Кредитная политика коммерческого банка на примере "Народный банк Казахстана"

-коэффициент абсолютной ликвидности;

-коэффициент срочной ликвидности;

-коэффициент текущей ликвидности;

-коэффициент покрытия;

-оборачиваемость всех активов;

-оборачиваемость основного капитала;

-оборачиваемость дебиторской задолженности;

-оборачиваемость кредиторской задолженности;

-норма прибыли;

-оборачиваемость товарных запасов.

Кроме финансового анализа, в экспертное заключение вносятся данные о руководителях предприятия, маркетинговые исследования (сведения о конкурентах, конъюнктура рынка и другие) и в итоге делается вывод о финансовом положении заемщика.

Кредитоспособность заемщика определяется одинаково, как при внутреннем кредитовании, так и при внешнем кредитовании.

Целью анализа индивидуальных заемщиков является оценка риска, связанного с кредитованием частных лиц, то есть может ли данное физическое лицо своевременно вносить проценты и другие платежи. В разных странах и даже у разных банков имеются значительные различия в методике анализа, многообразны были факторы, из которых складывается репутация отдельной личности, их можно условно сгруппировать по принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека:

-социальной: возраст, семейное положение, число иждевенцев;

-профессиональной: образование, профессия, квалификация, род занятий, продолжительность работы на одном месте;

-имущественной: какое в наличие имеется имущество;

-специальной: отражает отношения заемщика с обслуживающим банком.

Банк также осуществляет постоянный мониторинг выданного кредита (гарантии, аккредитива) и принимает оперативные решения, касающиеся освоения и погашения ссуды, своевременно выявляя появление проблемных кредитов (гарантий, аккредитивов).

В подразделениях Банка, ответственных за выдачу кредитов, ведется кредитное досье на каждого заемщика.

Ведение и хранение кредитных досье должно быть поручено ответственному работнику банка, на которого возлагаются обязанности по обеспечению полноты документов в кредитных досье банка и их сохранности.

В каждом кредитном досье должен быть отдельный перечень документов, содержащихся в кредитном досье, должны быть прошиты и пронумерованы в хронологическом порядке.

По бланковым кредитам в кредитном досье достаточно наличия основной документации, требуемой при предоставлении любого кредита. Основная документация соответствует следующему перечню:

а) заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита и опись имущества, которое может быть предоставлено для залогового обеспечения возврата кредита, с указанием балансовой стоимости:

1) решение уполномоченного органа заемщика - юридического лица на получение кредита;

2) решение уполномоченного органа залогодателя - юридического лица на предоставление предмета залога в обеспечение исполнения обязательств заемщика;

б) заверенные в установленном порядке копии учредительных документов заемщика, если он является юридическим лицом;

в) нотариально засвидетельствованные карточка с образцами подписей и оттиска печати юридического лица, и доверенность от имени заемщика лицу, уполномоченному подписывать договор банковского займа от имени заемщика;

г) оригинал заключенного договора банковского займа:

1) бизнес-план заемщика или технико-экономическое обоснование займа;

2) финансовая отчетность на последнюю отчетную дату, предшествующую дате подачи заявления, подписанная заемщиком - юридическим лицом, и финансовая отчетность заемщика - юридического лица за последний отчетный год с приложением копии налоговой декларации, а также заключение банка, содержащее оценку кредитоспособности заемщика - юридического лица;

д) заключение банка, содержащее оценку о возможности реализации заемщиком целей и задач, определенных в его бизнес-плане;

е) решение соответствующего органа банка об одобрении выдачи кредита по срокам и другим условиям;

ж) документы, подтверждающие цель использования кредита;

з) сведения об открытых банковских счетах в других банках и о наличии задолженности заемщика по банковским займам;

и) копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации или перерегистрации для индивидуальных предпринимателей;

к) документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет.

Если заемщик является агентом другого лица по получению данного кредита в полном объеме или какой-то его части, то к досье должна быть приложена копия документа, удостоверяющего полномочия заемщика как агента, в котором указана сумма кредита и цель использования его действительным получателем.

При предоставлении кредитов субъектам малого предпринимательства на сумму не более десяти миллионов тенге требуется следующий перечень документации:

-заявление, подписанное заемщиком, содержащее указание цели использования кредита;

-копии учредительных документов заемщика (для юридического лица) или документа, удостоверяющего личность (для физического лица);

-карточка с образцами подписей, оттиск печати (для юридических лиц);

-оригинал заключенного договора банковского займа;

-технико-экономическое обоснование займа;

-финансовая отчетность по состоянию на день подачи заявления, подписанная заемщиком - юридическим лицом;

-копия документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации или перерегистрации для индивидуальных предпринимателей;

-документ установленной формы, выданный органом налоговой службы, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет.

По кредитам, предоставленным с условием обеспечения исполнения обязательств заемщика в форме залога движимого имущества, к кредитному досье помимо основной документации прилагается договор о залоге, информация о предмете залога и методах определения его стоимости.

В случаях, предусмотренных законодательством Республики Казахстан, на договоре о залоге должна иметься отметка о его регистрации в соответствующих уполномоченных государственных органах.

В досье по кредитам, выделенным на приобретение движимого имущества, которое в соответствии с договором о залоге после перехода в собственность заемщика стало предметом залога, должны содержаться документы, подтверждающие покупную цену данного имущества и сумму, на которую оно застраховано.

Если кредит выдан для использования заемщиком в сфере строительства, в том числе реконструкции или других строительных усовершенствований недвижимого имущества, то к досье прилагаются проектно-сметная документация по планируемым работам и отчеты о проверке, подготовленные банком, или акт приема-сдачи заемщиком, подтверждающие выполнение работ, на которые выделен кредит.

По кредиту, исполнение обязательства по которому обеспечено только гарантией или поручительством, к кредитному досье приобщаются следующие дополнительные документы:

а) договор гарантии или поручительства;

1) решение уполномоченного органа гаранта или поручителя юридического лица о выдаче банку-кредитору гарантии или поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика;

б) нотариально засвидетельствованные документы, подтверждающие полномочия лица на подписание гарантийного договора от имени гаранта или договора поручительства от имени поручителя;

в) финансовая отчетность гаранта или поручителя, являющегося юридическим лицом, на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче кредита или справка, подтверждающая доходы гаранта или поручителя, являющегося физическим лицом.

Информация, находящаяся в кредитных досье, является внутренней, хронологической и всеобъемлющей регистрацией всех взаимоотношений между банком и клиентом. Содержание кредитного досье выходит за рамки чисто кредитных взаимоотношений и затрагивает регистрацию всех видов деятельности между контрагентами. Всеобъемлющая природа такой информации необходима для определения рентабельности или рискованности состояния всего комплекса взаимоотношений. Принимая во внимание конфиденциальность информации, доступ банковских служащих к кредитным досье ограничен.

Для пополнения досье ответственный за проект работник использует информацию, поступающую от заемщика в качестве отчетов, в ходе личных бесед с руководителями предприятия, контактов с его поставщиками, от других банков и финансовых организаций, средств массовой информации.

Подразделения, ведущие мониторинг выданных кредитов, обязаны предъявлять ответственному за проект работнику полную информацию о ходе реализации выданного кредита и несут равную с ним ответственность за своевременное принятие мер по преодолению возникающих критических ситуаций по выданным ссудам.

В случае возникновения признаков снижения класса заемщика и повышения риска по кредиту, работник, отвечающий за мониторинг ссуды, обязан поставить в известность руководство Банка и организовать работу по преодолению возникших проблем. Рекомендуемые меры, которые могут быть предприняты кредитным подразделением Банка заключаются в следующем:

-проводится встреча с заемщиком для выяснения причин возникновения критической ситуации;

-проводится проверка финансового состояния заемщика при необходимости - с выездом на место;

-анализируются проблемы клиента с выявлением основной причины возникновения критической ситуации (проблемы данной отрасли, положение предприятия в отрасли, потеря конкурентоспособности и рынков, временное ухудшение финансового состояния или финансовый крах и так далее);

-проводится оценка степени остроты проблемы на предмет ее преодоления (можно или нельзя исправить ситуацию);

-в процессе реабилитации кредита внимание концентрируется на структуре баланса и составе денежного потока. Подробно проверяются активы и устанавливается, какие должны быть ликвидированы или, по меньшей мере, сокращены в размере;

-разработка мер по спасению проблемного кредита (меры по изменению структуры задолженности заемщика, дополнительное обеспечение и гарантии по кредиту, консультационные услуги по финансовому оздоровлению и сокращению расходов заемщика, прекращение очередных выплат по ссуде и так далее).

В случае невозможности исправить критическую ситуацию с выданного кредита и наступлением срока его погашения Банк предъявляет претензии и совершает иные юридические действия, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.

Классификация кредитного портфеля проводится на основании Положения «О классификации активов банка и условных обязательств и расчете провизий по ним банками второго уровня Республики Казахстан» (Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 года №218), Дополнения к нему, а также с использованием собственных методик Банка.

Первичная классификация кредитного портфеля проводится на основе классификации заемщиков и уровня рисков на момент предоставления кредитов. Дополнительная классификация кредитов и анализ кредитного портфеля проводится ежемесячно соответствующими подразделениями Банка на основе обобщения и анализа поступающей информации о финансовом состоянии заемщиков и реализации кредитуемых проектов. По результатам анализа может быть изменена классификация ссуд, предприняты меры по улучшению качества кредитного портфеля.

Вместе с текущим контролем за состоянием кредитного портфеля Банк проводит собственную аудиторскую (не реже одного раза в год) проверку предоставленных кредитов с целью установления:

-состояния и порядка хранения кредитной документации;

-состояния работы кредитных подразделений по мониторингу выданных ссуд;

-соответствия работы кредитных подразделений Банка требованиям Положения о внутренней кредитной политике;

-состояния и структуры кредитного портфеля;

-правильности и полноты формирования провизий (резервов) для покрытия убытков от кредитной деятельности и условным обязательствам;

-правильности классификации кредитов, гарантий, аккредитивов;

-своевременности выноса кредитов и начисленного вознаграждения на счета по учету просроченной задолженности.

По результатам аудиторских проверок составляется отчет, представляемый руководству Банка.

Порядок формирования провизий (резервов) для покрытия убытков от кредитной деятельности определен Положением «О классификации активов банка и условных обязательств и расчете провизий по ним банками второго уровня Республики Казахстан» (Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 23 мая 1997 года №218).

Списание задолженности по кредиту и начисленному вознаграждению или интересу как за баланс, так и внебалансового учета производится согласно вышеуказанным нормативным правовым актам НБРК и внутренним документам банка.

В каждом банке есть свои недостатки. Так и в АО «Валют - Транзит Банке» есть свои недостатки. Они таковы:

-анализ кредитоспособности заемщика;

-банковские риски;

-факторинг;

-форфейтинг и так далее.

Эти недостатки будут рассмотрены ниже.

Все изменения во Внутренней кредитной политике банка подлежат утверждению Советом Директоров банка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключение еще раз хотелось бы подчеркнуть, что кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало и одновременно с этим она определяется собственной стратегией и тактикой коммерческого банка, то есть несет в себе также субъективное начало, что позволяет определить, в сущности, дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и индивидуальной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы (внешние и внутренние), влияющие на деятельность банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка, в том числе и во взаимоотношениях с населением.

Банковское дело находится в процессе перемен. Стремясь повысить экономическую эффективность и улучшить механизм распределения ресурсов, правительство предпринимает шаги в направлении создания в экономике атмосферы открытости, конкуренции и рыночной дисциплины. Для того, чтобы выжить и добиться процветания, банкиры должны отбросить свои бюрократические традиции и превратиться в предпринимателей, реагирующих и приспосабливающихся к рыночной экономике. Независимо от политического устройства общества любое государство стремиться создать эффективную экономику, повысить качество экономических решений. Важная роль в этом принадлежит банкам, проводимой ими кредитной политике. Важнейшей экономической особенностью кредитной политики является то, что кредитная политика - это политика, связанная с движением кредита. Проведение кредитной политики имеет одну цель - максимизация доходов банка при поддержании его надежности и стабильности.

Активность кредитной политики по отношению к кредиту заключается в том, что она позволяет оценить реальные потребности клиентов и реализовать их в новой комбинации форм кредита, что, несомненно, затрагивает и кредит как экономическую категорию. Так прогрессивная, оптимальная кредитная политика, как важный элемент надстройки, принятая к исполнению персоналом банка и правильно воспринятая акционерами, клиентами банка, органами банковского надзора и другими структурами общества, становятся важной материальной силой, способствуя развитию банка, повышению эффективности работы и напротив неадекватная кредитная политика ведет к задержке развития банка, ухудшению показателей его финансового состояния, а то и к его банкротству.

Многие казахстанские банки осваивают прогрессивные технологии кредитного дела, в частности при дальнейшей работе с предоставленными ссудами. Этапы контроля охватывают все важнейшие условия по каждому кредиту, в том числе соответствие плановых и фактических платежей по кредиту, оценка изменений финансового положения заемщика; прогнозы относительно сокращения или увеличения потребности клиента в кредитных ресурсах; качество и состояние обеспечение кредита; анализ возможности получения юридических прав на принятие в необходимых случаях судебных действий в отношении обеспечения и выполнения заемщиком обязательств.

В банковской системе республики намечается положительная тенденция улучшения качества кредитных портфелей.

Вместе с тем любой банк в ходе кредитной деятельности продолжает сталкивать с проблемой непогашение кредита.

Управление кредитной политикой выражает общую стратегию развития корпорации. С ее помощью не стремятся установить конкретные способы достижения целей, а лишь формируют «каркас», структуру рекомендаций и основных направлений выполнения частных деловых операций. На основе этого «каркаса» разрабатывается методика проведения ежедневных мероприятий, направленных на достижение целей кредитной политики.

Таким образом, кредитная политика банка, определяет цели кредитного управления. Она должна четко показать намерения фирмы быть активной в предоставлении коммерческого кредита, что дает возможность резко изменить кредитную политику в зависимости от конъюнктуры рынка или быть консервативной в условиях предоставления кредита каждому клиенту.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает ее от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Учитывая все выше сказанное банки должны постоянно совершенствовать свою кредитную политику.

Особенностью современного этапа развития банковского дела в Казахстане является наличие большего числа факторов риска, ослабляющих условия стабильной работы банков. Поэтому функция управления рисками приобретает все большую роль и становится одной из важнейших условий обеспечения экономической безопасности кредитных учреждений. Наиболее целесообразно на наш взгляд, осуществлять эту функцию с помощью специальной системы управления.

В настоящее время отечественные банки взяли на вооружение практику предоставления кредитов частным предпринимателям и малым предприятиям. Реализация программы малого бизнеса является одним из перспективных направлений развития кредитной деятельности банков в Казахстане.

Также необходимо дальнейшее развитие такой формы кредитных операций, как микрокредитование.

Таким образом, современные банки обладают целой системы методов регулирования экономики, причем, составляющие ее инструменты отличаются не только по силе воздействия на кредитный рынок, но и по сферам их применения, что при правильной оценке ситуации позволяет найти оптимальное решение, выводящее банка из вероятного кризиса.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке» от 30 марта 1995 года

2 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 года

3 Алавердов А.В. Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: ЮНИТИ, 1997. - С.329-349

4 Антонов Н.Т., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. - М: Логос, 1998. - С.145-150

5 Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. 5-ое издание, доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 391.

6 Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане // Финансы Казахстана.- 2000. - №9-10. - С.37-50

7 Давлетова М.Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане. - М.: Экономика, 2001. - С.6-51

8 Миржакыпова С.Т. Банковский учет в Республики Казахстан: Учебник. - Алматы: Экономика.

9 Алибекова Ф.Р. О понятии «банк» и «банковская услуга» // Банки Казахстана. - Алматы: 2000 год

10 Банки Казахстана: Справ.-аналит. Изд., - Алматы: Информ. Агентство Economix Data, 1999 год

11 Банковское дело: зарубежный опыт и казахстанская практика / Под редакцией Айтбаева У.Б., Ахметова К.К. - Алматы: 2004 год

12 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 1998. - С.145-150

13 Жундибаева С., Сейтимов Е. Вдохновение и расчет в поэзии бизнеса // Технологии управления. - 2003. - №9 - С.11-13

14 Грязнова А.Т., Барнгольц С.Б. Банковский аудит и его роль в снижении банковских рисков // Деньги и Кредит. - 1997. - №10. - С.20-28

15 Давыдова Л.Д., Райманов Д.К. Банковское право в РК. - А: Жеті жар?ы, 2000. - С.191-260

16 Ковзанадзе И.К. Вопросы создания эффетивной системы управления банковскими рисками // Деньги и Кредит. - 2001. - №3. - С.49-53

17 Жданов А.Ю. Банковские риски и управление персоналом // Деньги и Кредит. - 1998. - №7. - С.62-68

18 Каплуновский К.В. Финансово-кредитный механизм и его развитие в переходный период. - Н: ЮНИТИ, 2000. - С.197-237

19 Исаев Д.Б. Резерв на возможные потери по ссудам как инструмент управления кредитными рисками // Деньги и Кредит. - 1996. - №10. - С.56-60

20 Колесников В.И. Банковское дело. - М: Финансы и статистика, 1998. - 289с.

21 Коновалов С.Ф. Об оптимизации состава показателей, характеризующих банковские риски // Деньги и Кредит. 1997. №8. - С.47-50

22 Банковское дело: Учебник для вузов / Кроливецкой. 4-ое издание, доп. и перераб. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 461с.

23 Банковское дело: Учебник для вузов / Под редакцией: Г.С. Сейткасимова. - Алматы: ?аржы-?аражат. 1998. - 576с.

24 Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М: Финансы и статистика, 1998. - С. 143-264

25 Кудряшова Ю.О. Оценка рисков как часть системы организации внутреннего конторля в банках // Банковские услуги. 1998. - №6. - С.24-27

26 Жундибаева С., Сейтимов Е., Алия Алкеева - Беляева, Валют - Транзит Банк: Вдохновение и расчет в поэзии бизнеса // Звезда Прииртышья. - 2003. - 4 октября. - С.4-5

27 Коротков П.А. Опыт и проблемы управления рисками в кредитных организациях // Деньги и Кредит. - 1997. - №7. - С.16-18

28 Новиков И.А. Стратегия управления банковскими рисками. - А: ?аржы-?аражат? 1998№ - С.5-18

29 А.Сейтбеков. Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операции // Евразийское сообщество. - 2003. - №2 - С.73-79.

30 Бухгалтерский учет и отчетность в банках: Учебник / Сейткасимов Г.С., Шаяхметова Н.О., Абдраимова Г.Т. - Алматы: ?аржы-?аражат: Раритет, 2000, - 450с.

31 Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. - Мн: Меркаванне, 1994. - 270с.

Приложение А

(обязательное)

Бухгалтерский баланс АО «Валют - Транзит Банк» по состоянию на 1 октября 2004 года

Наименование статей	на 30 сентября 2004 года	на 31 декабря 2003 года
Активы
Наличные деньги	861 783	417 724
Аффинированные драгоценные металлы	1 053 763	815 658
Корреспондентские счета и вклады в Национальном банке Республики Казахстан	1 019 408	516 340
Корреспондентские счета и вклады в других банках (за вычетом резервов на возможные потери)	3 608 269	2 825 553
Ценные бумаги, предназначенные для торговли (за вычетом резервов на возможные потери)	5 474 485	4 292 629
Займы и финансовая аренда, предоставленные другим банкам (за вычетом резервов на возможные потери)
Прочие требования к клиентам (за вычетом резервов на возможные потери)	25 032 252	18 907 341
Отсроченное налоговое обязательство
Прочие ценные бумаги (за вычетом резервов на возможные потери)	1 383 345	535 183
Инвестиции в капитал и субординированный долг	264 893	54 993
Гудвилл
Основные средства (за вычетом амортизации)	2 953 735	1 856 748
Нематериальные активы (за вычетом амортизации)	204 532	154 103
Прочие активы (за вычетом резервов на возможные потери)	2 141 892	1 186 224
Итого активов:	43 998 357	31 562 496
Обязательства
Корреспондентские счета и вклады банков	777 764	1 062 191
Банковские счета и вклады клиентов	30 837 386	22 408 649
Полученные займы от банков и нефинансовых организаций
Выпущенные долговые ценные бумаги	1 345 384	1 477 461
Задолженность перед банками	136 446	35 831
Прочие привлеченные средства	1 201 460	645 273
Субординированный долг
Отсроченное налоговое обязательство
Обязательство по налогам и другим обязательным платежам в бюджет	30 107	3 127
Прочие обязательства	1 042 500	500 446
Итого обязательства:	35 371 047	26 132 978
Собственный капитал
Уставный капитал	6 408 711	3 109 730
в том числе:
простые акции	4 146 211	1 725 000
привилегированные акции	2 262 500	1 384 730
Дополнительный оплаченный капитал	1 370 516	870 516
Изъятый капитал
Резервный капитал	265 959	723 306
Прочие резервы	1 723	1 723
Нераспределенный чистый доход (непокрытый убыток)	580 401	724 243
Итого капитала:	8 627 310	5 429 518
Доля меньшинства
Итого обязательств и собственного капитала	43 998 357	41 562 496

Приложение Б

(обязательное)

Отчет о доходах и расходах АО «Валют - Транзит Банк» по состоянию на 1 октября 2004 года

Наименование статей	на 30 сентября 2004 года	на 31 декабря 2003 года
Процентные доходы	3 535 785	2 029 610
Процентные расходы	2 246 823	1 090 930
Чистый процентный доход (убыток) до формирования резерва на возможные потери	1 288 962	938 680
Резервы (восстановление резервов) на возможные потери
Чистый процентный доход (убыток)	1 288 962	938 680
Доходы в виде дивидендов
Доходы в виде комиссионных и сборов	484 788	487 387
Расходы по выплате комиссионных и сборов	70 971	28 717
Доходы (убытки) от купли/продажи ценных бумаг (нетто)	3 772	5 671
Доходы (убытки) от переоценки ценных бумаг (нетто)	430 721	67 742
Доходы (убытки) от переоценки иностранной валюты и золота (нетто)	-203 595	-71 436
Прочие доходы	2 327 488	1 730 297
Чистый непроцентный доход (убыток)	2 972 203	2 190 944
Общие административные расходы	1 960 343	1 245 772
Амортизация и износ	147 454	98 932
Прочие расходы	391 850	81 4182
Прибыль (убыток) до формирования резервов по прочим операциям и до налогообложения	1 761 518	970 738
Резервы (восстановление резервов) на возможные потери по прочим операциям	1 181 117	472 226
Непредвиденные доходы (убытки): Прибыль (убыток) до налогообложения	580 401	498 512
Корпоративный подоходный налог
Чистая прибыль (убыток) до доли меньшинства	580 401	498 512
Доля меньшинства
Итого чистая прибыль (убыток)	580 401	498 512

Приложение Г

(обязательное)

Организационная структура филиала

Приложение Д

(обязательное)

Анкета Заявителя

1 Общая информация о компании

Название компании (ФИО ИП)
Организационно-правовая форма
Юридический адрес
Фактический адрес
Банковские реквизиты в АО «Валют - Транзит Банк» (даты открытия счетов)
Банковские реквизиты в других банках (даты открытия счетов)
Телефон
Факс
РНН
Руководители (паспортные данные, год и место рождения)
Главный бухгалтер (паспортные данные, год и место рождения)
Дата создания компании (регистрации в качестве ИП)
Как была создана Ваша компания (приватизация, реорганизация, создание новой), регистрационные реквизиты
Основные учредители (с указанием доли этих учредителей в Уставном капитале) (для физических лиц - паспортные данные, год и место рождения)
Происходили ли крупные изменения в составе учредителей (перераспределение долей и так далее), причины таких изменений
Организации, в которых компания (или ИП) является (со)учредителем, доли в Уставном капитале

2 Продукция, рынок, конкуренция

Основная продукция/услуги
Опишите рынки, на которых действует Ваша компания (ИП)
Территория, размер Вашего рынка
Каким является Ваш рынок: растущим, постоянным, стагнационным
Ваши основные конкуренты
Какова Ваша доля на рынке по сравнению с конкурентами
Опишите 2-3 основных вида продукции, прямо конкурирующей с Вашей (цена, качество, преимущества и недостатки)
Опишите 2-3 основных вида продукции, косвенно конкурирующей с Вашей (заместители Вашей продукции) (цена, качество, преимущества и недостатки)
Опишите основные группы Ваших клиентов (потребителей продукции): социальные, возрастные группы, уровень дохода, образование и так далее
Опишите основные маркетинговые мероприятия по продвижению Вашего товара (реклама и так далее)
Устойчивые партнерские связи (название, город, период сотрудничества)

3 Банковская гарантия, необходимая для реализации Ваших планов

Сколько времени Вы сотрудничаете с партнером (Бенефициаром), в пользу которого необходима БГ
Имелись ли у Вас ранее подобные обязательства по договору перед Бенефициаром и предоставляли ли Вы банковские гарантии их исполнения
Ранее, исполнял какой-либо банк по Вашим обязательствам банковскую гарантию перед Бенефициаром (сумма)
Будете ли Вы привлекать финансовые ресурсы для реализации обязательств, во исполнение договора в части исполнения которого Вам необходима банковская гарантия, где и на каких условиях Вы собираетесь их привлекать

4 Персонал

Численность постоянных работников и совместителей
Средняя зарплата работников и руководителей
Работники, занимающие ключевые должности (срок работы в компании, опыт работы, образование, возраст и так далее)	1
	2
	3
Какие дополнительные рабочие места будут созданы при реализации Вашего проекта

5 Обеспечение банковской гарантии (залог и так далее)

6 Прочая информация

« » 200 г./ /

Приложение Е

(обязательное)

Расшифровка дебиторской (кредиторской) задолженности

_{(наименование предприятия или ИП)}

Расшифровка дебиторской (кредиторской) задолженности

по состоянию на « » 200 г.

Наименование дебитора (кредитора)	Наименование задолженности	Сумма	Дата образования	Дата погашения

Руководитель предприятия (ИП):

_{(подпись) (Ф.И.О.)}

Главный бухгалтер:

_{(подпись) (Ф.И.О.)}

М.П.

Приложение Ж

(обязательное)

Расшифровка основных средств

_{(наименование предприятия или ИП)}

Расшифровка основных средств

по состоянию на « » 200 г.

Наименование основных средств	Количество	Первоначальная стоимость	Дата приобретения	Срок амортизации	Начисленная амортизация	Остаточная стоимость

Руководитель предприятия (ИП):

_{(подпись) (Ф.И.О.)}

Главный бухгалтер:

_{(подпись) (Ф.И.О.)}