Развитие национальной электронной платёжной системы России

3 применение согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ред. Федерального закона от 30.11.1994 г. № 52-ФЗ, действующей до настоящего времени) аналога собственноручной подписи (в том числе электронной), позволившей использовать электронные платежные документы;

4 издание в соответствии с письмом Банка России от 05.09.1996 г. № 323 «О проставлении банковских идентификационных кодов в платежных поручениях» постоянно обновляемого Справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Российской Федерации;

5 отработка с 1997 г. прогрессивных технологий расчетных операций в Московском регионе (сосредоточивающем свыше 80% денежных средств страны) на основе многорейсовой обработки платежей;

6 введение с 1 января 1998 г. платы за предоставление Банком России услуг в области расчетов, что усилило конкуренцию в платежной сфере;

7 разработка и применение «Правил обмена электронными документами между Банком России.

По данным Криминологической ассоциации, в 1994 г. на основе поддельных авизо было совершено 750 хищений на сумму 1 трлн руб. кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России», Положение Банка России от 12.03.1998 г. № 20-П.

В итоге к концу 1998 г. было в основном завершено создание сервисов электронных расчетов Банка России: внутрирегиональных (ВЭР) и межрегиональных (МЭР), позволивших существенно сократить сроки завершения расчетных операций (с 10-12 до 2-3 дней).

Однако, несмотря на большие успехи в становлении платежной системы Российской Федерации, формирующейся применительно к рыночной экономике, сложившийся к началу ХХI в. уровень ее развития был невысоким. В функционировании региональных компонентов платежной системы Банка России имели место технологические различия, вынуждавшие кредитные организации в зависимости от региона выстраивать различную политику управления собственной ликвидностью. Это, а также слабое развитие межбанковских расчетов в режиме реального времени (внедренных во многих странах Запада еще в 1980-е гг.) стало негативно сказываться на темпах создания и роста полноценного финансового рынка, проведении денежно-кредитной политики.

В 2011 г. был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе» [1], который дал определение национальной платёжной системе как всей совокупности операторов по переводу денежных средств, сформировал основные понятия в данной сфере, определил порядок регулирования и оказания платежных услуг, а также установил требования к организации платёжной системы и ее функционированию, сформировал положения, определяющие порядок осуществления надзора и мониторинга в национальной платёжной системе. Однако закон не предусматривал создание национальной системы платёжных карт и запрета на обработку российских платёжных транзакций за рубежом.

На инвестиционном форуме ВТБ «Россия зовет» президентом России В.В. Путиным было сообщено о создании механизмов, предоставляющих «возможность совершать операции с использованием пластиковых карт ведущих платежных систем даже в случае отключения от них отечественных банков». Этому предшествовало подписание президентом 5 мая 2014 г. закона о создании национальной системы платежных карт, который был направлен на обеспечение переводов денежных средств через платежную систему России [2].

Вышеназванные события являются реакцией правительства России на действия руководства Visa и MasterCard, предпринятые в рамках санкций США, которые прекратили обслуживать карты целого ряда российских банков [3]. Закон обязывал все зарубежные платежные системы с 1 июля ежеквартально вносить обеспечительные взносы в размере 25% от среднедневного оборота на специальный счет в Банк России. Реагируя на данный закон, гендиректор Visa заявил о возможном прекращении работы в России, так как новые страховые депозиты в несколько раз превысят годовой доход компании в России. Все же позднее Visa и MasterCard договорились с руководством России о новых условиях работы компаний на территории страны.

Рассмотренный поток событий наглядно демонстрирует обостренную актуальность перехода России на национальную платежную систему.

С экспансией международных платежных систем давно сталкиваются все страны, но каждая страна выбирает свое направление развития, опираясь на свои ценности и стратегические планы развития. С целью сохранения собственного суверенитета, чтобы не зависеть от внешних факторов, ряд стран выбирают стратегию развития собственных платежных систем [4, с. 24]. Более того, этот вопрос выходит за рамки чистой экономики и напрямую касается проблем национальной безопасности государства.

Например, зарплатные проекты для силовых ведомств, безусловно, должны осуществляться в рамках отечественных платежных систем. Можно вспомнить, что во время военного конфликта в Югославии международная платежная система VISA остановила все операции с использованием банковских карт в стране, создав кризис неплатежей для населения, в том числе и для военных.

Начиная с 1990 г. в России стали регистрироваться отечественные платежные системы для расчетов по пластиковым картам, такие как «Золотая Корона».

Однако в то время государственные органы Российской Федерации не считали целесообразным создание благоприятных условий для развития инфраструктуры отечественных платежных систем.

В 2005 г. в результате слияния платежных систем NCC и Union Card, работающих на финансовом рынке России с 1993 г., была образована объединенная платежная система NCC UC [5]. Эта система успешно сочетает достоинства двух платежных систем: Union Card и NCC. В настоящее время платежная система NCC UC организует своим клиентам процессинговые услуги, проводит операции в направлении зарплатных проектов, программ кредитования, безналичных расчетов за товары и услуги на основе технологии пластиковых карт международных и российских платежных систем. Надо отметить, что компания NCC UC до 90% расчетов на территории России проводит через международные платежные системы. Знаковым мероприятием, осуществленным в рамках развития отечественных платежных систем, является внедрение платежной системы «Золотая Корона» для выдачи зарплаты военным, проведенное Министерством обороны России.

Данный проект реализовывался через территориальные полевые учреждения Центрального банка России в период 2012-2014 гг. включительно, как представлено на рис. 1 [7].

Национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие

Структура НПС представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Структура НПС

НПС в сегодняшнем виде в общем можно охарактеризовать как систему в значительной степени фрагментарную.

Между тем национальная платежная система находится только в начале пути. Так, Банк России предлагал предусмотреть функционирование национальной системы платежных карт (НСПК) с 1 июля 2015 г. Оператором НСПК будет являться некоммерческая организация, учреждаемая Банком России совместно с кредитными организациями.

Комитет Госдумы по финансовым рынкам 2 апреля 2014 г. поддержал соответствующий законопроект.

Предлагалось два пути создания НСПК: на базе уже существующего проекта УЭК и на базе мегарегулятора. В работе с НСПК смогут участвовать и международные платежные системы, но при этом они не должны иметь контрольного пакета в проекте. На рынке кроме Visa и MasterCard существует несколько других платежных систем, в том числе международных, и со всеми ними предполагается работать.

Также предлагается перенести процессинговые центры, которые обеспечивают информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов, на территорию России [8]. Сейчас они находятся за пределами нашей страны.

Главной проблемой при формировании новой платежной системы является то, что в России не производятся карточные чипы. Поэтому на их покупку Центральному банку потребуются сотни миллиардов рублей.

На создание национальной платежной системы в России, в связи с политическими событиями, предоставлено ограниченное количество времени. Коммерческие банки, несомненно, будут внедрять национальный проект в российскую экономику [11]. Указанием Банка России от 06.11.2014 г. № 3439-У определены критерии, которым должна соответствовать кредитная организация для признания ее значимой на рынке платежных услуг [12]. Другие участники российского рынка должны активно содействовать созданию такой национальной системы, потому что дальнейшее формирование стабильной и устойчивой денежно-кредитной системы России без НСПК невозможно.

Специализированная платежная система, в отличие от национальной платежной системы, представляет совокупность институтов, используемых ее участниками для перевода денежных средств между пользователями финансовой системы с целью погашения возникающих у них взаимных платежных обязательств.

Для ускоренного формирования национальной платежной системы России необходимо:

1 учитывать, прежде всего, геополитические интересы России;

2 организовать законодательную поддержку национальной платежной системе России, способствующей развитию национальной экономики;

3 модернизировать уже существующие специализированные платежные системы;

4 ограничить срок реализации НПС тремя годами, что согласуется с договоренностями с Китаем об укреплении статуса национальных валют.

Россия имеет все предпосылки к созданию на базе имеющегося опыта специализированных платежных систем эффективной национальной платежной системы.

Национальная платежная система России в 2015 г. направлена была на то, чтобы появились новые уникальные платежные инструменты, никаким образом не зависящие от западных стран, однако при этом благотворно влияющие на банковскую систему РФ. В результате можно ожидать того, что в скором времени появятся исключительно российские кредитные карты.

Создание данной системы запланировано на текущий год, поэтому все специалисты в данной сфере деятельности должны буквально за несколько месяцев разработать уникальный проект, предполагающий формирование надежной, качественной, безопасной и действенной отдельной российской платежной системы. При этом выпускаемые карты должны быть конкурентоспособными по сравнению с теми картами, которые выпускаются США. Многие аналитики утверждают, что развитие национальной платежной системы России потребует вложения довольно значительных денежных средств, которые могут превышать даже десятки миллиардов долларов.

Национальная платежная система России в 2015 г. вызывала много различных споров среди специалистов. Дело в том, что многие уверены в том, что РФ не является еще настолько развитой страной, чтобы сформировать за короткое время такую систему, которая была бы конкурентоспособной и действенной. Однако при этом утверждается, что начинать заниматься ее разработкой и усовершенствованием нужно уже сейчас, чтобы в ближайшем будущем можно было эффективно пользоваться ею.

2.2 Системы перевода электронных денежных средств

Рынок электронных платежей на протяжении всего 2015 г. отличала достаточно высокая динамика как по качественным изменениям в трендах, так и по количественным показателям. Основными драйверами, которые послужили базой для существенного роста, стали:

- стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень;

- сами сервисы, безусловно, стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков;

- значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты;

- сервис провайдеры активно наращивали продуктовую линейку, привлекая новых клиентов. По расчетам Pricefree, общее число клиентов, активно использующих электронные платежи, выросло в России примерно на 28-35% за год.

- важным фактором является рост показателя использования интернета (Internet penetration). Более 63% населения являются активными Интернет-пользователями.

- нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр. Количество активно используемых приложений здесь выросло как минимум в 2,5 раза;

- высоких показателей достигло и число банковских карт. По оценкам, в России свыше 65 млн человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43% до 45% составляют дебетовые карты, около 25% - кредитные. Свыше 40% - карты зарплатных проектов. Соотношение между этими показателями оставалось постоянным на протяжении последних трех лет, т.е. рост по этим трем направлениям был примерно одинаковым, а перераспределение - незначительным.

Теперь об основных направлениях и показателях их развития.

На начало 2016 г. число пользователей онлайн и мобильного банкинга в России составило 22 млн.

Объем электронной коммерции в России достиг 13 млрд долл., рост по сравнению с 2012 г. составил около 35%. При этом, наибольшее количество средств, свыше 46%, россияне тратят на технологические продукты и электронику. На втором месте стоит одежда и обувь (15%). На третьем (10%) - запчасти для автомобилей.

Среднестатистический россиянин тратит в интернете порядка 75 долл. в год, а активные пользователи - до 4,5 тыс. долл.

Распределение по суммам сильно не поменялось: в интервале от 30 долл. до 90 долл. осуществляется 45% покупок, около 30% приходится на покупки в интервале от 90 долл. до 150 долл. Примерно 13% покупок составляют онлайн-платежи размером от 150 долл. до 300 долл.

До сих пор при онлайн шоппинге подавляющее большинство покупок оплачивается наличными по факту доставки товара. Этот показатель остается доминирующим по отношению к другим - порядка 67%.

Примерно 11% покупок оплачивается картами онлайн, 4% - электронными деньгами, около 5% -картами при доставке товара, порядка 9% покупок - по предоплате. Остальные методы составляют примерно 4%. Именно преобладающая роль офлайн-методов открывает значительные перспективы в этом сегменте.

Надо отметить, что даже за год ситуация поменялась серьезно: пропорция оплаты наличными при доставке была значительно больше и доминировала показателем в 74%. Картами в режиме онлайн оплачивалось 9% покупок, картами при доставке - 3%, предоплата занимала 7%, вес электронных денег был очень несущественным (1%). 6% приходилось на остальные методы оплаты.

По расчетам, сегодня на руках у пользователей находится свыше 500 млн дисконтных карт. При этом свыше 70% карт находятся у клиентов, проживающих в крупных индустриальных городах, что дает дополнительный стимул движению вверх за счет наращивания географии проектов в этой области. Более 23% дисконтных карт выпущены сетями, специализирующимися в продаже косметики, парфюмерии, одежды и обуви.

На конец 2015 г. порядка 7,2 млн человек в РФ использовало электронные кошельки для осуществления платежей и взаимных расчетов. В этом сегменте свыше 85% рынка контролируется тремя крупнейшими игроками: «Яндекс Деньги», Qiwi и WebMoney. Объем рынка кошельков можно оценить в 4.5 млрд долл. с перспективой двухкратного увеличения к началу 2015 г.

Объем рынка электронных платежей в России в 2013 г. вышел на рубеж в 70 млрд долл. За три года, мы полагаем, он вполне может вырасти в два раза. Наибольшая часть этого объема (приблизительно 60%) обрабатывается терминалами, число которых в России приближается к 500 тыс. Однако мы ожидаем, что уже в течении ближайших трех лет их доля может уменьшится примерно до 30%. Это связано прежде всего с увеличением доли платежей через интернет (электронные кошельки, переводы с карты на карту, с карты на счет и т.д.).

Средний чек через терминалы вышел на уровень примерно в 230 долл., что связано ростом доверия клиентов и увеличением объемов операций по денежным переводам без открытия банковского счета.

Порядка 30% платежей происходит через сети ритейлеров, Средний чек здесь очень сильно зависит от самой сети, однако стоит отметить, что его рост по всем сетям составляет примерно 60% за год. В дальнейшем доля этого канала также будет только падать, уступая место интернет-платежам.

Крупная исследовательская компания TNS занималась изучением способов оплаты электронными деньгами в России. В опросах приняли участие 2800 людей, живущих в городах, где численность населения от 800 тыс. чел.

В сферу исследований компании были взяты дети 12-17 лет и пользователи интернета в возрасте 46-55 лет.

К сервисам, дающим возможность обналичить электронные деньги, относятся банковские карты, офлайн-терминалы и другие.

Результаты опроса представлены в таблицах 1-3.

Таблица 1 - Численность людей, знающих способы обналичивания электронных денег, %

Способ обналичивания денег	Группа людей 12-17 лет, %	Группа людей 45-55 лет, %	Общее число пользователей в %
Банковские карты	95	98	96
Офлайн-терминалы	98	97	97
Электронные деньги	99	99	97
SMS-платежи	95	95	91
Привязанные деньги	32	34	40
Интернет-банкинг	91	94	90

Таблица 2 - Пользователи Интернета, знакомые с электронными деньгами и пользующиеся услугами сервисов

Способ обналичивания денег	Группа людей 12-17 лет, %	Группа людей 45-55 лет, %	Общее число пользователей, %
Банковские карты	40	68	56
Офлайн-терминалы	69	72	77
Электронные деньги	53	68	45
SMS-платежи	33	45	37
Привязанные деньги	32	34	10
Интернет-банкинг	23	46	31

Подросткам нравится платить через Интернет. SMS-платежи - самый популярный способ оплаты. Им пользуются 53% подростков.

Пользователи интернета в возрасте 46-55 лет, 68% респондентов, чаще пользуются электронными деньгами и банковскими картами.

Существуют сервисы электронных денег, причем обменять электронные валюты.

Таблица 3 - Число пользователей сервисами электронных платежей, %

Сервисы	Проценты
Яндекс.Деньги	22
QIWI.Кошелек	21
WebMoney	19
PayPal	14
Деньги@mail.ru	6

Население электронными деньгами оплачивают следующие услуги:

- доступ в Интернет;

- сотовую связь;

- товары в Интернет-магазинах;

- переводы другим пользователям;

- услуги ЖКХ;

- социальные сети;

- онлайн-игры;

- кредиты;

- электронные билеты в кино, театр;

- штрафы;

- налоги.

Система денежных переводов, это организационная структура, разработавшая правила приема и передачи денежных средств между физическими лицами, подкрепившая эти правила программным обеспечением и обеспечившая передачу информации с помощью средств электронных коммуникаций. Каждая система денежных переводов, имеет свой клиринговый центр, службу сопровождения программы и поддержки партнеров, работающих с клиентами. Каждая система денежных переводов, работающая на территории Российской Федерации, как правило имеет свой фирменный логотип, и должна иметь лицензию ЦБ РФ на осуществление денежных переводов.

Cистемы перевода денежных средств подразделяются на:

1 банковские;

2 не банковские;

3 смешанные - банковские и не банковские

И еще системы различаются по условиям осуществления безналичных расчетов физическими лицами:

1 осуществление безналичных расчетов физическими лицами по текущему счету;

2 осуществление операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковского счета;

3 смешанные расчеты - в которых с одной стороны снятие/зачисление по счету, а с другой стороны выдача/ отправление без открытия счета.

Наиболее популярными и распространенными у населения сегодня считаются системы денежных переводов физических лиц, которые осуществляются без открытия банковского счета. Каждая система разрабатывает свои правила приема и выдачи переводов, свои тарифы и ограничения.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации по банковским счетам, открываемым на основании договора банковского счета либо без открытия банковского счета регулируется Положением Центрального Банка РФ от 01.04.2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», которое разработано в соответствии с частью второй Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными актами.

Россия, страна большая, банков в ней очень много, поэтому и предлагаемых банками населению систем денежных переводов много. Наибольшей популярностью у населения пользуются банковские системы денежных переводов (без открытия счета), почтовые переводы Почты России и не банковские системы, которые сотрудничают с Банками и Почтой России.

Только на начало 2016 г. на территории Российской Федерации функционирует более 30 различных Российских и Зарубежных систем денежных переводов. Поэтому, перед каждым клиентом, которому необходимо перевести средства встает вопрос, какую из систем денежных переводов выбрать. При выборе системы денежного перевода каждый клиент стремится совместить такие разные требования как:

1 цену и качество оказываемой услуги;

2 скорость и географию предоставления услуги;

3 валюты переводов.

Международная не банковская система денежных переводов Western Union, это одна из самых крупных и распространенных в мире международных систем денежных переводов. Система функционирует на рынке денежных переводов с 1851 г., то есть более 160 лет. Организатором системы денежных переводов является Американская Компания WesternUnion (NYSE: WU). Глобальная сеть Western Union насчитывает более 410 тыс. пунктов обслуживания клиентов в более чем 200 странах и территориях мира.

В России эта система денежных переводов работает с 1991 г., открыв дочернюю компанию ООО «Небанковская кредитная организация «Вестерн Юнион ДП Восток» (лицензия Банка России № 2726-С). Головной офис дочерней компании «Вестерн Юнион ДП Восток» расположен в Москве. По состоянию на конец 2009 г. общее количество пунктов обслуживания клиентов Western Union на территории России насчитывает свыше 14 тыс., и продолжает расти. Система Western Union применяет гибкую тарифную политику.

По территории России переводы осуществляются без открытия банковского счета и без зачисления на счет, со счета на счет через интернет. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами:

- По переводам в пределах России - российскими рублями.

- По переводам в/из стран ближнего и дальнего зарубежья - долларами США или российскими рублями (с конвертацией в валюту страны получения перевода).

- По переводам из стран Дальнего зарубежья, через Почту России - только российскими рублями.

Комиссионное вознаграждение удерживается только с отправителя средств, а его размер зависит от суммы перевода и валюты. Тарифы различаются также и от направления перевода. Так, тарифы за перевод и сопутствующие услуги делятся на три вида:

- по России;

- в ближнее зарубежье;

- в дальнее зарубежье.

С июля 2008 гю Система переводов Western Union запустила в России программу лояльности Western Union Gold Card для клиентов, неоднократно осуществляющих денежные переводы. Такая система лояльности действует уже в 65 странах мира и основана на внедрении специальных картах - Картах Western Union (Золотых картах Western Union). Это позволяет сократить время обработки перевода и идентифицирование постоянных клиентов по базе данных. Программа лояльности - Золотая карта Western Union, направлена на поощрение постоянных клиентов системы начислением бонусов.

Система «Western Union» работает с такими Банками России, как: Газпромбанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Альфа-Банк, МДМ-Банк, Банк 24.ру, Балтийский Банк, ОАО КБ «Восточный Экспресс» и др.

Международная система денежных переводов MoneyGram - организованна Американской компанией MoneyGram International Limited, штаб-квартира компании расположена в Миннеаполисе (США). Первый перевод был отправлен в 1940 г. в Миннеаполисе (США). Сеть системы связывает 244 тыс. пунктов и местных агентов в 192 странах и регионах мира. В странах СНГ сеть MoneyGram насчитывает свыше 26 тыс. пунктов обслуживания.

Партнерами MoneyGram в Европе являются такие финансовые структуры, как Королевская почта Великобритании и Норвегии, Почта Италии, Bank of Ireland, Banco Popular Espanol, Kocbank, Finansbank и многие другие.

На территории Российской Федерации система работает с 1996 г. и сотрудничает с такими банками, как: Сбербанк России, Росбанк, Райффайзен Банк, Восточный Экспресс Банк, Банк УРАЛСИБ, Связь Банк, Русь Банк и др.

Переводы осуществляются без открытия банковского счета (в долларах США, Евро или местной валюте). Комиссия за перевод составляет от 1 % в зависимости от суммы и страны перевода. В системе MoneyGram установлены следующие ограничения по пересылаемым суммам:

- до 5 тыс. долл. в сутки при переводе за рубеж (для резидентов РФ, в соответствии с законодательством РФ).

- для нерезидентов компанией установлено ограничение в размере 10 тыс. долл. в сутки.

- система денежных переводов «Блиц» - это самая крупная и распространенная Российская система денежных переводов. Система основана Сбербанком России с применением современных банковских технологий и высокоскоростных каналов связи. Система денежных переводов «Блиц» делится на два вида:

- переводы по России - функционируют с 1 февраля 2006 г. и работает только в пределах структур Сбербанка России;

- переводы в Казахстан, Украину и Республику Беларусь (между отделениями Сбербанка в России и филиалами дочерних банков в Казахстане (ДБ АО «Сбербанк»), в Украине (ОАО «Сбербанк России» и в Республике Беларусь (ОАО «БПС-Сбербанк») - функционируют с 1 октября 2007 г..

Сбербанк России имеет разветвленную филиальную сеть и более 10 тыс. филиалов работают по приему и выдаче «Блиц» переводов по России. И более 300 пунктов в Казахстане, на Украине и Республике Беларусь. Недостаток системы «Блиц» переводов заключается в том, что переводы осуществляются только внутри Сбербанка и их дочерних банков. Стоимость перевода по России - 1,75 % от суммы перевода (не менее 150 руб. и не более 3 тыс. руб.), которая взимается только с отправителя. Стоимость отправки перевода за границу - 1 % от суммы (не менее 150 руб. / 5 долл., или 5 евро в зависимости от валюты перевода). Стоимость выплаты перевода за границей - 1% от суммы. Очень надежная система, оформление переводов только по паспорту или удостоверению личности.

Переводы осуществляются без открытия банковского счета. Максимальная сумма перевода денег по России - 500 тыс. руб. За пределы России - общая сумма принятых в течение одного дня средств от одного физического лица резидента - не более эквивалента 5 тыс. долл., для нерезидентов 10 тыс. долл.

Денежные переводы «КиберДеньги» - это система денежных переводов Почты России. Сеть почтовых отделений по всей стране - более 40 тыс точек. Почтовые переводы подразделяются на два вида:

- денежные переводы «КиберДеньги» (по России);

- денежные переводы «КиберДеньги» (в страны СНГ, Балтии и страны Дальнего зарубежья).

Это современная система электронных денежных переводов Почты России, которая охватывает всю территорию Российской Федерации и интенсивно продвигается в ближнее и дальнее зарубежье через почтовые службы этих стран. Переводы за границу осуществляются путем электронного обмена переводами с зарубежными партнерами в следующих странах: Украина, Казахстан, Белоруссия, Азербайджан, Армения, Киргизия, Латвия, Молдова, Узбекистан, Эстония, Китай и Франция.

Только система денежных переводов «КиберДеньги» Почты России гарантирует доставку переводов в любую точку страны. Для доставки переводов в труднодоступные районы страны - системой используются гибридные технологии (сочетание электронных и традиционных средств доставки).

Выплата перевода, с учетом обеспечения удаленных мест необходимыми денежными средствами, осуществляется в течение 72 ч. Максимальная сумма перевода по России ограничена цифрой в 500 тыс. руб., а за рубеж - 100 тыс. руб. Стоимость услуги удерживается с отправителя средств, а ее размер зависит от суммы перевода. Кроме того, стоимость услуги зависит еще и от региона отправления. В отдельных регионах действуют индивидуальные тарифы. Недостаток системы - достаточно высокая цена услуги.

Система денежных переводов Почты России имеет преимущество - возможность осуществления переводов денежных средств между юридическими и частными лицами. В рамках этой системы реализован и проект «бестарифный почтовый перевод» для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических лиц (корпоративных клиентов). Стоимость услуг почты по осуществлению подобных переводов оплачивают сами юридические лица, заключившие соответствующий договор с Почтой России.

Денежные переводы «Форсаж» - это вторая и более современная система денежных переводов Почты России, начала функционировать с июня 2010 г., и охватывает только территорию России. Почтовый перевод «Форсаж» можно оформить в 12 тыс. отделений, количество отделений, принимающие этот вид перевода планомерно будет наращиваться до 42 тыс.

Максимальный размер перевода - 500 тыс. руб., стоимость зависит от отправляемой суммы, но не более 2 тыс. руб. Переводы осуществляются только в рублях.

Срок осуществления переводов продекларированный Почтой России - несколько минут, контрольный срок - не более 1 ч.

О наличии поступившего почтового перевода можно узнать только посетив почтовое отделение, при этом почтовое уведомление может быть доставлено значительно позже.

Международная система денежных переводов Юнистрим - это международная система срочных денежных переводов России, работающая по всему миру под брендом «UNIStream» Оператором международной системы денежных переводов Юнистрим является ОАО КБ «ЮНИСТРИМ», который в 2001 г. начинал свое функционирование как департамент Юниаструм Банка, а в 2006 г. был преобразован в самостоятельный банк.

Охват системы денежных переводов - более 250 тыс. пунктов обслуживания в 100 странах мира. Эта система денежных переводов контролирует свыше 30 % рынка СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов по России и Казахстану, на Украине, Таджикистане, Молдове, а также свои собственные сети обслуживания на Кипре и в Великобритании. С помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить адресные и безадресные денежные переводы

Стоимость перевода Юнистрим по России - от 1% до 1,5 %. Проценты по переводам в зарубежные страны в основном начинаются от 1 %. Так, стоимость переводов под 0,35 % осуществляется в Армению, под 0,5 % - в Молдову.

На территории России переводы с помощью системы ЮНИСТРИМ можно осуществить: со счета мобильного телефона, через терминалы самообслуживания ЮНИСТРИМ, через покупку ЮНИСТРИМ ДЕНЕГ в сети магазинов «Связной».

Международная система денежных переводов КОНТАКТ - это Российская международная система денежных переводов между физическими лицами без открытия счета по всему миру. Организатором и клиринговым центром системы является АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), который зарегистрирован в 1990 г. (Генеральная лицензия ЦБ РФ №1073). Система денежных переводов и платежей КОНТАКТ (Contact) по России заработала в 2000 г., а с 27 января 2005 г. эта система начала осуществлять переводы в страны СНГ.

Система денежных переводов «Contact» располагает более 40 тыс. пунктов в 90 странах мира, более 3 500 пунктов обслуживания клиентов - в России. Переводы осуществляются в рублях РФ, долл. и евро. По территории России максимальная сумма денежного перевода 500 тыс. руб., в страны ближнего зарубежья - 350 тыс. руб., 10 тыс. долл. / евро, и дальнего зарубежья граждане России могут перевести иностранную валюту и рубли РФ в эквиваленте не более 5 тыс. долл. за один день, для иностранных граждан это ограничение не распространяется.

Система позволяет осуществлять:

1. Отправление переводов - наличными, с банковского счета, с карточного счета;

2. Получение переводов - наличными, путем зачисления на банковский счет, зачисления на карточный счет, или выплатой чеком (США).

Комиссия за перевод варьирует от 0,7 до 5 % в зависимости от суммы, валюты и страны перевода. Так, комиссия за перевод по России составляет 1,5% от суммы, в страны ближнего зарубежья - 2%, а для отправителей крупных сумм перевода - составит менее 1%.

С декабря 2009 г. система CONTACT внедрила SMS-информирование клиентов по всему миру. С системой денежных переводов Контакт в России работаю такие банки как: Банк ГЛОБЭКС, Омск-банк, Банк «Возрождение», Тверской городской банк и т.д.

Российская система денежных переводов «Золотая Корона - Денежные переводы» - это современная и уникальная Российская систем денежных переводов физических лиц. Она разработана Центром Финансовых Технологий (ЦФТ) и начала функционировать в 2003 г. А в 2007 г. система внедрила в промышленную эксплуатацию новую технологию оформления отправки переводов через кассовые устройства. Системой внедрена Карта Денежных переводов, которая оформляется один раз и хранит информацию о хозяине, как об отправителе перевода и о получателях переводов.

Сеть пунктов системы охватывает 11 республик бывшего союза. Система «Золотая Корона - Денежные переводы» объединяет 180 банков, а общее количество пунктов превышает 15 тыс. и продолжает расти. Система сотрудничает с такими банками, как: ОАО «Уралсиб», ООО «Московский Областной Банк», ОАО АКБ «Перминвестбанк», «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК», ОАО КБ «Восточный» и др.

Стоимость перевода по России - 1,5% от суммы перевода, в страны СНГ - от 1,5% до 3% от суммы перевода и страны, в Китай - 25 долл. независимо от переводимой суммы. Максимальная сумма перевода по России - 500 тыс. руб., за рубеж для резидентов РФ - до 5 тыс. долл., за рубеж для нерезидентов РФ - до 20 тыс. долл. США. Компания ЦФТ активно внедряет проекты интеграции с другими системами денежных переводов. Так, например, реализованы проекты интеграции с системами «MoneyGram» (США), «Анелик» (Россия), «PrivatMoney» (Украина-Россия), «Caspian Money Transfer» (Азербайджан) и «АВЕРС» (Украина).

Система денежных переводов АЛЛЮР - эта система денежных переводов первоначально была ориентирована на внутрироссийский рынок, а затем начала продвигаться и в страны СНГ. Организатором и Процессинговым центром системы денежных переводов физических лиц без открытия банковских счетов является ЗАО «Компания объединенных кредитных карточек» (КОКК), более известная на российском рынке под брендом UCS (United Card Service). Уполномоченный расчетный центр Системы - НКО «Объединенная расчетная Система» (лицензия Банка России №3342-К от 23.09.1999 г.). Основу системы составляют офисы ОАО АКБ «РОСБАНК».

Общая доступная сеть системы АЛЛЮР составляет более 5500 офисов, в том числе более 650 кредитных организаций-партнеров, расположенных более чем в 300 населенных пунктах на территории России. Подписана и работает партнерская программа с Системой денежных переводов PrivatMoney. Все это делает доступными денежные переводы в Израиле, Таджикистане, Узбекистане, Кыргызстане, Молдавии, Грузии, Армении и Азербайджане, Украине, Беларуси и Латвии.

Сумма денежного перевода в рублях РФ ограничена пределом в 600 тыс. руб., в иностранной валюте - 15 тыс. долл. и 15 тыс. евро (с учетом ограничений в соответствии с действующим валютным законодательством для резидентов РФ - не более суммы, эквивалентной 5 тыс. долл. США в один операционный день). В Системе денежных переводов «АЛЛЮР» действуют единые фиксированные тарифы только на отправление перевода, а его размер зависит от суммы перевода и валюты.

Международная система денежных переводов ЛИДЕР - Российская система международных денежных переводов, которая обслуживается НКО ЗАО «ЛИДЕР». Расчетным центром и учредителем НКО ЗАО «ЛИДЕР» является ООО КБ «ИНКРЕДБАНК», со 100% пакетом акций. Система ЛИДЕР работает с 2003 г. и охватывает уже 25 стран мира (это более 7 тыс. пунктов приема/отправления денег).

Тарифа на денежные переводы ЛИДЕР варьируют от 1,2 % до 4 % от суммы, в зависимости от страны, отправления или получения и валюты перевода. В отдельных странах действует одновременно несколько Тарифных планов, поэтому выбор банка для перевода стоит уточнять на сайте системы.

Клиенты системы ЛИДЕР могут воспользоваться и возможностью зачисления денег на банковский счет получателя перевода, для чего отправителю необходимо уточнить у оператора возможность данной операции в соответствии с законодательством страны получателя.

Услугу по переводу средств через систему ЛИДЕР предлагают следующие банки: Банк Индустриальный Кредит, ЗАО «Агропромбанк», КБ Транспортный, ОАО АКБ «Инвестбанк», ЗАО АКБ Газпромбанк, Банк Кредит-Днепр (Украина), Банк «Финансы и Кредит» (Украина), ОАО ВИП-Банк, ЗАО КБ Мираф-Банк, Азия УниверсамБанк (Кыргызской Республики) и др.

MIGOM (МИГОМ) - Международная система денежных переводов России, созданная в «Европейском Трастовом Банке». Система Мигом работает в 20 странах, а количество пунктов переводов «МИГОМ» достигло 30 тыс. Система имеет оформленный товарный знак.

С системой работают такие банки России как: Банк 24.ру, Ханты-Мансийский Банк, РОСГОССТРАХ БАНК, ОАО «ГУТА-БАНК», СМП Банк и другие. К системе денежных переводов «МИГОМ» подключились такие банки стран СНГ, как: Агропромбанк (Приднестровие), Белагропромбанк (Беларусь), Банк «Ипак Йули» (Узбекистан),Сберегательный Банк (Украина), ПриватБанк (Украина), Белпромстройбанк (Беларусь), Сберегательный Банк (Приднестровье), Таджикистанский Ориенбанк и др.

Тарифы на переводы системы MIGOM (МИГОМ) начинаются - от 2%.

Одним из достоинств системы денежных переводов МИГОМ является то, что при отправке перевода можно получить у обслуживающего Вас оператора распечатку списка адресов пунктов MIGOM в городе получения. И еще, перевод Получателю будет выдан только в той валюте, в которой он был отправлен Отправителем.

2.3 Сдерживающие факторы развития механизма оборота электронных денежных средств

С целью анализа ограничений в отношении механизма оборота ЭДС как факторов, сдерживающих развитие электронных денежных средств (ЭДС), на основе анализа особенностей функционирования механизмов стадий оборота ЭДС рассмотрим ограничения, составленная на основании положений Закона о НПС.

К основным ограничениям относятся:

1) запрет на ввод ЭДС в оборот (эмиссию) путем предоставления ЭДС оператором ЭДС своему клиенту (путем кредитования в ЭДС);

2) запрет на вывод ЭДС из оборота (реэмиссию) в обмен на наличные денежные средства;

3) запрет на начисление и выплату процентов на остаток ЭДС оператором ЭДС в пользу клиента;

4) ограничения на размер остатка ЭДС: 15 тыс. руб. при использовании НЭСП, 100 тыс. руб.;

5) ограничение на размер остатка ЭДС на конец операционного дня: 100 тыс. руб.;

6) ограничение на размер перевода ЭДС;

7) ограничение на общую сумму переводимых ЭДС: 40 тыс. руб. в месяц;

8) ограничение на размер перевода ЭДС: 100 тыс. руб. (в размере остатка ЭДС);

9) запрет на осуществление перевода ЭДС по требованию получателя;

10) запрет на перевод ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме в случае, если:

а) получатель и плательщик являются физическими лицами;

б) получатель и плательщик являются юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями;

в) получатель - физическое лицо, а плательщик - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель;

11) требование об одновременном осуществлении трех действий при переводе ЭДС (принятия распоряжения, уменьшения остатка ЭДС плательщика и увеличения остатка ЭДС получателя) ограничивает использование перевода ЭДС в случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов ЭДС;

12) перевод ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме в случае, если плательщик и получатель являются клиентами разных операторов ЭДС, затруднен в связи с отсутствием ответа на вопросы:

а) в пользу которого из двух операторов ЭДС получатель должен направлять информацию о совершенных операциях;

б) должна ли информация о совершенных операциях (а если должна, каким образом и в какие сроки) направляться в пользу второго оператора ЭДС.

Кроме того, существуют дополнительные трудности, препятствующие применению механизма перевода ЭДС при использовании ЭСП в автономном режиме:

1) затруднено доказательство наступления безотзывности перевода ЭДС в связи с неопределенностью момента использования ЭСП;

2) затруднено доказательство принятия оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС в связи с неопределенностью момента направления такого распоряжения клиентом оператора ЭДС.

Анализ показывает, что среди перечисленных ограничений можно выделить группу ограничений, существенно препятствующих развитию механизма оборота ЭДС.

В отношении таких ограничений разработаны следующие рекомендации:

1) ограничение ввода ЭДС в оборот путем установления запрета на предоставление ЭДС оператором ЭДС своим клиентам (кредитование в ЭДС). В случае если оператор ЭДС является кредитной организацией, которой предоставлено право кредитования с использованием депозитных денежных средств, данное ограничение не вполне обоснованно, так как:

а) учет остатков ЭДС осуществляется аналогично учету депозитных денежных средств;

б) остатки ЭДС включены в расчет фонда обязательных резервов;

в) запрет на кредитование часто обходится путем привязки к остатку ЭДС кредитной карты.

Предлагается внести изменения в Закон о НПС с целью предоставления кредитным организациям, уже имеющим право кредитования клиентов с использованием депозитных денежных средств и являющимся операторами ЭДС, аналогичное право кредитования в ЭДС.

Прежде всего данная возможность должна распространяться на клиентов, использующих ПЭСП и КЭСП в рамках существующих ограничений на остаток ЭДС. Т

Такие изменения могут сопровождаться ужесточением требований к размеру собственных средств и уровню ликвидности оператора ЭДС;

2) ограничение на вывод ЭДС из оборота путем установления запрета на получение наличных денежных средств за счет уменьшения остатка ЭДС. Анализ ограничений показывает, что научно обоснованные аргументы для запрета получения наличных денежных средств в размере наличных денежных средств, ранее внесенных для пополнения остатка ЭДС, отсутствуют в случае, если:

а) наличные денежные средства использованы для пополнения остатка ЭДС ошибочно;

б) платеж, для осуществления которого были внесены наличные денежные средства, не был выполнен по независящим от клиента обстоятельствам.

Предлагается внести изменения в Закон о НПС с целью предоставления физическим лицам возможности уменьшения остатка ЭДС путем получения наличных денежных средств в пределах суммы ранее внесенных наличных денежных средств;

3) ограничение использования механизма хранения ЭДС путем установления запрета на начисление процентов на остаток ЭДС. Против такого ограничения можно привести следующие аргументы:

а) в экономике России сохраняется высокий уровень инфляции, обесценивающий денежные средства в виде остатка ЭДС;

б) остатки ЭДС все чаще используют для хранения больших сумм денежных средств, в частности для выдачи заработной платы и социальной помощи. Предлагается внести изменения в Закон о НПС с целью предоставления операторам ЭДС возможности начисления процентов на остаток ЭДС клиента в пределах процентной ставки, эквивалентной уровню инфляции;

4) ограничение использования механизма перевода ЭДС путем установления запрета на перевод ЭДС клиентом в пользу оператора ЭДС. Против такого ограничения можно привести тот аргумент, что договором между клиентом и оператором ЭДС могут быть предусмотрены различные платежи в пользу оператора ЭДС, например:

а) выплата комиссионного вознаграждения;

б) возврат ЭДС при ошибочном зачислении;

в) компенсация убытков вследствие нарушения клиентом российского законодательства.

Для этой цели оператору ЭДС приходится использовать обходные схемы, в частности осуществлять перевод остатка ЭДС клиента на счет оператора ЭДС по каждому такому платежу, что необоснованно повышает транзакционные издержки систем перевода ЭДС.

В связи с этим предлагается предусмотреть возможность осуществления клиентом оператора ЭДС перевода ЭДС в пользу оператора ЭДС, включив в него перечисленные платежи;

5) перевод ЭДС связан с неопределенностью, обусловленной тем, что одновременно должны выполняться три действия: получение оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС, уменьшение остатка ЭДС плательщика и увеличение остатка ЭДС получателя.

В то же время эти три действия не могут быть выполнены одновременно, так как уменьшение остатка ЭДС плательщика возможно только после получения распоряжения о переводе ЭДС и проверки распоряжения на предмет формы и содержания, а увеличение остатка ЭДС получателя - только после уменьшения остатка ЭДС плательщика (в силу запрета на кредитование в ЭДС).

Кроме того, требование об одновременности выполнения трех действий противоречит возможности осуществления перевода ЭДС между клиентами разных операторов ЭДС. Предлагается устранить в рамках Закона о НПС требование об одновременном выполнении трех действий, установив требование о выполнении перечисленных действий в сроки, определенные договором между клиентом и оператором ЭДС, а также между операторами ЭДС;

6) перевод ЭДС может быть сопряжен с трудностями, так как остаются неопределенными два момента времени:

а) момент получения оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС. В качестве такого момента нельзя рассматривать момент передачи распоряжения о переводе ЭДС до начала использования ЭСП в автономном режиме, поскольку в этот момент отсутствует информация о размерах будущих переводов ЭДС, выполненных с использованием ЭСП в автономном режиме. Кроме того, автономное использование ЭСП не предполагает направления распоряжения о переводе ЭДС в момент использования ЭСП;

б) момент автономного использования ЭСП, который может быть привязан к различным моментам времени, связанным с выполнением действий плательщиком, получателем или третьим лицом. При этом точное определение этого момента времени имеет существенное значение, так как в указанный момент наступает безотзывность перевода ЭДС.

Предлагается внести изменения в Закон о НПС и/или нормативные акты Банка России с целью более точного определения момента получения оператором ЭДС распоряжения о переводе ЭДС и момента автономного использования ЭСП;

7) ограничение использования механизма перевода ЭДС путем установления запрета на осуществление указанного перевода юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Против такого ограничения можно привести тот аргумент, что ЭСП (например, в виде предоплаченных карт) могут эффективно использоваться предприятиями для выдачи работникам подотчетных сумм с целью осуществления оплаты малоценных товаров и услуг, а также оплаты командировочных расходов безналичными денежными средствами вместо наличных.

Предлагается внести изменения в Закон о НПС с целью предусмотреть возможность осуществления переводов ЭДС юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в пользу других юридических лиц и индивидуальных предпринимателей для целей оплаты малоценных товаров и услуг, командировочных расходов, установив ограничение на остаток ЭДС, аналогичный остатку ЭДС.

2.4 Перспективы развития национальной системы платежных карт «МИР»

5 декабря Банк России и Национальная система платежных карт объявили о начале эмиссии первых карт «Мир». Эту систему называют важнейшим этапом финансового суверенитета России. Вместе с тем, появиться она могла еще несколько лет назад.

Будучи премьером РФ, Владимир Путин предвидел «опасность» со стороны США и посоветовал озаботиться вопросом создания НСПК. Однако его призыв был услышан уже после возникновения санкционной угрозы, и систему пришлось вводить в срочном порядке.

Пилотными банками, которые выпускают платежные карты «Мир», стали Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ Банк, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк. Они запустили в «продуктовой линейке» дебетовые, классические и премиальные карты. Как отметил гендиректор НСПК Владимир Комлев, представленные карты уже обладают достаточным базовым функционалом для начала массовой эмиссии. В частности, он предусматривает выдачу наличных, оплату покупок, операции, связанные с электронной коммерцией, переводы со счета на счет, а также различные вспомогательные функции.

Массовое распространение карты «Мир» и подключение к НСПК крупнейших игроков банковского сектора - «Сбербанка», ВТБ 24, «Альфа-банка» и других - ожидается в 2016 г. В столь короткие сроки была построена уникальная платформа по обработке платежей внутри страны, а также достигнута важная цель - выпуск национального платежного инструмента, который позволит гражданам комфортно чувствовать себя на территории России.

На текущий момент к системе «Мир» подключились 35 банков, но в НСПК рассчитывают на вступление еще примерно такого же числа банков в самом начале 2016 г.

Необходимость создания Национальной системы платежных карт эксперты оценивают положительно и с оптимизмом смотрят на перспективы ее развития. В комментарии первый вице-президент «Российского клуба финансовых директоров» Татьяна Касьянова отметила, что идея «появилась после того, как некоторые российские банки лишились возможности проводить операции по своим картам через международные платежные системы в результате западных санкций». «Несмотря на тот факт, что Visa и Mastercard оказались не в восторге от такого поворота событий, у них не было особого выбора, ведь, будучи зарегистрированными компаниями в США, им приходится исполнять официальные предписания Вашингтона. Между тем, формат, который задали западные страны -- по смешиванию геополитики и бизнеса - оказался выгоден Российской Федерации», - сказала она.

По ее мнению, введенные санкции оказали положительный эффект в части ускорения работы над собственной платежной системой. «Карта «Мир» призвана не только перевести в Россию процессинг банковских карт, но и обезопасить конфиденциальность операций, которые ранее могли быть скомпрометированы западными спецслужбами. Сегодня эмиссия первых карт в рамках НСПК показывает, что Россия готова обеспечить независимость своей финансовой системы. Первыми пользователями карт определенно станут работники бюджетной сферы, ведь согласно закону, заработные платы бюджетников должны будут перечисляться именно на карты НСПК», - пояснила Касьянова.