Решение о получении кредита, как правило, принимается коллективно. Оно обсуждается среди близких людей: семьи, знакомых, в трудовом коллективе. При этом в жизненном цикле кредита принимают участие три волны потребителей.

Немецкий исследователь Дихтиль выделяет несколько групп кредитозаемщиков. Первая волна -- это -- люди, которые хорошо разбираются в различных финансовых вопросам и ищут механизмы получения дополнительных денежных средств. Эта группа людей рассматривает и изучает рынок кредитных услуг самостоятельно.

Представители второй волны принимают решение о получении кредита в основном по совету кого-либо из близких людей - тех, кто, по их мнению, заслуживает доверие.

Важнейшим критерием при таком выборе может выступать личное знакомство с работником финансовой организации или положительные отзывы кого-либо из ближайшего окружения.

Третья волна потребителей кредитных услуг-- массовый потребитель кредита. Они начинают пользоваться кредитами, когда многие окружающие начинают использовать кредитные средства для достижения своих целей.Эти люди, как правило, неспециалисты плохо осведомлены по различным аспектам кредитования, в первую очередь выбирают наиболее разрекламированные финансовые учреждения.

Другие важнейшие параметры -- известность и стабильность банка, ясность условий кредитования, быстрое и удобное оформления договора. Сегодня чаще всего основными источниками информации о кредитных учреждениях продолжают оставаться социальные сети -- друзья и знакомые Дихтиль Е. Практический маркетинг. - М, 1996. - С. 255.

В книге Натальи Лопатиной « Социология маркетинга » индивид является членом множества социальных групп. Его положение в каждой из них можно охарактеризовать с точки зрения роли и статуса. Роль представляет собой набор действий, которых ожидают от индивида окружающие его лица. Каждая из ролей, исполняемых человеком, будет, так или иначе, влиять на его потребительское поведение.

Каждой роли соответствует определенный статус, отражающий степень положительной оценки ее со стороны общества. Роль директора имеет более высокий статус по сравнению с ролью сына или дочери. В качестве директора человек приобретает одежду, автомобиль, часы, которые отражают именно эту его роль и ее статус. Покупатель часто останавливает свой выбор на товарах, по которым судят о его статусе в обществе Лопатина Н.В. Социология маркетинга / Н.В Лопатина, 2005 - С. 203-204..

Для производителя, по мнению Екатерины Денисовой, большое значение имеет возможность превращения торговой марки или продукта в символы статуса. Понятие статус часто связывается с престижем. Социальная значимость престижа потребления требует самого тщательного и всестороннего исследования. Чтобы, красота или польза реально функционировали как ценность, чтобы люди действительно руководствовались ими в своем поведении, необходимо, чтобы их уважали, т. е наделяли престижем. Как отдельный фактор потребления престиж существует только в ситуации потребительского выбора в самом широком смысле. Речь идет о выборе:

1. между объектами потребления: вещами, услугами и т.д

2. между потреблением и неупотреблением какого-либо, например при невысокой степени насущности соответствующей потребности.

3. между социальными группами и индивидами, с которыми индивид может соотносить свое поведение реально или в своем сознании.

Соответственно в ситуациях отсутствия подобного выбора престиж как отдельный элемент потребления отсутствует. Потребительский престиж исчезает в экстремальных ситуациях разного рода( бедствий, войн, ставящих человека на грань жизни и смерть, фактор престижа может минимизироваться вплоть до исчезновения, его поведение теряет культурные, а вместе с тем и престижные характеристики) Денисова Е.С. Поведение потребителей - М, 2005. - С. 111..

Исследователь кредитного поведения в России Стребков Денис пишет, что в современном российском обществе, успех в жизни чаще всего связывается с высоким материальном достатком и обладанием престижных вещей. Поэтому появляется возможность повысить свой статус за счет потребление этих товаров. На протяжении всей истории человечества просматривалась связь между материальными вещами и социальным статусом человека. Он может повысить или понизить свой социальный статус за счет приобретение определенных вещей. Он может приобрести или потерять авторитет в глазах окружающих за счет покупки определенных вещей Стребков Д. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // Социологические исследования - 2004. - № 2. - С. 51-59.

В настоящий момент, по мнению Александра Демидова, наблюдается изменение в системе ценностей среди таких социальных групп, которые могут сравнивать свой социальный статус со статусом такого же индивида в западных странах. У представителей этих групп происходит ситуация, называемая рассогласованием статусов.

Например, менеджеры среднего звена в России, видя как живут их коллеги на западе, стремятся подражать им в приобретение таких же вещей. В результате в российском обществе статус кредита, как средства получения желаемого меняется Демидов А.М. Особенности потребительского поведения россиян // Маркетинг и маркетинговые исследования в России. - 2003. - № 4. - С. 8-12..

Во-первых, кредиты всё более активно предоставляются именно на покупку предметов роскоши, а не только необходимых вещей. Во-вторых, пользоваться кредитом становится модно и престижно. В тоже время к кредиту в настоящий момент принято относятся спокойно, его не боятся, но и как индикатор высокого статуса человека в России он пока не рассматривается.

Таким образом, мы можем сделать вывод, что факторы социального и культурного порядка играют важную роль на принятие решения о приобретении товара или услуги в кредит, поиск информации и выбор источников информации о кредитных услугах и финансового учреждения, критерии выбора финансовой организации. С самого детства индивид находиться под воздействием социальных и культурных факторов, так как в этот период происходит экономическая социализация индивида. В процессе экономической социализации в семье у индивида формируется финансовое поведение, закладываются экономические предпочтения, которые могут изменяться в последствии под воздействием таких референтных групп как трудовой коллектив, друзья, знакомые, личная семья и др. Финансовое поведение в свою очередь определяет отношение человека к долговым обязательствам и к кредитным услугам в частности. Референтные группы, выступая в роли социального фактора, передают индивиду информацию о кредитных услугах через социальные сети. Личный кредитный опыт также в последствии транслируется через социальные сети: друзей, знакомых, коллег по работе. Кредитные услуги могут выполнять не только финансовые, но и социальные функции. Индивид, потребляя товары и услуги в кредит, может менять свое положение в обществе, стиль жизни, соотносить себя с другими социальными группами. Не следует исключать роль экономических факторов (экономическая ситуация в стране, высокая стоимость кредита, низкий доход), которые также имеют важное значение и взаимосвязаны с социальными и культурными факторами. Значимость и влияние социо-культурных факторов на кредитное поведение подтверждается в практической части дипломной работы автора и работ других отечественных и зарубежных авторов, исследовавших данную проблему.

кредитный демографический долговой потребитель

Глава 2 Особенности кредитного поведения жителей г. Екатеринбурга

2.1 Опыт изучения кредитного поведения

На протяжении последних трёх лет в России активно развивается кредитования физических лиц. Так, например за 2001г. задолженность населения по кредитам увеличилась на 112% - с 44,7.млрд до 94,7. млрд. В 2002г. в абсолютном выражении наблюдался такой же значительный прирост: задолженность возросла почти на 50млрд. руб - до 142,2 млрд.руб, что составило около 50% за год. а за 2003г. эта тенденция укрепилась: за первые десять месяцев физическим лицам было выдано кредитов на сумму 126,1 млрд.рубПреснякова. Л. Пользование кредитами [Электрон ресурс] // Центральный банк РФ. - URL: (http://www.cbr.ru/statistics/bank_system) (дата обращения: 17.04.2011).. Все большее число банков разрабатывает различные системы кредитования на неотложные нужды, образования. приобретение недвижимости, товаров длительного пользования.

В последнее время в России было проведено немало исследований финансового поведения населения, однако основной акцент в них делался на изучение сберегательного и инвестиционного потенциала граждан. Целью большинства из них было определение предпочитаемых форм хранение денежных средств и мотивы вложения в те или иные активы, в то время как долговое или кредитное поведение долгое время оставалось в тени. На Западе исследования кредитного поведения активно проводятся с 1970-х годов. Чаще всего анализируются такие аспекты кредитования населения, как общий объем долга семьи, наличие отдельных долгов у каждого из супругов, количество кредитных карточек, доля средств, уходящих на ежемесячное погашение долга. Важным вопросом является исследование кризисного долга, то есть ситуации, в которой люди не могут вовремя расплатиться по счетам, задолженность нарастает как снежный ком и они вынуждены объявить себя банкротами. В большинстве экономических теорий в качестве основной детерминанты потребительского, сберегательного и кредитного поведения индивида рассматривается уровень его доходов.

В работе С. Ли, П. Уэбли и Р. Левина осуществлен сравнительный анализ социально-психологических исследований долга. Авторы полагают, что необходимо различать понятия кредита (произвольного, или управляемого, долга) и неуправляемого долга. В первом случае предполагается, что заёмщик в принципе может расплатиться с кредитодателем в любое время, а во втором -- что должник либо не в состоянии вернуть долг в силу материальных трудностей, либо вообще пытается избежать расплаты Ли С.  Экономическая психология должника // Экономическая психология., 2004. - № 7. - С. 85-119. П. Лунт отмечает, что исследователям предстоит ещё большая работа для выяснения источников и причин долга, чтобы отделить факт существования нищеты от факта изменения психологических представлений о нормах экономической жизни. «Изменения форм и методов получения кредита, а также социального отношения к кредитам предполагает, что определение долга будет нуждаться в постоянной ревизии и переработке» Лунт П. Психологические подходы к потреблению: вчера, сегодня, завтра // Иностранная психология. - 1997. - № 9- С. 8-16.. В 1993 г. С. Ливингстоун и П. Лунт провели ряд исследований, показавших, что традиционное разделение на сбережения и долги неадекватно в современных условиях. Ими обнаружено много комбинаций различных видов сбережений и долгов. Сделан вывод, что «стратегии потребления людей составляют некоторый континуум: от тех, кто не имеет ни долгов, ни сбережений -- до тех, кто имеет различные формы того и другого. По-видимому, тенденция к многообразию форм кредита и долга будет сохраняться и в будущем. Потребителю будет предлагаться все возрастающее многообразие схем сбережений и кредитов на различные сроки и на разных условиях» Лунт П. Массовое потребление и личностное соответствие - М, 1992..

На основе своих исследований С. Ливингстоун и П. Лунт построили и проанализировали несколько моделей кредитного поведения населения. Исследователи выделили шесть категорий населения в зависимости от того: имеют или не имеют они долги; делают или не делают сбережения достаточно регулярно и имеют ли накопления, сделанные ранее. Подобная типология была проанализирована на массиве, собранных авторами эмпирических данных (опрос 279 британских домохозяйств в 1991г.). В частности было обнаружено. что лишь 8% опрошенных имеют долги, но не имеют сбережений, в то время как 36% иеют и долги и сбережения.

Т.Богомолов и В.Тапилин в своих работах выделили четыре основные модели поведения домохозяйств в зависимости от того сберегают они или заимствуют деньги. Это «сберегатели» (15-20% всего населения), «антисберегатели» (15-20% - преимущественно берут в долг), «смешанная модель» и «пассивная модель» (50-55% финансовое поведение отсутствует. Отмечается, что на богатых приходиться наибольшие суммы, как сбережений, так и долгов, однако среди «сберегателей» много и малообеспеченных семей. «Бережливость, расточительность, забота о завтрашнем дне проявляется у людей не в зависимости от того, насколько велики у них доходы, а в силу их нормо-ценностных установок и ориентаций»Богомолов Т.,. Кто на что тратит…Финансовое положение населения. // Эко. - М, 1998. -№ 10. - С. 119-128..

В.Радаев анализируя сберегательную мотивацию населения, выделяет четыре основных кластера: незаинтересованные, выживающие или страхующиеся, ориентированные на потребления и досуг, обеспечивающие детей Радаева В.В. О сбережениях и сберегательных мотивов населения // Социологическое исследования. - 1996. - № 7..

В течение последних шести лет рынок кредитования физических лиц находится в России на подъеме, причем темпы роста остаются неизменно высокими. По данным общероссийского опроса Фонда «Общественное мнение», проведенного 1-2 апреля 2006 г., за последние несколько лет потребительскими или банковскими кредитами воспользовались более трети (39%) россиян. Еще 18% готовы прибегнуть к данной форме оплаты товаров и услуг в будущем. В основном пользователями кредитов являются люди трудоспособного возраста (18-54 года), имеющие относительно высокий уровень доходов. На 1 января 2006 г. объем кредитов, выданных населению, составил по данным Центрального банка 1179 млрд. рублей, что почти в два раза больше, чем за год до этого. Тем не менее, эта сумма составляет лишь порядка 5,6% от российского ВВП и не идет ни в какое сравнение с ситуацией, которая имеет место в западных странах. «В США, например, задолженность населения составляет 74% ВВП, в странах Евросоюза -- 52%, в развивающихся странах эта цифра колеблется от 10 до 30% ВВП»Преснякова Л. Пользование кредитами [Электрон ресурс]. : Режим доступа: http://bd.fom.ru/report/map/d061424. (дата обращения: 17.04.2011)..

Под руководством Стребкова О.Д. в 2002-2004 гг. проведено два исследования кредитного поведения населения России, результаты которых представлены в настоящей работе. Основой первого исследования являлся квартирный опрос, проводившийся в период с 15 сентября по 15 октября 2002 г. путём личного формализованного интервью. Внутри домохозяйства опрашивался один человек (старше 18 лет), принимающий основные финансовые решения. Исследование осуществлялось в пяти российских областных центрах, отобранных в разных федеральных округах на основе статистических данных об уровне благосостояния населения и развитии кредитно-финансовой сферы в регионе (Москва, Самара, Екатеринбург, Краснодар и Псков). Квотирование в ходе опроса проводилось по параметру размера домохозяйства на основе данных официальной статистики о его распределении для населения России. Использовалась маршрутная выборка, общий объем выборочной совокупности составил 976 человекСтребков Д.О. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // Социологические исследования, 2004. - № 7..

Один из основных результатов исследования -- выделение шести внутренне однородных групп граждан, имеющих сходные установки, предпочтения, социокультурные стереотипы по отношению к деньгам, сбережениям и долгу. Получены кластеры, в которых люди позитивно относятся к принятию на себя долговых обязательств, имеют относительно высокую склонность к риску и стремятся к достаточно быстрому повышению уровня благосостояния. Наряду с выделением этих групп в исследовании показано, что на отношение граждан к получению денег в долг оказывают значимое влияние такие параметры, как возраст респондента, уровень образования, род занятий, сфера занятости и уровень дохода его семьи.

Возраст. Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет. У молодежи 18-30 лет стремление жить в долг выражено слабее. Возможно, это связано с тем, что их будущее видится им пока еще неопределенным: у многих нет стабильной работы, нет уверенности в завтрашним дне. Между 45 и 54 отношение к долгу является, скорее всего, нейтральным, а после 55 становиться резко отрицательным. Данное обстоятельство связано с ярко выраженным консерватизмом старшего поколения. для которого понятия долг имеет символическую нагрузку. Долг представляет собой отрицательное явление, вызывающие стыд и сопровождающиеся потерей чувства достоинства. относительно низкий уровень доходов этой категории граждан играет также немаловажную роль: им чрезвычайно трудно расплатиться с кредиторами.

Образование. Граждане с высшим и специальным образованием не характеризуются каким-либо специфическим отношениям к долгу: среди них примерно одинаковое число и тех, кто поддерживает заимствования, и тех, кто их не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным образованием относятся к возможности одалживания денег крайне негативно.

Род занятий. Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные и домохозяйки, положительное отношение в целом проявляют наемные рабочие и студенты, негативно относятся к заимствованию пенсионеры и предприниматели

Сфера занятности. Среди работающих граждан своим положительным отношением к заимствованию выделяются представитель интеллигенции и бюджетники - занятые в сферах культуры и искусства, образования и здравоохранения; работники финансового сектора и сотрудники милиции и внутренних дел. Негативное отношение лишь для работников ЖКХ и сферы бытового обслуживания.

Уровень дохода семьи. С ростом величины среднемесячного дохода семьи, увеличивается и готовность занимать денежные средства. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности. естественно. имея более высокий уровень дохода. психологически намного проще брать на себя долговые обязательства. Если для бедных долг означает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан, жить в кредит, по-видимому, становиться модно, престижно и естественно Стребков Д. Потребности и предпочтения населения России на рынке кредитных услуг // Социологические исследования - 2004. - № 2. - С. 51-59..

2.2 Основные характеристики потребителей кредитных услуг

C 9 февраля 2009 года - по 10 марта 2009 года нами проведено исследование на тему: «Влияние социокультурных факторов на кредитное поведение жителей г.Екатеринбурга. В ходе исследования было опрошено 200 человек, проживающих в городе Екатеринбурге.

Объектом исследования стали жители города Екатеринбурга старше 18 лет, предметом - отношение жителей города Екатеринбурга к услугам кредитования и долговым обязательствам

Описание объекта исследования: Итак, было опрошено 91 женщина и 109 мужчин в трех возрастных категориях - младшей (молодежной - 18-35 лет) - 71, средней (36-55) - 72 человека и старшей (56 и старше) - 57 человека.

Треть респондентов имеют высшее образование, треть - незаконченное высшее, а треть опрошенных - среднее специальное образование, остальные опрошенных - среднее полное образование. Большинство респондентов указала свой доход на каждого члена семьи в интервале от 10000-30000, а треть опрошенных от 5000-10000 рублей, остальные опрошенных указали доход в интервале 3000-5000 рублей. Данные полученные по распределению респондентов по семейному положению: более половины респондентов состоят в браке, треть никогда не состояла, остальные разведены.

Размещено на http://www.allbest.ru/

График 1

Данные (см. график 1) свидетельствуют о наличии у более половины опрошенных респондентов недавнего кредитного опыта, что тоже подтверждает проявление одобрения долговых обязательств у населения.

Из полученной информации можно сделать следующий вывод: практически подавляющая часть респондентов согласны с утверждением, что кредитные услуги открывают новые возможности в использовании денег. Эти данные свидетельствует о том, что населения согласно с тем фактом, что система кредитования позволяет реализовать свои потребности в различных товаров и услуг

Таблица № 1. Опыт кредитного поведения в различных возрастных группах (в %)

Возрастные группы	Брали кредиты	Не брали
18_35	44,44	23,91
36_55	55,56	6,52
56__и_старше	0,00	69,57
Итого	100,00	100,00

Можно также (см. табл. № 1) сделать заключение, что люди старшей возрастной группы не обращаются к услугам кредитования. Очевидно, это связано с отсутствием финансовых возможностей для получения кредита, а также отсутствием мотивации и спецификой покупательского поведения. Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрастных группах от 35-55 и 18-35 лет

Среди кредитозаемщиков преобладает группа людей с доходом 10000-30001 от рублей. Возможно, это связано с преобладанием доли людей с доходом от 10000-30001 рублей в общем массиве информации.

2.3 Факторы, влияющие на кредитное поведение

Проанализировав полученные данные, удалось установить взаимосвязь между социальным окружением и отношением респондента к собственным долговым обязательствам.

Таблица №2 Источники информации, которым респонденты доверяют больше всего (в %)

Источники Информации	не доверяю	скорее не доверяю	скорее доверяю	доверяю	затрудняюсь ответить	Итого	Индекс*:
семьи и родственников	5,00	6,50	37,00	51,50	0,00	100,00	4,20
Друзей	2,50	9,50	56,00	31,50	0,50	100,00	4,00
Финансовые консультанты	6,00	26,00	58,00	8,50	1,50	100,00	3,40
СМИ	20,00	51,50	24,50	3,50	0,50	100,00	2,40
Рекламы	37,50	43,00	14,50	4,00	1,00	100,00	2,00

* Индекс измеряется в интервале от 1(полностью не доверяю) до 5 (полностью доверяю)

В ходе исследования удалось установить, что респонденты в большей степени доверяют своему социальному окружению: родственникам и друзьям и знакомым, что в сумме составляет около половины от числа респондентов. Часть респондентов отметила в качестве надежного источника информации финансовых консультантов. Это можно объяснить проявлением доверия к компетентности и профессионализму работников финансовых учреждений.

Таблица № 3. Отношение родителей респондента к кредитам в (%)

Отношение родителей	Мнение родителей относительно кредитных услуг
Положительное	27,00
Нейтральное	26,50
Отрицательное	46,50
Итого:	100,00

Почти половина респондентов (см. Приложение. табл. № 3) ответила, что их родители отрицательно относились к долговым обязательствам. Скорее всего это связано с тем, что для старшего поколения не характерно явление «жить в кредит» вследствие экономических и социокультурных условий того времени. В тоже время была установлена связь между отношением семьи респондента и собственным отношением респондента к долговым обязательствам

Таблица № 4

Группы, выступающие образцами потребительского поведения (в %)

Группы	Число ответившие
друзья, знакомые и другие, близкие по духу люди	36,00
люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи	17,00
трудолюбивые люди	17,00
средний класс на Западе	17,00
родители	8,00
соседи, коллеги по работе	5,00
Итого:	100,00

Среди групп (см. табл. № 4) , которые являются для респондента образцом потребительского поведения, треть опрашиваемых отметила близких по духу людей, т.е людей схожего с ними социального положения. Треть респондентов можно обозначить как людей ориентированных на более богатые группы: средний класс на Западе, европейцы и люди, имеющие возможность покупать дорогие вещи .Примерно пятая часть заявила, что для них образцом потребления являются трудолюбивые. Возможно, это связано с социальным одобрением людей этой группы.

Из данных исследования (см. Приложение 3. табл. №15) видно, что респондентов допускают возможность получение денег в долг при определенных обстоятельствах. В тоже время треть респондентов негативно относиться к собственным долговым обязательствам. Только десятая часть проявляет социальное одобрение долговых обязательств.

Более половины опрошенных респондентов заявили о наличии у них недавнего кредитного опыта, что тоже подтверждает проявление одобрения долговых обязательств у населения.

Таблица № 4. Согласие с тем, что кредитные услуги открывают населению новые возможности в использовании денег в (%)

Согласие с данным утверждением	Число ответивших.
Да, кредитные услуги открывают новые возможности	90,00
Нет, кредитные услуги не открывают новых возможностей	10,00
затрудняюсь ответить	0,00
Итого	100,00

Анализируя данные таблицы (см. табл № 4), можно сделать следующий вывод: практически подавляющая часть респондентов согласны с утверждением, что кредитные услуги открывают новые возможности в использовании денег. Это информация свидетельствует о том, что население согласно с тем фактом, что система кредитования позволяет реализовать свои потребности в различных товаров и услуг

Из полученной информации (см. Приложение 3. табл. № 15) , можно утверждать следующие, кредит, по мнению респондентов, обладает многими хорошими воспитательными свойствами. Более половины респондентов считают, что у человека, выплачивающего кредит, появляется дисциплинированность и бережливость. Незначительная часть респондентов склонны утверждать, что у заемщиков появляется расточительность и самоуверенность.

Проанализировав полученные данные (см. Приложение 3. табл. № 31, № 32) , удалось установить, что существует взаимосвязь между социальным окружением и отношением респондента к собственным долговым обязательствам. Эту связь можно характеризовать как сильную, таким образом можно утверждать, что социальное одобрение или осуждение формирует отношение респондента к собственным долговым обязательствам.

Можно сделать следующий вывод, что респонденты, в семьях которых к долгам относятся положительно, так же впоследствии одобряют долговые отношения, а если в семье относятся отрицательно, то осуждают. Таким образом, можно утверждать, что гипотеза подтвердилась. Это связано, прежде всего, с тем, что в семье происходит важнейшие этап экономической социализации респондента.

Не подтвердилась гипотеза о том, что люди, которые ориентируются на более богатые референтные группы, чаще берут в долг.

Только каждый десятый респондент, имеющий кредитный опыт, ориентирован на группу людей, имеющих возможность покупать дорогие вещи. Наиболее многочисленная часть респондентов, имеющая кредитный опыт, ориентирована на друзей и знакомых, т. е близких по духу людей. Для второй по численности группы респондентов, имеющих опыт получения кредита, образцом потребительского поведения выступают трудолюбивые люди.

К сожалению, в ходе исследования не удалось решить следующие поставленные задачи. Информация, полученная в ходе массового опроса, не раскрывала всех социальных аспектов кредитования, которые требовалось изучить в дипломной работе. Поэтому было решено провести дополнительное качественное исследование.

Выбранный метод качественного исследования - глубинное интервью. Было опрошено 10 человек с заданной характеристикой - наличие кредитного опыта.

Описание объекта качественного исследования: опрашивались жители г. Екатеринбурга старше 18 лет, имевшие кредитный опыт. В ходе глубинного интервью было опрошено 10 человек.

Целью проведенного качественного исследования было более глубокое и детальное изучение влияния социокультурных факторов на формирования отношения к услугам кредитования. Основными задачами в качественном исследовании были выявление отношения населения к долговым обязательствам, определение факторов, оказывающих наибольшее влияние и определение социальных групп, формирующих отношение индивида к долговым обязательствам. Кроме этого был проведен анализ кредитного опыта населения, выявлялись основные мотивы получения кредита, проводилась оценка потребности в кредитных услугах в будущем.

В целом опыт респондентов можно оценить как положительный, потому что все заявили, что кредит помог им достичь желаемой цели. В ходе глубинного интервью мы получили следующие отзывы: «да, кредит помог достичь, того, что я хотел», «без кредита я бы никогда не купил бы машину», «я получил то, что хотел», «кредит помог нам решить жилищную проблему». В тоже время некоторые респонденты указали и на негативную сторону системы кредитования - финансовую переплату: «мы получили то, что хотели, но за это пришлось переплатить», «помогают достичь, но за это надо заплатить денег». Среди других отрицательных сторон системы кредитования респонденты называли: поиск нужной информации по условиям кредитования, сбор справок, сложности выбора финансового учреждения.

Результаты исследования позволили определить основные мотивы получения кредита. Значительное большинство респондентов заявило, что брали кредит для приобретения товаров для дома и покупки автомобиля. Только пятая часть респондентов указала на то, что пользовалась ипотечным кредитованием.

Это свидетельствует о том, что потребительское и автокредитование вышло на достаточно высокий уровень, а система ипотечного кредитования в России развита пока слабо.

Следующим шагом исследования стало определение социальных групп, оказывающих влияние на принятие респондентом решения о получение кредита. В процессе принятия окончательного решения о получение кредита респонденты отвечали, что на них повлияло мнение близких родственников (жены, брата, мужа и др родственников).

В ходе качественного исследования подтвердилась гипотеза о влиянии семьи, в которой воспитывался респондент, на его решение о получении кредита. Большинство респондентов, для которых было важно мнение их родителей, указали на положительный опыт их родительской семьи. Они заявили о том, что обращались к ним за советами по вопросам кредитования.

Не подтвердилась гипотеза о том, что ориентация на более обеспеченные слои населения побуждает респондента потреблять вещи в кредит. Большинство респондентов заявили, что при приобретении товаров в кредит ориентировались на людей своего круга. Только двое респондентов отметили у себя желание соответствовать более обеспеченным слоям населения или стремление выделиться из близкого окружения равного им по материальному положению. Эти два респондента говорили, что «богатые люди задают некую планку, которую хочется достичь», «хотелось бы ориентироваться на богатых людей - покупать такие же вещи: технику, мебель, машины. Возможно, это связано с нежеланием респондентов показать свое отставание от других групп население в сфере потребления товаров.

Половина респондентов заявили, что модные тенденции оказывают на них влияние при покупки товара или услуги в кредит. Респонденты употребляли следующие выражения: «мода, свидетельствует о том, что автомобильный бренд популярен и значит, зарекомендовал себя», «новые новинки несут не только обновленный дизайн, но и новые технологии, улучшенные или дополнительные качества», «да в какой-то мере, потому что в моей среде популярна та модель машины, которую я купил», «в какой-то мере да, хотелось сделать современный ремонт с использованием новых материалов и технологий». Респонденты рассматривают моду не только как социальное явление, вносящие символические элементы, но и передовые технологии, новые функциональные качества товара или услуги. В тоже время вторая часть респондентов считает практическую пользу от товара более важной особенностью по сравнению с её модными, символическими характеристиками. Они склонны утверждать, что «нет, не ориентируюсь на моду, главное функциональность», «нет, мебель должна быть удобной и функциональной», «нет, я не слежу за модными тенденциями. Меня больше интересуют технические характеристики».

Удалось установить связь между возрастом и влиянием модных тенденций на принятие решения о покупке вещи или услуги в кредит. Респонденты, которые располагаются в возрастной группе от 20-25, чаще заявляли, что модные тенденции частично оказывали на них влияние при принятии решения о покупки вещи в кредит.

По данным исследования религия не оказывает какого-либо влияние на принятия решения о приобретении вещи в кредит. Все респонденты заявили, что их религиозная принадлежность не оказывает какого-нибудь значимого влияния на их кредитное поведение. Возможно, это связано с тем, что в российском обществе преобладают светские нормы над религиозными запретами. Один респондент заявил, что «православие не запрещает брать кредиты. Если бы осуждало, может быть, данное обстоятельство повлияло на меня». В современном российском обществе православная церковь не сформировала четкой позиции и концепции по отношению к финансовому поведению своих последователей.

Общественное мнение также не оказывает значимого влияния на респондентов. Все респонденты отвечали, что в независимости от существующего общественного мнения они бы воспользовались кредитными услугами. Респонденты говорили, что «не повлияло, так как я в любом случаи воспользовался бы кредитом», «мы брали кредит на выгодных условиях, поэтому даже если бы все нас отговаривали, мы бы все равно воспользовались бы таким шансом», «мы им воспользовались бы в любом случае, потому что других вариантов найти деньги не было». В настоящий момент в российском обществе, по мнению респондентов, кредиты принято считать нормальным явлением. Таким образом, можно сделать заключение, что в российском обществе наблюдается тенденции к одобрению кредитного поведения, что может способствовать дальнейшему развитию кредитных услуг. Респонденты отмечали, что «в целом людей, которые берут кредиты, не осуждают, так как они просто используют дополнительные возможности», «систему кредитования наверно одобряют, так как она дает возможность получать необходимые вещи», «кредиты в современном мире пользуются все большей популярностью, в нашем обществе их даже поощряют». Такое мнение обусловлено дальнейшим развитием рыночных отношений и заимствованием западных моделей финансового поведения.

Анализируя собственный опыт кредитного поведения, респонденты разделились поровну на тех, кто планирует в дальнейшем пользоваться кредитными услугами и тех, кто будет использовать иные финансовые механизмы для приобретения товаров и услуг. Основной причиной нежелания в дальнейшем использовать кредитные услуги является денежная переплата - респонденты отмечали, что «нет, не планирую, невыгодно», «не планирую, считают кредит обременительным», «останавливают большие переплаты». Среди других причин респонденты выделили следующие: отсутствие мотивации, отсутствие возможности, использования для приобретения накопленных средств. Мы можем сделать вывод, что российский рынок кредитных услуг тормозят высокие процентные ставки по кредиту и низкий уровень доходов населения, не позволяющий им приобретать вещи или услуги в кредит.

Все респонденты единодушно согласились, что кредиты помогают достижению целей. Респонденты отвечали на этот вопрос следующее: «да, они, безусловно, помогают достичь желаемых результатов», « да, я достиг то, чего хотел», «да я полностью с этим согласен особенно в моем случае, если бы не кредиты, то я бы купил более дешевую модель». Как мы видим, респонденты в целом положительно оценивают, свой кредитный опыт и возможности, которые предоставляют кредитные услуги. Часть респондентов также заявило, что за предоставленные кредитом возможности им пришлось пожертвовать своими деньгами: «за их услуги приходиться платить деньгами», «я достиг чего хотел, правда, за свое нетерпение, я заплатил деньги», «можно было бы не переплачивать деньги, надо было только подождать». Эти высказывания респондентов показывают отрицательные стороны российского кредитования. Снижение процентных ставок по кредиту позволило бы открыть доступ для широких слоев населения, что привело бы к развитию кредитования в стране. Большая часть респондентов, по данным исследования, собирается советовать кредитные услуги или проконсультировать в случаи просьбы со стороны ближайшего окружения. Они утверждали следующее: «если вдруг ко мне обратятся за советом, расскажу им про свой опыт, может, подскажу какую-то информацию в Интернете», «ну, в ходе своей работы я предлагаю своим клиентам ипотечное кредитование, если у них нет другой возможности», «наверно, да, так как считаем это нормальной ситуацией». Один из респондентов заявил, что «нет, не собираюсь, даже скорее буду отговаривать, так как в настоящее время кредит - это невыгодно». Таким образом, можно сделать вывод, что информация о кредитных услугах передается по социальным сетям через друзей, знакомых, родственников.

В ходе исследования удалось установить, что в возрастной категории 20-25 респонденты склонны брать кредит на краткосрочный период, а в возрастных категориях 35-40 и 40-45 респонденты берут кредиты на длительный период - ипотечное кредитование.

Таким образом, в ходе количественного и качественного исследования, было установлено, что основные факторы, влияющие на кредитное поведение следующие: родители, соц. Окружение и информационный фактор.

Заключение

В настоящий момент населением принято рассматривать кредит как одну из возможностей получение желаемых товаров и услуг. Большинство опрошенных хоть раз, но прибегало к использованию кредита для достижения своих целей. При рассмотрении кредитного поведения становится очевидным значимость социальных факторов.

В результате полученных данных, можно сказать, что население г. Екатеринбурга положительно относиться к кредитным услугам и отрицательно к долговому поведению. Большинство респондентов отрицательно относятся к долговому поведению, осуждая неформальные займы, считая, что они могут послужить причиной ссоры и осуждаются обществом. Отвечавшие респонденты заявляли, что рассматривают кредит, как способ достижения желаемой цели. Люди, имевшие кредитный опыт, говорили, что кредит помог им приобрести необходимый товар или услугу. Следуя полученным данным, мы можем сделать вывод, что спрос на услуги кредитование будет устойчиво расти при стабильной внешней экономической ситуации в стране. На характер отношения к кредиту оказывают такие факторы как референтные группы, родители, информационный фактор. Под информационным фактором понимается воздействие рекламы из СМИ и информация, получаемая через социальные сети - от друзей, знакомых и других близких людей. Кроме того было установлено, что друзья и знакомые респондента являются более надежными источниками информации об услугах кредитования, чем консультанты финансовых организаций.

Не оказывают влияния общественное мнение, религия, в большой степени модные тенденции, социальные статусы. Общество в нашей стране терпимо относиться к долговому поведению и к кредитным услугам в частности. Многие респонденты говорили, что использовали кредит даже в том случаи, если бы кредитные услуги подвергались бы критики со стороны общества. Религия как фактор не играет какой-либо значимой роли, так как мы живем в светском государстве. Большинство респондентов не стремятся приобретать товары или услуги в соответствии с модными тенденциями, объясняя это преимуществом технических характеристик над символической, модной составляющей при выборе товара. Было установлено, что для возрастной группы 20-25 лет в большей степени свойственно потребление товаров в кредит под влиянием модных тенденций. Среди ответивших, большая часть заявило, что не стремиться повысить свой статус за счет потребления вещей в кредит. В тоже время большая часть респондентов считает, что на сегодняшний день в России социальный статус тесно связан с материальным положением.

В ходе исследования удалось установить, что в возрастной категории 20-25 респонденты склонны брать кредит на краткосрочный период, а в возрастных категориях 35-40 и 40-45 респонденты берут кредиты на длительный период - ипотечное кредитование.

Среди наиболее значимых социальных групп, влияющих на кредитное поведение индивида можно назвать следующие: родительскую семью, социальное окружение (друзья, коллеги по работе. Также можно утверждать, что родительская семья респондента играет значительную роль в формировании отношения к системе кредитования. Была установлена связь между родительской семьей и собственным отношением респондента к долговым обязательствам. Можно сделать следующий вывод, что респонденты, в семьях которых к долгам относятся положительно, так же впоследствии одобряют долговые отношения, а если в семье относятся отрицательно, то осуждают. Респонденты, имевшие кредитный опыт, указали на то, что их семьи имели удачный опыт использования кредитных средств. Кроме того, многие респонденты обращаются к своим родителям для получения информации о кредитных услугах. Таким образом, можно утверждать, что гипотеза подтвердилась. Это связано, прежде всего, с тем, что в семье происходит важнейший этап экономической социализации респондента.

Следующим шагом исследования стало определение социальных групп, оказывающих влияние на принятие респондентом решения о получение кредита. В процессе принятия окончательного решения о получение кредита респонденты отвечали, что на них повлияло мнение близких родственников (жены, брата, мужа и др родственников). Большая часть респондентов, по данным исследования, собирается советовать кредитные услуги или проконсультировать в случаи просьбы со стороны ближайшего окружения

Более обеспеченные референтные группы по данным исследования не являются образцом потребления для респондентов. Большинство респондентов заявили, что при приобретении товаров в кредит ориентировались на людей своего круга. Возможно, это связано с отрицанием в целом влияния на индивида, каких либо авторитетных групп.

Среди которых наиболее значимыми следует назвать социальное окружение респондента, влияющие на формирование мнения респондента относительно долговых обязательств и кредитных услугах.

Среди изменений, которые происходят стиль/образе жизни респондента, выплачивающего долг по кредиту, было отмечено опрошенными: появление дисциплинированности и бережливости. Следует принять во внимание, что данная оценка носит чисто субъективный характер, так как получена в ходе выявления мнения у самих респондентов на счет этого явления.

В заключении, можно сказать, что определяющим фактором, влияющим на формирование отношение респондента, можно назвать социальное окружение респондента.

Приложение 1

Программа прикладного исследования

В последние время в российском обществе прослеживается тенденция перехода от кредита как средства достижения цели (покупки автомобиля, оплаты обучения) к кредиту как средству формирования особого стиля жизни, который определяет наши потребительские нужды. Становление кредитной культуры способствует возникновению новой этики - этики опережающего потребления.

Объект: совершеннолетние жители города Екатеринбурга

Предмет: отношение жителей города Екатеринбурга к системе кредитованию.

Цель работы: изучить влияние социальных и культурных факторов на отношение жителей города Екатеринбурга кредитованию.

Задачи:

исследовать роль культурных и социальных факторов в формировании потребительского поведения.

выявить основной группы людей потенциально готовых и заинтересованных в получении кредита.

выявить отношение населения к долговым обязательствам

выявить основные факторы, которые определяют характер отношения потребителя к кредитованию.

определить жизненные ценности индивида, формируемые под влиянием положительного отношения к кредитованию.

выявить социально-демографические характеристики потребителей кредитования.

определить влияние системы кредитования на изменения стиль/образ жизни индивида.

Гипотеза-основание: существует высокая степень влияния социального окружения на отношение индивида к возможности получения кредита.

Гипотеза-следствие: граждане, имеющие опыт получения кредита, мотивируют к этому и свое социальное окружение.

Гипотеза-следствие: скорость распространения кредита определяются интенсивностью общения между теми, кто воспользовался кредитом и кто сомневается.

Гипотеза-следствие: семья, в которой к долгам относятся терпимо, воспроизводит подобную модель в следующим поколении.

Гипотеза-следствие: если люди ориентируется на более богатые референтные группы, то им необходимо брать в долг.

Гипотеза-следствие: сравнения себя с более богатым окружением подталкивает индивида к тому, чтобы потреблять больше, чем позволяет ему реальные возможности.

Теоретическая интерпретация:

Потребление - представляет собой процесс использования социально-экономических, культурных и природных благ с целью удовлетворения потребностей человека, социальной группы и общества в целом.

Кредитная культура - это сложившееся на долговом рынке сочетание формальных и неформальных правил, традиций подходов, философии, стиля, манеры потребления, которых придерживаются кредитор и заёмщик.

Потребительские нужды - функциональные или психологические нужды необходимые для поддержания жизнедеятельности объекта, субъекта, индивида, социальной группы, общества.

Референтная группа - это реальная или воображаемая социальная группа, система ценностей и норм которой выступает для индивида эталоном.

Семья -- это основанное на браке или кровном родстве объединение людей, связанных общностью быта, взаимной моральной, ответственностью и взаимопомощью.

Социальная среда - это контактная среда, а также лица и институты, с которыми возможно потенциальное взаимодействие.

Потребительское поведение - совокупность признаков и показателей, характеризующих действия потребителей.

Кредит - это ссуда в денежной или товарной форме, которую кредитор дает заемщику на условиях возвратности с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом.

Социальные и культурные факторы - это факторы, которые формируют потребительское поведение в сфере кредитования.

Отношение населения к кредитным услугам - мнение жителей Екатеринбурга о сложившихся услугах кредитования.

Эмпирическая интерпретация:

1. референтная группа

· родственники

· друзья

· знакомые

· коллеги по работе

· семья

2. Отношение жителей города Екатеринбурга к кредитным услугам

поддерживают развитие системы кредитования.

считают, что кредитная система наносит вред потребителю.

считают, что кредитная система никак не влияет на потребителя.

3. социально-демографический состав

пол

возраст

национальность

религия

образование

профессия

наличие детей, число детей

доход

4. кредитная культура

наличие кредитного опыта

доля средств уходящих на ежемесячное погашение долга

общий объем долга семьи

количество товаров/услуг, купленных в кредит

получение информации о кредитной системе из разных источников

наличие кредитных карточек

5. потребительское поведение

наличие или отсутствие долговых обязательств

не приходилось брать кредит и нет знакомых, которые пользовались услугами кредитования

приходилось брать кредит, нет друзей или знакомых, бравших кредит

приходилось брать кредит и есть друзья или знакомые, бравшие кредит

существует одобрение долгов в семье

существует одобрение долгов друзьями

существует одобрение долгов коллегами по работе

не брали деньги в долг или кредит

брали деньги в долг у друзей или знакомых

брали деньги в кредит в организации

брали деньги в долг у друзей или знакомых и в организации

7. мотивация

· потребность в приобретении дорогостоящих товаров и услуг

· потребность в дополнительных денежных средствах

· потребность в приобретении жилья

· потребность в оплате медицинских услуг

8. жизненные ценности

· семья

· карьера

· хорошее образование

· уважение окружающих

· работа

· безопасности

· финансовая независимость

· материальное богатство

9. изменения в стили жизни

· стали потреблять больше товаров и услуг

· стали потреблять более дорогостоящие товары/услуги

· стали больше работать, искать дополнительные источники дохода

· отдых стал более интересным, увлекательным

· стали относить себя к другому социальному классу

· стали воспринимать долг как положительное явление

10. Типы потребительского поведения

· ядро

· периферия

Приложение 2

Анкета интервью

1. Если бы вы собрались купить какой-либо товар/услугу, на который у вас не хватает денег, то каким образом вы предпочтете это сделать? (Выберите только один вариант).

1. возьму деньги в долг у близких мне людей (друзей, родственников, знакомых и др).

2. буду копить сбережения, пока не наберу нужную сумму

3. продам имущество (движимое/недвижимое).

4. получу ссуду на работе

5. возьму денежный кредит в банке

6. затрудняюсь ответить

2. Считаете ли Вы, что кредитные услуги открывают населению новые возможности в использовании денег? (Выберите только один вариант).

1. да

2. нет

3. Как вы относитесь к собственным долговым обязательствам? (Выберите только один вариант).

1. считаю нормальной ситуацией

2. считаю, что при определенных обстоятельствах допустимо брать деньги в долг

3. считаю неприемлемым влезать в долги

4. Приходилось ли вам за последние 2 года покупать что-нибудь в кредит/брать кредит для приобретения чего-либо? (Выберите только один вариант).

1. да

2. нет> (Переход к 9 вопросу)

5. Каким видом кредита вы пользовались? (Выберите несколько вариантов).

1. ипотечный кредит

2. авто-кредит

3. потребительский кредит

99. другое________

6. На приобретения, какого товара/услуги вы брали кредит? (Выберите несколько вариантов).

1. автомобиля

2. покупки недвижимости

3. ремонта недвижимости

4. приобретения товаров для дома

5. образования

6. медицинских услуг

7. одежды

8. бизнеса

9. для особых событий (свадеб, юбилеев, похорон)

10. для погашения долгов

99.другое______________

7. Что из перечисленного оказало влияние на ваш выбор финансовой организации, предоставляющий кредитные услуги? (Выберите несколько вариантов).

1. надежность финансовой организации

2. наличие системы льгот и скидок

3. поддержка организации со стороны государства

4. понятность условий получения кредита

5. известность организации

6. время существования организации на рынке

7. личные связи, знакомство с кем-то из сотрудников

8. профессионализм работников организации

9. возможность получения бесплатной консультации

10. длительный опыт взаимодействия с организацией

11. личность управляющего финансовой организацией

12. близость организации от дома и работы

9. Почему вы не планируете или сомневаетесь брать кредит? (Выберите несколько вариантов).

1. высокая процентная ставка

2. низкий уровень текущего дохода

3. опасаемся, что не сможем вернуть кредит вовремя

4. нет необходимости в кредите

5. принципиально не берем деньги в долг

6. можем взять у друзей, родственников или знакомых

7. нет достаточной информации о кредитовании населения

8. отсутствие возможности для внесения залога

9. отсутствие поручителей, удовлетворяющих условием банка

99.Другое__________

10. С каким из перечисленных суждений вы бы согласились? (Выберите только один вариант).