Потребительское кредитование в ОАО "Альфа-Банк"

1.Идентификация кредитного риска.

2.Качественная и количественная оценка риска.

Цель качественной оценки риска - принятие решения о возможности кредитования, приемлемости залогов и т.п. Количественная оценка заключается в присвоении количественного параметра каждому кредиту с целью определения предела потерь по каждой операции.

3.Лимитирование риска. Лимиты кредитования каждого заемщика устанавливаются в банке на основании анализа объективных данных о его кредитоспособности.

4.Оценка стоимости кредита - является одной из важных составляющих процесса управления кредитным портфелем банка.

Процесс управления кредитным риском включает в себя определение ставки кредитования. В результате отказа банков от принципа обеспеченности кредита (в его «чистом виде»), банки повышают кредитный процент при определении ставок потребительского кредитования, чтобы минимизировать потери при выдаче кредитов некредитоспособным заемщикам. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

1)ставка рефинансирования ЦБ РФ;

2)средняя процентная ставка привлечения;

3)структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

4)спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

5)срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

6)стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Определение процентной ставки производится в соответствии с реальными границами кредитного риска, возникающего при кредитной сделке. Банковский процент отражает стоимость кредитных ресурсов, выступая в виде определенной суммы денежных средств, получаемой банком от заемщика за право пользования денежными средствами. При этом надбавка за риск выступает как определенная компенсация потенциальных потерь банка, вследствие невыполнения заемщиком своих обязательств. Надбавка за риск, устанавливаемая банком, отражает уровень кредитного риска конкретного заемщика.

При осуществлении кредитования в целях снижения возникающего кредитного риска банку необходимо принять во внимание три важных аспекта: кредитоспособность заемщика, степень отражения интересов банка в кредитном договоре, возможность удовлетворения иска на активы или доходы заемщика в случае непогашения задолженности.

Наиболее распространенными в практике банков мероприятиями, направленными на снижение кредитного риска являются:

1.Оценка кредитоспособности заемщика.

2.Страхование кредитов.

3.Уменьшение размеров выдаваемых кредитов одному заемщику.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), коммерческие банки стремятся предоставить кредиты надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств. Поэтому первоочередной задачей банка становится правильная оценка и прогнозирование кредитоспособности потенциального заемщика.

Для оценки кредитного риска производится анализ кредитоспособности заемщика, под которой в российской банковской практике понимается способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Способность к возврату долга физического лица связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, семейным

Для оценки кредитоспособности физического лица банк использует разнообразную информацию. Этой информацией являются данные о заемщике, которые он указывает в анкете-заявлении, и различные базы данных.

Банк может применять следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Как видно из таблицы, наибольшее количество баллов, которое может набрать клиент в этой 9-факторной модели кредитного скоринга, равно 67, наименьшее - 20. Если предыдущий опыт кредитования частных лиц показал, что большинство кредитов с рейтингом, например, менее 40 баллов оказались «проблемными», то банк может установить так называемую границу отсечения, при которой в предоставлении кредита будет отказано.

В качестве показателей кредитоспособности индивидуального заемщика могут выступать и другие параметры и характеристики клиента: участие клиента в финансировании сделки, цель кредита, семейное положение, состояние здоровья, образование, чистый годовой доход, средний остаток на банковском счете, владение кредитными картами, доля платежа по ссуде в процентах от месячного дохода.

Таблица 4. Система кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков

Характеристики клиента	Баллы	Характеристики клиента	Баллы
1. Возраст клиента:		6. Профессия, место работы:
менее 30 лет	5	управляющий	9
менее 50 лет	8	квалифицированный рабочий	7
более 50 лет	6	неквалифицированный рабочий	5
		студент	4
		пенсионер	6
		безработный	2
2.Наличие иждивенцев:		7. Продолжительность занятости.
нет	3	менее 1 года	3
один	3	менее 3 лет	4
менее 3	2	менее 6 лет	7
более 3	1	более 6 лет	9
3. Жилищные условия:		8. Наличие в банке счета:
собственная квартира	10	текущего и сберегательного	6
арендуемое жилье	4	текущего	3
другое (живет с друзьями, семьей)	5	сберегательного	2
		нет	0
4.Длительность проживания по настоящему адресу:		9. Наличие рекомендаций (в том числе других финансовых институтов):
менее 6 месяцев	2	одна	3
менее 2 лет	4	более двух	5
менее 5 лет	6	нет	1
более 5 лет	8
5. Доход клиента (в год), $:
до 10 000	2
до 30 000	5
до 50 000	7
более 50 000	9

Прагматический подход, используемый в скоринге (отказ от поиска причинно-следственных связей между параметрами и использование выявленных зависимостей между параметрами для прогнозирования поведения клиента, т.е. вероятности дефолта по кредиту), вызывает у многих довольно сильное отторжение и приводит к определенным законодательным ограничениям в этой области в некоторых странах.

Модель скоринга, применяемая в ОАО «Альфа-Банк», ее достоинства и недостатки

Скоринговая система представляет собой решение, построенное на базе аналитической платформы и web-технологий, автоматизирующее всю последовательность действий от получения заявки на кредит в удаленной торговой точке до принятия решения о его выдаче и формировании необходимого пакета документов. При этом в процессе задействованы все звенья - специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке, служба безопасности, старший кредитный специалист, адаптируемая скоринговая модель, используемая автоматизированная банковская система (АБС).

Скоринговая система состоит из нескольких частей:

­бэк- и фронт-офис удаленных рабочих мест;

­схема документооборота (последовательности прохождения анкет через службы банка);

­база данных, содержащая информацию о заемщиках и истории принятия решений по ним;

­генератор кредитных историй;

­система скоринга и аналитической отчетности;

­модуль интеграции с АБС.

Бэк-офис и фронт-офис представляют собой автоматизированные рабочие места операторов ввода заявок и лиц, участвующих в принятии решений о выдаче кредита. Оперативная работа пользователей с системой происходит при помощи единого веб-интерфейса. К пользователям системы кредитного скоринга в ОАО «Альфа-Банк» относятся:

­специалист по продажам кредитных продуктов в торговой точке. Он вводит данные из анкеты заемщика в стандартную форму, которая автоматически генерируется на стороне сервера;

­ сотрудник службы экономической безопасности (СЭБ);

- сотрудник кредитного отдела (старший кредитный специалист).

Отличие веб-формы сотрудника СЭБ от сотрудника кредитного отдела заключается в различии информации из анкеты заемщика, которая используется для принятия решения по заемщику. Так, для верификации заемщика службой безопасности необходима информация о номерах документов, регистрации, месте работы и пр. Кредитного инспектора интересует социальный портрет: уровень доходов, семейное положение, образование, и т.д., а так же результат скоринговой модели.

Вся информация о поступающих заявках собирается в оперативной базе данных. Прохождение анкеты на каждом шаге протоколируется с помощью специальных статусов анкеты. Статусы упорядочиваются в соответствии со схемой прохождения анкет.

В большинстве случаев предпочтительно создание хранилища данных, в котором содержится консолидированная информация по заявкам с анкетами заемщиков, истории принятия решений по выданным кредитам, погашениям кредитов. Это позволит сосредоточить информацию о потребительском кредитовании в едином источнике и снизить нагрузку на оперативную базу данных. На рисунке 3 представлен пример создания банком хранилища данных.

В хранилище данных может накапливаться статистическая информация макроэкономического характера об уровне жизни в регионе, средней заработной плате, прожиточном минимуме и т.д. с целью повышения качества скоринговых моделей.

В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности. Все параметры и количественные характеристики, используемые в скоринговых схемах ОАО «Альфа-Банк» базируются на массивах информации, сформированных по итогам кредитования прошлых лет.

Методология построения кредитной скоринговой системы ОАО «Альфа-Банк» основана на анализе специфики деятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая и региональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка для физических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихся данных, были разработаны и внедрены в промышленную среду скоринговые модели, основанные на экспертных знаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учете макроэкономических данных о социально-экономическом развитии региона и отраслей.

Для построения скоринговой системы используются следующие типы данных:

1.Макроэкономические данные, представляющие собой статистическую информацию по социально-экономическому развитию томского региона.

2.Статистические данные предприятий региона присутствия банка с тем, чтобы включить в модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному сектору экономики для повышения точности оценки.

3.Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезе возвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов и основной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели, определяется после предварительного анализа.

4.Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типов кредитных продуктов банка.

Исходными данными для оценки заемщика являются: демографические данные (в частности, возраст, продолжительность проживания в определенном регионе, стаж работы, почтовый индекс, семейное положение), имущественное положение клиента (сведения о наличии собственной квартиры, машины), среднемесячный доход клиента, сведения, отражающие уже существующие отношения между клиентом и банком (обращался ли клиент ранее в «Альфа-Банк», его кредитная история).

Скоринг-баллы, получаемые работниками данных предприятий, значительно выше, чем у сотрудников других предприятий и фирм.

На основании статистических исследований данных о заемщиках, уже имеющихся в банке, каждому признаку назначается определенное количество баллов (чем выше кредитоспособность и добросовестность заемщика по тому или иному признаку, тем более высокий балл мы этому признаку присваиваем). При этом принимается во внимание предикативная (прогнозная) сила каждого такого фактора, наличие корреляций между ними и другие статистические характеристики исследуемой совокупности объектов.

Скоринговые-баллы, получаемые заемщиком в результате рассмотрения его анкеты указаны в таблице 3.7

Скоринг-баллы получены эмпирическим путем на основе баз данным заемщиков ОАО «Альфа-Банк» и на основе специфики региона.

Путем суммирования баллов по каждому признаку скоринговой карты, происходит оценка кредитоспособности потенциального заемщика. Таким образом, знания об имеющихся заемщиках позволяют прогнозировать профиль потенциального клиента банка. Поскольку со временем данные обновляются, естественно, периодически происходит модификация самой скоринговой карты: некоторые признаки становятся более значимыми, а другие отходят на второй план. Коррекция карт производится регулярно, ее периодичность зависит от объема кредитов.

Итак, к основным недостаткам скоринговой системы оценки кредитоспособности потенциальных клиентов ОАО «Альфа-Банк» относятся:

Таблица 5. Скоринговые балы заемщика

Показатель	Диапазон значений	Скоринг-балл
Возраст заемщика	До 35 лет	7,60
	От 35 до 45 лет	29,68
	От 45 лет до 65	35,87
	От 65 лет и выше	25,40
Образование	Высшее	29,82
	Среднее специальное	20,85
	Среднее	22,71
Состоит ли в браке	Да	29,46
	Нет	9,38
Наличие кредита в прошлом	Да	40,55
	Нет	13,91
Стаж работы	До 1 года	15,00
	От 1 до 3 лет	18,14
	От 3 до 6 лет	19,85
	Свыше 6 лет	23,74
Наличие автомобиля	Да	51,69
	Нет	15,93
Наличие квартиры	Да	60,88
	Нет	30,15
деятельности	Химическая	34,72

Низкая адаптируемость данной системы. Используемая для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

Кроме того, существуют еще две проблемы. Первая заключается в том, что классификация выборки производится только на клиентах, которым дали кредит. Поэтому невозможно определить, как бы повели себя клиенты, которым в кредите было отказано: вполне возможно, что какая-то часть оказалась бы вполне приемлемыми заемщиками. Но, как правило, отказ в кредите производится на основании достаточно серьезных причин. Банки фиксируют эти причины отказа и сохраняют информацию об отказанных кредитах. Это позволяет им восстанавливать первоначальную популяцию клиентов, обращавшихся за кредитом.

Вторая проблема заключается в том, что люди с течением времени меняются, меняются и социально-экономические условия, влияющие на поведение людей. Поэтому скоринговые модели необходимо разрабатывать на выборке из наиболее «свежих» клиентов, периодически проверять качество работы системы и, когда качество ухудшается, разрабатывать новую модель. На Западе новая модель разрабатывается в среднем раз в полтора года, период между заменой модели может варьироваться в зависимости от того, насколько стабильной была экономика в это время.

Таблица 6. Факторы, влияющие на кредитоспособность

Категория	Некоторые факторы категории
Базовая персональная информация	Пол, возраст, образование
Информация о семейном положении	Состояние в браке
Регистрационная информация	Прописка, срок проживания по данному адресу
Информация о занятости	Специальность, сфера деятельности предприятия
Информация о финансовом положении	Зарплата, дополнительный доход
Информация по обеспеченности	Имущество
Информация о кредитной истории	Количество прошлых кредитов, текущие обязательства

8. Проведение мероприятий по снижению кредитного риска

Исходя из анализа деятельности ОАО «Альфа-Банк» и обозначенных проблем, можно достаточно четко выявить основные направления совершенствования его деятельности. Во-первых проведение мероприятий по снижению кредитного риска.

Основным в этом направлении является тщательный отбор потенциальных кредитных клиентов. Рассматривая вопрос анализа кредитоспособности заемщика, нельзя не вспомнить о зарубежном опыте отбора клиентов.

В практике американских банков применяется “правило пяти си”, где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву “си”:

1. Характер заемщика (character), т.е. имеется в виду его репутация, степень ответственности, готовность и желание погашать долг. Банк стремится прежде всего выяснить, как заемщик (фирма или частное лицо) относится к своим обязательствам, были ли у него задержки в погашении займов, каков его статус в деловом мире. Банк стремится получить психологический портрет заемщика, используя для этого личное интервью с ним, досье из личного архива, консультации с другими банками и фирмами и прочую доступную информацию;

2. Финансовые возможности (capacity), т.е. выяснение платежеспособности заемщика за последние несколько месяцев или лет в зависимости от объема предстоящей кредитной сделки;

3. Капитал, имущество (capital), т.е. наличие собственного капитала и согласие заемщика использовать его в какой-то части, в случае необходимости, на погашение кредита, определение структуры капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов;

4. Обеспечение (collateral), т.е. его достаточность, качество и степень реализуемости залога в случае непогашения ссуды. Обеспечение кредита дает возможность преодолеть слабость других критериев оценки кредитного риска, однако в любом случае банкир всегда должен помнить одно правило: никогда не предоставлять кредит на основе только залога или гарантии. (Подробно вопросы, связанные с залогом, будут рассмотрены ниже).

5. Общие экономические условия (conditions), т.е. выяснение текущего состояния экономики соответствующего региона или страны, а также непременно - экономики отрасли, к которой принадлежит заемщик.

В связи с тем, что риск кредитования индивидуальных заемщиков слишком высок и в динамике увеличивается, необходимо:

- активно использовать информацию кредитной истории;

- совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика;

- совершенствовать работу с проблемными кредитами.

Кредитная история заемщика (поручителя) содержит данные о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств по действующим кредитным договорам. Для определения степени вероятности погашения кредита необходим более детальный анализ кредитной истории.

Для углубленного анализа предлагается осуществлять сбор информации по «проблемным» кредитам за прошедшие периоды. Это необходимо для выявления круга лиц, которые когда-либо злостно уклонялись от выполнения своих обязательств по кредитным договорам. По злостным неплательщикам необходимо составить «черный список» и включить его в банк кредитных историй.

Эта мера позволит банку отслеживать всю кредитную историю заемщика и поставить дополнительные преграды на пути недобросовестных клиентов. Кроме того, эта мера предупредит убытки от выдачи безнадежных кредитов. Определено, что реализация данного мероприятия позволит сократить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 10%.

При оценке платежеспособности клиента банк исходит из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать не менее 40% от величины его чистого дохода.

При этом, своевременное непогашение кредита связано с такими причинами, как:

- задержки платежей по причине болезни;

- программный сбой;

- отпуск;

- мошенничество;

- невнимательность;

- неравномерное поступление заработной платы и т.п.

Основной причиной является неравномерность получения доходов клиентом.

Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%.

Предлагается для снижение кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд по крайней мере на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования.

В целях совершенствования работы с проблемными кредитами рекомендуется:

Во-первых, ввести систему автоматического СМС - информирования. За 3 - 5 дней до наступления срока внесения очередного платежа компьютер осуществляет отправку СМС - сообщения на телефон заемщика с напоминанием о приближении очередного срока платежа. За 1 - 2 дня до наступления срока осуществляется повторная рассылка.

Это мероприятие будет способствовать сокращению объема просроченной задолженности по крайней мере на 5%, в связи с тем, что в ходе проведенного исследования заемщиков допустивших просрочку, выявлено, что 5% из них не внесли своевременно платеж по причине забывчивости и невнимательности.

Во-вторых, ввести систему автодозвона для заемщиков впервые допустивших просрочку, срок которой не превышает 5 дней. В работе с такими заемщиками следует быть «осторожными», чтобы не отпугнуть «хороших» клиентов, случайно допустивших просрочку. Звонки таким клиентам осуществляются 1 раз в день в рабочее время с 9.00 до 17.00 при условии, что клиент взял трубку и дослушал сообщение автоответчика о величине задолженности и необходимости погасить просроченную задолженность как можно быстрее, а также о предупреждении о возможной ответственности заемщика. Если клиент не отвечает, то система автодозвона совершает повторные попытки каждые 2 часа.

В-третьих, проводить работу с проблемными заемщиками, не в первый раз допустившими просрочку, или если срок просрочки более 5 дней.

Для таких заемщиков рекомендуется использовать систему автодозвона с более жесткими условиями. Интервал звонков сократить до 1 часа, диапазон времени дозвона увеличить с 5.00 до 24.00. Если в течении трех дней система автодозвона оказывается неэффективной рекомендовано использовать радикальные меры: телефонный звонок в 1.00 ночи соседям клиента с информированием о задолженности соседа и просьбой при встрече напомнить ему о долге или письменное извещение начальства с просьбой провести разъяснительную работу. Для клиентов, дорожащих своим социальным статусом, эти мероприятия окажутся весьма действенными.

Проведение работы с проблемными заемщиками позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности по крайней мере на 20%.

Совокупный эффект от реализации всех мероприятий выражается в сокращении объема просроченной и безнадежной задолженности на 30% (таблица 14).

Таблица 7. Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ВУЗ-Банк»

Проблемы потребительского кредитования	Содержание рекомендуемых мероприятий	Эффект
Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска	1.Использование информации о кредитной истории заемщика. 2.Совершенствование системы оценки кредитоспособности - увеличить объем чистого дохода, остающегося в распоряжении клиента до 50%. 3.Совершенствование работы с проблемными кредитами - Использовать систему автоматического СМС-информирования, автодозвон.	Сокращение величины просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%. Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка.
Необходимость увеличения ресурсной базы, для расширения объемов кредитования	1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу «Экспресс-кредитование». 2. Кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта.	Увеличение работающих активов, повышение степени использования ресурсов примерно на 15%. Существенное продвижение банка в развитии своего бизнеса.

В таблице 7 представлены в общем виде основные направления совершенствования работы банка. Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный портфель за счет положительных заемщиков.

Кроме того, в целях улучшения качества обслуживания клиентов рекомендуется выдавать каждому заемщику памятки, которые будут содержать всю необходимую информацию по оплате кредита. Должны быть указаны номера телефонов, по которым заемщик сможет получить необходимую информацию, проконсультироваться по возникающим вопросам. Информацию в памятке необходимо изложить на понятном для клиента языке, с небольшим количеством банковских терминов. Это позволит избежать недопонимания между клиентом и банком. Заемщик должен быть уверен, что в любой момент, обратившись в банк, он получит необходимую для него информацию.

9. Внедрение перспективных банковских продуктов в ОАО «Альфа-Банк»

Увеличить объем кредитования можно с помощью внедрения новых банковских продуктов.

Индивидуальный подход к клиенту, как главный принцип взаимоотношений банка и клиента на современном этапе, позволяет утверждать то, что клиент должен стоять в центре кредитной политики любого банка. В условиях жесточайшей конкуренции между кредитными организациями, в условиях борьбы за клиента, способен выжить лишь тот банк, который проводит наиболее гибкую политику в отношении клиента. Это касается как общих вопросов кредитования, так и узких (схема выплат по кредиту, срок кредитования и т.п.).

Предлагаем Альфа-Банку внедрить новую нецелевую кредитную программу «Быстрый кредит». Условия кредитования можно использовать по программе «Потребительский кредит», только с меньшим количеством документов.

В настоящее время данная программа актуальна, ведь возникают довольно часто ситуации, когда срочно нужны небольшие суммы денег, плюс ко всему многие клиенты получают так называемую «официальную» и «неофициальную» зарплату. По этой причине многие просто не могут реально подтвердить свой заработок. Специально для них рекомендуем оформление быстрого кредита. Главная особенность этого кредита в том, что для его получения достаточно двух документов паспорта и второго документа (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство ГПФ, военный билет) и минимум времени. Процедура одобрения занимает около 30 минут. Без залога и поручительства.

Конечно, это увеличивает риск невозврата денежных средств, в связи с этим установить сумму кредита от 10 до 50 тысяч рублей и только для клиентов с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.

При оформлении «Быстрый кредит» заемщик получает локальную карту -- с ее помощью можно без комиссии снять наличные через банкомат или кассу в отделениях Альфа-Банка, а также внести денежные средства для погашения кредита.

Новая программа «Быстрый кредит» рассчитана на заемщиков старше 21 года, имеющих стабильный доход и постоянное место работы (на последнем месте не менее 3 месяцев), что должен подтвердить работодатель на стадии проверки службой безопасности.

Кредит выдается при условии, что после каждого очередного взноса в банк по возврату кредита заемщик располагает не менее 50% чистого дохода.

Срок кредита от 5 месяцев до 8 месяцев.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными платежами.

Процентная ставка по кредиту устанавливается на уровне 29,9% годовых, плюс ежемесячная комиссия 1,99%. Это позволит сократить возможные потери.

В таблице 15 приведены примерные суммы для возврата кредита, точные суммы будут указаны в графике погашения.

Таблица 8. Примерные суммы возврата. Тариф «Быстрый кредит»

Срок	Сумма кредита, сумма возврата (в рублях)
(мес.)	10 000	20 000	30 000	40 000	50 000
5	11 760	23 530	35 290	47 060	58 820
6	12 090	24 190	36 280	48 380	60 470
7	12 420	24 850	37 270	49 700	62 120
8	12 750	25 510	38 270	51 030	63 780

Полагаем, что данный продукт будет достаточно популярен (при условии осуществления рекламных мероприятий). За год работы объем данной кредитной программы достигнет как минимум 30% от объемов программы «Потребительского кредитования».

Увеличение работающих активов будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Важным преимуществом программы «Быстрый кредит» являлось бы большое количество каналов погашения: это кассы салонов «Евросеть»; кассы салонов «Альт Телеком»; платежные терминалы QIWI; платежные терминалы «Элекснет»; кассы КБ «Юнистрим»; кассы торговых точек, подключенных к платежной системе «Рапида» (сервис «Оплати по пути»); система денежных переводов «CONTACT»; банкоматы банка с функцией приема наличных; устройства Cash-In (терминалы с функцией приема наличных). Погасить кредит также можно наличными с помощью сотрудника через кассу банка в отделениях Альфа-Банка; через почтовые отделения (при наличии квитанции для оплаты); внутренним переводом с текущего счета, открытого в Альфа-Банке; межбанковским переводом со счета, открытого в другом банке.

Это программа была бы в двойне интересна клиентам в связи с объединением сетей банкоматов Альфа-Банка и ВТБ 24, которая намечается на начало 2011 года. Союз может стать тройственным -- после покупки ВТБ контрольного пакета Транскредитбанка.

Таким образом, «трио» сможет похвастаться сетью из более чем 9 тысяч машин. Для сравнения: на 1 октября 2010 г. сеть крупнейшего банка РФ Сбербанка насчитывала чуть больше 24 тысяч общедоступных.

Уровень кредитного риска по данной кредитной программе предположительно будет аналогичен совокупному риску с учетом рекомендуемых мероприятий по снижению уровня риска.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Однако это представляется маловероятным.

По мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется развивать такой банковский продукт как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов

При этом риски по этому виду кредита сравнительно не высокие, поскольку существует обеспечение в виде приобретаемой машины.

В условиях нарастающей конкуренции и низким спросом на кредиты, банки вынуждены активно разрабатывать новые кредитные предложения для населения, такие как займы для обучения, лечение, отдых, занятия фитнесом, кредитные карты и т.д.

Необходимо развивать сотрудничество с торговыми сетями является одним из ключевых направлений развития бизнеса потребительского кредитования Альфа-Банка. Данное направление приоритетно еще и по той причине, что позволяет достаточно быстро наращивать лояльную клиентскую базу, в дальнейшем имеющую неплохой потенциал для предложения других банковских продуктов, таких как кредитные карты, кредиты наличными, текущие расчетные счета и др.

За последний год рынок банковских услуг заметно подрос. Во-первых, увеличилось и количество предлагаемых ими услуг. Во-вторых, увеличилось количество представительств. По прогнозам аналитиков, совсем скоро их станет еще больше. Банковский ритейл играет важную роль в этом процессе.

Что такое розничный банкинг, или ажиотаж вокруг растущей индустрии. О депозитных вкладах в России знают давно, но едва ли русские хорошо знакомы со всем многообразием банковских услуг, предоставляемым банками частным клиентам. Русский банковский ритейл еще молод. Величина и стабильность дохода - определяющая составляющая при решении банков о выдаче кредита или кредитной карты. Банковский ритейл - это разумный выбор! Сфера банковских розничных услуг в России переживает период становления. Банки, уже вышедшие на рынок, нащупывают почву для потенциальных продаж. Огромный потенциал индустрии открывает блестящие возможности перед новичками, которые хотят проникнуть в этот бизнес, и сулит верный рост. В настоящее время в большинстве отраслей работодатели нанимают только тех, кто имеет определенный опыт работы. По мнению специалистов опыт сегодня является самым важным товаром на рынке труда, и котируется выше, чем даже степень MBA. Однако стремительный рост и новизна самих отраслевых продуктов диктуют свои правила выживания. Банковским ритейлерам приходится проявлять большую гибкость при подборе новых сотрудников. Адекватность, способность интегрироваться в новый коллектив и эффективно работать, личностный и профессиональный потенциал - вот те качества, которые делают соискателя привлекательным для банка. Стремление к успеху и хорошая обучаемость ценятся так же высоко, как опыт и образование. Сообразительные и напористые могут быстро найти свою нишу, поскольку банки предлагают уникальные продукты, по которым нет специалистов. При внедрении нового банковского продукта сотрудник может хорошо в нем разобраться, освоить его, а к тому времени, когда этот продукт начнут предлагать другие банки, его будут приглашать на работу уже как специалиста. Российские клиенты становятся все более искушенными потребителями банковских услуг. Они требуют полный пакет банковских продуктов: отслеживание всех операций в режиме онлайн, интернет-банкинг, открытие счетов в долларах, рублях и евро, круглосуточные информационные услуги call-центра, позволяющие осуществить практически любую операцию по телефону; потребительские кредиты, кредитные карты и услуги инвестиционного фонда.

Для успешной работы в целом по стране российские и международные банки должны оперативно ознакомить потенциальных потребителей в регионах со всем спектром предоставляемых ими услуг, преодолевая предубеждение против городских банков. Им предстоит конкурировать с региональными банками, которые могут объединиться для совместной борьбы. А конкуренция всегда положительно отражается на потребителях. Когда подобная конкуренция затронет всю страну, когда практически все банки будут иметь региональные филиалы, предлагающие современные пакеты банковских услуг, россияне неизбежно превратятся в разборчивых и осведомленных потребителей. Если банк не предоставляет клиенту нужные ему услуги, он неминуемо переведет свой счет в другой... Таким образом неконкурентоспособные банки постепенно утратят свои позиции на рынке. Такая тенденция уже наблюдается в крупных городах, где существует банковская конкуренция. В последние годы многие солидные российские банки потеряли значительную долю рынка, так как их клиенты предпочитают переводить свои счета в банки, которые быстрее внедряют новшества и полнее отвечают их запросам.

Таким образом, российские банки должны полностью удовлетворять потребности населения в банковских услугах, быстро внедрять необходимые продукты, расширять сеть филиалов по регионам, сделать все это с наибольшей эффективностью позволяет банковский ритейл.

потребительский кредитование риск финансовый

Заключение

Подводя итоги проведенного исследования, в процессе которого были проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к деятельности ОАО «Альфа-Банк» по организации потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы:

Кредитование является одним из ключевых направлений в деятельности любого банка.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

ОАО «Альфа-Банк» является открытым акционерным обществом, появившемся в России в 1990 году. С этого времени банк успешно работает на рынке. Приоритеты развития банка направлены на обеспечение его финансовой устойчивости, укрепление его капитальной базы, поддержание обоснованного соотношения между размещенными средствами и совершенствованием управления их структурой.

Банк соблюдает все обязательные экономические нормативы установленные Центральным банком, работает стабильно, является ликвидным и рентабельным.

ОАО «Альфа-Банк» для населения предлагает 3 основные кредитные программы:

- потребительские кредиты;

- пластиковые карты;

- ипотечное кредитование.

Все виды кредитных программ имеют увеличительную тенденцию.

При этом основной объем кредитов сформирован за счет потребительского кредитования. Программа потребительского кредитования рассчитана на работающее население города и области.

Портфель потребительских кредитов ОАО «Альфа-Банка» рос в 2013 году высокими темпами. Основной рост наблюдался во второй половине года. Так в августе, благодаря сотрудничеству с торговыми сетями было выдано более 300 тысяч кредитов -- это максимально количество кредитов, выданных в течение месяца за всю историю работы банка.

Выявлено увеличение доходности кредитных операций банка. При этом рост доходности потребительских кредитов опережает рост доходности кредитного портфеля.

Относительно вопроса о качестве кредитного портфеля в Альфа-Банке, можно сказать, что, несмотря на стремительный рост в 2013 году, уровень просрочки остался приемлемым, в пределах прогноза. И это связано с тем, что улучшилось финансовое положение самих заемщиков и их платежеспособность в сравнении с прошлым годом. Дело в том, что низкое качество кредитного портфеля зачастую связано не столько с темпами его роста, а сколько с характеристиками финансового положения заемщиков.

Комплекс методов управления кредитным риском для обеспечения возвратности потребительского кредита включает несколько мероприятий:

1. Оценка платежеспособности заемщика, которая проводится на основании следующих критериев: психологическое состояние клиента и способность адекватно воспринимать окружающую информацию; визуальный осмотр клиента; методика использования специальных, уточняющих вопросов:

Непосредственно оценку кредитоспособности клиента банк осуществляет на основании скоринговой методики оценки кредитоспособности, которая используется в автоматизированной программе. При этом основным фактором, определяющим платежеспособность клиента, являются его доходы. Сначала определяется величина чистых доходов клиента путем вычитания из совокупных доходов необходимых расходов.

2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. В банке находят применение поручительства и залог.

3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам.

4. Работа с «проблемными» кредитами, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения значительно снизилась.

Проведенный анализ позволил выявить следующие негативные тенденции в работе банка:

- Общее увеличение риска активных операций в целом и кредитного риска в частности.

- Снижение эффективности использования банковских ресурсов.

- Превышение темпов роста расходов над темпами роста доходов, что приводит к снижению рентабельности.

Для решения указанных проблем банку рекомендовано проводить дополнительные мероприятия по снижению кредитного риска, в частности: активно использовать информацию кредитной истории; совершенствовать систему оценки кредитоспособности заемщика; совершенствовать работу с проблемными кредитами. Определено, что это позволит снизить объем просроченной и безнадежной задолженности на 30%.

В целях повышения эффективности использования ресурсов и максимизации доходов и прибыли предлагаем банку внедрить новую нецелевую кредитную программу «Быстрый кредит».

Это позволит увеличить совокупный кредитный портфель и работающие активы банка, что будет способствовать повышению степени использования ресурсов.

Для улучшения качества кредитного портфеля банку рекомендуется увеличить выдачи такого банковского продукта как кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта. При этом произойдет увеличение ссудной задолженности в целом и потребительского кредитования в частности. И как следствие снижение доли неработающих активов.

Размещено на Allbest.ru