Расчеты на основе банковских пластиковых карточек

Следующим эволюционным этапом становления бесконтактных платежей в физическом пространстве является создание экосистемы NFC-платежей на базе мобильных телефонов со встроенными элементами безопасности, когда передача зашифрованных персонализационных данных осуществляется «по воздуху» over-the-air.

Зарубежные банки уже внедрили несколько подобных пилот-проектов, например российский банк Тинькофф на базе мобильного приложения «Кошелек». Данное решение является дорогостоящим и включает довольно широкий перечень участников и владельцев процессов. В связи с этим с целью упрощения решение для реализации платежными системами разработано новое решение на основе облачных технологий, например ApplePay. Возможно совсем скоро один их таких продуктов на базе того или иного решения появится и на белорусском рынке.

С внедрением бесконтактных технологий расширяется география безналичных платежей по карте, например такси, общественный транспорт, культурно-массовые мероприятия, парковки, торговые автоматы. Очевидно, что это огромный потенциал для развития эквайринговой сети в Беларуси с целью достижения основной задачи - увеличения доли безналичных операций. [22]

С развитием бесконтактных платежей перечень устройств, принимающих бесконтактные платежные карты, постоянно расширяется, включая и устройства самообслуживания. Так, совсем недавно несколько зарубежных банков (испанский банк la Caixa, австралийский банк ANZ) объявили о внедрении бесконтактной функциональности в банкоматной сети для совершения операций по принципу Tap & PIN, т.е. прикосновением картой к считывателю и вводом ПИН-кода. Это позволяет снизить риск компрометации карточных данных при вводе платежной карты в считыватель в случае наличия на банкомате скиммингового устройства. Также на российском рынке появилась услуга пополнения бесконтактных платежных карт в банкоматах с функциональностью cash-in в одно касание, не требуется вставлять карту в банкомат. [22]

К сожалению, не все держатели карт сегодня знают про преимущества бесконтактной карты, а иногда и вовсе о наличии бесконтактной антенны как таковой на карте. Однако совершив первую бесконтактную транзакцию, клиенты с удовольствием продолжают активно использовать карту как бесконтактную.

Первоочередной задачей для дальнейшего развития бесконтактных платежей является устранение сдерживающих факторов как со стороны самих держателей карт, так и со стороны обслуживающих их организаций торговли (сервиса), а именно информационные вливания на постоянной основе и предоставление максимально полной информации клиентам для формирования культуры бесконтактных платежей, и вместе с тем обучение кассиров, которые обслуживают держателей карт в организациях торговли (сервиса).

Что касается развития бесконтактной технологии как таковой в направлении мобильных телефонов с NFC, неотъемлемым условием является наличие у пользователей мобильных устройств, поддерживающих эту технологию, а также создание инфраструктуры для загрузки карточных данных при слаженной работе платежных систем, банков, мобильных операторов и государственных органов, регулирующих деятельность финансового рынка республики. [22]

С лета 2015г. пользователи смогут получить платежную карту Plastc Американский стартап Plastc представил новое платежное решение, которое позволит пользователям использовать одну пластиковую карту, вместо всех своих платежных, бонусных, подарочных, дисконтных карт и др.

Платежная карта Plastc синхронизируется с телефонами пользователей через Bluetooth и позволяет использовать 20 карт или штрих-кодов, которые можно выбрать обычным свайпом на E-ink экране карты.

Кроме того, карта Plastc использует технологию NFC для бесконтактных платежей, EMV чип для кардридеров и RFID, благодаря чему карту можно использовать в качестве ID карты в офисном помещении, что позволит открывать двери картой вместо специальных ключей.

Платежное решение Plastc оснащено встроенным аккумулятором с беспроводной зарядкой и перезаписываемой магнитной полосой. В качестве мер безопасности, перед транзакцией Plastc требует от пользователя карты ввести PIN-код на E-ink экране. Кроме того, пользователи могут добавлять только именные платежные карты.

Также существует режим удаленного стирания данных карты Plastc, который удобен при потере карты. Но карту не так просто потерять, поскольку она работает в связке с мобильным приложением для iOS и Android устройств, когда пользователь оставит карту и отойдет дальше чем на 10 метров, его мобильное устройство подаст соответствующий звуковой сигнал. [7]

Нью-Йоркский стартап Free ATM запускает в работу серию банкоматов, которые не будут взимать комиссию за операции с платежными картами. Вместо этого разработчики будут демонстрировать пользователям АТМ короткие рекламные ролики. Решение не ново (аналогичные решения есть у мобильных операторов - хочешь звонить бесплатно - слушай рекламные сообщения) и может оправдать себя на рынке с большим количеством соответствующих рекламных предложений и с небольшой нагрузкой на банкомат со стороны держателей. Белорусский рынок к такому пока не готов. [24]

Таким образом, выпуск карточек на территории Республики Беларусь осуществляют 23 банка, крупнейшим среди них по количеству выпущенных карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк». В разрезе платежных систем в Беларуси преобладают карточки, выпущенные национальной платежной системой БЕЛКАРТ, стоит отметить, что по активности карточек первое место занимает VISA. Среди основных направлений совершенствования карточного бизнеса в Республики Беларусь можно выделить следующие направления. Совершенствование безопасности, в частности переход на выпуск чиповых карточек (работа в данном направлении регламентирована на законодательном уровне и установлены жесткие сроки по переходу на выпуск чиповых карт. Рост использования бесконтактных технологий, в этой сфере работа должна вестись по двум направлением: во-первых, повышение информированности держателей карт о всех возможностях и преимуществах бесконтактных карт, во-вторых, обеспечение технической оснащенности предприятий торговли и сервиса.

банковский пластиковый карточка денежный

Заключение

В результате проведенного в курсовой работе исследования, можно сделать следующие выводы:

1. Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом. Банковские карточки - это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства.

2. Банковская пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций.

3. Существует большое количество признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карточки, среди основных можно выделить: по механизму расчетов, по владельцу карточкой; по сфере действия; по способу записи информации; по платежной системе; по перечню дополнительных услуг и др.

4. Для выполнения безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карточек создается специальная система расчетов, которая включает банковские и другие организации, осуществляющие эмиссию карточек и другие операции с ними. В соответствии с законодательством Республики Беларусь платежная система- совокупность юридических лиц, в том числе банков, банков-нерезидентов, иностранных организаций, не являющихся юридическими лицами по иностранному праву, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование карточек и проведение расчетов по операциям при использовании карточек.

5. Платежная система БЕЛКАРТ - это совокупность юридических лиц, в том числе банков, а также правил и процедур, обеспечивающих осуществление эмиссии, эквайринга, процессинга, использование банковских платежных карточек БЕЛКАРТ и проведение расчетов по операциям с использованием карточек БЕЛКАРТ. Белорусская внутренняя платежная система БЕЛКАРТ имеет 20-летнюю историю и является одной из наиболее успешных и долго существующих локальных платежных систем.

6. На 01.01.2015г. в участниками системы БЕЛКАРТ являются 22 банка Республики Беларусь. Банки-участники осуществляют: деятельность по выпуску карточек БЕЛКАРТ в обращение, расчетное обслуживание организаций торговли и сервиса и (или) кассовое обслуживание держателей карточек БЕЛКАРТ.

7. Национальная платежная система БЕЛКАРТ охватывает 42,4% эмиссионного рынка страны, и на 01.01.2015 г. в обращении находится 5237801 карточка; за 4 квартал 2014 г. было совершено 93244903 операции с использованием карточек системы на общую сумму 32945435 млн.руб. Доля безналичных расчетов в 4 квартале 2014 г. по обороту составило 22,44%, а по количеству операций 70,19%.

8. Система достигла значительного прогресса по обеспечению максимально широкой сети приема карточек - подавляющее количество объектов карточной инфраструктуры страны принимают карточки БЕЛКАРТ. Так на 01.01.2015г.: 96% банкоматов обслуживают карточки платежной системы (4204 шт.); 97,93% (3594 шт.) инфокиосков принимают карточки системы БЕЛКАРТ; 100% организаций торговли и сервиса обслуживают карточки Белкарт.

9. Необходимо отметить, что в Беларуси развитие системы, особенно ее продуктовой и технологической составляющих, пока еще значительно отстает от конкурентов. Платежная система БЕЛКАРТ все еще воспринимается обществом как навязанный элемент. Держатели пока еще не слишком осведомлены о функциональных возможностях карточек БЕЛКАРТ, тарифной политике, сферах применения карточек данной системы.

10. В рамках работ по приданию карточкам системы международной функциональности летом 2013 г. между ОАО «Банковский процессинговый центр» и международной платежной системой MasterCard Worldwide заключено соответствующее соглашение, которым определены условия реализации совместного проекта по выпуску в обращение банковских платежных карточек с логотипом обеих систем, - так называемой ко-бейджинговый проект.

11. 18 ноября 2014 г. в Минске национальная платежная система БЕЛКАРТ совместно с Белинвестбанком презентовала специальную республиканскую программу лояльности «Моцная картка», в рамках которой для держателей той самой «картки» предоставляется ряд скидок в различных предприятиях торговли и сервиса, а также действует специальная бонусная программа.

12. Выпуск карточек на территории Республики Беларусь осуществляют 23 банка, крупнейшим среди них по количеству выпущенных карточек является ОАО «АСБ Беларусбанк».

В разрезе платежных систем в Беларуси преобладают карточки, выпущенные национальной платежной системой БЕЛКАРТ (43%), стоит отметить, что по активности карточек первое место занимает VISA (68%). По видам карточек соотношение следующее: дебетовые - 12,5 млн. единиц; кредитовые 0,1 млн. единиц; личные карточки, выданные физическим лицам, - 12,6 млн. единиц; корпоративные карточки, выданные юридическим лицам, - 0,04 млн. единиц. Прирост банковских платежных карточек за первое полугодие составил 0,8 млн. единиц.

13. Среди основных направлений совершенствования карточного бизнеса в Республики Беларусь можно выделить следующие направления. Совершенствование безопасности, в частности переход на выпуск чиповых карточек (работа в данном направлении регламентирована на законодательном уровне и установлены жесткие сроки по переходу на выпуск чиповых карт. Рост использования бесконтактных технологий, в этой сфере работа должна вестись по двум направлением: во-первых, повышение информированности держателей карт о всех возможностях и преимуществах бесконтактных карт, во-вторых, обеспечение технической оснащенности предприятий торговли и сервиса.

Список использованной литературы

1. Антонович, О. О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков / О. Антонович // Банковский вестник. - 2013. - №16. - С. 41 - 49.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь 25.10.2000г, № 441-З [Электронный ресурс] /Национальный правовой интернет портал Республики Беларусь.- 2015.

3. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин [и др.]; под общ. ред. О.И. Лаврушина. - 8-е изд. - М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.

4. Виды банковских пластиковых карточек [Электронный ресурс] /Банковские карточки в РБ, RBCARD.com. - 2015

5. Деньги, кредит, банки: учебник для студентов учреждений, обеспечивающих получение высшего образования по экономическим специальностям / Г.И. Кравцова [и др.]; под редакцией Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - с. 442

6. История банковских карточек [Электронный ресурс] /Банковские карточки в РБ, RBCARD.com. - 2015.

7. Карта Plastc поможет заменить все платежные карты пользователя [Электронный ресурс] /PaySpace Magazine. - 2015.

8. Кишкурно, Е. Опыт Турции в развитии безналичных расчетов по розничным платежам / Е. Кишкурно // Банковский вестник. - 2014. - №6. - С. 65 - 68.

9. Краснов, Ю.Е О ходе выполнения Плана совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 годы / Ю.Е. Краснов // Банковский вестник. - 2013. - №20. - С. 10 - 14.

10. Маманович, П. Банковский ритейл в Беларуси: состояние и перспективы развития / П. Маманович // Банковский вестник. - 2014. - №1. - С. 3 - 9.

11. Мировой опыт создания платежных систем [Электронный ресурс] /Риановости. - 2015.

12. Об утверждении Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 - 2015 годы: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.02.2010 г. № 29 [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь -2015

13. Об утверждении Инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками постановление Правления Национального банка Республики Беларусьот 18.01.2013 г.№ 34 [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь -2015.

14. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой - Минск: БГЭУ, 2007 - 478 с.

15. Основные виды банковских пластиковых карточек [Электронный ресурс] / Новости Беларуси белорусское телеграфное агентство -2015.-Дата доступа: 20.03.2015.

16. Партон, Д. Привкус пластика / Д. Партон // [Электронный ресурс] / СБ Беларусь сегодня -2015.

17. Перечень платежных систем, в рамках которых банками Республики Беларусь осуществляются эмиссия и/или эквайринг банковских платежных карточек [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь -2015.

18. Пищик, И. Современное состояние и перспективы развития платежной системы Беларуси до 2020 года / И. Пищик // Банковский вестник. - 2015. - №1. - С. 37 - 41.

19. Пупликов С.И. Организация деятельности коммерческого банка: Банковский портфель: справочное пособие / С.И. Пупликов - Минск: Геопринт, 2008. - 320 с.

20. Рапопорт, Н. Банковские технологии - мировой тренд, который уже пришел в Беларусь / Н. Рапопорт // [Электронный ресурс] /БЕЛКАРТ. - 2015.

21. Сотников, А. Еще одна российская платежная система, банкомат в Сомали и новая фишка Тинькова / А. Сотников// [Электронный ресурс] / Myfin.by -2015.

22. Сотников, А. На смену кнутам в Беларуси пришли пряники, а Китай начинает великую битву / А. Сотников// [Электронный ресурс] / Myfin.by -2015.

23. Сотников, А. Платежная система БЕЛКАРТ. Время ломать стереотипы / А. Сотников // Банковский вестник. - 2014. - №1. - С. 50 - 53.

24. Сотников, А. Эволюционные пути развития торгового эквайринга в Беларуси / А. Сотников // Банковский вестник. - 2015. - №2. - С. 55 - 59.

25. Статистическая отчетность [Электронный ресурс] /БЕЛКАРТ. - 2015.22.03.2015.

26. Стефанович, Л. Карточный рынок Беларуси: карточки, инфраструктура, операции / Л. Стефанонович // Банковский вестник. - 2014. - №8. - С. 64 - 71.

27. Тавасиева, А.М. Банковское дело: управление и технологии: учебное пособие для вузов / А.М. Тавасиева. - М.: Дис, 2007. - 475с.

28. Тельпук, М. Эквайринг / М. Тельпук // [Электронный ресурс]/ infobank.by все о финансах в Беларуси -2015.

29. Технология производства платёжных карт [Электронный ресурс]/ belcard.by - информационный сайт о банковских пластиковых картах -2015

30. Трубович, Е. Пластиковые деньги / Е. Трубович // [Электронный ресурс]

31. Унгур, Д. Эволюция платежных систем / Д. Унгур // Банковский вестник. - 2013. - №4. - С. 55 - 63.

Размещено на Allbest.ru