Размещено на http://www.allbest.ru/

Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования

"ВСЕРОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛИ МИНИСТЕРСТВА ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ"

Факультет экономистов-международников

Очное отделение

Кафедра технологии внешнеторговых сделок

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Особенности системы автострахования в России и за рубежом (на примере США)

Студент: Бакулевская Д.А.

Москва 2015

Содержание

• Введение
• Глава 1. Основы автострахования
• 1.1 Сущность и классификация видов автострахования
• 1.2 Эволюция автострахования
• 1.3 Виды и характеристика систем автострахования
• Глава 2. Специфика организации системы автострахования в США
• 2.1 Классификация видов автострахования в США
• 2.2 Рынок автострахования США: современное состояние и тенденции развития
• 2.3 Регулирование автострахования в США
• Глава 3. Специфические черты российской системы автострахования
• 3.1 Российский рынок автострахования: структура и современное состояние
• 3.2 Регулирование автострахования в РФ
• 3.3 Проблемы и перспективы развития российского рынка автострахования на основе использования опыта США
• Заключение
• Список использованной литературы
• Приложения

Введение

Актуальность темы исследования. На сегодняшний день автомобиль перестал быть роскошью и для многих является необходимостью не только в России, но и за рубежом. Например, Соединенные Штаты Америки занимают первое место по количеству автомобилей на 100 человек (765), и Россия - 58 место с показателем 124 единицы автотранспортных средств на 100 человек. Приобретение и владение автомобилем в наши дни, неумолимо сопряжено с необходимостью пользования услугами страховых компаний. На рынках автострахования разных стран существует несколько проблем, которые требуют решения, например несоответствие федеральных законов практике автострахования, или же отсутствие общих федеральных законов в принципе. Актуальность выбранной темы объясняется тем, что зарубежный опыт может послужить почвой для внесения изменений в практику отечественного автострахования, а также служить примером, того как выбранные для реализации стратегии могут губительно сказываться на общей ситуации на рынке.

Цель - выявление особенностей и разработка рекомендаций по совершенствованию российской системы автострахования на основе опыта США.

Предмет исследования - специфических черты, присущие системам автострахования в России и США.

Объект исследования - системы автострахования в России и США.

Основные задачи:

1. Уточнить сущность и охарактеризовать виды автострахования;

2. Выявить отличительные черты различных систем автострахования;

3. Проанализировать современное состояние систем автострахования США;

4. Выявить особенности регулирования автострахования в США;

автострахование россия рынок

5. Оценить современное состояние российского рынка автострахования;

6. Дать сравнительную характеристику российской и американской систем автострахования и разработать рекомендации по совершенствованию систем автострахования в России.

Информационная база исследования. В основе исследования лежат: научные работы известных российских и зарубежных специалистов; аналитические доклады ведущих российских и зарубежных страховых компаний; отчеты ЦБ РФ; официальная российская и зарубежная статистика; официальные Интернет-ресурсы.

Структура исследования. Исследование состоит из введения, трех глав основного текста, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Глава 1. Основы автострахования

1.1 Сущность и классификация видов автострахования

Прежде чем углубиться в изучение выбранной темы, необходимо разобраться в некоторых понятиях теории страхового дела. Начать стоит с определения страхования, приведенного в законе:

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" все виды страхования группируются по двум отраслям.

Личное страхование.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с ФЗ Федеральный закон РФ от 27. 11.1992 № 4015-1 (ред. от 08. 03.2015) «об организации страхового дела в Российской Федерации" (27 ноября 1992 г.) на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

· Страхование жизни;

· Страхование от несчастных случаев и болезней;

· Медицинское страхование.

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает и страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств) ОСАГО.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

В данной работе будут рассмотрены виды автострахования, имеющие прямое или косвенное отношение к страхованию автотранспорта.

Страхование автомобиля призвано защитить интересы выгодоприобретателей при наступлении страховых случаев. Денежные средства на эти цели страховщики формируют из уплаченных страхователями (физическими или юридическими лицами, заключившими договор) страховых премий (взносов), а также из иных источников. Выгодоприобретателем по договору страхования может быть как сам страхователь, так и другие лица.

По договорам автострахования могут быть застрахованы:

· автотранспортные средства (легковые и грузовые автомобили, автобусы и микроавтобусы, сельхозтехника, прицепы и полуприцепы, мотоциклы, мопеды, мотовелосипеды, мотороллеры, железнодорожный подвижной состав и специальные автомобили-автоцистерны, механизмы на самоходном ходу и т.п.);

· дополнительное оборудование (аудио-, видеоаппаратура, системы связи и оповещения, светотехническое и другое оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его заводскую комплектацию);

· гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств - ответственность страхователя за вред, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации транспортного средства (ТС) (сейчас по закону все автовладельцы обязаны покупать полис обязательного страхования гражданской ответственности, но в дополнение к нему можно приобрести и добровольный с большей страховой суммой);

· жизнь и здоровье водителя и пассажиров, находящихся в салоне автомобиля, от несчастных случаев в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (некоторые страховщики предлагают еще страхование временной нетрудоспособности и страхование медицинских расходов). [II. 20.]

В таблице 1.1 представлена комбинация возможных вариантов объектов страхования.

Таблица 1.1

Комбинации возможных вариантов объектов страхования

ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
Только автотранспортное средство	Автотранспортное средство + гражданская ответственность+ дополнительное оборудование + жизнь и здоровье водителя и пассажиров	Автотранспортное средство + гражданская ответственность + жизнь и здоровье водителя и пассажиров
Только гражданская ответственность
Автотранспортное средство + гражданская ответственность	Автотранспортное средство + дополнительное оборудование + жизнь и здоровье водителя и пассажиров	Автотранспортное средство + жизнь и здоровье водителя и пассажиров
Автотранспортное средство + дополнительное оборудование		Автотранспортное средство + гражданская ответственность+ дополнительное оборудование

Источник: Практическое пособие "Автострахование", О.В. Агуреева, стр. 12

При страховании автотранспортных средств страховщикам выдвигаются определенные требования и ставятся некоторые условия:

· учет автотранспортного средства в органах ГИБДД Российской Федерации при эксплуатации ТС;

· неистекший срок действия регистрационного знака "Транзит", если транспортное средство (далее ТС) следует через Российскую Федерацию транзитом;

· неистекший срок постановки на регистрационный учет (на дату заключения договора) в случаях прохождения ТС таможенного оформления, приобретения ТС в торговых организациях и т.д.;

· прохождение ТС очередного Государственного технического осмотра (ТО);

· установленный год выпуска ТС;

· временные ограничения, т.е. ТС должно быть в эксплуатации не больше какого-то определенного срока (чаще всего 7-10 лет, иногда больше);

· оборудование ТС электронными противоугонными системами сигнализации (ЭПСС), особенно если ТС страхуется от угона;

· наличие противоугонной маркировки "ЛИТЭКС" (данное требование выдвигается не всеми страховыми компаниями и не на все модели автотранспортных средств);

· оборудование достаточно дорогих ТС иностранного производства спутниковыми навигационными (радиолокационными) системами из списка действующих в определенном российском регионе систем;

· ограничения по страховой сумме - в некоторых компаниях ТС со стоимостью выше определенной суммы страхуются не на полную стоимость или на полную стоимость, но с обязательной безусловной франшизой;

· ограничения по месту хранения ТС - некоторые страховые компании требуют, чтобы страхователи обязательно помещали транспортное средство на охраняемую стоянку или в гараж, особенно в тех случаях, когда ТС страхуется от угона. Практическое пособие «Автострахование», О.В. Агуреева

Закон обязывает российских автовладельцев страховать лишь свою гражданскую ответственность. Об этом виде обязательного страхования более подробно речь пойдет в последующих разделах.

Говоря о видах автострахования, нельзя не упомянуть андеррайтинг, как основополагающий процесс при определении тарифов, и, в какой-то мере, при классификации автострахования по видам.

Процесс андеррайтинга (т.е. оценки подверженности риску объекта страхования) в автомобильном страховании является одним из самых важных. От того, как происходит процесс оценки рисков, зависят объем и качество страхового портфеля, а качество напрямую влияет на прибыль страховой организации. Когда страховщик не уделяет внимания первичной оценке риска и набирает портфель по принципу максимального роста числа застрахованных объектов, то в итоге он рискует получить плохие результаты или убыток. Если портфель страховщика в основном составляют виды автострахования, то такая ситуация может привести даже к банкротству.

В автостраховании важность процессов андеррайтинга связана в первую очередь с высокой частотой наступления страховых случаев. Автострахование относится к массовым видам страхования. Большое количество объектов и высокая частота страховых случаев, с одной стороны, подразумевают высокую вероятность убыточности данного вида страхования, с другой - позволяют накопить большой статистический материал по оценке различных факторов, влияющих на подверженность риску объектов страхования. Полученная статистика служит реальной основой для сегментации рисков, для расчета справедливых тарифов и условий страхования в зависимости от конкретных характеристик объекта.

Вопрос определения справедливой цены на товар - центральная проблема в экономике, которая занимает не только экономистов и математиков. В индустрии страхования, которая продает услугу, или, как в английском варианте, "невидимый" товар (unvisible), этот вопрос еще более сложный, поскольку мы имеем дело с намного большей, чем в случае с обычным товаром (visibles), возможностью убытков. Специфическая проблема, стоящая перед страховыми компаниями, заключается в том, что затраты на покрытие убытков, на что уходит большая часть страховой премии, не могут быть точно определены заранее, особенно в рисковых видах страхования. Для этого необходимо оценить ожидаемые убытки наиболее реально, чтобы правильно тарифицировать риск.

В результате процесса андеррайтинга страховщик должен определить, на каких условиях он готов взять объект на страхование. Практически это выражается в расчете тарифа по конкретному риску и в определении специфических условий договора страхования, если это требуется. Это не распространяется на случаи жесткого регламентирования условий страхования со стороны государства, что имеет место в основном при обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Широкое распространение страхования наземного транспорта и высокая конкуренция на этом рынке приводят к стандартизации страховых продуктов у большинства компаний, поэтому вопрос определения условий страхования все больше отходит на второй план, оставляя проблему расчета справедливого тарифа на первом месте.

Процесс андеррайтинга подразумевает создание системы по оценке подверженности риску в зависимости от значимых характеристик объектов страхования на основе имеющейся статистики.

В результате эта система должна позволить страховщику наиболее точно тарифицировать риск, исходя из его конкретных характеристик.

При расчете тарифов страховщики используют весь арсенал методик расчетов, которые есть в настоящее время. Применяются методология теории вероятностей, статистический и сегментационный анализ, иные методы. Важным моментом в андеррайтинге является понимание того, что ситуация быстро меняется, в связи с чем необходим контроль качества портфеля. Это означает, что требуется постоянная работа по мониторингу и оценке рисков в портфеле, изменений внешних и внутренних факторов, влияющих на убыточность, по нахождению новых значимых характеристик объектов страхования, которые можно использовать при оценке рисков. [II.12.]

При определении тарифа в автостраховании наряду с очевидными объективными категориями могут использоваться и субъективные оценки андеррайтеров при тарификации риска. Однако в таком случае для качественного андеррайтинга потребуется огромный штат сотрудников, оценивающих риски, что невыгодно страховой компании. Рыночные реалии предполагают, что страховщик для успешного существования на рынке должен определить прибыльные/неприбыльные сегменты и в соответствии с этим строить свою тарифную политику. Причем характеристики, определяющие эти сегменты, должны пройти серьезную статистическую обработку, позволяющую однозначно рассчитать подверженность риску для данного сегмента.

Процесс определения тарифа обычно строится следующим образом. Выбирается базовая характеристика объекта страхования, которой соответствует базовый тариф. Эта характеристика риска должна иметь максимально подробное разбиение на базовые подсегменты и являться наиболее статистически значимой с точки зрения подверженности риску. Далее, есть набор других характеристик риска, которые определяют коэффициенты увеличения/уменьшения базового тарифа в зависимости от степени подверженности риску. Например, возьмем такую характеристику, как пол водителя. Делим весь портфель на два сегмента (мужской и женский пол) и просчитываем подверженность риску для каждого из них. Анализ полученных результатов позволит определить степень значимости данного фактора и сформировать возможную систему увеличения/уменьшения базового тарифа в зависимости от принадлежности к одному из сегментов. В качестве базового сегмента характеристика "пол водителя" не подходит, так как она дает возможность построения только двухсегментной модели, что слишком мало для базовой характеристики.

На основании проведенных исследований и сложившейся практики выделяют четыре группы факторов, влияющих на подверженность риску:

· факторы региона использования транспортного средства (ТС);

· факторы, связанные со страхователем (водителем ТС);

· факторы, связанные с характеристиками самого ТС;

· факторы, связанные с использованием ТС.

Ежегодный пробег - высокодифференцированная тарифная характеристика, которая применяется большинством страховых компаний (72%). Первоначально эта характеристика использовалась, чтобы предоставить скидки водителям автомобилей с небольшим годовым пробегом, в то время как сейчас 45% всех страховщиков применяют надбавки для водителей автомобилей с большим пробегом. Кроме того, страховщики все более и более совершенствуют разбивку по классам для данной характеристики.

В качестве базовой характеристики выбирают марку транспортного средства. Если страховая компания не имеет возможности (статистики) для того, чтобы просчитать базовый тариф для всех марок транспортных средств, обычно берется укрупненная разбивка и в качестве базовой характеристики выступает тип транспортного средства. На практике эта система будет выглядеть следующим образом: для каждой марки автомобиля есть базовый тариф (например, ВАЗ 2114 - 6%) и система скидок/надбавок. Количество факторов, используемых для расчета тарифа, страховщик устанавливает сам. Часть факторов используется практически всеми страховщиками. Это возраст транспортного средства, стаж и возраст водителя, ежегодный пробег, пол водителя, технические характеристики транспортного средства (если базовой характеристикой является тип транспортного средства). Иностранные страховщики всегда при тарификации учитывают наличие (отсутствие) гаража и профессию страхователя.

Говоря о факторах, влияющих на установление тарифа, стоит упомянуть зарубежный опыт. А именно, тот факт, что на территории ЕС на данный момент активно идет процесс постепенного стирания гендерных различий при определении тарифа. Это происходит по нескольким причинам. С одной стороны, традиционно считается, что женщина - менее уверенный водитель, более склонный к попаданию в ДТП, однако международная статистика последних лет дает понять, что по всем показателям женщина - более аккуратный и рассудительный водитель. С другой стороны, принято думать, что доход женщины ниже, что влияет на выбор автотранспортного средства, а в следствии и на тариф. В настоящее время практика зарубежного опыта показывает, что традиционно установившиеся "каноны" скорее являются предрассудками, и они не должны более влиять на формирование тарифов при автостраховании.

На процесс расчета тарифа на основании первичных, объективных характеристик объекта (первичное дифференцирование) накладывается его индивидуальный, присущий только данному страхователю фактор, отражающий через историю убытков его поведенческую составляющую (вторичное дифференцирование).

В большинстве страховых компаний на основе первичного дифференцирования премии рассчитывается базовый тариф. Если компания не применяет систему бонус-малус, то базовый тариф становится итоговым.

Описанная система является достаточно простой для понимания и расчета итогового тарифа, если определены соответствующие тарифные характеристики и размер скидок/надбавок просчитан. [II.6.]

Практическое применение систем бонус-малус возможно только при наличии действующей статистической базы данных, объединяющей сведения обо всех договорах страхования и обо всех произошедших убытках. Такие системы учета были созданы в развитых государствах в рамках программ обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Их создание требует больших временных и финансовых затрат, а также предполагает совместные усилия страховщиков и государственных органов. Наличие такой системы позволяет избежать мошенничества со стороны страхователей при принятии риска на страхование. В России создание подобной системы пока в проекте, в силу чего полноценное применение систем бонус-малус возможно только в рамках отдельной страховой компании. При переходе из одной страховой компании в другую страховщик начинает историю страхования почти "с чистого листа".

1.2 Эволюция автострахования

Автострахование в мировой практике имеет весьма богатую историю. История возникновения и развития автострахования как категории общественных отношений зародилась еще в 19 веке, когда во многих странах Европы стали появляться первые автомобили.

В 1886 году был изобретен первый автомобиль, название по патенту звучало как "самодвижущийся экипаж с бензиновым мотором". Спустя 3 года, американец Трумэн Мартин изъявил желание застраховать свой авто, обратившись к Трэвэлерс Инщюранс Кампани (Travelers Insurance Company). В те давние времена машин было совсем мало, в основном люди передвигались на экипажах, запряженных лошадьми. Поэтому Мартин решил застраховать свой авто от риска столкновения с экипажем.

Уже с начала 20-х годов, "конвейерная" индустрия Генри Форда внесла свой заметный вклад в автомобилестроительную отрасль - количество транспортных средств на дорогах стало увеличиваться каждый день. Это повлекло за собой увеличение количества аварий и наносимого ущерба автовладельцам. Тогда пришло понимание, что наряду с добровольным страхованием автотранспорта, необходимо внедрить и обязательное.

В 1925 в штате Массачусетс вводится обязательное страхование для всех видов автотранспорта. Постепенно оно распространилось на всю Америку.

За Америкой последовали и страны Европы. К началу пятидесятых прошлого столетия в большинстве европейских стран было введено обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей. Тогда же и родилась идея о международном договоре о взаимном признании страховых полисов - международная система "зеленой карты". Самые первые полисы были зеленого цвета, отсюда и их сегодняшнее название - "green card".

Что же до России, то первый полис страхования сухопутного транспорта появился у нас в 1887 году. Но вообще идея "автогражданки" шла к нам больше ста лет, хотя в самом начале Россия в этом смысле не отставала от западных первопроходцев.

Первую "иномарку" привезли в Санкт-Петербург в 1895 году, а москвичи увидели автомобиль в 1899 году. Почти сразу и началось их страхование. В 1902 году страховой журнал отмечал, что автомобили становятся необходимым средством передвижения и их владельцы нуждаются в страховании, но "к сожалению, им нелегко удовлетворить свою нужду".

Риск был сложным и малоизученным, и страховщики учились на своём опыте.

Настоящий бум автомобилизма пришелся на середину 1910-х годов - период экономического подъёма и формирования слоя богатых людей. В стране появилась целая сеть автосалонов предлагающих своим клиентам легковые и специальные автомобили.

К 1913 году относится первый отечественный законодательный акт, непосредственно касающийся страхования автотранспорта и их владельцев - утверждённые министром внутренних дел "Общие условия страхования убытков владельцев моторных экипажей" страхового общества "Россия".

Клиенты имели возможность страховать автомобили "от повреждений и поломки" при внешнем воздействии в результате несчастного случая, в том числе, если имело место "злоумышленное действие постороннего лица", а также от пожара, взрыва и короткого замыкания электропроводки.

Кроме несчастного случая с автомобилем, страховщики получили возможность возмещать имущественные убытки владельца застрахованного автомобиля за причинение им третьим лицам "смерть и телесные повреждения" и за "порчу и уничтожение" принадлежащего этим лицам имущества.

Страхования от угона или кражи автомобиля на тот момент не существовало.

После революции 1917 года страхование автомобилей прекратилось, и первые разговоры о введении страхования начались только в 1924 году.

Однако до середины 60-х большой надобности в законе об ОСАГО фактически не было, поскольку автомобиль для рядового советского гражданина оставался недостижимой роскошью.

В итоге "автогражданка" в России появилась лишь в 1991 году, да и то в сугубо добровольной форме. Потому-то многими автовладельцами с непривычки введение обязательной "автогражданки" в 2003 году, мягко говоря, не понравилось и было воспринято буквально в штыки.

Сегодня уже более 90% автовладельцев имеют полис ОСАГО.

Говоря об этом, нельзя не уточнить, что система страхования КАСКО, существующая на данный момент, не может быть причислена к числу исключительно добровольных видов страхования. АвтоКАСКО также можно считать обязательным видом страхования, однако, вмененным договором.

Что касается появления КАСКО на территории Российской Федерации, то можно сказать, что АвтоКАСКО в СССР существовало, но, по понятным причинам, широко распространено не было. В 1963 году в Ленинграде работало всего четыре заправочные автостанции. Норма выдачи бензина в определенные периоды времени не превышала пяти литров в бак. При таких условиях можно с точностью утверждать, что в автостраховании не было очевидной необходимости.

Лишь к 80-м годам начали происходить заметные сдвиги в автомобилизации страны, как и в страховании. К примеру, в 1982 году было произведено и продано населению почти 95 тысяч мотоциклов (в основном, "Ява").

Таким образом, очевидно, что рынок автострахования гораздо моложе, чем в зарубежных странах, в силу объективных обстоятельств, из этого следует его неокончательная сформированность, а также некоторое несовершенство.

1.3 Виды и характеристика систем автострахования

Существует несколько критериев, по которым можно разделить системы страхования: чаще всего делят по отраслевому признаку (система страхования вкладов, система автострахования, система страхования жизни и т.д.) и по региональному признаку (национальные и международные системы страхования). Также существует точка зрения, что системы страхования можно делить по участникам страховых отношений.

В последние годы в России успешно действует система взаимного урегулирования убытков, которая создана в целях обеспечения финансовой устойчивости страховщиков. Появилась она в рамках взаимного урегулирования страховых случаев в результате введения Закона ОСАГО. Система взаимного урегулирования убытков продолжает развиваться и в других видах страхования, например в Авто-КАСКО.

К региональным системам страхования можно отнести всевозможные международные системы страхования, которые в свою очередь делятся по отраслевому признаку, например, международная система автострахования.

Система международных карточек страхования автотранспортных средств (International Motor Insurance Card System) - это договоренность между властями государств и страховыми компаниями определенных стран о том, чтобы жертвы дорожно-транспортных происшествий не страдали от риска того, что им, либо их автомобилю был нанесен вред нерезидентом страны. Преимуществом таких международных карт автострахования является то, что автовладельцам не приходится приобретать отдельный страховой полис при пересечении каждой страны.

В мире существует несколько систем международного автострахования, основанных на региональном принципе. Первая такая система была введена в 1949 году и называлась "Зеленая карта". Она действовала исключительно для стран Европы. В дальнейшем по ее принципу были созданы и другие системы международного автострахования: "Оранжевая карта", "Синяя карта", "Розовая карта", "Коричневая карта", "Желтая карта" и "Белая карта".

Список стран членов системы "Зеленая карта" представлен в таблице 1.2.

Таблица 1.2 Страны-члены системы "Зеленая карта" и страховые суммы.

Страна	Лимит на каждого пострадавшего (€)	Лимит на всех пострадавших (€)	Лимит на каждое ТС (€)	Лимит на все ТС (€)
Австрия		5 000 000		1 000 000
Албания	165 000	413 000		41 300
Андорра		50 000 000		50 000 000
Белоруссия	10 000	30 000	10 000	30 000
Бельгия		Без лимита		100 000 000
Болгария	358 000	512 000		102 000
Босния и Герцеговина		512 000		179 000
Великобритания		Без лимита		1 027 000
Венгрия		5 636 000		1 879 000
Германия		7 500 000		1 000 000
Греция		500 000		100 000
Дания		12 890 000		2 550 000
Израиль	Без лимита	Без лимита	Нет обяз. страх	Нет обяз. страх
Иран	34 000	Без лимита		730
Ирландия		Без лимита		1 000 000
Исландия		10 560 000		1 602 000
Испания		70 000 000		15 000 000
Италия		774 685		774 685
Кипр		5 000 000		1 000 000
Латвия		350 000		100 000
Литва		500 000		100 000
Люксембург		Без лимита		Без лимита
Македония		100 000		50 000
Мальта		2 500 000		500 000
Марокко		892 000		892 000
Молдавия	24 000	48 000		35 000
Нидерланды		5 000 000		1 000 000
Норвегия		Без лимита		1 235 000
Польша		1 500 000		300 000
Португалия		1 200 000		600 000
Россия	4 000		3 000	4 000
Румыния		1 500 000		300 000
Сербия		630 000		126 000
Словакия		2 500 000		500 000
Словения		3 700 000		750 000
Тунис		Без лимита		Без лимита
Турция	70 000	350 000	7 000	14 000
Украина	4 600	Без лимита	2 300	11 700
Финляндия		Без лимита		3 300 000
Франция		Без лимита		1 000 000
Хорватия		480 000		205 000
Чехия	1 319 000			1 319 000
Швейцария		3 360 000		3 360 000
Швеция		27 347 000		27 347 000
Эстония	351 000		102 000

Источник: Статистика Российского Союза Автостраховщиков (РСА)

Россия присоединилась к системе "Зеленая карта" сравнительно недавно, а именно 1 января 2009 года. Бюро "Зеленая карта" является структурным подразделением Российского Союза Автостраховщиков.

Количество договоров страхования "Зеленая карта", заключенных страховыми организациями - членами бюро "Зеленая карта" в 2013 году, составило около 2,3 млн. штук. Всего с 2009 года членами бюро "Зеленая карта" выдано более 8,6 млн. договоров "Зеленая карта".

Представленный ниже график наглядно иллюстрирует динамику количества заключенных договоров "Зеленая карта", а также количества дорожно-транспортных происшествий в период с 2009 по 2013 годы.

Источник: Данные годового отчета Российского Союза автостраховщиков за 2013 год

Рисунок 1.1 Динамика количества заключенных договоров "Зеленая карта" и ДТП 2009-2013 годов на территории РФ

В 2013 году на территории России было зарегистрировано 7 486 страховых случаев при участии держателей иностранных "Зеленых карт". Всего с 2009 года произошло 30 150 ДТП. По данным годового отчета Российского Союза Автостраховщиков (РСА) за 2013 год

За пятилетний период работы были не только налажены процедуры эмиссии "Зеленых карт", урегулирования убытков в Российской Федерации и за рубежом, но и построен эффективный механизм контроля бюро Бюро «Зеленая карта" является структурным подразделением Российского Союза Автостраховщиков, члены которого осуществляют страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международной системы страхования «Зеленая карта». На 31 декабря 2013 года в бюро «Зеленая карта" было десять членов. Председатель коллегии бюро «Зеленая карта" (далее - коллегия бюро) - Аршинова Надежда Витальевна, Генеральный директор ЗАО СК «Двадцать первый век" (утверждена постановлением Правления РСА 26 июня 2008 года). за деятельностью его членов в системе "Зеленая карта", что позволяет полностью соответствовать правилам системы "Зеленая карта", особенно - в части финансовой дисциплины и своевременности удовлетворения требований иностранных участников системы. Так, согласно ежегодному отчету контролирующего органа Совета бюро "Зеленая карта" - Комитета по мониторингу - количество гарантийных требований, предъявленных российскому бюро в связи с несвоевременной выплатой членами бюро компенсации иностранным участникам системы "Зеленая карта", составляет 0,08 % по отношению к количеству страховых случаев, что является одним из самых низких показателей - по данному показателю РСА входит в топ-5 бюро (из 46 бюро системы). За весь период РСА было получено 25 гарантийных требований, все - по техническим причинам (например, финансовое требование направлено на некорректный адрес электронной почты).

Помимо системы "Зеленая карта", существует множество других международных систем автострахования, которые упоминались ранее. В приведенной ниже таблице приведен список государств-членов тех или иных систем. Чаще всего они объединены по региональному принципу, или же по принципу сходства норм регулирования в странах.

Таблица 1.3 Страны-члены некоторых международных систем автострахования

Система автострахования	Оранжевая карта	Синяя карта	Розовая карта	Коричневая карта	Желтая карта	Белая карта
Страны-члены	Алжир Бахрейн Джибути Египет Ирак Иордания Кувейт Ливан Ливия Мавритания Марокко Оман Катар Коморские острова Палестина Саудовская Аравия Сомали Судан Сирия Тунис Арабские Эмираты Йемен	Бруней Камбоджа Лаос Малайзия Мьянма Индонезия Филиппины Таиланд Вьетнам	Камерун Центрально-африканская Республика Чад Конго Габоне Экваториальная Гвинея	Бенин Буркина-Фасо Гамбия Гана Гвинея Гвинея-Бисау Кабо-Верде Кот-д'Ивуар Либерия Мали Нигерия Сенегал Сьерра-Леоне Того	Бурунди Конго Кения Эфиопия Малави Руанда Танзания Уганда Замбия Зимбабве Коморские острова Джибути Египет Ливия Мадагаскар Маврикия Сейшельские острова Судан Свазиленд	Афганистан Азербайджан Иран Казахстан Кыргызстан Пакистан Таджикистан Туркменистан Узбекистан

Источник: Статистика РСА

Все эти системы основаны на едином принципе: застраховать ответственность владельца автомобиля за ущерб, который он может нанести имуществу, здоровью и жизни физических или юридических третьих лиц. Все эти международные системы страхования отличаются географическим покрытием. Наиболее востребованной системой международного страхования автотранспортных средств для граждан России является "Зеленая карта". Географическое покрытие различных международных систем автострахования.

Следует знать, что на территории некоторых стран могут действовать параллельно две разные системы международного автострахования. Это обуславливается территориальным расположением страны - ее пограничным положением по отношению к различным географическим зонам.

Глава 2. Специфика организации системы автострахования в США

2.1 Классификация видов автострахования в США

Максимальные взносы платят иностранные граждане, у которых нет истории вождения автомобиля в США. Лишь после 2-3 лет, когда такая история появляется, для них взносы могут быть сокращены. Поэтому страховой взнос для гражданина иностранного государства сразу после его приезда, например, в Нью-Йорк может быть установлен в сумме до 7 тыс. долларов в год. С получением американских водительских прав, эта сумма может быть понижена на 2 тыс. долларов, а после нескольких лет вождения в Нью-Йорке иностранец может добиться снижения страхового взноса еще на пару тысяч долларов. И все это при условии безаварийного вождения и отсутствия проблем с полицией.

Американский способ страхования примечателен тем, что существуют общепринятые нормы, не отраженные в едином федеральном законе, однако в некоторых штатах зачастую устанавливаются собственные, то есть индивидуальные требования. Однако по большей части применяется система автострахования, подобная отечественному ОСАГО, предполагающего обязательное страхование ответственности граждан на случай причинения вреда здоровью или имуществу третьих лиц. Однако в США есть исключения. К примеру, в Нью-Гэмпшире нет обязательной страховки, а в Вирджинии можно вместо страховки заплатить $500 для регистрации машины без полиса. А вот в Северной Каролине водительские права не выдаются без предъявления действующей страховки.

В целом, есть два противоположных способа возмещение ущерба при каждом инциденте, а именно "модель стадиона" и "модель Диснейленда".

"Модель стадиона" или "ballpark model", которая практикуется в Нью-Гэмпшире, предполагает несение ответственности "сам за себя".

Следовательно, если ваша вина не доказана, все расходы на восстановление здоровья и автомобиля вы несете сами. Идея была подана администраторами многочисленных бейсбольных стадионов, которые не несут ответственность за нанесенные травмы посетителям от бейсбольных мячей.

Вторая модель - "модель Диснейленда" предполагает несение ответственности непосредственно виновниками происшествия. Идея принадлежит огромному парку развлечений Диснейленд, руководство которого несет ответственность за все несчастные случаи с его посетителями.

Эта модель имеет свое наивысшим проявление, когда обязанность в регистрации машины с выдачей индивидуальных номеров передается страховым компаниям, где одновременно производится страховка. Но пока номера на автомобили выдают властные структуры каждого штата.

Американская страховка защищает каждого водителя застрахованного транспортного средства. Исключение составляют члены его семьи. Для их защиты требуется прописывание их имен в полисе. Находясь в машине друга, вы подлежите защите не своей страховкой, а его.

На американском рынке автострахования есть и особый вид страховки, предназначенный для тех, кто не имеет собственной машины, но должен все же передвигаться на автомобиле. Для них действует "именной полис" или "Named Operator Policies". Этот же страховой полис можно использовать при восстановлении прав, когда его предъявление необходимо.

В целом, автострахование в США отличается весьма гибкими программами и большим разнообразием продуктов.

Ответственность можно страховать без разделения жизни и имущества, то есть заказать "combined single limit". А можно приобрести страховой полис с разделением или "split limits", которая устанавливает лимит на каждый вид ответственности.

Подобной программой отечественного риска "Ущерб" является страховка от ДТП или "Сollision".

Специальным видом страхования является "общее (комплексное) покрытие" или "Сomprehensive". Этот продукт подобен предыдущему, но дополнительно еще включает следующие риски:

· кража,

· пожар,

· столкновение с животными и пр.

Страхование ответственности подразумевает ответственность перед третьими за причиненные телесные повреждения или имущественный ущерб, а страхование от столкновения и комплексное страхование покрывает страхователю повреждение имущества и угон. Причем по американским законам, угоном считает не только факт незаконного завладения транспортным средством, но и попытка.

Liability Coverage - это когда судебный процесс возможен, независимо от обоснованности претензий. При этом нет привязки к исходу судебного процесса. По статистике 95% дел до суда не доходят, поскольку стороны достигают соглашения, устраивающего обе. Страховая компания по этой статье оплачивает не только ущерб, который был нанесен здоровью или собственности других людей. Она так же оплачивает стоимость судебных издержек (litigation cost). Развитая судебная система США дает почву для некоторых прецедентов, касающихся выплат десятков тысяч долларов, даже без факта обращения в суд.

Человека нельзя судить на сумму, большую, чем его активы, куда включены банковские счета, вложения в недвижимость, акции, и, что очень важно - удержания из заработной платы на 10 лет вперед со всех членов семью в размере 25% (garnishment of wages). Этот факт также иллюстрирует несовершенство системы, так как, фактически, здесь говориться о том, что граждане, например, переехавшие недавно в США, будут платить гораздо меньше тех, кто проживает на территории государства долгое время.

Необходимо помнить, что в Соединенных Штатах Америки величину страхового покрытия нужно периодически пересматривать, соизмеряя ее с ростом потенциальной ответственности.

Uninsured Motorist Bodily Injury (UMBI) - покрывает моральный ущерб и телесные повреждения в случае, когда гражданин пострадал от незастрахованного (или недостаточно застрахованного) водителя.

Здесь основной принцип будет заключаться в том, что стоит острая необходимость страховать свое здоровье и собственность не хуже, чем страховать "от себя" (страхование ответственности перед третьими лицами).

Medical Coverage - это довольно любопытное покрытие. Несколько тысяч долларов, обычно 2-5 тысяч, купленные по этой статье, расходуются без выяснения виновного.

Американские страховые компании также предлагают и довольно редкие продукты на все случаи жизни.

при столкновении с незастрахованным водителем - "uninsured/underinsured coverage";

при возмещении ущерба от взысканий прокатной компании за невозможность использования машины определенное время после порчи вами их транспортного средства - "loss of use";

при страховании остатка суммы по кредиту, превышающей реальную стоимость авто - "loan/lease payoff". Эта программа предполагает страховку авто на ее действительную стоимость. Однако при наличии на руках банковской справки обо всей сумме полученных денег, можно рассчитывать и на страховку больших сумм;

при возмещении расходов на буксировку, не являющуюся результатом ДТП, а итогом механических поломок, окончания топлива и пр. - "towing";

при страховании всех личных вещей в машине - "personal property".

2.2 Рынок автострахования США: современное состояние и тенденции развития

Рынок автострахования в Соединенных Штатах Америки, безусловно, самый крупный в мире, а предлагаемые на нем страховые продукты чрезвычайно разнообразны.

Общий объем американского рынка автострахования составляет 220 миллиардов долларов США, а ежегодный рост последние 10 лет составляет порядка 1,9%.

При этом, 1 958 компаний являются игроками на данном рынке и предоставляют те или иные услуги в сфере автострахования.

Для того чтобы сформировать корректное представление о ситуации на рынке автострахования в Соединенных Штатах, необходимо проанализировать ее на примере.

В качестве примера рассмотрим динамику средних затрат одного гражданина на автострахование в год в период с 2003 по 2012 годы.

Таблица 2.1 Динамика средних затрат гражданина США на автострахование в год

Год Средние затраты в год Изменение, % 2003 $830 5.6% 2004 843 1.6 2005 832 -1.3 2006 818 -1.7 2007 799 -2.3 2008 791 -1.0 2009 787 -0.5 2010 792 0.6 2011 798 0.8 2012 815 2.1

Источник: © 2014 National Association of Insurance Commissioners (NAIC)

Упоминая статистику нельзя забывать о том, что в зависимости от штата средние затраты могут быть выше или ниже. Например, в штатах с более благоприятным экономическим климатом граждане предпочитают покупать новые автомобили. Считается, что те, кто приобретают новые автотранспортные средства, чаще всего, обращаются в страховые компании для оформления полиса с полным покрытием физического ущерба. В таком случае стоимость полиса существенно возрастает. Так разница в средних показателях между штатом с самой высокой и самой низкой стоимостью автостраховки может различаться более чем в два раза. В качестве примера, нижа приведена таблица с данными, актуальными на 2014 год. Insurance Information Institute (III) - Институт Страховой Информации

Таблица 2.2 Штаты с самыми высокими и самыми низкими средними затратами на автострахование

Штаты с самой высокой стоимостью автострахования	Штаты с самой низкой стоимостью автострахования
Место	Штат	Средняя стоимость, долл. США	Место	Штат	Средняя стоимость, долл. США
1	Нью Джерси	1 219,93	1	Айдахо	534,56
2	Округ Колумбия	1 154,91	2	Южная Дакота	556,51
3	Нью Йорк	1 152,45	3	Айова	561,26
4	Флорида	1 127,93	4	Северная Дакота	576,08
5	Луизиана	1 112,53	5	Мэн	582,43
6	Делавэр	1 065,37	6	Висконсин	598,84
7	Мичиган	1 048,87	7	Северная Каролина	611,48
8	Род Айлэнд	1 034,50	8	Небраска	616,78
9	Коннектикут	986,73	9	Вайоминг	618,81
10	Массачусетс	976,65	10	Канзас	632,07

Источник: © 2014 National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

По данным приведенной выше таблицы, однако, нельзя сделать однозначный вывод о ситуации на рынке, так как показатели усредненные. Например, говоря о городе с самой высокой стоимостью автострахования, мы говорим о Детройте, где стоимость страхового полиса составляет 10 723 долларов США, что в несколько раз превышает средний показатель по штатам. По этой причине нельзя сделать вывод об объективности усредненных показателей.

В последние годы на рынке автострахования США наблюдается тенденция концентрации рынка, что демонстрируется тем, что из представленных на нем около двух тысяч страховых компаний на крупнейшие 10 приходится доля рынка, равная, приблизительно, 70%.

Это может быть объяснено тем, что другие компании являются маленькими региональными единицами, или же филиалами крупных игроков рынка. Также это свидетельствует о том, что доля услуг по автострахованию в портфелях этих страховых компаний очень незначительна.

Таблица, представленная ниже, дает названия крупнейших страховых компаний США, предоставляющих, в основном, разнообразные услуги автострахования и приблизительную долю рынка, принадлежащую этим компаниям.

Таблица 2.3 Рейтинг компаний, предоставляющих услуги автострахования на рынке США

Место	Компания/ Группа компаний	Доля рынка, %
1	Стэйт Фарм Мьючуа Отомобайл Иншуранс (State Farm Mutual Automobile Insurance)	18,5
2	Бэркшир Хэтэвэй Инкорпорэйтед (Berkshire Hathaway Inc.)	10,2
3	Олстэйт Корпорэйшн (Allstate Corp.)	9,9
4	Прогрэсив Корпорэйшн (Progressive Corp.)	8,5
5	Фармер Иншуранс Груп оф Кампанис (Farmers Insurance Group of Companies)	5,4
6	ЮЭсЭй Отомобайл Иншурансе Груп (USAA Insurance Group)	5,0
7	Либерти Мьючуал (Liberty Mutual)	5,0
8	Нэшнвайд Мьючуал Груп (Nationwide Mutual Group)	4,0
9	Американ Фэмили Мьючуал (American Family Mutual)	1,9
10	Трэвэлерс Кампани Инкокпорэйтед (Travelers Companies Inc.)	1,8

Источник: Служба финансовой информации SNL Financial LC

Страховщики обязаны предлагать три вида покрытия. Стандартное столкновение - это вид страхового покрытия, аналогичный используемым в других штатах. По нему предоставляется возмещение убытков в связи с частичным повреждением или полной гибелью автомобиля сверх франшизы.

Два других вида страхового покрытия характерны только для штата Мичиган. Широкое столкновение отличается от стандартного тем, что франшиза не используется, если страхователь "не виновен" в аварии. Этот вид покрытия фактически учитывает вину участников аварии: в штатах с традиционным автострахованием франшиза действует в случае, если страхователь "виноват”. Если страхователь "не виноват”, то его убытки должен возместить страховщик "виновного" автомобилиста без вычета франшизы.

Ограниченное столкновение - это возмещение без франшизы, если страхователь "не виноват”. Если же он "виноват" в аварии, то возмещение не предоставляется. Эта форма страхового покрытия также позволяет воспроизвести ситуацию в штатах, где используется традиционное страхование: автомобилист может предпочесть вообще не приобретать страховой полис, однако он имеет право подать иск о возмещении ущерба водителю, виновному в аварии.

Говоря о том, что некоторые составляющие американской системы автострахования в США аналогичны российскому ОСАГО, нельзя упускать из вида то, что есть и исключения - например, в штате Нью-Гэмпшир обязательное страхование не требуется, а в одном из старейших штатов страны - Вирджинии - вместо покупки страхового полиса можно заплатить в бюджет сумму $500, которая вовсе не является его аналогом, а просто позволяет зарегистрировать машину без наличия полиса, об этом уже упоминалось ранее в работе. А вот в штате Северная Каролина водительские права вообще невозможно получить до того, как Вы предъявите действующий договор автострахования.

Нельзя также забывать и о том, что в некоторых регионах Соединенных Штатах автомобиль разрешено водить не с 18 лет, как в РФ, а с 16 лет, на рынке автострахования большое внимание уделено автострахованию молодых водителей. Упоминая это, необходимо сказать, что средняя стоимость автостраховки для водителей возрастом от 16 до 19 лет составляет около 3000 долларов США, что значительно превышает среднюю стоимость автостраховки для более зрелых водителей. Это связано с тем, что вероятность ДТП возрастает, если возраст водителя не превышает 19 лет. Согласно статистике США Статистика Института Страховой Информации за 2014 год (см. Приложение 1) 40% пассажиров, попавших в ДТП с молодым водителем за рулем, погибают. Однако с ужесточением правил выдачи водительских удостоверений в некоторых штатах эта цифра постепенно снижается. см. Приложение 2

Все вышеуказанное говорит об объективности приведенных факторов повышения коэффициента при вычислении страховых взносов и стоимости страхового полиса в целом.

Помимо всего прочего, в некоторых штатах страховые компании особенно строги к наличию установленных в ТС противоугонных систем. Часто в пределах одного штата, или даже города, требования страховых компаний в этом отношении могут отличаться кардинальным образом, например, когда речь идет о районах с повышенным уровнем преступности.

Также, говоря о ситуации на рынке автострахования США, необходимо привести статистические данные о суммах страховых выплат в динамике за период с 2009 по 2013 год. [IV.3.]

Таблица 2.4 Сумма страховых выплат по основным видам страхового возмещения, 2009-2013 гг.

	2009	2010	2011	2012	2013
Частный автотранспорт
Ответственность	$63,448,211	$64,110,267	$64,310,776	$65,135,976	$67,879,783
Физические повреждения	36,497,330	36,454,102	40,589,159	41,275,620	41,754,269
Коммерческий автотранспорт
Ответственность	9,345,288	8,798,119	9,363,647	10,515,806	11,302,794
Физические повреждения	3,005,162	2,911,013	3,164,880	3,250,740	3,255,581
Итого	$112,295,991	$112,273,501	$117,428,462	$120,178,142	$124, 192,427

Источник: Служба финансовой информации SNL Financial LC

Исходя из данных таблицы 2.4., можно сделать вывод о том, что сумма страховых выплат в отношении личного автотранспорта в несколько раз превышает суммы выплат в отношении коммерческого автотранспорта. Хотя за последние несколько лет сумма выплат, приходящихся на коммерческий автомобильный транспорт, возрастает в связи с увеличением объемов автопарков корпораций, а также с возрастанием роли арендованных ТС на рынке США.