Организация кредитной работы

Для банков долгосрочное кредитование по сравнению с краткосрочным не так прибыльно, поэтому чаще всего его предоставляют некоммерческие, а инвестиционные банки, а также различные инвестиционные фонды. Цель долгосрочного кредитования - это приобретение недвижимости, оборудования, финансирование инвестиционных проектов.

Основа долгосрочных кредитов населения- это ипотечное кредитование, предоставляемое под залог недвижимости под покупку жилья, для фермера- для приобретения земли и строений.

Для получения долгосрочного кредита потенциальным заемщиком, кроме стандартного пакета документов предоставляется документация, которая подтверждает цели кредитования:

1. Контракт на строительство,

2. проектно-сметная документация

3. техника- экономические показатели инвестируемого проекта

4. документы подтверждающая право землепользования

5. положительное решение экологической экспертизы

Эти документы необходимы для оценки кредитной организацией платежеспособности клиента, проведения инженерно-экономической экспертизы проекта, определения целесообразности долгосрочного кредитования.

Обеспечение долгосрочного кредита является важным условием для его предоставления, в качестве обеспечения могут быть приняты:

1. залог имущества или ликвидных активов (недвижимости, готовой продукции, основных средств, запасов материалов, полуфабрикатов, сырья и т.п.)

2. залог ликвидных ценных бумаг

3. поручительство платежеспособных компаний

4. поручительство собственников бизнеса

При этом сумма стоимости обеспечения должна покрывать сумму запрашиваемого кредита с учетом всех процентов за период действия договора по кредиту.

Определение суммы лимита кредитования, как правило осуществляется на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории, специфике проекта под которым берется кредит. При этом учитываются потребности заемщика в финансировании проекта.

Долгосрочное кредитование в зависимости от структуры сделки может осуществляться в форме предоставления коммерческого кредита или кредитной линии. Принципиальное отличие- это в порядке предоставления средств: при коммерческом кредите средства поступают единовременно, а при предоставлении кредитно линии средства поступают отдельными траншами.

Инвестиционный характер долгосрочного кредитования.

Цель долгосрочного кредитование -это финансирование основного капитала (вложения).

Вложения денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий.

К источникам долгосрочного кредитования относится:

1. акционерный капитал и нераспределенная прибыль

2. долгосрочный займ (кредиты банков и эмиссия облигаций)

3. депозиты на срок выше одного года

Различают 2 типа инвестирования:

1. финансовая (портфельное) - это вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов

2. реальная инвестирование - это вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения).; чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта. Инвестиционный проект -это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем. Задачей проектного анализа является определение его социально-экономической эффективности и ценности. Инвестиционный (проектный) анализ является основанием для предоставления долгосрочного кредита.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

1. инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль

2. риск приемлем, страхование надежно

3. кредит хорошо обеспечен

4. инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения

Долгосрочное кредитование в силу определенных макроэкономических ситуаций и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе предоставляемого заемщиком технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта, бизнес-плана.

Коммерческие банки располагающие относительно крупным уставным капиталам могут предоставить более длительные и рискованные ссуды. При этом учитывается прибыльность активов, как важный фактор при разработке ссудной политики.

Банки могут придерживаться более либеральной ссудной политики, если сдерживается или сокращается рост банковских резервов, стабильные депозиты, предоставляются субсидии по процентам за долгосрочные кредиты, приоритетных направлений, устойчивых хозяйства которые они обслуживают.

Объектами банковского долгосрочного кредитования могут быть капитальные вложения предприятий, организаций и граждан на затраты по строительству, реконструкций и техническому перевооружению объектов производственного и социально-бытового назначения, приобретения техники, оборудования и транспортных средств, зданий и сооружений, по созданию совместных предприятий, научно-технической продукции, интеллектуальных ценностей и других объектов собственности.

Планирование потребности в долгосрочном кредите, крупные заемщики, как правило осуществляют задолго до фактического использования средств. На основе кредитных заявок предприятий и организаций банк определяет возможный спрос на кредит в те или иные периоды года, рассчитывает сроки по другим ссудам и сумму требуемых ресурсов.

В тех случаях когда заявки превышают предел ресурсов, банк стоит перед выбором: либо заключить взаимовыгодное заключение с банком корреспондентом, который возьмет на себя часть кредитов, либо отказать клиентам и поставить под угрозу свои взаимоотношения с ними, которыми банк, возможно, очень дорожит.

Коммерческие банки могут предоставлять.. ссуду, вместе со страховыми компаниями и другими долгосрочными ссудодателями. Участвуя вместе с ними в выдаче крупным ссуд банки устанавливают по своей доле в ссуде более короткий срок погашения, т.е. сначала погашается банковская ссуда, а в оставшийся период- доля страховых компаний. Страховые компании менее заинтересованы в высокой ликвидности и долгосрочном погашении ссуд, поэтому они отдают предпочтение долгосрочному кредитованию.

Долгосрочные ссуды исключительно выгодны крупным и мелким предприятиям, они могут рассматриваться как наилучшее средство внешнего финансирования, капитальных вложений, если предприятие не может удовлетворить свои потребности за счет текущих прибылей или привлечения средств на рынке долгосрочного ссудного капитала путем выпуска облигаций по умеренным ценам. Заемщик имеет возможность получить условие кредита более соответствующие его потребности, чем при продаже облигаций на рынке. В случае необходимости некоторые условия кредита могут быть по договоренности изменены, а более короткий по сравнении с обычным облигационным займом срок погашения ссуды может рассматриваться, как преимущество в те периоды когда процентные ставки высоки.

Заемщик может использовать долгосрочную ссуду планируя погасить ее через несколько лет за счет поступлений от реализации займа, выигрывая на разнице в процентных ставках. Получение долгосрочной банковской ссуды более выгодна чем выпуск облигаций, еще и потому что операционные расходы и процентные ставки в этом случае почти всегда ниже, поскольку заемщик не несет затрат связанные с регистрацией, гарантирования размещения бумаг и их реализацией на рынке.

Долгосрочные ссуды находят применение в различных отраслях экономики, где много средств вкладывается в промышленные объекты, новые технологии и оборудования. К ним относятся предприятия занятые производством товаров длительного пользования, химикатов, нефтеперерабатывающие, горнодобывающие, предприятия транспорта, коммунальные комплексы.

Основой кредитных отношений банка с предприятиями, организациями и гражданами при выдаче долгосрочных ссуд является кредитный договор.

Процентная ставка за пользование долгосрочном кредите, комиссионное вознаграждение и другие выплаты устанавливаются на договорной основе.

Процентные ставки могут быть твердыми и меняющимися, твердая ставка остается неизменна в течение всего срока ссуды, а меняющиеся- периодически один раз в 3-6 месяцев пересматривается в зависимости от условий рынка изменение процентов по депозитам, официально объявленного индекса инфляции и других причин.

Возможный случай досрочного погашения ссуды, если это свидетельствует о хорошем состоянии дел клиента и его устойчивом финансовом положении. Банки как правило не возражают против этого при условии, что погашение осуществляется за счет средств, полученных в результате деятельности предприятия. Однако банки отрицательно относятся к случаям долгосрочного погашения ссуд за счет средств полученных взаймы из другого источника под более низкий процент и могут наложить на такого заемщика штраф.

Погашение кредита производится по наступлению срока платежа путем списания средств с расчетного счета заемщика на основании распоряжения банка при перечислении средств в уплату ссуды платежным поручением заемщика.

Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего, происходит по аннуитетной схеме, т.е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредитам погашаются вместе с очередной частью кредита.

Потребительный единовременный кредит. Такой кредит носит универсальный характер и может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину в пределах установленных банком размеров, который он рассчитывает на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до 2-х лет и преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает пятидесятикратной величины среднемесячного дохода заемщика. Кредитный остаток около 20%.

Особенностью одновременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями, при этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно.

Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок, сравнительно небольшой стоимости поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора -двух лет.

Потребительный возобновляемый кредит. Иногда его еще называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитуемых средств. Его суть заключается в том, что заемщик может получить средства не сразу, а в течение определенного периода предварительно оговоренной с банком.

Кредит на приобретение товаров. Как правило такой кредит заемщики получают прямо в торговой организации (в магазине, торговом центре),реализующий те или иные потребительские товары, которая в свою очередь предварительно заключила соответствующий договор с банком.

Потребительный кредит на платные услуги. Предоставляется заемщикам желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: медицинские, образовательные, туристические и др.

Потребительский доверительный кредит. Это так называемый кредит для добросовестных заемщиков. Если вы уже брали кредит и добросовестно погасили его, то вам имеет смысл обратиться за повторным кредитом в этот же банк. У многих банков есть специальные программы для кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит.

Потребительский кредит для молодых семей. Суть кредита понятна из его названия. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Пенсионный кредит. Это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Потребительский кредит на недвижимость. Отличие от кредита от ипотечного в том, что в потребительском кредите на недвижимость приобретаемое жилье не служит залогом для банка.

Проблемы по оплате кредита

Заключив кредитный договор вы берете на себя обязательство регулярно назначенный срок уплатить кредитору определенную сумму. Однако неблагоприятное стечение обстоятельств может привести к тому, что у заемщика не хватит средств на уплат у платежей по кредиту.

Что можно предпринять в такой ситуации, чтобы разрешить ее с минимальным ущербом.

В первую очередь надо оценить насколько серьезны возникшие у вас финансовые трудности. От этого зависит какой способ решения проблемы, вам подойдет.

Взаимодействие с владельцем закладной.(Один из методов) Чтобы с наименьшими потерями решить проблему с погашением кредита вызванную с ухудшением платежеспособности, нужно как можно быстрее поставить в известность владельца закладной о возникших затруднениях. Это можно сделать обратившись в офис владельца закладной или его сервисного агента по телефону, отправив письмо по обычной или электронной почте. В обращении нужно подробно описать ваше финансовое положение, причины которые затрудняют погашение кредита и перспективы восстановления платежеспособности, также рекомендуется предложить предпочтительный для вас способ решения проблемы: тот или иной способ реструктуризации задолженности по кредиту, либо реализацию жилья в досудебном порядке.

Реструктуризация кредита. Если финансовые проблемы носят временный характер и заемщик рассчитывает преодолеть его в течение относительно короткого срока, то нужно оперативно договориться о реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита означает изменение условий кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на бюджет заемщика.

Он может включать в себя:

1. рассрочку платежей по кредиту

2. отсрочку платежей по кредиту

3. увеличение срока кредита

4. замену валюты кредита

5. изменение плавающей ставки на фиксированную

6. изменение фиксированной ставки на плавающую

7. снижение процентной ставки

Рассрочка платежей по кредиту -это уменьшение суммы платежа до нужной вам величины на определенный срок. При этом на сумму отложенного долга будут начисляться проценты и в общей сложности заемщику придется заплатить банку больше, чем он рассчитывал когда брал кредит. В результате после окончания периода реструктуризации платежи заемщика увеличатся с учетом прибавки сумм отложенного долга и процентов по нему.

Отсрочка платежей по кредиту (платежные каникулы) -это перерыв погашения кредита, когда заемщик на какой-то срок полностью прекращает вносить платежи. При этом на сумму отложенного долга начисляются проценты в результате чему общая сумма задолженности по кредиту растет. График платежей по которому будет рассчитывается заемщик с банком по окончании платежных каникул пересчитывается с учетом прибавки суммы отложенного долга и процентов по нему. Как правило отсрочку можно получить на небольшой срок -от 1 до 6 месяцев.

Увеличение срока кредита. Позволит вам снизить размер ежемесячного платежа до посильной сумме. При этом общая сумму платежей по кредиту увеличится, т.к. чем дольше заемщик будет возвращать кредит, тем больше растут его расходы по уплате процентов по кредиту.

Замена валюты кредита -позволяет уменьшить размер ежемесячного платежа, если он стал неподъемным из-за роста курса валюты кредита к валюте дохода заемщика. Например: вы получили кредит в долларах США, а доходы получаете в рублях, платеж по кредиту обходится вам в 20 тысяч рублей, но из-за роста курса доллара на 30% приходится ежемесячно тратить на платеж по кредиту, уже не 20, а 26 тысяч рублей. При этом сохраняется высокий уровень валютного риска поскольку курс доллара может расти и в дальнейшем.

Размещено на Allbest.ru