Потребительское кредитование в ОАО "Альфа-Банк"

Понятное дело, что кредит могут получить далеко не все (правда, в ситуации с кредитованием покупки бытовой техники дело уже движется и в этом направлении). Заемщика оценивают обычно по двум основным параметрам: персонально-профессионально-имущественному профилю и размеру его доходов и расходов. Критерии оценки могут варьироваться в зависимости от банка. Например, если для "Райффайзенбанка" основным является критерий стабильности социального положения клиента, то для "Дельта Кредит" главное -- наличие у клиента денег в данный момент.

Сам факт оформления кредита не означает выдачу заемщику наличных денег. Банк выдаст деньги только продавцу квартиры после юридического оформления сделки. Примечательно то, что с помощью ипотечного кредита в Москве продаются квартиры только на вторичном рынке, за редкими исключениями. Эти редкие исключения -- баснословно дорогие квартиры в монолитных домах, которые продают агентства недвижимости "Первая ипотечная компания". Также необходимо отметить, что подавляющее большинство ипотечных сделок проходит через риэлторские агентства, что, естественно, увеличивает стоимость.

Форма кредитования туристических поездок. Залога здесь, естественно, нет - реализовал клиент путевку, турагентство, работающее с банком, деньги получило, а как следствие в дальнейшем получает банк. Обычно механизм получения кредита на турпоездку таков: клиент обращается в туристическую компанию и выясняет, есть ли возможность выбрать тур в кредит в определенный регион. Если возможность есть, то клиент должен заполнить анкету в банке, с которым у туристической фирмы заключен договор. Обычно, принимая анкету, банк учитывает, в первую очередь, стоимость имущества, которым владеет заемщик. Никаких справок и поручительств при этом не требуется. Срок кредита колеблется обычно от полугода до года, предоплата -- 20%. После выдачи кредита банк предъявляет заемщику график погашения - и все, через 8 дней можно ехать отдыхать.

Многим владельцам розничных сетей из-за их некомпетентности в банковских вопросах кажется, что вышеизложенная схема сотрудничества с банком и покупателями так же проста в реализации, как и в теоретическом изложении. Однако не все так безоблачно в этом сегменте банковских услуг. У банков есть свое мнение на этот счет.

Организация потребительского кредитования требует от банка развитой инфраструктуры розничных услуг. Желательно, чтобы филиалы банка были расположены максимально близко к торговым точкам розничной сети, которую банк обслуживает. Далеко не все банки располагают столь разветвленной офисной сетью. Затраты банка на техническое оснащение проекта и маркетинговое продвижение новой услуги куда выше, чем затраты розничной сети, которая, по сути дела, пользуется тем, что создал банк. Плюс к этому можно прибавить затраты на обучение сотрудников розничной сети, которое, опять же, является заботой банка. Общие затраты на запуск совместного с розничной сетью проекта потребительского кредитования оцениваются банкирами в 5-7 млн, долларов. Окупаться такие инвестиций начинают, когда количество кредитов исчисляется сотнями тысяч, а это не один год работы. При этом банки рискуют серьезно: не возврат кредитов составляет около 7% (рис. 1.3).

Рынок потребительских кредитов показал внушительный рост, увеличившись за последние два года (рис. 1.4).

Так всего за несколько лет рынок потребительского кредитования из потенциально перспективного превратился в быстро растущий, объем которого в долларовом эквиваленте превысил отметку в $21,5 миллиарда.

Бурное развитие рынка потребительских кредитов стало следствием улучшения макроэкономической ситуации в стране. Высокие темпы роста ВВП, увеличение объема положительного сальдо внешней торговли, всплеск инвестиционной активности корпораций привели к тому, что за несколько последних лет доходы населения значительно выросли.

Рис. 1.3. Резервы на возможные потери по кредитам

Рисунок 1.4. Кредитование физических лиц в 2009-2010гг, млн. руб.

Оживление на рынке розничного кредитования обусловило появление ряда абсолютно новых видов кредитования для россиян - возникшее в 2000 году экспресс-кредитование, одним из инициаторов которого стал банк «Русский Стандарт», В основе этого вида заимствования лежит идея упрощенной процедуры выдачи «всего за 15 минут» кредита в местах торговли дорогостоящими потребительскими товарами. Именно «быстрый заем у прилавка» и стал главным конкурентным преимуществом новых игроков, покусившихся на доминирующую роль Сбербанка на рынке розничного кредитования.

В основе этой либеральной маркетинговой стратегии лежит довольно рискованный принцип минимизации требований к кредитоспособности заемщика, который компенсируется более высоким уровнем процентной ставки. Вслед за «Русским Стандартом» на «экспресс - кредиторскую» стезю вступили чешский банк «Хоум Кредит Финанс» (ХКФ) и банк «Росбанк».

В отличие от краткосрочных кредитов среднесрочные займы берутся населением для приобретения более дорогостоящих покупок, например, автомобиля. В связи с чем становится понятным, что, получая более крупный заем, кредитуемые стремятся уделять гораздо большее внимание условиям, на которых заключается сделка. В результате консервативная маркетинговая стратегия Сбербанка (более жесткий отбор среди потенциальных заемщиков, но и более низкая процентная ставка) на этом сегменте рынка воспринимается клиентурой более позитивно, хотя людям на оформление кредита приходится терять довольно много времени.

В данный момент на рынке предлагаются две основные схемы автокредитования: частичное кредитование (до 70-90 % от стоимости транспортного средства) - самая распространенная схема, и 100 % (стопроцентное) кредитование - новая схема, предлагаемая банками-лидерами рынка.

В настоящее время широкое распространение приняли схемы кредитования с 50ти первоначальным взносом под 0%. На практике если детально раскладывать по слагаемым получается, при условиях обычного кредитования с первоначальным взносом 20% и ставкой годовой 9%, эффективная ставка по методике ЦБ РФ составляет 12%. Если же рассмотрим рекламируемые варианты, есть одна особенность, страхование предмета залога в определенных страховых компаниях под заранее уже подсчитанный процент. В итоге эффективная ставка получается на 2-3% превышающая классическую схему кредитования.

Появившиеся на рынке автокредитования схема «Покупка с обратным выкупом» (Buy-Back). Данная схема позволяет покупать более дорогостоящие транспортные средства с минимальными ежемесячными платежами. Минимальные выплаты вытекают из-за разбиения сумма кредита на ДВЕ части: первая выплачивается в течение оговоренного срока в кредитном договоре, вторая составляет остаточный платеж. Данная схема выгодна Банкам (т.к. проценты начисляются на основную сумму задолженности, а по данной методике сумма основного долга уменьшается медленнее чем при классической схеме кредитования). В свою очередь потребитель получает выгоду в виде удобства (за которое приходится платить) - это маленькие ежемесячные выплаты, по окончанию срока кредитного договора, заемщик имеет право вернуть транспортное средство в салон, выплатить остаточный платеж или пролонгировать срок кредитного договора. Данная схема похожа на лизинг для физических лиц.

На фоне стабильных автомобильных рынков ведущих мировых держав Россия наряду с Китаем сейчас представляет наибольший интерес для всех крупнейших мировых автопроизводителей. Это обусловлено не только высокими относительными темпами прироста объемов продаж, которые наблюдались в нашей стране и три, и пять лет назад, но и абсолютными цифрами емкости рынка.

В отличие от ситуации конца 90х годов, рост российского рынка подкреплен сейчас рядом фундаментальных показателей. В первую очередь это рост доходов населения, выраженный как в национальной, так и в мировых валютах. Бесспорным локомотивом рынка сейчас являются кредитные деньги, объем которых с каждым годом становится все более значительным, а условия для покупателей автомобилей все лучше. Эти факторы позволили привлечь в качестве покупателей более дорогих машин ($10 20 тыс.) тот слой населения России, который ранее довольствовался отечественными моделями в ценовом диапазоне $5-8 тыс. А этот сегмент всегда был в нашей стране наиболее массовым. Стоит также отметить, что в последнее время начал расти сектор корпоративных продаж, которому, в свою очередь, способствует развитие рынка лизинга. Хотя этот сегмент в России только зарождается.

4. Законодательное регулирование потребительского кредитования

В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Взаимоотношения между заемщиком и банком выстраиваются на основании общих норм российского гражданского и банковского законодательства, а также законодательства о защите прав потребителя. Основными нормативными актами на данный момент в этой области являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности», Закон «О защите прав потребителя», указание ЦБ РФ №1379-У, ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг», Указание от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», лишь косвенно влияющие на развитие потребительского кредитования в России.

Специальное же законодательство, необходимость наличия которого продиктована бурным развитием рынка розничного кредитования в стране, разрабатывается проект закона: «О потребительском кредитовании». В частности, в законе «О потребительском кредитовании» прописывается право потребителя на получение достоверной и точной информации об условиях предоставления и возврата потребительского кредита, а также предусматривается ответственность банков за недостоверную информацию. Кроме того, в нем определены механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки (эффективная процентная ставка).

В случае принятия закона у потребителя появится ряд важных гарантий:

- право на достоверную и полную информацию об условиях кредитования;

- право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);

- право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;

- право расторгать кредитный договор при обнаружении недостатков товара.

Кроме того, в законе четко установлены целевое назначение кредита, ответственность потребителя в случае нарушения им условий кредитного договора, в том числе за нецелевое использование кредита и урегулированы вопросы обеспечения по кредиту. Банк в свою очередь будет нести ответственность за предоставление потребителю недостоверной информации. По мнению разработчиков, создание законодательной базы значительно повысит уровень услуг по потребительскому кредитованию.

Тем не менее, как считают банкиры, нужно менять законодательство о рекламе, чтобы защитить потребителя от введения в заблуждение, а не ограничивать банки законами, созданными постфактум.

Не менее важное значение имеет и принятый Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон), который вступил в силу с 1 июня 2005 года, регулирует систему раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед кредиторами. Создание такой системы в перспективе должно обеспечить снижение затрат банков на оценку кредитоспособности заемщиков, что позволит снизить стоимость и повысить доступность кредитов для населения. Однако норма, устанавливающая обязанность кредитных организаций предоставлять информацию в бюро кредитных историй в отношении всех заемщиков, давших на это письменное или иным способом зафиксированное согласие вступило в силу только с 1 сентября 2005 года.

Бюро кредитных историй - коммерческие организации, включенные в государственный реестр бюро кредитных историй, которые должны формировать, обрабатывать, хранить кредитные истории и предоставлять заинтересованным лицам содержащуюся в них информацию.

Кредитная история состоит из трех частей. В титульной части кредитной истории физического лица содержатся его личные данные, в основной части кредитной истории содержатся сведения об обязательстве заемщика (сумма, срок, дата и сумма фактического исполнения и прочее), в дополнительной (закрытой) части кредитной истории содержатся сведения об источнике формирования кредитной истории.

Кредитные организации обязаны в электронном виде представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй должно иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации и обязано хранить кредитные истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации об обязательствах заемщика, содержащейся в кредитной истории.

В связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях" и одновременно с ним принят Федеральный закон от 30.12.2004 N 219-ФЗ, вносящий изменения в некоторые законодательные акты. Среди этих изменений необходимо отметить дополнение Кодекса РФ об административных правонарушениях новыми статьями, устанавливающими ответственность за различные незаконные действия, связанные со сбором, хранением и распространением информации, включаемой в кредитные истории,

Преимущества, которые дают кредитным организациям информационные системы Бюро кредитных историй.

Во-первых, формируется открытый рынок капиталов, позволяющий его участникам более точно определять соотношение спроса и предложения в системе депозит-кредит и на этой основе правильно устанавливать цены на денежные ресурсы.

Во-вторых, устраняется так называемая ассиметричность информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о заемщике для принятия верного решения по всем аспектам сделки) и значительно удешевляется и ускоряется процесс получения достоверных сведений о партнере.

В-третьих, создается цивилизованная конкурентная среда для заемщиков, в которой добросовестные имеют неоспоримые преимущества перед недобросовестными, в том числе для использования широкого спектра долговых обязательств (облигации, векселя, двойные складские свидетельства, аккредитивы и т.п.).

В-четвертых, устанавливается равноправное информационное положение кредитора и заемщика (Бюро кредитных историй систематически публикует кредитные рейтинги заемщиков) - не только заемщики имеют возможность выбрать кредитора (так сейчас происходит в России), но и кредитные организации имеют возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами.

В странах, имеющих Бюро кредитных историй, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в сопоставимых странах, не создавших таких институтов.

Определенную трудность для банков вызывал ранее действовавший порядок формирования резервов, который требовал резервирования под каждый отдельный кредит. Также весьма неповоротливой была процедура списания невозвращенных кредитов, которая требовала обязательного наличия судебного решения.

В 2009 году усилиями ЦБ РФ этот порядок претерпел некоторые изменения в части либерализации требований по резервированию и списанию по кредитам. Было подготовлено Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности», которое вступило в силу 1 января 2010 года (летом 2009 года были внесены изменения). Согласно данному Положению возможно формирование портфельных (однородных) ссуд (в том числе под потребительские кредиты), под которые теперь формируются резервы. Методики создания резервов будут готовиться самими банками исходя из собственной статистической базы и оценки реального риска портфеля.

Упрощается также порядок списания нереальных для взыскания ссуд. Новое Положение не содержит требования о наличии судебного акта при списании ссуды, что дает гораздо больше свободы банкам в регулировании этого вопроса.

Существует также необходимость уточнения некоторых норм Гражданского кодекса, регулирующих порядок обращения взыскания и реализации предмета залога и их соответствия Закону «Об исполнительном производстве».

5. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц

ОАО «Альфа-Банк» является сложной диверсифицированной финансовой структурой, работающей и развивающейся одновременно во многих направлениях. Разносторонняя направленность бизнеса является гарантией устойчивости компании, как для Клиентов, так и для сотрудников.

Основан в 1990 году. Альфа-Банк являясь универсальным банком, осуществляет все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Конкурентные преимущества Банка:

· доступность (развитая филиальная сеть)

· мобильность (уникальные высокотехнологичные каналы доступа)

· надежность (20 лет на рынке российских банковских услуг)

· быстрота и качество обслуживания

· узнаваемый бренд

· широкая продуктовая линейка

По состоянию на 1 сентября 2010 года клиентская база Альфа-Банка составляла около 39 тыс. корпоративных клиентов и 4,3 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 331 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа-Банк», в которую входит ОАО «АЛЬФА-БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2010 года составила 296 млн. долларов США.

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 4,3% с 21,6 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 22,6 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа-Банк» уменьшились на 5,1% до 13,0 млрд. долларов США (на конец 2009 г. они составляли 13,7 млрд. долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа-Банк») на 25%, в то время как в Альфа-Банке наблюдался их умеренный рост.

По итогам 2010 года чистая прибыль по российским стандартам бухучета (РСБУ) в размере 2,993 млрд рублей против убытка в 2,1 млрд в 2009-м. Показатели по чистой прибыли приведены до учета событий после отчетной даты.

Увеличение прибыли обусловлено более высокими чистыми процентными и комиссионными доходами, ростом доходов от переоценки иностранной валюты и снижением расходов по резервированию в 2010 году по сравнению с 2009-м, говорится в сообщении банка. При этом рост прибыли был частично компенсирован более высокими операционными расходами и снижением доходов от операций с ценными бумагами в 2010 году.

В IV квартале 2010 года банк получил чистую прибыль в размере 1,1 миллиарда рублей против чистого убытка в 317 млн в III квартале. Увеличение прибыли связано с ростом чистых процентных доходов (в связи с ростом кредитного портфеля) и положительной переоценкой иностранной валюты в IV квартале, говорится в материалах Альфа-Банка.

Совокупная ссудная задолженность Банковской группы «Альфа-Банк» выросла на 1,2% с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., при этом рост кредитного портфеля Альфа-Банка с 13,5 млрд. долларов США до 15,4 млрд. долларов США был скорректирован уменьшением кредитного портфеля Амстердамского Торгового Банка примерно на 15% за тот же период.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6% благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Альфа-Банк» в части создания провизий. В абсолютном выражении провизии снизились с 1 504 млн. долларов США на 31 декабря 2009 г. (10,1% от величины кредитного портфеля) до 1 441 млн. долларов США на 30 июня 2010 г. (9,5% от величины кредитного портфеля). Объем кредитного портфеля банка по состоянию на 30 июня 2010 года составил 13,695 миллиарда долларов против 13,449 миллиарда долларов на 31 декабря 2009 года. Совокупный кредитный портфель на 1 ноябрь 2010 года составил 15,4 миллиарда долларов, увеличившись с начала года на 2,6% (рисунок 1.5). В течение 11 месяцев 2010 года наблюдается существенное снижение размера просроченной задолженности, как в абсолютном, так и относительном выражении (приблизительно в два раза). На 1 декабря доля просрочки в корпоративном кредитном портфеле Альфа-банка снизилась до 7,1% с 15,6% на начало года. Наиболее проблемные отрасли с точки зрения просрочки по состоянию на конец ноября 2010 года - строительство и управление недвижимостью (42,5% от общего размера просроченной задолженности), торговля (19,5%) и сельскохозяйственное машиностроение (10,9%).

Рис. 1.5 Динамика изменения величины совокупного кредитного портфеля

Доля просроченной ссудной задолженности (ссуды с просрочкой платежа по основному долгу или процентам от одного дня и более) в совокупном кредитном портфеле Банковской группы «Альфа-Банк» снизилась к концу первого полугодия 2010 г. по сравнению с концом 2009 г. в результате погашения и эффективной реструктуризации большей части просроченной задолженности. На 30 июня 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности составила 12,1% (2,051 млн. долларов США просроченной задолженности от 13,695 миллиардов долларов США совокупного кредитного портфеля), на 31 декабря 2009 г. доля просроченной ссудной задолженности составляла 24,2% (3,255 млн. долларов США просроченной задолженности от 13,449 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля).

В целом, увеличение кредитного портфеля обусловлено увеличением объемов кредитов выданных всем категориям заемщиков. На 9,5% возрос объем кредитов юридическим лицам по сравнению с 2009 годом. На 2% объем портфеля кредитов населению по сравнению с 2009 годом - не значительное увеличение потребительского кредитования. Банк на сегодняшний день считает этот вид кредита слишком рискованными.

Помимо прибыли, при анализе банковской деятельности, важным показателем является банковская маржа. Маржу можно рассчитывать в двух вариантах: как абсолютный, и как относительный показатель. Как абсолютный показатель маржа представляет собой разницу между процентными доходами и процентными расходами банка. Чистая процентная маржа от ссудных операций выросла на 12,1% до 640 млн. долларов США (за 6 месяцев 2009 г. она составила 571 млн. долларов США). Рост произошел в результате значительно снизившихся процентных расходов, в основном за счет низких процентных ставок по межбанковским кредитам. Прибыль до налогообложения и резервов выросла на 41,6% до 602 млн. долларов США (на 30 июня 2009 г. -- 425 млн долларов США), отношение операционных расходов к доходам составило 40,4%. Чистая прибыль выросла в результате роста процентных и комиссионных доходов вместе со снижением отчислений в резервы на 57,5% -- с 395 млн. долларов США в первом полугодии 2009 г. до 168 млн. долларов США в первом полугодии 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации, хотя они не представляли серьезной угрозы в первой половине 2010 г. По состоянию на 30 июня 2010 г. денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях составили примерно 18% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа-Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1% согласно стандартам Базель-1 по состоянию на 30 июня 2010 г.

Банковская группа «Альфа-Банк» является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. Уровень привлеченных средств постоянно повышается. За три месяца доли вкладов составляют: октябрь 2010г.- 45,8%, ноябрь 2010г. - 47,6%, декабрь 2010г. - 48,5%. Рост капитала банка, обусловлен ростом фондов и прибыли в распоряжении кредитной организации. В первом полугодии 2010 г. группа продолжила свое развитие как универсальный банк по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный банк (включая МСБ), торговое финансирование и лизинг, розничный банк (включая систему банковских филиалов, авто кредитование и ипотеку). Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа-Банк» можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью повышения прибыльности, постепенное наращивание кредитного портфеля с ориентацией на качество заемщика, увеличение комиссионных доходов, привлечение средств на рынках заемного капитала, дальнейшее развитие расчетного бизнеса и удаленных каналов обслуживания.

В мае 2010 года был подтвержден долгосрочный рейтинг Банковской группы «Альфа-Банк» от агентства Moody's на уровне «Ba1», прогноз негативный. В июне 2010 г. агентство Standard & Poor's повысило прогноз по кредитному рейтингу со стабильного до положительного и подтвердило рейтинг на уровне «B+». В июле 2010 г. агентство Fitch повысило кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный (см. таблицу 3).

Согласно рейтингу деловой репутации крупнейших российских банков, составленному исследовательским холдингом «Ромир», в тройку лидеров вошли Сбербанк России, ВТБ и Альфа-Банк.

Таблица 3. Рейтинги ОАО «Альфа-Банк»

	Краткосрочный кредитный рейтинг	Долгосрочный кредитный рейтинг	Рейтинг по национальной шкале	Прогноз	Рейтинг финансовой устойчивости
Standard & Poor's	B	B+	ruA+	Позитивный
Moody's Investors Service	NP	Ba1	--	Негативный	D
Fitch Ratings	B	BB	AA-	Стабильный	C/D
Национальное рейтинговое агентство	--	--	ААА	--	--

Исследование проводилось по международной методике Global Reputation Index (GRI), которая учитывает совокупность различных факторов, в том числе знание отдельных брендов потребителями и отношение к ним, а также качество информационного поля (объем и тональность упоминаний о компании в СМИ).

Победителями рейтинга были признаны компании, занявшие лидирующие позиции по совокупности ключевых показателей GRI -- «Индекса заметности» и «Индекса доверия» -- основных параметров, характеризующих имидж и конкурентную позицию компаний на рынке.

Альфа-Банк -- единственный частный банк России, вошедший в тройку лидеров, -- набрал 58 пунктов, незначительно отстав от Сбербанка РФ (71 пункт) и ВТБ (62 пункта). При этом по количеству позитивных сообщений в СМИ Альфа-Банк занял первое место.

Также, согласно исследованию, Альфа-Банк наряду с Райффайзенбанком стал лидером «Индекса доверия» -- второго ключевого показателя при расчете рейтинга деловой репутации, формируемого исходя из отношения населения к компании и тональности упоминаний бренда в СМИ.

Кредитный рейтинг -- это оценка платеже- или кредитоспособности заемщика и/или эмитента в соответствии с установленной процедурой оценки вероятности возврата предоставленных финансовых средств. Рейтинги, а также сопутствующие им исследования помогают инвесторам проанализировать кредитные риски, сопряженные с вложениями в ценные бумаги с фиксированной доходностью, предоставляя подробную информацию о способности эмитентов выполнять свои обязательства. Для эмитентов ценных бумаг с фиксированной доходностью наличие кредитного рейтинга может обеспечить более высокую ликвидность эмитируемых ценных бумаг, а также снижение операционных издержек.

За рейтингами ведется постоянное наблюдение. Это позволяет инвесторам постоянно оценивать свой инвестиционный риск.

Финансовые результаты Банковской группы «Альфа-Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

6. Условия и порядок предоставления потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк»

ОАО "Альфа-банк" может предоставлять кредит физическим лицам на оплату работ (услуг), материалов, приобретение автотранспортных средств и товаров длительного пользования (далее по тексту «товаров и услуг»). При осуществлении кредитования Банк руководствуется действующим законодательством, положениями Устава Банка, банковской практикой, положением о потребительском кредитовании и приложениями к нему, иными положениями и нормативными документами Банка.

Банк предоставляет кредит в рублях и иностранной валюте на условиях, возвратности, платности и срочности.

Различные Условия кредитования могут применяться как для кредитования на оплату отдельных видов товаров и услуг, так и для кредитования на территории отдельных регионов, населенных пунктов, в отдельных магазинах и торговых точках или в отдельных подразделениях и филиалах Банка.

Итак, рассмотрим потребительский кредит выдаваемый в отделениях Банка.

При обращении клиента в отделение банка с намереньем подать заявку на получение кредита, кредитный специалист консультирует клиента по вопросам кредитования и на основании предъявленных клиентом документов и с его слов заполняет анкету заемщика. После подачи заявки анкета попадает на рассмотрение в службу безопасности. Ответственный сотрудник из данного отдела вводит свое заключение в программу. Выдача кредита в случае отрицательного заключения службы безопасности не допускается.

После этого заявка попадает на рассмотрение кредитного отдела, который дает свое заключение о выдаче кредита. Только после этого кредитный специалист может сообщить клиенту о предварительном решении. В целом рассмотрение заявки занимает 1-2 дня. Кредитный специалист приглашает в банк клиента для оформления кредита.

После проверки заявок службой безопасности, кредитным отделом и кредитным специалистом отсеивается больше половины анкет. На рисунке 6 представлено количество поданных заявок и реальный процент выдач кредитов.

Порядок совершения операций в рамках программы кредитования физических лиц показан на рис. 1.7.

1. Этап. Заключение кредитного договора

При оформлении кредита обязательно запрашивается кредитная история заемщика в Бюро кредитных историй.

Заключение кредитного договора производится кредитными специалистами в соответствии с «Инструкцией кредитного специалиста по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам».

Кредитный специалист имеет право от лица Банка и в соответствии с предоставленной доверенностью, принимать решения о предоставлении кредитов и об отказе в предоставлении кредитов.

Оформление кредита осуществляется на следующих условиях:

Потребительский кредит предоставляется сроком от 3 до 36 месяцев, в рублях, на сумму до 581000 рублей без ограничения количества покупок в пределах суммы кредита. Минимальная сумма кредита - 5400 рублей для Москвы и 4000 рублей для регионов. Процентная ставка от 14% годовых в зависимости суммы кредита и срока, на который он предоставляется. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета -- от 0 до 1,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно, комиссия за предоставление кредита -- от 0 до 300 рублей.

Возможен кредит без первоначального взноса. Кредит погашается равными ежемесячными платежами. График погашения рассчитывается на весь срок кредита при его оформлении. Возможно полное досрочное погашение задолженности по кредиту, плат и штрафов за полное досрочное погашение не взимается.

Для погашения кредита через банкоматы Альфа-Банка выдается Локальная карта. Преимуществом Альфа-Банка является большой выбор способов погашения кредита. Кроме того, клиенты, оформившие Потребительский кредит в точке продаж, дополнительно получают потребительскую карту VISA Альфа-Банка.

Альфа-Банк предоставляет клиенту кредит при условии заключения Соглашения о Потребительском кредите, путем перечисления денежных средств на текущий кредитный счет. За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в соответствии с тарифами. Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет клиента. Размер и срок кредита указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. За пользование кредитом, клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.

Клиент не позднее дат, указанных в графике погашения, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей. Если дата Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, приходится на нерабочий день, то Ежемесячный платеж погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты Ежемесячных платежей, указанные в Графике погашения, остаются прежними. Такой перенос даты Ежемесячного платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование Кредитом, то есть проценты будут начисляться по ставке, предусмотренной Соглашением о Потребительском кредите за каждый день пользования Кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена на сумму процентов, начисленных по Соглашению о Потребительском кредите, за период с даты, следующей за датой погашения Ежемесячного платежа, указанной в Графике погашения и приходящейся на нерабочий день, по дату, приходящуюся на первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, включительно. В этом случае общая сумма Ежемесячного платежа, указанная в Графике погашения, не изменится, кроме последнего платежа, который будет соответствующим образом увеличен. Новый График погашения в рассматриваемом случае Клиент может получить, обратившись в любое Отделение Банка или представительство Банка.

Под датой погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите понимается дата списания причитающейся к уплате суммы Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите с Текущего кредитного счета и зачисления на счет Банка.

Пополнение Текущего кредитного счета Клиент может осуществить в любой день, путем внесения наличных денежных средств через Отделение Банка, Экспресс-кассу либо безналичным переводом. Сумма, вносимых на Текущий кредитный счет, денежных средств должна рассчитываться Клиентом таким образом, чтобы на дату Ежемесячного платежа, указанную в Графике погашения, на Текущем кредитном счете находились денежные средства, достаточные для уплаты Ежемесячного платежа в полном объеме. Комиссии за внесение наличных денежных средств, а также за безналичные переводы на Текущий кредитный счет, включая комиссии сторонних банков, оплачиваются Клиентом дополнительно.

При непогашении либо не полном погашении Ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в Графике погашения, задолженность по Ежемесячному платежу, либо части Ежемесячного платежа (основной долг, начисленные проценты и комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета), считается просроченной.

Обязательные документы при оформлении сделки:

Оригинал паспорта заемщика;

Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

Справка о ежемесячном доходе заемщика минимально за последние три месяца;

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

При оформлении кредитного договора с поручительством необходимо:

- Личное присутствие поручителя;

- Оригинал паспорта поручителя;

- Оригинал второго документа, подтверждающего личность (свидетельство пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН, водительские права, заграничный паспорт);

Справка о ежемесячном доходе поручителя минимально за последние три месяца;

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем;

Кредитный специалист осуществляет проверку предоставленных документов и достоверность предоставленной информации.

Целью проверки клиентов является выявление потенциальных проблемных клиентов (т е таких, с которыми в будущем у Банка могут возникнуть сложности в части не исполнения такими Клиентами требований банка по возврату предоставленного кредита, процентов по нему и платы за расчетное обслуживание) и отказ данным клиентам в предоставлении кредита.

При принятии документов, в процессе проверки подлинности документов и представленных клиентом сведений о себе, кредитный специалист осуществляет визуальный контроль внешнего вида и поведения Клиента. При этом необходимо обратить внимание на психологическое состояние Клиента (такие признаки, как повышенная взволнованность, нервозность, длительное обдумывание заданных вопросов, путаница в ответах, «ерзанье», повышенная потливость ладоней, отведение взгляда вверх или в сторону свидетельствует о возможности предоставления недостоверных сведений), адекватное восприятие им окружающей реальности, на внешний вид клиента (необходимо оценить, не находится ли клиент в нетрезвом состоянии, состоянии наркотического или токсического опьянения). Сравнить соответствие внешнего вида клиента, и его одежды с данными, указанными в анкете (должность, место работы, ежемесячный доход, по наличию обручального кольца - данные о наличии супруга и т.д.).

Если кредитный специалист имеет сомнения в дееспособности Клиента, в достоверности предоставленных им сведений или в подлинности предоставленных документов, он имеет право отказать клиенту без объяснения причин отказа.

Кредитный эксперт принимает положительное решение о предоставлении кредита на основании следующих условий:

- Данные клиента (а так же поручителя) полностью соответствуют требованиям предъявляемым к заемщикам (поручителям) в соответствии с действующими Условиями кредитования;

- К рассмотрению представлены все необходимые документы;

- Подлинность представленных документов, личность клиента, и сведения, полученные от него как письменно (в заявлении на предоставление кредита), так и устно (при беседе) не вызывают сомнений;

- Платежеспособность клиента удовлетворяет принятым требованиям в соответствии с действующими условиями кредитования. Платежеспособность клиента определяется непосредственно при вводе данных в программу по предоставлению кредита. При наличии у клиента иных, не погашенных кредитов, его совокупный доход должен быть уменьшен на величину очередного ежемесячного платежа.

- Наличие у клиента положительной кредитной истории.

Если хотя бы одно из приведенных условий не выполнено, то кредитный эксперт должен отказать в предоставлении кредита данному заемщику.

Оценка платежеспособности заемщиков и заключение кредитных договоров производится только при помощи специального программного обеспечения, позволяющего полностью автоматизировать подготовку всех необходимых документов и выполнение расчетов, что полностью исключает ошибки в оформлении кредитных договоров. Данное программное обеспечение позволяет контролировать соблюдение установленных ограничений по возрасту заемщиков, по сроку кредитования, по величине общей платы за кредит и иным Условиям кредитования. Используемое программное обеспечение позволяет сверять паспортные данные клиента с постоянно обновляемым списком нежелательных заемщиков. При нахождении совпадения оформление кредита автоматически блокируется. Дополнительно, благодаря заложенному скоринг-алгоритму, программное обеспечение автоматически определяет предполагаемый уровень риска по каждому отдельному кредиту и выдает кредитному специалисту соответствующие рекомендации в виде текстового сообщения. При определении уровня риска учитываются такие факторы, как уровень проблемности по населенному пункту, уровень проблемности по группе товаров, проблемность по кредитам предоставленным данным кредитным специалистам ранее, статистические данные по уровню проблемности кредитов в зависимости от возраста заемщиков, заявленного уровня заработной платы, срока кредитования и суммы кредита.

Кредиты классифицируются скоринг-алгоритмом на кредиты с низким, умеренным и высоким уровнем риска. Оформление кредитов с неприемлемо высоким уровнем риска автоматически блокируется. Использование скоринг-алгоритма позволяет в значительной мере уменьшить уровень проблемности по вновь оформляемым кредитам.

Методика оценки кредитоспособности клиента на основании определенных критериев:

- Психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию.

Психологическое состояние человека может характеризоваться, его преобладающим настроением (уравновешенность, апатия, возбуждение, агрессия).

- Визуальный осмотр клиента:

1) Выявление наличия сопровождающих лиц. Особое внимание уделяется клиентам, приходящим в сопровождении лиц, которые ранее неоднократно сопровождали других клиентов, так как данные лица могут оказаться мошенниками, использующими «подставных» лиц.

Выявление нахождения клиента в состоянии алкогольного опьянения.

Выявление нахождения клиента в состоянии наркотического опьянения.

Выявление состояния одежды и личной гигиены клиента, свидетельствующие о непостоянном доходе и месте проживания.

Беседа о цели оформления потребительского кредита и выборе товара проводится при визуальном осмотре клиента. При этом задаются уточняющие вопросы по Анкете-Заявлению и выбору, например, цель покупки, кредитная история в банке - пользовался ли ранее услугами банка клиент и т.д.

- Методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Например, вопросы по предоставленным документам (например, Как зовут ваших детей? при наличии записи, 17 страница паспорта), вопросы по приобретаемому товару (Выяснить, для кого приобретается товар), вопросы о месте образования, вопросы о месте работы.

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе.

Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

В результате применения скоринговой модели оценки кредитоспособности производится отсев 70% потенциальных заемщиков, кредит выдается только оставшимся 30%.

После принятия положительного решения о предоставлении кредита, кредитный специалист проверяет данные о заемщике в программе по предоставлению кредита. При принятии в залог автомобиля необходимо при описании предмета залога в обязательном порядке указать следующие данные: VIN, № кузова, № двигателя, цвет, год выпуска, номерной знак. При недостатке места в поле для заполнения допускаются сокращения, не допускающие двусмысленности при прочтении.

После ввода информации о предоставляемом кредите кредитный специалист распечатывает сформированные программой документы, подписывает их от лица банка, заверяет печатью и в соответствиями с правилами документооборота предоставляет заемщику его комплект документов и формирует кредитное досье для передачи в банк.

В том случае, если у клиента нет счета «до востребования» в банке в валюте кредита, специалист направляет клиента в Сектор обслуживания частных лиц для открытия соответствующего тарифного плана.

После этого кредитное досье передается в отдел сопровождения активно-пассивных операций (ОСАПО), где ответственный сотрудник проверяет.

При наличии замечаний к комплектности документов и правильности их оформления ответственный сотрудник ОСАПО уведомляет об этом кредитного специалиста с требованиями об устранении замечаний.

Выдача кредита осуществляется только при отсутствии замечаний к кредитному досье.

После этого клиент может получить кредит наличными в кассе (кредит наличными).

Кредитное дело хранится в архиве действующих кредитных договоров до полного погашения заемщиком кредита. Кредитные дела, по которым произошло полное погашение задолженности, сдаются в общий архив банка. Срок хранения данных дел - 5 лет.

Регулировка резервов производится в соответствии с группой риска, к которой отнесен данный кредит. Отнесение кредита к определенной группе риска производится ежемесячно, на 1 число каждого месяца, в соответствии с инструкцией ЦБ РФ №254-11 от 26 марта 2004г. и в соответствии с «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «Альфа-Банк». Все созданные резервы на возможные потери по ссудам подлежат ежемесячной регулировке в соответствии с указанным «Положением о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности ОАО «Альфа-Банк».

После полного гашения ссудной задолженности, все открытые по кредиту счета подлежат закрытию (только при наличии нулевого сальдо). Закрытию подлежит счет заемщика, при этом распечатывается окончательная выписка по движению денежных средств по счету. Данная выписка включает в себя все приходные и расходные операции по личному счету заемщика, остатки на даты совершения приходных и расходных операций, а так же назначение платежей по приходным и расходным операциям. Выписка хранится в общем архиве банка в отдельном сшиве.

Внесение ежемесячных взносов в погашение части долга и платы за кредит совершается заемщиками на личный счет, согласно графика платежей к кредитному договору, как наличными, так и безналичным перечислением. В дальнейшем, в день, определенный в графике платежей к кредитному договору Банк в безакцептном порядке списывает с личного счета Заемщика средства в размере определенного кредитным договором размера ежемесячного платежа и распределяет их на проценты по кредиту, часть основного долга и оплату за расчетно-кассовое обслуживание. Погашение происходит в следующей последовательности:

- в первую очередь - штраф за образование просроченной задолженности;

- во вторую очередь - пеня за просрочку уплаты начисленных процентов;

- в третью очередь - пеня за просрочку погашения основного долга;

- в четвертую очередь - пеня за просрочку погашения комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

- в пятую очередь - просроченные проценты за пользование Кредитом;

- в шестую очередь - просроченная сумма основного долга;

- в седьмую очередь - просроченная сумма комиссии за обслуживание Текущего кредитного счета;

- в восьмую очередь - комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета;

- в девятую очередь - начисленные проценты;

- в десятую очередь - основной долг.

Указанная очередность может быть изменена Банком в одностороннем порядке.

При наличии остатка денежных средств на Текущем кредитном счете Клиента после погашения очередного Ежемесячного платежа, штрафов и пеней (при их наличии), остаток денежных средств списывается Банком в счет погашения последующих Ежемесячных платежей, но не ранее дат, предусмотренных Графиком погашения, а также в счет уплаты комиссий, предусмотренных Тарифами.

7. Определения риска кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк»

Управление кредитным риском

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Одновременно не возврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств, связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

Наиболее часто кредитный риск определяют как «риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по обслуживанию кредитов» или «вероятность несоблюдения заемщиком первоначальных условий кредитного договора».

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация потерь Банка в случае невозврата кредита.

Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями банк может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики банка.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования. Управление кредитным риском составляет органичную часть управления процессом кредитования в целом.

Управление кредитным риском осуществляется в следующей последовательности: