Банковские пластиковые карточки

Вся данная структура работает на принципах самоокупаемости и, по оценкам гостей Беларуси формирует у них положительное впечатление о белорусском сервисе.

С началом работы белорусской микропроцессорной банковской карточки «Белкарт» обозначились процессы, которые могут перечеркнуть весь предыдущий позитивный опыт и экономические результаты, достигнутые за шесть лет работы с международными карточками.

Перед профессионалами в области эквайринга встал ряд вопросов, которые, во избежание повторения негативного опыта ряда европейских стран, необходимо решать сейчас. В частности, самый главный урок французской модели этого бизнеса состоит в том: однажды тотально применив демпинговую модель развития рынка эквайринга, впоследствии невозможно перейти к экономически обоснованным тарифам.

С началом практической работы платежной системы «БелКарт» число банков-эквайреров увеличилось - сегодня их семь. Надежды эмитентов на значительное расширение сети приема карточек к обслуживанию по причине увеличения числа операторов рынка эквайринга, пока не оправдались (рисунок 2.15).

Более того, в ходе работы новых банков-эквайреров обозначился ряд проблем, которые могут иметь фатальное значение для данного вида банковского бизнеса в Беларуси.

Сегодня в области развития эквайринга имеется ряд позиций, которые не разработаны методологически, кроме того существует непонимание методологических принципов функционирования данного типа бизнеса.

Рис.2.15 Динамика развития сети приема карточек «Белкарт» к обслуживанию за 2002 - 2005 годы

Во-первых, рассмотрение эквайринга, как и всего карточного бизнеса, как технического проекта. Отсюда привлечение на работу в данное направление не экономистов, а по большей части технических специалистов, которые качественно решают проблему функционирования оборудования, процессирования сделок, но никак не вопросы роста прибыли и развития рынка. Наиболее ярким примером такого технического подхода служит опыт эквайринга БелКомБанка в Бресте, где 10 РОS-терминалов были установлены в торгово-сервисной сети под нулевой процент, что сделало бизнес по международным карточкам экономически бессмысленным, а по системе «Белкарт» - убыточным. Проект развалился.

Во-вторых, отсутствие системного подхода к данному делу в банках, непонимание структуры эквайринга, в которую входят следующие компоненты: нормативная база; система маркетинга и развития бизнеса; структура становления и развития отношений банка-эквайрера и клиента; планирование бизнеса и его прогнозирование, как минимум, на 3-5 лет; система мониторинга рисков; модель оценки экономических результатов работы; учебные программы по подготовке персонала, методы стимулирования и мотивации его труда; программно-технические платформы и технические устройства, которые обеспечивают прием банковских карточек.

В-третьих, серьезной методологической ошибкой некоторых практиков является подход, когда доходы от эмиссии должны перекрывать убытки по эквайрингу и следование административным указаниям работать под нулевой процент при обслуживании предприятий торгово-сервиснои сети. При этом выдвигается тезис о том, что банкам нужна эмиссия, а эквайреры не хотят работать без взимания с предприятий торговли и сервиса экономически обоснованных тарифов. Из этого делается абсолютно неверный вывод о том, что если сегодня предприятия торгово-сервисной сети не хотят платить комиссии эквайрерам, пусть данный бизнес будет убыточным.

В этом аспекте следует отметить: имеются определенные методики наращивания эмиссии на «возникающих рынках - emergening markerts», a также доступный опыт стран Восточной Европы и СНГ, согласно которому нет необходимости разрабатывать сегодня те сегменты рынка для держателей карточек, которые объективно не готовы к этому, а следовательно, необходимо соблюдать экономически обоснованные этапы развития эквайринга, при этом в числе составляющих успеха любой карточной программы является синхронность эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования.

2.4 Оценка эффективности функционирования электронных расчетов

Расчеты с использованием наличных денег дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, большие потери времени рядовых клиентов и прочее - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В Беларуси около 20 процентов стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения.

Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

Начало ХХI века характеризуется стабилизацией экономической ситуации в стране, наблюдается устойчивое улучшение макроэкономического климата. Происходят глубокие изменения в области законодательства, фискальной, бюджетной политики, структурных реформ, развития компьютерных информационных технологий и сети Интернет, что благоприятно влияет на развитие рынка розничных банковских услуг.

Результатом научно-технического прогресса являются электронные деньги, которые в развитых странах заменили традиционные инструменты обращения и накопления стоимости. Очевидно, что электронные денежные технологии будут обслуживать преобладающую часть сделок в экономическом обороте в развивающихся странах.

Основными целями электронных платежных систем являются сокращение издержек кредитно-денежного обращения, повышение качества банковского обслуживания и обслуживания покупателей. Это возможно за счет снижения затрат на оказание розничных услуг, уменьшения количества дорогих и трудоёмких бумажных операций, создания новых источников доходов, расширения географии деятельности, повышения конкурентоспособности, увеличения точности и скорости выполнения платежей, расширения продажи товаров предприятий торговли и сервиса, ускорения товарно-денежного оборота.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы принять пластиковую карточку как средство оплаты услуг.

Внедрение таких новых современных услуг, как электронные расчеты, пластиковые карты, позволит зарабатывать деньги, соединяя все три банковские функции: сбор дешевых ресурсов с большого числа небогатых клиентов, контроль за движением денег по циклу «банковский счет - клиент - магазин - банковский счет» и кредит предприятий и торговых структур, связанных с этой клиентурой. Это одна из немногих реальных возможностей сегодня для банков зарабатывать деньги.

С развитием глобальной сети Интернет мы сталкиваемся с электронными расчетами все чаще и чаще, а современные инструменты денежного обращения (пластиковые карты и электронные деньги) начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины этого процесса кроются в том, что средства денежного обращения, которыми мы сейчас пользуемся, отнюдь не являются идеальными, и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь стремительно вошел Интернет со своими принципами общения, бизнеса и своими принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых.

Реальная отдача от введения в нашей стране электронного денежного обращения заключается в том, что можно будет:

во-первых, сократить в несколько раз наличную денежную массу, а значит, и огромные издержки по инкассации, пересчету и обеспечению сохранности денег;

во-вторых, ускорить оборот безналичной денежной массы;

в-третьих, упорядочить кредитно-налоговую систему за счет вхождения банков в единую систему электронного обращения, что позволит качественно и быстро определять платежеспособность клиентуры, а также эффект от проведения банковских операций. К тому же у компаний и фирм появится реальная возможность поручать банкам ведение бухгалтерского баланса, управление активами, расчеты с бюджетом и персоналом;

в-четвертых, исключить возможность подделки банковских документов.

Перевод финансовых операций на электронную основу поможет отечественным банкам стать регулятором народного хозяйства.

В условиях тесной зависимости банков друг от друга экономический эффект от внедрения электронной денежной системы можно ожидать только тогда, когда она будет внедрена в масштабах всей страны.

Очевидно, что электронные расчеты являются частью платежной системы в целом, поэтому оценка эффективности их функционирования должна включать оценку функционирования платежной системы на основе пластиковых карт и расчеты, инициируемые другими инструментами безнала.

Для определения эффективности предлагается использовать показатели, значения которых получены в результате обработки обобщения статистики, а также экспертным путем.

В целях эффективного функционирования и развития в целом платежной системы необходима реализация ряда инновационных проектов, для оценки и отбора которых рекомендуется использовать группы критериев (обобщенная оценка влияния показателей среды на функционирование платежной системы, обобщенная оценка влияния показателей, характеризующих функциональные возможности платежной системы, обобщенная оценка влияния показателей состояния используемых в платежной системе компьютерных технологий, обобщенная оценка инновационных проектов, которые могут быть реализованы для модернизации платежной системы).

Так как электронные расчеты тесно связаны с автоматизацией операций, производимых в банке, а банк, с точки зрения автоматизации, - это корпоративная информационная система, то модель оценки функционирования электронных расчетов в первую очередь будет зависеть от преимуществ, которые дают компьютерные информационные системы, финансовый менеджмент, риски, стратегическое управление и бюджетирование.

3. Тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в республике Беларусь

3.1 Особенности и проблемы рынка банковских пластиковых карточек

Банковские пластиковые карточки стремительно входят в нашу жизнь. Логотип «VISA», «MasterCard», «Maestro», «БелКарт» все чаще можно увидеть на дверях магазинов и банков. Многие граждане уже ощутили преимущества пластиковой карточки перед наличными деньгами. Но все же наряду с выгодами, которые имеют пластиковые карточки, существуют и некоторые неудобства для пользователей.

Быстрое расширение сферы деятельности платежных систем на основе пластиковых карточек в настоящее время привело к необходимости более детального изучения мотивации и поведения держателей карточек. Именно с клиента начинаются и им заканчиваются все платежные операции с использованием карточек. Поэтому есть все основания утверждать, что процесс функционирования платежных систем - это не только банковская, но и социальная технология.

В любой платежной системе формирование сети держателей карточек происходит или добровольным или административным путем. Обычно предприятия при переводе получения заработной платы через банкоматы идут по второму пути. Формирование клиентской базы платежной системы в этом случае начинается с переговоров представителей банка и руководства предприятия. Положительный результат переговоров с руководством дает возможность не только приступить к эмиссии карточек, но и начать работу с коллективом предприятия. Несмотря на то, что административный путь создания клиентской базы предполагает обязательность принятого руководством решения, тем не менее, современный менеджмент опирается, прежде всего, на убеждение и основанное на нем принятие решения рядовым работником. В связи с этим акцент делается на доводах, связанных с очевидными выгодами использования карточек: своевременность выплаты заработной платы, сохранность денежных средств, овердрафт, возможность использовать карточку для коммунальных платежей, увеличение доходов за счет банковского процента, возможность пользования дисконтными торговыми карточками и т.д. Весьма существенным является разъяснение того, что карточки позволяют в конечном итоге осуществлять не только все операции с наличными деньгами, но и создают дополнительные возможности (особенно при подключении к международным системам). Таким образом, при любом пути формирования платежной системы важнейшим условием ее функционирования является позитивная мотивация потенциальных клиентов.

Из проблем, с которыми сталкиваются пользователи карточек при их использовании, выстраивается следующий ряд (по степени значимости):

очереди к банкоматам;

временное отсутствие денег;

недостаток информации по использованию карточек;

сложности при работе с банкоматом.

Виды услуг, какие бы хотели получать держатели банковских пластиковых карточек: заработная плата; коммунальные платежи; кредит; оплата покупок в магазине; оплата бытовых услуг и другие платежи.

Что же сдерживает процесс внедрения зарплатных технологий на предприятиях? Причины следующие. Во-первых, психология людей. Человек, привыкший к наличным деньгам, с подозрением смотрит на карточку. Он не видит преимуществ ''электронных денег'' перед бумажными: банкноты принимают везде, а попробуй расплатись карточкой на базаре или в магазинах, где нет терминалов. Сломать эту психологию можно при условии, если ''электронные деньги'' дадут их обладателю существенные преимущества перед бумажными. Во-вторых, слабая информированность. О преимуществах пластиковой карточки и возможности перечисления зарплаты на карт-счета знают далеко не все. В-третьих, в основной массе предприятий торговли и сервиса отсутствуют ПТС или банкоматы. При покупке промышленных товаров приходится вначале снять наличные денежные средства, чтобы затем внести их в кассу магазина. Конечно, при не слишком большом числе пользователей карточек, иметь в каждой секции магазина, устанавливать ПОС-терминал - это слишком большие расходы.

Недостатком пластиковых карточек является и то, что карт-счет отделен от вклада «до востребования». Это создает определенные трудности. Предприятие, имеющее договор, например с АСБ «Беларусбанк» на перечисление зарплаты на счета по вкладам «до востребования», должно дополнительно заключать договор о перечислении зарплаты на карт-счет. В России при открытии личного банковского счета в любом отделении или филиале банковской группы «АБС-Агро» можно получить комплект пластиковых карточек «STBCard/Cirrus/Maestro” и “Visa Elektron”, стоить это будет всего 5 рублей. АСБ «Беларусбанк» необходимо воспользоваться этим опытом.

Существует несколько платежных систем, часто не совместимых между собой. Это требует установки дополнительных терминалов в силу чего ПТС вынуждены отдавать предпочтение наличным деньгам, дабы не нести дополнительных расходов на установку ПОС-терминалов.

Нередки случаи необоснованного отказа в обслуживании владельцев пластиковых карточек. Торговые работники и магазин в этом случае не несут никаких санкций, хотя в европейских странах магазин обязан возмещать клиенту понесенные убытки.

Наряду с недостатками есть и преимущества использования пластиковых карточек. С использованием карточек Cirrus/Maestro банк реализует проекты по организации автоматизированной системы распределения и выплаты денежных поступлений работникам предприятий республики. Данный проект позволит избавиться от проблем, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денег, минимизировать кассовые операции бухгалтерии предприятия, ликвидировать очереди за получением зарплаты в дни ее выдачи, избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных денежных сумм. Пластиковые карточки позволяют работникам предприятия оперативно получать зарплату в любое время через сеть банкоматов банков, оптимально использовать денежные средства, получая выписки по состоянию счета в банкоматах. Кроме того, банк начисляет проценты на остатки средств на счетах. Удобны и практичны карточки в зарубежных поездках. Ими можно рассчитаться в 21 миллионе точек обслуживания в 222 странах мира. В распоряжении их обладателей магазины и гостиницы, рестораны и авиалинии. Карточку можно использовать более чем в 820 тысячах автоматов для выдачи наличных денег в любое время дня и ночи. Карточки Business позволяют сотрудникам предприятий, находящимся в командировках за рубежом, избавиться от проблем конвертации валют, беспокойства за сохранность наличных средств, выданных на командировочные расходы, рассчитываться с банком после проведения платежей за рубежом по результатам конкретных операций. Кроме того, расчеты посредством банковских пластиковых карточек повышают авторитет организации и страны в целом.

Говоря о преимуществах и недостатках внедрения пластиковых карточек, хотелось бы высказать пожелания и внести ряд предложений.

Разработать систему льгот для предприятий, выплачивающих зарплату путем перечисления на картсчета. Такая же система должна быть создана и для магазинов и прочих ПТС, обслуживающих клиентов пластиковых карт.

Создать совместную систему пластиковых карточек: совмещающую логотип «MasterCard» , «Maestro», «Visa».

В России «STVCard» и «Union Card» - мультивалютные карточки, и по ним российские рубли могут конвертироваться в доллары США. Банк России выпустил карточки с логотипом «Visa», «UnionCard», «Electron». Ведь чем больше логотипов платежных систем по пластиковым карточкам, тем шире возможности пользователя пластиковой карточки.

Для пользователей пластиковых карточек создать систему льгот в виде скидок при безналичной оплате, повышения процентной ставки по карт-счету, по сравнению с вкладом до востребования, уменьшения процентной ставки за пользование овердрафтом.

В Беларуси широкое развитие получили пластиковые карточки «БелКарт». Это карточка с микропроцессором, что позволяет использовать ее в режиме off-line, да и уровень безопасности у нее выше, чем у карт с магнитной полосой. Главный недостаток - проблема пополнения картсчета и дороговизна. Банк взимает платежи за изготовление, обслуживание, продление срока действия такой карточки. При развитой торгово-сервисной сети в Минске крайне мало банкоматов, обслуживающих эту карточку.

Банк, эмитирующий пластиковую карточку, заинтересован в большом числе пользователей, ибо от этого зависит его прибыль. Пользователь же карточки заинтересован в преимуществах карточки перед наличными деньгами и безопасности денег, хранящихся на картсчете.

Поэтому карточки Cirrus/Maestro имеют ряд преимуществ перед карточками «БелКарт»: бесплатность при выдаче, обслуживании, получении наличных денег в системе банка. Для банка-эмитента изготовление этой карточки более дёшево.

В целом пластиковая карточка будет принята населением, если будет давать преимущества перед наличными расчетами.

Опыт функционирования зарубежных систем на основе карточек в ряде европейских стран позволяет заметить следующие общие тенденции их развития:

- движение к совместимости и взаимному дополнению различных карточных продуктов для обеспечения расчетов во всем спектре товаров (услуг) и во всем диапазоне цен;

- интеграция традиционных и современных, основанных на новых технологиях, сегментов рынка карточных продуктов;

- построение в пределах государства единых платежных инфраструктур, обслуживающих клиентов с помощью всего спектра карточных продуктов, обеспечивая максимальные удобства и минимальные риски для всех участников.

При этом можно выделить основные стадии внедрения карточных систем:

1 стадия. Создание системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, в которой заинтересованы только крупные банки. Отсутствует нормативно-правовая база общегосударственного уровня. Низкий уровень развития инфраструктуры. Ограниченная потребность в услугах, предоставляемых по карточкам.

2 стадия. Карточки становятся обязательной услугой для банков, которую требуют клиенты. Банки начинают более тесно работать с населением, развивают клиентские отношения и стремятся уменьшить издержки. В сотрудничестве банки развивают крупные проекты, ориентированные на интеграцию систем, в части технологии, процессинга, телекоммуникаций. Развивается инфраструктура обслуживания по карточкам. Действует надежная нормативная база. Создается сеть операторов, провайдеров услуг, обслуживающих и развивающих инфраструктуру платежной системы. Формируется сбалансированная маркетинговая и тарифная политика.

3 стадия. Период рыночной консолидации. Банки, операторы, провайдеры повышают активность, становятся более опытными в области маркетинговой политики, безопасности и эффективности. Осуществляется механизм контроля и управления рисками. Внедряются новые технологии. Конкуренция за клиентов делает все процессы более динамичными. Уменьшаются издержки и увеличивается прибыль. Внутренние системы получают международное признание. Закрытые системы превращаются в открытые.

Анализ отечественного рынка банковских пластиковых карточек показывает, что несмотря на некоторое продвижение вперед, темпы создания национальной системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек пока недостаточны. Основными факторами, сдерживающими развитие последней, являются:

- высокий уровень инфляции при незначительных доходах населения;

- недостаточная насыщенность организованного потребительского рынка необходимыми товарами;

- медленное развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек как инструмента для получения наличных денег и осуществления расчетов за товары и услуги;

- значительные затраты на создание технической инфраструктуры как национальной, так и международных систем;

- несовершенство экономических отношений, в частности между участниками системы «Белкарт»: банками-эмитентами, банками-эквайрерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек, (в международных системах разработаны единые правила, тарифы и процедуры, регулирующие данные процессы);

- недооценка банками маркетинга как средства расширения клиентской базы.

Основная проблема в Республике Беларусь - недостаток сбережений у населения и негативный опыт сбережений семидесятых - восьмидесятых годов. Поэтому средства, полученные на карт - счетах (зарплата, стипендии и т.д.) тут же снимаются целиком и преимущества пользования карточками таким образом не реализуются. А в странах Запада переход к карточкам проходил плавно, так как большинство населения имело депозиты в банках и пользовалось чеками.

3.2 Перспективы развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

Учитывая вышеизложенные факторы, сдерживающие развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, рассчитывать на широкомасштабное внедрение в ближайшие годы банковских пластиковых карточек без внесения соответствующих корректив в стратегию работы по продвижению этого платежного инструмента нельзя; возможности банков в дальнейшем росте масштабов эмиссии карточек практически исчерпаны.

Как уже отмечалось, в целях расширения использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек 13 октября 1997 г. Советом Министров Республики Беларусь совместно с Национальным банком Республики Беларусь принято постановление № 1352/24 ''О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковыхкарточек''[15].31 января 2000 г. была одобрена совместным постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь ''Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек'' № 126/3 [3].

В 2004 году развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек осуществлялось с учетом особенностей того или иного региона с привлечением административного ресурса органов исполнительной власти, министерств и ведомств. Работа в этом направлении проводилась с учетом мероприятий «Программы повышения реального спроса экономики Республики Беларусь на деньги в 2004 году», утвержденной Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 30.12.2003 №1825/30, а также «Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2004 год», утвержденных указом Президента от 04.12.2003 № 554 [1].

Для расширения эмиссии банковских пластиковых карточек и увеличения их популярности среди населения проводится работа по организации эмиссии кредитных карточек, созданию для них необходимой нормативно-правовой базы.

Расширение объемов эмиссии и использования банковских пластиковых карточек в платежном обороте будет способствовать:

увеличению ресурсной базы банков, и, соответственно расширению возможностей кредитования экономики;

сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание;

увеличению прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

повышению платежной культуры населения и росту платежеспособного спроса населения.

Широкое использование банковских пластиковых карточек населением республики позволит:

повысить личную безопасность и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса) за товары (услуги);

получать дополнительный доход в виде процентов от суммы денежных средств, размещенных на карточке;

упростить получение потребительского кредита в банке-эмитенте.

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов Национальный банк Республики Беларусь проводит работу по:

дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы, методологии безналичных расчетов в национальной и иностранной валютах на территории Республики Беларусь и международных расчетов;

созданию инфраструктуры расчетов в иностранной валюте на территории республики с целью оптимизации, повышения безопасности и оперативности указанных расчетов;

улучшению мониторинга корреспондентских отношений банков и контроля над проведением банками Республики Беларусь расчетов через счета оффшорных банков;

осуществлению мероприятий по интегрированию платежной системы нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана.

Опыт по развитию технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, накопленный банками за предыдущие годы, показывает, что пока усилия банков не привели к должным результатам. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства прежде всего необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «Белкарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительных затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры. Поэтому в августе 2002 года было зарегистрировано открытое акционерное общество «Национальный процессинговый центр», основные цели которого - содействие развитию в Беларуси систем расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат банков на развитие карточного бизнеса.

Кроме того, одной из насущных проблем развития технической инфрастуктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, является отсутствие производства действующего оборудования, обслуживающего карточки различных систем расчетов. Это приводит к разрозненности торгово-сервисной сети, обслуживающей владельцев карточек, что соответственно не увеличивает популярность банковской пластиковой карточки. Для устранения такого неудобства проводятся работы по внедрению программного обеспечения двойного применения, установка которого в банкоматах и платежных терминалах позволит обслуживать карточки как системы «БелКарт», так и международных систем. Рассматриваются также варианты взаимодействия действующих систем частных банковских пластиковых карточек с внутренней системой «БелКарт», что позволит выявить скрытый потенциал системы «БелКарт» и дать действенный импульс ее успешному продвижению на «карточном» рынке Беларуси.

Определенные усилия также будут направлены на создание рынка банковских пластиковых карточек, электронных денег. Данное направление является наиболее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов в системе расчетов розничных платежей.

Организационная роль в процессе создания национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек принадлежит банкам, которым нужно более активно использовать в практической работе маркетинг банковских карточек. Основная задача при этом -- убедить население в том, что использование карточек вместо наличных выгодно и удобно им. Важное место среди мероприятий маркетинга банковских пластиковых карт должно быть отведено продвижению и рекламе. Банкам - участникам Программы необходимо иметь четкий организационный план ее выполнения, обеспечить выход на запланированные объемы эмиссии карточек, осуществить комплекс мер по созданию и развитию технической инфраструктуры их применения.

Европейский опыт развития карточных систем показывает, что наибольшего эффекта от их внедрения в отдельно взятом государстве можно достигнуть при создании единой общегосударственной инфраструктуры расчетов по банковским карточкам, тесно взаимодействующей с национальной платежной системой, ориентированной на широкие слои населения и использующей различные карточные продукты как внутренние, так и международные с максимальной степенью учета национальных возможностей.

Нет никаких сомнений в том, что все банки республики рано или поздно захотят оказаться в глобальной Сети, чтобы приобщиться к электронной коммерции. Этот новый продукт появился не так давно и активно развивается, то есть дает возможность приобретения товаров и услуг на расстоянии с помощью инструментов, предоставляемых глобальной сетью Internet. Сегодня есть, возможность, используя продукты CyberCash, DigiCash, NetCash и др., осуществлять операции купли - продажи с домашнего компьютера через виртуальные банки. Микропроцессорная карточка в этом случае выполняет роль генератора электронных денежных знаков. Данная технология, хотя и получила широкое распространение в мире, применительно к нашим условиям нуждается в доработке и совершенствовании как в области обеспечения безопасности сделок, так и стандартизации. Вместе с тем весьма привлекательными выглядят проекты создания в Минске Центров электронной торговли стран СНГ.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

Заключение

Одним из самых быстрорастущих секторов в области предоставления розничных банковских услуг являются виды сервиса, связанные с пластиковыми карточками. Появившись в начале пятидесятых годов в США и получив широкую популярность во всем мире, сегодня банковские пластиковые карточки являются неотъемлемым атрибутом банковского бизнеса.

Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Уровень развития карточного рынка определяет не спрос со стороны клиентов, а активный маркетинг поставщиков решений и услуг (технологических фирм и банков), которые сами для себя создают рыночные ниши.

Исходя из сложившихся в республике факторов, для дальнейшего развития данного сегмента рынка необходима поддержка самого крупного участника системы расчетов по карточкам - государства. Именно государство заинтересовано в развитии безналичных форм расчетов за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке.

В республике функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт", международные банковские системы Visa и MasterCard/Europay. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

Как показала практика, организационно-технологические принципы и тарифная политика системы "БелКарт" не совместимы со стандартами международных платежных систем. Внутриреспубликанская система создавалась и развивалась в изоляции от внешнего мира преимущественно за счет средств Национального банка. Анализ отечественного рынка банковских пластиковых карточек позволяет сделать вывод о недостатках системы «БелКарт», ее вытеснении более совершенными и выгодными для банков аналогами международных платежных систем. Усилия Национального банка, направленные на финансовую и нормативно-правовую поддержку «БелКарт», равно как и вмешательство в техническую и технологическую политику банков, приводят к дезорганизации рынка и отвлечению средств в неокупаемые, замкнутые сами на себе проекты. В Национальном банке Республики Беларусь этот факт открыто не признается; признание последнего явилось бы признанием собственных непроизводительных затрат и недальновидной протекционистской политики.

Разработанная Министерством экономики Республики Беларусь совместно с Национальным банком Республики Беларусь и одобренная постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 г. № 126/3 ''Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь'' воплотила в себе затратный и неоправдывающий себя по сути региональный принцип внедрения карточной технологии, так как при недостатке средств и кадров распределение средств по районным центрам представляется нерациональным.

Рост количества банкоматов и терминалов - неоспоримый факт дня сегодняшнего. Однако темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры их использования. Тем самым ставится под сомнение целесообразность следования «Программы поэтапного внедрения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь», с учетом непродуктивности в целом системы «БелКарт».

Следует отметить, карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе, дополнительной услугой клиенту по его счету в банке. Без создания и развития платежного пространства по карточкам невозможно сколь либо успешно строить свою деятельность в дальнейшем, в том числе и в сфере эмиссии карточек. Хотелось бы особо подчеркнуть, что платежи по карточкам - это безналичные расчеты, которые, несомненно, ведут к росту валютной составляющей в общем объеме платежей, а также улучшению сервиса обслуживания наших граждан и гостей Беларуси, что имеет определенные политические и социальные плюсы.

Список использованных источников

1. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. № 74 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

2. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26 января 2005 г. № 9 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

3. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 28 июля 1999 г. № 1157/31 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)».

4. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 31 января 2000 г. № 126/3 «О программе поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь».

5. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка от 13.10.1998 г. № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном обороте банковских пластиковых карточек».

6. Указ Президента Республики Беларусь от 04 декабря 2003 г. № 554 «Об утверждении основных направлений денежно - кредитной политики Республики Беларусь на 2004 г.»//Советская Белоруссия. - 2004 - №54.- C. 4-5.

7. Антонович О.А, Игнатов А.А. Банковские карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. -2002-№ 32- С. 53-55.

8. Антонович О.А, Игнатов А.Б Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее .//Банковский вестник. - 2002 - № 33 - С. 2-5.

9. Батюков А.Д., Сотин Д.В. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник ассоциации белорусских банков. - 1999 - . № 31. - С. 48-52.

10. Гучко А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2003 - № 2/259. - С. 5-52.

11. Короленок В.К. Система «БелКарт» // Банковский вестник. - 2004 - №9/266. - С. 40-52.

12. Памфилов И.П. Эквайринг в Беларуси // Банковский вестник.. - 2005 - № 9/302.- С.35-50.

13. Воробьев И.И. Карточный бизнес - не карточный домик // Дело. - 2000 - № 9. - С. 8-13.

14. Гусаров В.В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек// Банковский Вестник. - 2003 - № 7. - С. 17-22.

15. Гусаров В.В. Эквайринг в Беларуси: история становления и перспективы развития //Банковский Вестник. - 1999 - № 31. - С. 8-11.

16. Гусаров В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский Вестник. - 2003 - № 4.- С. 9-13.

17. Зубарев Г.А. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2003 - № 7. - С. 32-33.

18. Материал отчета компании Retail Banking Research «К 2007г. число банкоматов в мире достигнет 1,5 млн.» // Мир карточек. - 2002 - № 9. - С. 28-30.

19. Олехнович А.Е. Оценка эффективности функционирования электронных расчетов // Белорусская экономика: анализ, прогноз, регулирование. - 2005 - № 2. - С. 49-54.

20. Пластиковые карты: Практическая энциклопедия /А.А.Андреев, Е.Л.Быстрова и др.; Под ред. А.А.Андреева. - М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс», 2002 .- 576 с.

21. Пищик И.А. К началу 2006г. объем эмиссии пластиковых карточек должен превысить 2,5 млн. штук // Банковские Технологии. - 2005 - № 7. - С. 12-13.

22. Пищик И.А. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский Вестник. - 2000 - № 17. - С. 12-16.

23. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем /А.В. Вавилов, И.И. Ильин и др.; Под ред. А.В. Вавилова. - М.: ИИЦ «Европеум-Пресс», 1999 . - 75 с.

24. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для ВУЗов.- М.: Банки и Биржи. ЮНИТИ , 1997. - 108 с.

25. Сотин Д.Д. Внедрение зарплатных проектов в Беларуси // Банковский Вестник. - 2003 - № 7.- С. 32-33.

26. Чудиловская Т.С. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях //Вестник Ассоциации белорусских банков.- 2005 - №13. - С.20-28.

Приложение 1

Статистика банков-эмитентов

Таблица П.1.1 Сведения о количестве банковских пластиковых карточек, эмитированных банками, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2005 года

Наименование банка	Наименование системы	Количество карточек, штук
		Всего	в том числе
			в национальной валюте	в иностранной валюте
1	2	3	4	5
Внутриреспубликанские системы расчетов
НБ РБ	БелКарт	4330	4330	0
ОАО Технобанк	БелКарт	401	401	0
ОАОБелпромстройбанк	БелКарт	36002	36002	0
ОАО Белинвестбанк	БелКарт	99133	99133	0
ОАО Белгазпромбанк	БелКарт	3	3	0
АСБ Беларусбанк	БелКарт	18888	18888	0
ОАО Белагропромбанк	БелКарт	91930	91930	0
Итого	250687	250687	0
Международные системы расчетов
ОАО Банк Золотойталер	Europay/Mastercard	1418	604	814
ОАО Белгазпромбанк	Europay/Mastercard	19346	18799	547
ОАОБелвнешэкономбанк	Europay/Mastercard Visa	34428 9051	33308 4546	1120 4505
ЗАО Межторгбанк	Europay/Mastercard	2857	2413	444
АКБМинскКомплексБанк ЗАО	Europay/Mastercard	124	124	0
ОАО Белинвестбанк	Europay/Mastercard Visa	88156 35532	84904 34576	3252 956
Приорбанк ОАО	Europay/Mastercard Visa	72845 217759	67856 206348	4989 11411
АСБ Беларусбанк	Europay/Mastercard Visa	744757 552741	744103 551732	654 1009
ОАО Технобанк	Visa	6127	1616	4511
ЗАО Минский транзитный банк	Europay/Mastercard	4295	4155	140
ЗАО Трастбанк	Europay/Mastercard	11006	9974	1032
ОАО Джем-Банк	Europay/Mastercard	507	279	228
ОАО Белпромстройбанк	Europay/Mastercard	241518	241149	369
ЗАО БелСвиссБанк	Visa	21	7	14
Итого	2044353	2008250	36103
Частные карточки
Паритетбанк	Poiskcard	132	132	-
Приорбанк	Приорбанк ОАО МинскКомплексбанк»	292	-	292
Cлавнефтебанк	Нефтекарт	12148	12148	-
Белгазпромбанк	Берлио Карт	4321	4321	-
Белпромстройбанк	ОАОБелпромстройбанк	12351	12351	-
Итого	29244	28952	292
Всего	2324284	2287889	36395

Приложение 2

Операции в иностранной и национальной валюте с использованием международных пластиковых карточек

Таблица П. 2.1 Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций в иностранной валюте с использованием международных пластиковых карточек по состоянию на 01.03.2005 г. с начала года

Наименование банка	Наименование системы	Операции с использованием банковских пластиковых карточек
		Всего	в том числе
			выдача наличных	безналичные операции
		кол-во, штук	сумма, тыс. долл. США	кол-во, штук	сумма, тыс. долл. США	кол-во, штук	сумма, тыс. долл. США
1	2	3	4	5	6	7	8
ЗАО БелСвиссБанк	Mastercard International	5	6,15	5	6,15	0	0,0
ОАО Технобанк	Mastercard International Visa	135 5 1536	263,49 1339,88	1355 1536	263,49 1339,88	0 0	0,0 0 0,00
ОАО Белвнешэкономбанк	Mastercard International Visa	6917 8636	1517,06 2366,19	6842 8478	1468,92 2116,76	75 158	48,14 249,43
ОАО Золотой талер	Mastercard International	181	360,52	176	307,37	5	53,15
ЗАО Межторгбанк	Mastercard International	45	23,69	44	22,85	1	0,84
ЗАО АКБ Инфобанк	Mastercard International	271	35,61	136	20,50	135	15,11
ОАО Белпром-стройбанк	Mastercard International	14	3,10	14	3,10	0	0
ОАО Джем-Банк	Mastercard International Visa АО банк Снорас	12 6 601	13,93 4,48 288,60	12 6 601	13,93 4,48 288,60	0 0 0	0 0 0 0
ОАО Белинвестбанк	Mastercard International Visa	1612 31	139,51 9,00	751 31	75,12 9,00	861 0	64,39 0
ОАО Белгазпром-банк	Mastercard International	127	66,10	127	66,10	0	0
Приорбанк ОАО	Mastercard International Visa Union Card	2193 18940 287	474,68 4000,22 101,30	1644 17820 287	440,17 3939,80 101,30	549 1120 0	34,51 60,42 0
АСБ Беларусбанк	Mastercard International Visa	2774 5812	518,02 1121,89	2774 5812	518,02 1121,89	0 0	0 0
Итого	51355	12653,4	48451	12127,4	2904	525,99

Таблица П. 2.2 Сведения об осуществлении банками Республики Беларусь операций в национальной валюте с использованием международных пластиковых карточек по состоянию на 01.09.2005 года с начала года

Наименование банка	Наименование системы	Операции
		Всего	в том числе
			в пунктах выдачи наличных	Напредприятиях торговли и сервиса
		кол-во, шт.	Сумма млн. руб.	кол-во, шт.	Сумма млн. руб.	кол-во, шт.	Сумма млн. руб.
1	2	3	4	5	6	7	8
ЗАО БелСвисс-Банк	Mastercard International	5	2	5	2	0	0
ОАО Технобанк	Mastercard International Visa	270 438	48 55	270 438	48 55	0 0	0 0
ОАО Белвнешэконом-банк	Mastercard International Visa	92535 16299	9289 2266	76309 11795	8544 1660	16226 4504	745 607
ОАО Золотой талер	Mastercard International	4084	464	4082	384	2	80
ЗАО Межторгбанк	Mastercard International	4874	602	4874	602	0	0
ЗАО АКБ Инфобанк	Mastercard International	9484	4041	8329	4015	1155	26
ОАО Белпром-стройбанк	Mastercard International	358954	26394	343822	26292	15132	103
ОАО Белинвест-банк	Mastercard International Visa	146156 1035	10278 103	134679 1028	10173 103	11477 7	105 0
ОАО Белгазпром-банк	Mastercard International	33761	3952	33627	3947	134	4
Приорбанк ОАО	Mastercard International Visa	438752 353172	36082 25277	404480 259733	35216 24058	34272 93446	866 1219
АСБ Беларусбанк	Mastercard International Visa	2928721 490329	209874 37542	2689766 463593	207359 37171	238955 26736	2515 370
Всего	4879555	366356	4437509	359715	442046	6641