Пути активизации банковского инвестиционного кредитования реального сектора экономики

Чистая прибыль - 14015,7 млн. сум, что по отношению к показателям 2012 года составляет 212%, что стало самым высоким показателем динамики роста прибыли в истекшем году среди коммерческих банков, по размеру прибыли банк занял 12 место в рейтинге узбекских банков.

Рентабельность капитала составила 8,84%, рентабельность активов 0,63%, по данным показателям банк соответственно занимает 11 и 17 места в рейтинге коммерческих банков Узбекистана.

По итогам 2013 года размер кредитного портфеля банка составил 319345,7 млн. сум, из которых более 80% составляют кредиты юридическим лицам, а также 59% - это долгосрочные кредиты в различные отрасли промышленности Узбекистана.

В качестве обеспечения возвратности кредитов в коммерческом банке ОАКБ «Капиталбанк» в большей степени около 50% выступает собственное имущество (недвижимость) заемщика.

В структуре кредитного портфеля банка по отраслям экономики по сравнению с 2012 годом возросло кредитование промышленности, торговли, транспорта и связи.

ОАКБ «Капиталбанк» предлагает кредиты для реального сектора экономики на следующие цели:

- пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.);

- приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов;

- покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации);

- проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ;

- расширение и консолидация бизнеса;

- кредитование операций лизинга.

Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов: овердрафтное кредитование; кредитование операций с аккредитивной формой расчетов; кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; проектное финансирование.

Несмотря на высокие темпы роста кредитования реального сектора, как в целом по республике, так и в ОАКБ Капитлбанк, роль банковских кредитов в инвестиционном обеспечении развития национальной экономики еще имеет значительный потенциал роста.

Доля финансирования банковским сектором остается незначительной, даже по сравнению с государственными источниками финансирования, иностранными инвестициями и кредитами.

Дальнейшей активизации и расширения банковского кредитования реального сектора экономки будет способствовать решение существующих ряда проблем, а также принятия дополнительных мер стимулирования банковских операций в реальном секторе экономики.

В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию данных отношений, предлагается рассмотреть следующие направления:

- совершенствование процедур банковского кредитования реального сектора, в том числе снижение бюрократии, сроков рассмотрения проектных документов, унификации требований к оформлению документов, повышение ответственности работников банка по срокам рассмотрения документов и т.д.

- повышение роди коммерческих банков в качестве финансовых консультантов предприятий реального сектора, в этих целях создание структурных подразделений банка по оказанию услуг финансового консультанта. Создание в банке подразделения финансово-управленческого консалтинга и эффективное взаимодействие с ним остальных подразделений банка также будет способствовать оптимизации обратной связи для функционирования структурных звеньев банка.

В частности для кредитного подразделения финансовый консалтинг может стать привлекательным источником информации и нахождения наиболее выгодных клиентов и направлений кредитования. Банк будет иметь полный комплекс финансовой и управленческой информации о клиенте, перспектив развития его бизнеса.

Также возможно ожидать существенного сокращения времени на рассмотрение кредитного проекта и проведение анализа предприятия в связи с отсутствием необходимости в предоставлении клиентом необходимой документации, существенное сокращение кредитных рисков в связи с тем, что в управлении предприятием принимаю участие специалисты подразделения банка.

Организация постоянных консультаций во фронт-офисе банка по вопросам кредита. В настоящее время предоставление кредита является прерогативой Кредитного управления головного офиса, в то время как клиенту часто необходимы консультации в обслуживающем филиале.

Основными источниками кредитных ресурсов коммерческих банков выступают собственные и привлеченные средства. На национальном рынке отсутствуют инструменты, характерные для развитых рыночных хозяйств, как торговля фондовыми ценностями, вексельный и чековый обороты, клиринговые палаты и т.д. Практическое отсутствие спекулятивных операций на финансовом рынке обосновано в пользу расширения кредитных и расчетных операций, как основы банковского бизнеса.

Внесение изменений в налоговое законодательство, освобождающее банки и акционеров от налога на прибыль, если она направляется на увеличение уставного капитала банка. Заслуживает изучения вопрос о введении дополнительных льготных ставок налогообложения прибыли банков в части доходов, полученных от кредитования реального сектора экономики, что будет способствовать снижению процентных ставок по кредиту банков.

При наличии более благоприятного инвестиционного климата банки смогут активно использовать следующие основные механизмы прямого финансирования и инвестиционного посредничества:

- участие в государственных инвестиционных программах;

- долгосрочное кредитование закупок оборудования и других капиталовложений предприятий;

- финансирование лизинговых операций;

- организация механизма инвестиций индивидуальных и институциональных инвесторов через трастовое управление;

- участие в проектном финансировании;

- прямое участие в капитале;

- предоставление посреднических, информационных, консультативных услуг; агентские услуги по расчетам, управлению и контролю инвестиционных проектов.

Кредитный портфель служит важным источником доходов банка и одновременно - главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, его финансовый успех.

Для расширения объемов кредитования реального сектора экономики необходимо решить проблему существенных кредитных рисков. Недостаточная платежеспособность предприятий - фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании.

Поэтому в банке необходимо совершенствовать систему контроля качества кредитов, находящихся в портфеле, проводить независимую экспертизу и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка. Данная функция в банке должна выполняться не только работниками кредитного управления, но и специалистами внутреннего аудита.

Происходящие изменения на финансовом рынке требуют от кредитных организаций переосмысления своей роли в качестве финансовых посредников. Выполнение банками классических операций и накопление огромного массива информации позволяет дополнить традиционную функцию банков как финансовых посредников новой функцией - финансового консультанта по управлению и развитию бизнеса.

Одной из важных проблем современности является обеспечение долгосрочными инвестициями предприятий реального сектора экономики. Одним из инновационных услуг банков, связанных с кредитованием внешнеторговой деятельности клиентов, является торговое финансирование, которое предоставляется многими банками, в том числе ОАКБ Капиталбанк. Помимо этого некоторыми банками предлагаются услуги предэкспортного финансирования и постфинансирования.

Современные банки большое внимание уделяют развитию этого рынка инновационных банковских услуг, активно используя такие финансовые инструменты, как аккредитивы, гарантии и другие. Другими новыми видами услуг, способствующими финансированию внешнеторговых сделок клиентов, является факторинг и форфейтинг.

Предлагается рассмотреть возможность, чтобы банки способствовали активизации рынка корпоративных облигаций, как инструмента комплексного финансирования реализации инвестиционных проектов в реальном секторе экономики.

По результатам рассмотрения ТЭО проекта или бизнес-плана коммерческие банки могут выступить не только андеррайтерами, но и инвесторами, условными гарантами успешной реализации проекта.

Преимуществом финансирования через получение кредита в банке является немедленное и безпроблемное получение средств на расчетный счет после соблюдения формальной процедуры.

Недостатком - весьма сложная процедура оформления необходимых документов для получения кредита и проблемы с предоставлением имущества под залог (банки практически не осуществляют кредитования без залогового обеспечения).

Преимуществом выпуска предприятием корпоративных облигаций является более низкая ставка заимствования и возможность более гибкого управления долгом. Цель эмиссии корпоративных облигаций заключается в привлечении заемных средств для пополнения оборотных средств (краткосрочные займы) либо профинансировать долгосрочный проект, к примеру, программу модернизации предприятия (долгосрочные займы).

Совершенствование процедур банковского кредитования должны быть направлены на достижение таких целей как обеспечение прозрачности механизма принятия решения о выдачи ссуды предприятию, унификация требований по документам, соблюдения регламента рассмотрения проектов договор и проведения оценки кредитоспособности, обеспечение жесткого мониторинга за соблюдение кредитных обязательств сторон после подписания кредитного договора.

В целях снижения кредитных рисков рекомендуется дальнейшее совершенствование системы оценки и управления банковскими рисками, в этих целях можно рассмотреть такие предложения, как:

- введение соответствующего обязательного коэффициента совокупного кредитного риска с разработкой предельных его значений при кредитовании отдельных отраслей промышленности и секторов экономики;

Для его выведения могут быть использованы такие показатели как коэффициент внутренней рентабельности сделки и нормы прибыли, точка безубыточности и окупаемости кредитуемой сделки, дисконтирование денежного потока и расчет чистого потока денежных средств от реализации кредитуемой сделки и определение ее чистой стоимости, измерение и оценка социальных последствий кредитования, (например, в рамках потребительских кредитов и ипотечного кредитования), расчет внутренней нормы возвратности средств банка;

- развитие организационной структуры банка с введением специального отдела по риску-менеджменту, вне кредитного управления, главной задачей которого будет являться оценка и управление рисками, разработка различных риск сценариев для банка, на основе использования математического моделирования и прогнозирования, а также более тесного сотрудничества с отделами внутреннего контроля и мониторинга кредитов.

- установление постоянного целесообразного взаимодействия между руководством кредитуемого юридического лица и соответствующими службами кредитной организации: кредитным управлением, управлением рисками и службами внутреннего контроля банка, а также перечисленными службами кредитной организации друг с другом;

- разработка стандартов действий работников кредитной организации в процессе кредитования и особенно в случаях реализации отдельных видов рисков.

В настоящее время большинство коммерческих банков ограничиваются наличием кредитного отдела, деятельность которого сводится к заключению и исполнению кредитных договоров. Задачи же стратегического планирования, методического и инструктивного обеспечения, анализа и контроля за выполнением условий кредитной сделки не решаются. В результате уровень организации кредитной работы во многих банках крайне низок, что усиливает их кредитные риски.

Не налажено достойным образом качественное информационно-аналитическое обеспечение, что препятствует повышению эффективности процесса кредитования в банках. Никакая самая совершенная методика анализа заемщика или оценка риска не даст надежных результатов, если исходная информация недостаточно полная или ненадежная.

Развитие конкуренции на финансовом рынке, повышение роли и значения деятельности коммерческих банков в инновационном развитии экономики страны во многом обязывает кредитные организации постоянно совершенствовать собственную деятельность, расширяя диапазон возможного спектра предоставляемых услуг.

Список использованной литературы

1. Каримов И.А. Доклад на заседании Кабинета Министров, посвященном итогам социально-экономического развития страны в 2013 году и важнейшим приоритетным направлениям экономической программы на 2014 год, 18.01.2013 газета «Народное слово» №13 от 19.01.2014

2. Каримов И.А. «Концепция дальнейшего углубления демократических реформ и формирования гражданского общества в стране» Доклад на совместном заседании Законодательной палаты и Сената Олий Мажлиса Республики Узбекистан. «Правда Востока» 12.11. 2010 г.

3. Каримов И.А. Наша главная задача-дальнейшее развитие страны и повышение благосостояния народа. Т.: «Узбекистан», 2010

4. Каримов И.А. «Мировой финансово-экономический кризис, пути и меры по его преодолению в условиях Узбекистана». Ташкент. «Узбекистан».2009.

5. Абдурахманов О.К. Узбекистоннинг АСЕАН мамлакатларибиланиктисодийхамкорлиги: Укувкулланма. О.К. Абдурахманов, Ш. Джамалов. - Т.:Фанва технология, 2012.

6. Банковское дело: современная система кредитования: учеб. пособие. - М.: Кнорус, 2008.

7. Банковское дело: учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. - 6 изд. - М.: Кнорус, 2010.

8. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономистъ, 2005.

9. Ефимова О.В. Финансовый анализ: современный инструментарий для принятия экономических решений: Учебник/ О.В. Ефимова. - 4-е изд., испр. И доп. - М.:Омега-Л, 2013.

10. Ковалев В.В. Корпоративные финансы и учет понятия, алгоритмы, показатели: Учебное пособие / Ковалев В.В., Ковалев Вит.В. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: Проспект, 2013.

11. Колосов Ю.М., Кривчикова Э.С. Деньги, кредит, банки. - М.: Международные отношения, 2010. - 720 с.

12. Кузнецов Н.Г. Финансы и кредит: учебник/ Н.Г. Кузнецова, К.В. Кочмола, Е.Н. Алифановой. - М.:КНОРУМ, 2013.

13. Курс финансового менеджмента: учебник / Ковалев В.В. - 2-е изд, перераб. и доп. - М.:Проспек, 2013.

14. Лаврушин О.И. Финансы и кредит: Учебное пособие/ ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.:КНОРУС, 2012.

15. Левкович А.П. Платежные системы: Учеб. пособие. - Мн.:БГЭУ, 2006.

16. Ломакин В.К. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов Изд. 2-е, перераб., доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 735 с.

17. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения, под ред. Л.Н. Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 2008.

18. Нешитой А.С. Финансы и кредит: Учебник/А.С. Нешитой. - 6-е изд., перераб. И доп.-М: Дашков и К., 2013.

19. Основы теории финансового менеджмента: Учебно-практическое пособие / Ковалев В.В. - 2-е изд, перераб. и доп. - М.:Проспек, 2013.

20. Финансы: Учебник/ С.А. Белозеров, Г.М. Бродский, С.Г. Горбушина: под ред. В.В. Ковалева. - 3-е изд., испр. И доп. - М.: Проспект, 2013

21. Хазанович Э.С. Иностранные инвестиции: Учебное пособие / Э.С. Хазанович. - 3-е изд. Перераб.-М.:КНОРУС, 2013.

22. Хасбулатов Р.И. Мировая экономика: Учебник / Р.И. Хасбулатов. - М.:Юрайт, 2013.

23. Щенин Р.К. Банковские системы стран мира: Учебное пособие / Р.К. Щенин. - М.:КНОРУС, 2013.

Размещено на Allbest.ru