В течение последних лет в Казахстане осуществляется формирование инфраструктуры рыночной экономики и присущих ей механизмов. Особое место занимает при этом механизм спроса и предложения, связанный с развитием конкуренции. Появление новых форм организации кредитных отношений, постепенное приспособление финансово-кредитных институтов к меняющейся экономической ситуации обуславливают необходимость исследования изменений, происходящих в финансово-кредитных отношениях и в части анализа процессов институциональной реорганизации банковской системы. Ее реформирование, создание эффективной системы коммерческих банков выступают важнейшей составной частью комплекса мер по дальнейшему развитию рыночных отношений в республике. Нынешний этап экономического развития Казахстана вынуждает банки активизировать свою деятельность, осваивая новые разнообразные инструменты финансового рынка. Одновременно усиливается конкуренция внутри банковской системы, а также между банками и небанковскими институтами, представляющими компании в области привлечения денежных средств населения, предоставления ему разнообразного спектра банковских продуктов и услуг. Как свидетельствует мировой опыт, выжить в этих нелегких условиях смогут только те банки, которые сумеют найти свой рыночный сегмент, приспособиться к запросам клиентов.

Анализ работы коммерческих банков, исследования рынка ссудных капиталов, социально-психологических особенностей частных клиентов банка, спроса и предложения на банковские услуги должны закладываться в основу текущей и долгосрочной стратегии банка. Именно поэтому развивающийся финансовый рынок требует активного использования банковского маркетинга, который обеспечивает поддержание адекватности деятельности банка. Объективные условия развития банковского маркетинга в Казахстане формируются по мере развития финансового рынка, при отсутствии которого жесткая регламентация деятельности банков требовала работы в строгом соответствии с инструкциями и разработка банковского маркетинга не имела смысла. Конкуренция внутри банковского сектора Казахстана в основном связана с каким-либо видом банковского продукта или услуги, имеющим различные параметры соответственно дифференциации банковских услуг.

Распространено мнение о том, что развитая конкуренция снижает прибыльность банков, поскольку им приходится увеличивать расходы на рекламу, выделять дополнительные средства на поддержание имиджа банка, разрабатывать новые услуги, требующие дополнительно значительных затрат. Однако, на наш взгляд, не всегда конкурентные преимущества сопровождаются сокращением прибыльности банка. Наиболее значительные из них достигаются за счет эффективного использования уже имеющихся у него средств - уменьшения стоимости привлечения денежных ресурсов, ускорения их оборачиваемости снижения издержек и непроизводительных потерь; улучшения менеджмента путем повышения квалификации банковского персонала и ряда других факторов. Многие из указанных конкурентных преимуществ недоступны большинству коммерческих банков Казахстана.

Кредитные учреждения, имеющие достаточные финансовые ресурсы, чаще всего предпочитают вкладывать деньги в строительство новых современных офисов, расширение штата и дорогостоящую рекламу. Соседние и мелкие банки, как правило, не обладают необходимым кадровым потенциалом и материальными ресурсами и, в основном, поглощены текущей работой. Но популярность маркетинговой стратегии среди коммерческих банков республики постепенно возрастает. Многие из них имеют отделы и департаменты маркетинга. Тем не менее, сегодня еще действуют факторы, ограничивающие возможности развития маркетинга в банковской деятельности и определяющие его качественное отличие от западной модели.

Неблагоприятные для отечественных банков факторы внешней среды во многом связаны с еще не цивилизованными рыночными отношениями в республике, "переходным" состоянием экономики, противоречивыми и половинчатыми экономических реформ и несовершенством законодательством. В казахстанской правовой практике отсутствие отлаженного механизма взыскания долгов вызывает возникновение массовой неплатежеспособности и взаимной задолженности участников финансового рынка.

Недостаточно совершенны налоговое и валютное законодательства. Требует улучшения Закон о банковской тайне в интересах стимулирования притоков денежных средств населения в банковскую систему республики и др. При общем снижении жизненного уровня населения определенная его часть имеет возможности для накопления денежных средств. В связи с этим на двух Конгрессах финансистов Казахстана одним из постулатов совершенствования финансового рынка было обозначено вовлечение в официальный денежный оборот внутренних резервов капитала за счет аккумуляции, "чулочных" сбережений населения, сумма которых оценивается специалистами в размере около 1 млрд. долларов США. Актуальность разработки и внедрения в практику работы коммерческих банков Казахстана философии и практических приемов маркетинга, теоретические основы которых заложены западными экономистами, требуют глубокого осмысления при обосновании собственных, приемлемых для банков нашей республики направлений маркетинговой политики.

В условиях обострения конкуренции все большее значение в банковской деятельности имеет определение маркетинговой стратегии, позволяющей направлять ресурсы в те сегменты рынка банковских услуг, которые способны принести максимальный коммерческий и имиджевый эффект. Отсюда вытекают цель и задачи данной дипломной работы.

Актуальность выбранной темы диплома: в последнее время финансовые институты предлагают практически одинаковый набор услуг. Продуктовые линейки настолько схожи, что отличительной чертой должен стать сервис и маркетинговая политика, проводимая банком. По этой причине в недавнее время два крупнейших, системообразующих банка провели ребрендинг своих торговыйх марок: АО "Казкоммерцбанк" отличился введением новой торговой марки для розничного бизнеса, АО "Банк ТуранАлем" провел первый этап полного ребрендинга в АО "БТА Банк". Обострение конкурентной борьбы финансовых институтов именно на почве маркетинга обуславливает актуальность выбранной темы дипломной работы.

Цель дипломной работы: исследовать развитие банковского маркетинга на рынке услуг населению в Казахстане, имеющее важное социально-экономическое значение и определить пути совершенствования маркетинговой деятельности "Банк ТуранАлем", на рынке услуг населению, методологические и методические разработки маркетинговых исследований по созданию новых банковских продуктов и услуг, сбытовая и коммуникационная политика банка.

Объектом исследования является действующая практика "Банк ТуранАлем", и ее рыночная стратегия на рынке услуг в процессе обслуживания населения.

Задачи дипломной работы:

Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского маркетинга. В начале банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в восьмидесятые годы сформировалась концепция маркетинга, которая стала основной управления коммерческими банками. Банки создали собственные маркетинговые службы, системы сбора и обработки информации, разрабатывают и контролируют программы маркетинга. Содержание и цели маркетинговой деятельности существенно изменились в последние годы под влиянием резко усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой [1]. Создание и развитие широкого спектра услуг банков, оказываемых клиентам (физическим и юридическим лицам) базируется на ряде основных предпосылок: формирование стратегии банка, определение эффективности рынка, кадровая политика и др.

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В нашей экономической литературе и в практике термин "банковская продукция" появился в процессе перехода к рыночной экономике. Под ним подразумевается любая услуга или операция, совершенная банком. В отличие от предприятий других отраслей экономики, маркетинг в банковской сфере имеет существенные особенности, обусловленные спецификой деятельности банка. Во-первых, коммерческие банки действуют в сфере обращения, а не производства. Во-вторых, банк создает специфический продукт в виде платежных средств, традиционных и нетрадиционных услуг, без которых невозможно поддержание и ускорение процессов производства и обращения. Продуктом деятельности банка является не материально-вещественным товары, а различные услуги по кредитному, депозитному, расчетно-кассовому обслуживанию. Банковские услуги в основе не имеют материальной субстанции и реализуются посредством договорных отношений. Купля-продажа большинства банковских услуг не ограничивается однократным актом, а не характеризуется продолжительностью во времени. Клиенты при внесении вклада, получении кредита, использование других банковских услуг вступают в более или менее длительные отношения с коммерческим банком. Современные условия банковской деятельности при быстром развитии банковской индустрии и нарастающей конкуренции на финансовом рынке приводят к необходимости активно заняться маркетингом. Наряду с управлением, финансами и технологиями, маркетинг выступает одним из важнейших стратегических факторов успеха в банковском деле [32].

Каждый банковский руководитель и специалист должен ныне выступать в качестве эксперта по маркетингу. Чтобы выжить, банки вынуждены предлагать самый широкий набор банковских услуг. Они теперь акцентируют все свое внимание на максимальном удовлетворении нужд клиентов как основы рыночной деятельности.

Маркетинг - это стратегия и философия банка, требующая тщательной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителей до низовых звеньев. Маркетинговый подход предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт, а на реальные потребности клиентуры рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский служащий становится продавцом финансовых продуктов. В процессе общения с каждым клиентом он призван определить конкретные формы финансового обслуживания, в которых клиент нуждается, разъяснить ему необходимость и выгодность каждой сделки.

В рамках современного маркетинга меняются отношения банка и клиента. Если ранее банк предлагает вкладчикам и заемщикам стандартный набор банковских продуктов, то сейчас он вынужден постоянно разрабатывать новые виды услуг, которые адресованы конкретным группам клиентов - крупным фирмам, мелким предприятиям, отдельным категориям физических лиц и т.д. единственным критерием в работе банка становятся реальные потребности клиентов. Если на данную банковскую услугу не имеется спроса ее вообще не следует предлагать, а тем больше навязывать потребителям.

Деятельность банка, как известно, основывается на повторяющихся операциях. Отсюда его стремления направлены на то, чтобы сохранить и расширить клиентуру, стать центром финансового облуживания людей на длительную перспективу. Банк призван ориентироваться на удовлетворение реальных потребностей, дать клиенту то, в чем он действительно нуждается. Других способов удержать клиентуру в условиях конкурентной экономики нет.

Одна из целей банковского маркетинга - постоянное привлечение новых клиентов. В индустриально развитых странах охват населения банковскими операциями весьма высок: до 80% домашних хозяйств уже являются клиентами банков, имеют текущие и сберегательные счета, кредитные карточки. Помимо этого банки расширяют предложение новых видов услуг уже имеющимся клиентам. Люди, обращающиеся в банк для осуществления конкретных операций, всегда выступают потенциальными покупателями дополняющих или смежных видов услуг. Например, если клиент покупает у банка дорожные чеки или получает иностранную валюту, ему можно предположить услуги по страхованию от несчастного случая во время зарубежной поездки. В условиях обострения конкурентной борьбы за привлечение денежных средств банки систематически совершенствуют методы пополнения своих ресурсов. Так, для привлечения частных лиц - потенциальных вкладчиков - крупные банки нередко устраивают выставки и спортивные мероприятия. Создаются новые виды вкладов. В сферу деятельности банковского капитала вовлекаются новые слои населения, в данном случае молодежь. Банки в большой мере будут подчиняться законам рынка. Один из них - стремление банков к получению прибыли. Сам кредит не создает прибыли, и банки формируют ее за счет прибыли своих заемщиков.

Коммерческий характер функционирования банков требует широкого применения маркетинга. Специфика маркетинга в банковской области обусловлена не только тем, что он способствует коммерциализации банковской работы и обеспечивает эффективное использование денежных ресурсов, но и особенностями денежного оборота, который выступает объектом всей банковской деятельности. Маркетинг в банковской сфере нацеливается на изучение рынка кредитных ресурсов, анализа финансового состояния клиентов и прогнозирование на этой базе возможностей привлечения вкладов в банки, изменений в деятельности банка. Маркетинг направляется на обеспечение условий, способствующих привлечению новых клиентов, расширению сферы банковских услуг, заинтересовывающих клиентов во вложении своих средств на счета, данного банка.

Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств с помощью кредитования различных объединений, предприятий, организаций, кооперативов и населения. Особенности банковского маркетинга определяют методы его практики. В сфере взаимоотношений коммерческих банков с хозяйственными организациями - вкладчиками временно свободных денежных средств - маркетинг ориентируется на изучение перспектив увеличения депозитов, обеспечение заинтересованности предприятий, организаций, кооперативов, населения в получении ими доходов в форме выплачиваемого процента.

банковский маркетинг казахстан

Особенности маркетинга в банковской сфере обусловлены, прежде всего, спецификой банковской продукции. В коммерческих банках продукции представляет два основных раздела: услуги по пассивным и по активным операциям. Первые осуществляются в целях аккумуляции средств населения. Посредством оказания услуг по активным операциям коммерческие банки распределяют мобилизованные средства так, чтобы обеспечить себе необходимый уровень прибыли и устойчивости в бизнесе.

Основными задачами маркетинга в банке можно назвать:

1) обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях денежного рынка;

2) повышение ликвидности банка в целях соблюдения интересов кредиторов и вкладчиков, поддержание общественного имиджа банка;

3) максимальное удовлетворение запросов клиентов по объему, структуре и качеству услуг, оказываемых банком, что создает условия для устойчивости деловых отношений;

4) поиск новых потребностей в банковских услугах; проведение маркетинговых исследований;

5) привлечение в банк новых клиентов; поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

В соответствии с этими задачами банковский маркетинг ориентируется на достижение высоких количественных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных сложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов, расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

Развитие современной стратегии маркетинга в банковской сфере должно опираться на солидную научную и информационную базу, дающую возможность прогнозировать спрос на банковские продукты, оперативно наблюдать за колебаниями рыночной конъюнктуры и управлять всеми направлениями деятельности коммерческого банка.

1.2 Банковский маркетинг-микс

Уже стало общим местом утверждение, что маркетинг в настоящее время постоянно развивается, изменяется, маркетинговые подходы все чаще применяются в коммерческих компаниях и некоммерческих организациях во всем мире. В связи с этим многие элементы маркетинговой теории стали уже общепризнанными, "классическими" маркетинговыми инструментами: сегментирование и позиционирование, концепция жизненного цикла товара, матрицы Ансоффа, BCG и GE, SWOT-анализ и т.п. К таким известным маркетинговым инструментам относится и концепция marketing-mix, часто именуемая как "4Р". В работе предполагается рассмотреть практику использования этой концепции на примере казахстанского банка АО "Банк ТуранАлем".

Как известно, термин "маркетинг-микс" был впервые представлен в 1953 г. Нилом Борденом в президентском обращении к Американской маркетинговой ассоциации. Борден использовал работы Джеймса Каллитона, в которых специалист по маркетингу был описан как человек, комбинирующий в своей работе различные элементы. Соответственно под термином "маркетинг-микс" ("комплекс маркетинга") понималось определенное сочетание этих элементов. Предполагалось, что разнообразное сочетание элементов может приводить к различным результатам деятельности на рынке.

В 1960г. Маккарти предложил классификацию, названную "4Р" и объединяющую четыре элемента (product, place, price, promotion). Таким образом, концепция маркетинга-микс по Маккарти определялась набором основных маркетинговых инструментов, включаемых в программу маркетинга: товарная политика (product), сбытовая политика (place), ценовая политика (price), коммуникационная политика или политика продвижения (promotion).

Эти инструменты были выделены из многих других, прежде всего, потому, что их использование оказывало непосредственное влияние на спрос, могло стимулировать потребителей к совершению покупок. Проведение маркетинговых исследований, анализ сильных и слабых сторон фирмы, сегментирование и другие инструменты маркетинга, разумеется, также помогают маркетологу в его стремлении повысить спрос на товары и услуги фирмы, но оказывают лишь косвенное влияние: например, спрос не возрастет только потому, что фирма провела маркетинговое исследование или сегментирование потребителей. Результаты удачного маркетингового исследования могут быть использованы для изменения одного или нескольких элементов комплекса маркетинга и только таким образом повлиять на потребительский спрос.

Другим полезным свойством элементов, входящих в комплекс маркетинга, является их управляемость - маркетолог может управлять каждым элементом с целью требуемого воздействия на спрос, выбирать наиболее перспективные комбинации элементов.

Кроме того, порядок следования элементов комплекса маркетинга четко показывает последовательность реализации основных маркетинговых функций:

Невозможно вообще ставить вопрос о какой-либо программе маркетинга, если маркетолог не имеет в своем распоряжении товара, который может быть предложен рынку (потребителю). Причем это предложение должно представлять для потребителя определенную ценность. Данную ситуацию полностью определяет известный афоризм маркетологов, общий смысл которого заключается в высказывании: "Если у Вас нет товара, значит, у Вас нет ничего", т.е. не имеет смысла вообще говорить о маркетинге.

В том случае, если существуют, по крайней мере, две стороны, каждая из которых заинтересована в обмене с противоположной стороной, они должны иметь какие-либо средства для взаимодействия. Предлагаемый товар должен быть доставлен заинтересованному в нем потребителю, поэтому следующая функция комплекса маркетинга должна предусматривать возможности организации системы товародвижения.

Потребитель всегда оценивает товар, не только исходя из набора его потребительских свойств, но и по сумме тех издержек, которые связаны с его приобретением. Здесь речь идет об известном маркетинговом соотношении "цена-качество". Специалисты более четко определяют это соотношение как "полезность-качество": потребитель анализирует полезность предложенного ему товара и приемлемую для него цену этой полезности. Отсюда вытекает следующая составляющая комплекса маркетинга - ценовая политика.

Потенциальные участники сделки никогда не смогут узнать друг о друге в том случае, если между ними не будет существовать коммуникаций, - соответственно, последний элемент комплекса маркетинга составляет коммуникационная политика. Стороны сделки должны быть в достаточной степени проинформированы о сущности имеющихся предложений, каждая из сторон должна, используя средства коммуникации, убедить противоположную сторону в привлекательности собственного предложения.

Таким образом, для того, чтобы вообще произошел акт обмена, должны быть выполнены вышеперечисленные четыре основные функции, объединенные в маркетинг-микс. Невыполнение или ненадлежащее выполнение хотя бы одной из этих функций может привести к тому, что обмен вообще не произойдет, или он не будет соответствовать ожиданиям сторон.

Успех комплекса маркетинга объясняется в частности и тем, что он объединил четыре вида маркетинговых стратегий под названиями, начинающимися с буквы "Р": product, price, place promotion. Это удобное для восприятия мнемоническое правило позволило четко выделить и классифицировать четыре группы маркетинговых функций:

- первая группа функций связана с формированием товарного предложения потребителю, начиная от идеи товара и заканчивая подробной разработкой товарного ассортимента (product line), дизайна, торговой марки и/или товарного знака (trade mark), упаковки, услуг, связанных с предпродажной подготовкой, продажей и послепродажным обслуживанием;

- вторая группа функций определяет способы доставки товара непосредственно потребителю. Здесь речь идет о выборе интенсивности распространения товара, принятии решения по выбору капала (каналов) товародвижения вплоть до использования различных форм розничных продаж: специализированных магазинов, магазинов общего профиля, супермаркетов, гипермаркетов и т.п.;

- третья группа включает инструменты расчета цены, которая может быть установлена для оплаты предложенного товара (услуги). Существует множество подобных инструментов, связанных с методами определения цены, изучением цен конкурентов, адаптацией цен в зависимости от объема закупок, ассортимента, формы оплаты и т.п., использованием дискриминационных цен, а также различных форм кредита;

- из всех групп маркетинговых функций четвертая группа определена наименее четко. Она имеет комплексную природу, и в нее обычно включают свой комплекс мероприятий, называемый "promotion-mix". В этот комплекс входят:

- реклама - любая форма неличного представления и продвижения идей, товаров или услуг, оплачиваемая точно установленным заказчиком;

- Sales promotion, не слишком удачно переведенное на русский язык как "стимулирование сбыта" или "продвижение продаж" (из-за неадекватного перевода часто используется русская транслитерация "сейлз промоушн"). По определению той же Американской маркетинговой ассоциации, "продвижение товаров - это маркетинговое давление, применяемое в определенный ограниченный период времени для стимулирования пробных покупок, повышения спроса со стороны потребителей или улучшения качества товара";

- PR, или public relations. На русский язык это понятие также не слишком удачно переводится как "связи с общественностью" или просто "пропаганда". Первая Всемирная ассамблея ассоциаций по связям с общественностью предложила следующее определение: "PR - это искусство и социальная наука анализа тенденций, предсказание последствий, рекомендации руководителям организаций и выполнение запланированных программ действий, которые служат как интересам организаций, так и интересам общественности";

- личные продажи - устное представление товара торговыми агентами в процессе общения с одним или несколькими потенциальными покупателями с целью совершения сделки.

Кроме перечисленных мероприятий, к коммуникационной политике также часто относят участие в выставках и ярмарках и т.п. Хорошее определение: "Это маркетинговые воздействия, кроме личных продаж, рекламы и пропаганды, которые стимулируют совершение покупок и повышают эффективность продаж, такие как витрины, показы, выставки, демонстрации и различные единовременные акции, которые организуются с целью осуществления повседневных продаж".

Ряд теоретиков маркетинга рассматривает коммуникации как возможность создать осведомленность потребителя, обеспечить знание и мотивировать его к при­обретению товара и отличают их от продвижения, под котором они понимают активизацию потребителя, "подталкивание" потребителя к принятию решения о покупке. Считается, что убеждающие коммуникации используются для того, чтобы преодолеть недостаток осведомленности (информационные барьеры), заниженной оценки (барьеры доверия), тогда как продвижение связано с действиями потребителя, призванными преодолеть физические и физиологические барьеры инертности, барьеры риска, барьеры со стороны товаров-субститутов. Но большинство специалистов сходится на том, что инструменты коммуникации связаны с продвижением и наоборот, т.е. инструменты продвижения и инструменты коммуникации обычно пересекаются.

Аналогично пересекаются и все другие инструменты маркетинга-микс. Купоны на получение скидок, например, можно отнести к элементу sales promotion и, в то же время, рассматривать как специфический элемент ценовой политики. Специальные упаковки, в которых предлагается большее количество товара за ту же цену, относятся как к товарной политике (упаковка и маркировка), так и к политике продвижения. Такое пересечение и взаимное дополнение элементов комплекса маркетинга привело маркетологов к желанию пересмотреть и дополнить этот комплекс, усовершенствовав классификацию Маккарти.

В процессе применения концепции маркетинг-микс некоторые исследователи предпринимали попытки ее дополнения или изменения. Был сформулирован целый ряд дополнительных или альтернативных классификаций, которые часто отражали особенности конкретной сферы применения комплекса маркетинга.

В большинстве случаев адаптация проводилась путем добавления одного или нескольких "Р" к мнемоническому списку "4Р" Маккарти. Можно привести ряд примеров подобных дополнений.

Прежде всего, необходимо упомянуть дополнительные элементы, предложенные одним из известнейших теоретиков маркетинга Ф. Котлером, - это политическое влияние и формирование общественного мнения [34]. Эти дополнительные элементы комплекса маркетинга были предложены Ф. Котлером в связи с введением понятия мегамаркетинга, под которым он понимал искусство предоставления благ сторонам, не относящимся к целевым группам покупателей и посредников, таким, как агенты, дилеры, брокеры, а также таким сторонам, как правительства, профсоюзы и другие группы влияния, которые могут создать непреодолимые барьеры для входа на потенциально привлекательные рынки. При формировании общественного мнения фирма пытается повлиять на него главным образом посредством массовых коммуникаций. С другой стороны, сила политического влияния применяется к "отраслевым чиновникам и представителям правительства, которые могут оказать влияние на возможность входа и работы на целевом рынке с использованием утонченных приемов лоббирования и ведения переговоров с целью получения желательных результатов без отступления от своих позиций". Например, услуги часто предоставляются па рынках с высокой степенью регулирования - в таких случаях может существовать необходимость изменения регулирующих правил для увеличения степени доступности рынка; лоббирование становится важным видом маркетинговой деятельности.

В теории маркетинга услуг особое внимание уделяется взаимоотношениям, развитию сетей и взаимодействию - такой подход даже получил название "маркетинг партнерских отношений" (relationship marketing). В этом случае дополнения до "7Р" используются для обозначения участников (participants), физических атрибутов (physical evidence) и процесса (process). К участникам относятся служащие предприятия-производителя услуг и клиенты, участвующие в процессе предоставления услуги и таким образом влияющие на ее качество, на текущие и будущие покупки. Под физическими атрибутами понимается среда существования организации сферы услуг, а также все физические товары и символы, используемые в процессе коммуникации и производства. Процесс обозначает все процедуры, механизмы, динамику деятельности и взаимодействия, в ходе которых осуществляется производство услуги и происходит контакт с клиентом. В рамках этого подхода в качестве активного участника рынка рассматривается не только продавец, но и покупатель; продавец рассматривает покупателя как абсолютно равного партнера, и обе сторон и должны получать выигрыш от складывающихся между ними взаимоотношений.

В торговом маркетинге помимо дополнительного "Р", обозначающего людей, используется еще и презентация (presentation), означающая не только презентацию, но и оформление места продажи. В настоящее время под этим дополнительным элементом может подразумеваться мерчендайзинг, объединяющий весь комплекс мероприятий по воздействию на потребителя в месте продажи.

Российские специалисты, которые в последнее десятилетие активно внедряют маркетинговые подходы в сферу деятельности как коммерческих, так и некоммерческих компаний, также добавляют свои новые элементы. Например, для сферы образования предлагается комплекс "7Р", в котором в дополнение к традиционным четырем элементам добавляются еще personal, process, physical surround (под последним понимается образовательная среда, т.е. физическое пространство предоставления образовательных услуг).

Однако в литературе и в практике маркетологов наиболее часто встречается парадигма "5Р", включающая понятие "people", под которым подразумеваются человеческие ресурсы в широком смысле - и персонал компании, и потребители, и общение с потребителями в процессе личной продажи. По сути, человеческий фактор (people) подразумевает не только общение, а даже установление определенных отношений как с персоналом внутри компании, так и с потребителями. Нельзя отрицать важность этого вопроса, особенно в современных условиях развития электронной коммерции и интернет-маркетинга.

Некоторые особенности электронной коммерции обеспечивают ей привлекательность в глазах потребителей (people) уже без всяких дополнительных усилий: удобное время покупок, широкий ассортимент предлагаемых товаров и услуг, сам процесс продаж и некоторый развлекательный аспект (приобретение товаров и услуг в онлайновом режиме часто более интересно, чем при альтернативных вариантах). Но для потребителя наиболее важным, прежде всего, является информационное наполнение сайта или его контент; важна также и форма подачи информации, ее структура, удобство использования и навигации по сайту. Очевидно, что помимо информационного наполнения для привлечения и удержания посетителя важное значение имеет общий вид сайта, его структура, расположенная на нем графика. Все эти элементы должны быть продуманы и реализованы таким образом, чтобы поддерживать и развивать единый бренд компании и/или конкретного товара. Очень важны средства навигации по сайту, понятные для пользователя с любым уровнем подготовки, - к таким средствам относятся карта сайта, список его основных разделов, удобные гиперссылки для перемещения (например, выхода на главную страницу), средства для поиска нужной информации.

С целью установления долговременных связей с посетителями необходима разработка системы обратной связи. Для организации такой системы требуется наличие постоянной поддержки клиентов: проведение консультаций по электронной почте, в телеконференциях или чатах, поддержание в актуальном состоянии раздела "ответов на часто задаваемые вопросы" (FAQ), проведение регистрации и опросов посетителей. Интересной формой поддержки является привлечение пользователей к работе сайта - проведение различных обсуждений, голосований, дискуссий на различные темы, игр и лотерей. Многие сайты для привлечения посетителей предоставляют разнообразные бесплатные услуги (электронная почта, размещение собственных страниц и т.п.).

Развитием упомянутых выше методов, включающих элемент people, является использование подхода, получившего название персонализация. Персонализация, прежде всего, требует проведения систематической работы по сбору информации о посетителях с целью ее дальнейшего использования для разработки индивидуального подхода к каждому пользователю [32].

Персонализация может быть связана с различными подходами:

Персонализация, основанная на определенных правилах. В этом случае сервер работает на основе заданных шаблонов и ограничений, страница генерируется не только на основе действий или предпочтений пользователя, но и на основе правил, заданных на сайте. Подобных правил может быть множество в зависимости от тематики сайта и его предназначения - коммерческого, информационного, рекламного и т.п.

Персонализация, основанная на групповой фильтрации. Этот способ основан на идентификации группы людей, имеющих одинаковые предпочтения. Существуют правила, по которым генерируются страницы, но их немного и они рассчитаны на определенное число групп (сегментов).

Мгновенная персонализация представляет собой наиболее сложный, но и наиболее эффективный способ. Как правило, такими услугами занимаются специализированные компании, которые составляют большие базы данных, получаемые из разных источников - провайдеров, баннерных сетей, различных сайтов, сервисов бесплатной электронной почты. Когда пользователь использует Интернет, он неоднократно посещает таких поставщиков информации, и вся информация о его интересах в сети может собираться в некоторой базе данных. Метод мгновенной персонализации предполагает, что откуда бы пользователь ни приходил на сайт с подобной установленной персонализацией, будет известен его профиль, который передается из базы данных, и будет определено, к какой категории данный пользователь относится. Соответственно, принимающий пользователя сайт покажет специально сформированную (персонализированную) страницу.

Роль персонализации важна и для компаний, работающих по схеме В2В (business-to-business). В данном случае речь идет об информации о компаниях-поставщиках и о компаниях-потребителях, и персонализация рассматривается не как угроза нарушения приватности, а как способ оптимизации издержек в цепочке поставок. Поэтому компании, как правило, в полной мере осведомлены о потребностях партнеров и о выполняемых ими операциях, и программы персонализации осуществляются в рамках функционирования сетей экстранет. В качестве примера можно привести деятельность компании Dell, которая рассматривает объем персонализации в работе с корпоративными партнерами в зависимости от ценности для компании этих партнеров (объемов закупок). Такая стратегия обеспечивает повышение объемов закупок и увеличения показателей ценности партнеров.

Современный подход к учету человеческого фактора, то есть элемента people, позволяет не только привлекать в электронные магазины все большее число посетителей, но и помогает посетителям реальных, офлайновых магазинов. Розничные торговцы все более активно применяют интернет-технологии в обычных магазинах в форме Web-киосков, позволяющих потребителям совершать онлайновые покупки в виртуальном двойнике того же самого магазина". Web-киоски являются эффективным способом расширения ассортимента предлагаемых товаров и сокращения упущенной выгоды. К тому же, позитивный опыт пользования Web-киосками может дать клиентам, неохотно пользующимся электронным магазином, необходимый толчок к увеличению объема онлайновых покупок.

Причина успешного внедрения стратегии Web-киосков опять же связана с использованием фактора people: покупателю часто значительно удобнее оформить заказ через установленный в магазине киоск, нежели обратиться к продавцу с аналогичной просьбой, или сходить в другой магазин. Web-киоски могут также использоваться в качестве источника дополнительной информации о товарах, поскольку такой киоск располагает значительно большим объемом информации в сравнении с продавцом.

Хотя опытные пользователи имеют возможность подключиться к сети из дома и приобрести необходимый товар в любом из множества электронных магазинов, интернет-киоски, тем не менее, имеют определенные преимущества перед онлайновой торговлей. Потребители все еще желают увидеть и потрогать товар руками. Таким образом, различные изменения и дополнения к концепции "4Р" производятся не только в связи с необходимостью расширения комплекса маркетинга с целью учета каких либо специфических особенностей его применения, но также и к связи с развитием новых технологий и, в частности, электронной коммерции. Но насколько эти дополнения вообще оправданы?

В процессе практического применения концепция "маркетинг-микс" часто подвергалась незаслуженной критике, и именно вследствие этой критики предпринимались попытки по ее дополнению или изменению.

Специалисты в области маркетинга даже свели всю критику в девять параграфов, получивших название "списка Ван ден Будьте". Можно привести некоторые из этих критических положений:

- концепцию "маркетинг-микс" упрекали в том, что она применима только к событиям на микроуровне, затрагивая в основном лишь продавца. Но это не так, поскольку элементы концепции могут относиться к любому виду обмена, затрагивая любого из субъектов, а также общество в целом (при использовании, например, подхода, который Ф. Котлер назвал социально-этическим маркетингом);

- считается, что концепция имеет очень ограниченное применение для управления организацией, в которой она используется. Здесь, как и во многих критических замечаниях, имеют место нереалистичные, завышенные требования

- маркетинг-микс создавался вовсе не как инструмент формирования внутрифирменных организационных структур;

- возникают претензии, что сама концепция не обеспечивает четкого ответа на вопрос о взаимодействии (взаимоотношении) между ее элементами. Здесь также нужно подчеркнуть, что набор маркетинговых инструментов вовсе не обязан содержать какой-либо теории о взаимодействии между ними или какого-либо механизма для разработки такого взаимодействия;

- критика концепции "маркетинг-микс" за то, что она мало ориентирована на рынок, не учитывает того, что согласно классической теории маркетинга разработке маркетинг-микс всегда предшествуют маркетинг рисёч (marketing research), что подразумевает подробное исследование рынка, а также сегментирование и позиционирование;

- концепцию критикуют также за оторванность от нужд всего общества в целом, от различных правительственных и общественных организаций и за ориентацию только на связь производителя и маркетинговых посредников. В этом случае речь также идет о завышенных требованиях к ограниченной концепции - критикам следует обратить внимание на социально-этический маркетинг;

- обвинения, связанные с игнорированием институциональных и социальных элементов, поддерживающих процесс маркетинга, таких как власть, взаимозависимость и т.п., вообще направляются совершенно не по адресу. Подобные проблемы должны находить свое решение в рамках стратегического маркетинга и стратегического менеджмента, но уж никак не концепции "маркетинг-микс".

Конечно, нельзя отрицать общую полезность для маркетинга новых элементов, добавляемых к "4Р". Например, добавление понятия "people" как нового элемента маркетинга-микс, как представляется, позволило бы "примирить" позиции американской и скандинавской школ маркетинга. Скандинавская школа исторически больше внимания уделяет маркетингу взаимоотношений, и ее представители критикуют сторонников американского подхода к маркетингу за излишнюю функциональность или механистичность, связанную с моделью "4Р", и отсутствие внимания к человеческому фактору. В целом такая критика не совсем оправдана, поскольку концепция "маркетинг-микс" совершенно не противоречит идее взаимоотношений.

Но, в связи с изложенными выше возражениями в ответ на совершенно необоснованную в целом критику маркетинга-микс и завышенные ожидания возникает вполне закономерный вопрос: "А зачем, собственно говоря, необходимо изменять "классическую", устоявшуюся концепцию?" Тем более что на всем протяжении ее существования эти изменения носили и в настоящее время носят достаточно хаотичный характер. В отличие от самой концепции, с которой согласны все теоретики и которую активно используют маркетологи-практики, по поводу различных изменений до сих пор у специалистов не сложилось единого мнения. Да и вряд ли это вообще возможно в связи с разнородностью всех этих изменений и в связи с желанием некоторых специалистов вместить все богатство маркетинговых подходов в простую и мощную, но в то же время и ограниченную концепцию. Концепция "маркетинг-микс" проста, мощна, но в то же время так же ограничена с точки зрения маркетингового мышления, как алфавит с точки зрения развития языка.

1.3 Развитие маркетинга в банковской сфере Республики Казахстан

В Казахстане развитие маркетинга в сфере банковских услуг происходило в трудных условиях. В сложившейся в Казахстане политической и экономической ситуации государственное финансирование заметно сократилось, что послужило толчком для финансирования через коммерческие структуры. Это, в свою очередь, привело к широкому охвату коммерческими банками значительного числа предприятий, располагающих мощными финансовыми ресурсами. Поскольку создание новых банков становится все более затруднительным, расширяется обращение к услугам функционирующих банков. В этой обстановке усиливается внимание банков к проблемам маркетинга [2]. При отсутствии опыта, методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды каждый банк самостоятельно, методом проб и ошибок, осваивает такую непростую область деятельности, как маркетинг. Вследствие отсутствия опыта маркетинговой деятельности практически нет методических разработок, квалифицированных специалистов, информационной среды. Каждый банк самостоятельно осваивает такую сложную область управленческой деятельности, как маркетинг, начиная его отдельных элементов, чаще всего с рекламы и мер по стимулированию сбыта. Важная особенность банковской сферы - отсутствие патентной защиты новых банковских продуктов. В этой связи любая новая финансовая услуга, финансовая инновация одного банка может быть за короткое время воспроизведена его конкурентами. Это усиливает интенсивность конкуренции. Кроме того, коммерческим банкам доступны каналы сбыта. В отличие от услуг небанковских учреждений, производство и сбыт банковских услуг совпадают во времени и могут быть предоставлены в помещении банковского отделения. Сущность и содержание понятий "банковский продукт" и "банковская услуга" до настоящего времени не получили в Казахстане научного обоснования.

Научное понятие "банковская услуга", представляет собой совокупность взаимосвязанных действий банка по решению экономической задачи, определяемой предпринимательской сделкой между банком и его клиентом либо банком, направленную на достижение конкретного результата - выдачу ссуды, открытие вклада, обмен валюты и др. Научное понятие "банковский продукт" - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который эмитируется банком для обслуживания клиентуры и проведения операций. К ним можно отнести чеки, векселя, банковский процент, депозит, любой сертификат - депозитный или сберегательный, любые банковские пластиковые карточки и т.д.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. В том и в другом случаях это служит удовлетворению потребности клиента и способствует получению дохода. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - это услуга. При этом и продукт, и услуга предполагают получение банком дохода в виде комиссионных. Важно подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, в банковская услуга - вторичной.

Сфера банковских услуг считается наиболее рисковой сферой деятельности. Существенным фактором, подтверждающим рискованность и являющимся отличительной особенностью, считается ее патентная незащищенность, исторически сложившаяся в международном масштабе. В рамках рассматриваемого вопроса большое значение для коммерческого банка имеет изучение текущего уровня платежеспособного спроса на его продукты и услуги, а также потенциального спроса, который в той или иной степени вероятности проявится в будущем. Таким образом, в зависимости от определения целевых рынков и сегментов, а также текущих и перспективных целей на этих рынках банку необходимо направлять свои усилия на весь спектр маркетинговых исследований. В конечном итоге, вся маркетинговая стратегия коммерческих банков должна способствовать повышению эффективности их операций на целевых рынках и конкурентоспособности услуг. Наблюдается значительное различие в маркетинговой стратегии коммерческих банков Казахстана по регионам республики. Это объясняется различным уровнем доходов населения, разной емкостью банковского рынка и неравномерностью территориального развития всей банковской системы. Большая часть коммерческих банков (80%) сосредоточены в Алматы и южных областях Казахстана. В связи с общим снижением прибыльности сокращается филиальная сеть. Тем самым населению большей части территории республики остается без банковских услуг. При этом наблюдаются значительные различия в стратегии коммерческих банков Казахстана по регионам республики из-за различий в уровне доходов населения и емкости рынка. В крупных городах снижение спроса на банковские услуги ощущается слабое, коммерческие банки быстро занимают свою рыночную нишу. В малых городах и отделенных районных возможностей для маркетинговых маневров значительно меньше. Низкий уровень доходов основной массы населения заставляет проводить лишь стратегию "пассивного" маркетинга [28]. Иногда монополия банка в данном регионе связана в большей степени с недостаточной информированностью клиента, которому удается навязать сомнительные услуги с помощью массированной рекламы. На банковском рынке сложилась такая ситуация, когда спрос является неплатежеспособным, что объясняется резким падением уровня жизни населения Казахстана. Предложение услуг сравнительно высоко, а покупательная активность клиентов, особенно населения, низка. Сложность маркетинговой стратегии банка по привлечению денежных средств населения заключается в том, что, на фоне снижения покупательной способности национальной валюты не все население спешит доверить свои сбережения коммерческим банкам, предпочитая вкладывать свои средства в конвертируемую валюту, ликвидные товары или просто, как уже говорилось, "хранить в чулках".

Согласно данным Агентства по статистике Республики Казахстан, за период - 2005 - 2007 г. г. индекс имеет тенденцию стремления к 1 (единичному показателю), что свидетельствует о расслоении населения по уровню денежных доходов (табл.1).

Таблица 1 - Сравнение среднедушевого денежного дохода населения Казахстана за период 2005-2007 гг. (в процентах, в среднем за год)

Активная политика коммерческих банков второго уровня (исключая Народный Сберегательный Банк Казахстана) по привлечению средств населения, главным образом основанная на ценовой политике, способствовала увеличению их доли в структуре вкладов населения в национальной валюте и в свободно конвертируемой валюте по счетам до востребования и срочным вкладам (табл.2).

Разрабатывая стратегии своего развития, банки особое внимание уделяют привлечению средств населения на депозитные счета и внедрению новых видов его вкладов. Как показывают данные, основной упор коммерческие банки республики, кроме Народного сберегательного банка Казахстана, делают на вклады в свободно конвертируемой валюте, где на их долю приходится почти 70% всех вкладов физических лиц [37].

Сегодня на рынке банковских услуг населению республики выделяются четыре системообразующих банка второго уровня - народный сберегательный банк Казахстана (НСБК), Казкоммерцбанк, Банк "ТуранАлем" и Банк Центр Кредит, конкурирующие между собой в областях привлечения клиентов и предоставления клиентов и предоставления услуг.

Таблица 2 - Динамика вкладов населения в банке второго уровня в Казахстане.

Подобные документы

• Управление маркетинговой деятельностью организации

  Экономическая сущность развития маркетинговой деятельности в сфере услуг. Обзор особенностей формирования маркетинга услуг в Республике Казахстан. Маркетинговые исследования деятельности компании. Ожидаемые результаты от внедрения маркетинговой стратегии.
  
  дипломная работа [727,8 K], добавлен 27.10.2015
  

• Особенности повышения продаж банковских услуг на основе совершенствования банковского маркетинга

  Маркетинг в банке как стратегия и философия банка, определение его роли в банковской сфере. Особенности осуществления и направления развития банковского маркетинга в банковском секторе Республики Беларусь. Анализ разработки маркетинговых продуктов.
  
  курсовая работа [128,6 K], добавлен 15.12.2014
  

• Маркетинговое планирование в АО "БТАБанк"

  Сущность, специфика и особенности банковского маркетинга. Оценка и анализ направлений маркетинговой деятельности в АО "БТА банк", состояние конкурентной среды. Перспективы развития банковского маркетинга в АО "БТАБанк". Прогноз показателей деятельности.
  
  дипломная работа [167,3 K], добавлен 08.02.2013
  

• Маркетинговая политика Уральского Банка Реконструкции и Развития

  Содержание и специфика банковского маркетинга. Сбыт, ценовая и коммуникационная политика Банка. История развития и ребрендинг ОАО "Уральский Банк Реконструкции и Развития". Сбор информации, анализ и прогноз каждого из элементов системы маркетинга в банке.
  
  курсовая работа [3,0 M], добавлен 27.10.2014
  

• Особенности музейного маркетинга

  Особенности, цели, задачи и перспективы развития маркетинговой деятельности в социально-культурной сфере. Принципы, содержание и функции музейного маркетинга в процессе создания и продвижения услуг музея с целью повышения его конкурентоспособности.
  
  курсовая работа [30,1 K], добавлен 29.03.2010
  

• Исследование маркетинговой деятельности АО "КЗИ банк Казахстан"

  Общая характеристика и основные экономические показатели АО "КЗИ банк Казахстан". Исследование организации продвижения и распределения продукции АО "КZI банк". Разработка бюджета маркетинга. Оценка маркетинговой, ассортиментной и ценовой политики банка.
  
  отчет по практике [223,9 K], добавлен 03.09.2012
  

• Основы управление маркетинговой деятельностью в банке

  Специфика управления маркетинговой деятельностью в банке. Принципы и приемы банковского маркетинга. Пирамидальная и "перевернутая" оргструктура управления банком. Эффективные способы формирования имиджа банка, его стратегические маркетинговые цели.
  
  курсовая работа [604,0 K], добавлен 11.05.2015
  

• Разработка стратегии маркетинга в ОАО "Россельхозбанк"

  Сущность и принципы банковского маркетинга, его виды. Характеристика ОАО "Россельхозбанк", анализ маркетинговой деятельности и оценка ее эффективности. Разработка стратегии совершенствования банковского маркетинга, расчет экономической обоснованности.
  
  дипломная работа [886,7 K], добавлен 07.06.2011
  

• Основное содержание и проблемы маркетинговой деятельности

  Специфические особенности маркетинга в сфере услуг. Анализ организационной и коммерческой деятельности современной гостиницы. Организация стратегического и оперативного планирования на предприятии. Экономический анализ хозяйственной деятельности отеля.
  
  курсовая работа [202,4 K], добавлен 02.06.2016
  

• Особенности маркетинга услуг на промышленном рынке

  Природа, характеристика и классификация услуг. Особенности промышленного маркетинга. Адаптация маркетинговой деятельности предприятия к кризисным и посткризисным рыночным условиям. Рекомендации по корректировке маркетинговой политики ООО "Гео групп".
  
  дипломная работа [515,2 K], добавлен 04.05.2014
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам