5 тыс.), несмотря на рост количества зарегистрированных транспортных средств.

Стоит отметить, что в целом по России количество заключенных договоров ОСАГО почти на четверть меньше, чем количество зарегистрированных транспортных средств, но это тема для отдельного исследования.

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) в Москве и Санкт-Петербурге развито значительно сильнее, чем в каких-либо других регионах России. Совокупная доля столиц в сборах России по данному виду страхования составляет 71,4%. Очевидно, что столичные жители покупают полисы ДСАГО значительно чаще, чем жители других городов. Если в среднем в стране за 2014 год количество договоров ДСАГО составляет лишь 4,1% от количества транспортных средств, то в Санкт-Петербурге по ДСАГО застраховано уже 15,5 % транспортных средств, а в Москве - 25,1%.

Вместе с тем, повышение страховой суммы по ОСАГО с 1 октября 2014 года до 400000 руб. значительно снизило количество желающих страховать дополнительно ДСАГО. При этом снижение количества договоров ДСАГО происходило в Санкт-Петербурге с первого квартала 2014 года, в Москве - со второго квартала, а к четвертому кварталу количество договоров достигло минимальных значений за все последние годы. [III.2.]

Таблица 3.4 Продажи ДСАГО

Период	Москва	Санкт-Петербург
	Количество договоров ДСАГО (шт)	Изменение по сравнению с 2013 годом (шт)	Доля от кол-ва договоров ОСАГО (%)	Количество договоров ДСАГО (шт)	Изменение по сравнению с 2013 годом (шт)	Доля от кол-ва договоров ОСАГО (%)
1 квартал 2014	316 195	13 235	26,3	78 633	-2 835	18,5
2 квартал 2014	342 688	-33 846	22,5	89 268	-16 634	16,1
3 квартал 2014	271 110	-114 944	19,6	83 039	-14 205	16,0
4 квартал 2014	223 488	-187 553	15,4	63 317	-38 766	11,8
Всего 2014 год	1 153 481	-323 108	20,7	314 257	-72 440	15,4

Источник: Данные ЦБ за 2014 год

Интересно обратить внимание на соотношение заключенных договоров ДСАГО к количеству проданных полисов ОСАГО.

В 2013 году в Москве более четверти покупателей ОСАГО приобретали дополнительно полис ДСАГО - этот уровень сохранился и в первом квартале. Но в четвертом квартале доля таких страхователей снизилась до 15,4%. В Санкт-Петербурге данный уровень снизился с 19,7% в 2013 году до 11,8% в четвертом квартале 2014 года.

Учитывая, что основные негативные факторы, влияющие на ДСАГО, к четвертому кварталу уже реализовались, можно предположить, что пенетрация ДСАГО среди страхователей ОСАГО в 2015 году сохранится на уровне 13-15% в Москве и 10-12% в Санкт-Петербурге. Впрочем, здесь многое будет зависеть от политики самих страховщиков в отношении данного вида страхования. Основным методом продаж ДСАГО являются кросс-продажи к полисам ОСАГО и КАСКО. При этом, доля кросс-продаж ДСАГО к полисам ОСАГО за последний год снизилась, а к договорам КАСКО наоборот выросла. Это результат не столько изменений предпочтений страхователей, сколько результат изменение политики страховщиков в отношении ДСАГО.

Охват рынка по "Зеленой карте" приведенной статистикой не определяется, так как основная масса полисов "Зеленая карта" продается на короткий срок (15 дней). В Москве доля автомобилистов, которые несколько раз в год ездят за границу, ничтожно мала, соответственно и 2% автомобилистов, купивших полис "Зеленая карта", выглядит вполне обосновано. В Санкт-Петербурге картина иная: по данным самих страховых компаний петербуржцы, которые ездят на своей машине за границу (в первую очередь, в Финляндию или Эстонию), делают это в среднем 1,7 раза в год. Дополнительно надо учесть, что около трети договоров "Зеленая карта" заключаются не в Санкт-Петербурге, а в Ленинградской области - непосредственно по пути к пограничным переходам. Если учесть также результаты Ленинградской области, то количество автомобилистов Санкт-Петербурга, которые ездят за границу хотя бы один раз в течение года и приобретают полис "Зеленая карта", составляет около 17%.

Поквартальная динамика заключения договоров "Зеленая карта" во многом повторяет ситуацию с ДСАГО. В четвертом квартале количество заключенных договоров достигло минимальных значений за последние годы. В Санкт-Петербурге количество проданных договоров "Зеленая карта" по сравнению с четвертым кварталом 2013 года снизилось на 56,2%.

Если тенденция четвертого квартала сохранится, то текущий год станет весьма непростым для продавцов "Зеленой карты" несмотря на значительный рост тарифов.

Несмотря на оценку 2014 года как кризисного, премии по большинству из моторных видов страхования в столицах выросли. Отрицательную динамику по премиям по итогам года показало только страхование "Зеленая карта". При этом премии росли даже при сокращении количества заключенных договоров.

Таблица 3.5 Динамика страховой премии и числа договоров

Виды автострахования	Москва	Санкт-Петербург
	Изменение собранной премии к 2013 году (%)	Изменение количества договоров к 2013 году (%)	Изменение собранной премии к 2013 году (%)	Изменение количества договоров к 2013 году (%)
КАСКО	+6,4	-1,5	+5,9	-1,7
ОСАГО	+7,8	-1,3	+12,0	+3,6
ДСАГО	+6,8	-21,9	+11,8	-18,7
"Зеленая карта"	-9,9	-35,0	-8,1	-22,5

Источник: Данные ЦБ за 2014 год

Очевидно, что такой результат стал следствием значительного изменения тарифной политики по добровольным моторным видам у основных страховых компаний. Демпинг прошлых лет сменился гораздо более осторожными подходами к тарификации.

За год средняя страховая премия выросла:

по КАСКО: в Москве - на 8,1% (до 57672 руб.), в Санкт-Петербурге - на 7,7% (до 54578 руб.);

по ДСАГО: в Москве - на 36,8% (до 2010 руб.), в Санкт-Петербурге - на 37,6% (до 1806 руб.).

Кроме повышения тарифов на рост средней страховой премии влияет и постепенное повышение страховых сумм: растут цены на машины, растут страховые суммы, растут страховые премии.

Стоит ожидать, что тенденция по росту средней страховой премии в 2015 году не только сохранится, но и усилится из-за роста цен на ремонт и импортные запчасти.

А вот сохранить положительную динамику по страховым премиям в добровольных моторных видах точно не удастся. Первый квартал 2015 года станет провальным для рынка, а по итогам 2015 года можно ожидать снижение по КАСКО и ДСАГО на 15-18%.

Несмотря на прирост по премиям и рост средней премии, итоги года в целом для рынков Москвы и Санкт-Петербурга будут не столь радужны, так как страховые выплаты росли опережающими темпами.

Таблица 3.6 Страховые выплаты по автострахованию

Виды автострахования	Москва	Санкт-Петербург
	Страховые выплаты в 2014 году (тыс. руб.)	Изменение выплат к 2013 году (%)	Страховые выплаты в 2014 году (тыс. руб.)	Изменение выплат к 2013 году (%)
КАСКО	71 138 546	+8,6	22 820 575	+15,7
ОСАГО	15 719 149	+17,8	5 567 606	+15,5
ДСАГО	2 072 281	+122,1	368 179	+37,7
"Зеленая карта"	94 284	+64,0	78 274	-32,2

Источник: Данные ЦБ за 2014 год

По всем моторным видам в столицах (кроме "Зеленой карты" в Санкт-Петербурге) рост выплат опережал рост премий, ухудшая финансовый результат деятельности страховщиков. Снижение выплат по "Зеленой карте" в Санкт-Петербурге можно считать временным явлением, особенности данного вида страхования таковы, что оценивать убыточность по уровню выплат за год абсолютно некорректно - редкие, но чрезвычайно большие убытки (до нескольких миллионов евро), выплаты по которым порой растягиваются на несколько лет, искажают картину реальной убыточности. По остальным видам картина очевидно стала хуже за 2014 год.

Любой грамотный сотрудник страховой компании знает, что уровень выплат и убыточность по виду страхования принципиально разные понятия. Однако динамика уровня выплат на относительно стабильном (даже немного растущем) развитом моторном рынке позволяет нам оценить тенденцию в изменении убыточности.

Таблица 3.7 Уровень выплат

Виды автострахования	Москва	Санкт-Петербург
	Уровень выплат в 2014 году (%)	Изменение к 2013 году (проц. пункт.)	Уровень выплат в 2014 году (%)	Изменение к 2013 году (проц. пункт.)
КАСКО	73,4	1,5	82,3	7,0
ОСАГО	55,8	4,7	59,9	1,8
ДСАГО	89,4	46,4	64,9	12,2
"Зеленая карта"	26,8	12,1	7,3	-2,6

Источник: Данные ЦБ за 2014 год

Пожалуй, наиболее критической точкой в таблице является уровень выплат в Санкт-Петербурге по КАСКО - он на 9 процентных пунктов выше, чем в Москве, и вырос за 2014 год на 7 процентных пунктов. А ведь у ряда страховых компаний комиссионное вознаграждение по КАСКО по-прежнему составляет 25% и более (по крайней мере, в автосалонах).

Это лишний раз иллюстрирует, что ситуация с убыточностью по КАСКО в Санкт-Петербурге значительно хуже московской, немалую роль здесь играет страховое мошенничество и катастрофическая ситуация с автомобильными угонами в Северной столице.

Для решения этой проблемы страховщикам Петербурга необходимо срочно принимать скоординированные меры. Если снизить убыточность не удастся, то 2015 год многие страховые компании в Санкт-Петербурге закончат с отрицательным финансовым результатом. Может не оправдаться надежда части участников рынка на то, что в этом году с помощью демпинговых тарифов и высокого комиссионного вознаграждения удастся решить вопрос с кассовым разрывом.

В Москве в 2014 году КАСКО осуществляли 143 страховые компании, а в Санкт-Петербурге - 83 компании. Но концентрация на рынке моторного страхования в столицах очень похожа: в Москве 20 крупнейших страховщиков собрали 90,8% всей премии, а в Петербурге ТОР-20 собрали 90,5%. Похожая ситуация сложилась и по ОСАГО.

Однако доли лидеров на столичных рынках значительно отличаются. Рассмотрим доли на рынке десяти крупнейших страховщиков Москвы по КАСКО.

Таблица 3.8 Страховые компании-лидеры рынка автоКАСКО

Виды автострахования	Москва	Санкт-Петербург
	Доля на рынке КАСКО Москвы (%)	Доля на рынке ОСАГО Москвы (%)	Доля на рынке КАСКО СПб (%)	Доля на рынке ОСАГО СПб (%)
ИНГОССТРАХ	21,6	18,6	7,1	2,9
РЕСО-ГАРАНТИЯ	11,9	17,6	22,8	19,9
СОГЛАСИЕ	11,4	7,3	2,1	1,4
РОСГОССТРАХ	9,1	21,2	10,6	36,4
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	6,9	5,5	4,4	2,0
ВСК	4,8	4,0	3,2	3,5
АЛЬЯНС	4,7	4,4	1,4	1,1
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	3,7	1,0	2,7	0,7
ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	3,6	2,5	11,3	16,4
СОГАЗ	2,9	1,2	2,0	2,0

Источник: Данные ЦБ за 2014 год

"Ингосстрах", "Согласие", "Альянс" занимают значительно меньшую долю на рынке Санкт-Петербурга, чем в Москве. Слабее, чем в Москве работают в Северной столице также "АльфаСтрахование", ВСК, МСК.

Значительно большую долю в Санкт-Петербурге, чем в Москве традиционно имеют "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах" и "Ренессанс Страхование".

Следует отметить, что в Санкт-Петербурге в ТОР-10 по КАСКО попадают две компании, зарегистрированные в городе на Неве: "Либерти Страхование" (доля 4%) и "ЭРГО Русь" (доля 3,6%).

При этом ситуация среди лидеров рынка моторного страхования в 2014 году в Санкт-Петербурге претерпела гораздо более значительные изменения, чем в Москве: только две компании остались на своих местах в ренкинге КАСКО, а общее изменение позиций среди крупнейших 10 компаний составило 23 позиции. Для сравнения, в Москве это изменение составило всего 8 позиций.

Пришло время рассмотреть официальную статистику Центробанка России. В настоящий момент именно эта организация осуществляет надзор за участниками страхового рынка, потому на ее сайте можно найти статистические показатели всех отечественных компаний. Стоит отдельно упомянуть, что при анализе состояния рынка добровольного страхования автомобилей были учтены лишь ключевые показатели, позволяющие рассмотреть динамику изменения страховых тарифов, сборов и выплат за последние два года.

Таблица 3.9 Средняя стоимость КАСКО в 2013-2014 годах*

Показатель	2012 год	2013 год	Динамика**	2014 год	Динамика**
Общий объем сборов, тыс. руб.	154 599 505	166 583 563	+ 7,75%	169 531 605	+ 1,77%
Общий объем выплат, тыс. руб.	101 136 353	127 286 313	+ 25,85%	140 234 555	+ 10,17%
Количество договоров	4 129 031	4 187 388	+ 1,41%	4 439 788	+ 6,03%
Средний платеж, руб.	37 442	39 782	+ 6,25%	39 782	0,00%
Средняя страховая сумма, руб.	970 000	861 373	- 11, 20%	820 322	- 4,77%
Средний тариф	3,86%	4,62%	+ 19,69%	4,85%	+ 4,98%

* - по договорам с физическими лицами по данным Центробанка РФ ** - изменение показателя по сравнению с предыдущим периодом

Источник: Данные ЦБ РФ за 2014 год

Итак, в соответствии с официальной статистикой средняя стоимость страхования КАСКО в 2014 году не изменилась. Однако при этом усредненный тариф вырос почти на пять процентов. Такое стало возможно вследствие уменьшения средней страховой суммы по договорам добровольного автострахования на 4,77%. Как известно, итоговая цена полиса формируется путем перемножения тарифа на страховую сумму, поэтому уменьшение последней неизбежно повлияет на стоимость страховки. Если сравнивать динамику изменения показателей в 2013 и 2014 годах, нельзя не отметить снижение темпов роста многих приведенных параметров. В первую очередь необходимо обратить внимание на общий объем сборов страховой премии. Очевидно, что данный показатель неизменно увеличивается, но за последний год прирост составил всего 1,77%. При этом темпы увеличения объема выплат по-прежнему опережают сборы, что негативно отражается на финансовом положении страховщиков.

Естественно, последнее обстоятельство неизбежно влияет на расчет стоимости КАСКО. Чем больше страховые компании выплачивают клиентам, тем выше становятся тарифы. При этом многие страховщики увеличивают цену страховки лишь на отдельные модели автомобилей, которые чаще остальных фигурируют в сводках об авариях или угонах. Поэтому целесообразно провести сравнение показателей ведущих игроков страхового рынка.

Формат исследования не позволяет полностью раскрыть все особенности рынков по страхованию автомобильных рисков в двух столицах, мы отметили лишь некоторые из них.

Можно выделить всего два принципиальных отличия между рынками Москвы и Санкт-Петербурга:

· гораздо худшая ситуация с уровнем выплат (и убыточностью) на рынке КАСКО Санкт-Петербурга, которая ставит вообще под сомнение целесообразность работы на таком рынке;

· развитый в Санкт-Петербурге рынок "Зеленой карты", который, к сожалению, в 2015 году ждут самые серьезные потери среди всех видов автострахования.

Тенденции на рынках двух столиц в большинстве своем одинаковы, но более низкие сборы и более высокая убыточность по КАСКО и ОСАГО ставят Петербург в проигрышную позицию.

В результате, ситуация в Санкт-Петербурге с моторными видами выгладит гораздо менее привлекательной, чем в Москве. Наверное, не будет излишне пессимистичным предположить, что не менее половины питерских страховщиков (головных компаний и филиалов) закончат этот год с убытками по автострахованию.

Хочется также отметить предполагаемые тенденции на рынке Санкт-Петербурга в 2015 году. Они во многом повторяют ситуации на моторном рынке России в целом, но имеют ряд особенностей, присущих региону.

1) Автомобильный рынок:

a) снижение продаж новых автомобилей по итогам 2015 года на 25-30%.;

b) значительные колебания цен на транспортные средства в течение года;

c) финансовые проблемы у некоторых автосалонов, которые отразятся и на выполнении обязательств по агентским договорам.

2) КАСКО:

a) провальный первый квартал по сборам КАСКО;

b) постепенное восстановление рынка моторного страхования к середине года;

c) снижение сборов на 20-25% по итогам года;

d) рост тарифов;

e) распространение договоров КАСКО с франшизой и "усеченных" договоров КАСКО с целью снизить среднюю стоимость договора и сохранить страхователей;

f) рост уровня выплат.

3) ОСАГО:

a) повышение тарифов по ОСАГО в апреле 2015 года и рост сборов по ОСАГО по итогам года (размер зависит от повышения тарифа и изменения территориального коэффициентов). Возможно, что ситуация с ОСАГО будет самой лучшей среди всех видов автострахования.

4) ДСАГО:

a) снижение сборов на 40%,

b) отказ многих страховщиков от кросс-продаж ДСАГО с полисами ОСАГО.

5) "Зеленая карта":

a) снижение количества выезжающих за рубеж на своих машинах на 40-50%,

b) снижение сборов на 30-40%,

c) проблемы со страховыми посредниками, ориентированными на продажи на трассах.

Помимо региональной статистики также ЦБ РФ опубликовал общую статистику по итогам 2014 года.

Вслед за повышением в октябре 2014 года тарифов ОСАГО на 23-30%, квартальные темпы прироста взносов в обязательной автогражданке выросли и составили 22,7% в 4 квартале 2014 года по сравнению со значением за аналогичный период 2013 года (на 7,4 п. п. выше значения 4 квартал 2013 года/4квартал 2012 года). Темпы прироста взносов по ОСАГО в годовом выражении составили 12,4% по сравнению с 2013 годом.

Выплаты по ОСАГО также растут: в 4 квартале 2014 года темпы прироста выплат составили 20,5%.

Источник: RAEX ("Эксперт РА") по данным ЦБ

Рисунок 3.5 Поквартальная динамика страховых взносов и выплат по ОСАГО

Средняя выплата по ОСАГО в 2014 году составила 33,5 тыс. рублей, превысив на 5,8 тыс. рублей показатель 2013 года. При этом средняя выплата в 4 квартале 2014 года достигла 38,1 тыс. рублей (30,6 тыс. рублей в 4 квартале 2013 года).

В 2014 года отмечен также прирост страховой премии по ОСАГО на 9% по сравнению 2013 годом. Ее значение составило 3,5 тыс. рублей, что также превысило показатель 2013 года (3,2 тыс. рублей). Средняя величина премии в 4 квартале 2014 года достигал 4,2 тыс. рублей.

Источник: RAEX ("Эксперт РА") по данным ЦБ

Рисунок 3.6 Квартальная динамика средней страховой премии и средней страховой выплаты по ОСАГО

Уровень выплат по ОСАГО остается довольно высоким во многих регионах страны. Своего максимума он достиг в Камчатском крае, составив 107% за 2013 год и 295% за 2014 год. Если в 2013 году уровень выплат по ОСАГО превышал 70% порог в 13 субъектах РФ, то в 2014 году - уже в 15 регионах.

Таблица 3.10. Уровень выплат по ОСАГО в отдельных субъектах РФ

Субъект РФ	2013	2014
Камчатский край	107	295
Мурманская область	90	95
Республика Мордовия	82	96
Республика Адыгея	79	85
Амурская область	92	82
Волгоградская область	69	81
Воронежская область	69	79
Карачаево-Черкесская Республика	57	78
Челябинская область	72	76
Курганская область	71	76
Республика Марий Эл	68	74
Чувашская Республика - Чувашия	76	73
Ульяновская область	91	72
Республика Бурятия	63	71
Ивановская область	79	70

Источник: RAEX ("Эксперт РА") по данным ЦБ

3.2 Регулирование автострахования в РФ

На сегодняшний день в Российской Федерации существует несколько основных нормативно-правовых актов, призванных регулировать процесс автострахования на территории страны и за ее пределами.

В первую очередь это Федеральный закон Российской Федерации N 40 от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" с изменениями от 1 апреля 2015 года.

Во-вторых, Постановление Правительства РФ от 08.12.2005 N 739 (ред. от 01.12.2012)"Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии".

А также, глава 48 "Страхование" ГК РФ.

Исследуя принципы государственного регулирования автострахования, да и всей страховой деятельности, нельзя не сказать, что в Российской Федерации существует требование об обязательном наличии лицензии у компании, дающей ей право на осуществление страховой деятельности.

Лицензия на проведение страховой деятельности является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче такой лицензии. Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности выдается ЦБ РФ, который также осуществляет полный контроль за рынком автострахования на территории России.

Порядок лицензирования деятельности страховых организаций определен гл.32 "Лицензирование деятельности субъектов страхового дела" Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Приказом Минфина РФ "Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, предоставляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела" от 11.04.2006 г. N° 60н.

В соответствии с изменениями, внесенными в порядок лицензирования страховой деятельности нужно привести минимальные требования, выдвинутые в нашей стране к соискателям на лицензию.

В ст.32 Закона N 4015-1 появился новый п.2, согласно которому лицензия выдается:

1) страховой организации на осуществление:

· добровольного страхования жизни;

· добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни;

· добровольного имущественного страхования;

· вида обязательного страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

· перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, - в форме обязательного страхования;

4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

Говоря о нормативно-правовых актах, также нельзя забывать и о недавно внесенных изменениях в закон об ОСАГО.

Так с 1.10.2014 года максимальный лимит выплаты вырос с 120,000 рублей до 400,000. Также с 1.04.2015 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, предусматривающие увеличение выплаты пострадавшим в ДТП, которые получили ущерб здоровью. Так вместо максимума в 160,000 рублей выплата вырасла до 500,000 рублей.

Важно отметить, что сумма компенсации для лиц, которым был причинен вред жизни и здоровью, не будет пропорционально делиться между всеми пострадавшими, а каждый из пострадавших сможет претендовать на сумму, выплаченную в полном объеме.

С 2 августа 2014 года увеличился максимальный размер выплат по Европротоколу. Положения о том, что если все участники дорожно-транспортного происшествия согласны с тем, кто виновен и с причиненным ущербом, а также если в результате аварии пострадало только имущество участников, то они могут составить схему ДТП и зафиксировать факт аварии без вызова сотрудников ГИБДД и комиссаров. После этого, виновник уведомляет о случившемся свою страховую компанию и пострадавшему перечисляются средства (с настоящего года уведомить нужно не более чем через 5 дней). При этом размер максимальной выплаты вырос с 25 тысяч рублей, до 50 тысяч. Важно подчеркнуть, что данное положение распространяется исключительно на договоры ОСАГО, заключенные после 2 августа 2014 года.

А с 1 октября 2014 года была введена в действие система так называемого "Безлимитного Европротокола". Это означает, что при предоставлении сторонами полного комплекта документов, а также надлежащего доказательства факта совершения ДТП (фотографии, видеоматериалы, данные системы ГЛОНАСС), можно будет увеличить размер выплаты до 400 тысяч. Но стоит учитывать, что правило распространяется только на договоры страхования, заключенные после 1 октября 2014 года.

Срок выплаты по ОСАГО - еще одно важнейшее условие обязательного страхования, которое в самое ближайшее время претерпит изменения. На сегодняшний день действует срок, равный 20-ти дням с момента подачи документов в страховую компанию (это правило введено с 1 сентября 2014года). При этом, дабы снизить количество исков по невыплатам, законодатель установил жесткие санкции за затягивание сроков принятия решения, вступившие в силу также с 1 сентября. Итак, если страхователь не направил в установленный срок (20 календарных дней) вам письмо об отказе в выплате, либо не перечислил вам полную сумму причитающейся компенсации, за каждый день просрочки с него будет взиматься пеня. При задержке выплат такая пеня составит 1% от суммы, подлежащей выплате, а при задержке решения об отказе в выплате - 0,5% за каждый день задержки. [II.3. - II.4.]

3.3 Проблемы и перспективы развития российского рынка автострахования на основе использования опыта США

Подход к страхованию транспортных средств и связанных с их эксплуатацией рисков в США и России в целом очень близок. Но есть и обусловленные особенностями истории становления системы страхования, спецификой каждой из стран довольно существенные различия.

В первую очередь необходимо сказать о схожей тенденции - концентрации на рынке автострахования. Как уже упоминалось ранее, 10 крупнейших страховых компаний США, представленных на рынке автострахования, обладают более чем 70-ти % долей рынка в совокупности, притом, что в общей сложности на рынке около 2000 страховых компаний.

Схожая ситуация и на отечественном рынке. По состоянию на 31 декабря 2013 года в государственном реестре субъектов страхового дела было зарегистрировано 442 страховые организации По данным Департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации, в том числе страховых организаций, имеющих лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств - 100, что составляет 22,6 % от общего количества страховых организаций. Совокупная доля рынка крупнейших игроков рынка автострахования в РФ составляет, приблизительно, 80%. С одной стороны такая концентрация на рынке может облегчать процедуру контроля деятельности компания, а с другой это может прямо влиять на увеличение тарифов по КАСКО.

Говоря о контроле, обязательно подчеркнуть существенную разницу в процессе и механизмах государственного регулирования автострахования в России и США. Необходимо сказать, что даже наличие единых федеральных законов в нашей стране не делает систему страхования и организации автострахования прозрачнее. Здесь подразумевается бесчисленное количество исключений из страхового покрытия в России. Это объясняется тем, что договор страхования КАСКО регулируется общими положениями 48 главы Гражданского Кодекса, в которой указано, что данные риски можно застраховать в случаях, предусмотренных договором, но в российской практике автострахования, этого чаще всего, не предусматривается.

Например, не принимаются на страхование:

· Транспортные средства, имеющие механические повреждения;

· Транспортные средства, используемые в качестве такси, а также городской маршрутный транспорт;

· Если на транспортном средстве не установлены номера двигателя, шасси, кузова, VIN;

· Транспортные средства, признанные раритетом или эксклюзивные транспортные средства;

· Спортивные автомобили, квадроциклы, снегоходы. (Любопытно, что в США, например, снегоход входит в разряд моторных транспортных средств и свободно принимается на страхование всеми страховыми компаниями).

Кроме того в отечественной практике существует множество исключений, как общих, так и по отдельно взятым рискам, например, не являются страховыми случаями по риску "Ущерб":

· Заводской брак, износ, коррозии, выход из строя узлов и агрегатов не в результате страхового случая;

· Пересечение железнодорожного переезда в неустановленных местах, либо на запрещающий сигнал;

· Точечные повреждения лакокрасочного кузовного покрытия без повреждения деталей транспортного средства (сколы);

· Повреждение покрышек, дисков, колпаков без повреждения других деталей;

· Утрата товарной стоимости (УТС) - ("Ущерб" и "АвтоКАСКО");

· Моральный вред, упущенная выгода, штрафы, пени, неустойки.

Не являются страховыми случаями по риску "Хищение":

· Мошенничество, в том числе невозврат транспортного средства владельцу, переданного третьим лицам на основании гражданско-правового договора;

· Утрата регистрационного номера транспортного средства;

· Хищение съемной автомобильной аудио и (или) видеоаппаратуры;

· Кража или угон транспортного средства вместе с регистрационными документами и/или ключами;

· Хищение стеклоочистителей или колпаков колес.

Не являются страховыми случаями по риску "Гражданской Ответственности":

· Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу водителя и/или пассажиров застрахованного транспортного средства (за исключением средств общественного транспорта);

· Вред, причиненный иным транспортным средством, чем то, которое указано в договоре страхования.

Общие исключения по всем рискам:

· Событие, наступившее до вступления договора в силу и после прекращения его действия;

· За рулём транспортного средства находилось лицо, не указанное в договоре страхования;

· Вследствие эксплуатации транспортного средства Страхователем либо допущенным лицом, находившимся в состоянии опьянения любой формы;

· Эксплуатация транспортного средства Страхователем либо допущенным лицом, не имевшим законных прав на управление транспортным средством;

· Нарушение правил пожарной безопасности и/или правил перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ;

· При использовании транспортного средства с целью обучения вождению или участия в соревнованиях/испытаниях без разрешения Страховщика;

· Перевозки либо буксировки транспортных средств;

· Умысла Страхователя, Выгодоприобретателя или лица допущенного к управлению;

· Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

· Гражданской войны, народных волнений, забастовок;

· Конфискации, реквизиции, ареста и т.д.;

· Террористического акта.

Учитывая такое большое количество исключений из страхового покрытия, как общих, так и частных, можно с уверенностью говорить об излишней сложности и недостаточной сформированности отечественной системы автострахования.

Упоминая это существенные различия в государственном регулировании системы автострахования в России и США, нужно помнить о том, что даже при том, что в отечественной практике автострахование КАСКО считается необязательным, оно является вмененным договором, особенно учитывая тот факт, что большое количество ТС приобретены в кредит. Официальная статистика Сбербанка указывает на существенное снижение "кредитных" автомобилей, даже в сравнении с зарубежной практикой. Так, соотношение автомобилей, приобретенных на заемные средства, сейчас, с учетом Сбербанка, - около 35-38% против 45% по итогам прошлого года По оценкам специалистов НБКИ (Национальное Бюро Кредитных Историй) . По данным "Автостата", в США доля автомобилей, купленных в кредит, составляет 83%. Такой высокий показатель обусловлен опять же разницей в нормативно-правовом регулировании, так как во многих штатах КАСКО предусмотрен как обязательный вид автострахования.