Залог как способ обеспечения обязательств

Понятие, источники правового регулирования, виды, основания возникновения залога. Правовые особенности залога ценных бумаг. Залог прав, залог вещей в ломбарде, товаров в обороте и иных видов имущества. Актуальные аспекты исполнения залоговых обязательств.

Рубрика Государство и право
Вид дипломная работа
Язык русский
Дата добавления 18.04.2012
Размер файла 127,3 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

4. Статья 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусматривает, что жилой дом или квартира, приобретенные за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома или квартиры, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

В случае, когда предметом законного залога является недвижимое имущество, необходимо рассмотреть вопрос о моменте возникновения залогового права. В соответствии с п. 3 ст. 334 ГК РФ правила Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Нормы действующего законодательства устанавливают, что договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и подлежит государственной регистрации. Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (ст. 339 ГК РФ, ст. 10 Федерального закона об ипотеке).

Законному залогу и вещным правам присущи как общие, так и отличительные черты. Во-первых, и вещные права, и залог, возникающий на основании закона (как и другие виды залога), подлежит защите с помощью вещно-правовых исков в соответствии со ст. 301-305 ГК РФ.

Во-вторых, объектом вещного права могут быть только индивидуально-определенные вещи, поэтому с гибелью соответствующей вещи прекращается и вещное право на нее. Объектом законного залога могут быть и вещи, определенные родовыми признаками.

В-третьих, законное залоговое право, так же как и другие вещные права, обладает правом следования.

В соответствии со ст. 64 ГК имущество, служившее предметом залога по обязательствам должника, не исключается из массы его имущества, а кредитор с обеспеченным требованием не имеет возможности обратить взыскание на предмет залога вне очереди. Однако кредитор по обязательству, обеспеченному залогом, находится в третьей, льготной очереди. Преимуществом перед требованиями кредитора-залогодержателя пользуются лишь требования социального характера:

- в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни и здоровью;

- во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда с работниками и по выплате вознаграждений по авторским договорам (ст. 64 ГК РФ и ст. 106 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

Важным моментом для кредитора-залогодержателя в условиях сегодняшнего экономического оборота и кризиса неплатежей является то, что его требования пользуются преимуществом перед требованиями об уплате налогов и иных обязательных платежей. Кроме того, требования, обеспеченные залогом, удовлетворяются не только за счет имущества, служившего предметом залога, а за счет всего имущества должника. Это означает, что в случае если по условиям договора залога заложенное имущество было передано залогодержателю, то после признания должника банкротом и открытия конкурсного производства предмет залога должен быть передан конкурсному управляющему для включения его в конкурсную массу.

При определении размера требования кредитора по обязательству, обеспеченному залогом имущества должника, учитывается задолженность должника по обязательству в части, обеспеченной указанным залогом. По общему правилу залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию, если иное не предусмотрено договором (ст. 337 ГК).

Если задолженность должника превышает стоимость заложенного имущества, сумма долга, не обеспеченная залогом, учитывается в составе кредиторов пятой очереди (п. 3 ст. 109 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»). Коневский А. Залог как эффективный инструмент при реструктуризации долга /А.Коневский // Корпоративный юрист.-2009.-№3.-С. 13

В случае, если должник и кредиторы на какой-либо стадии рассмотрения судом дела о банкротстве принимают решение о заключении мирового соглашения, то такое решение считается принятым лишь при условии, что за него проголосовали все кредиторы по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника (ст. 120 Федерального закона).

Гражданский кодекс РФ содержит новый институт удержания кредитором имущества должника до исполнения последним обязательств по оплате этой вещи или возмещению связанных с этой вещью издержек и других убытков. Впоследствии право удержания может перерасти в право залога, которое возникает не из договора либо закона, а из факта нахождения у кредитора имущества должника (ст.359). При этом если требование возникает из обязательства, стороны которого действуют как предприниматели, обеспечение такого требования возможно удержанием имущества, которое не связано с возникновением данного требования.

Представляется, что институт удержания имущества должника заменит применение залога по закону. Так, таможенные органы смогут использовать институт удержания имущества должника для обеспечения установленных таможенных пошлин.

Выводы

Не дублируя текст главы, необходимо отметить следующие моменты.

Залог не порождает у залогодержателя права на сам предмет залога (на заложенное имущество), который подлежит продаже в установленном порядке на торгах. И получить заложенную вещь в собственность в качестве возмещения причиненных убытков залогодержатель может лишь в том случае, если продать эту вещь на торгах не удалось.

Основания возникновения залоговых правоотношений- закон и договор.

В ряде случаев при заключении договора залога необходимо внимательно изучить вопрос о том, вправе ли соответствующее лицо выступать залогодателем.

В договоре залога должны быть обязательно указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Залог с передачей предмета залога залогодержателю называется закладом. В отношении отдельных видов имущества закон содержит прямые указания на то, у кого именно должен находиться предмет залога. Так, закон запрещает передавать заложенное недвижимое имущество и товары в обороте залогодержателю. В то же время, если предметом залога являются права, удостоверенные ценной бумагой, такая ценная бумага в силу закона должна быть передана залогодержателю либо в депозит нотариуса. Такую ценную бумагу залогодатель оставлять себе не вправе (ст. 338 ГК РФ).

Немаловажным является вопрос о том, вправе ли заинтересованные лица пользоваться предметом залога. Залогодатель (если имущество в силу указаний закона или договора остается у него) вправе при отсутствии прямого запрета пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением. Именно поэтому не дает такого права залог потребляемых вещей, то есть вещей, использование которых по назначению приводит к их исчезновению (топливо, зерно и т.п.). Залогодержатель по общему правилу не может пользоваться предметом залога, но договором такое право может быть ему предоставлено. При этом залогодержатель должен регулярно предоставлять залогодателю отчет о пользовании заложенным имуществом.

В случае гибели или повреждения предмета залога залогодатель вправе, независимо от согласия залогодержателя, в разумный срок восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом. Однако исключение из этого правила может быть установлено договором. В случае гибели или повреждения заложенного имущества по причинам, за которые залогодержатель не отвечает, в силу указаний закона (ст. 334 ГК РФ) залогодержатель может получить удовлетворение из страхового возмещения на тех же основаниях, что и из заложенного имущества. По существу, это означает, что в этом случае происходит замена предмета залога денежной суммой, подлежащей выплате в связи с наступлением страхового случая. При этом не имеет значения, в чью пользу было застраховано поврежденное или утраченное имущество.

ГЛАВА II. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ЗАЛОГА

II.1 Ипотека (залог недвижимости)

Ипотека- это разновидность имущественного залога, обеспечивающего исполнение основного денежного обязательства, особенность которого в том, что предметом его всегда является недвижимое имущество. К нему относятся земельные участки недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и так далее- все, что прочно связано с землей. При этом ипотека может возникнуть только в отношении объектов, имеющих кадастровые номера, по которым объекты недвижимости идентифицируются в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. (Статьи 1,12 Федерального закона о государственной регистрации).

Ипотекой называется правоотношение, в силу которого залогодержатель имеет право удовлетворить свое денежное требование к должнику по обеспеченному обязательству из стоимости заложенной недвижимости преимущественно перед другими кредиторами.

Основным нормативным актом, регулирующие отношения по залогу недвижимости, является Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступивший в силу 22 июля 1998 года (далее- Закон об ипотеке). Указанный закон не отменил соответствующих норм ГК, Закона «О залоге», подзаконных актов, регулирующих в той или иной степени залоговые правоотношения. При этом нормы Закона об ипотеке имеют преимущество перед другими правовыми актами, в том числе и Гражданским кодексом. Так, в абз.1 п.2 ст.79 Закона об ипотеке отмечается, что со дня введения в действие данного документа, нормы Закона РФ «О залоге» подлежат применению лишь постольку, поскольку они не противоречат Закону «Об ипотеке». Аналогичным образом решается вопрос о соотношении Закона об ипотеке с Гражданским кодексом и другими правовыми актами. Во втором абзаце этой же статьи указано, что они применяются в части, не противоречащей Закону об ипотеке.

Субъекты ипотечного правоотношения- это залогодатель,, то есть лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог, и залогодержатель- лицо, принявшее это имущество в залог. Залогодержателем может быть только сам кредитор, тогда как залогодателем может быть как сам должник, так и лицо, не участвующее в обязательстве- третье лицо. Оно заключает договор ипотеки от собственного имени, а не от имени должника. Отношения между третьим лицом (залогодателем) и должником по основному обязательству не считаются ипотечными. Они могут регулироваться отдельным договором, в котором допускается право залогодателя на получение возмещения в случае обращения взыскания на заложенное имущество. При отсутствии подобного договора третье лицо- залогодатель вправе требовать от должника возмещения убытков по правилам о неосновательном обогащении.

Ипотека относится к числу тех разновидностей залога, когда имущество остается во владении и пользовании залогодателя. Под владением понимается фактическое обладание, хозяйственное господство над вещью, хотя бы и не в натуральной форме (например, залогодатель может временно уезжать из заложенной квартиры, оставаясь ее владельцем). Если заложенное недвижимое имущество передано залогодателем во временное владение и пользование третьему лицу (по договору найма жилого помещения, аренды, безвозмездного пользования и т.д.), то считается, что оно оставлено у залогодателя (п.3 ст.338 ГК РФ). Под пользованием понимается извлечение полезных свойств из вещи. Залогодатель как собственник может осуществлять указанные выше правомочия, кроме одного- права распоряжения.

В договоре ипотеки должен быть указан размер обеспечения основного обязательства. Иначе будет считаться, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения (ст.337 ГК РФ). Таким образом, в объем требований, помимо собственно суммы долга, должны включаться проценты, неустойка, возмещение убытков, а также дополнительные расходы залогодержателя, понесенные им в связи с обращением взыскания на заложенное имущество. Если срок, за который взыскиваются проценты, не указан, значит он не ограничен.

Ипотека возникает не только из договора, но и в силу закона. К ипотеке в силу Закона применяются правила договора о залоге. Так, в соответствии с п.1 ст.587 ГК при передаче недвижимого имущества под выплату ренты ее получатель, в обеспечение обязательства плательщика, приобретает право залога на это имущество. Залог имеет место и в случаях, когда товар продается в кредит или в рассрочку (до его полной оплаты он находится в залоге у продавца). Наконец, независимо от того, есть ли соответствующее условие в договоре ипотечного кредитования в силу п.1 ст.77 Закона об ипотеке, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Во всех указанных случаях применяются правила о залоге, возникающем в силу договора ипотеки.

Договор об ипотеке может быть самостоятельным, то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство. Соответствующее положение об ипотеке в качестве средства обеспечения может также содержаться в основном договоре.

Общим признаком договоров выступает денежный характер обеспечиваемого требования. Это значит, что ипотекой не могут быть обязательства по выполнению работ, оказанию услуг и так далее. При этом ипотекой может обеспечиваться исполнение и внедоговорных обязательств, в частности обязательства вследствие причинения вреда.

Требования, обеспеченные ипотекой, законодатель подразделяет на основную сумму долга и дополнительные, причитающиеся залогодержателю. Ипотека может обеспечивать выплату как всей суммы основного долга, так и ее части.

Залогодатель установил особые правила для обеспеченных ипотекой требований, вытекающих из договора займа и кредитного договора. Они заключаются в том, что ипотека обеспечивает не только сумму основного долга, но и проценты, причитающиеся за пользование кредитом или заемными средствами. Причем если для кредитного договора, который всегда является возмездным, никаких оговорок не сделано, то в отношении договора займа установлено, что речь идет только о тех договорах займа, которые заключены с условием выплаты процентов. Это обусловлено тем, что в соответствии с п.3 ст.809 ГК РФ договор займа может быть при определенных условиях беспроцентным.

Предметом договора ипотеки могут быть не только объекты недвижимости, но и имущественные права, в частности право аренды недвижимого имущества. Отдельные изъятия могут устанавливаться федеральными законами, однако пока они не прописаны.

Договор об ипотеке- это гражданско-правовой акт, разновидность сделки, к которому применяются основные правила, регулирующие порядок ее совершения. Для договора ипотеки предусмотрены обязательная нотариальная форма и государственная регистрация.

Передаваемая в залог по договору ипотеки недвижимость должна быть оценена. По общему правилу, оценка проводится по соглашению сторон. Единственное исключение составляют земельные участки, цена которых в соответствии со ст.67 Закона об ипотеке не может быть меньше нормативной.

Конечно же, наибольшее количество вопросов и проблем вызывает залог жилых помещений. В соответствии со ст. 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предметом ипотеки могут быть жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

Немного возвращаясь назад, к законной ипотеке, можно выделить две ее разновидности: законная ипотека, возникающая независимо от воли сторон (в силу императивных норм) и законная ипотека, носящая диспозитивный характер, то есть основывающаяся на нормах, предусматривающих возможность «невозникновения» ипотеки по согласию сторон. Диспозитивная законная ипотека предусмотрена ст.77 Закона об ипотеке, поскольку она предоставляет сторонам право в договоре кредита предусмотреть отсутствие ипотеки.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Закона об ипотеке жилой дом или квартира, приобретенные за счет кредита банка или иной кредитной организации в собственность, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации договора купли-продажи жилого дома или квартиры, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на покупку жилого дома или квартиры.

В данном случае стороны, предусматривая отсутствие в кредитном договоре условия о том, что ипотека не возникает, подтверждают стремление к переходу права собственности на предмет купли-продажи, оплата которого осуществлялась в кредит, а обеспечением оплаты выступает сам предмет купли-продажи. Представляется, что стороны, совершая подобную сделку, стремятся к наступлению всех предусмотренных законом последствий. Стремление сторон к тому, чтобы возникла ипотека, здесь как бы презюмируется, и она может быть признана одним из элементов складывающегося правоотношения. В этом случае, действительно, договор ипотеки отсутствует, однако имеет место иной юридический акт, а именно сделка, одним из элементов которой выступает ипотека. По этому основанию нотариальное удостоверение законной ипотеки не будет противозаконным, и нотариус не сможет отказать сторонам в удовлетворении совершаемого действия по причине отсутствия указания на таковое в ст.35 Основ законодательства РФ о нотариате или иных законодательных актах. Но в то же время нотариальное удостоверение законной ипотеки вряд ли можно признать целесообразным, поскольку она вытекает из закона, в котором указаны и основания ее возникновения, и права и обязанности сторон.

Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, утвержденная постановлением Правительства РФ от 11 января 2000 г. № 28 О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (вместе с Концепцией развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, «Планом подготовки проектов нормативных правовых актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»: Постановление Правительства РФ [от 11.01.2000 № 28 (в ред. 08.05.2002)]//Собрание законодательства РФ.-17.01.2000.-№ 3.-Ст. 278; 16.04.2001.-№ 16.-Ст. 1616; 20.05.2002.-№ 20.-Ст. 1859., предусматривает, что обеспечение кредита может быть оформлено трехсторонним (смешанным) договором купли-продажи и ипотеки жилого помещения, при котором все три заинтересованные стороны последовательно и практически одновременно фиксируют, нотариально заверяют и регистрируют переход права собственности от продавца квартиры к покупателю, а также ипотеку данной квартиры в пользу кредитора (п. 2.3 Концепции). Приведенная правовая конструкция используется банками при предоставлении кредита на покупку жилого помещения, так как она в наибольшей степени обеспечивает баланс интересов кредитора и должника. К отношениям сторон по указанному договору в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ подлежат применению в соответствующих частях правила об ипотеке и договоре купли-продажи.

При государственной регистрации ипотеки, возникшей на основании закона, не требуется представления в учреждение юстиции по регистрации прав соответствующего (отдельного) заявления.

При этом должностное лицо учреждения юстиции по регистрации прав, принимающее документы на государственную регистрацию сделки и (или) перехода права собственности, обязано предупредить заявителей о том, что на основании данных документов в Едином государственном реестре прав будут зарегистрированы не только сделка и (или) переход права, но и ипотека, поскольку в этом случае она возникает на основании закона. В заявлении о государственной регистрации сделки и (или) перехода права, подаваемом заявителями, должно содержаться указание на то, что они предупреждены о проведении учреждением юстиции по государственной регистрации прав государственной регистрации ипотеки, возникшей на основании закона (п. 30 Инструкции).

Как известно, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, обеспеченного залогом, в том числе залогом недвижимого имущества, залогодержатель получает удовлетворение из стоимости предмета залога путем его продажи с публичных торгов. Для обеспечения прав залогодержателя решающее значение имеет возможность выселения залогодателя и членов его семьи из заложенных жилых помещений, на которые обращается взыскание. Дело в том, что в условиях, когда невозможно освободить жилое помещение при его реализации с публичных торгов, продать его по рыночной цене без обременения его правами третьих лиц (членов семьи залогодателя), а вырученные от продажи деньги направить на полное погашение задолженности перед кредитором, право залога, принадлежащее залогодержателю, становится в значительной мере фикцией.

Действующее законодательство разрешило эту проблему. Новый Жилищный кодекс РФ Жилищный кодекс Российской Федерации [от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред.30.11.2010)] // Российская газета.-№ 1. -12.01.2005, который вступил в силу с 1 марта 2005 года, установил гарантии собственникам: жилые дома, квартиры, находящиеся в личной собственности граждан, не могут быть у них изъяты, собственник не может быть лишен права пользования жилым домом, квартирой, кроме случаев, установленных законодательством. Здесь необходимо отметить, что Жилищный кодекс РФ не содержит в себе специальной нормы о залоге жилых помещений.

В целях развития отношений по ипотечному жилищному кредитованию в России в 2008 году было разрешено использовать средства «материнского» капитала для погашения долгов по кредитованию покупки жилья.

Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлен следующий порядок выселения залогодателя и членов его семьи из заложенного жилого помещения.

Во-первых, никаких ограничений по выселению залогодателя и членов его семьи из заложенного жилого дома, квартиры при обращении на них взыскания не установлено, при условии, что такой дом, квартира являются не единственным пригодным для их постоянного проживания жилым помещением.

Во-вторых, в случае, если заложенный дом или квартира являются единственным помещением, пригодным для постоянного проживания залогодателя и членов его семьи, возможны две ситуации.

По общему правилу обращение залогодержателем взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализация этого имущества не являются основанием для выселения приобретателем жилого дома или квартиры совместно проживающих в этом помещении залогодателя и членов его семьи, если оно является для них единственным пригодным для постоянного проживания помещением (п. 1 ст. 78 Федерального закона об ипотеке). Между лицом, которое приобрело бывший предметом ипотеки жилой дом или квартиру в результате его реализации, и бывшим собственником жилого дома или квартиры либо кем-либо из проживающих с ним членов его семьи заключается договор найма занимаемого ими жилого помещения в соответствии с ГК и жилищным законодательством РФ. Если соглашение о заключении договора не достигнуто, любая из сторон вправе в судебном порядке потребовать его заключения и определения его условий.

В соответствии с п. 2 ст. 78 названного Закона после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое помещение при условиях, что:

- жилой дом или квартира был заложен по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры;

- проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный жилой дом или квартиру позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный жилой дом или квартиру в случае обращения на него взыскания.

В случае если в заложенном жилом доме или квартире проживали иные лица (кроме собственника и членов его семьи) на условиях договора найма или договора аренды жилого помещения, то они не подлежат выселению при реализации заложенного жилого дома или квартиры. Заключенный с ними до заключения договора об ипотеке договор найма или договор аренды жилого помещения сохраняет силу. Условия его расторжения определяются ГК РФ и жилищным законодательством РФ. Необходимо отметить, что в соответствии со ст. 675 ГК РФ переход права собственности на занимаемое по договору найма жилое помещение не влечет расторжения или изменения договора найма жилого помещения. При этом новый собственник становится наймодателем на условиях ранее заключенного договора найма.

В настоящее время Минэкономразвития и Высший арбитражный суд России готовят законопроект, который не позволит отобрать ипотечное жилье у заемщика в случае, если он окажется временно не в состоянии выплачивать кредит. В настоящее время (Письмо Минэкономразвития РФ от 06.07.2009 № Д06-1910 «Об осуществлении реабилитационных процедур в отношении гражданина-должника, в том числе путем реструктуризации долгов») долг можно реструктуризировать - рассрочить выплату задолженности на срок до 5 лет по согласованной кредитором, заемщиком и судом процедуре. Будет возможна также т.н. реабилитация долга. Она возможность списать долг, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов. При этом единственное жилье должника не будет конфисковано. Для того, чтобы воспользоваться одной из процедур, должник должен быть признан финансово несостоятельным. В случае, если законопроект будет принят, официальное звание банкрота получит гражданин, долг которого превышает 100 тыс. рублей, а срок, в течение которого он не платит по счетам, - 6 месяцев. В течение первых 3 месяцев с момента возбуждения дела о банкротстве должник должен либо найти деньги на возврат ссуды, либо самостоятельно подготовить план ее погашения, рассчитанный на 3-5 лет. Чтобы получить статус банкрота, гражданину придется обратиться в суд. Если кредитор одобрит план погашения долга, останется лишь исправно платить по счетам. Объявлять себя банкротом должникам разрешат не чаще чем раз в 5 лет.

Принятие закона о банкротстве физических лиц («О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника») выступает одной из мер, способствующих защите государством своих граждан в период кризиса, начавшегося осенью 2008 года. Практически, кризис уже кончился. Однако, последний его проект, разработанный в Минэкономразвитии, был внесен в Госдуму осенью 2009 года , ожидалось, что он будет принят в 2010 году, чего не произошло. 07.12.2010 глава департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков, заявил журналистам, что «принятие законопроекта, я думаю, должно уместиться в 2011 год». http://www.rg.ru/2010/12/07/ba№krotstvo-a№o№s.html [Электронный ресурс]. Режим доступа: свободный

Таким образом, значение правового регулирования залога недвижимости Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», повышение его надежности как средства обеспечения исполнения обязательств заключается в следующем: во-первых, при залоге заранее выделяется конкретное недвижимое имущество, стоимость которого превышает сумму долга, что гарантирует погашение его после реализации имущества при нарушении должником обязательства; во-вторых, стороны знают об этом уже в момент возникновения обязательства; в-третьих, кредитор- залогодержатель имеет по закону право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику преимущественно перед другими кредиторами залогодателя за счет заложенного имущества за изъятиями, предусмотренными федеральными законами (ст.334 ГК РФ, п.1 ст.1 Закона об ипотеке); в-четвертых, помимо значительной стоимости, такое имущество обычно играет важную роль в жизни залогодателя и он постарается его не потерять (земельный участок, предприятие, жилой дом, квартира, дача и т.д.)

II.2 Правовые особенности залога ценных бумаг

Ценные бумаги являются важным элементом развития рыночных отношений. Среди всех видов залога залог ценных бумаг обладает определенными преимуществами, главные из которых заключаются в объективной возможности установления средневзвешенной оценки стоимости ценных бумаг, в их высокой ликвидности, оперативности совершения сделок с ними.

Существующая нормативная база в целом представляется достаточно полной и замкнутой для создания возможности проведения залоговых операций как в рамках организованного рынка ценных бумаг, так и вне его пределов. Тем не менее, существуют актуальные теоретические и практические проблемы в области залога ценных бумаг, к ним следует отнести как проблемы, связанные с двойственным их характером и идентифицируемые как «права на документ и права из документа», так и проблемы, и сконцентрированные вокруг понятия «бездокументарной» ценной бумаги.

Одной из особенностей рассматриваемого вида залога состоит в том, что ценные бумаги, находящиеся в залоге, могут исключаться из оборота на длительный период, нанося значительные финансовые потери и кредитору (залогодержателю), и заемщику (залогодателю). Поэтому при кредитовании под залог ценных бумаг сторонам необходимо выбрать наиболее адекватную юридическую конструкцию для корректного оформления поставленной финансовой цели.

Можно предложить заключать отдельный договор, предоставляющий залогодержателю право использовать предмет залога в имущественном обороте. При этом важно отметить, что речь здесь идет не только о праве пользования, которое предусмотрено п.3 ст.346 ГК РФ, но и о праве распоряжения заложенным имуществом с обязательством возврата залогодателю такого же количества таких же ценных бумаг в случае исполнения последним своих обязательств по основному договору.

В частности, из п.2 ст.346 ГК РФ вытекает, что правом отчуждения предмета залога пользуется залогодатель только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, заключенном между сторонами. Поэтому исходя из этой нормы закона следует признать, что договором может быть установлено и иное право, а именно: право отчуждения предмета залога залогодержателем. Аналогичное право содержится в ст.20 Закона о залоге.

Таким образом, законодатель не запрещает заключение договора, в соответствии с которым залогодержатель имеет право распоряжаться ценными бумагами до наступления срока исполнения основного обязательства и не прекращая его. Наиболее близкой правовой конструкцией к рассмотренному способу решения проблемы ценных бумаг, находящихся в залоге, является договор доверительного управления имуществом (ст.1012-1026 ГК РФ), который мы не будем рассматривать из-за ограниченности объема работы.

Необходимо лишь отметить, что вопрос об ответственности залогодержателя за невозврат предмета залога после исполнения основного обязательства может решаться двояко: либо императивно, в рамках гражданского законодательства, либо диспозитивно, в соответствии с условиями договора. В первом случае залогодержатель будет нести ответственность за причинение убытков ненадлежащим исполнением своего обязательства по возврату предмета залога в соответствии со ст.393 ГК РФ. Во втором- стороны могут договориться о распределении риска и , соответственно, о мере ответственности по компенсации возможных убытков.

Рассмотрим особенности залога отдельных видов ценных бумаг.

Государственные, муниципальные облигации, а также облигации частных лиц не изъяты из круга объектов залога и закладываются без ограничений. Если речь идет об именной облигации, то требуется соблюдение формальностей, присущих всем именным эмиссионным ценным бумагам- совершение записи о залоге в соответствующем реестре обязанного лица. Часто условием выпуска облигаций предусматривается периодическая выплата кредитору дохода. Для этой цели выдаются купоны, которые в литературе именуются производными ценными бумагами. Может возникнуть надобность в залоге указанных бумаг. Не следует считать допустимым залог купонов. Они не могут самостоятельно обращаться ввиду необходимости для получения исполнения по ним предъявления должнику самой облигации, поэтому реализация залогового права будет невозможной, так как будущий владелец не в состоянии будет получить исполнение, не имея самой облигации.

Другими распространенными ценными бумагами, которые содержат денежное требование, являются вексель и чек.

Несомненно, вексель, даже если он именной, может передаваться в залог. Положение о переводном и простом векселе 1937 г. специально предусматривает правила на этот счет (п.19). Однако в последнем случае, при реализации залогового права, право по векселю будет переходить в порядке цессии (п.11). Поэтому здесь необходимо применение особой передаточной записи- залогового индоссамента.

Залоговый индоссамент является основанием для возникновения залога векселя и удостоверяет факт передачи векселя в залог.

В рамках вексельного права залоговый индоссамент, исполненный на векселе, не оставляет никаких других документальных свидетельств залога векселя, что создает определенные трудности в деятельности налоговой инспекции, арбитражных судов и других государственных органов при ретроспективном анализе действий юридических и физических лиц в спорных ситуациях.

Следует подчеркнуть, что залоговый (обеспечительный) индоссамент не переносит прав требования по векселю на новое лицо и не создает нового кредитора. Его цель- установление залогового права индоссата (залогодержателя) на права требования по векселю, в отношении которых выполнен залоговый индоссамент. Необходимо ли для действительности залога (как акцессорного обязательства) указание в залоговом индоссаменте на обеспечиваемое обязательство? «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте» Высшего Арбитражного Суда РФ Письмо Президиума ВАС РФ №18 от 25.07.1997 «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте» // Вестник ВАС РФ.-1997.-№10.-С.78 не содержит ответа на этот вопрос.

На наш взгляд, на действительность залога никоим образом не влияет отсутствие упоминания об обеспечиваемом обязательстве. Для действительности залога достаточно обозначения обеспечиваемого обязательства в письменном договоре залога. Однако, если ссылка на основное обязательство все же появится в векселе, то это не будет противоречием п.12 указанного Положения, который предписывает, что «индоссамент должен быть простым и ничем не обусловленным».

Институт безусловности индоссамента создан для обеспечения равенства индоссантов, которые несут солидарную ответственность. Лицо же, подписывающее залоговый индоссамент, не преследует цель отчуждения векселя и, следовательно, не становится с совершением такового обязанным по векселю лицом.

Таким образом, указание на долг, который обеспечивается залогом, не является «ограничивающим условием», а носит информационную нагрузку. При исполнении основного обязательства данное указание можно рассматривать как идентифицирующее основание для прекращения состояния залога и аннулирования залогового индоссамента. Документ, содержащий залоговый индоссамент, должен находиться непосредственно у лица- индоссата (или у нотариуса), несмотря на то, что собственником документа продолжает оставаться индоссант. Залоговый индоссамент устанавливает режим заклада документа, удостоверяющего права требования.

Наличие на документе залогового индоссамента не влияет на права индоссанта передать права из документа в обычном порядке (ст.14 Положения). Передача осложняется необходимостью обращения к залогодержателю за документом, а также необходимостью контроля залогодержателя за целостностью обеспечительного индоссамента: как известно, зачеркнутый индоссамент считается ненаписанным.

Переход права собственности на документ и воплощаемых им прав требования на нового кредитора не безоговорочен: вместе с ним на нового собственника (кредитора) ложится и бремя залогового права. Индоссант в этом случае становится как бы лицом, обеспечивающим исполнение обязательств индоссанта по основному долгу путем залога принадлежащего ему имущества (ордерной ценной бумаги). В случаях последующего индоссирования каждый индоссант становится таким гарантом.

При неисполнении индоссантом обязательства, обеспеченного залогом прав требования, залогодержатель может осуществить их самостоятельно, как если бы он был собственником векселя, и погасить свои требования из сумм полученного исполнения. У залогодержателя имеется также возможность добиваться вынесения судебного решения или исполнительной надписи, на основании которой он может продать вексель. Юридическим основанием для принудительного осуществления прав залогодержателя является залоговый индоссамент, а также доказательства, подтверждающие факт неисполнения основного обязательства. Руководствуясь этими документами, суд должен вынести решение о переводе заложенного права на имя залогодержателя и выполнении соответствующего индоссамента. Получив документ с индоссаментом, делающим его новым кредитором, залогодержатель приобретает удостоверяемые документом права требования и может осуществлять их в обычном порядке.

В связи с запретом п.12 Положения частичного индоссамента залог лишь части требования из векселя невозможен- только в полном объеме.

При исполнении обеспеченного залогом обязательства документ с залоговым индоссаментом передается лицу, указанному последним в качестве индоссата. Данное лицо, получив документ, производит зачеркивание обеспечительного индоссамента (ст.16 Положения), дабы «очистить» полученное право требования от залогового обременения.

Особенность залога чека заключается в том, что нормы ГК РФ о чеках не содержат предписаний об оформлении на самом документе факта залога чека. Залог чека- явление редкое ввиду краткого срока нахождения его в гражданском обороте. Обязательность предъявления чека к оплате в очень короткий срок делает его абсолютно непривлекательным для залога.

Особую группу ценных бумаг составляют товарораспорядительные бумаги. К ним относят перевозочные и складские документы.

Транспортное законодательство не исключает передачу права из договора перевозки, и залог этого права вполне возможен. По отношению к коносаменту, удостоверяющему договор морской перевозки, Кодекс торгового мореплавания РФ специально предусматривает свободное его обращение с соблюдением правил ст.148. Возможность свободного перехода из рук в руки делает возможным его залог.

Для вовлечения в оборот находящихся на товарном складе товаров ГК РФ предусматривает возможность выдачи хранителем специальных ценных бумаг- двойного складского свидетельства и простого складского свидетельства. Указанные свидетельства служат, помимо прочего, целям залога, о чем прямо упоминает п.4 ст.912 ГК РФ.

В двойном складском свидетельстве для залога предназначена его вторая часть- залоговое свидетельство (варрант). Договор залогового свидетельства можно считать заключенным только после совершения на нем передаточной надписи в пользу залогодержателя и передачи ему же этого документа. Требуется ли указание в передаточной надписи на обеспечиваемое обязательство? Гражданский кодекс прямого ответа на этот вопрос не дает. Принимая во внимание, что обеспечиваемое обязательство уже обозначено в договоре залога, повторное указание на него в передаточной надписи является необязательным.

Имея на руках договор залога, залогодержателю для обращения требования против товарного склада достаточно будет легитимировать себя по залоговому свидетельству (доказать тождество между залогодержателем, указанным в договоре залога, и держателем залогового свидетельства). Условия обеспечиваемого обязательства, как выше отмечалось, могут быть извлечены из договора залога. На складском свидетельстве, напротив, должно быть указано обеспечиваемое обязательство, так как это необходимо для реализации правила п.2 ст.916 ГК РФ, которое предоставляет держателю складского свидетельства, не имеющему залогового свидетельства, право внести сумму долга по нему в пользу кредитора-залогодержателя и получить товар со склада. Склад узнает об условиях обеспечиваемого обязательства из складского свидетельства.

Пункт 1 ст.917 ГК РФ предписывает выдавать простое складское свидетельство только в форме бумаги на предъявителя, поэтому залог будет устанавливаться в том же порядке, в каком происходит залог любых бумаг такого рода, то есть посредством вручения залогодержателю.

Двойственная природа ценных бумаг позволяет рассматривать в качестве объекта залога не только сами ценные бумаги, но и обязательственные права, облеченные в ценные бумаги. Права из договоров могут заключать в себе как денежное требование (продавца к покупателю), так и требование иного имущественного предоставления.

К числу корпоративных прав относится право участия в капитале акционерного общества, которое удовлетворяется акцией. Федеральный закон от 26 декабря 1995 г. №208- ФЗ «Об акционерных обществах» Об акционерных обществах: федеральный закон [от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ ( ред. 28.12.2010)] // Российская газета.-29.12.1995.--№ 248 не содержит особых правил залога акций. Учитывая двойственную природу ценных бумаг вообще, к этой сделке имеют применение как нормы, относящиеся к залогу имущественных прав, так и к залогу вещей. Акции, выпущенные в бездокументарной форме, теряют присущую настоящим ценным бумагам двойственность, поэтому подчиняются только нормам о залоге имущественных прав. Ведение акционерным обществом учета прав на акции обязывает для действительности залога совершить соответствующую запись в реестре акционеров.

Анализ правовой сферы действующего законодательства, относящийся к проблеме залога ценных бумаг, позволяет сделать определенные выводы.

Ценная бумага представляет такой вид имущества, который может существенным образом видоизмениться, причем независимо от воли залогодателя. Так, ценная бумага одного вида может быть конвертирована в ценную бумагу другого вида; может измениться номинальная стоимость ценной бумаги; ценные бумаги, обязанным по которым является одно лицо, могут быть конвертированы в ценные бумаги другого лица; ценная бумага может быть погашена, выкуплена, заменена другим имуществом ( чаще всего денежными средствами).

Во всех случаях с формально-юридической точки зрения имеет место замена одного имущества другим. В связи с этим неизбежно возникает вопрос о правовых последствиях такой замены для залога.

Правила ГК РФ не допускают автоматической замены предмета залога, за исключением залога товаров в обороте (ст.357 ГК РФ). Таким образом, замену заложенных ценных бумаг на новые ценные бумаги или иное имущество (имущественные права) с точки зрения Гражданского кодекса РФ следует рассматривать как утрату или гибель заложенного имущества, что соответственно ведет к прекращению залогового права. Не случайно в Стандартах эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг О стандартах эмиссии ценных бумаг и регистрации проспектов ценных бумаг : Постановление ФКЦБ [от 25.01.2007 № 07-4/пз-н (в ред.20.07.2010)] // Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти.-№ 25.- 18.06.2007 говорится об аннулировании конвертированных ценных бумаг в случае размещения ценных бумаг путем конвертации (п.2.6.4).

В случае гибели предмета залога залогодатель вправе в разумный срок заменить его другим равноценным имуществом, если договором не предусмотрено иное (п.2 ст.345 ГК РФ). Если залогодатель не воспользуется этим правом, то в соответствии со ст.352 ГК РФ залог прекращается, а залогодержатель получает право потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства (п.1 ст.351 ГК РФ).

Представляется, что в отношении заложенных ценных бумаг в законодательном порядке необходимо закрепить, что залог распространяется на ценные бумаги ( и иное имущество), которые залогодатель получает при их обмене или конвертации.

Пример подобной конструкции, законодательно закрепленный, есть залог товаров в обороте и переработке ( ст.357 ГК РФ, ст.46 Закона РФ «О залоге»). В случае с ценными бумагами мы, так же как и при залоге товаров в обороте и переработке, будем иметь дело с изменением состава и натуральной формы заложенного имущества. В данном случае указанные выше «метаморфозы», происходящие с ценной бумагой, могут рассматриваться как своеобразная переработка этих бумаг.

Поэтому, по нашему мнению, нет никаких препятствий для применения к ценным бумагам (и иному имуществу), которое получает залогодатель при обмене или конвертации заложенных ценных бумаг, подхода, используемого законодателем для залога товаров в обороте и переработке.

При погашении или выкупе заложенной ценной бумаги на полученные взамен денежные средства залог не распространяется. Вместе с тем представляется, что в целях защиты кредитора-залогодержателя необходимо в законодательном порядке закрепить для данной ситуации конструкцию, предложенную законодателем для принудительного изъятия заложенного имущества (ст.354 ГК РФ). В соответствии с указанной статьей, если право собственности залогодателя на имущество, являющееся предметом залога, прекращается по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации законодателю предоставляется соответствующее возмещение, и залогодержатель приобретает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодержателю возмещения. Залогодержатель вправе также потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства.

Подобная конструкция позволила бы установить право залогодержателя на преимущественное удовлетворение своего требования из сумм, полученных залогодателем при погашении или выкупе принадлежащих ему ценных бумаг, не нарушив при этом запрета на залог денежных средств.

II.3 Залог прав, залог вещей в ломбарде, товаров в обороте и иных видов имущества

Среди различных сделок с имущественными правами немалое место занимают залоговые сделки. Право, имеющее имущественную ценность, удовлетворяет целям залога. Кредитор, в пользу которого установлен залог права, получает возможность удовлетворить свое требование из стоимости заложенного права посредством его продажи так, как это изначально совершалось только в отношении вещей.

В соответствии с п.1 ст.336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования). Из этого следует, что речь может идти только о закладе имущественных права, то есть прав, объектом которых является имущественное предоставление (обязательственные права) или непосредственно вещь (вещные права). Допущение залога только имущественных прав со всей очевидностью основано на цели института залога- обеспечить удовлетворение по обязательству на случай его неисполнения посредством реализации предмета залога. Для этой цели пригодны исключительно имущественные права.

Закон по разным причинам устанавливает целый ряд изъятий из общего правила и запрещает сделки, включая залог, с некоторыми имущественными правами. Так, ст.336 ГК РФ запрещает залог требований неразрывно связанных с личностью кредитора, потому что гражданский закон вообще не допускает отчуждение данных прав и проводит этот принцип издавна. К числу таких прав относятся требование об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, сюда же можно отнести требование о возмещении морального вреда. Необходимо отметить, что все права, которые по закону не могут передаваться, не могут служить предметом залога. Косвенным образом закон не допускает залог прав, на которые им же не допускается обращение взыскания.

При закладе требования о возмещении вреда имуществу возникают сложности следующего порядка. Статья 1082 ГК РФ дает суду право по обстоятельствам дела обязать ответчика возместить вред в натуре (предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и т.п.) или возместить причиненные убытки. До решения суда возможны следующие варианты вопроса о допустимости залога рассматриваемых требований. Если в результате причинения вреда вещь полностью уничтожена или повреждена настолько, что о ее исправлении не может быть и речи, то право из такого обязательства может быть заложено, поскольку оно заключает в себе требование денег или иных вещей, а при гибели индивидуально-определенной вещи- только денег. В противном случае, когда высока вероятность присуждения к исправлению поврежденной вещи, о залоге требования из причинения вреда говорить нельзя. После решения суда вопрос значительно проясняется, и его решение будет зависеть от характера обязанности, возложенной судом на причинителя.

На практике возник вопрос о том, подлежит ли государственной регистрации законный залог, если его объектом является недвижимое имущество, например в случае продажи недвижимости в кредит или с рассрочкой платежа.

На данную проблему сложились две точки зрения. Первая из них заключается в следующем: залог, возникающий в силу закона, подлежит государственной регистрации. Однако специального волеизъявления стороны, приобретающей право залога, на государстве иную регистрацию его в качестве отдельного обременения, помимо заявления о регистрации договора купли-продажи, не требуется. Наличие в договоре условия о продаже недвижимости в кредит или с рассрочкой платежа является основанием для государственной регистрации и залогового обременения при регистрации договора в целом. Кроме того, для договора продажи недвижимости ГК РФ (ст. 550) предусмотрена простая письменная форма. Поэтому залог, возникающий в силу закона, не требует обязательного нотариального удостоверения. В данном случае залог возникает не на основании соглашения сторон, а в силу прямого указания закона в связи с включением в договор продажи определенного условия (отсрочка или рассрочка платежа), при наличии которого недвижимое имущество признается находящимся в залоге.

Сторонники второй точки зрения по этому вопросу опираются на следующие положения действующего законодательства. Если по условиям договора купли-продажи стороны предусматривают рассрочку платежа или продажу товара в кредит, то у покупателя возникает право залога. В соответствии со ст. 13 Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» государственная регистрация ограничений (обременении) права собственности может проводиться по инициативе правообладателей или приобретающих указанные права лиц. Пункт 1 ст. 20 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» устанавливает, что государственная регистрация ипотеки осуществляется на основании заявления залогодателя. Таким образом, такой залог подлежит государственной регистрации как отдельное обременение на основании специального заявления покупателя о регистрации залога.


Подобные документы

  • Юридическая природа залоговых отношений. Залог в системе способов обеспечения исполнения обязательств. Основание возникновения залога. Обязанности залогодателя и залогодержателя по договору. Залог вещей, ценных бумаг и исключительных авторских прав.

    контрольная работа [73,5 K], добавлен 13.01.2017

  • Залог как способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств, история его зарождения и развития. Правила и порядок составления договора залога, права и обязанности сторон. Виды залога и проблемные моменты реализации прав залогодержателя.

    курсовая работа [59,7 K], добавлен 09.09.2009

  • Возникновение залога на основании закона. Залог как наиболее эффективный способ обеспечения исполнения обязательств. Существенные условия договора залога. Предмет договора и его оценка. Обеспечиваемое обязательство. Возникновение залога в силу договора.

    курсовая работа [33,7 K], добавлен 15.05.2009

  • Развитие института залога в зарубежном и российском гражданском праве. Договор о залоге. Условия, форма договора, стороны договора: их права и обязанности. Основания прекращения залога. Обращение взыскания на предмет залога. Реализация предмета залога.

    дипломная работа [132,3 K], добавлен 16.12.2007

  • Понятие, общая характеристика и виды обеспечения исполнения обязательств. История возникновения института обеспечения исполнения обязательств. Залог как один из основных способов обеспечения исполнения обязательств. Виды залога.

    дипломная работа [59,7 K], добавлен 24.09.2003

  • Понятие заклада как гражданского правоотношения, при котором кредитор в случае неисполнения должником обязательства вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Ипотека, залог товаров в обороте, ценных бумаг, вещей в ломбарде, прав.

    курсовая работа [49,9 K], добавлен 22.01.2011

  • Залог акций как удобный инструмент обеспечения обязательств на развивающихся рынках. Знакомство с особенностями правового регулирования залога акций публичных компаний по российскому и по английскому праву. Общая характеристика функций ценных бумаг.

    курсовая работа [97,3 K], добавлен 30.01.2017

  • Система способов обеспечения обязательств и место в ней залога недвижимости. Понятие и правовая природа залога недвижимости. Основные права и обязанности сторон ипотечного правоотношения. Существенные и иные условия договора залога недвижимости.

    курсовая работа [63,0 K], добавлен 09.03.2015

  • Возникновение и прекращение залога. Условия и форма договора о залоге, права и обязанности его сторон. Виды залогов: с оставлением заложенного имущества у залогодателя; с передачей заложенного имущества залогодержателю. Реализация прав залогодержателя.

    курсовая работа [53,7 K], добавлен 07.10.2010

  • Определение понятия залога в Гражданском Кодексе Российской Федерации как способа обеспечения обязательств за счет заложенного имущества. Права и обязанности сторон при залоге прав. Особенности залога исключительных и имущественных прав на недвижимость.

    курсовая работа [43,3 K], добавлен 29.03.2013

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.