Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования
Значение имущественное страхование в том, что оно обеспечивает не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая. Обзор современного страхового рынка РФ и его перспективы.
Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
Вид | курсовая работа |
Язык | русский |
Дата добавления | 17.05.2008 |
Размер файла | 82,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
После принятия поправок ко второй части Налогового кодекса руководство многих страховых компаний заявило об отказе от "налогосберегающих" схем. На деле же многие страховщики продолжают работать с такими схемами. Правда, резко сократилось число компаний, работающих в секторе краткосрочного страхования жизни. Вместо уходящих крупных компаний в этот сектор приходят никому не известные компании с сомнительной репутацией. Как показывает статистика, их бизнес почти на 100% состоит из страхования жизни.
Эксперты отмечают, что в последнее время при сокращении договоров страхования жизни у многих крупных компаний резко возросли премии по имущественному страхованию. Можно предположить, что корпоративные клиенты просто переключились, по совету страховщиков, с "жизни" на "имущество".
Налогосберегающие схемы с использованием страхования имущества юридических лиц не новы для страхового рынка и известны многим. Принцип работы схемы прост: предприятие заключает со страховой компанией договор страхования своего имущества от маловероятного риска (например, от извержения вулкана в центре города или от падения метеорита). Далее, страховщик с неплохой репутацией перестраховывает риски в компании с уже не столь хорошей репутацией и так далее - по нисходящей. Последняя компания, с совсем уже неважной репутацией, с помощью разных способов обналичивает деньги, которые потом возвращаются инициаторам цепочки. Впрочем, вариантов может быть много. WWW.FMBIZ.RU После "жизни" - "имущество". Анжела Долгополова
3 Предпочтения потребителей.
3.1 Отношение к страхованию имущества со
стороны потребителей
Основные показатели рынка стра-хования имущества за счет средств населения приве-дены в следующей таблице 3.1.
Таблица3.1
Динамика рынка страхования имущества
Виды страхования |
2000 |
2001 |
2002 |
||
Страхование имущества |
Расходы, млн.долл. |
185,4 |
310,4 |
484,1 |
|
Рост, число раз |
1,23 |
1,67 |
1,56 |
||
Числодоговоров, шт. |
17,4 |
17,2 |
16,2 |
||
Рост, число раз |
1,01 |
0,98 |
0,95 |
||
Страхование транспорта |
Расходы, млн.долл. |
63,6 |
143,9 |
304,8 |
|
Рост, число раз |
1,56 |
2,26 |
2,12 |
||
Числодоговоров, шт. |
0,41 |
0,52 |
0,68 |
||
Рост, число раз |
1,19 |
1,27 |
1,32 |
||
Страхование недвижимости |
Расходы, млн.долл. |
119,4 |
163,1 |
173,5 |
|
Рост, число раз |
1,11 |
1,37 |
1,06 |
||
Числодоговоров, шт. |
16,8 |
16,5 |
15,4 |
||
Рост, число раз |
1,19 |
1,27 |
1,32 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 41
Как видно из таблицы, общий сбор премии по страхованию имущества за счет средств населения в 2002 году вырос в 1,6 раза, по страхованию кас-ко автотранспорта - в 2 раза. При этом наблюдается рост числа заключенных договоров по страхованию автотранспорта. Некоторое падение чис-ла заключенных договоров по страхо-ванию имущества в целом на фоне роста сбора премии свидетельствует о продолжающемся переносе «цент-ра тяжести» в имущественном страхо-вании с низкодоходных групп потре-бителей на высокодоходные. Уход с рынка многочисленной клиентуры с низким уровнем доходов, сохранив-шей страховые привычки с советских времен, значительно перекрывается в денежной выражении расширением страхования среднего класса и высокодоходных групп населения, тогда как по количеству заключенных договоров имеется некоторый откат.
Такая динамика позволяет сделать вывод о том, что в отношении населе-ния к страхованию наступил качествен-ный перелом. Поэтому в дальнейшем (разумеется, при условии сохранения положительной динамики уровня жиз-ни) можно ожидать сохранения высо-ких темпов роста страхового рынка.
Основной фактор, оказывающий наибольшее влияние на потребитель-ское поведение - это его уровень до-хода. Некоторое самостоятельное значение имеют возраст, пол потре-бителя, а также география прожива-ния потребителя, однако их значение несравнимо с влиянием уровня жиз-ни. Для устранения влияния зависимости уровня дохода от возраста и пола потребителей (например, молодые мужчины чаще оказываются на высо-кодоходных должностных позициях, чем пожилые женщины) из всех по-требителей выделена имущественная группа с примерно одинаковым до-ходом в 200-300 долларов в месяц на члена семьи.
Как видно, зависимость числа используемых видов страхования от уровня дохода является наиболее сильной. При решении маркетинговых задач прочими зависимостями можно пренебречь в силу их слабости или использовать их как дополнительные.
Сбыт страховых услуг во многом определяется отношением потребите-лей к страхованию. Оно заметно раз-личается в зависимости от уровня до-хода и возраста респондентов.
В низкодоходной группе очень велико число тех, кто не сумел определиться с отношением к страхованию. С ростом доходов растет понимание необходимости страховаться как эле-мента современного стиля жизни. Уве-личивается число тех, кто считает страхование способом защиты от не-приятностей и выгодным вложением денег. Однако очень большая разни-ца между двумя этими оценками по-казывает, что россияне, даже с высоким уровнем доходов, пока не счита-ют страхование экономически выгод-ным. Это и понятно: при убыточности страхования имущества за счет средств населения на уровне 39,5% (поданным за 2002 год) страхователи получают назад менее половины средств, выплаченных компании. На сегодня основным мотивом приобре-тения страхования остается поиск пси-хологической уверенности, защита от страха. А эмоции, лишенные экономи-ческой основы, даже при всем значе-нии психологии для мотивации потре-бителей, не могут вызвать большого интереса к страховым услугам. Ситу-ация может измениться с ростом убыточности страховых операций - при убыточности операций в пределах 80-90% разница в премии и выплатах может рассматриваться потребителя-ми как плата за срочное предоставле-ние средств на восстановление иму-щества. А при убыточности более 100% страхование вообще превраща-ется в инвестиционную услугу, соче-тающую получение дохода и экстренное предоставление средств на лик-видацию ущерба. Разумеется, такое страхование будет более привлека-тельным для потребителей. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45
Большое значение на денный момент и имеющий перспективу быстрого развития имеет Интернет рынок страховых услуг, а именно, имущественного страхования, который за последние 5 лет развития прошёл стадии развития «от нуля» до нескольких процентов в структуре страхового рынка.
Таблица 3.2
Способы приобретения страховых услуг, % по видам страхования
Обратил- ся в офис страховой компании |
К предста- вителю страховщика в банке/авто- салоне |
Купил через Интер- нет |
Обратил- ся к стра- ховому агенту |
Ко мне обратил- ся стра- ховой агент |
Страховку для меня приобрёл работода- тель |
Другое |
||
Страхование автотранспорта |
47,1 |
13,3 |
1,1 |
13,6 |
15,8 |
0,9 |
8,1 |
|
Страхование недвижимого имущества |
34,7 |
1,0 |
0,7 |
10,3 |
46,0 |
0,3 |
6,8 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №4, 2004, с. 24
Одним из важных факторов, оказывающих прямое влияние на повышение качества и эффективности страховых услуг на российском рынке, является эффективность системы управления качеством, базирующаяся на комплексной стандартизации.
Реально управлять качеством страховых услуг и повышать конкурентоспособность на российском и мировом рынках можно, если технология страхования базируется на системе взаимоувязанных стандартов, охватывающих все стороны и этапы процесса страхования.
“Стандартизация- деятельность по установленным правилам и характеристикам в целях их добровольного и многократного использования, направленная на достижение упорядоченности в сферах производства и обращения продукции и увеличения конкурентоспособности продукции, работ и услуг” Закон РФ “О техническом регулировании” статья11 ,в том числе повышения уровня безопасности имущества физических и юридических лиц, государственного или муниципального имущества.
Необходимость стандартизации в страховании не вызывает сомнений, так как страховые услуги, как никакие другие, нуждаются в прозрачности и доверии со стороны потенциальных страхователей - потребителей страховых услуг. Понятно, что большее доверие вызовет та страховая компания, которая будет вести свою деятельность в соответствии с национальными и международными стандартами.
Анализ современного российского законодательства показывает, что вопросы стандартизации в страховом деле отнесены к компетенции Национального органа Российской Федерации по стандартизации и регламентируются данным новым законом. При этом страховые услуги не были в списке перечня товаров (услуг), подлежащих обязательной сертификации. Именно поэтому реально ещё не разработаны необходимые страховщикам добровольные стандарты. Л.Бесфамильная, А.Цыганов, Р.Шамсутдинов. Качество и сертификация страховых услуг. Страховое ревю. №10, 2003, с.3-9
3.2 Состояние и перспективы пользования ус-лугами страхования
имущества
В настоящее время на рынке наи-более популярными страховыми услу-гами из тех, что оплачиваются сами-ми потребителями, являются автомо-бильное страхование, страхование недвижимости.
Для потребителей набольший ин-терес представляет страхование авто-мобилей, имущества пожаров, а так-же медицинское страхование. О сохра-нении уровня жизни в старости или в случае потери кормильца, о защите материального благополучия детей печется значительно меньше россиян.
При этом спрос на страхование от по-жара, ущерба в результате ДТП и из-за профессиональных ошибок растет с уровнем дохода, а на защиту от про-чих опасностей либо остается на пре-жнем уровне, либо падает.
Очевидно, что рост спроса на ав-тострахование с повышением уровня доходов связан с расширением пользования собственными машина-ми. Интерес к защите от пожара оп-ределяется количеством недвижимо-сти, в том числе загородной, находя-щейся в распоряжении потребителей. С другой стороны, снижение спроса на защиту семьи и детей от бедности связан с тем, что для предотвраще-ния этой опасности население зани-мается накоплением, а страхование не воспринимается как эффективный ин-струмент борьбы с ней.
Таблица 3.3
Намерение населения пользоваться страховыми услугами
Средний месячный доход на члена семьи, долл. |
|||||||
до 100долл. |
100-200долл. |
200-300долл. |
300-500долл. |
Более 500долл. |
В сред-нем |
||
Намерение пользоваться страховыми услугами, % |
|||||||
Страхованиеавтомобиля |
4,3 |
7,8 |
33,9 |
44,2 |
41,4 |
11,4 |
|
Страхованиенедвижимогоимущества внемуниципальнойпрограммы |
2,0 |
3,7 |
20,2 |
26,9 |
23,9 |
6,7 |
|
Страхованиеквартиры в рамкахмуниципальнойпрограммы |
1,0 |
1,4 |
13,2 |
15,9 |
15,5 |
3,8 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 47
Соответственно, если говорить о намерении пользоваться страховыми услугами, то наибольший спрос в ближайшее время будет наблюдаться на страхование каско автотранспорта, страхование недвижимости. Именно на эти сегмен-ты рынка должна ориентироваться компания, желающая увеличить объем продаж страховых услуг.
Таблица 3.4
Пользование страховыми услугами по имущественным группам
Средний месячный доход на члена семьи, долл. |
|||||||
до 100 долл. |
100-200 долл. |
200-300 долл. |
300-500 долл. |
Более 500 долл. |
В сред- нем |
||
Пользование страховыми услугами по имущественным группам, % |
|||||||
Страхование автомобиля |
6,2 |
10,9 |
14,3 |
23,1 |
29,9 |
10,3 |
|
Страхование недвижимого имущества вне муниципальной программы |
7,9 |
7,6 |
11,6 |
14,3 |
16,5 |
9,3 |
|
Страхование квартиры в рамках муниципальной программы |
3,0 |
3,7 |
7,3 |
11,1 |
13,0 |
4,6 |
Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 45
Как видно из таблиц, наиболее быстрый рост числа полисов придется в ближайшее время на высокодоход-ные группы потребителей. С другой стороны, они достаточно немногочис-ленны и сконцентрированы в крупней-ших городах страны, в основном - в Москве, где имеется жесткая конкурен-ция между страховщиками. В связи с этим позиционирование компании от-носительно потребительских групп представляет самостоятельную задачу.
Наибольшие имущественные раз-личия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг - для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004, с. 46
Заключение
Объективная экономическая необходимость использования страхо-вания в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникно-вением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как час-ти финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непре-рывность социально-экономического развития, но и способствует мини-мизации потерь при наступлении страхового случая.
Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельно-сти, проводить активную структурную политику на рынке страховых ус-луг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.
Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения , повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приво-дит, во-первых, к накоплению имуще-ства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у на-селения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достиг-нутого уровня жизни, что также спо-собствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рын-ка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза.
Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.
список используемой
литературы
1. Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"с изменениями от 20 июля 2004 г.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации
3. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации
4. Александров А.А. Страхование. М.-1999
5. Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование. М.- 2001
6. Гвозденко А.А. Основы страхования. М.- 2003
7. Гинзбург А.И. Страхование. СПб.-2002
8. Коваль А.П. В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу. //Финансы №3, 2003, с. 43
9. Томилин В.Н. Транспортное страхование в России и странах Балтии. М.- 2000
10. Бесфамильная Л., А.Цыганов, Р.Шамсутдинов. Качество и сертификация страховых услуг. Страховое ревю. №10, 2003
11. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №3, 2004
12. Зубец А. Современное состояние рынка страховых услуг.//Страховое ревю. №4, 2004
13. Никитин А.В. Использование механизма страхования сельскохозяйственных рисков для обеспечения устойчивого развития сельхозпроизводства. //Финансы. №4, 2004
14. Платоненко Е. Перспективы развития страхового предпринимательства.//Страховое ревю.№3,2003
15. Фатеев А. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели.//Финансы. №8, 2004
16. После "жизни" - "имущество". Анжела Долгополова
Подобные документы
Сущность и основные черты имущественного страхования в Беларуси. Основные риски имущественного страхования. Состояние и перспективы развития страхового рынка Республики Беларусь. Предложения по совершенствованию организации имущественного страхования.
курсовая работа [52,1 K], добавлен 05.09.2012Сущность и функции страхования. Необходимость обезопасить себя при наступлении неблагоприятного случая. Значение страхования на современном этапе. Перспективы развития страхования. Формирование определенного страхового фонда и его распределение.
курсовая работа [522,3 K], добавлен 16.02.2012Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019Общая характеристика страхового рынка: понятие, виды и этапы его развития. Современное состояние страхового рынка России и перспективы его развития. Страхование имущества, ответственности, финансовых и специфических рисков. Принципы личного страхования.
курсовая работа [253,2 K], добавлен 01.07.2014Сущность страхового рынка. Понятие, место, функции страхового рынка. Организационная структура страхового рынка. Анализ современного состояния страхового рынка Украины и Крыма. Проблемы и перспективы развития страхового рынка Украины и Крыма.
курсовая работа [2,1 M], добавлен 02.06.2007История возникновения, развития имущественного страхования, его правовое регулирование. Особенности страхового риска и страхового случая. Порядок заключения и форма договора о медицинском страховании граждан и сотрудников органов внутренних дел.
учебное пособие [190,7 K], добавлен 21.01.2010Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.10.2014Краткая характеристика страхового рынка РФ, его участники и структура. Анализ страхового рынка РФ по накопительному страхованию жизни. Обзор крупнейших страховых компаний России по объему страховых премий. Проблемы развития рынка страхования жизни.
контрольная работа [2,7 M], добавлен 06.08.2015Особенности развития личного страхования в России. Роль и задачи рынка имущественного страхования. Методология финансового анализа страхового рынка. Анализ деятельности и пути развития компании "Югория". Причины снижения емкости страхового рынка.
дипломная работа [573,5 K], добавлен 22.04.2011