Коммерческий кредит и перспективы его развития в Кыргызской Республике

Экономические условия оказываются решающими для развития кредитных операций.

Кредитная политика банка напрямую связана с кредитными рисками неплатежей по выданным кредитам. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов, влияющих на данный риск, где управление внешних факторов ограничено, а управление внутренних факторов становится в основу управления кредитной политики. Сама же кредитная политика определяется как общими установками относительно операций с клиентурой, так и практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки.

Кредитная политика - это также решение вопросов о степени риска в данном банке, определении минимальных размеров кредита на одного заемщика, выбор приоритетных видов ссуд, определение возвратности кредита (возможно на основе взятия залога), формирование кредитного портфеля, желательные географические районы, где желательная кредитная экспансия банка, а так же правила и порядок выдачи кредитов, процедура взыскания просроченной задолженности, мероприятия по работе с проблемными кредитами и многое другое, тесно связанное с выдачей и погашением кредитов.

Коммерческие банки, составляющие важнейшее звено кредитной системы, играют большую роль в подъеме экономики страны. Они постоянно эволюционизируют и приспосабливаются к меняющимся условиям рынка.

По результатам проведенного анализа кредитной политики банка «Залкар банк» можно сделать следующие выводы:

Практическая часть работы, посвященная анализу кредитования населения коммерческим банком ОАО «Залкар банк», позволяет сделать основной вывод: несмотря на наличие перспектив роста объемов кредитования, о чем говорят наблюдаемые тенденции увеличения ссудной задолженности за рассматриваемый период, излишняя жесткость коммерческого банка ОАО «Залкар банк» в вопросах кредитования и отсутствие серьезных маркетинговых исследований кредитного рынка делают практически невозможным достижение показателей планового роста в течении ближайшего времени. Для столь значительных количественных изменений необходимы серьезные качественные перемены во всей кредитной политике ОАО «Залкар банк».

Кредитная политика банка напрямую связана с кредитными рисками неплатежей по выданным кредитам. Кредитный риск зависит от внешних и внутренних факторов, влияющих на данный риск, где управление внешних факторов ограничено, а управление внутренних факторов становится в основу управления кредитной политики. Сама же кредитная политика определяется как общими установками относительно операций с клиентурой, так и практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки.

Коммерческие банки, составляющие важнейшее звено кредитной системы, играют большую роль в подъеме экономики страны. Они постоянно эволюционизируют и приспосабливаются к меняющимся условиям рынка.

По результатам проведенного анализа кредитной политики банка ОАО «Залкар банк» можно сделать следующие выводы:

1. Прошедший 2010 год был очень сложным и неоднозначным в жизни Кыргызстана, и, по сути, он стал началом нового этапа развития нашей страны. Произошли известные апрельские события, повлекшие за собой серьёзные изменения в политической жизни республики и трагические события июня на юге нашей страны, унесшие жизни многих кыргызстанцев. Естественно эти события не могли негативно не отразиться как на экономике нашей страны в целом, так и на банковском секторе в частности. Тем не менее, нашему Банку удалось не только пройти это испытание, но и, безусловно, продолжить поступательную динамику всестороннего развития ОАО «Залкар банк», одного из крупнейших банковских институтов Кыргызстана.

2. В 2011 году Банк показал положительную динамику всех основных показателей, достигнув по ним своего максимального значения за все время своей деятельности. Банк достиг существенных успехов во всех основных сферах ведения бизнеса и сумел укрепить свои позиции на финансовом рынке Кыргызстана.

3. В 2012 году Банк продолжил активно развивать микро и малое кредитование. Микро-кредитование занимает порядка 80 процентов кредитного портфеля Банка, с возвратностью порядка 99 процентов. По линии микро-кредитования Банк финансирует практически все отрасли и категории клиентов. В течение 2012 года было возвращено проблемных кредитов в общей сумме 31,5 млн. сом, в том числе денежными средствами - 9,1 млн. сом.

4. Улучшился менеджмент банка, управление стало более четким и целенаправленным.

Вместе с тем, в работе банка имеются следующие трудности и недостатки:

§ Недостаточная информация о заемщике, неимение информации с других банков о данном заемщике.

§ Недостаточная оперативность в юридическом оформлении кредитных и залоговых договоров.

§ Недостаток инициативы персонала в разработке новых услуг и других нововведений, улучшающих деятельность банка.

Устранению вышеотмеченных недостатков и решению проблем, возникающих в банке, может способствовать решение некоторых предложений, разработанных и разбитых на 3 уровня:

а) Предложения, возникающие на уровне государства

- государство идет навстречу при введении новых видов услуг;

- ужесточение законодательства по не возврату кредитов;

- усовершенствование нотариальных услуг;

б) Предложения, возникающие на уровне дирекции банков:

- сотрудничество банков;

- профессионализм и сплоченность кредитной команды;

- составление базы данных;

- постоянный пересмотр кредитной политики

в) Предложения, возникающие на уровне кредитного отдела:

- введение новых услуг;

- изучение рынка своих конкурентов;

- улучшение оперативности;

- контроль;

- мероприятия с проблемными кредитами;

- взаимозаменяемость.

Реализация вышеизложенных рекомендаций позволит повысить эффективность кредитной политики банка ОАО «Залкар Банк», а так же других коммерческих банков.

Список литературы

Нормативно-правовые акты:

1. Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности Кыргызской Республики» от 29 июля 1997 года N 60

2. Закон Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)» от 7 мая 2008 года N 78

3. Закон Кыргызской Республики «Об операциях в иностранной валюте» от 5 июля 1995 года N 6-I

4. Инструкция "О порядке соблюдения лимитов открытой валютной позиции коммерческими банками на территории Кыргызской Республики" (изменения и дополнения утверждены постановлением Правления НБКР №26/5 от 25.08.05 г., рег. номер МЮКР №132-05 от 16.09.05 г.,

5. Инструкция Национального банка КР «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков в Кыргызской Республике» Б.,2010г.

6. Положение об экономических нормативах и требованиях, обязательных для выполнения коммерческими банками Кыргызской Республики № 18/1 от 21.07.2004 года

7. Постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики от 10 ноября 2007 года № 23/1 «Инструкция по работе с кредитами».

Специальная литература:

8. Аниховский А.Л. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация / Аниховский А.Л. // Деньги и кредит. - 2008. - №3. - С.30-34.

9. Арсанукаева А.С. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском / Арсанукаева А.С // Финансовый менеджмент. - 2008. - №1. - С.85-90.

10. Бажан А.И., Масленников А.А. Состояние банковской системы и проблемы ее реструктуризации/ Институт Экономики РАН.- М.: Издательский дом « 21 век - Согласие », 2000.-67с.

11. Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцовой. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.

12. Банковское дело : учебник / под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 592 с.:ил.

13. Банковское дело : Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2006.- 751 с.

14. Банковское дело : учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили.- М.: ЮНИТИ-ДАНА; Единство, 2006.- 369 с.

15. Банковское дело. Экспресс-курс : Учеб. пособие / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2006.- 544 с.

16. Банковское дело: современная система кредитования : учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьва, С.Л. Корниенко / под. ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005.-256 с.

17. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., исправ. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с. (Высшее финансовое образование).

18. Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 030501 "Юриспруденция" / [Е.О. Бондать и др.]; Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова.. - М.: ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2008. - 335 с.

19. Букато В.И. Банки и банковские операции / В.И. Букато, Ю.В. Головин; под ред. Лапидуса М.Х. «-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. 366 с.

20. Ведеев А., Лаврентьева И., Шарикова Е. И др. банковская система, кризис и перспективы развития. -М. : Аналитическая лаборатория «Веди», 2009.-135с.

21. Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.

22. Деньги, кредит, банки : учебник / учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) "Финансы и кредит" / Челноков В.А. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 447 с.

23. Деятельность коммерческих банков : Учеб. пособие / А.В. Калтырин: под ред. А.В. Калтырина. Изд. 2-е, перераб. и доп. - Ростов н/Д.: Феникс, 2005. - 400 с.: ил. - (Высшее образование).

24. Евсюков А., Кочетов Н. Комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка / Евсюков А., Кочетов Н. // Банковское дело. 2006. № 7, С. 48-57.

25. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения. М.: изд-во МИР, 2004. 143с.

26. Казимагомедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения / С.-Петербург.. Ун-т Экономики и финансов. Каф. денежного обращения и кредита. - СПб.: Издательство СПб. Ун-та Экономики и финансов, 2004 - 129с.

27. Калугин С.П. Банковский сектор и малый бизнес в регионе / Калугин С.П. // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С.16-20.

28. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства . М.: Экономика 2007. - 256 с.

29. Колпакова Г.М. Управление кредитными рисками коммерческих банков. М.: МИЭТ, 2000.-52 с.

30. Комплексный анализ финансовой деятельности банка / А.Ю. Петров, В.И. Петрова. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 560 с.: ил.

31. Крюков С.П. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса / Крюков С.П. // Финансы. - 2009. - №2. - С.19-23.

32. Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е.В. Основы организации ипотечного кредитования: Учебное пособие. - М.: Высшая Школа, 2008.-63с.

33. Магнус Я.Р., Катышев П.К., Пересецкий А.А. Эконометрика . Начальный курс: Учеб. - 6-е изд., перераб. и доп. - М.: Дело, 2004. - 576 с.

34. Максютов А.А. Банковские менеджмент : Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.

35. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы - М.: Элит-2000 , 2001. - 389 с.

36. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: Теория и практика. М.:, Дека, 2008.

37. Матовников М.Ю. Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков / Матовников М.Ю. // Деньги и кредит. - 2008. - №12. - С.26-34.

38. Миловидов ВД., Современное банковское дело. Опыт США. М.: Приор,2000. - 351 с.

39. МищенкоА.В., ЧижоваА.С. Методология управления кредитным риском и оптимальное формирование кредитного портфеля / МищенкоА.В., ЧижоваА.С // Финансовый менеджмент. - 2008. - №1. - С.91-103.

40. Моисеев Б.С. О методике стресс-тестирования банка / Моисеев Б.С. // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С.55-63.

41. Молчанов А.В. Коммерческий банк: теория и практика - М.: Финансы и статистика ,2006. - 269 с.

42. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования: возможности повышения эффективности кредитного процесса / Мурычев А.В. // Деньги и кредит. 2006. №3, С. 14-15

43. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом "ИНФА-М", Издательство "Весь мир", 2003. - 720 с. - (Высшее образование).

44. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка . - М.: ИКЦ "ДИС", 2007. - 464 с.

45. Пересецкий А.А., Карминский А.М., А.Г.О. ванн Суст. Моделирование рейтингов банков / Пересецкий А.А., Карминский А.М., А.Г.О. ванн Суст // Экономика и математические методы. - 2006. - том 40. - №4. - С.10-25.

46. Рамазанов С.А. Некоторые особенности функционироваия механизма обязательного резервирования / Рамазанов С.А. // Деньги и кредит. - 2008. - №6. - С.51-57.

47. ТавасиевА.М. Банковское дело: управление кредитной организацией : Учебное пособие. - М.: Издательская торговая корпорация "Дашков и К0, 2007. - 668 с.

48. ТавасиевА.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов : Учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 304 с.: ил.

49. Финансы и кредит : Учеб пособие / Под ред. Проф. А.М. Ковалевой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 512 с.: ил.

50. Экономический анализ деятельности банка: учеб. Пособие / Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. -М: Магистр, 2007. - 350с.

Периодические издания:

1. Годовой отчет Национального банка Кыргызской Республики, 2010-2011 гг.

2. Журнал - «Банковский вестник», Бишкек 1, 2, /2011

3. Журнал - «Банковский вестник», Бишкек 1, 2, /2010

4. Отчет о результатах деятельности ОАО «ЗалкарБанк» за 2011 г.

5. Отчет о результатах деятельности ОАО «Залкар Банк» за 2009 г.

6. Отчет о результатах деятельности ОАО «Залкар Банк» за 2010 г.

Приложение 1

Размещено на Allbest.ru