Особенности развития, проблемы и перспективы ипотечного рынка в России

Процентная ставка

определяется индивидуально по результатам андеррайтинга

Базовая процентная ставка

от 17,5% до 22% годовых в рублях

Комиссия за рассмотрение заявления-анкеты

10 000 рублей, включая НДС.

Комиссия за открытие ссудного счета

1% от суммы кредита, но не менее 6000 рублей и не более 45000 рублей.

Погашение кредита

Ежемесячно, аннуитетными платежами

Досрочное погашение

Не ранее чем через 3 месяца без уплаты штрафов.

Минимальная сумма - 15 000 рублей; 500 долларов США, 400 евро.

Обеспечение

Залог имеющейся квартиры.

Страхование

Жизни и здоровья заемщика и лиц, доход которых составляет больше 20% доходов, учтенных при расчете платежеспособности на сумму не менее 110% от кредита, трахование объекта недвижимости от рисков утраты и повреждения на сумму не менее 110% от кредита

при необходимости - страхование рисков утери права собственности на сумму не менее 110% от кредита.

Штраф за просрочку

0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Данная программа подразумевает предоставление кредитных средств заемщику для приобретения им объекта недвижимости в кредит под залог уже имеющейся квартиры. Максимальный срок кредитования по данной программе 15 лет или 182 месяца. Базовая процентная ставка по кредиту от 17,5%. Эта программа удобна тем, что целевым использованием может считаться загородная недвижимость, а также недвижимость на первичном рынке жилья, в том числе у неаккредитованных РОСБАНКом застройщиков. Благодаря этой программе, родители получают шанс взять в кредит новую квартиру для своих детей под залог собственной квартиры.

Исходя из условий предоставления ипотеки, банком выдвигаются определенные требования к заёмщикам по всем программам кредитования:

1. Возраст заемщика должен быть не менее 20 лет и на дату возврата кредита по договору, не должен превышать пенсионный, установленный законодательством (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Для одного из указанных лиц обозначенный максимальный возраст может быть увеличен на 10 лет.

2. Дохода клиента достаточно для обслуживания подобного кредита.

3. Клиент официально оформлен на работу.

4. Стаж работы Клиента на последнем месте работы составляет не менее 1 года

5. Бизнес Заемщика существует не менее 1 года (в случае, если Клиент - владелец бизнеса).

Для заемщика существует необходимый набор документов:

1. Копия паспорта Заемщика/Со-заемщика (все страницы, включая незаполненные);

2. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Со-заемщика;

3. Копия документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.) Заемщика/Со-заемщика (при наличии);

4. Военный билет Заемщика/Со-заемщика или водительское удостоверение Заемщика/Со-заемщика;

5. Копия свидетельства о браке;

6. Копия свидетельства о рождении детей;

7. Копия свидетельства о расторжении брака;

8. Копия свидетельства о смерти родителей, детей, супругов.

Копия трудовой книжки Заемщика/Созаемщика, заверенная Работодателем; 10. Справка с места работы о размере дохода за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года (форма 2НДФЛ).

При неофициальном характере дохода, дополнительно может быть предоставлена справка от организации в произвольной форме, с указанием фактического дохода Заемщика, либо доход может быть подтвержден в устной беседе с Вашим руководителем (кроме ПБОЮЛ и владельцев юридических лиц).

При наличии дополнительных доходов от других организаций:

- трудовой контракт и справку с места дополнительной работы о всех произведенных выплатах за истекший календарный год и истекшие календарные месяцы текущего календарного года по форме, утвержденной Министерством финансов РФ.

11. Краткая информация о роде деятельности (в произвольной форме: информация о роде деятельности организации, в которой работает Заемщик, а также о должностных обязанностях Заемщика);

12. Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита, подтверждающие остаток ссудной задолженности и регулярные платежи по кредиту (при наличии).

Многообразие тарифных планов, предоставляемых «Росбанком» позволяет заёмщику выбрать именно тот, который подходит ему. В конечном итоге главную роль, всё же, играет уровень доходности заёмщика, в рамках которого он должен действовать.

3.2 Анализ системы продвижения ипотечных продуктов Рязанского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК»

В Рязанском филиале программа ипотечного кредитования начала действовать с 2006 года. Но свой анализ реализации маркетинговых инструментов я начну с января 2009 года, ведь именно в этот период сформировалась полноценная группа ипотечного кредитования, выделенная из специалистов Банка. До этого момента лишь один человек занимался продвижением программы или сотрудники смежных подразделений обрабатывали приходящие заявки на кредиты.

Главным показателем, отражающим работу подразделений, занимающихся реализацией продуктов, является объём продаж. В случае Банка этим показателем будет являться кредитный портфель. Именно кредиты являются основной доходной статьей любой кредитной организации. Динамика кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк» представлена в Таблице 20:

Таблица20Динамика кредитного портфеля .

Показатель	01.01.2009	01.04.2009	01.07.2009	01.10.2009	01.01.2010	Отклонение к 01.01.2009
1.Ссудная задолженность	3744951	3911176	4169264	4543777	4708222
изменение, тыс. руб.		166225	258088	374513	164445	963271
изменения, %		4.4	6.6	9.0	3.6	25.7
2. Просроченная задолженность	60230	71747	78240	86363	106804
изменение, тыс. руб.		11517	6493	8123	20441	46575
изменения, %		19.1	9.0	10.4	23.7	77.3
доля, %	1.6	1.8	1.9	1.9	2.3
3. Резерв на возможные потери по ссуде	100342	113915	128581	134971	169406
изменение, тыс. руб.		13573	14666	6390	34435	69064
изменения, %		13.5	12.9	5.0	25.5	68.8
доля, %	2.7	2.9	3.1	3.0	3.6

Доля розничного кредитного портфеля в составе общей ссудной задолженности филиала на 1 января 2010 года составляет 44,8%, увеличение по сравнению с 01.01.2009 г. на 3,4%.

По состоянию на 01.01.09 г. в составе кредитного портфеля филиала числится 21 484 кредитных договора, что на 2 434 договора или 12,87% больше чем в начале 2009 года. За 4 квартал кредитный портфель увеличился на 400 кредитных договоров (или на 1,9%).

За отчетный год прирост кредитного портфеля физических лиц составил 963271 тыс. руб. (или 25,7%), в т.ч. за 4 квартал 164 445 тыс. руб. или 3,6%, и достиг уровня 4 708 222 тыс. руб.

Просроченная задолженность за отчетный период увеличилась на 46 575 тыс. руб. или 77,3% (в т.ч. за 4 квартал на 20 441 тыс. руб. или 23,7%) и составила на 01.01.10 г. 106 804 тыс. руб., что составляет 41,4% в общей сумме просроченной задолженности Рязанского филиала ОАО АКБ «Росбанк».

Основное влияние на финансовый результат в части формирования резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) физических лиц оказывают кредиты, сгруппированные в однородные портфели.

В течение 2009 года было дополнительно создано РВПС по однородным портфелям физических лиц в сумме 69 076 тыс. руб., в т.ч. за 4 квартал 34 434 тыс. руб., что обусловлено не только ростом, но и изменением в структуре просроченной задолженности по срокам возникновения, а также формированием портфеля дефолтных ссуд со 100% резервированием в соответствии с изменениями и дополнениями от 15.12.09 г. в Положение ОАО АКБ «Росбанк» № 907-П «Положение о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

На рост просроченной задолженности, а, следовательно, и рост расходов на создание резервов оказали влияние следующие факторы:

- активная работа филиала по передаче проблемных кредитов в судебные ин станции. При наличии судебного решения вся сумма основного долга выносится на счета просроченной задолженности;

- потеря заемщиками части дохода в связи с оптимизацией затрат на оплату труда на предприятиях, а также рост безработицы в регионе в связи с сокращением персонала.

Основное влияние на увеличение РВПС оказало:

Дополнительное создание резервов по портфелю потребительских кредитов в сумме 32 248 тыс. руб., в т.ч. 20 597 тыс. руб. в 4 квартале и по портфелю автокредитов в сумме 21088 тыс. руб., в т.ч. 7 429 тыс. руб. в 4 квартале. Основной причиной роста РВПС стало формирование субпортфеля дефолтных кредитов с просроченной задолженностью свыше 365 дней.

Дополнительное создание резервов по портфелю ипотечных кредитов под залог готового и строящегося жилья (кредиты «молодым семьям», собственные ипотечные программы Банка) в сумме 15 727 тыс. руб., в т.ч. 4 971 тыс. руб. в 4 квартале. Основной причиной стало увеличение в течение года ссудной задолженности с просроченной задолженностью свыше 180 дней на 12 336 тыс. руб., в т. ч. в 4 квартале на 3 175 тыс. руб. Просроченные платежи свыше 180 дней по ипотечным кредитам увеличились на 6 024 тыс. руб., при этом наибольший рост был достигнут в 4 квартале - 5 863 тыс. руб.

Информация о качестве кредитов, выданных населению, и влияние на сумму созданного РВПС представлена в следующих таблицах.

Таблица 21 Информация о качестве кредитов, сгруппированных по степени обеспеченности

Показатель	Ссудная задолженность, тыс. руб.	В т.ч. просроченная, тыс. руб.	Сумма созданного РВПС по основному долгу
	01.01.09	01.01.10	Изменение за 2009 г	01.01.09	01.01.10	Изменение за 2009 г.	01.01.09	01.01.10	Изменение за 4 квартал	Изменение за 2009 г.
1. Обеспеченные ссуды	1767152	2814358	1047206	9196	30217	2 021	20213	57265	12760	37052
в т.ч.
Автокредиты	847424	1168136	320712	9085	23984	14899	14601	35689	7429	21088
АИЖК	219874	214417	-5457	21	14	-7	1367	1604	359	237
Под залог готового и строящегося жилья	699854	1431805	731951	90	6219	6129	4245	19972	4971	15727
2. Необеспеченные	1959057	1873428	-85629	34497	60049	25552	63572	95596	21674	32024
в т.ч.
Потребительские (в т.ч. кредиты сотрудникам)	1332410	1410953	78543	34493	59861	25368	57289	89537	20597	32248
635-П	4 508	3908	600	4	0	-4	62	39	-8	-23
Финипотека	622 139	458 567	-163572	0	188	188	6221	6020	1086	-201
3. Итого	3 726 209	4687786	961577	43693	90266	46573	83785	152861	34434	69076

Данные о качестве ипотечных жилищных кредитов и созданных по ним резервам представлены в таблице 22 и таблице 23.

Таблица 22 Объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам в зависимости от количества дней просрочки

Показатель	Ссудная задолженность, тыс. руб.	в т. ч. просроченная, тыс. руб.
	01.01.09	01.01.10	Изменение за 2009 г.	01.01.09	01.01.10	Изменение за 2009 г.
АИЖК	219 874	214 417	-5 457	21	14	-7
без просроченных платежей	200 906	208 006	7 100	0	0	0
от 1 до 30 дн.	18 058	5016	-13 042	18	13	-5
от 31 до 90 дн.	910	0	-910	3	0	-3
от 91 до 180 дн.	0	1395	1395	0	1	1
Под залог готового и строящегося жилья	699854	1431805	731951	90	6219	6129
без просроченных платежей	658845	1324246	665401	0	0	0
от 1 до 30 дн.	37063	77987	40924	69	105	36
от 31 до 90 дн.	3946	2413	8467	21	54	33
от 91 до 180 дн.	0	4823	4823	0	36	36
свыше 180 дн.	0	12336	12336	0	6024	6024
Финипотека	622139	458 567	-163572	0	188	188
без просроченных платежей	622139	436101	-186038	0	0	0
от 1 до 30 дн.	0	16674	16674	0	57	57
от 31 до 90 дн.	0	5792	5792	0	131	131

Таблица 23 Объем созданного РВПС в связи с объемом просроченных платежей

Показатель	Процент резервирования	Сумма созданного РВПС по основному долгу
		01.01.09	01.01.10	Изменение за 4 квартал	Изменение за 2009 г.
АИЖК		1367	1604	359	237
без просроченных платежей	0.5	1005	1040	11	35
от 1 до 30 дн.	1.5	271	75	-140	-196
от 31 до 90 дн.	10.0	91	0	0	-91
от 91 до 180 дн.	35.0	0	488	488	488
Под залог готового и строящегося жилья		4245	19972	4 971	15727
без просроченных платежей	0 5	3294	6621	808	3327
от 1 до 30 дн.	1.5	556	1170	141	614
от 31 до 90 дн.	10.0	395	1241	1065	846
от 91 до 180 дн.	35.0	0	1688	576	1688
свыше 180 дн.	75.0	0	9252	2 381	9252
Финипотека		6221	6020	1086	-201
без просроченных платежей	1.0	6221	4361	-573	-1860
от 1 до 30 дн.	3.0	0	500	500	500
от 31 до 90 дн.	20.0	0	1158	1 158	1158

По данным вышеприведенных таблиц можно сделать вывод, что в наибольшей сумме банк вынужден был создавать резерв по кредитам, выданным под залог готового и строящегося жилья, поскольку по этим кредитам процент отчислений в резерв является наибольшим, и так как у банка по состоянию на 1 января 2010 года появились кредиты с просрочкой платежа свыше 180 дней, которых не было у банка на 1 января 2009 года. А процент отчислений в РВПС по данному виду кредита составляет 75%, что является наибольшим по сравнению с другими видами кредитов.

Общий объем выдачи кредитов населению за 2009 год составил 2 303 530 тыс. руб. (6 820 кредитов), что меньше чем в 2008 году (2 814 922 тыс. руб. в количестве 9 679 кредитов) на 511 392 тыс. руб. или 18,2%. В 4 квартале сумма выданных кредитов составила 493 150 тыс. руб. в количестве 1 335 кредитов, что на 245 754 тыс. руб. (или 33,3%) меньше относительно 3 квартала. Количество выдач снизилось на 788 кредитов.

На снижение объемов выдачи кредитов населению по всем видам розничного кредитования оказало влияние:

- ужесточение требований к заемщикам в связи с возросшими рисками на фоне общих кризисных явлений и снижения покупательской способности населения;

- увеличение процентных ставок по кредитам в связи с ростом стоимости ресурсов, комиссии за предоставление кредита и первоначального взноса по ипотечному и автокредитованию;

- снижение спроса на недвижимость и автомобили вследствие сокращения доходов населения.

Отрицательная динамика выдачи кредитов была и в 1 квартале 2010 г. в связи с увеличением процентных ставок по основным видам кредитования населения.

В Таблице24редставлена динамика кредитования по типам продуктов.

Таблица 24 Динамика кредитования по типам продуктов (тыс. руб.)

Показатель	01.01.2009	01.04.2009	01.07.2009	01.10.2009	01.01.2010	Отклонение к 01.01.2009
Ссудная задолженность	3744 951	3911176	4169264	4543777	4708222
в т.ч.
1.Автокредиты	847424	863167	948144	1138532	1168137
изменение, тыс. руб.		15743	84977	190388	29605	320713
изменения,		1.9	9.8	20.1	2.6	37.8
доля в портфеле, %	22.6	22.1	22.7	25.1	24.8
2. Ипотека	1541867	1700168	1800399	1958832	2104787
изменение, тыс. руб.		158301	100231	158433	145955	562920
изменения,		10.3	5.9	8.8	7.5	36.5
доля в портфеле, %	41.2	43.5	43.2	43.1	44.7
2.1.финипотека	622139	570422	532005	493408	458567
изменение, тыс. руб.		-51717	-38417	-38597	-34841	-163572
изменения,		-8.3	-6.7	-7.3	-7.1	-26.3
доля в ипотеке, %	40.3	33.6	29.5	25.2	21.8
2.2.собственные программы	435857	565739	699551	888363	1044739
изменение, тыс. руб.		129882	133812	188812	156376	608882
изменения,		29.8	23.7	27.0	17.6	139.7
доля в ипотеке, %	28.3	33.3	38.9	45.4	49.6
2.3.молодые семьи	263998	345479	348617	356952	387065
изменение, тыс. руб.		81481	3138	8335	30113	123068
изменения,		30.9	0.9	2.4	8.4	46.6
доля в ипотеке,%	17.1	20.3	19.4	18.2	18.4
2.4.аижк	219874	218528	220226	220109	214416
изменение, тыс. руб.		-1346	1698	-117	-5693	-5458
изменения,		-0.6	0.8	-0.1	-2.6	-2.5
доля в ипотеке,	14.3	12.9	12.2	11.2	10.2
3.Потребкредиты	1355660	1347841	1420721	1446413	1435298
изменение, тыс. руб.		-7819	72880	25692	-11115	79638
изменения,		-0.6	5.4	1.8	-0.8	5.9
Доля в портфеле ,%	36.2	34.5	34.1	31.8	30.5

В течение 2009 года в целом происходило увеличение кредитного портфеля физических лиц банка, однако значительный прирост наблюдался в третьем квартале, а в первом и в четвертом кварталах рост был более замедленным.

Динамика изменения кредитного портфеля физических лиц схематично представлена на рисунке 9:

Рисунок9.Динамика изменения розничного кредитного портфеля банка (тыс. руб.)

Наибольшую долю (44,7) в задолженности физических лиц на 01.01.2010 г. составляют ипотечные кредиты. Объем ипотечных кредитов увеличился за отчетный год на 562 920 тыс. руб. или 36,5 (в т.ч. на 145 955 тыс. руб. или 7,5 в 4 квартале) и составил 2 104 787 тыс. руб. Плановое задание по ипотечному кредитованию выполнено на 145,1 (план 1 450 397 тыс. руб., факт 2 104 787 тыс. руб.).

Всего за 2009 год выдано ипотечных кредитов в объеме 922 092 тыс. руб. в количестве 882 кредитов. Относительно фактических данных за 2008 год снижение выдачи ипотечных кредитов составило 111 376 тыс. руб. или на 10,8. В т.ч. в 4 квартале был выдан 231 кредит в сумме 221 784 тыс. руб., что на 47 817 тыс. руб. или 17,7 меньше, чем в 3 квартале 2009 года.

Наибольшую долю в ипотечных кредитах составляют кредиты, выданные по собственным ипотечным программам Банка - 49,6. Объем выданных Рязанским филиалом кредитов за отчетный год составил 720 865 тыс. руб. (78,2 всех реализованных ипотечных продуктов). Было выдано 692 кредитов. В 4 квартале было выдано 147 кредитов в сумме 170 962 тыс. руб., что на 64 926 тыс. руб. или 27,5 меньше, чем в 3 квартале. Рязанский филиал является одним из лидеров по реализации данного продукта, уступая только Уральскому филиалу.

Начиная со 2 квартала 2008 года филиалом велась активная работа по выдаче кредитов в рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей». В течение 2009 года было выдано 304 кредита на сумму 160 977 тыс. руб., в т.ч. 75 кредитов на сумму 48 052 тыс. руб. в 4 квартале. Задолженность по кредитам, выданным в рамках данной программы, составляет 387 065 тыс. руб. Прирост с начала года 123 068 тыс. руб. или 46,6. Доля в структуре ипотечных кредитов по данному направлению кредитования составляет 18,4.

В целях успешного развития розничного бизнеса в рамках ипотечного кредитования филиал уделяет большое внимание налаживанию сотрудничества со строительными компаниями и ипотечными брокерами.

Данные о средневзвешенных процентных ставках по розничному кредитному портфелю филиала представлены в Таблице 24:

Таблица 24 Данные о средневзвешенных процентных ставках по розничному кредитному портфелю Рязанского филиала ОАО АКБ «Росбанк»

Показатель	Ставка по Бюджету на 2009г., %	Фактическая средневзвешенная ставка, %
		01.01.2009	01.04.2009	01.07.2009	01.10.2009	01.01.2010
Кредитный портфель физ. лиц	16.80	16.28	15.38	15.51	15.67	15.46
в т.ч.
1.Автокредиты	16.80	15.64	15.47	15.42	15.29	15.30
2. Ипотека	16.80	15.18	14.93	14.87	14.81	14.77
3.Потребительские	16.80	18.02	15.74	16.54	16.91	16.31

Основное влияние на отклонение фактической рентабельности операций ипотечного кредитования населения от запланированной оказывает выдача кредитов в рамках программы «Обеспечение жильем молодых семей» с процентной ставкой 11,5.

Таким образом, за все время работы системы ипотечного кредитования "Росбанк" кредитовал покупки первичного и вторичного жилья, долевого строительства. C недавнего времени добавились новые привлекательные возможности. «Росбанк» старается обеспечить максимум удобства своим клиентам и сделать выгодным взаимодействие, стремится к нулевому первоначальному взносу за счет поиска рычага снижения рисков. Рязанский филиал осуществляет активную работу по реализации всех предлагаемых ОАО «Росбанк» продуктов. Развитие деятельности филиала отразилось в наращивании активных операций, обеспеченном, в основном, ростом кредитных вложений.

3.3 Организация процесса ипотечного кредитования в ОАО АКБ «Росбанк»

Рассмотрим процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию.

При первом обращении клиента в банк производятся следующие действия:

консультация клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита;

предварительная оценка возможности получения ипотечного кредита, исходя из предоставленной клиентом информации;

передача клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов и документов по объекту недвижимости.

Предварительная консультация клиента осуществляется по следующим вариантам:

клиент посредством телефонной связи обращается в центр обработки вызовов, отвечающий за его предварительную консультацию;

клиент обращается в подразделение банка, осуществляющего ипотечное кредитование (к сотруднику кредитного подразделения, отвечающему за предварительную консультацию клиента);

клиент использует специальные ресурсы веб-сайта банка (при наличии данных ресурсов);

клиент обращается к аттестованному в соответствии с требованиями банка сотруднику компании-партнера, отвечающему за его предварительную консультацию.

При обращении клиента за предварительной консультацией в центр обработки вызовов последний осуществляет следующие действия:

предоставление информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

предоставление информации о порядке получения клиентом формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости, используя информационные ресурсы веб-сайта банка, либо направление формы заявления-анкеты, а также списков первичных документов и документов по объекту недвижимости по электронной почте клиенту;

предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

направление клиента в наиболее удобный для него офис банка, предоставляющий услуги ипотечного кредитования с указанием режима работы офиса банка и/или с записью клиента (при возможности) к сотруднику кредитного подразделения на первичный андеррайтинг.

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

а) предоставление общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

б) предварительная оценка возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

в) предоставление на бумажном носителе следующей информации:

1) общей информации об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

2) перечень и примерные суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

3) списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.

4) расчета максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

При обслуживании клиента с помощью специальных ресурсов веб-сайта банка осуществляется предварительная оценка банком возможности ипотечного кредитования клиента. Предварительная оценка проводится банком (центром обработки вызовов) в соответствии, исходя из информации, предоставленной клиентом посредством заполнения соответствующей электронной экспресс-анкеты, размещенной на веб-сайте Банка.

В течение 4-х рабочих часов с момента получения заполненной клиентом электронной экспресс-анкеты банк (центр обработки вызовов) выполняет следующие действия:

формирует и направляет сообщение о результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту на электронную почту по адресу, указанному клиентом в электронной экспресс-анкете;

направляет списки первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты на указанный клиентом в электронной анкете адрес электронной почты (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления клиенту ипотечного кредита);

уведомляет посредством телефонной связи клиента об отправлении банком сообщения на его электронную почту (по телефонному номеру, указанному клиентом в электронной анкете);

информирует клиента посредством телефонной связи о местоположении наиболее удобного для него (клиента) офиса банка, предоставляющего услуги ипотечного кредитования, с указанием времени работы и контактного телефона сотрудника кредитного подразделения, находящегося в указанном офисе, и/или с записью клиента на определенное время (только при положительных результатах предварительной оценки возможности предоставления ипотечного кредита клиенту).

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник компании-партнера, аттестованный в соответствии с требованиями банка, выполняет следующие действия:

а) предоставляет информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о тарифах банка;

б) осуществляет предварительную оценку возможности ипотечного кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы ипотечного кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

в) предоставляет на бумажном носителе:

1) общую информацию об основных условиях ипотечного кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту и объекту недвижимости, тарифах банка;

2) перечень и суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

3) список первичных документов и документов по объекту недвижимости, а также формы заявления-анкеты.

4) расчет максимальной суммы кредита и/или размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия:

прием первичных документов, заявления-анкеты и финансового документа, подтверждающего оплату клиентом комиссии за проведение первичного андеррайтинга (при ее наличии). Копии первичных документов принимаются сотрудником кредитного подразделения при предъявлении клиентом их оригиналов. Сотрудник кредитного подразделения сверяет копии с оригиналами и по результатам сверки специальным штампом ставит на каждой копии первичных документов отметку «копия верна» и свою подпись и дату;

проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов;

проверка правильности заполнения клиентом заявления-анкеты;

уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга.

Несоответствие предоставленных клиентом документов утвержденному списку первичных документов служит основанием для отказа банка в проведении первичного андеррайтинга.

При получении заявления-анкеты сотрудник кредитного подразделения регистрирует ее в журнале учета заявлений-анкет. В журнале учета заявлений-анкет указывается дата получения сотрудником кредитного подразделения заявления-анкеты, ФИО клиента, предполагаемая (заявленная клиентом) сумма ипотечного кредита, а также другие данные по заявлению-анкете.

Контроль своевременности рассмотрения заявлений-анкет, зарегистрированных в журнале учета заявлений-анкет, осуществляется руководителем кредитного подразделения либо уполномоченным лицом банка.

В течение одного рабочего дня с момента регистрации заявления-анкеты в журнале учета заявлений-анкет сотрудник кредитного подразделения проводит первичный андеррайтинг, включающий выполнение следующих действий:

проверка предоставленных клиентом первичных документов на предмет подтверждения ими соответствия клиента требованиям в банке, предъявляемым к клиенту при оформлении ипотечной сделки

оценка платежеспособности клиента и его супруга(ги) (поручителя и его супруга(ги)). Доход супруга(ги) клиента (супруга(ги) поручителя может не приниматься в расчет, в том случае, если сумма дохода клиента (поручителя) достаточна для предоставления кредита (поручительства);

оценка платежеспособности органов управления юридического лица (если залогодателем является юридическое лицо);

направление служебной записки (по установленной форме) в подразделение безопасности с приложением копий предоставленных клиентом первичных документов;

направление служебной записки в юридическое подразделение (при предоставлении в залог объектов недвижимости, находящихся в собственности клиента и/или третьих лиц).

Подразделения, указанные ниже, в течение 2-х рабочих дней со дня получения копий документов для проведения экспертизы осуществляют следующие действия:

Подразделение безопасности:

проверяет представленные первичные документы на предмет достоверности указанных в них сведений;

проверяет кредитную историю клиента и поручителей (при наличии), в том числе во всех территориальных подразделениях банка;

при необходимости представления дополнительных документов, подразделение направляет по электронной почте либо в устной форме соответствующий запрос сотруднику кредитного подразделения;

предоставляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку о результатах проверки первичных документов, составленную на имя руководителя кредитного подразделения.

Юридическое подразделение:

при получении соответствующей служебной записки от сотрудника кредитного подразделения производит правовую экспертизу предоставленных первичных документов на предмет соответствия их формы и содержания действующему законодательству;

консультирует сотрудника кредитного подразделения по юридическим вопросам, связанным с оформлением рассматриваемой ипотечной сделки.

В случае отрицательного заключения или наличия каких-либо замечаний, выявленных подразделением (подразделениями) по результатам проведенной экспертизы первичных документов, данное подразделение направляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку, в которой приводится мотивированное обоснование, излагаются замечания и (по возможности) предложения по изменению условий выдачи ипотечного кредита.

По результатам проделанной работы сотрудник кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня, следующего за днем получения служебных записок от подразделений банка (подразделение безопасности и юридическое подразделение), выполняет следующие действия:

составление и подписание отчета о первичном андеррайтинге;

в случае принятия положительного предварительного решения банка о возможности предоставления клиенту ипотечного кредита составление, подписание и передача клиенту ипотечного кредитного сертификата.

Оригинал ипотечного кредитного сертификата передается клиенту с целью подтверждения возможности осуществить ипотечное кредитование клиента в пределах указанной в ипотечном кредитном сертификате суммы ипотечного кредита. Срок действия ипотечного кредитного сертификата ограничен и составляет три календарных месяца со дня его оформления. Ипотечный кредитный сертификат не является обязательством банка по предоставлению ипотечного кредита клиенту.

В ипотечном кредитном сертификате указываются максимальные суммы ипотечного кредита, исходя из предусмотренных действующей в банке ипотечной программой вариантов соотношения «сумма кредита/стоимость залога», срока кредитования, которые выносятся в приложение к ипотечному кредитному сертификату. На первой странице ипотечного кредитного сертификата указывается максимальная из данных сумм.

В день оформления отчета о первичном андеррайтинге и ипотечного кредитного сертификата сотрудник кредитного подразделения уведомляет клиента о результатах проведения первичного андеррайтинга.

В случае вынесения отрицательного решения по вопросу кредитования клиента на любом этапе рассмотрения первичных документов, сотрудник кредитного подразделения уведомляет клиента об отказе в предоставлении ипотечного кредита без объяснения причин отказа. Уведомление клиента об отказе банка в предоставлении ипотечного кредита осуществляется сотрудником кредитного подразделения посредством телефонной связи либо при непосредственной встрече с клиентом.

Оригинал заявления-анкеты, а также копии первичных документов, полученных от клиента для проведения банком первичного андеррайтинга, клиенту не возвращаются. Оригиналы предоставленных банку первичных документов возвращаются клиенту по его первому требованию.

В случае оформления положительного заключения о возможности предоставления клиенту ипотечного кредита на приобретение объекта недвижимости, на которое в установленном законом порядке зарегистрировано право собственности, сотрудник кредитного подразделения выносит на рассмотрение кредитного комитета банка либо уполномоченного лица банка вопрос о возможности предоставления ипотечного кредита клиенту (с учетом лимита самостоятельного кредитования и запрошенной суммы ипотечного кредита);

Решение кредитного комитета банка оформляется протоколом, выписка из которого, в установленном порядке, направляется секретарем кредитного комитета сотруднику кредитного подразделения.

В случае принятия кредитным комитетом либо уполномоченным лицом банка положительного решения о предоставлении ипотечного кредита клиенту, сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

согласовывает с клиентом конкретную дату и время проведения ипотечной сделки, а также уведомляет клиента и/или продавца о необходимости предоставления оригиналов предоставленных ранее копий документов по объекту жилой недвижимости. Предоставление клиентом оригиналов документов по объекту жилой недвижимости осуществляется с целью их сверки с предоставленными ранее копиями;

согласовывает с клиентом дату сдачи документов, оформленных по ипотечной сделке, в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

предоставляет клиенту подробную информацию о дальнейшем порядке оформления ипотечной сделки, о порядке открытия в банке лицевых счетов клиента и продавца, а также порядке оплаты клиентом первоначального взноса по ипотечной сделке.

В день сделки клиент осуществляет открытие в банке следующих лицевых счетов (в случае отсутствия открытых лицевых счетов в банке):

счетов в рублях - при выдаче ипотечного кредита в рублях;

счетов в рублях и в иностранной валюте - при выдаче ипотечного кредита в иностранной валюте.

Продавец осуществляет открытие в банке лицевого счета в рублях (в случае отсутствия открытого лицевого счета в банке), либо предоставляет информацию об имеющихся счетах в иных банках с указанием точных реквизитов для перечисления на эти счета денежных средств.

Внесение и оплата клиентом суммы первоначального взноса также допускается клиентом по одному из следующих вариантов:

наличным расчетом, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление финансовых документов, подтверждающих факт внесения денежных средств в кассу продавца (в случае, если продавец - юридическое лицо);

в безналичном порядке, путем перечисления суммы первоначального взноса клиентом со своего лицевого счета в банке на лицевой счет продавца, при этом подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление оригинала договора счета продавца, для зачисления суммы первоначального взноса (оригинал договора с отметкой банка о том, что счет является действующим, при этом срок действия такой отметки составляет не более 30 дней и копию указанного договора) и платежного поручения подтверждающего факт перечисления суммы первоначального взноса клиентом на счет продавца. В случае если счет продавца открыт в банке, подтверждением факта перечисления суммы первоначального взноса является предоставление платежного поручения.

Одновременно с открытием лицевого счета и внесением суммы первоначального взноса клиент через кассу банка либо путем безналичного перечисления осуществляет оплату банку комиссионного вознаграждения.

Открыв лицевой счет (лицевые счета), клиент и продавец в назначенный день сделки встречаются с Сотрудником Кредитного подразделения, который выполняет последовательно следующие действия:

подготавливает следующие документы по ипотечной сделке в соответствии с типом приобретаемой жилой недвижимости и характером возникновения ипотеки: закладная, кредитный договор (в том числе приложение к кредитному договору - информационный расчет, в котором приводится график платежей по кредиту, рассчитанный на дату выдачи кредита), договор об ипотеке объекта недвижимости (при необходимости), договор купли-продажи объекта жилой недвижимости и акт приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости, иные договора (при необходимости).

представляет подготовленные договора вместе с другими документами кредитного дела для согласования в юридическое подразделение;

получает от клиента и/или продавца оригиналы предоставленных ранее документов по объекту жилой недвижимости (только по тем документам, по которым предоставлялись копии); осуществляет их сверку с копиями предоставленных ранее документов по объекту жилой недвижимости;

получает от юридического подразделения договора, с проставленной на них визой;

получает от клиента и продавца следующие документы: финансовые документы, подтверждающие оплату клиентом или зачисление на лицевой счет клиента денежных средств в размере комиссии банку за предоставление ипотечного кредита; документы, подтверждающие открытие лицевых счетов; документы, подтверждающие внесение клиентом денежных средств в размере первоначального взноса по ипотечному кредиту;

осуществляет подписание с клиентом, продавцом и другими участниками ипотечной сделки всех экземпляров закладной, кредитного договора и информационного расчета (графика платежей по кредиту), договора об ипотеке объекта недвижимости (при необходимости), договора купли-продажи объекта жилой недвижимости и акта приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости, иные договора (при необходимости);

после подписания указанных документов клиентом, продавцом и другими участниками ипотечной сделки сотрудник кредитного подразделения визирует последнюю страницу каждого документа и передает их на подпись руководителю кредитного подразделения либо уполномоченному лицу банка, при этом все документы проходят внутреннюю регистрацию в банке;

информирует продавца о сроках перечисления на его счет первоначального взноса и суммы ипотечного кредита;

информирует клиента о порядке сдачи документов на регистрацию в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также оформления и подписания договора страхования;

передает клиенту по акту приема-передачи документов экземпляры закладной, кредитного договора, договора об ипотеке объекта недвижимости (при оформлении ипотеки в силу договора), договора купли-продажи объекта жилой недвижимости и акта приема-передачи к договору купли-продажи объекта жилой недвижимости с целью их последующей сдачи в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

согласовывает с клиентом сроки предоставления в банк расписки подтверждающей сдачу на регистрацию документов в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа указывается в графике возврата кредита (информационном расчете). Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по следующей формуле:

В день предоставления клиентом расписки о сдаче на регистрацию документов в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним сотрудник кредитного подразделения выполняет последовательно следующие действия:

формирует и передает клиенту пакет документов, включая экземпляр кредитного договора и информационного расчета (графика платежей по кредиту) (оригинал) по ипотечному кредиту, необходимых клиенту для оформления договора страхования;

согласовывает с клиентом срок предоставления в банк оформленного договора страхования и оригинала ипотечного кредитного сертификата.

При этом выдача ипотечного кредита осуществляется по одному из следующих вариантов:

в течение одного рабочего дня с момента предоставления клиентом оформленного договора страхования жизни и потери трудоспособности клиента, ипотечного кредитного сертификата и расписки о сдаче на регистрацию документов по ипотечной сделке в органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

в течение одного рабочего дня с момента предоставления клиентом в банк зарегистрированного в органе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним договора об ипотеке объекта недвижимости, находящегося в собственности клиента и/или третьего лица, договора страхования жизни и риска потери трудоспособности клиента, страхования закладываемого имущества и зарегистрированных документов по ипотечной сделке.

Оформление выдачи ипотечного кредита осуществляется сотрудником кредитного подразделения, который последовательно выполняет следующие действия:

осуществляет ввод информации о клиенте и параметрах ипотечного кредита в учетной системе банка;

оформляет распоряжение на выдачу ипотечного кредита;

осуществляет подписание распоряжения у руководителя кредитного подразделения либо уполномоченного лица банка с последующей передачей в подразделение бухгалтерии;

передает для исполнения заявление на перечисление суммы ипотечного кредита, заявление на перечисление комиссионного вознаграждения в соответствующее подразделение банка;

уведомляет клиента о его обязательстве предоставить в банк копии следующих документов при обязательном предоставлении их оригиналов: договора купли-продажи объекта жилой недвижимости, свидетельства о регистрации права, договора ипотеки объекта недвижимости.

Таким образом, процесс оформления сделки по ипотечному кредитованию включает консультацию клиента об основных условиях выдачи ипотечного кредита, предварительную оценку возможности получения ипотечного кредита, исходя из предоставленной клиентом информации и передачу клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов и документов по объекту недвижимости.

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия: прием первичных документов, проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов, проверка правильности заполнения клиентом заявления-анкеты; уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга. Одновременно с открытием лицевого счета и внесением суммы первоначального взноса клиент через кассу банка либо путем безналичного перечисления осуществляет оплату банку комиссионного вознаграждения.

Глава 4. Анализ рынка ипотечного кредитования в России и тенденции его развития

4.1 Анализ рынка ипотечного кредитования в России

Анализ ипотечного рынка в России целесообразней начать с 2009 года и аргументировать это можно тем, что этот период для России был периодом существенных перемен и об этом свидетельствует изменение динамики рынка. Определенную роль в динамике рынка играет эффект сезонности, присущий ипотечному кредитованию. Так, в IV квартале 2009 года мы можем наблюдать существенный рост объёмов выдачи ипотечных кредитов, который связан, прежде всего, со снижением требований банков к ипотечным заемщикам на фоне улучшения ситуации с фондированием и позитивных сигналов со стороны мировой экономики.

В течение 2009 года объем ипотечной задолженности на балансах банков также постепенно снижался, однако темпы падения показателя существенно замедлились во втором полугодии. По итогам первого полугодия 2009 года объем ипотечной задолженности снизился на 4,8%, до уровня в 1,019 трлн. рублей, в то время как во втором полугодии показатель снизился всего на 0,8%, составив, таким образом, 1,011 трлн. рублей.

Отличительной чертой 2009 года стало также существенное изменение структуры выдачи ипотечных кредитов. Если в 2008 году кредиты в иностранной валюте составили 14,5% от общего объема выданных кредитов, то по итогам 2009 года их доля составила лишь 6,6%. Такое снижение связано с изменением макроэкономических условий и падением курса рубля в конце 2008 - начале 2009 года, что существенно повысило стоимость обслуживания валютного долга для заемщиков и риск неплатежей по кредитам в иностранной валюте для банков.

По подсчётам АИЖК, общий объем выдачи ипотечных кредитов в 2010 году оставил 280-320 млрд. рублей, в количественном выражении - 210-240 тыс. С учетом эффекта сезонности в I квартале 2010 выдано 35-45 тыс. кредитов на общую сумму 40-50 млрд. рублей.

Рост процентных ставок, отразившийся в официальной статистике Банка России резким всплеском в I квартале 2009 года, объясняется преимущественно методологий расчета средневзвешенных ставок Банка России - ставки считаются накопленным итогом с начала года. Реально ставки выдачи по ипотечным кредитам значительно увеличились, ввиду последствий мирового финансового кризиса, еще во второй половине 2008 года, но их тренд был сглажен методологией расчета.

Комплекс мер по улучшению ликвидности банковского сектора, предпринятый Банком России, позволил банкам стабилизировать ставки в начале второго полугодия 2009 года, и постепенно перейти к их снижению в конце III квартала.

В IV квартале 2009 года тенденция к снижению ставок закрепилась. По итогам года средневзвешенная ставка по кредитам в рублях составила 14,3%, снизившись на 0,3 % по отношению к III кварталу. Средневзвешенная ставка по кредитам в иностранной валюте составила 12,7%, снизившись за квартал на 0,4 %. Тем не менее, это по-прежнему выше уровня конца 2008 года (12,9% и 10,8% соответственно, в рублях и иностранной валюте). Однако, при позитивном сценарии развития экономики, учитывая методологию расчета средневзвешенных ставок Банка России, к концу 2010 года средневзвешенные ставки составили 12-13% в рублях, и около 11% - в иностранной валюте. В тоже время, благодаря государственным мерам по повышению доступности ипотечного кредитования, в течение года на рынке появились продукты, в том числе, выдаваемые по стандартам АИЖК, процентная ставка по которым не превысит 11%.

Сдерживающим фактором роста ипотечного рынка и снижения ставок в 2010 году по-прежнему будет оставаться высокий уровень риска кредиторов со стороны заемщиков и риска, связанного со снижением стоимости залогов.

В течение 2009 года наблюдалось изменение динамики средних сроков кредитования в сторону снижения по сравнению с показателем 2008 года, особенно по кредитам в иностранной валюте. Это связано с более низкими процентными ставками по кредитам с меньшим сроком, что стимулировало заемщиков к их выбору, общим сокращением сроков кредитования банками ввиду возросших рисков, а также изменением структуры выдачи ипотечных кредитов в сторону снижения доли кредитов в иностранной валюте до 5%.

Во втором полугодии 2009 года динамика средневзвешенного срока ипотечных кредитов в рублях стабилизировалась, он составил 16,46 лет, снизившись, по сравнению с первым полугодием, меньше чем на месяц. Срок кредитов в иностранной валюте по итогам года составил 11,63 года, что на 13,6 месяца превышает уровень конца первого полугодия. Такая ситуация, по всей видимости, отражает снижение учитываемого валютного риска при выдаче ипотечных кредитов на фоне укрепления рубля во втором полугодии.

В течение всего 2009 года в России росли объем и доля просроченной задолженности в общем объеме выданных кредитов. По итогам года, объем просрочки увеличился с 11,5 до 31 млрд. руб. - соответственно с 1,07% до 3,07% от общего объема выдачи ипотечных кредитов соответственно.

Положительной тенденцией последних месяцев 2009 года стало замедление темпов роста доли просроченной задолженности, что может быть связано с замедлением темпов роста безработицы в этот период. Если в первом полугодии 2009 года доля просроченной задолженности увеличилась вдвое, с 1,07% до 2,11%, то во втором полугодии прирост составил только 45%. В целом, быстрее увеличивалась доля просроченной задолженности по кредитам в рублях. В среднем, она росла на 11,36% в месяц, в то время как среднемесячные темпы роста по кредитам в иностранной валюте составили 7,34%. Некоторый опережающий рост доли просрочки в декабре 2009 года может объясняться внесением Банком России изменений в нормативные документы, касающихся учета просроченных ссуд по форме 254-п. Согласно изменениям, при ухудшении финансового положения заемщика, кредитная организация вправе не переводить выданную ссуду из портфеля однородных ссуд соответствующего качества, что дает возможность не создавать дополнительные резервы на возможные потери по ссудам. Очевидно, такая либерализация требований могла стимулировать банки отражать реальный объем просроченной задолженности.

Исходя из динамики показателя в 2009 году, изменений учета просроченных ссуд по форме 254-п, ужесточения требований банков к качеству заемщиков в 2009 году и возвращения банков в IV квартале 2009 года к практике рефинансирования ранее выданных своих и чужих кредитов, можно заключить, что по итогам 2010 года доля просроченной задолженности не превышала 5%, а по итогам I квартала 2010 просроченная задолженность составила приблизительно 3,2-3,4%. Снижение темпов роста просрочки будет происходить, в основном, за счет стабилизации объема «плохих» ссуд на фоне роста объемов выдачи ипотечных кредитов.

Таким образом, 2009 год стал годом отработки бизнес процедур, оптимизации портфелей и повышения качества обслуживания. Это период для оценки дальнейших планов развития бизнесов, разработок и, конечно, оценки ситуации на рынке.

В настоящее время рынок ипотечного кредитования в России переживает период быстрого восстановления после кризиса. По словам генерального директора ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) Александра Семеняки, в целом в 2011 году объем выданных жилищных кредитов может превысить 600 млрд. руб., т.е. прирост к 2010 году составит более 37%. По прогнозам экономистов большую часть составят рублевые кредиты с фиксированными ставками, заемщиками в 2011 году станут 410-460 тыс. семей. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам, выданным в феврале 2011 года, составила 12,4%, что является историческим минимумом для России. Такой уровень ставок был зафиксирован лишь однажды -- по итогам I квартала 2008 года. Александр Семеняка отметил, что в 2011 году ожидается дальнейшее снижение средневзвешенной ставки по кредитованию на 0,5-1%. По словам генерального директора АИЖК, одна из задач для повышения доступности ипотеки -- снижение процентной ставки до 7%. Как свидетельствуют данные АИЖК, доля просроченной задолженности по всем ипотечным кредитам окончательно стабилизировалась на уровне 3,7%. При этом доля просроченной задолженности по рублевым кредитам составляет только 2,5% от общего объема накопленной рублевой ипотечной задолженности. «Можно предположить, -- отмечает Дмитрий Ефимов, генеральный директор Рейтингового агентства AK&M, -- что в 2011-2012 год рынок ипотечного жилищного кредитования в России перейдет в стадию стабильности. Однако это зависит от многих факторов, среди которых повышение популярности ипотечных кредитов среди населения, рост конкуренции между банками-кредиторами, привлечение долгосрочных ресурсов для увеличения объемов выдачи кредитов и снижения процентных ставок».

4.2 Проблемы, сдерживающие развитие рынка ипотечного кредитования в России

Несмотря на постепенное восстановление рынка ипотечного кредитования и его стремление к стабильности, в России существует ряд факторов, которые могут продолжительное время служить тормозом в развитии ипотечного кредитования.

1. Необработанность государственными финансовыми и экономическими органами функционирования системы ипотечного жилищного кредитования.

Отсутствие единой базы данных об участниках ипотечного рынка Сотрудничество с администрациями городов РФ выявило недостаточное информационное обеспечение внедрения ипотечной системы. И здесь со стороны города необходим: запрос необходимой информации, со стороны компании: оперативное обеспечение необходимыми данными, установление контактов выбранного города с другими городами, имеющими подобный опыт. При этом выбор городов определять наличием схожих предпосылок внедрения ипотечного кредитования.