Таблица 14 - Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) и размещенных кредитов физических лиц (млн. руб.) Составлено автором по: [21]

Показатель	Юридические лица	Физические лица
	2011	2012	2013	2011	2012	2013
Банковские вклады (депозиты) - всего, в т.ч.:	5 292 310	7 382 614	7 493 105	9 805 362	11 853 489	14 222 551
- в рублях:	3 726 480	5 455 025	5 596 920	7 909 503	9 690 640	11 743 146
- в иностранной валюте и драг металлах	1 565 830	1 937 589	1 896 185	1 895 859	2 162 849	2 479 405
Кредиты выданные - всего, в т.ч.:	20 662 219	28 403 267	30 255 044	3 649 100	5 438 651	7 226 423
- в рублях:	17 966 469	25 436 234	27 531 130	3 506 664	5 289 180	7 075 352
- в иностранной валюте	2 695 750	2 967 033	2 723 914	142 436	149 471	151 071

По данным таблицы 14 можно сделать вывод о том, что в целом банковская система России формирует свои кредитные ресурсы с преобладающей долей депозитов физических лиц, а кредитует преимущественно потребности корпоративного сектора.

Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам в рублях и иностранной валюте, по данным ЦБ РФ, составил в 2013 г. 7 226 423 млн. руб., что почти в 2 раза больше (на 98,03%) по сравнению с 2011 г. Данные о выданных кредитах банковской системой России представлены на сайте Центрального Банка, на основании которых на рисунке 5 представлена динамика кредитования частных лиц в России за период 2010 -2012 гг.

Рисунок 5 - Динамика предоставления кредитов физическим лицам, (млн. руб.) и темпы роста выданных кредитов (%)

Как видно по рисунку 5, динамика темпов роста кредитования физических лиц за анализируемый период имеет стабильную тенденцию равномерного роста. В отношении к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов темпы роста потребительского кредитования имеют положительную динамику и умеренный рост. Так доля кредитов физическим лицам в суммарных активах российских банков выросла до с 12,08% (4 084,8 млрд. руб.) в 2011 г. до 15,7% (7 737,1 млрд. руб.) в 2013 г., а доля во всем объеме кредитования банковским сектором с 19,9% до 20,8% соответственно.

По-настоящему сильный импульс развитию потребительского кредитования могут дать лишь рост национальной экономики и повышение среднедушевого дохода населения. На сегодняшний день активность на рынке потребительского кредитования обусловлена стабильным спросом со стороны населения, но потенциал спроса на кредитные продукты банков остается далеко не реализованным (таблица 15).

Таблица 15 - Соотношение макроэкономических показателей и объемов рынка потребительского кредитования в России

Показатель	2011	2012	2013
Объем ВВП (в рыночных ценах), млрд. руб.	45172,70	55 798,70	62 356,90
Численность населения, млн. чел.	142,90	143,00	143,00
Объем ВВП на душу населения, %	150,40	159,20	163,70
Объем выданных кредитов населению, млн. руб.	3 649 100,00	5438 423,00	7 226 423,00
Объем выданных кредитов на душу населения, %	4,30	8,20	10,10
Объем выданных кредитов в ВВП, %	2,30	3,60	5,40

Несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента также остается существенным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития, поскольку у клиента появляется возможность выбора. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Однако у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, заранее закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки (таблица 16).

Так, например, из данных, приведенных в таблице мы видим, что объем кредитования растет на всем периоде исследования, но вот объемы просроченной задолженности имеют обратную динамику, что является положительным фактором в развития потребительского кредитования. Мы видим, что в процентом соотношении доля просроченной задолженности ко всему объему выданных кредитов снижается с 7,7% в 2011 году до 4,6% в 2013 г. является положительным фактором в развития потребительского кредитования. Данная тенденция говорит о снижении просроченной задолженности и о росте доходов населения, а соответственно возможности погашать свои обязательства в срок.

Таблица 16 - Отдельные показатели по сгруппированным в портфели однородным требованиям и ссудам, предоставленным физическим лицам

Показатель	Ссуды	Фактически сформированный РВПС под ссуды (млн. руб.)	Требования по получению процентных доходов (млн. руб.)	Фактически сформированный РВПС под требования по получению процентных доходов (млн. руб.)
	Всего (млн. руб.)	ссуды с просроченными платежами свыше 90 дней (млн.руб.)	Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, %
2011	3732162	286336	7,70	288 936	46 739	17 478
2012	5115 069	285 092	5,60	308 336	65 029	20 948
2013	7349035	334418	4,60	385 847	93 392	22 891

Рост рынка потребительского кредитования в России сопряжен с решением текущих проблем, без решения которых невозможно добиться его поступательного развития.

Бурный процесс развития рынка потребительского кредитования сопряжен с множеством проблем, как старых, так и вновь образовавшихся.

Работу банков существенно упрощают базы данных кредитных историй за длительный период. В России законодательная и практическая работа по созданию кредитных историй ведется (например, принят и с 1 июня 2005 года вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях», создаются бюро кредитных историй), но больших массивов данных как таковых до сих пор нет. В силу хотя бы хронологического фактора. На Западе статистика по потребительскому кредитованию ведется десятилетиями (а в США, Канаде, Финляндии и ЮАР уже более века), что позволяет более точно оценивать риски, что упрощает выдачу кредиту и снижает процентные ставки. Такие эффекты на российском рынке очень желательны, но эту проблему (даже при условии наличия законодательной базы) способно решить только время.

Впрочем, даже наличие кредитных историй не отменяет некоторой нестабильности в стране, несовершенства судебной системы и связанных с этим проблем реализации обеспечения по «плохим» кредитам.

Значительная часть средств граждан остается в «серой» зоне экономики, а значит, продолжает быть недоступной для получения кредитов. В отсутствие реальной информации о доходах не может быть и речи о цивилизованном потребительском кредитовании.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

Кроме того, учитывая особую популярность экспресс-кредитов, со временем может проявить себя в полном объеме и проблема неплатежей по потребительским кредитам.

Рынок бурно растет, в ближайшее время ожидается дальнейшее расширения участия иностранцев, банки-новички стремятся как можно быстрее выйти на рынок и занять свою нишу, а первопроходцы упрочить свою позицию. В такой лихорадочной обстановке недавно вошедшие на рынок отечественные банки в силу отсутствия опыта могут выдать значительное количество недостаточно обоснованных кредитов. Иностранные банки, незнакомые с местными условиями тоже могут быть причиной появления большого числа кредитов, выплаты по которым не будут осуществляться.

Отдельно стоит сказать об участии на рынке иностранного капитала. Чувствуя большой потенциал российского рынка и в то же время испытывая некоторый застой на западном рынке потребительского кредита, крупные иностранные игроки стремятся войти на рынок, покупая доли в российских компаниях и создавая свои дочерние банки. Такие крупные западные банки как Societe Generale, GE Consumer Finance и Cetelem объявили о своих планах занять существенную долю российского рынка. С точки зрения потребителя это позитивные события, так как разнообразие кредитных продуктов будет расти, а ставки по кредиту падать. Но смогут ли выжить в таких условиях российские банки, с их относительно скромными ресурсами остается под вопросом.

Именно проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады были бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1) стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

2) способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени;

3) устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде;

4) сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;

5) сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;

6) увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода;

7) дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

- на уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем;

- как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом;

- на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла.

На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- несовершенство отечественного законодательства;

- насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях;

- проблема невозврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом);

- до сих пор потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту;

- сроки выдачи кредита. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов;

- ориентация на долгосрочные отношения с потребителем;

- разработка новых инструментов и подходов для работы с новым видом потенциальных заемщиков.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Министерство финансов России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает новый проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Что касается развития потребительского кредитования в России, то одним из основных направлений является развитие программ кредитных карт. Развитию именно этого направления уделяется особое внимание. Это связано с тремя основными факторами:

1) необходимостью привлечения постоянных покупателей;

2) относительная незанятость этого сегмента рынка;

3) огромные перспективы в будущем (например, в США на человека приходится 4,1 пластиковая карта, а в России 0,1)

«За безналичными операциями будущее, и, в принципе, переход на безналичную систему оплаты естественен» - подчеркивает Кирилл Григорьев, портфельный менеджер департамента розничного кредитования Бин-Банка. Темпы роста кредитных карт выше, так как этот массовый рынок начал формироваться немного позже, чем рынок потребительских кредитов. Россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам, что в сущности уже и происходит.

Во 2 квартале 2013 г. российский рынок кредитных карт вырос на 15%, совокупный объем портфеля достиг 422,9 млрд. руб., посчитали аналитики банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС Банк) на основе данных ЦБ. По итогам первых трех месяцев Сбербанк сумел не только сохранить лидерство на рынке кредитных карт, но и, как и предполагали аналитики, увеличил отрыв. За квартал доля Сбербанка выросла с 17,1% до 18,1%, размер портфеля на 1 апреля 2013 г. составил 76,64 млрд. руб. Впервые в истории крупнейший российский банк занял первое место на этом рынке в IV квартале 2011 г. Распределение мест в первой пятерке с начала года не изменилось: следом за «Сбербанком» идет «Русский Стандарт» (портфель кредитных карт -- 64,76 млрд. руб.), затем ВТБ 24 (37,91 млрд. руб.), банк «Восточный» (30,54 млрд. руб.) и ТКС Банк (25,51 млрд. рублей). Пять крупнейших игроков контролируют больше половины рынка кредитных карт -- на их долю приходится 55,7% рынка (235,4 млрд. руб. из 422,9 млрд. руб.). Сохранив позиции в рейтинге, некоторые игроки сократили рыночные доли. Среди них банк «Русский Стандарт» (15,3% против 16,1% по итогам 2011 г.), ВТБ 24 (9% против 9,4%) и ОТП Банк (5% против 5,2%, шестое место). «Восточный» и ТКС Банк в I квартале увеличили доли рынка с 6,3% до 7,2% и с 5,8% до 6% соответственно. Еще один активный участник рынка, банк «Связной», увеличил долю с 3,4% до 4,2%, поднявшись с девятого на седьмое место по этому показателю. На восьмой позиции по-прежнему Альфа-Банк, чья доля рынка снизилась с 3,7% до 3,5% (портфель 14,9 млрд. руб.). На девятом и десятом местах расположились «Хоум Кредит» и Росбанк (14,35 млрд. и 12,98 млрд. рублей). Портфели лидеров растут быстрее, чем рынок в среднем: Сбербанк показал рост на 21,7%, «Восточный» -- на 32,3%, «Тинькофф Кредитные Системы» -- на 20,4%, «Связной» -- на 44,1%. Замыкающий топ-10 Росбанк также смог немного обогнать рынок, увеличив свой портфель на 16,2%. Темпы роста других крупных банков, сокративших свои доли на этом рынке, ниже среднего показателя по рынку. Для анализа данных и составления рэнкинга эксперты учитывали сумму счетов 45508 (кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам до востребования) и 45509 (кредит, предоставленный при недостатке средств на депозитном счете («овердрафт»), пояснил представитель ТКС Банка.

Таблица 17 - Десятка лидеров рынка кредитных карт на 01.01.2014

Банк	Портфель, млрд. руб.	Доля рынка, %
Сбербанк	76,60	18,19
Русский стандарт	64,87	15,36
ВТБ 24	37,98	9,05
Восточный	30,52	7,25
ТКС Банк	25,51	6,04
ОТП Банк	21,30	5,05
Связной Банк	17,85	4,26
Альфа-банк	14,96	3,55
ХКФ Банк	14,33	3,42
Росбанк	13,01	3,11

Однако на данный момент приоритет в области потребительского кредитования пока все же будет отдаваться кредитам наличными. Росту этого сегмента будет способствовать развитие и повышение уровня сервиса, а так же активное повышение технологичности и развитие каналов взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс обслуживания. На специальные предложения смогут рассчитывать те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям.

Рынок автокредитования в нашей стране развивается очень высокими темпами, благодаря тому, что количество автомашин на 1000 граждан Российской Федерации значительно меньше, чем в большинстве развитых стран. Несмотря на кризисные тенденции в российской экономике, рынок автокредитов в 2013 году заметно вырос. Специалисты выделяют несколько основных тенденций развития данной отрасли экономики.

Одной их важнейших составляющих, влияющих на объемы выданных автокредитов, является создание крупными автомобильными концернами финансовых структур, которые предлагают потенциальным покупателям более низкие процентные ставки. Если получить автокредит в банке можно под 15 % - 18%, то подобные финансовые организации предлагают автокредиты на определенные марки автомашин под 6 % - 8 % годовых.

Ещё одним направлением развития рынка автокредитов в 2013 году является существенное удорожание автомашин, которые приобретаются россиянами. В настоящее время многие люди предпочитают покупать автомашины более высокого класса, используя различные кредитные программы.

Также необходимо отметить, что резкий спад объемов кредитования наблюдался во время экономического кризиса в 2009 году, в 2011 году наблюдался существенный рост объемов выданных кредитов. Многие специалисты прогнозируют еще большее увеличение количества кредитов.

Также к тенденциям рынка кредитования в 2013 году стоит отнести постоянный рост процентных ставок по «классическим» автокредитам. Несмотря на данное повышение, все большее количество жителей нашей страны приобретают дорогие автомобили, что может негативно сказаться на экономическом развитии.

Многие участники рынка рассчитывали на снижение стоимости автомашин после вступления России в ВТО, а также на понижение процентных ставок по кредитам. Но, не смотря на изменения, которые происходят в макроэкономике России, различные заградительные пошлины не позволяют существенно снизить стоимость как новых, так и подержанных автомашин. Кроме того, западные банки не могут выйти на российский рынок из-за различных законодательных актов.

Рынок автокредитования в 2014 году продолжил бурное развитие, количество автомашин, которые были проданы с помощью различных видов займов, существенно увеличился, объем выданных денежных средств на покупку автомашин также увеличился, а процентные ставки по различным видам кредитов вряд не стали существенно ниже.

Стратегической целью является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

ОАО «Альфа-Банк» необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать системы риск - менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

- повышать операционную эффективность;

- снижать операционные расходы;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Доходы от операций по кредитованию физических лиц Банк расценивает как источник будущих доходов банка.

В принципе, физические лица являются практически как неисчерпаемым источником для пополнения банковских средств, так и направлением, где банки могут размещать свои ресурсы. При кредитовании физических лиц следует обращать внимание на такие важные моменты:

1) услуга банка, которая предоставляется в кратчайшие сроки, при минимуме оформляемых бумаг со стороны клиента имеет больший успех даже при высокой процентной ставке. Поэтому банк должен использовать любую возможность для упрощения и ускорения оформления кредитов;

2) сегодня в большей степени нужны долгосрочные кредиты. Известно, что банки не хотят и не могут предоставлять долгосрочные кредиты в виде длинных денег, поэтому явно преобладают краткосрочные кредиты. До 6 месяцев - примерно 31%, от 7 до 12 месяцев - 30%. На кредиты до года приходится свыше 60%, от 1до 3-х лет - 23% и более 3-х - 16%;

3) также необходимы программы обучения персонала кредитных организаций по работе с малыми предприятиями.

Основная современная проблема современных банков при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате кредита.

Существует множество методов борьбы с данным явлением, так или иначе обеспечивающих гарантию оплаты кредита, но практически в природе абсолютно безрисковых кредитов нет. Однако приведем некоторые предложения по снижению банковских рисков.

Абсолютной сохранностью обладает заклад. Помимо этого сохранность обеспечения может достигаться за счет его страхования от рисков гибели (утраты), повреждения, недостачи.

Решение о целесообразности страхования обеспечения кредитор принимает в зависимости от того, какую долю составляет обеспечение в общей сумме чистых активов с учетом класса кредитоспособности заемщика. Так, если стоимость обеспечения составляет более 75% чистых активов для заемщиков, относящихся к I классу кредитоспособности, и более 50% -- для заемщиков, относящихся ко II классу кредитоспособности, страхование обеспечения обязательно.

В договорах страхования должны быть учтены все условия для получения страховки кредитором в случае наступления одного из страховых случаев (гибель, повреждение, недостача): выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор; срок договора должен соответствовать сроку кредитного договора; страховая сумма должна покрывать залоговую стоимость обеспечения; другие условия.

Таблица 18 - Классификация обеспечения по кредиту

Класс	Наименование	Характеристика
1	Обеспечение высшей категории	Высоколиквидное или среднеликвидное обеспечение, абсолютная сохранность (заклад, застраховано), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства
2	Обеспечение среднего качества	Среднеликвидное или низколикидное обеспечение, достаточная сохранность (застраховано, обеспечены условия сохранности), залоговая стоимость полностью покрывает обязательства
3	Удовлетворительное обеспечение	Среднеликвидное или низколиквидное обеспечение, удовлетворительная сохранность (не застраховано, но полностью обеспечены условия сохранности, или наоборот), залоговая стоимость покрывает не более 50% обязательств
4	Обеспечение низкого качества	Высоколиквидное, среднеликвидное, низколиквидное обеспечение, низкая сохранность, залоговая стоимость покрывает обязательства менее чем на 50%

В таблице 20 приведена классификация обеспечения по кредиту с присвоением ему определенного класса.

В сущности, выбор формы обеспечения по кредитным обязательствам зависит в первую очередь от мнения кредитора, который берет на себя риск невозврата предоставленных ресурсов и которому необходимо решать, насколько предлагаемое обеспечение соответствует уровню принимаемого риска. Описанные в данном параграфе организационно-методические подходы к анализу соблюдения заемщиком требований по обеспечению кредита могут быть полезны в практической деятельности как хозяйствующих субъектов, привлекающих дополнительные средства финансирования, так и коммерческих банков при их оценке кредитоспособности клиентов.

Кроме вышеуказанных предложений по совершенствованию краткосрочного кредитования в банках можно предложить следующие мероприятия:

В банке должна действовать эффективная система критериев предоставления кредита, влияющих на степень кредитного риска:

- степень концентрации кредитной деятельности банка в определенной отрасли;

- принадлежность заемщика к определенному сегменту рынка;

- четкое понимание деятельности заемщика;

- удельный вес кредитов и других активов банка, приходящихся на клиентов с финансовыми трудностями;

- порядок представления и содержание обеспечения по кредиту;

- цель кредита, структура и график платежей по нему;

- источник погашения основной суммы долга и процентов по нему.

В банке должна действовать система лимитов кредитования, установленных на уровне, как отдельных заемщиков, так и групп связанных контрагентов, с учетом различных видов кредитных рисков, возникающих при долгосрочном и краткосрочном кредитовании. В банке при предоставлении новых кредитов (во всех формах), переоформлении и продлении сроков ранее выданных кредитов должна применяться определенная процедура их утверждения. Кроме того, должны существовать: система непрерывно обновляемой документации (обновление документации в кредитных досье, получение последней финансовой информации от заемщика, переписка с заемщиком, подготовка разных документов) для каждого кредитного инструмента, подверженного кредитному риску; система контроля за состоянием и качеством каждого отдельного кредита и кредитного портфеля в целом (включая процедуры по определению достаточности резервов на возможные потери); система классификации и процедуры оценки кредитных рисков. К наиболее распространенным подходам относятся:

- анализ риска по данным о финансово-экономическом состоянии заемщика (количественная оценка рисков);

- анализ риска на основе качественных характеристик (качественная оценка рисков);

- анализ кредитного риска посредством применения вероятностных подходов (с использованием инструментария бизнес - статистики).

В рамках количественной оценки рисков каждому параметру, характеризующему заемщика и кредит, присваивается количественная оценка с целью определения возможного предела потерь.

Среди перспектив развития ОАО «Альфа-Банк» с учетом мирового финансового кризиса следует выделить следующие.

Банк продолжает развивать культуру обслуживания клиентов. В этом году клиенты смогут подавать заявки на получение кредита дистанционно, посредством Интернета или телефона. Этим планы Банка не ограничиваются - появление новых интересных продуктов (по кредитным картам) станет приятным сюрпризом для наших заемщиков.

В этом году Банк также спланировал привлечь срочные вклады в иностранной валюте, а также существенно увеличить количество офисов, в которых можно будет оформить срочные вклады. Кроме того, периодически будут вводиться различные сезонные и специальные вклады с более привлекательными условиями. Рынок продолжит двигаться в направлении упрощения условий кредитования и ориентированности на клиентов с различными потребностями, а значит, станет более сегментированным. Банк в свою очередь продолжит «обучение» своих клиентов принципам работы с кредитными продуктами, специфическим банковским терминам и понятиям. В основе работы - принцип ответственного кредитования: построение открытых и доверительных отношений с клиентом, который, имея четкую и полную информацию о кредитном продукте, будет чувствовать удобство от простоты пользования им.

Кроме того, Банк регулярно проводит исследования с целью оценить различные показатели - например, уровень удовлетворенности своих клиентов. Так, например, в феврале 2014 года были опубликованы результаты исследования уровня удовлетворенности своих клиентов в сегментах кредитования наличными и кредитных карт.

Кроме того, одним из основных направлений совершенствования потребительского кредитования следует отнести работу с револьверными картами. К достоинствам револьверных карт ОАО «Альфа-Банк» можно отнести:

1) По сравнению с другими кредитными продуктами:

- С кредитом, оформленным в магазине на определенный товар:

а) возможность использовать деньги (в пределах установленного лимита) для приобретения любого товара, услуги (не связано с конкретным видом товара, как при оформлении кредита в магазине);

б) процентная ставка по кредиту по карте ОАО «Альфа-Банк» - 36% годовых (в то время как по кредиту, оформленному в магазине на определенный товар, например, по кредитному продукту банка «Стандартный» она составляет 49% годовых);

в) получение наличных денег в любом банкомате;

г) при использовании карты не надо предоставлять банку информацию о себе, своих доходах, приносить документы и ожидать решения о предоставлении кредита. Клиент просто выбирает товар и сразу проходит к кассе для того, чтобы расплатиться денежными средствами на карте;

д) клиент сам выбирает удобный размер ежемесячного платежа с условием, что при наличии задолженности он будет ежемесячно оплачивать сумму в размере, не менее минимального платежа, и не позднее рекомендуемого срока оплаты - 20-е число каждого месяца.

- По сравнению с кредитами наличными:

а) наличные с карты можно получить в любое время;

б) по мере погашения задолженности лимит овердрафта восстанавливается, то есть деньгами на карте можно пользоваться снова;

в) через банкоматы с карты деньги можно получать за несколько минут. Не нужно оформлять бумаги, ждать одобрения банка и получения денег.

2) Беспроцентный период кредитования (55 дней с начала расчетного периода)

Чем раньше после активации начать пользоваться картой, тем длиннее будет беспроцентный период. Главное - успеть воспользоваться картой в течение недели с момента активации, иначе беспроцентный период будет недоступен. Если начать пользоваться картой на 6 день после активации, то беспроцентный период продлится 44 дней.

3) Бесплатное получение наличных в любом банкомате.

В случае если сумма полученных в банкомате за 1 раз средств более или равна 5 000 рублей, комиссия за получение наличных не взимается. При получении меньших сумм, комиссия всегда одна и та же - 1%.

Это удобно, если, например, в магазине не хватает денег на покупку. Можно воспользоваться картой, а, например, со следующей зарплаты погасить долг полностью. Главное - успеть погасить весь долг до конца месяца, следующего за месяцем совершения покупки.

При использовании карты заемщик всегда знает, сколько денег нужно платить ежемесячно. Размер минимального платежа фиксирован. Удобно планировать личные расходы и семейный бюджет.

4) Можно погашать кредит не минимальными платежами, а большими суммами. Сумму платежа по кредиту можно определить самому (только не меньше минимального платежа). Чем большие суммы вносит заемщик, тем быстрее погашается задолженность, а значит, происходит экономия на процентах и комиссиях. Можно погасить кредит одним платежом сразу - никаких штрафов или комиссий за досрочное погашение нет. По мере погашения долга по Карте, размер лимита восстанавливается. Деньгами можно пользоваться снова. Выход на рынок кредитных карт - естественное развитие для компании, занимающейся потребительским кредитованием, как показал опыт ОАО «Альфа-Банк». ОАО «Альфа-Банк» дебютировал на рынке кредитных карт более 3 лет назад, и за этот срок задолженность по кредитным картам, эмитированным банком, достигла 14 млрд. рублей, доказывая привлекательность этого продукта для других игроков индустрии потребительского кредитования. Доля банка на этом рынке пока не значительна, однако менеджмент ожидает резкой активизации клиентов, уже получивших кредитные карты, но пока не активировавших их. ОАО «Альфа-Банк» имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования). Можно выделить несколько таких факторов:

- канал дистрибуции карт - прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

Одним из направлений совершенствования потребительского кредитования в Банке, на мой взгляд, является выпуск новых револьверных карт для различных категорий клиентов банка - для постоянных клиентов с кредитной историей свыше 1 года с кредитным лимитом до 40 тыс. рублей и VIP - клиентов с положительной кредитной историей свыше 3 лет с кредитным лимитом до 500 тыс. рублей. Рассмотрим первый вариант.

Таблица 19 - Выпуск револьверных кредитных карт для постоянных клиентов

Условия выпуска револьверной кредитной карты для постоянных клиентов	Параметры
Сумма кредита (кредитного лимита)	40 000 руб.
Ставка по кредиту	36% годовых
Сроки действия карты	5 лет
Льготный период	До 55 дней
Условия предоставления	Наличие в банке кредитной истории свыше 1 года
Обеспечение по кредиту	Без обеспечения
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТ
Доля постоянных клиентов, имеющих кредитную историю свыше 1 года	26% (6 760 тыс. клиентов)
Количество клиентов банка (частных лиц)	около 26 млн.
Количество выпущенных револьверных кредитных карт	41 млн.
Ставка по кредиту	36% годовых
Ожидаемый эффект	26 млн. * 26% * 10% * 40тыс.руб * 1,36 = 36774400 руб.

Исходя из данных таблицы 19, можно сказать, что данная мера по дополнительному выпуску новых револьверных карт для постоянных клиентов будет являться эффективной мерой для повышения доли кредитных карт в кредитном портфеле банка, а так же увеличением доходов банка на среднесрочную и долгосрочную перспективу. Единственным отрицательным моментов в данной ситуации может являться, только то, что клиенту выпустят данную карту, он ее получить, активирует, но по каким либо причинам не воспользуется данной картой. С этой проблемой, так называемых не транзакцируемых карт (не работающих) банк сталкивается и на данный момент. Для повышения заинтересованности клиента в использовании кредитной карты стоит мотивировать его следующими способами:

- проводить акции, конкурсы и розыгрыши для держателей различных кредитных карт;

- для держателей новых револьверных карт по предложению Банка сделать первый год обслуживания карты бесплатным, либо скидки на первый год обслуживания карты;

- мотивировать выгодностью использования кредитной карты перед кредитом на торговых точках (обычно ставки по ним выше, чем по картам);

- привлекать к использованию льготным беспроцентным периодом кредитования и т. д.

Далее рассмотрим второй вариант выпуска револьверных кредитных карт, но уже для постоянных клиентов с положительной кредитной историей свыше 3 лет. Здесь стоит пояснить, что понимается под «положительной» кредитной истории - наличие у клиента в банке действующих кредитов, по которым клиент не допускает просрочек платежей, частично досрочно рассчитывается по своим обязательствам, наличие депозитного счета, либо зарплатных проектов в данном банке и т.д.

По статистике в Банке основная доля кредитных карт с лимитом до 300 тыс. рублей, причем половину этой доли составляют карты с лимитом около 100 тыс. рублей. Это обуславливается, во-первых, порогом кредитования, а во-вторых, не осведомленностью, не знанием клиентов о возможности увеличения кредитного лимита по своей карте. Поэтому при выпуске дополнительных револьверных кредитных карт стоит уделить внимание повышению верхнего порога разрешенного изначально кредитного лимита, а так же возможности увеличения его в будущем.

Таблица 20 - Выпуск револьверных кредитных карт для VIP - клиентов

Условия выпуска револьверной кредитной карты для VIP - клиентов	Параметры
Сумма кредита (кредитного лимита)	До 500 000 руб.
Ставка по кредиту	28%
Сроки действия карты	5 лет
Льготный период	До 55 дней
Условия предоставления	Наличие в банке положительной кредитной истории свыше 3 лет
Обеспечение по кредиту	Без обеспечения
ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ЭФФЕКТ
Доля постоянных клиентов, имеющих кредитную историю свыше 3 лет	24% (6 240 тыс. клиентов)
Количество клиентов банка (частных лиц)	около 26 млн.
Количество выпущенных револьверных кредитных карт	41 млн.
Ставка по кредиту	28% годовых
Ожидаемый эффект	26 млн. * 24% * 1% * 500тыс.руб * 1,28 = 39936000 руб.

На основании данных приведенной выше таблицы можно отметить, что так же как и в первом варианте мы будем наблюдать рост доли кредитных карт в общей структуре портфеля, а так же увеличением общего количества выпущенных дополнительных кредитных карт. Эффект от данной меры, на мой взгляд будет несколько выше, чем в первом варианте не только в количественном и стоимостном выражении, но в общем количестве используемых, транзакцируемых карт по следующим причинам:

- постоянные клиенты в большинстве своем уже знакомы со спецификой использования данных карт, их особенностями и преимуществами;

- так же большую их часть привлечет это увеличенный размер предоставляемого кредита и пониженная процентная ставка. Последнее в свою очередь будет решающим фактором в использовании данной карты либо для совершения каких то покупок, либо в перекредитовании, перекрытии действующих кредитов на более дорогих условиях.

Таким образом, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы.

Приоритетными направлениями деятельности ОАО «Альфа-Банк» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

ОАО «Альфа-Банк»имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт (т.е. классического потребительского кредитования):

- канал дистрибуции карт - прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

- кредитные карты распространяются только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ОАО «Альфа-Банк» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Заключение

Потребительский кредит - форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы - коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск - риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.

Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком. В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Делая вывод об особенностях ОАО "Альфа-Банк, можно отметить высокий уровень рисков, присущий всей российской экономике и ее банковскому сектору, а также высокую степень концентрации бизнеса банка на отдельных контрагентах и повышенную долю заемных средств в капитализации. В числе положительных характеристик Альфа-Банка - наличие опытного менеджмента, благодаря которому банк занял позиции, позволяющие ему развивать свой бизнес в условиях роста национальной экономики.

Следует ожидать, что рост российской экономики и прогнозируемое улучшение макроэкономической стабильности благоприятным образом повлияют на деятельность Альфа-Банка. За последнее время банк расширил свою коммерческую сеть, увеличил спектр предлагаемых финансовых услуг и нанял новый персонал для работы на таких ключевых направлениях, как обслуживание физических лиц и инвестиционная деятельность, информационные технологии и управление рисками.

Произошло укрепление баланса банка, прибыльность основных видов деятельности повысилась благодаря увеличению объемов ссудных операций по более выгодным ставкам, росту комиссионных доходов, а также благоприятным внешним условиям деятельности. Вместе с тем сдерживающее влияние на прибыльность оказывали высокие расходы на расширение филиальной сети банка и вложения в развитие информационных технологий.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших российских банков. В то же время, подобно другим банкам частного сектора, он контролирует относительно небольшую (менее 5 %) рыночную долю совокупных банковских активов в системе, где доминируют государственные банки, в частности Сбербанк. Активы и депозиты банка отличаются высокой степенью концентрации как в рамках родственной финансово-промышленной группы - консорциума "Альфа-Групп" (КАГ), так и за ее пределами.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Список использованных источников

1. Конституция РФ.

2. Гражданский Кодекс РФ

3. О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 03.02.96 г.

4. Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова - СПб: Питер, 2011. 256 с.

5. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов под ред. О. И. Лаврушина и Н.И. Валенцовой - М: КНОРУС, 2007. 232с.

6. Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. Белоглазовой, Л. Кроливецкой - СПб.: Питер, 2008. 400 с.

7. Банковское дело: Учебник / В.И. Колесников [и др.] / под общ.ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. 672 с.

9. Банковское дело: Учебник: Учебник / Под ред. д.э.н., проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Юристь, 2008. - 766 с.

10. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка - М.: Юрайт, Высшее образование, 2009. 422 с.

11. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2008. 416. с

12. Галанов В.А. Основы банковского дела. - М.: КНОРУС, 2008. 288 с.

13. Глушкова Н.Б. Банковское дело - М.: Академический Проект; Альма Матер, 2011. 432 с.

14. Голодова Ж. Финансы и кредит - М.: ИНФРА-М, 2009. 448 с.

15. Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2011. - 560 с.

16. Деньги. Кредит. Банки / А.Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н. Прокофьева, Е.Г. Шатковская, О.А. Соловьева, Т.Д. Сиколенко; под общ. Ред. Проф. А.Ю. Казака, проф. М.С. Марамыгина - Екатеринбург: АМБ, 2006. - 688 с.

17. Ендовицкий Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика: Учебно-практическое пособие / Д.А. Ендовицкий, И.В. Бочарова.- М.: КНОРУС, 2008. 264с.

18. Ермаков С.Л., Юденков Ю.Н. Основы организации деятельности коммерческого банка - М.: КНОРУС, 2009. 656 с.

19. Ефимова М.С. Все о кредите для населения - М.: Омега-Л, 2008. 176 с.

20. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - СПб.: Питер, 2008. 234 с..

21. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова - М.: ЮНИТИ, 2011. - 783 с.

22. Иванов О.М. Стоимость кредита: правовое регулирование - М.: Инфотропик, 2012. - 672 с.

23. Климович В.П. Финансы, денежное обращение, кредит/ В.П. Климович - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2011. - 256 с.

24. Ковалева Т.М. Финансы, деньги, кредит, банки - М.: Кнорус, 2014. - 256 с.

25. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Магистр, 2011 - 590 с.

26. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков - М.: К Кнорус, 2009. 280 с.

27. Кузнецов Н.Г., Алифанова Е.Н., Кочмола К.В. Финансы и кредит - М.: Кнорус, 2013. - 432 с.

28. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: электронное учеб. пособие / Е.И. Кузнецова. - М. : Юнити-Дана, 2011. - 568 с.

29. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки - М.: Кнорус, 2014. - 448 с.

30. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования - М.: Кнорус, 2013. - 360 с.

31. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. - М. : КноРус, 2010. - 352 с.