Развитие андеррайтинга в Российской Федерации

Сложившуюся ситуацию усугубляет отсутствие квалифицированных кадров, они есть, но их слишком мало, зачастую они малоопытны или малоквалифицированны. Здесь можно и поднять проблемы коррупции в России. Многие сотрудники страховых компаний, в том числе и андеррайтеры, не имеют мотивации в отношении создания положительного имиджа своей компании, они не воспринимают её как свою семью (что в свою очередь сильно развито в Японии, имеющей невероятные высокие темпы роста экономического потенциала), они стремятся к наискорейшему обогащению. Всё это приводит к отсутствию барьеров по предотвращению коррупции в страховых компаниях.

Одна из главных проблем страхового андеррайтинга состоит в недостаточном методическое обеспечении и алгоритмической проработки в комплексном процессе оценки и управления рисками. В первую очередь следует отметить отсутствие методов обоснования структуры и способов управления портфелем нестандартных и специальных рисков в имущественном и других видах страхования.

Конечно стоит напомнить о проблеме, непосредственно влияющей на сам процесс андеррайтинга, о проблеме недобросовестности страхователей. Многие люди, пытаясь застраховать тот или иной объект идут на обман страховой компании. Конечно же андеррайтеры проверяют предоставленную им информацию об объекте страхования, но люди изобретательны…

Ужесточение конкуренции на страховом рынке в России ставит перед андеррайтером задачи нового уровня сложности: как сохранить клиентскую базу при активной демпинговой политике конкурентов, как повысить качество страховых услуг и сохранить необходимый уровень рентабельности бизнеса.

В российской страховой практике пока не сложилось общепринятого определения страхового андеррайтинга. Многие компании, к сожалению, игнорируют грамотный андеррайтинг в погоне за прибылью. Их мотив понятен - чем больше договоров страхования заключит страховая организация, тем больше страховых премий будет, а следовательно, тем больше будет денег. Но бегая за количеством, они забывают о качестве. Для получения положительного финансового результата страховой деятельности необходимо отобрать на страхование такие объекты страхования (риски), для которых суммарный убыток по страховому портфелю будет ниже суммарного тарифного убытка. Положительная разница между совокупными значениями тарифного и фактического убытка, который обеспечит своей работой андеррайтер, и составит положительный финансовый результат страховой деятельности.

Для отбора таких качественных объектов андеррайтер должен попытаться вычленить из предлагаемых на страхование объектов объекты с меньшей вероятностью наступления страховых случаев и меньшей величиной убытка при наступлении страховых случаев. Вот в чём смысл андеррайтинга.

3.2 Перспективы развития андеррайтинга

Повышение качества страхового андеррайтинга, при рассмотре его проблем, становится очевидной. Но не надо только о грустном, страховые компании достигли и некоторых высот в отношении повышения качества андеррайтинга в своих компаниях (в основном конечно большие страховые компании).

Совершенствуются методы по снижению уровня риска по договору страхования. В целом эти мероприятия можно разделить на организационные и технические.

1. К организационным мероприятиям относятся:

1) мероприятия по организации охраны объекта страхования при страховании имущества;

2) мероприятия по соблюдению технологии производства, графика регламентных работ, техники безопасности при страховании промышленных объектов и коллективном страховании персонала;

3) мероприятия по соблюдению санитарно-гигиенических норм, отказа от вредных привычек при личном страховании;

4) мероприятия по соблюдению правил эксплуатации при страховании промышленного оборудования, особенно полученного в лизинг.

2. К техническим мероприятиям относятся:

1) оснащение объекта страхования техническими системами оповещения, сигнализации, слежения, пожаротушения и тому подобного при страховании промышленных объектов, складов, автомобилей и т.д.;

2) укрепление объекта и его конструктивных элементов, устройство противопаводковых систем, ливневых стоков и тому подобного при страховании зданий и сооружений;

3) проведение профилактических и лечебно-оздоровительных мероприятий при личном страховании.

Конкретное содержание плана мероприятий определяется конкретными особенностями объекта страхования, набором рисков и политикой андеррайтинга страховщика.

Внедрение плана мероприятий по снижению риска осуществляется с помощью директивных указаний страховщика (при невыполнении -- отказ в страховании) и экономических мер -- снижение или повышение страхового тарифа в зависимости от полноты и степени выполнения плана (например, в США для курильщиков резко повышаются тарифы по медицинскому страхованию).

Развитие IT в сфере страхового андеррайтинга также благоприятного влияет на весь процесс андеррайтинга:

1)Создаются комфортные условия труда сотрудников.

2)Упрощается доступ сотрудников компании к информации.

3)Появляется эффективный способ обмена данными между андеррайтерским отделом и другими структурными подразделениями страховой компании.

4)Обеспечивается полная безопасность и сохранность данных на всех этапах обработки информации.

5)Руководители андеррайтерских подразделений получают инструмент, позволяющий анализировать деятельность своего подразделения и оперативно готовить сводные и аналитические отчеты для руководства и смежных отделов.

6)Руководство страховой компании получает возможность оперативно отслеживать данные, характеризующие финансовое состояние компании в целом, оценивать эффективность работы подразделений, в том числе и андеррайтерских, определять результаты деятельности по тому или иному виду страхования.

Самые известные компании, предлагающие подходящий софт для данной сферы, по результатам опроса, являются:

1. 1С

2. Корпорация "Парус"

3. ИНЭК

4. "Диасофт"

5. Oracle

6. ОСТ и т.д.

Многие страховые компании в погоне за повышением конкурентоспособности нанимают высококлассных программистов и заказывают индивидуальный продукт, ориентированный так же на особенности строения работы компании и андеррайтинга.

Самым крупным образовательным учреждением по программам страхования можно с уверенностью назвать Школу страхового бизнеса МГИМО МИД России, которая готовит специалистов в области коммерческого страхования по программам повышения квалификации и дополнительного профессионального образования. Также образование в области страхования с последующим трудоустройством на должность андеррайтера можно получить в Институте управления и предпринимательства в социальной сфере при ГУУ. В дипломе таких специалистов стоит запись: менеджмент организации по специальности «управление трудовыми отношениями, социальной защитой и страхованием». Факультеты, связанные со страхованием, есть также во многих экономических вузах: РЭА им. Г. В. Плеханова, ГУ-ВШЭ, Финансовой академии при Правительстве РФ. Во многих региональных университетах также появилась возможность получить диплом страховщика.

У андеррайтера, в отличие от агента, стабильная заработная плата (как правило, это оклад). Данный специалист не может «заработать» себе большие премиальные, но зато он гарантированно ежемесячно получает определенную сумму. Также андеррайтеры, как правило, входят в основной штат компании, официально оформлены, а потому социально защищены. У них фиксированный рабочий день, есть выходные и отпуска. В основном андеррайтинг - это офисная работа. 20. http://www.dissercat.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

Заключение

На протяжении всей истории страхования андеррайтинг был и в настоящее время остается ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений. Именно от правильного андеррайтинга зависело и зависит успешное проведение страховых операций и финансовый результат страхования. Однако в отечественной литературе практически отсутствуют работы, посвященные теории и практике андеррайтинга

Андеррайтинг -- процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или не страховые, определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии.

Можно выделить следующие функции андеррайтинга::

1) аналитическая функция, включающая решение следующих задач

2) практическая функция

3) методическая функция

4) контрольная функция, включающая:

Как правило, создаваемая в страховых компаниях система андеррайтинга включает в себя два уровня: первичный и специализированный. Первичный андеррайтинг (иными словами, типовой, стандартный) выполняется силами самих продавцов. В рамках стандартного андеррайтинга происходит оценка стандартного риска по типовым процедурам и правилам. Специализированный, индивидуальный андеррайтинг проводится квалифицированными андеррайтерами по нестандартным, индивидуальным рискам исходя, главным образом, из финансовых результатов по виду страхования или страховому портфелю. Условно критерии индивидуального андеррайтинга можно назвать критериями рентабельности.

В широком понимании, в страховой андеррайтинг входят следующие операции:

1) анализ рисков, включающий, в свою очередь:

2) принятие решения о страховании отобранных рисков или отказ в страховании;

3) определение адекватного страхового тарифа по объекту и рискам, принимаемым на страхование;

4) согласование страховой суммы и расчет страховой премии;

5) определение условий страхового покрытия по рискам, принимаемым на страхование;

6) заключение договора страхования;

7) разработка мероприятий по снижению рисков;

8) контроль состояния застрахованного объекта, факторов, способствующих и препятствующих развитию рисков, и выполнения мероприятий по снижению рисков.

В заключении, следует отметить, что как показывает отечественная страховая практика высокая андеррайтинговая компетенция наиболее ценится и является залогом укрепления конкурентных преимуществ пока только в перестраховочной сфере, в большинстве же страховых компаний к андеррайтерам, как и их коллегам по цеху актуариям, методологам в кризисное время относятся как непроизводительным, не приносящим пользы затратам. Ситуация может изменится к лучшему, когда из кризиса выйдут победителями страховые компании сохранившие и использовавшие и преумножившие свой андеррайтинговый потенциал, который в конечном итоге позитивно отразился и на финансовом результате и капитале собственника страховщика.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2) от 26.01.1996 № 14 ФЗ: (ред. от 25.12.2008): (принят ГД ФС РФ 22.12.1995), КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. - Электрон, дан. - М., 2010г.

2. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования: (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 № 02-03-36), КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. -Электрон, дан. - М., 2010г.

3. Федеральный закон от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», КонсультантПлюс. ВерсияПроф электронный ресурс.. -- Электрон, дан. -М., 2010г.

4. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. Теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности 08.01.05. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007г.

5. Балакирева В.Ю. Совершенствование российского законодательства о страховании, Финансы. - 2007г.

6. Баскаков В.Н., Шуплякова А.Ю. Страховая статистика: состояние и перспективы, Надежность и контроль качества. - 2008г.

7. Гвозденко А.А., Основы страхования, Финансы и статистика. М. 2005г.

8. Гомеля В.Б. Страхование: учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Маркет ДС, 2006г.

9. Кургин Е.А. Страховой менеджмент: управление деятельностью страховой компании. - М . : РКонсульт, 2005г.

10. Мак Т. Математика рискового страхования: пер. с нем. Курносова Е. - М . : ЗАО "Олимп-Бизнес", 2005г.

11. Малиновский В.К. Страховые тарифы и резервы: Стохастические модели и методы вычислений: дисс. д-ра физ.-матем. наук; 08.00.13. - М., 2008г.

12. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: Феникс, 2004г.

13. Миллерман А.С. Теория и практика страхования в строительстве. - М.: Финансы, 2005г.

14. Мыльников В.Б. Андеррайтер - самый главный в страховании, Страховой вестник. - 2005г.

15.Соловьева А. Статистическая методология оценки страхового риска: дисс. канд. экон. наук; 08.00.11. - СПб., 2006г.

16.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007г.

17. Тарасенко Н.С. Аудит формирования страхового портфеля: дисс. канд. экон. наук; 08.00.12. - Новосибирск, 2009г.

18. Хохлов Н.В. Управление риском, ЮНИТИ, М. 2008г.

19.Шахов В.В. Страхование, ЮНИТИ, М. 2007г.

20. Журнал страхование, февраль 2010г, №2

21. Интернет ресурсы:

http://www.dissercat.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

http://insbizz.blogspot.com/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования

http://www.rusacad.ru/ - аналитика

http://www.raexpert.ru/ - рейтинговое агентство

http://underwriting-congress.ru/ - официальный сайт конгресса по андеррайтингу

http://www.insur-info.ru/ - информационный сайт, посвящённый теме страхования