В Российской Федерации страхование автомобилей по КАСКО в большинстве случаев применимо к дорогостоящим моделям автомобилей, а также к приобретенным в кредит ТС, так как этот вид страхования напрямую зависит от стоимости автомобиля, то есть чем он дороже, тем выше процент стоимости, используемый при исчислении коэффициента для тарифа.

Еще одной значимой отличительной чертой, не только рынка автострахования между двумя странами, но и экономики в целом является существенная разница в уровнях доходов. Казалось бы, в России средний уровень доходов населения ниже, чем в США, значит и средняя стоимость автомобилей, находящихся во владении граждан должна быть ниже. На российском же рынке ситуация обстоит совершенно наоборот. По данными статистики РА Эксперт граждане РФ владеют несоразмерно дорогими транспортными средствами, что, соответственно, повышает стоимость автострахования КАСКО.

Упрощенно, теория автострахования предполагает, что, чем выше стоимость страхового полиса, тем ниже риски, и это подтверждает и зарубежная практика, однако, в Российской Федерации ситуация обратная, а именно, стоимость КАСКО высокой, но и риски при этом очень высоки. Это зависит, в первую очередь, от количества исключений из страхового покрытия, указанных выше.

Говоря о несовершенстве отечественной нормативно-правовой базы, напомним про несоответствие законодательных актов в сфере автострахования другим законодательным актам, например, Семейному Кодексу.

Страхователями в США являются лицо, владеющее автомобилем или получившее его в лизинг, а также его супруга (или супруг), проживающая со страхователем не совместно. В России, же ситуация обстоит иначе, так как страхователем будет являться непосредственно владелец автомобиля.

В связи с тем, что в США отсутствует принятая в России система регистрации физических лиц по месту жительства, установить, действительно ли супруги проживают вместе, можно, например, спросив соседей или коллег по службе. В этом проявляется один из основополагающих принципов страхования: принцип взаимного доверия сторон.

Так, застрахованными в США считаются помимо самого страхователя и его супруги члены его семьи, к которым помимо супруги относятся родственники по крови, проживающие вместе со страхователем и его супругой и имеющие право на управление транспортным средством.

Здесь стоит также упомянуть, что страховое законодательство Российской Федерации не соответствует семейному, так как автомобиль - это совместно нажитое имущество, в случае отсутствия брачного договора и приобретения автотранспорта в браке, а страхователь по этому имуществу один. Однако это не сильно усложняет жизнь гражданам страны, так как всегда можно обзавестись расширенной страховкой и "вписать" имя супруги (супруга). С другой стороны, необходимость расширять страховку увеличивает ее стоимость. В связи с этим можно говорить о том, какой опыт американских страховых компаний мог бы быть применен на территории РФ.

В этом отношении, помимо всего прочего, заметим, что в соответствии с законодательством РФ доля иностранного капитала в Уставном Капитале (УК) компании не должна в совокупности превышать 49%. Однако, практика и здесь расходится с теорией, демонстрируя то, что УК практически всех крупнейших страховых компаний, представленных на российском рынке состоит на 100% из иностранного капитала. Такое несоответствие возможно благодаря "Соглашению о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой" от 1994 года (далее Соглашение), в соответствии с которым европейский капитал активно привлекается и всячески приветствуется.

Здесь также скрыта серьезная проблема неравнозначности национального и международного законодательств.

Сравнивая с зарубежным опытом, можно сказать, что в США, напротив, подавляющее большинство крупных страховых компаний функционируют исключительно за счет национального капитала без привлечения иностранных средств.

Следует еще раз отметить, что в США в каждом штате действуют свои законы, требования которых могут существенно различаться. В этом заключается одновременно и сходство с российской практикой и отличия от нее.

Для объяснения этого вывода вспомним международную систему "Зеленая карта". В упрощенном виде можно представить ее как необходимость соблюдения правил и законов других государств, при въезде на их территорию с единым разрешением/водительским удостоверением ("зеленой картой"). Очень похожая система используется в практике автострахования в США, так как въезд на территорию другого штата разрешен по единому водительскому удостоверению, но обязывает соблюдение правил, предписаний и законов этой административно хозяйственной единицы (штата).

Глобально, это может выглядеть следующим образом, государства, входящие в систему "Зеленая карта" - аналог США, а Россия - аналог штата.

Что занимательно, по оценке главы Страхового Надзора РФ, весь российский рынок автострахования занимает менее 2% от мирового. При этом объем всех операций по автострахованию на рынке РФ меньше объема аналогичных операций одной крупной Североамериканской страховой компании.

Можно сказать, что российский рынок автострахования на сегодняшний день находится практически в зачаточном состоянии в сравнении с рынком США. Это обусловлено тем, что он является сравнительно молодым, так как, по сути, существовать в нынешнем формате он стал около 20 лет назад. Тогда как Рынок автострахования США имеет более чем вековую историю.

Зарубежный опыт в сфере автострахования именно этого государства может позволить России вывести данный рынок на совершенно другой уровень. Например, уже сейчас, российские автостраховщики активно начинают активно пользоваться прогрессивными методиками борьбы с мошенничеством в этой сфере, которые были позаимствованы из страховой практики США.

В заключение стоит еще раз отметить, что при всех различиях в подходах к страхованию транспортных средств и гражданской ответственности их владельцев в США и в России общие принципы организации страхования приводят нас к выводу о существенном преобладании общих черт.

Заключение

Актуальность выбранной темы обоснована тем, что зарубежный опыт государства с более развитым рынком автострахования необходим для совершенствования российской системы автострахования.

Таким образом, по результатам исследования можно сделать следующие выводы и предложения:

1. Автострахование - является совокупностью видов личного и имущественного страхования.

2. К видам автострахования относятся КАСКО, ОСАГО и другие

3. Автострахование бывает добровольным и обязательным, например, страхование автогражданской ответственности может быть как добровольным, так и обязательным в большинстве стран мира.

4. Риски КАСКО включают в себя риски угона, нанесения ущерба при ДТП, противоправных действий третьих лиц, действий животных, повреждений отскочившими или упавшими предметами, пожара, стихийных бедствий и др.

5. Автострахование ОСАГО является обязательным на территории Российской Федерации.

6. Автострахование начало развиваться практически наряду с развитием автомобильной промышленности.

7. Системы автострахования могут делиться по нескольким признакам:

a. По отраслевому (система страхования вкладов, система автострахования, система страхования жизни и т.д.)

b. По региональному:

i. Национальные системы страхования

ii. Международные системы страхования (делятся по отраслевому признаку)

c. По составу участников рынка (союзы страховщиков, страховые пулы и т.д.)

8. Система автострахования в США подразумевает несколько видов, таких как "ущерб" (collision), "комплексное" (comprehensive) и др.

9. В США деление видов автострахования на обязательные и добровольные производится на основании законодательных актов каждого штата.

10. Системы автострахования в США отличаются меньшим количеством исключений из страхового покрытия, а также региональной направленностью, что связано с регулированием автострахования на территории страны.

11. Рынок страхования США - самый крупный и развитый в мире с богатой историей и своими особенностями становления и развития. Автострахованию отводится одна из ключевых позиций на американском рынке страхования.

12. Рынок автострахования США демонстрирует тенденцию к концентрации, это предполагает сосредоточение более 70% доли рынка в рыках крупнейших 10ти компаний.

13. Регулирование систем автострахования США основано на отсутствии единого федерального закона и наличием правил, предписаний и законов каждого штата.

14. Современное состояние российского рынка автострахования характерно тем, что рынок небольшой по объему и малоизучен.

15. Прогнозы рынка автострахования РФ по некоторым его видам неутешителен (например, ОСАГО), однако, в общем, сохраняется тенденция роста.

16. Российский рынок характерен также тенденцией концентрации (как по региональному признаку (Москва, Санкт-Петербург), так и по признаку концентрации большей доли страхового рынка в руках крупнейших компаний).

17. По итогам сравнительного анализа выявлено несколько соответствий (например, "Зеленая карта" в России и регулирование автострахования в США), а также несколько серьезных расхождений (в делении на обязательные и добровольные виды, в рисках, в исключениях из страхового покрытия и пр.)

В заключении можно сделать вывод о необходимости совершенствования российской системы автострахования, основываясь на зарубежном опыте Соединенных Штатов Америки. В настоящее время идет процесс постепенного заимствования характерных черт, присущих североамериканскому рынку (например, меры по борьбе с мошенничеством).

Список использованной литературы

Официальные документы

1. Федеральный закон от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) (в ред. от 08.03.2015)

2. Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО), N 40-ФЗ от 25.04.2002 (с изменениями и дополнениями, вступившими в силу 01.04.2015)

3. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ Глава 48 "Страхование" Часть 2

4. Приказом Минфина РФ "Об утверждении Положения о требованиях к заявлению, сведениям и документам, предоставляемым для получения лицензии на осуществление деятельности субъектов страхового дела" от 11.04.2006 г. N° 60н

5. Конституция Соединённых Штатов Америки статья 4 (от 17 сентября 1787 года)

Законы некоторых штатов

6. "Соглашение о партнерстве и сотрудничестве, учреждающее партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами - членами, с другой" (1994 год)

Монографии, учебники, учебные пособия

7. Ардатова М.М., Балинова В.С., Кулешова А.Б. и др. Страхование в вопросах и ответах. - М.: Проспект, 2008. - 294 с.

8. Агуреева О.В. Договор автострахования /Право и экономика, 2008, № 1

9. Богатов И. КАСКО против ОСАГО // ЭЖ-Юрист, 2006, № 39

10. Волошин М.В. КАСКО против ОСАГО: что победит? // Юридическая и правовая работа в страховании. - М.: БДЦ-пресс, 2007, № 1. - с.122-126

11. Гацалов К.А. Правовые аспекты выплаты ремонтом по КАСКО // Юридическая и правовая работа в страховании. - М.: ИД Регламент-Медиа, 2010, № 3 23. - с.89-95

12. Гусятникова Д.Е. Защита прав автовладельца // Омега-Л, 2009

13. Дедиков С. Деньги или ремонт? // ЭЖ-Юрист. 2010. № 44. С.14 - 15.

14. Дедиков С. Риски по КАСКО // ЭЖ-Юрист. 2010. № 9. С.15.

15. Ермаков В.С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску КАСКО // Страховое право. М.: Анкил, 2001, № 1. с.8-19

16. Калугин Д.Е. КАСКО - незаконность выплаты ремонтом // Юридическая и правовая работа в страховании. - М.: ИД Регламент-Медиа, 2010, № 2 22. - С.87-93

17. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования: Монография // Волтерс Клувер, 2010

18. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан: Практическое пособие // Дашков и К, 2008

19. Моисеев В.Н. Расходы на добровольное страхование ответственности по договорам КАСКО можно учесть при налогообложении прибыли // Законодательство. - М., 2006, № 1. - С.24-25

20. Орлова А., Лещикова Е. Страхи автовладельцев // ЭЖ-Юрист, 2009, № 3

21. Ткачева Н. Кто возместит утрату товарной стоимости? // ЭЖ-Юрист. 2010. № 7. С.14

22. Алиев Р. Страховое регулирование в США: Обзор // Страховое дело. - 2000. №5. - С.18-34

23. Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: краткий сравнительный анализ // Страховое дело. - 2005. - №7. c.55-58

24. Баталов Э.Я., Кременюк В.А. Россия и США: соперники или соратники? // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2002. №6

25. Бережков А. Страхование автогражданской ответственности в США // Компас. - 2004. - №19. - С.25-28

26. Агуреева О.В. Автострахование. Практическое пособие. Издательство: Гросс-Медиа, 2005г - с.10-78

Статьи

27. Страховой рынок в 2014 году: вызовы и перспективы Юргенс Игорь Юрьевич (Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС))

28. Автострахование в Москве и Санкт-Петербурге: сравнительный анализ по итогам 2014 года Знаменский Андрей Борисович (Исполнительный директор Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада)

29. Официальные интернет-ресурсы

30. Информационно-правовой портал "Гарант" - http://base. garant.ru;

31. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики - http://www.gks.ru;

32. Insurance Information Institute - iii.org;

33. http://visual. ly/car-insurance-statistics

34. Официальный сайт издательства "РБК" - http://daily. rbc.ru, http://rbc.ru

35. Cargroup.com

36. Официальный сайт Российского союза автостраховщиков - autoins.ru

37. Официальный сайт Всероссийского союза страховщиков - ins-union.ru

Приложения

Приложение 1. Автострахование для молодых водителей в США

Источник: Статистика Института Страховой Информации (III)

Приложение 2

Динамика количества ДТП с участием молодых водителей в штате Делавэр, 1996-2008 гг.

Источник: Данные статистика Университета Штата Делавэр

Размещено на Allbest.ru