Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Я проходила производственную практику в открытом акционерном обществе "Дос-Кредобанк", который был создан 18 июня 1997 года. Учредители и акционеры Банка - юридические и физические лица, резиденты Кыргызской Республики. Деятельность Банка подтверждена Генеральной лицензией НБ КР № 037.

Этот Банк уже 12 лет работает на финансовом рынке Кыргызстана и приобрел безупречную репутацию и имидж надежного партнера, осуществляя все виды банковских услуг и операций.

"Дос-Кредобанк" является одним из немногочисленных отечественных банков и с самых первых дней стремится внести свой позитивный вклад в развитие экономики Кыргызстана, образованию новых рабочих мест, созданию благоприятных условий для развития предпринимательства и деловой инициативы.

В Банке постоянно обеспечивается соблюдение всех экономических нормативов и обязательных резервных требований, устанавливаемых Национальным банком КР. Ежегодно в ОАО проводятся проверки его финансового состояния внешними независимыми аудиторскими фирмами для поддержания и повышения имиджа Банк.

В числе клиентов банка такие предприятия, как: ГП "НК Кыргыз Темир Жолу", АО "Электрические станции", ООО "Артезиан", ОАО "Касиет", ООО "Торговый Дом "Русский Медведь", группа предприятий "Дордой", ЗАО "Бета Кыргызстан Интернэшнл" и многие другие.

С каждым годом внедряются все новые банковские технологии и разработки, тем самым расширяется ассортимент услуг, увеличивается клиентская база. Укрепляются отношения с существующими партнерами, налаживаются взаимоотношения с новыми потенциальными клиентами.

ОАО "Дос-Кредобанк" ведет активную политику в области международных контактов, имеет корреспондентские отношения с рядом ведущих зарубежных банков, таких как: KBN Bank NV; Brussels; Belgium; ОАО Сбербанк России; ОАО Альфабанк (Москва, Россия); ОАО Промсвязьбанк (Москва, Россия); АКБ Русславбанк (Москва, Россия);

АКБ Интеркоопбанк (Москва, Россия); ОАО Народный банк Казахстана (Алматы, Казахстан); АО Банк ТуранАлем (Алматы, Казахстан).

В 2008 году проведено полное ребрендирование: изменен фирменный стиль, логотип вплоть до новой цветовой гаммы, запущены имиджевые видеоролики по ТВ.

Что касается филиалов и сберкасс Банка, то на данный момент существует девять филиалов по всей стране и свыше двадцати сберкасс. В конце прошлого года открылся филиал в г. Каракол и Карабалта. Банк планирует расширение сети филиалов по всей республике: ближайший - в с. Сокулук, а также в планах охватить новый для них регион - Таласскую область, увеличить количество филиалов по г. Бишкек и республики в целом.

Карта охвата территории республики подразделениями Банка в 2008 г.

Так же банк предоставляет все услуги, такие как: открытие счетов, денежные переводы, рассчетно-кассовое обслуживание, все виды кредитования, аккредитивы, вклады для физических лиц, операции с ценными бумагами, чековые платежи, Интернет-банкинг и другие виды услуг.

Обзор организационной структуры банка

Организационная структура банка выглядит следующим образом:

Схема №1

Размещено на http://www.allbest.ru/

Как уже видно из схемы во главе банка стоит Высший орган управления банка - общее собрание акционеров, которые являются получателями дивидендов и фактически собственниками банка.

Следующая ступень организационной структуры в "Дос-Кредобанке" принадлежит Наблюдательному органу, точнее совету директоров, избираемый Общим собранием акционеров. Этот орган занимается контролем функционирования исполнительного органа, т.е. всех отделов Банка и включает в себя коллегию директоров разного направления. Так же совету директоров принадлежит обязанность рассмотрения и решения вопросов о выдаче или о невыдаче кредитов клиентам на основе кредитного досье, собранного отделом кредитного управления Банка. Раз в неделю осуществляется собрание директоров, в котором выносятся и анализируются все операции, происшедшие за неделю. А так же, как я уже выше сказала, выносится на обсуждение кредитные досье, которые могут быть отказаны в предоставлении заема либо быть приняты в соответствии с информацией, содержащейся в них. Еще наблюдается ситуация, когда кредитные дела отправляются на перепроверку службой безопасности и на доработку исполнительным органом.

Далее, самый низший уровень нашей пирамиды занимает Исполнительный орган - правление Банка. Под правленцами понимаются начальники отделов, существующих в Банке. В данном рассматриваемом мной банке действуют 12 отделов, в которых частично проходила моя производственная практика. Все отделы функционируют в соответствии с Положениями, утвержденные советом директоров и выдвинутые начальниками отделов.

Схема №2

Размещено на http://www.allbest.ru/

В вышеуказанной схеме №2 наглядно показаны все 12 отделов Банка, кооперативно работающие друг с другом.

Теперь я хочу рассмотреть отделы поподробнее, определить их функции и ответственность.

Отдел залогового обеспечения является отделом, отвечающим за залог, а именно занимается оценкой предоставляемого в залог имущества и оформлением договоров о залоге. В компетенцию данного отдела входит также периодическое проведение мониторинга по проверке состояния заложенного имущества.

В первую неделю производственной практики я, как раз таки, занималась оценкой предлагаемого в залог движимого и недвижимого имущества, а именно с сотрудниками отдела залогового обеспечения и кредитного управления выезжала на место нахождения залога для наглядной оценки. Далее по возращению на место работы я приступала к оформлению "Акта определения залоговой стоимости движимого (недвижимого) имущества", что требовал поиск аналогичного товара или имущества. Также мне довелось выезжать на оформление договора о залоге, который в последствии зашивался в кредитное досье того или иного клиента.

Данный отдел, так же как и другие, является важным компонентом целостного функционирования банка и несет ответственность по поводу правильности определения рыночной, залоговой стоимостей залога, что повлияет на максимальную сумму выдачи кредита.

Следующая неделя пребывания в Банке прошла в отделе

Кредитного управления, работа в котором является наиболее трудоемкой в том смысле, что требует тщательного и кропотливого анализа деятельности, финансового состояния, семейного положения клиентов в зависимости от вида выдаваемого кредита. Весь анализ основан на подсчетах, на проведении аудита функционирующего бизнеса потенциального заемщика. Чаще всего сотрудниками подсчитывается рентабельность действующего бизнеса через составление "Кэш-Фло" анализа. Также этим отделом осуществляется проверка достоверности предоставляемой информации, проверяется лицензия и законность деятельности фирмы. Такого вида анализ требует не только определенных навыков и опыта работы, но и способность проанализировать человека с психологической стороны. Еще хочу добавить, что сотрудники отдела Кредитного управления строят таблицу выплаты процента и основного долга заемщика и, конечно же, выписывают квитанции на их принятие. В данном отделе я также работала с потенциальными клиентами, составляла кредитные договора, составляла графики погашения кредитов. Далее занималась расчетом доходов и расходов клиента, точнее составляла "предложение" членам кредитного комитета.

И в самом конечном счете данный отдел составляет кредитное досье, содержащий в себе весь пакет данных о клиенте, который в итоге должен быть рассмотрен в совете директоров. И в случае одобрения заключается кредитный договор, что тоже входит в обязанности отдела Кредитного управления.

Говоря об ответственности, отдел несет ответственность за достоверность предоставленной информации и постоянную связь с заемщиками.

Отдел Экономического управления или Финансовый отдел занял третью неделю прохождения моей практики. Этот отдел занимается анализом финансового состояния организации, составлением финансовой отчетности, сравнением результатов деятельности банка за заданный период и, естественно, является консультантом наиболее эффективного распределения финансов. Маркетинговая деятельность в "Дос-Кредобанке" включена в этот отдел и этой деятельностью занимается всего один сотрудник банка. И я, в свою очередь, узнала о маркетинговой деятельности достаточно много, так как изучила маркетинговое исследование видов СМИ, их эффективность и недостатки. Также сама проводила маркетинговое исследование по поводу выпуска брошюр на определенном языке, определенного вида. В рамках разработки "зарплатного" проекта (электронная карта "Элкарт") также участвовала в исследовании тарифов электронной карты других коммерческих банков Кыргызстана.

Ну конечно нужно добавить, что маркетинговая деятельность занимается, в первую очередь, рекламой посредством сотрудничества с рекламными агентствами, печатным издательством, газетами и журналами, теле-радио компаниями.

Ответственность данного отдела огромна, так как его работа состоит в привлечении клиентов через рекламу, раздаточный материал, разработку новых проектов.

Далее Рассчетно-кассовое обслуживание включает в себя отдел по обслуживанию юридических лиц, отдел по обслуживанию физических лиц, отдел кассовых операций, где непосредственно производят открытие счетов, выдачу чековых книжек, денежные переводы и разного вида платежи от имени клиентов банка.

Юридический отдел занимается юридическими вопросами, возникающими между заемщиком и банком, требующих юридической консультации. Так же данный отдел участвует в судебных процессах по поводу отчуждения заложенного имущества.

Отдел информационных технологий обеспечивает банк программами, необходимых для работы и также связью с филиалами и сберкассами. В их компетенцию еще входит контроль нормальной работы техники.

Отдел кадров занимается подбором кадров, сбором информации о сотрудниках банка и постоянной проверкой компетентности работника.

Хозяйственный отдел производит амортизационные операции собственности Банка, снабжает работников канцелярскими товарами, производит контроль пользования имущества.

Служба безопасности занимается инкассацией и отвечает за безопасную работу сотрудников Банка.

Риск-отдел занимается прогнозированием финансового рынка, выявлением рисков и т.д.

Бухгалтерия ведет строгую отчетность финансовых затрат, занимается начислением заработных плат и следит за прибылями и убытками.

Казначейство занимается ценными бумагами, операциями максимального получения прибыли за счет курса валют и непосредственно устанавливает курс валют в банке, отслеживая официальный курс валют и курс валют конкурентов.

Анализ персонала Банка.

При рассмотрении организации Банка обязательным условием является анализ персонала. И поэтому перейдем на подробное изучение численности, возрастной категории, уровня образования работающего коллектива.

Таблица №1

Персонал на 01.02.2008 г.

Общая численность служащих, чел.	240
Состав служащих по образованию, чел.
Высшее	150
Другие
Состав служащих по стажу работы, чел.
До 5 лет	179
От 5 до 10 лет	25
Свыше 10 лет	36
Состав служащих по возрасту, чел.
До 30 лет	111
Свыше 30 лет	129

Данная таблица дает нам развернутую ситуацию о персонале Банка. Известно, что общее количество персонала составляет 240 человек, из них 150 человек имеют высшее образование. Так же становится известно, что в Банке большее количество работников работают в периоде до 5 лет, т.е. начали работать сравнительно недавно. Состав служащих по возрасту распределился практически равномерно 111 служащих в возрасте до 30 лет и 129 в возрасте свыше 30 лет.

Далее более подробно рассмотрим персонал в виде графиков.

График№1

График №2

Итак, по уровню образования в "Дос-Кредобанке" большинство служащих имеют высшее образование (63%), что говорит об образованном и квалифицированном персонале в данном учреждении. А остальная часть являются служащими службы безопасности, хозяйственного отдела, водители, уборщики, охранники и т.д.

Относительно стажа работы служащих банка, то до 5 лет трудятся большая часть сотрудников (75% из графика №2). И поэтому можно сказать, что эффективно проводится кадровая политика, а именно по привлечению новых кадров.

И не отходя от темы немного слов о кадровой политике в банке.

Кадровая политика определяет основные принципы и подходы руководства всех уровней к решению задач управления персоналом.

Целью кадровой политики является создание единой команды

профессионалов, имеющих достаточный потенциал для достижения поставленных целей и задач.

Задача кадровой политики заключается в:

· Обеспечении эффективной работы, ориентированной

на реализацию стратегии и основных целей

деятельности Банка

· Создании наиболее благоприятных условий для

повышения качества труда и его охраны;

· Совершенствовании оплаты труда, усиление

непосредственной зависимости размера

вознаграждений работника от его личного трудового

вклада;

· Поддержании режима дисциплины и ответственности;

· Непрерывном повышении профессионального уровня

работников, совершенствование системы подготовки

и переподготовки кадров.

Основным принципом управления персоналом является: поиск и подбор квалифицированных специалистов; развитие персонала (поддержание профессионального мастерства и повышения уровня квалификации);

удовлетворение ожиданий сотрудников (аттестация, деловая карьера); совершенствование механизма мотивации сотрудников к эффективной деятельности (поощрения, организация обучения сотрудников, продвижение по службе); формирование и обеспечение поддержки корпоративной культуры с целью формирования надежной, сплоченной команды; организация прохождения практики и стажировки в Банке студентов и выпускников ВУЗов республики в целях формирования кадрового потенциала.

В рамках кадровой политики проводятся мероприятия для достижения целей и задач данной политики, а именно:

Анализ потребности банка в специалистах, планирование их привлечения (как со стороны так и за счет повышения квалификации собственных); Проведения отбора, адаптации новых специалистов и аттестации квалификации сотрудников; совершенствования механизма мотивации сотрудников к эффективной деятельности (поощрения, организация обучения сотрудников, продвижение по службе); формирование кадрового резерва на руководящие должности, организация его обучения; формирование и обеспечение поддержки корпоративной культуры с целью формирования надежной, сплоченной команды; организация прохождения практики и стажировки в банке студентов и выпускников ВУЗов республики в целях формирования кадрового потенциала.

И напоследок хочу добавить о заработной плате, которая колеблется в Банке в шкале 70 $ США (Работники СБ, хоз. отдела), 200 - 400$ США (Правление Банка) и свыше 400$ США (Наблюдательный орган). Форма оплаты труда электронная, начисляется на электронные карты "Алайкарт".

Работа Банка.

По данному графику становится известно, что Активы "Дос-Кредобанка" в 2008 году выросли по сравнению с 2007 годом с 697,489 до 714 тыс. сом, а в 2009 году активы банка упали до 706,105 тыс. сом по сравнению с предыдущим, что было связано с уменьшением доли чистого кредита (183,052-136, 203 тыс. сом).

Что же касается Обязательств Банка, то здесь наблюдается снижение в шкале от 517,015 тыс. сом (2007 год) до 471,636 тыс. сом (2008 год) и в итоге в 2009 году всего Обязательсва Банка составили 464,182 тыс. сом, что связано с тем, что вклады физических и юридических лиц уменьшились и так же заемы Банка от других банков и других финансовых учреждений.

С Капиталом наблюдается иная ситуация, т.е. наблюдается рост от 180,474 тыс. сом (2007 год) до 242,364 тыс. сом (2008 год) и в итоге до 241, 923 тыс. сом в 2009 году. За последние 2 года Капитал рассматриваемого банка практически не изменился, в связи с тем, что за этот период была одинаковая нераспределенная прибыль.

Еще одним необходимым условием для полного анализа деятельности банка является сравнение результатов его деятельности с деятельностью других банков, и в связи с этим я хочу выставить нижеследующий рейтинг:

Рейтинги на 1.07.2009г

Рейтинг по совокупным активам	Рейтинг по собственному капиталу	Рейтинг по кредитному портфелю (нетто)
№	наименование банка	млн. сом.	№	наименование банка	млн. сом.	№	наименование банка	млн. сом.
1	АУБ	5 846	1	АУБ	774	1	Инэксимбанк	2 808
2	Инэксимбанк	4 309	2	Айылбанк	736	2	АТФ-банк	2 678
3	АТФ-банк	3 914	3	АТФ-банк	683	3	Айылбанк	2 081
4	КИКБ	2 371	4	Инэксимбанк	620	4	Халык Банк	1 769
5	Халык Банк	2 358	5	Халык Банк	566	5	КИКБ	1 336
6	Айылбанк	2 290	6	КИКБ	397	6	АУБ	1 164
7	КПCБ	2 036	7	Демирбанк	335	7	Кыргызстан	1 111
8	Демирбанк	2 015	8	Экобанк	309	8	Казкоммерцбанк	1 044
9	Кыргызстан	1 888	9	Казкоммерцбанк	285	9	КПCБ	792
10	Казкоммерцбанк	1 847	10	ФинансКредитБ	261	10	Демирбанк	583
11	РСК	1 009	11	Кыргызстан	235	11	ФинансКредитБ	580
12	Экобанк	1 006	12	КПCБ	163	12	Экобанк	413
13	ФинансКредитБ	886	13	БФНБП	160	13	Бакай-Банк	315
14	Бакай-Банк	642	14	Бакай-Банк	147	14	Кыргызкредит	273
15	Доскредобанк	631	15	Кыргызкредит	131	15	Толубай	268
16	БФНБП	563	16	РСК	119	16	Доскредобанк	262
17	Толубай	470	17	Толубай	110	17	Иссык-Куль	171
18	Кыргызкредит	467	18	Банк-Азии	109	18	Банк-Азии	169
19	Аманбанк	461	19	Доскредобанк	107	19	Аманбанк	137
20	Банк-Азии	299	20	Аманбанк	91	20	РСК	37
21	Иссык-Куль	296	21	Иссык-Куль	77	21	БФНБП	19
Итого	35605	Итого	6 416	Итого	18 008

Рейтинг по депозитам
№	наименование банка	млн. сом
1	АУБ	4 572
2	КПCБ	1 805
3	Инэксимбанк	1 804
4	АТФ-банк	1 802
5	Демирбанк	1 653
6	Халык Банк	1 492
7	Айылбанк	1 228
8	КИКБ	1 074
9	Кыргызстан	1 047
10	РСК	717
11	Казкоммерцбанк	709
12	Экобанк	569
13	Бакай-Банк	452
14	БФНБП	399
15	Доскредобанк	379
16	Аманбанк	353
17	Толубай	310
18	Кыргызкредит	240
19	ФинансКредитБ	217
20	Иссык-Куль	200
21	Банк-Азии	149
	Итого	21 171

Итак, по результатам данного рейтинга "Дос-Кредобанк" из общего числа банков в Кыргызсьане ведет среднюю работу на финансовом рынке Кыргызстана с общим депозитом в размере 379 млн. сом (15 место), с совокупными активами в размере 631 млн. сом (15 место), с собственным капиталом в сумме 107 млн. сом (19 место), с кредитным портфелем в количестве 262 млн. сом (16 место). Необходимо отметить, что такой расклад получился потому, что рассматриваемый мной Банк относительно небольшой и естественно он ведет свою операционную деятельность в рамках своих возможностей. Так же данные таблицы доказывают то, что было мной отмечено выше о роли активов в банке, т.е. то, что за счет активов организация получает большую прибыль.

Далее я хочу так же выставить результаты деятельности "Дос-Кредобанка"

по данным финансового отчета по состоянию на 1 января 2009 года.

Итак, были достигнуты следующие результаты:

уставной капитал банка увеличился с 60.0 млн. до 180.0 млн. сом (увеличение в 3 раза), что говорит о способности менеджмента обеспечить привлекательность для акционеров;

· активы банка увеличились с 399.28 млн. до 697,48 млн. сом (увеличение более чем в 1,5 раза), что говорит о росте клиентской базы;

размер кредитного портфеля увеличился с 154.02 млн. до 258.89 млн. сом (увеличение более чем в 1,5 раза), что говорит об эффективном размещении средств, имеющихся в распоряжении Банка.

Соблюдение экономических нормативов (индивидуальное задание)

Как известно, экономические нормативы устанавливает НБКР и каждый коммерческий банк должен соблюдать их и вовремя давать отчет в Национальный Банк о соблюдении экономических нормативов. "Дос-Кредобанк", как и другие, каждый квартал выставляет вышеуказанный отчет, 2 из которых я намерена просмотреть за 2007 и 2008 год.

За два года Максимальный размер риска на одного заемщика составил:

2007г. 2008 г.

К1.1 6,4 % 10,7% из установленных не более 20%

К1.2 0,05 12,9% из не более 15 %

К1.3 21,1% 3,2% из не более 30%

К1.4 0,0% 0,0 из не более 15%

Норматив адекватности капитала составлял:

К2.1 38,6% 39,6% из не менее 20%

К2.2.30,5% 36,1 из не менее 6%

К2.3 26,3% 30,2% из не менее 8%

Норматив ликвидности:

К3 77,5% 79,6% из не менее 30%

Количество дней нарушений по суммарной величине длинных валютных позиций по всем:

К4.1 0% 0% из не более 30%

Количество дней нарушений по суммарной величине коротких валютных позиций по всем:

К4.2 0% 0% из не более 30%

Данный Банк по отчетам за 2007 и 2008 год о соблюдении экономических нормативов соблюл все установленные значения нормативов. И в добавок, здесь наблюдается динамика, которая показывает то, что в 2008 году все размеры нормативов были выше кроме К1.3 максимального размера риска на одного заемщика.

банк экономический норматив отдел

Выводы и предложения

После двадцати четырех дней прохождения практики в "ДосКредобанке" и изучения ее финансовой отчетности, организационной структуры, персонала, я могу сделать выводы о том, что Банк работает в соответствии с его принципами и строго соблюдает нормативно-правовые акты, экономические нормативы, установленные НБКР о чем свидетельствуют отчеты о соблюдении экономических нормативов за 2007 и 2008 года. А так же наличие положений о деятельности каждого отдела банка, где опираясь на нормы НБКР, четко ограничены функции отделов, распределены роли каждого сотрудника, его обязанности, права и ответственность.

Достигнутые результаты на 1 января 2009 года об увеличении уставного капитала в 3 раза говорит об эффективной, упорной работе служб менеджмента. Увеличение Активов более чем в 1,5 раза показывает рост клиентской базы, что говорит о хорошей работе маркетологов. Далее наблюдается увеличение кредитного портфеля тоже более чем в 1,5 раза, что, так же как и сведения в финансовом отчете за 2008 год, говорит об эффективном размещении средств, в результате произошло значительное увеличение прибыли в 2008 году, как раз таки, за счет процентов от кредитования физических и юридических лиц.

Эти результаты можно увидеть так же в финансовой отчетности за 2008 год в сравнении с предыдущим годом, где наблюдается рост Активов банка.

Что же касается деятельности организации на финансовом рынке Кыргызстана, то тут можно наблюдать сравнительно с другими банками маленькое количество собственного капитала, всего 107 млн. сом. С такой суммой он находится в последних рядах рейтинга среди КБ, 19м по счету до Аманбанка и инвестиционного банка Ыссык-Куль, что свидетельствует о небольших размерах Банка. Несмотря на маленький собственный капитал совокупные Активы Банка составляют 637 млн. сом (почти в 6 раз больше) по сравнению с теми банками, у которых собственный капитал больше (Банк Азии, Толубай и т.д.), занимая в рейтинге по совокупным активам 15 место из 21.

По кредитному портфелю "Дос-Кредобанк" для своих размеров неплохо держится - всего 262 млн. сом. И это с учетом того, что Банк имеет общее количество депозитов в сумме 379 млн. сом, т.е. наблюдается наиболее эффективное использование депозитных средств, по сравнению с Аманбанком, Банком Азии, Кыргызкредит Банком и т.д. это все что касается финансовых показателей и подведения итогов по ним.

Теперь я бы хотела сказать немного слов о работе непосредственно в отделах Банка и о его персонале. Конечно, все отделы Банка по-своему интересны, но мне больше всего понравилось работать в отделе "залогового обеспечения" из-за приветливых сотрудников и их стремление научить практикантов чему-либо, также здесь очень интересные обязанности (многочисленные выезды, проведение мониторингов заложенного имущества и многое другое). Что еще мне понравилось, это работать в отделе "Маркетинга и Развития", который предполагает тоже интересные и полезные обязанности: проведение маркетинговых исследований; ответственность за все виды рекламы, следовательно, многочисленные сотрудничества с рекламными агентствами; работа над слоганом и над оформлением брошюр, биллбордов и. т.д.

Персонал Банка очень разный и своеобразный, самого разного возраста и разного стажа работы, в следствии чего, некоторые более или менее с пониманием относятся к практикантам, а некоторые и вовсе не любят их присутствие. И относительно этого я бы сделала замечание Банку и внесла бы предложение по поводу обходительного поведения к лицам, проходящим производственную практику, так как это не соответствует Кадровой политике Банка. И к тому же молодое поколение нужно заинтересовывать и привлекать на работу в данное учреждение.

Что касается предложений, я бы еще хотела отметить, что нужно привлекать иностранных инвесторов для выхода на международный финансовый рынок

И в итоге хочу пожелать "Дос-Кредобанку" успехов в развитии, так как он является относительно молодым членом финансового рынка КР, имеющий большие перспективы.

Размещено на Allbest.ru