Анализ формирования и дальнейшее совершенствование рынка страховых услуг на примере Нижегородской области

Конечно, о применении такой системы обслуживания клиента в РФ еще говорить не приходится, т.к. культура страхования у нас находится еще на начальных этапах своего развития, да и финансовое положение в стране тоже оставляет желать лучшего. Также в настоящее время сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В Центральном районе их насчитывается более 35% общего числа. Только в Москве - более 500 страховых организаций, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число страховых организаций незначительно, а именно эти районы имеют принципиальное значение при перевозке грузов (их страхования).

Возможные проблемы и пути их решения представлены в следующей таблице 7:

Таблица 7 Проблемы при страховании грузов и пути их решения

№	Проблема	Пути решения
1	Резкое падение реальных доходов населения	Разработка специальной программы для населения, применение системы льгот.
2	Безопасность перевозок	Увеличение финансовых и материальных затрат, целенаправленные действия международных и национальных государственных и частных организаций.
3	Отсутствие развитой в РФ инфраструктуры организаций, занимающихся оценкой размеров ущерба и урегулирования убытков	Создание или совершенствование данной системы, если она существует в страховой компании.
4	Отсутствие опыта работы у региональных страховых компаний либо их полное отсутствие	Создание страховых пулов; Объединение усилий страховых компаний, транспортных и экспедиторских фирм.
5	Слабо развитая культура страхования	Издание специальных страховых изданий, публикации в СМИ, реклама.
Продолжение таблицы 7
6	Отсутствие специального страхового законодательства	Издание специального закона, регламентирующего страхование.
7	Новые конкуренты: банки, западные страховщики	Увеличение имиджа страховой компании, разработка новых страховых программ и нового комплекса услуг, применение льгот и скидок.
8	Недостаточно развитая информационная и компьютерная инфраструктура (по сравнению с западными страховыми компаниями)	Увеличение инвестиций в информационно-компьютерные технологии, использование опыта западных страховых компаний в работе с данными средствами, подготовка соответствующих квалифицированных кадров.
9	Слабое развитие кооперации российских страховых компаний, экспедиторских и транспортных фирм	Создание страховых пулов и разработка комплексных программ, совместные действия по страхованию крупных рисков.
10	Мошенничество	Пользуйтесь услугами известных страховых компаний.

Из всех проблем, систематизированных в таблице, я хочу выделить две наиболее важные это неплатежеспособность населения и недоверие населения. Именно с этими проблемами в основном приходится сталкиваться страховым компаниям.

Большинство страховых компаний выполняют все свои обязательства перед клиентами на должном уровне, т.к. в их страховой практике не было случаев разрешения споров в суде. Некоторым страховым компаниям иногда приходится решать споры в суде, но я не думаю, что это связано с качеством предоставляемых услуг, а с достаточно низкой страховой культурой потребителей.

Наибольшие гарантии по перевозке груза и возмещению ущерба, причиненного при его перевозке можно получить, обратившись в одну из страховых компаний, предоставляющих услуги по страхованию грузов. Финансовое состояние страховых компаний находится под постоянным контролем государственных органов, да и сами страховые компании заинтересованы в уменьшении вероятности убытка.

В настоящее время в Российской Федерации заключение договоров на транспортное страхование грузов осуществляется в рамках общестраховых законодательных норм, регулирующих имущественное страхование, так как специальные нормы или законодательные акты, регулирующие интересы сторон при страховании грузов, пока еще не разработаны. Исключение составляет страхование грузов при морской перевозке, которое в РФ, также как и в других морских державах, имеет сравнительно развитую законодательную базу.

Отсутствие специального законодательства по вопросам проведения транспортного страхования грузов в РФ позволяет заключать договора такого плана только в добровольной форме на основе свободного волеизъявления страхователя и страховщика.

Несмотря на отсутствие специального законодательства, регламентирующего страховые операции по страхованию грузов, рынок страхования грузов развивается по восходящей линии. Уже сейчас на территории РФ существует значительное количество страховых компаний, которые занимаются страхованием различных грузоперевозок. Некоторые из них уже в течении нескольких лет успешно работают на страховом рынке и имеют уже известную репутацию и постоянных клиентов.

Основными задачами по развитию страхового рынка являются: формирование законодательной базы, создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, развитие обязательного и добровольного видов страхования, стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни, поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком Что касается развития рынка страховых услуг на железнодорожном транспорте то, несмотря на то, что железные дороги находятся в тяжелых экономических, политических, социальных условиях, основные фонды не меняются, оборудование устаревает все же количество клиентов, пользующихся услугами железнодорожного транспорта увеличивается. Новизна и ценность страховки в том, что только страховая компания сможет помочь потребителю при наступлении страхового случая.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ И НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

3.1 Проблемы развития страхового рынка

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Страхование не является пока суперпопулярной услугой среди россиян. По данным февральского опроса общественного мнения, проведенного ВЦИОМ, более половины взрослого населения не имеют полиса ни по одному виду страхования. С другой стороны существенная часть застрахованных граждан - это автомобилисты, которые просто вынуждены покупать полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

Несмотря на то что "автогражданка" носит принудительный характер, граждане, имеющие полис по этому виду страхования, в большей степени пользуются услугами страховых компаний по другим видам страхования. Именно эта категория граждан в ближайшее время планирует расширять свою страховую защиту за счет приобретения полисов по различным видам страхования. Доля автолюбителей, которые не собираются этого делать, составляет лишь 36,5 %, в то время как среди всех остальных граждан этот показатель составляет 81,6 %.

Необходима грамотная политика государства в области страхования. Это поможет воспитать у граждан потребность в страховании, а государство снимет с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики.[4]. Непродуманная политика в области страхования в России наоборот влечет за собой процветание иждивенчества со стороны большей части населения, привыкшего возмещать все за счет государства. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой причиненный ущерб, естественно, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества - во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь. События последних лет, когда, к примеру, беженцам из Чечни выплачивалась компенсация за утраченное имущество явно несоизмеримая с причиненным ущербом, ясно продемонстрировали неспособность государства решать подобные вопросы. Понятно, что потенциал роста розничного страхового рынка в нашей стране огромен, и он заключается, как в увеличении числа полисов на душу населения (в развитых странах этот показатель составляет минимум 5-6 страховок), так и в расширении числа количества застрахованных. Вместе с тем, по прогнозу "Ингосстраха" этот рынок должен в среднем расти на 17% в год и достигнет к 2010 г. 4,066 млрд. долл. В принципе, эти цифры свидетельствуют о поступательном развитии рынка, очевидно, что взрывного роста эксперты не ожидают.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний -- прежде всего страховые резервы -- стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

Однако, установив определенные обязательные правила, государство не несет никакой ответственности, если выполнение указанных правил приведет к негативным последствиям.

Практически отсутствуют инструменты, обеспечивающие гарантированные государством условия надежности инвестирования страховщиком страховых резервов, прежде всего, в части своевременной их возвратности и оговоренной доходности.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Во многих случаях обязательное страхование представляет собой дополнительные поборы с граждан, зачастую даже не предполагающих о том, что их "застраховали". В большинстве случаев такое страхование соответствует не интересам государства, а интересам отдельных страховых компаний, сумевших решить в свою пользу проведение такого страхования.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей -- потребителей страховых услуг, на мой взгляд, является вопросом первостепенной важности.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Прежде всего целесообразно было бы отменить ограничение на включение в себестоимость затрат юридических лиц на страхование. В настоящее время на себестоимость могут быть отнесены расходы на страхование, не превышающие в сумме 1% от объема реализации продукции и услуг предприятия. Опыт показывает, что этого явно недостаточно. Если затраты на страхование принципиально признаны производственными затратами и включаются в себестоимость (хотя бы и в ограниченном размере), надо сделать следующий шаг и снять этот лимит.

Кроме того, перечень видов страхования, взносы по которым включаются в себестоимость, можно несколько расширить. В частности, в него должны быть включены страхование гражданской ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда без каких-либо ограничений, а также страхование экспортных кредитов.

Внедрение некоторых послаблений в вопросах налогообложения страховых операций, естественно, приведет к некоторому уменьшению поступлений в бюджет. Однако эти суммы, по моему мнению, не смогут сравниться с той выгодой, которую получит государство посредством экономии средств на всевозможных компенсирующих выплатах, так как гражданам будет выгодно за счет своих средств обеспечивать свою страховую защиту и, в случае необходимости, компенсировать свои убытки не за счет государства, а за счет средств страховых компаний, как это делается во всем цивилизованном мире.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Пенсионное, в частности, страхование позволяет получить дополнительную к государственной пенсию, причем не только пенсию по старости, но и пенсию по инвалидности; снижает нагрузку на расходную часть бюджета, поскольку снижает затраты государства на социальное обеспечение граждан, а государство сосредотачивается на защите наименее обеспеченных слоев населения, в отличие от государственных и негосударственных пенсионных фондов обеспечивает страховую защиту в случае смерти застрахованного; позволяет выплачивать пенсию не только от суммы собранных страховых взносов, но также учитывать и инвестиционный доход.

Страхование ренты обеспечивает застрахованным дополнительный доход, не зависящий от выплат из бюджета.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах.

По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным. Более экономное освоение регионального рынка посредством использования страховых брокеров, с успехом использующееся к примеру в США, в нашей стране не нашло пока должного распространения ввиду отсутствия надлежащей законодательной базы и необходимого количества подготовленных специалистов.

Развитие страхового бизнеса в России и ее большое экономическое и территориальное пространство уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня. На Западе этот вид образования достаточно широко распространен, и существует целый ряд приобретших широкую известность учебных заведений. В США, например, это Нью-Йоркский страховой колледж, который занимает важное положение в системе мирового высшего страхового образования.

Создание системы высшего страхового образования потребует серьезных объединенных усилии государственных органов, высших учебных заведении, самих страховщиков и их союза.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, на мой взгляд, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30-40 страховых продуктов, в то время как в развитых странах перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами. К сожалению, это доверие и в 1991г. и сегодня подорвано не без участия государства. Экономический кризис тяжело ударил по всей экономике России, включая и страховой сектор. Замораживание государственных ценных бумаг и резкое падение курса рубля имеют два основных последствия для страхового бизнеса -- сокращение платежеспособного спроса на страховые услуги и снижение платежеспособности самих страховых компаний.

Из-за девальвации национальной валюты и сопутствующего ей роста цен в условиях значительной зависимости России от импорта существенно уменьшились реальные доходы населения и активы предприятий. Вследствие этого произошло резкое сокращение спроса на страхование, которое, как правило, имеет замыкающий характер в потребностях населения и предприятий (за исключением случаев обязательного страхования в силу закона или по условиям контрактов)

В условиях девальвации объем ответственности страховой компании, выраженный в рублях, резко падает по сравнению с реальной стоимостью убытков страхователя. Поэтому девальвация дискредитирует саму идею страхования -- клиенты будут считать, что страховщики их обманули. Надо помнить, что именно обесценение вкладов населения в Росгосстрахе в 1992 г. привело к резкому падению престижа страхования.

Замораживание государственных ценных бумаг проделало бреши в платежеспособности практически всех страховых компаний. Хотя следует отметить, что ряд крупнейших страховщиков, играющих определяющую, системную роль на рынке, понесли относительно небольшие прямые потери. Здесь, однако, надо учитывать, что косвенные последствия кризиса не менее значительны, чем прямой ущерб страховщикам. Дело в том, что "закупорка" банковской системы привела к существенному усложнению проведения платежей премии и страхового возмещения. Потеря ликвидности многих банков, кроме того, имела следствием замораживание депозитов страховщиков.

В соответствии с ростом курса доллара реальная стоимость рублевых активов страховщиков также уменьшается. Особенно отрицательно это скажется на страховых компаниях, практикующих установление страховой суммы в валюте -- потенциально это означает рост уровня выплат сообразно курсу доллара более чем в 3 раза.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.

Кризисные явления, в сочетании с требованием увеличения уставного капитала, приведут к еще большему снижению числа страховщиков -- их останется не более нескольких сотен. В основном это будут московские компании и региональные страховщики, опирающиеся на финансовые и промышленные корпорации, а также на местные органы власти. Произойдет концентрация страхового капитала -- часть компании, не вписавшихся в требования рынка, должна будет присоединиться к более сильным страховым группам.

Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. В свете сказанного совершенно очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

3.2 Основные направления развития страхового рынка

Несмотря на то, что в последние 2 года отмечался бурный рост общего объема услуг страхования в России, его доля на мировом рынке страховых премий пока очень мала - не более 0,2%. На сегодняшний день доля застрахованных рисков в России составляет всего 10 - 15% против 90 - 95% в западных странах. Главные сдерживающие рост рынка причины - отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, недостаточно высокий уровень жизни большинства населения и недостаточное количество платежеспособных предприятий. В силу чего активы российских страховщиков по-прежнему несопоставимы с активами, к примеру, банков. При этом статистические данные по итогам 2007 г. свидетельствуют о расширении рынка: на начало 2008 г. число страховых компаний увеличилось с 1350 до 1408, одновременно сокращается число компаний, созданных с участием иностранного капитала: с 54 до 48. Рост страхового рынка на данный момент в значительной степени определяется увеличением доли страхования жизни (около 55% рынка). Наиболее популярными среди потребителей видами страхования остаются страхование автотранспорта физических и юридических лиц и добровольное медицинское страхование физических лиц. Следует заметить, что для страховщиков эти направления часто оборачиваются убыточностью, превышающей 100%. Вследствие чего вполне закономерно их внимание к обязательному страхованию, которое подразумевает стабильный приток финансов и потенциальное расширение клиентской базы. До недавнего времени на российском рынке существовало всего три группы направлений обязательного страхования: обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий; обязательное страхование за счет федерального бюджета военнослужащих, сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых и других служб (всего застрахованы сотрудники более 20 федеральных министерств и ведомств); обязательное страхование пассажиров на железнодорожном, воздушном, водном и автомобильном транспорте. В существующих условиях игрокам рынка приходится констатировать, что объемы совокупной премии по обязательным видам страхования уже достигли насыщения и могут расти только за счет введения новых обязательных видов страхования.

План значительного расширения числа видов обязательного страхования был предложен в рамках новой Концепции развития страхового рынка в РФ, рассмотренной правительством в апреле 2002 г. При разработке проекта ставилась задача подготовить рынок к необходимости страховать любые риски, возникающие в процессе жизни человека.[12].

В соответствии с новой концепцией, помимо уже принятого закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, обязательному страхованию также должны подлежать ответственность перевозчиков перед пассажирами и профессиональной ответственности таких специалистов, как врачи, юристы, риэлторы, регистраторы, бухгалтеры и аудиторы. Также должно стать обязательным страхование имущества от огня и иных опасностей. Очевидно, что отношение к подобному нововведению со стороны непосредственно представителей этих профессий, которым придется платить регулярные взносы, будет неоднозначным. Кроме того, предполагается ввести обязательное страхование ответственности производителей потребительских товаров перед потребителями, а также обязательное страхование гражданской ответственности для предприятий - источников повышенной опасности, в том числе за вред, причиненный окружающей природной среде.

Еще один важный акцент концепции - законодательные меры по увеличению минимального размера уставного капитала страховщиков до 100 500 млн. рублей. Нормативы минимального уставного капитала предполагается дифференцировать в зависимости от организационно-правовых форм страховых организаций и видов страховой деятельности. Поскольку специфика страховых компаний подразумевает необходимость постоянных расчетов по своим обязательствам перед клиентами, главное требование к этим структурам - финансовая устойчивость. В 2007 году совокупный уставный капитал российских страховых компаний увеличился на 74% - с 27, 3 млрд. рублей до 47, 6 млрд. рублей, в соответствии с чем, структура страховщиков по размеру уставного капитала претерпела существенные изменения. Число игроков с уставным капиталом свыше 500 млн. рублей увеличилось в три раза, при этом на 10% уменьшилось количество компаний с уставным капиталом менее 30 млн. рублей. Вводимое требование, вероятно, будет стимулировать дальнейший рост крупных компаний и поглощение мелких. В рамках прогнозируемых структурных изменений на страховом рынке можно обозначить следующие направления. Во-первых, создание холдинговых групп страховых компаний, связанных между собой участием в уставных капиталах и в управлении. Во-вторых, создание крупных страховщиков в результате поглощения небольших компаний, филиалов или дочерних фирм. Консолидация страхового рынка уже сейчас осуществляется за счет поглощения московскими компаниями небольших региональных страховщиков.

В последнее время многие страховые компании начали внедрение некоторых необычных для нашего рынка видов страхования. Это стало одним из следствий как увеличения конкуренции на страховом рынке (которая после открытия доступа иностранным страховщикам на российский рынок только увеличивается), так и стремления корпоративных клиентов приобретать комплексную страховую защиту. Новое комплексное страхование помимо непосредственно страховых продуктов дает возможность снизить риски и повысить эффективность бизнеса в целом.

Наиболее универсальным приемом является страхование убытков, вызванных перерывом в производстве или коммерческой деятельности в результате непредвиденных событий. Обычно такой вид страхования предлагается в комплексе со страхованием имущества. Эта форма страхования пока мало распространена среди наших предпринимателей, хотя часто убытки от перерыва в деятельности во много раз превышают убытки от вызвавшего его страхового события. Например, если от взрыва или пожара частично разрушен магазин, то его восстановительная стоимость может составлять, например, $50 000 и при наличии страхования будет покрыта страховщиком. Однако ремонт может занять 1,5 - 2 месяца, в течение которых владелец этого магазина не только не сможет получать прибыль, но также будет обязан продолжать платить заработную плату простаивающему персоналу, осуществлять арендные платежи, проценты по взятым ранее кредитам, платить налоги и сборы, которые не зависят от осуществления деятельности. В результате потери предпринимателя плюс прибыль, которую можно было бы получить за период проведения ремонта, составят значительную сумму. Таким образом, даже наличие страхования от огня и взрыва не всегда спасает предпринимателя от существенных потерь, которые могут поставить под угрозу само существование бизнеса. А страхование от перерыва в производстве и коммерческой деятельности покрывает все подобные расходы, при этом тарифная ставка по этому виду страхования составляет до 40% ставки по огневому страхованию объекта бизнеса.

Страхование ответственности директоров и других руководителей становится все более и более актуальным. Правда, этот вид страхования по сравнению со страхованием перерыва в производстве развит еще меньше, хотя в условиях нормальной рыночной экономики он просто необходим. Пионером внедрения этой формы страхования на российском рынке является ОСАО "Ингосстрах", хотя получение такой защиты возможно также и через страховых брокеров. Эта страховка предусматривает возмещение расходов руководителей коммерческих и финансовых предприятий, понесенных ими по претензиям, выдвигаемым против них в связи с их ошибочными или небрежными действиями или нарушением служебных обязанностей. Страхование ответственности директоров было разработано в США, где судебные иски против руководящего состава компаний в связи с исполнением ими профессиональных обязанностей практикуются уже более века. Базой для разработки здесь стала персональная ответственность руководящего состава компаний, закрепленная законодательствами многих стран, перед своими работниками, акционерами и контрагентами.

Расширение спектра услуг страховых компаний достаточно часто приводит к тому, что страховые компании не ограничиваются только "чистым" страхованием. Идеология business to business, широко распространенная среди западных страховщиков, зачастую приводит компании к предоставлению таких услуг, как управленческий и финансовый консалтинг, а в ряде случаев - даже к поиску способов корпоративного финансирования для клиента. Естественно, что, приходя в страховую фирму, руководитель компании не ставит целью купить полис: его задача сложнее - решить с помощью страховщика свои проблемы. Глубокая интеграция страховых компаний в инфраструктуру бизнеса в самых различных его секторах пока только начинается. Между тем первыми плодами этой интеграции уже можно пользоваться.

Спросите любого делового человека, сколько он знает банков, и тот перечислит как минимум два десятка кредитно-финансовых учреждений. Причем в этом списке будут как крупные, так и средние банки, а возможно, и парочка мелких. Но если у того же человека поинтересоваться, сколько ему известно страховых компаний, то список ограничится максимум пятью-шестью названиями самых крупных страховщиков. И это при том, что за последние полгода количество информации о страховых компаниях (СК) в прессе увеличилось в 3,5 раза. До недавнего времени о страховом рынке России мало кто слышал. О нем редко писала пресса, да и реклама самих страховых компаний шла вяло. Сейчас страховые компании активно выходят на информационный рынок. О страховом рынке всерьез заговорили только в последние полгода. Вдруг выяснилось, что это весьма перспективное и активно развивающееся направление бизнеса. К примеру, за 8 лет объем ежегодных страховых поступлений вырос в 4 раза - с $1,5 млрд. до $6 млрд. Специалисты прогнозируют дальнейший ежегодный рост не менее чем на 15%. При этом в своем большинстве продукт, предлагаемый одной СК, практически не отличается от продукта конкурента. Это нормальное явление для многих сфер бизнеса. В подавляющем большинстве отраслей - от производства товаров массового потребления до предоставления сложных высокотехнологических услуг - даже ведущие компании уже не в состоянии обеспечивать развитие бизнеса на основе эксклюзивности предложения. В таких условиях основой покупательских предпочтений потребителя становится восприятие им марки товара или услуги. Поэтому конкуренция между страховыми компаниями перемещается из сферы технологий и потребительских качеств в сферу имиджей. Имя компании начинает входить в классический перечень характеристик предлагаемого компанией продукта. Для успеха теперь необходимо не только создать передовой продукт, но и правильно донести его до целевой аудитории. Привычная схема "цена плюс качество" теперь звучит как "качество - цена - марка".

3.3 Основные направления развития страхового рынка Нижегородской области

В целях дальнейшего развития системы страховой защиты хозяйствующих субъектов, физических лиц, имущества и финансовых ресурсов Нижегородской области, расширения сотрудничества органов исполнительной власти Нижегородской области с участниками рынка страховых услуг Правительством Нижегородской области планируется реализация следующих направлений:

1. Реализация отдельных видов страхования с привлечением бюджетных средств:

- обязательное страхование: страхование гражданской ответственности владельцев государственного транспорта, медицинское страхование неработающего населения;

- страхование рисков в агропромышленном комплексе;

- страхование предмета залога, предоставленного в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, и предмета лизинга с последующим возмещением субъектам малого предпринимательства части произведенных затрат;

- другие виды страхования.

2. Мероприятия по развитию страховых услуг в целях формирования стабильных рыночных отношений:

- будет продолжено привлечение страховых компаний на рынок жилищного строительства при реализации программ страхования, связанных с ипотечным кредитованием. Гарантией вложения средств в ипотечное жилищное кредитование является страхование залога, страхование от потери права собственности, страхование заемщика от несчастного случая;

- страхование в жилищно-коммунальном комплексе и при заключении договоров по инвестиционным проектам;

- страхование в сфере строительства.

3. Будет оказываться содействие:

- развитию страхования жилья. Покрытие ущербов, причиненных объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики, поэтому следует шире использовать жилищное страхование как механизм оперативного возмещения ущерба от непредвиденных чрезвычайных событий за счет владельцев, нанимателей помещений или застройщиков;

- развитию рынка долгосрочного страхования жизни. Эта форма страхования является эффективным механизмом социальной защиты населения; при условии ее развития она может стать действенным источником инвестиционных ресурсов для экономики;

- развитию добровольного пенсионного страхования и добровольного формирования дополнительных страховых взносов. Переход на накопительную систему в пенсионном страховании, включающую самостоятельное формирование гражданами своего пенсионного фонда, предполагает расширение участия страховых компаний в осуществлении пенсионного страхования. При этом в соответствии с Федеральным законом от 30 апреля 2008 года N 56-ФЗ "О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений" производится государственная поддержка формирования пенсионных накоплений в целях стимулирования формирования пенсионных накоплений и повышения уровня пенсионного обеспечения граждан.

4. Взаимодействие органов исполнительной власти Нижегородской области и страховых организаций по развитию страхового рынка.

Развитие страхового рынка в Нижегородской области, решение вопросов обеспечения страховой защиты должно способствовать удовлетворению спроса на страховые услуги, повышению их качества. Эта задача может быть выполнена объединением усилий всех заинтересованных сторон. Взаимодействие сторон целесообразно и далее осуществлять с помощью координационного совета по развитию страхования при Правительстве Нижегородской области с приглашением на его заседания представителей территориальных органов федеральных органов исполнительной власти, других структур для решения общих вопросов развития страхового рынка Нижегородской области.

Основные направления взаимодействия:

· взаимодействие со страховыми организациями, государственными, негосударственными организациями и частным бизнесом по обеспечению эффективного развития рынка страховых услуг, в том числе и по вопросам совершенствования соответствующей нормативной базы в сфере страхования;

· повышение уровня информированности о функционировании и развитии страхового рынка, обеспечивающее его открытость для органов власти и управления, населения и предприятий; популяризация через средства массовой информации страховой культуры;

· разработка рекомендаций и предложений по совершенствованию страховой деятельности на территории Нижегородской области, в том числе разработка предложений и рекомендаций по использованию средств страховых резервов страховых организаций в интересах развития экономического потенциала Нижегородской области.

План мероприятий по развитию страхового рынка Нижегородской области на 2010-2012 годы представлен в Приложении 3.

Реализация основных направлений развития страхового рынка Нижегородской области будет способствовать удовлетворению потребностей в страховой защите хозяйствующих субъектов, физических лиц, имущества и финансовых ресурсов Нижегородской области.

За счет развития отдельных видов страхования, в том числе медицинского страхования, страхования гражданской ответственности перед третьими лицами, других видов, произойдет дальнейший рост числа договоров страхования, размеров страховых взносов и выплат.

Увеличение объема страховых премий позволит страховщикам аккумулировать дополнительные финансовые средства, в связи с чем предполагается более активное участие страховых компаний в процессах формирования благоприятного инвестиционного климата в Нижегородской области, рост качества предоставляемых страховых услуг.

Информирование потенциальных страхователей о деятельности страховых организаций, повышение уровня страховой культуры населения, руководителей предприятий и организаций также будет способствовать росту объема финансовых средств в системе страхования и предоставлению более широкому кругу граждан и юридических лиц страховой защиты.

Для дальнейшего развития страхового рынка требуется реализация законодательных мер по стимулированию страхования в России. Большое внимание должно быть уделено стимулированию страхования физических лиц и обеспечению государственного контроля за существенными финансовыми инвестиционными потоками, возникающими в результате развития этого сегмента рынка.

Заключение

Последние три года стали поворотными в развитии страхового рынка. Произошло главное: к страхованию вернулся интерес и на уровне государства, и на уровне организаций, и на уровне домохозяйств. На всех массовых и конкурентных сегментах страхового рынка происходит бурный рост. На рынке страховых услуг установилась абсолютная конкуренция: большое число вновь созданных страховых компаний (пик приходится на 1993-1994 годы), относительно свободный вход на рынок и выход из него (формирование правовой базы страхового дела). Если в 1995 году положение с количеством компаний на рынке страховых услуг стабилизировалось, то с 1996 года происходит их постепенное сокращение. Начиная с 1997 года, на рынке страхования наблюдается процесс концентрации и слияния страховых компаний, который продолжается и сегодня. На него повлиял августовский кризис, который выявил неплатежеспособные и неконкурентноспособные организации не только на страховом рынке. Этот процесс усилился благодаря законодательно установленному увеличению уставных капиталов страховых организаций. В связи с ожидаемым вступлением в ВТО будет происходить их дальнейшее увеличение. Возможностей конкурентных преимуществ у страховой компании не очень много: хороший сервис, низкие тарифы, выгодные условия, индивидуальный подход и высокий уровень надежности. Развитию конкуренции в России мешает асимметрия информации. Во-первых, качество страховой услуги невозможно оценить даже после ее приобретения: много возможностей для нечистоплотной игры со стороны страховщиков. Во-вторых, низкая информированность клиентов будет способствовать вытеснению качественной услуги некачественной. Причем цена последней может быть высокой. Значимую роль играет низкая страховая культура основной массы населения, сложившаяся исторически. В-третьих, неопределенностью ситуации могут воспользоваться страховые посредники, лучше ориентирующиеся в ценах и в качестве на страховые услуги. В-четвертых, сами страхователи будут относиться к покупке страхового полиса (страховой услуги) двояким образом: либо как к бесполезной трате денег, либо как к спекулятивному инструменту (больший доход за короткий промежуток времени).

Несмотря на положительные изменения, произошедшие на российском страховом рынке за последнее время, уровень развития страхования в России остается еще достаточно низким и существенно отстает от промышленно развитых стран. Это доказывает размер доли страховых услуг в ВВП. Положительным моментом является постепенный рост этого показателя.

В дипломной работе был проведен анализ страхового рынка услуг Нижегородской области, как одного из наиболее динамично развивающихся рынков в России. Сегодня рынок региона по своему развитию уступает лишь таким центрам, как Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург. Среди регионов Поволжья Нижегородская область по итогам 2009 года занимает второе место. Хотя развитие страхового рынка в Нижегородской области только начинается. Большое количество потенциальных клиентов слабо представляет, что такое страхование. Население и предприятия области охвачены страхованием на 5 - 8% , для сравнения: этот показатель в Москве доходит до 30%.

В результате анализа основных тенденций и изучения основных направлений государственных мероприятий в области дальнейшего развития страховой деятельности в регионе в дипломной работе определены перспективы и прогноз развития рынка страховых услуг в Нижегородской области. При условии сохранения существующих тенденций развития основных макроэкономических параметров к 2010г. объем собранных страховых премий составит 54,7 млрд. руб, что превышает уровень 2005 г. в 4 раза. Как показал анализ, основным ограничением роста валового объема совокупных страховых взносов в Нижегородской области является низкая платежеспособность населения, поэтому основные усилия по развитию страхового рынка Нижегородской области необходимо направить на повышение качества жизни населения, создание условий успешного ведения бизнеса. Повышение уровня доходов -- необходимое и важнейшее условие развития рынка страхования. Именно интересы населения в первую очередь определяют стратегию развития любого страхового рынка. Роль населения в условиях рыночной экономики становится особенно существенна.

Основной целью дальнейшего развития страхового дела как в регионе, так и на уровне всей страны остаются разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, которые являются стимулом расширения предпринимательской деятельности и аккумулирования долгосрочных инвестиционных ресурсов для развития экономики государства.

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела необходимость планомерного и качественного развития страхового рынка. Основой этого является правильно организованная государственная политика регулирования страхового рынка. Она должна строится из задач обеспечения стабильности всего комплекса рыночных отношений.

Список литературы

1. Ефимов С.Л. Экономика и страхование, 2003 г.

2. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 31.12.1997г.

3. Указ Президента Российской Федерации «О системе федеральных органов исполнительной власти» от 14 августа 1996 г.

4. Закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 8 января 1998 г.

5. Постановление правительства «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в РФ» от 22.11.1996 г., №1387.

6. Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации от 9 февраля 1995 г.

7. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования, 2005 г.

8. Примерные правила добровольного медицинского страхования

9. "Правила размещения страховых резервов" Минфина РФ.

10. Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. 2004 г.

11. Агентство страховых новостей, 28.01.2004 г.

12. Автогражданка не обогатит местных страховщиков. Ведомости. 21.05.2003.

13. Больше вопросов, чем ответов. Биржа плюс финансы. №20 от 2.06.2004

14. Департамент страхового надзора Минфина РФ.

15. Конкуренция нуждается в защите. Биржа плюс финансы. №15 от 21.04.2004 г.

16. Панорама страхования. Эксперт. №22 (329) от 10 июня 2006 г.

17. Рынок страхования жизни. Страховое дело. №12, декабрь 2007 г.

18. Российские страховщики и ВТО. РИА "РосБизнесКонсалтинг".

19. Раздутая страховка. Деньги. №47 (402), декабрь 2003 г.

20. Страхование тоже бизнес. "Эксперт". № 17 (371) от 12 мая 2004г.

21. Страховые роковые. Страховое дело. №1, январь 2006 г.

22. Структура страховщиков в России. Финансы. №6, 2008 г.

23. Страховка по-сибирски. Деньги. №44 (399), ноябрь 2003 г.

24. Страховщики лишают себя доходов. "Ведомости" от 14 февраля 2006 г.

25. Страховой рынок Поволжья. Перспективы регионального развития. Самара, 2008 - 2009г.г.

26. Страховщики недооценены. Ведомости от 17.12.2006 г.

27. Сборник публикаций «О страховании». №1 2006, №2 2006 г.

28. Страхование как экономический фактор стабильности. Экономика России: ХХI век. № 10, январь 2004 г.

29. Проект роста. "Компания" №5, 10 февраля 2004 г.

30. Положение о государственной регистрации объединений страховщиков на территории Российской Федерации от 26 апреля 1993 г.

31. Концепция развития страхования в РФ на 2007-2009гг.

32. Минфин не намерен прощать долги предприятиям. Законы. Финансы. Налоги. (Нижний Новгород), № 4 от 04.02.2004 г.

33. Финансовый бизнес. №6, 2008 г.

34. Нам не страшен страховщик. Ведомости от 30.10.2005 г.

35. Корчевская Л.И. и Турбина К.Я. «Страхование от А до Я», 2005 г.

Приложения

Приложение 1

Глоссарий

Акт страховой - документ, составляемый страховой организацией при наступлении страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.

Актуарий - специалист по актуарным расчетам, чаще всего связанным с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования.

Андеррайтер - лицо, ответственное за заключение страховых контрактов и формирование страхового портфеля.

Бонус - скидка со страховой премии.

Бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.

Возвратность - возврат страховых взносов (платежей, премий) при досрочном прекращении действия договора.

Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.

Доверенность - письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами

Договор страхования - соглашение (юридическая сделка) между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.

Застрахованный - физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты.

Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.

Комиссия страховая (комиссионное вознаграждение) - вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам (агентам, брокерам, маклерам) за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации.

Лимит страхования - максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность.

Нетто-ставка -часть страхового тарифа, предназначенная для обеспечения выполнения Страховщиком обязательств по договорам страхования по осуществлению страховых выплат.

Перестраховщик - страховщик, принимающий риски в перестрахование.

Получатель - физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б. Это право предоставляет ему отправитель, обозначив получателя в товарно-транспортных документах;

Право на регресс - право страховщика на получение в порядке обратного требования (регресса) с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному.

Пул - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности за исполнение обязательств по договорам страхования.

Регресс - право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.

Риск страховой - вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности).

Рынок страховой - система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг.

Страховой взнос - это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу. В международной практике страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом.

Страховая выплата - сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховой агент -представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договора страхования.

Страховой брокер - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой портфель - совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных договоров.

Страхователь - сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.

Страховщик - организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки или выплатить страховую сумму, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленных в договоре. В Российской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерные страховые компании. В международной страховой практике для обозначения страховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает в конкретные отношения со страхователем.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.

Страховая сумма - объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.

Страховой полис - документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.

Страховое событие - это потенциальный, гипотетический (возможный) страховой случай, на предмет которого проводится страхование (например, страховые события: несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и т. п.).

Страховой тариф - нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.