Главная
База знаний "Allbest"
Банковское, биржевое дело и страхование
Совершенствование организации автострахования в России
Совершенствование организации автострахования в России
Автострахование - вид имущественного страхования. Классификация автострахования, его нормативно-правовая база. Анализ состояния рынка автострахования в Российской Федерации. Факторы развития рынка. Направления совершенствования деятельности страховщиков.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.04.2015 |
| Размер файла | 546,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
"РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"
Факультет Экономика и менеджмент
Специальность/направление подготовки 38.04.01 ”Экономика”
Специализация/профиль/программа Финансовый менеджмент
Кафедра Экономики и финансов
КУРСОВАЯ РАБОТА (проект) по дисциплине:
страхование
на тему:
Совершенствование организации автострахования в России.
Автор работы: студент 1 курса
заочной формы обучения
Самсова Е.В.
Руководитель работы:
Должность, звание: канд. экон. наук, доцент
Ф. И.О. Полякова Анна Алексеевна
2014 г.
Содержание
- Введение
- 1. Теоретические аспекты автострахования
- 1.1 Автострахование как вид имущественного страхования
- 1.2 Классификация автострахования
- 1.3 Нормативно-правовая база автострахования
- 2. Анализ состояния рынка автострахования в РФ
- 2.1 Рынок автострахования в РФ
- 2.2 Факторы развития рынка автострахования
- 2.3 Анализ рынка автострахования в РФ
- 3. Направления совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования в РФ
- Заключение
- Библиографический список
- Приложения
Введение
Многие виды деятельности человека, необходимые для нормального функционирования общества, несут в себе угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне, даже если ущерб носил невиновный или случайный характер.
В таких случаях защиту граждан обеспечивает договор страхования ответственности, заключенный страхователем со страховой организацией. Такой договор, с одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявлении к нему по решению суда исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне, а с другой стороны, система страхования ответственности защищает имущественные интересы третьих лиц, поскольку у виновной в нанесении ущерба стороны может не оказаться достаточно средств, чтобы возместить убытки.
Страхование - отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование позволяет сгладить последствия неблагоприятных событий, создать накопления денежных средств к определенному сроку или событию. Рынок страхования является одной из наиболее динамично развивающихся сфер бизнеса. В целом это явление вызвано повышением числа рисковых ситуаций, благодаря расширению экономического потенциала общества и вытекающим отсюда осознанием потребности в страховой защите своих имущественных интересов.
К числу обязательных видов страхования в большинстве стран относится страхование ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами. Рост автомобильного парка, особенно, частного, влечет за собой увеличение объемов автострахования. В ближайшее время эта тенденция будет сохраняться. Однако для дальнейшего развития системы автострахования необходимо повышать эффективность деятельности страховщика, которая выступает как стимул потребления других страховых услуг, а это позволяет наращивать объемы на рынке страховых услуг в целом. Поэтому изучение тенденций развития рынка автострахования и разработка направлений совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования является востребованным для исследования, что и обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.
Цель курсовой работы состоит в оценке эффективности страхования средств автотранспорта в РФ.
В соответствии с указанной целью в работе поставлены следующие задачи:
дать понятие автострахования;
определить виды автострахования;
проанализировать рынок автострахования в Росси;
оценить эффективность предлагаемых услуг страховой компании.
Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введение определена актуальность выбранной темы работы, отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет работы.
В первой главе раскрывает история автострахования в России, дана классификация видов страхования транспортных средств, отражена правовая база автострахования в России.
Во второй главе дана общая характеристика рынка автострахования в России, проведен анализ рынка добровольного и обязательного страхования.
В третьей главе отражены проблемы рынка автострахования в России, кроме этого, исследуется влияние финансового кризиса на рынок, предлагаются мероприятия по совершенствованию страхования транспортных средств в России.
В заключении сделаны выводы по работе и отражена достигнутая цель исследования.
Список использованной литературы содержит 11 источников издания.
В приложения даны наглядные материалы, а именно таблицы, по теме работы.
автострахование страховщик россия рынок
1. Теоретические аспекты автострахования
1.1 Автострахование как вид имущественного страхования
Истории автострахования в России уже более 100 лет. Вообще этот вид страхования ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией "Travelers Insurance Company". С 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы. Правительством Соединенных Штатов было введено обязательное страхование автогражданской ответственности. К 50-м годам прошлого века обязательное автострахование было введено и в большинстве европейских государств, получила развитие международная система взаимного признания страховых полисов
В Россию первый автомобиль привезли в С-Петербург в 1895 году, а москвичи увидели его в 1899 году. Почти сразу после появления "самодвижущихся экипажей" на российских дорогах началось их страхование. В 1902 году страховой журнал отмечал, что автомобили становятся необходимым средством передвижения, и их владельцы нуждаются в страховании, но "к сожалению, им нелегко удовлетворить эту нужду".
Риск был сложным и малоизученным, и страховщики учились на своем опыте. В первое время автомобиль страховался только от огня. Проблема возгорания автомобилей долгое время была насущной. Так, по сообщениям прессы, в течение зимы 1912-1913 годов в Москве разразилась настоящая эпидемия автомобильных пожаров, в результате которой сгорело "до ста хорошо застрахованных автомобилей". При этом отмечалось, что почти все пострадавшие автомобили принадлежали прокатным гаражам, и страховые общества, якобы, приняли решение "вовсе не брать на страх от огня прокатные автомобили".
В России в начале 20 века в период экономического подъема и формирования нового слоя богатых людей возникла сеть автосалонов, предлагавших европейские легковые и специальные (грузовые, санитарные, пожарные) автомобили; появились в продаже и отечественные машины, произведенные на Русско-Балтийском вагонном заводе в Риге. Существовали "Императорское Автомобильное общество" и автоклубы в С. - Петербурге, Москве, Риге, Киеве, Харькове, Екатеринославле, Одессе и Варшаве, регулярно проводились автопробеги, гонки и выставки.
В 1913 году появился первый отечественный законодательный акт, непосредственно касающийся страхования автомобилей и их владельцев, - утвержденные министром внутренних дел "Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей" страхового общества "Россия". Правила автострахования в "России" стали образцом для полисных условий по этому виду страхования "Саламандры", "Первого Российского" и других отечественных компаний.
Клиенты имели возможность страховать автомобили "от повреждений и поломки" при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе, если имело место "злоумышленное действие постороннего лица", а также от пожара, взрыва или короткого замыкания электропроводки.
В настоящее время автострахование представляет собой систему экономических отношений по защите имущественных интересов юридических и физических лиц при формировании и использовании страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, обусловленного эксплуатацией автотранспортного средства.
В зарубежной практике класс страхования авто - и мототранспортных средств, а также водителей и пассажиров включает разнообразные формы страхового покрытия в зависимости от выбранного варианта. Наиболее общими из них являются страхование водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, на случай телесных повреждений в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), страхование медицинских расходов в результате ДТП (имеются в виду необходимые расходы на лечение по медицинским показаниям), лимитированное страхование на случай смерти в результате ДТП, страхование транспортного средства на случай повреждения или полной конструктивной гибели в результате ДТП и др. Иногда в сферу автострахования включается страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства за ущерб, причиненный третьим лицам в связи с эксплуатацией автомобиля или мотоцикла как источника повышенной опасности, (в большинстве стран носит обязательный характер). Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.
Объектами страхования могут выступать как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.
Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.
Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:
1. Полное возмещение ущерба.
2. Частичное возмещение ущерба.
3. Возмещается только ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.
4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствие пожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).
Автострахование имеет ряд очевидных преимуществ. Более того: в случаях, когда автомобиль является не просто средством передвижения, а инструментом бизнеса, - страховой полис снимает негативное воздействие от неурегулированного в кратчайшие сроки ДТП, возможных угонов, стихийных бедствий.
Владельцы транспорта, обладающие полисами страхования автомобиля, избавлены от необходимости вести расчеты и спорить из-за размера ущерба. Специалисты компании-страховщика урегулируют проблему и возместят нанесенный ущерб.
Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).
Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.
1.2 Классификация автострахования
Страхование рисков, связанных с эксплуатацией транспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных с имущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством при его эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страхового интереса являются права владения или пользования транспортным средством и возникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда их имущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом.
Классификация автострахования в разных странах существенно различается.
Основными видами автотранспортного страхования являются:
страхование средства транспорта;
страхование ответственности владельцев транспортных средств;
страхование от несчастных случаев владельцев и пассажиров транспортного средства.
Автотранспортные средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:
Страхование "автокаско" осуществляется на случай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов. Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.
Страхование от всех видов риска, или "автокомби", представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование.
Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.
Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Страхование гражданской ответственности для иностранных граждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным. Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использовании транспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.
Объектом страхования от несчастных случаев водителя и пассажиров (или страхование мест) - является имущественный интерес по поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может быть заключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случае страховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором - для всего средства транспорта.
Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) или постоянная утрата трудоспособности, либо смерть застрахованного лица. Дополнительно могут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности, являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинские расходы, связанные с восстановлением здоровья.
В автостраховании страховая сумма принятого на страхование транспортного средства может быть определена как действительная (рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования, определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, или устанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. В соответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть выше реальной рыночной цены автомобиля.
При страховании гражданской ответственности и от несчастного случая стороны договора могут установить любую согласованную между ними страховую сумму.
Подходы к оценке страховой суммы при заключении договоров страхования с различными условиями страхового покрытия неодинаковы. В случае если договор страхования заключается только на случай угона, наиболее распространенной является практика определения в договоре в качестве действительной стоимости застрахованного транспортного средства рыночной стоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретения и суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодный процент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщики устанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы на первом году использования автомобиля.
Если страховое покрытие в договоре страхования распространяется только на риски повреждения транспортного средства, то страховая сумма устанавливается как восстановительная стоимость подлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восстановительных работ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчете страхового возмещения при частичном повреждении транспортного средства также применяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчете страхового возмещения в случае угона или конструктивной гибели при повреждении транспортного средства расчет амортизации к стоимости транспортного средства определяется также и на дату выплаты.
Принципы андеррайтинга в автостраховании учитывают технические данные и характеристики принимаемого на страхование транспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя, пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства (возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использования транспортного средства (личное транспортное средство или служебное), применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки и др.) и другие факторы риска.
В некоторых странах факторы риска, которые могут применяться страховщиком при определении страхового тарифа, устанавливаются законами или в законодательном порядке при определении условий обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Так, например, во Франции факторами риска, которые должны быть приняты страховщиком во внимание, являются: рейтинговая группа транспортного средства (всего 15 групп); географический регион использования транспортного средства (всего 5 регионов, выделенных с учетом интенсивности дорожного движения); род занятий страхователя (наивысшим риском обладают автовладельцы, использующие транспорт для производственных и коммерческих целей, наименьшим - фермеры на семейных фермах и их работники и учителя), водительский стаж пользователя автотранспортным средством, который коррелируется с показателем возраста и пола страхователя; возраст автотранспортного средства; число пользователей застрахованным автотранспортным средством. Эти принципы андеррайтинга используются не только при страховании гражданской ответственности автовладельца, но и других видов страхования, таких как страхование от угона, пожара, повреждения и др.
Важное влияние на определение размера страховой премии оказывает применение системы бонус-малус, влияющей на повышение или понижение рассчитанного на основании базовых показателей страхового тарифа. Система бонус-малус предполагает применение повышающих и понижающих коэффициентов, применяемых к базовому страховому тарифу.
Размер таких коэффициентов учитывает результаты договора страхования, предшествующего заключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного опьянения в предшествующий год действия страхования применяется повышающий коэффициент в размере 150% от базового страхового тарифа, при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев - 100%, при аннулировании водительских прав - 200%, при регистрации 3 и более дорожно-транспортных происшествий - 50% и так далее. Такие надбавки к тарифу являются кумулятивными и не могут составлять в совокупности более 400% от базового страхового тарифа.
Страхование автотранспорта является имущественным страхованием и подразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройств и механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства как источника повышенной опасности.
Договор страхования транспортного средства является двусторонним и заключается в письменной форме.
Сторонами по договору являются страховщик и страхователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации. Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Страхователями могут являться юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры о страховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.
1.3 Нормативно-правовая база автострахования
Нормативно-правовая база института страхования в России начала складываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.
К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:
- гл.48 ГК "Страхование", которая устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования и ответственность за неосуществление обязательного страхования, дана характеристика договоров имущественного и личного страхования. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям; общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования; принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании; требования к форме договора страхования и характеристика его существенных условий. Определяются порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;
- Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 20.07.2004). В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования; характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников; рассматриваются термины, используемые в договорах страхования;
- Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 № 81 - ФЗ (в ред. от 30.06.2003, с изм. от 06.04.2004), гл. XV которого регламентирует условия договора морского страхования;
- Закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" от 28.06.1991 № 1499-1 (вред, от 23.42.2003), определяющий порядок проведения медицинского страхования;
- Федеральный закон "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28.03.1998 № 52-ФЗ (в ред. от 21.06.2004);
- Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования", в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;
- Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров";
- Закон ОСАГО (Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности) вступил в силу с 1 июля 2003 года, чуть позже были приняты Правила ОСАГО. Новый закон об ОСАГО принят Госдумой 4.07.2014 года, одобрен Советом Федерации РФ 9.07.2014 года и подписан Президентом России. Основные поправки и все нововведения вступили в силу с 01 октября 2014 года
К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся:
- Налоговый кодекс;
- Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 №4015-1, в ст.26 "Страховые резервы" которого дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, а в ст.28 "Учет и отчетность" регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетностиhttp://www.bestreferat.ru/referat-135365.html - _ftn13.
Особую группу международных договоров об обязательном страховании составляет соглашение о "Зеленой карте" ("Green Card"). "Зеленая карта" - это дорожное страхование, действующее во многих странах и являющееся страхованием ответственности - на основании ее пострадавшему возмещается ущерб, нанесенный транспортным средством виновника согласно правилам, действующим в стране, где произошло дорожно-транспортное происшествие. Система международных договоров о "Зеленой карте" получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
Система "Зеленая карта была" сформирована и введена в действие в 1953 г. на основе международного соглашения о ее создании и применении 10 странами ЕЭС. Для управления системой в 19953 г. был создан специальный орган - Совет бюро, а затем принят Устав Совета бюро. Универсальный договор 1995 г. объединял в системе "Зеленая карта" уже 37 государств.
Россия войдёт в систему "Green Card" только в начале 2010 года. До этого времени выпускать свои "зелёные карты" наша страна не может, а отечественный полис ОСАГО за рубежом не действует. Поэтому российские страховые компании перепродают продукты своих западных коллег из тех самых 45 государств. Каждый отечественный страховщик может продавать полисы сразу нескольких иностранных фирм, которые будут отличаться по цене, территории действия и лимиту ответственности. При этом у разных российских компаний полисы "Green Card" одного и того же зарубежного страховщика могут иметь разную стоимость из-за разницы агентского вознаграждения.
2. Анализ состояния рынка автострахования в РФ
2.1 Рынок автострахования в РФ
Российское законодательство предусматривает три основных вида страхования: страхование гражданской ответственности, а также личное и имущественное страхование. Особое место среди всех этих видов занимает страхование автомобилей, так как затрагивает и имущественную сферу, и личную сферу страхования жизни и здоровья, и ответственность самого гражданина за свое транспортное средство.
Страхование автомобилей в России можно поделить на три сектора.
Первый предполагает обязательное страхование ОСАГО для всех владельцев транспортных средств.
Второй занимается дополнительным страхованием автомобилей, которое получило название КАСКО. Этот тип страхования считается добровольным, так как гарантирует возмещение более серьезных рисков, обусловленных маркой автомобиля, условиями его содержания, характером местности и многими другими факторами.
Третий сектор занимается предоставлением полиса страхования от несчастных случаев всех участников ДТП, включая пассажиров и водителя.
Конечно, такая градация не охватывает всех частных случаев страхования автомобилей, так как их можно насчитать огромное количество,
например, ДСАГО, добровольно-обязательное страхование, а также иные необязательные виды страхования.
Объектом ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.
Субъекты ОСАГО:
1) Страховщики - страховые организации, имеющие ответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах федерации, являющиеся членами профессионального объединения страховщиков.
2) Страхователи - физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию транспортные средства.
3) Выгодоприобретатели - третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.
4) Страховые посредники - агенты и брокеры.
5) Профессиональное объединение страховщиков - Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.
Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации.
Приведем факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:
· тип транспортного сремдства (свидетельство о регистрации, ПТС);
· мощность двигателя в лошадиных силах (свидетельство о регистрации, ПТС);
· место регистрации собственника (гражданский паспорт);
· возраст водителей (водительское удостоверение);
· стаж водителей (водительское удостоверение);
· Кбм (класс) водителей.
Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.
Принятые Государственной Думой в июле 2014 года поправки в Закон об ОСАГО достаточно четко определяют график изменения тарифов по ОСАГО на ближайшие годы:
- 1 сентября 2014 года вступает в силу поправка, устанавливающая тарифный коридор для полисов ОСАГО - для базовых тарифов должно быть установлено минимальное и максимальное значение, в пределах которых страховщики вправе самостоятельно определять тарифы. Базовые тарифы и поправочные коэффициенты по ОСАГО теперь будет устанавливать Банк России.
- с 11 октября 2014 года изменение порядка страхования по ОСАГО прицепов - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему (КПР) .
- с 11 октября 2014 года повышаются базовые тарифы в связи с повышением страховых сумм по возмещению вреда имуществу в договорах ОСАГО, а также из-за снижения максимального процента износа заменяемых деталей.
- 1 апреля 2015 года повышаются страховые суммы по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП и базовые тарифы ОСАГО будут пересмотрены еще раз.
Последующее изменение тарифов произойдет не ранее 1 апреля 2016 года.
Все последующие изменения тарифов ОСАГО могут производиться не ранее чем через год после утверждения предыдущих.
Стоимость полиса ОСАГО складывается из "Базовой тарифной ставки", умноженной на "поправочные коэффициенты".
Базовая тарифная ставка (Тб) зависит от типа (категории) и назначения транспортного сремдства.
Категория транспортного сремдства (ТС) определяется согласно сведениям, указанным в паспорте транспортного сремдства или в свидетельстве о регистрации. В случае если в указанных документах имеются расхождения между категорией и типом ТС, при определении базового страхового используются данные о категории.
Коэффициенты (в скобках указаны принятые сокращения):
1. Территория преимущественного использования транспортного сремдства (КТ):
Для физических лиц - это место жительства собственника ТС, указанное в ПТС, свидетельстве о регистрации или гражданском паспорте.
Для юридических лиц - это место нахождения юридического лица, его филиала или представительства, указанное в учредительных документах.
2. Наличие или отсутствия страховых выплат в период действия предыдущих договоров ОСАГО (КБМ).
Коэффициент рассчитывается по таблице, в зависимости от количества лет страхования по ОСАГО и наличия страховых выплат. Водителю впервые заключающему покупающему полис, присваивается 3-й класс (КБМ = 1).
3. Количество лиц, допущенных к управлению транспортным сремдством (КО).
Возможны только два варианта, либо к управлению ТС допущен строго оговорённый круг лиц и все они указаны в полисе ОСАГО, либо договор заключается и действует в отношении неограниченного количества лиц.
4. Возраст и стаж водителей, допущенных к управлению транспортным сремдства (КВС).
Выделены четыре категории водителей, в соответствии с их возрастом:
- до 22 лет (включительно) и стажем вождения до 3 лет (включительно);
- старше 22 лет и стажем вождения до 3 лет (включительно);
- младше 22 лет (включительно) и стажем вождения более 3 лет;
- старше 22 лет и стажем вождения более 3 лет.
5. Мощность двигателя легкового автомобиля (КМ).
Применяется только к автомобилям категории "B" и "ВЕ". Определяется исходя из информации, указанной в ПТС или свидетельстве о регистрации. Если в указанных документах сведения о мощности отсутствуют, то используется информация из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников.
6. Мощность ТС, указанная в киловаттах, переводится в лошадиные силы по формуле 1кВт = 1,35962л. с.
7. Возможность управления ТС с прицепом к нему (КПр).
В соответствии с поправками к ФЗ "Об ОСАГО", принятыми в 2014 году, прицепы к ТС теперь страхуются только вместе с транспортным сремдством, оформить отдельную страховку на прицеп - нельзя.
Исключения: по ОСАГО нет необходимости страховать прицепы к легковым автомобилям физических лиц (категория ТС "B" и "ВЕ"), данный коэффициент к ним не применяется.
8. Период использования транспортного сремдства (КС).
Применяется исходя из срока указанного страхователем в заявлении на заключение договора ОСАГО.
9. Срок страхования (КП).
Коэффициент аналогичен периоду использования, но применяется к владельцам ТС, зарегистрированных в иностранных государствах, и к транспортным сремдствам, следующим к месту регистрации или проведения технического осмотра.
10. Наличие нарушений (КН).
Применяется при выявлении страховой компании нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 ФЗ "Об ОСАГО", например, указание в заявлении на страхование заведомо недостоверных сведений.
Формулы расчета стоимости ОСАГО
1. Для легковых автомобилей категорий "В" и "ВЕ", в том числе такси:
· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН
· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КС x КН x КПр, где КО = 1,8
2. Для ТС категорий "A", "М", "C", "CE", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин:
· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КС x КН x КПр
· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КС x КН x КПр, где КО = 1,8
3. Для легковых автомобилей категорий "В" и "ВЕ", в том числе такси, при следовании к месту регистрации или месту проведения технического осмотра:
· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КВС x КО x КМ x КП
· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КО x КМ x КП x КПр, где КО = 1,8
4. Для ТС категорий "A", "М", "C", "CE", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, при следовании к месту регистрации или месту проведения технического осмотра:
· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КВС x КО x КП x КПр
· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КО x КП x КПр, где КО = 1,8
5. Для легковых автомобилей категорий "В" и "ВЕ", в том числе такси, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России:
· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КП x КН
· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КМ x КП x КН x КПр
6. Для ТС категорий "A", "М", "C", "CE", "D", "DE", "Tb", "Tm", тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории России:
· принадлежащих физическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КП x КН x КПр
· принадлежащих юридическим лицам: тариф = ТБ x КТ x КБМ x КО x КП x КН x КПр
Весь набор коэффициентов применяется не всегда. Так, в случае следования к месту регистрации и для временного использования в России транспортных средств, зарегистрированных за рубежом, применяется сокращённый набор коэффициентов.
2.2 Факторы развития рынка автострахования
Услуги автострахования относятся к наиболее динамично развивающимся рынкам коммерческого страхования. В основе роста рынка автостраховых услуг в России лежат следующие факторы, детально рассмотренные в диссертационном исследовании:
- быстрое расширение автомобильного парка страны;
- техническое состояние эксплуатируемого автомобильного парка и возможности автосервиса;
- состояние безопасности дорожного движения и автомобильных дорог;
- сохранение высокого уровня криминогенной обстановки вокруг частных автомобилей (кражи, угоны), сочетающееся с неудовлетворительной работой правоохранительных органов.
На сегодняшний день конкуренция между страховыми компаниями сместилась в неценовую область: компании конкурируют за счет широкой линейки страховых продуктов, разнообразия и качества услуг. Главной целью ведущих страховых компаний является внедрение инновационных продуктов, модернизация продуктов компании и повышение сервиса при урегулировании страховых событий.
Российский страховой рынок в прошедшем 2013 году показал довольно значительные темпы роста операций. Премии по рынку выросли на 12%, достигнув 905 млрд. рублей, тогда как дефлятор ВВП составил по итогам года 6,5%.
Таким образом, рынок вырос в реальном выражении на 5,5%, а отношение премии к ВВП увеличилось по итогам года до 1,36% против 1,31% в 2012 году. Расходы населения на страхование увеличились в номинальном исчислении на 18% до 479 млрд. рублей, доля страховой премии в общих расходах домохозяйств на потребление достигла 1,39% против 1,3% годом ранее.
Наблюдается стабильный спрос на онлайн услуги по страхованию. Связано это с быстротой получаемой информации и удобством пользования такого рода услугами. Также повышенным спросом пользуются страховые сервисы. Особенно высокий рейтинг у калькуляторов КАСКО и ОСАГО. Также часто потребители обращаются к возможности быстрого расчета стоимости полиса или к ресурсам, с помощью которых можно найти информацию о рейтингах страховых компаний, а также просмотреть отзывы о них.
Доходы страховщиков в сегменте добровольного страхования автомобиля выросли во многом благодаря резкому скачку спроса на автокредиты.
Тарифы у большинства страховых компаний практически сравнялись. В среднем полис КАСКО для отечественного нового авто обходится в 8-10% от его стоимости, для иномарок - 6-9%. Однако в последний год страховщики изменили свой подход к расчету стоимости страхового полиса. Сегодня в основе цены полиса - не только стоимость машины, но и марки, модели, года выпуска авто и места его эксплуатации. Крупные страховщики накопили серьезную статистическую базу относительно частоты ДТП и угоняемости разных марок в различных городах.
В среднесрочной перспективе рост добровольного страхования будет происходить параллельно с изменением структуры автомобильного парка за счет сокращения числа старых и недорогих машин.
Главным фактором влияния на рост продажи полисов КАСКО является увеличение объемов продаж легковых автомобилей в кредит. Все кредитные автомобили страхуются по схеме КАСКО плюс ОСАГО. Нередко условием банка является дополнительное страхование гражданской ответственности владельца. Спецификой страхования кредитных машин является то, что в случаях угона машины, а также в случае полной конструктивной гибели выгодоприобретателем в части непогашенной задолженности по кредиту является банк. По остальным рискам первым выгодоприобретателем является автовладелец. Тариф на страхование кредитного автомобиля зачастую выше, чем у некредитного, поскольку при страховании некредитного автомобиля базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок.
2.3 Анализ рынка автострахования в РФ
В данный момент рынок автострахования в России находится в глубоком кризисе. Причиной тому послужили: в части ОСАГО - отход госорганов от ранее согласованных со страховщиками позиций в развитии рынка и законодательных изменений, в части КАСКО - падение продаж новых автомобилей и изменение потребительского поведения, и в целом - распространение закона о защите прав потребителей на страховые отношения и формирование бизнеса автоюристов.
К тому же в законе об ОСАГО произошел ряд изменений.
Повышение лимита выплат по ущербу имуществу со 120 тыс. руб. до 400 тыс. руб. повлекло увеличение тарифа ОСАГО на 23,2 %. По заказу Российского союза автостраховщиков было сделано несколько актуарных исследований и написано письмо в ЦБ с приложением расчетов. Они показывают, что сегодня к тем изменениям, которые сделаны в тарифах, необходимы еще определенные надбавки. С: 1 апреля 2015 года грядет повышение лимита выплат по жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 до 500 тыс. руб. И с этого времени потребуется повышение тарифа на 65,6%. Не получив данные добавки, рынок автострахования будет иметь рост убыточности по портфелю ОСАГО ровно на ту же величину.
Но, скорее всего, Центробанк не сможет одобрить такое увеличение тарифов. В России примерно 45 млн автовладельцев. Автомобиль в среднем использует семья. Это значит, что увеличение тарифов затрагивает 63-65 млн. избирателей из 80 млн. При понимании, что на страну надвигается макроэкономический кризис, надо иметь большую политическую волю, чтобы решиться на такое изменение тарифов.
Рынок КАСКО в России напрямую связан с продажей новых автомобилей.
За 11 месяцев 2014 года в России продано 2,2 миллиона новых автомобилей, что на 11,6 % меньше чем за аналогичный период 2013 года.
Вслед за традиционно занимающей первое место Ладой, расположились: KIA, продавшая 175,5 тыс. авто, Renault - 175,3 тыс. и Hyundai - 164,4 тыс.
Тройка лидеров по концернам выглядит так: Avtovaz-Renault-Nissan, Hyundai-KIA Group, VW Group.
По динамике среди крупных производителей лидирует Mazda 12,5% роста, второе и третье места у Mercedes-Benz 11,8% и Nissan 10,2% и. В отстающих по-прежнему Ford - 39,8%.
Среди моделей следом за Ладой Грантой расположились: Hyundai Solaris, KIA Rio и Renault Duster (Приложение 3).
Принципиально новая вещь, которая появилась на рынке автострахования - это распространение положения закона о защите прав потребителей на страховые отношения. Последствия этого новшества очень многогранны и в целом для страхового рынка крайне негативны.
Появились абсолютно новые параметры - это судебная практика и клиентское поведение. Судебная практика выглядит так: если у вас есть бумажка под названием полис, то страховая компания платит, каким бы абсурдным иск ни был. Человек, который дошел до суда и попал под положение закона о защите прав потребителей, с вероятностью 98,6 процентов в суде выиграет. В результате, помимо страхового ущерба, страховые компании оплатят все все штрафные санкции, пени и т.д. Так, в 2012 году страховой рынок заплатил по судебным решениям порядка 19 млрд. руб., в 13 году - 30-32 млрд. Это и есть плата рынка за распространение норм закона о защите прав потребителей на страховые отношения.
В первом полугодии 2014 года сохранилась тенденция сокращения числа действующих страховых компаний. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 30 июня 2014 года было зарегистрировано 425 страховых организаций, из них 13 компаний являются обществами взаимного страхования.
По итогам первого полугодия 2013 года было зарегистрировано 454 компании (в т. ч.11 обществ взаимного страхования), т.е. общее количество страховщиков за прошедший год сократилось на 29 компаний или на 6,4%.
Иностранные страховщики в сложившейся ситуации попросту не хотят работать в России и уходят с нашего рынка. Это, в частности, сделал один из ведущих экспертов в области автострахования - компания "Альянс". До нее зафиксировал убыток "Цюрих", который потратил значительные средства в том числе и на поддержку автострахования.
Сегодня в СМИ публикуется немало прогнозов экономического развития России, описывающих ее будущее в черных красках. Так как будущее страхования тесно связано с развитием экономики страны, ожидание общих проблем переносится и на страховой рынок, которому не обещают ничего хорошего
Экономика развивается, если для этого существует достаточное количество стимулов - растет потребление товаров и услуг домохозяйствами, увеличивается инвестиционная активность предприятий, наращиваются государственные расходы. В конечном итоге все эти источники роста замыкаются на экономические настроения населения. При недостаточной активности потребителей стагнируют сектора экономики, рассчитанные на удовлетворение спроса домохозяйств на товары и услуги. Бизнес воздерживается от инвестиций, так как реализация произведенной продукции затруднена низким конечным спросом и сроки окупаемости вложений растут. Государственные расходы менее зависимы от экономических настроений населения, однако и правительство также вынуждено на них ориентироваться. При недостаточной активности конечного потребления вложения в инфраструктуру и иные проекты по развитию экономики не принесут ожидаемого роста ВВП, т.е. наращивание государственных расходов окажется неэффективным.
Страховой рынок является частью экономики, которая развивается в тесной связи с ее другими секторами. Как известно, основные "двигатели" страхового рынка - это
увеличение доходов населения,
рост платежеспособности предприятий,
приобретение населением дорогостоящего имущества - автомобилей и недвижимости, например,
рост кредитной задолженности потребителей,
реализация бизнесом крупных инвестиционных проектов.
Нельзя сказать, что сегодня в России задействованы все "двигатели" страхового рынка. Тем не менее, и заявление об их полной остановке было бы неправдой.
Более двух третей крупных и средних российских предприятий сохраняют положительный баланс прибылей и убытков, хотя доля прибыльных предприятий несколько снизилась по сравнению с аналогичными показателями прошлого года. Не блестящими, но в то же время и вполне устойчивыми выглядят перспективы инвестиционной активности предприятий.
Экономика продолжит развиваться, хотя и невысокими темпами.
3. Направления совершенствования деятельности страховщиков на рынке автострахования в РФ
В условиях резкого падения рынка все проблемы, которые закладывались в годы "благоденствия", вышли наружу. Переживут эти трудности далеко не все. Корень зла - в непозволительно близком для страховщика горизонте планирования, который был характерен для многих участников российского страхового рынка в последние годы. Значительная часть рыночных игроков решала исключительно краткосрочные задачи - привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. Тарифы сознательно устанавливались ниже статистически обоснованного уровня. Такая модель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, при котором выплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценой полиса. Сформированных страховых резервов при такой тарифной политике, как только темпы прироста взносов станут отрицательными, станет недостаточно для осуществления выплат, что неминуемо приведет к дефолту страховщика.
Компании, наращивающие свои страховые портфели за счет демпинга, не справившись со своими обязательствами, будут вынуждены уйти с рынка. Резкое сжатие банковского канала продаж приведет к истощению положительных денежных потоков, поступающих в компанию. В таких условиях в наилучшем положении окажутся компании, имеющие высоко диверсифицированные страховые портфели, как по видам страхования, так и по каналам продаж.
Финансовый кризис играет важную очистительную роль для рынка автострахования - страховщики, которые переживут его, выйдут из него укрепившимися, перешедшими на новый уровень развития. Кризисная ситуация должна способствовать формированию подходов к решению наиболее фундаментальных проблем рынка автокаско.
Первое место среди них занимает фактическая вмененность значительной части формально добровольного автокаско. Большая часть продаж в период бурного роста рынка автокаско не была вызвана осознанием страхователями действительной потребности в страховой защите. Из-за этого покупка полиса во многих случаях воспринималась как неприятный "побор", необходимый для получения кредита на покупку автомобиля. В сочетании с относительно низкой страховой и финансовой грамотностью населения это приводило к тому, что в качестве единственного критерия выбора страховщика выступала цена, что делало бессмысленными усилия добросовестных компаний по развитию процесса урегулирования убытков - самого главного составного элемента услуги страхования.
В результате рынок, основанный на вмененном страховании (при покупке автомобиля в кредит), стал характеризоваться низким качеством сервиса, отсутствием специфических страховых продуктов, ориентированных на потребности отдельных категорий потребителей, низким уровень профессиональной подготовки сотрудников страховых компаний.
Решить все эти проблемы можно только повернувшись лицом к клиенту, ориентируясь на более качественный добровольный спрос.
Страховщики должны создавать адекватные страховые продукты и грамотно их продвигать на рынке, формировать эффективные продающие сети, выстраивать тарифную политику в расчете не на сиюминутный результат, а на длительную перспективу. Необходимо сделать так, чтобы страхование воспринималось в качестве неотъемлемой части цивилизованного образа жизни. Только компании, которые смогут решить эти задачи, смогут успешно работать на рынке в долгосрочной перспективе.
Подобные документы
Классификация видов автострахования. Специфика организации системы автострахования в США. Рынок автострахования США: современное состояние и тенденции развития. Специфические черты российской системы автострахования, проблемы и перспективы ее развития.
дипломная работа [2,4 M], добавлен 02.06.2015История развития и правовые основы автострахования в России. Анализ российского рынка страхования транспортных средств за 2007-2009 гг. Анализ обязательного и добровольного автострахования. Проблемы и перспективы развития автострахования в России.
дипломная работа [1,0 M], добавлен 27.07.2010Понятие и предмет договора страхования, его основные признаки. Характеристика некоторых видов автострахования. Сравнительный анализ особенностей отдельных договоров автострахования, наиболее острые проблемы правоприменительной практики их реализации.
дипломная работа [90,5 K], добавлен 14.06.2011Понятие и общие признаки договора добровольного имущественного автострахования КАСКО. Нормативно-правовое регулирование страхования транспортных средств. Краткий обзор судебной практики по рассмотрению споров по договорам добровольного страхования.
дипломная работа [85,3 K], добавлен 17.05.2017Изучение деятельности страховщика по установлению, уточнению, упорядочению и дифференциации страховых тарифов в интересах страхователей и безубыточного развития страхования. Ситуация на рынке автострахования и компании-лидеры страхования "Автокаско".
реферат [30,8 K], добавлен 09.11.2010Характеристика основных видов страхования автомобильного транспорта - КАСКО, ДГО, ОСАГО, "Зеленая карта". Статистика дорожно-транспортных происшествий в России за 2010-2013 гг. Проблемы и перспективы развития автострахования в Российской Федерации.
курсовая работа [156,9 K], добавлен 29.08.2014Сущность страхования автотранспорта. Анализ финансового состояния ООО "Росгосстрах" за 2010-2012 гг. Мероприятия по совершенствованию деятельности предприятия и их экономическая эффективность. Проблемы и перспективы развития автострахования в России.
дипломная работа [2,6 M], добавлен 04.09.2015Что такое каско и страхование наземного транспорта. Возникновение автострахования в России. Различие каско и ОСАГО. Транспортные средства, которые можно застраховать по полису каско. Факторы, влияющие на стоимость страхования. Спецпредложения по каско.
реферат [428,0 K], добавлен 29.05.2019Сущность транспортного страхования как крупнейшей отрасли страхового предпринимательства в Казахстане, этапы его становления и развития. Условия добровольного и обязательного автострахования, а также условий страхования автогрузов, зарубежный опыт.
дипломная работа [1,9 M], добавлен 25.10.2010Понятие и особенности рынка страхования. Теоретический аспект его структуры и элементов. Характеристика страхования как экономической категории. Структура страхового рынка. Анализ состояния российского рынка. Проблемы страхования в Российской Федерации.
контрольная работа [385,8 K], добавлен 17.04.2014
