Банковские платежные карточки

86,6

Средства в банках

6303141

6384616

20716379

101,3

в 3,2 раз

Ценные бумаги

16428938

17803521

59735991

108,4

в 3,4 раз

Кредиты клиентам

112404572

142317245

158466980

126,6

111,3

Производные финансовые активы

4544857

6015728

4665203

132,4

77,6

Инвестиции в зависимые юр. Лица

668366

1009012

-

151,0

-

Долгосрочные финансовые вложения

3801031

4182067

1088412

110,0

26,0

Основные средства и нематериальные активы

7777

13451

4195534

173,0

в 311 раз

Имущество, предназначенное для продажи

-

6496

15673

-

в 2,4 раз

Отложенные налоговые активы

-

-

6805

-

-

Прочие активы

604688

698779

1480254

115,6

в 2,1 раз

ИТОГО активы

160272912

197485650

267744971

123,2

135,6

Из данных таблицы 2.1 видно, что состав активов ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 годы практически не изменился. В целом активы банка увеличились на 23,2 % в 2014 году и на 35,6% в 2015 году. Рост имущества в 2014 году произошёл по всем статьям активов, а в 2015 году сократились средства в Национальном банке и долгосрочные финансовые вложения. Наибольший рост наблюдается по основные средствам и нематериальным активам (на 73 % в 2014 году и в 311 раз в 2015 году).

На рисунках 2.2, 2.3 и 2.4 представлена структура активов ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 годы (Приложения А, Б).

Рисунок 2.2 - Структура активов ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2014г., в %

Рисунок 2.3 - Структура активов ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2015г., в %



Рисунок 2.4 - Структура активов ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2015г., в %

Из рисунков 2.2, 2.3 и 2.4 видно, что основную долю в структуре имущества ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2014г., на 01.01.2015г. и на 01.01.2016г. занимают кредиты клиентам (70,1%, 72,1% и 59,2% соответственно). Также значительные доли в структуре имущества за период 2013-2015гг. занимают средства в Национальном банке и ценные бумаги. Доли остальных элементов структуры имущества не превышают 4 %.

В таблице 2.2 представлены состав и динамика источников образования имущества ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 годы.

Таблица 2.2 - Состав и динамика обязательств и капитала ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015гг. В миллионах рублей

Показатели	На 1 января	Темп роста, %
	2014	2015	2016	2014/2013	2015/2014
Средства НБ	4921000	5436046	7337067	110,5	135,0
Средства банков	21596941	28325608	46899158	131,2	165,6
Средства клиентов	100337880	124683277	159738434	124,3	128,1
Ценные бумаги, выпущенные банком	9794907	13364666	17539680	136,4	131,2
Производные финансовые Обязательства	1452	24705	-	1701,4	-
Прочие обязательства	927166	1303876	1445413	140,6	110,9
Отложенные налоговые обязательства	-	6052	7148	-	118,1
ВСЕГО обязательства	137579266	173144230	232966900	125,9	134,6
Уставный фонд	16687553	16689248	26689248	100,1	159,9
Резервный фонд	1051804	1205945	1871569	114,7	155,2
Фонд переоценки статей баланса	2302342	2119258	1871569	92,0	88,3
Накопленная прибыль	2651947	4326969	4216004	163,2	97,4
ВСЕГО капитал	22693646	24341420	34778071	107,3	142,9
ИТОГО обязательства и капитала	160272912	197485650	267744971	110,5	135,6

Из данных таблицы 2.2 видно, что состав источников образования имущества ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 годы практически не менялся. Только в 2013 году отсутствовали отложенные налоговые обязательства, а в 2015 году - производные финансовые обязательства.

Обязательства банка выросли в 2014 году на 25,9 % и в 2015 году на 34,6%. Такой рост вызван ростом всех видов обязательств, главным образом, ростом средств клиентов на 24,3 % в 2014 году и на 28,1% в 2015 году и средств банков на 31,2 % в 2014 году и на 65,6% в 2015 году, которые занимают наибольшую долю в общей сумме обязательств.

Капитал банка также увеличился в 2014 году на 7,3 % и в 2015 году на 42,9%. За 2014-2015 годы выросли все статьи капитала банка, за исключением фонда переоценки статей баланса, который сократился на 8 % в 2014 году и на 11,7% в 2015 году. В результате общая сумма источников покрытия имущества выросла в 2014 году на 10,5 % и в 2015 году на 35,6%.

В таблице 2.3 представлены показатели деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг. (Приложения В, Г).



Таблица 2.3 - Показатели деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015гг.

Показатели	На 1 января	Темп роста, %/ Отклонение (+, -)
	2014	2015	2016	2014/ 2013	2015/ 2014
Совокупные доходы, млн. руб.	21482420	25233911	34206553	117,5	135,6
в том числе процентные	18379200	20596393	27098096	112,1	131,6
доля процентных доходов в общей сумме, %	85,6	81,6	79,2	-4,0	-2,4
Расходы банка, млн. руб.	19976691	23407489	33009188	117,2	141,0
в том числе процентные	14603387	16201608	20552677	110,9	126,9
доля процентных расходов в общей их сумме, %	73,1	69,2	62,3	-3,9	-6,9
Прибыль от деятельности, млн. руб.	1505729	1826422	1197365	121,3	65,6
Налоги из прибыли, млн. руб.	104449	162362	192722	155,4	118,7
Прибыль (убыток), млн. руб.	1401280	1664060	1004643	118,8	60,4
Рентабельность банковских услуг, %	7,5	7,8	3,6	0,3	-4,2

Из данных таблицы 2.3 видно, что совокупные доходы банка возросли в 2014 году на 17,5% и в 2015 году на 35,6%, а темп роста процентных доходов в 2014 году составил 112,1% и в 2015 году 131,6%. Расходы банка также значительно увеличились (на 17,2% в 2014 году и на 41% в 2015 году). Процентные расходы выросли в 2014 году на 10,9% и в 2015 году на 26,9%. Что касается прибыли от деятельности банка, то в 2014 году она выросла на 21,3%, но в 2015 году она сократилась на 33,4%. В результате рентабельность банковских услуг в 2014 году выросла на 0,3 процентных пункта, а в 2015 году сократилась на 4,2 процентных пункта. Таким образом, можно сказать, что ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидирующих банков в Республике Беларусь, который предлагает своих клиентам широчайший выбор банковских продуктов и услуг, а деятельность банка имеет тенденцию к увеличению своих основных показателей.

2.2 Исследование организации расчетов с использованием банковских платежных карточек в филиале №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк»

ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. В зависимости от предполагаемой сферы применения есть возможность оформить как обслуживаемую по всему миру международную карточку со счетом в иностранной или национальной валюте, так и карточку со счетом в белорусских рублях для проведения операций лишь в пределах Беларуси.

Среди международных карточек Беларусбанка есть карточки эконом класса VisaElectron, Maestro, карточки с более расширенными возможностями VisaClassic, MasterCardStandard, престижные VisaCold, MasterCardCold, а также карточки премиум класса VisaPlatinum и MasterCardWorldBlackEdition.

Среди карточек для использования только на территории республики отдельные виды предлагаются для студентов, жителей сельской местности и даже для детей.

Банк выпускает также различные виды сберегательных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте. В 2012 году банк представил бесконтактные карточки. Бесконтактный «пластик» оснащен не только бесконтактным чипом, но и контактным чипом стандарта EMV и магнитной полосой. Это значит, что держатели таких карт могут беспрепятственно осуществлять операции во всей имеющейся инфраструктуре, обеспечивающей обслуживание держателей банковских платежных карточек.

Филиал №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает следующие виды платежных карточек.

Для использования только на территории страны:

1 Карточка БЕЛКАРТ (Приложение Д): она очень удобна для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, др. доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства. Преимуществами данной карты являются:

- бесплатное оформление;

- срок действия карточки - 5 лет;

- широкий спектр проведения платежей;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- снятие наличных денежных средств в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк»;

- возможность оформления по согласованию с банком овердрафта;

- возможность участия в рекламных кампаниях (играх, акциях).

2 Карточка БЕЛКАРТ «Детская», выпускаемая специально для несовершеннолетних в возрасте от 6 до 18 лет. Преимуществами данной карты являются:

- оформляется в качестве дополнительной к счету одного из родителей (либо другого совершеннолетнего физического лица);

- срок действия карточки 35 месяцев;

- широкий спектр проведения платежей;

- снятие наличных денежных средств в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк»;

- возможность установления лимитов по операциям с карточкой.

3 Карточка с индивидуальным дизайном БЕЛКАРТ «Детская ФотоКарта», выпускаемая специально для несовершеннолетних в возрасте от 6 до 18 лет. Преимуществами данной карты являются:

- возможность самостоятельного создания дизайна карточки;

- широкий спектр проведения платежей;

- снятие наличных денежных средств в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк»;

- оформляется в качестве дополнительной к счету одного из родителей (либо другого совершеннолетнего физического лица);

- бесплатное подключение услуги «SMS-оповещение» владельцу счета;

- возможность установления лимитов по операциям с карточкой.

4 Карточка БЕЛКАРТ с индивидуальным дизайном «ФотоКарта». По желанию клиента на лицевую сторону карточки может быть нанесена фотография близкого человека, ребенка, домашнего питомца или просто красивый пейзаж. Преимуществами данной карты являются:

- возможность самостоятельного создания дизайна карточки;

- широкий спектр проведения платежей;

- возможность оформления по согласованию с банком овердрафта;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- снятие наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк»;

- возможность участия в рекламных кампаниях (играх, акциях), периодически проводимых банком или платежной системы БЕЛКАРТ.

5 БЕЛКАРТ «Студенческая» оформляется студентам (курсантам, учащимся) дневной формы обучения, получающим высшее, среднее специальное и профессионально-техническое образование в учреждениях образования Республики Беларусь. Преимуществами данной карты являются:

- бесплатное оформление;

- срок действия карточки - 5 лет;

- бесплатное подключение к системе «Интернет-банкинг» в учреждениях банка;

- широкий спектр проведения платежей;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- снятие наличных денежных средств в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк»;

- возможность участия в рекламных кампаниях (играх, акциях), периодически проводимых банком или платежной системы БЕЛКАРТ.

5 БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ (Приложение Д): - карточка национальной платежной системы БЕЛКАРТ для клиентов с высоким уровнем доходов. Преимуществами данной карты являются:

- возможность, активно расплачиваясь карточкой, получать в качестве вознаграждения определенную сумму денежных средств;

- особые условия по овердрафтному кредиту;

- широкий спектр проведения безналичных платежей;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- участие в рекламных кампаниях (играх, акциях).

6 Пенсионная карточка: к пенсионному счету оформляется карточка БЕЛКАРТ. В то же время, по желанию клиента, к пенсионному счету может быть оформлена другая карточка, в т.ч. международная. Преимуществами данной карты являются:

- доход на остаток денежных средств на счете, в размере ставки рефинансирования;

- бесплатное оформление карточки БЕЛКАРТ;

- возможность быстрого оформления неперсонифицированной карточки;

- широкий спектр проведения платежей;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной;

- снятие наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

Для международного использования банк предлагает следующие виды карточек:

1 Международная карточка БЕЛКАРТ-Maestro - банковская платежная карточка внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, дополненная функциональными возможностями карточки Maestro международной платежной системы MasterCard. Преимуществами данной карты являются:

- международная карточка со счетом в белорусских рублях;

- срок действия карточки - 3 года;

- низкая стоимость оформления;

- наличие чипа обеспечивает повышенную безопасность;

- проведение платежей в сети Интернет;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- широкий спектр проведения платежей;

- снятие наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

2 Международная карточка Maestro (Приложение Д): - самая доступная международная карточка, прекрасно подходящая клиентам, которым достаточно базовых возможностей платежной карточки. Преимуществами данной карты являются:

- низкая стоимость оформления;

- возможность открытия счета в долларах США, евро, российских рублях;

- наличие чипа обеспечивает повышенную безопасность;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- проведение платежей в сети Интернет;

- крупнейшая сеть обслуживания банка;

- широкий спектр проведения платежей;

- снятие наличных денежных средств без комиссии в отделениях или банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «Белинвестбанк».

3 Пакет услуг «Зарплатный» (Приложение Д): новое выгодное предложение для работников предприятий, заключивших с ОАО «АСБ Беларусбанк» договор на обслуживание по зачислению и выплате доходов физическим лицам. Преимуществами данной карты являются:

- возможность оформления со скидкой 50 % карточки с индивидуальным дизайном БЕЛКАРТ «ФотоКарта»;

- возможность оформления со скидкой 50 % карточки для ребенка БЕЛКАРТ «Детская»;

- бесплатное подключение к услуге Интернет-банкинг в учреждениях банка.

4 Пакет услуг «Пенсионный» - новое предложение ОАО «АСБ Беларусбанк» для людей старшего возраста, которые ведут динамичный образ жизни, любят путешествовать, ценят мобильность и свое время. Преимуществами данной карты являются:

- выгодные условия по начислению процентов на остаток денежных средств, хранящихся на счете;

- бесплатное предоставление выписки о движении денежных средств на счете за любой период;

- бесплатное подключение к услуге Интернет-банкинг в учреждениях банка;

- бесплатное предоставление услуги «SMS-оповещение о приходных операциях»;

- возможность оформления к счету дополнительных карточек для членов семьи, которые, при необходимости, смогут снимать пенсию либо наоборот быстро пополнять счет.

5 Бесконтактная карточка VisaElectron выпускается в рамках пакета услуг «Современный». Преимуществами данной карты являются:

- возможность открытия счета в долларах США, евро, российских рублях или белорусских рублях;

- срок действия - 3 года;

- бесплатное подключение к Интернет-банкингу в учреждениях банка;

- оформление карточки БЕЛКАРТ с индивидуальным дизайном со сроком действия 1 год по сниженной стоимости.

- наличие чипа обеспечивает повышенную безопасность;

- возможность оформления по согласованию с банком овердрафта;

- широкий спектр проведения платежей;

- возможность получения скидок в ряде организаций торговли в рамках проектов лояльности банка;

- проведение платежей в сети Интернет.

6 VisaClassic и MasterCardStandard - это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Преимуществами данных карт являются:

- международная карточка со счетом в долларах США, евро, российских рублях или белорусских рублях;

- наличие чипа обеспечивает повышенную безопасность;

- возможность получения скидок в ряде организация торговли (сервиса) в рамках проектов лояльности банка;

- проведение платежей в Интернете, в т.ч. бронирование номеров в гостиницах, заказ автомобиля, покупка авиабилетов;

- оформление дополнительной карточки по сниженной стоимости.

7 VisaClassic «Леди Карт» (Приложение Д): - одна из самых стильных международных карточек банка, которая идеально дополнит образ современной и преуспевающей женщины. Преимуществами данной карты являются:

- бесплатное подключение в учреждениях банка к услуге Интернет-банкинг;

- бесплатная услуга SMS-оповещение о расходных операциях;

- возможность получения скидок в ряде организация торговли (сервиса) в рамках проектов лояльности банка;

- проведение Интернет-платежей, в т. ч. бронирование номеров в гостиницах, заказ автомобиля, покупка авиабилетов;

- оформление дополнительной карточки по сниженной стоимости.

8 VisaGold и MasterCardGold - одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Преимуществами данной карты являются:

- бесплатные услуги SMS-оповещение о расходных операциях и Интернет-банкинг;

- возможность получения скидок в рамках дисконтной программы;

- получение скидок и льгот, предоставляемых платежными системами Visa и MasterCard, в ряде организаций торговли и сервиса по всему миру.

- проведение Интернет-платежей, в т.ч. бронирование номеров в гостиницах, заказ автомобиля, покупка авиабилетов;

- оформление дополнительной карточки по сниженной стоимости;

- услуги глобальной поддержки держателей карточек.

9 Бесконтактные карточки MasterCardGold с технологией PayPass, которые предлагаются в рамках пакета услуг «Престиж», позволяют оплачивать покупки быстро и удобно. Преимуществами данной карты являются:

- бесплатное пользование услугой SMS-оповещение о расходных операциях;

- бесплатное подключение к услуге Интернет-банкинг в учреждениях банка;

- возможность оформления международной карточки другого вида со скидкой 50 %;

- услуги глобальной поддержки держателей карточек.

10 VisaPlatinum выпускается в рамках пакета услуг «Платинум», включающего в себя множество услуг и привилегий от банка и компании VisaInternational. Привилегии, предоставляемые банком:

- карточка PriorityPass, предназначенная для посещения VIP-залов аэропортов по всему миру;

- зарубежная страховка держателя карточки от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

- бесплатное пользование услугами Интернет-банкинг, М-банкинг (пакет услуг «Полный»), SMS-оповещение о расходных операциях;

- возможность бесплатного оформления 1 основной и/или 2 дополнительных карточек MasterCardGold или VisaGold;

- специальные условия по овердрафтному кредиту;

- бесплатная выписка по счету за любой период, получение специальных скидок при оплате товаров и услуг в организациях торговли и сервиса;

- услуги глобальной поддержки держателей карточек.

Привилегии, предоставляемые компанией VisaInternational:

- «Медицинская и юридическая поддержка» для держателей карточек и членов их семей во время путешествий;

- программа «Мир привилегий VISA» - особенные предложения, эксклюзивные бонусы и специальные скидки и в ряде белорусских и зарубежных организаций торговли и сервиса;

- программа «Защита покупок» - возмещение средств при краже или случайной порче приобретенного товара;

- программа «Продление гарантии» - увеличение срока гарантии производителя или продавца на приобретенный товар.

11 MasterCardWorldBlackEdition выпускается в рамках пакета услуг «Премиум», включающего в себя ряд привилегий и услуг от банка и компании MasterCard. Привилегии, предоставляемые банком:

- карточка PriorityPass, предназначенная для посещения VIP-залов аэропортов по всему миру;

- «Консьерж-сервис» - помощь в решении самых разнообразных вопросов 365 дней в году, 24 часа в сутки;

- страховка держателя карточки от травм на территории Республики Беларусь;

- страховка держателя карточки от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

- бесплатное пользование услугами Интернет-банкинг, М-банкинг (пакет услуг «Полный»), SMS-оповещение;

- возможность бесплатного оформления 1 основной и/или 3 дополнительных карточек MasterCardGold или VisaGold;

- специальные условия по овердрафтному кредиту;

- бесплатная выписка по счету за любой период, получение специальных скидок при оплате товаров и услуг в организациях торговли и сервиса;

- услуги глобальной поддержки держателей карточек [18].

Основным драйвером перехода банка на эмиссию карт с микропроцессором стала политика Национального банка, направленная на обязательную «чипизацию» карточного рынка, затрагивающая как эмиссию карточек, так и объекты программно-технической инфраструктуры их обслуживания.

В 2015 году ОАО «АСБ Беларусбанк», в том числе филиалом №300-ГОУ, был осуществлен новый социально значимый проект «Карта учащегося», который банк осуществлял совместно с Министерством образования, Национальной академией наук и Государственным комитетом по науке и технологиям Беларуси. Этот проект является уникальным для нашей страны и направлен, прежде всего, на развитие финансовой грамотности у подрастающего поколения. «Карта учащегося» предназначена для учащихся учреждений общего среднего образования. Она представляет собой комплексный инструмент, который совмещает функции банковской платежной карточки и универсального электронного документа.

Поскольку «Карта учащегося» является полноценной банковской карточкой, у школьников появляется возможность рассчитываться с ее помощью в школьных столовых, буфетах, магазинах. Функция электронного пропуска упрощает мониторинг посещения школьных занятий учениками и позволяет оповещать родителей посредством SMS-сообщений о точном времени прихода ребенка в школу и ухода из нее, всех случаях опозданий и прогулов. Кроме этого, «Карту учащегося» можно использовать как электронный ключ по учету времени работы, например в компьютерных классах.

В 2015 году банк достаточно активно внедрял новые продукты и услуги для держателей карточек. Он первым в стране вышел на рынок с новым продуктом национальной платежной системы - кобейджинговыми карточками БЕЛКАРТ-Maestro, обеспечивающими возможность совершения операций как на территории Беларуси, так и за ее пределами. Населению также были предложены карточки БЕЛКАРТ-ПРЕМИУМ, предназначенные для клиентов с высоким уровнем доходов. Расширен и спектр банковских продуктов для международного использования.

В целях мотивации держателей карточек к активному использованию безналичных форм расчетов реализована программа лояльности «Ваш бонус», в рамках которой клиентам за активное использование карточек выплачиваются денежные средства. Запушен совместный проект с компанией «Евроторг» по предоставлению скидок всем держателям карточек Беларусбанка в крупнейшей в стране сети магазинов «Евроопт».

Постоянно расширяется спектр операций и услуг, доступных для
совершения по каналам дистанционного банковского обслуживания. Недавно в банкоматах банка реализовала возможность осуществления денежных переводов по карточкам БЕЛКАРТ Беларусбанка и ряда других белорусских банков. В рамках развития дистанционного банковского обслуживания реализована возможность заказа и оформления карточек посредством корпоративного сайта банка, а также сервисов «М-банкинг» и «Интернет-банкинг» [16].

В таблице 2.4 представлены состав, структура и динамика платежных карточек филиала №300- ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» (Приложения Е, Ж, К).

Таблица 2.4 - Состав, структура и динамика платежных карточек филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг.

Вид карточки	2013	2014	2015	Темп роста, %
	кол-во, ед.	уд. вес, %	кол-во, ед.	уд. вес, %	кол-ва, ед.	уд.вес, %	2014/ 2013	2015/ 2014
1 Visa - всего, в том числе:	28041	17,55	28365	19,47	29178	21,0	101,2	102,9
Visa Electron	25325	15,84	21541	14,79	14220	10,3	85,1	66,0
Visa Classiс	969	0,60	1237	0,85	2528	1,8	127,6	в 2 раза
Visa Gold	295	0,16	576	0,39	1561	1,1	195,3	в 2,7 раз
Visa EMV : Lady, Pay wave, Electron , Electron сбер.	1452	0,90	5011	3,44	10869	7,8	в 3,5 раз	в 2,2 раз
2 MasterCard - всего, в том числе:	28401	17,77	14685	10,08	3170	2,3	51,7	21,6
Maestro	28201	17,64	14191	9,74	2408	1,7	50,3	17,0
MasterCardStandard	154	0,04	146	0,14	217	0,2	94,8	148,6
Другие виды	46	0,02	248	0,20	545	0,4	в 5,4 раз	в 2,2 раз
3 БелКарт - всего	103355	64,68	102603	70,45	106382	76,7	99,3	103,7
ИТОГО:	159797	100,0	145653	100,0	138730	100,0	91,2	95,2

Из данных таблицы 2.4 видно, что за 2014 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек на 8,8% и за 2015 год на 4,8%. В 2014г. по сравнению с 2013г. произошло уменьшение на 0,7% и в 2015г. увеличение на 3,7% карточек платежной системы БЕЛКАРТ, которые по состоянию на 01.01.2016 года составляют 76,7% от общего количеств карточек. Карточки международной платежной системы VISA увеличились в 2014г. на 1,2% и в 2015г. на 2,9%. Их доля в 2015г. в общей сумме карточек составляет 21%.

Значительно сократился оборот по карточкам международной платежной системы MasterCard (на 48,3% в 2014г. и на 78,4% в 2015г.). В общей сумме карточек филиала карты MasterCard в 2015г. составляют только 2,3%, сократившись с 17,77% в 2013г. и 10,08% в 2014г.

Причиной уменьшения эмиссии банковских платежных карточек является значительное снижение доли ОАО «АСБ Беларусбанк», что свидетельствует о тенденции демонополизации эмиссионного сегмента рынка карточек.

На рисунке 2.5 изображена динамика доли платежных карточек филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 годы.

Рисунок 2.5 - Динамика доли платежных систем филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг., %

В период с 01.01.2014г. по 01.01.2016г. наблюдается перераспределение долей платежных систем. При значительном увеличении долей платежной системы БЕЛКАРТ с 64,68% в 2013г. до 76,7% в 2015г. произошло существенное снижение доли платежной системы MasterCardс с 17,77% в 2013г. до 2,3% в 2015г.

Значительный удельный вес карточек платежной системы БЕЛКАРТ обусловлен реализацией поэтапного перехода на использование карточек внутренней платежной системы БЕЛКАРТ для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству.

Снижение доли платежной системы MasterCard явилось следствием менее агрессивной маркетинговой политики по сравнению с международной платежной системой VISA на фоне отсутствия административной поддержки, имевшейся ранее у внутренней платежной системы БЕЛКАРТ.

В таблице 2.5 представлены состав, структура и динамика платежных карточек в разрезе платежных систем филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг. (Приложения Е, Ж, К).

Таблица 2.5 - Состав, структура и динамика платежных карточек в разрезе платежных систем филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг.

Вид карточки	2013	2014	2015	Темп роста, %
	кол-во, ед.	уд.вес, %	кол-во, ед.	уд.вес, %	кол-во, ед.	уд.вес, %	2014/ 2013	2015/ 2014
1 БелКарт, в т.ч.	103355	64,68	102603	70,45	106382	76,7	99,3	103,7
Обычная	101774	63,69	97953	67,25	92442	66,6	96,2	94,4
Белкарт Сберегательная	622	0,39	748	0,51	902	0,7	120,3	120,6
БелкартИндДизайн	167	0,11	162	0,12	93	0,1	97,0	57,4
Детские ИндДизайн	67	0,04	65	0,06	95	0,1	97,0	146,2
Студенческие	552	0,34	954	0,65	1382	1,0	172,8	144,9
Белкарт Аграрная	36	0,02	37	0,04	26	0,0	102,8	70,3
Белкарт Корп.	137	0,08	178	0,12	273	0,2	129,9	153,4
Премиум	-	-	524	0,35	4534	3,3	-	в 8,7 раз
Белкарт + Maestro	-	-	1871	1,28	2163	1,6	-	115,6
Пенсионные	-	-	111	0,07	4472	3,2	-	в 400 раз
2 MasterCard , в т.ч.	28401	17,77	14685	10,08	3170	2,3	51,7	21,6
Зарплатные	27442	17,17	12941	8,88	1930	1,4	47,2	14,9
Подарочные	488	0,30	772	0,49		0,0	158,2	0,0
Юр.лица	206	0,14	133	0,14	99	0,1	64,6	74,4
EMV	265	0,16	839	0,57	1141	0,8	в 3,2 раз	136,0
3 Visa - всего, в том числе:	28041	17,55	28365	19,47	29178	21,0	101,2	102,9
Зарплатные	11208	7,01	5204	3,57	4538	3,3	46,4	87,2
Пенсионные	13860	8,67	15938	10,94	13654	9,8	114,9	85,7
Неперсональные	257	0,17	-	-	-		-
Кредитные	-	-	399	0,27	117	0,1	-	29,3
EMV	2716	1,70	6824	4,69	10869	7,8	в 2,5 раз	159,3
Итого	159797	100,00	145653	100,00	138730	100,0	91,2	95,2

Из данных таблицы 2.5 видно, что внутри платежной системы БЕЛКАРТ лидирующую позицию продолжают занимать обычные карточки - 66,6%, доля которых в 2014г. по сравнению с 2013г. снизилась на 3,8% и в 2015г. по сравнению с 2014г. - на 5,6%. Так же наблюдается снижение доли по карточкам БелкартИндДизайн, по Детским в 2013г. и по Аграрным в 2015г. Новыми картами системы БЕЛКАРТ филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2014-2015гг. являются следующие: карта Премиум, карта Белкарт + Maestro, пенсионная карта.

За анализируемый период произошло увеличение сберегательных, студенческих, корпоративных карточек на 20,3%, 72,8% и 29,9% соответственно. Смещение акцентов с зарплатных карточных продуктов в сторону таких естественных для внутренней платежной системы ниш, как пенсионные, сберегательные, студенческие карточки, является основным вектором роста позиций БЕЛКАРТ на эмиссионном рынке.

В 2014г. и в 2015г. наблюдается сокращение эмиссии карточек системы MasterCard. По эмиссии карточек платежной системы MasterCard и Visa наблюдается рост карточек EMV в 3,2 раза и в 2,5 раз в 2014г. и на 36% и на 59,3% в 2015г. Основную долю среди карточек системы MasterCard занимают зарплатные карты (1,4 % в 2015г. в общей сумме карт), хотя и наблюдается снижение их доли в общем объеме эмиссии платежных карт филиала.

В системе Visa основную долю занимают пенсионные карты (9,8% в 2015г.), эмиссия которых на 01.01.2015г. увеличилась на 14,9 %. В 2016г. в системе Visa был осуществлен выпуск кредитных карт в объеме 117 единиц.

В филиале №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2014г. был введен кобейдж с MasterCardWorldwide, который дает следующие преимущества:

- на карточке расположены два логотипа - БЕЛКАРТ и Maestro;

- появляется возможность эмиссии EMV карточек, а также карточек с применением бесконтактных технологий;

- все транзакции на территории Республики Беларусь в инфраструктуре банков-участников системы БЕЛКАРТ проходят по правилам внутренней платежной системы;

- все транзакции за пределами РБ, а также на территории РБ в инфраструктуре банков, являющихся участниками MasterCard, но не являющихся участниками БЕЛКАРТ, проходят по правилам платежной системы MasterCard.

В банке функционирует также коалиционная программа лояльности, включающая в себя ведущие предприятия торговли и сервиса и банки Республики Беларусь. Структура программы лояльности БЕЛКАРТ «Моцнаякартка» включает в себя:

- дисконтную программа предприятий, которая «копируется» на банковские карточки БЕЛКАРТ;

- бонусную программу - при безналичной оплате товаров/услуг держатель карты получает баллы (за каждые 100 000 бел.руб. - 1 балл).

Таким образом, ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. Среди международных карточек Беларусбанка есть карточки эконом классаVisaElectron, Maestro, карточки с более расширенными возможностями VisaClassic, MasterCardStandard, престижные VisaCold, MasterCardCold, а также карточки премиум класса VisaPlatinumи MasterCardWorldBlackEdition. Среди карточек для использования только на территории республики отдельные виды предлагаются для студентов, жителей сельской местности и даже для детей. Банк выпускает также различные виды сберегательных карточек в белорусских рублях и иностранной валюте.

2.3 Оценка дистанционного банковского обслуживания, осуществляемого филиалом

В ОАО «АСБ Беларусбанк» постоянно расширяется спектр операций и услуг, доступных для совершения по каналам дистанционного банковского обслуживания. В рамках развития дистанционного банковского обслуживания реализована возможность заказа и оформления карточек посредством корпоративного сайта банка, а также сервисов «М-банкинг» и «Интернет-банкинг».

В системе ОАО «АСБ Беларусбанк» функционирует 1 044 банкомата, более 2 тысяч инфокиосков, более 24 тысяч электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, более 2 тысяч пунктов выдачи наличных, 2 тысячи пунктов приёма коммунальных платежей. Всего по состоянию на 01.01.2016г. в обращении находятся около 5 млн. платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк».

Использование цифровых технологий позволяет обеспечить доступ физических и юридических лиц к банковским услугам посредством удаленных каналов взаимодействия, снизить издержки банков и стоимость банковских услуг для населения, расширить круг пользователей банковскими услугами, вывести банковские услуги на иной уровень предоставления.

Количество платежных терминалов для приема банковских карточек, установленных Беларусбанком в торгово-сервисных организациях, сотрудничающих с банком в рамках договоров на эквайринг, превысило 50 тысяч устройств.

Эквайринговая сеть Беларусбанка насчитывает более 32 тыс. торгово-сервисных организаций (47% рынка). Партнерами банка являются крупные сети магазинов, торговые центры, интернет-магазины, рестораны, аптеки, спортивные клубы, автомобильные СТО, службы такси и пр. Около 700 организаций по всей территории Беларуси предоставляют скидки от 5 до 20% при оплате покупок карточками банка.

Беларусбанк осуществляет установку различных видов платежных терминалов, в т.ч. Dial-up терминалы (подключение посредством коммутируемых телефонных линий связи), GSM/GPRS терминалы (подключение через операторов мобильной связи), Ethernet терминалы (подключение с использованием сети Internet).

Несколько лет назад банк вышел на рынок с новым решением для приема платежей по банковским карточкам, предназначенным, прежде всего, для организаций среднего и малого бизнеса, - мобильным терминалом. Мобильный терминал представляет собой считывающее устройство, присоединяемое через аудиоразъем к смартфону или планшетному компьютеру. Наравне с классическим эквайрингом банк также активно развивает интернет-эквайринг, т.е. обеспечивает расчеты по операциям оплаты за товары, работы и услуги, совершенные с использованием банковских карточек в интернет-магазинах.

Также ОАО «АСБ Беларусбанк» реализовал проект по оснащению кофематов (аппаратов по продаже кофе и чая) специальными устройствами для приема к оплате бесконтактных карточек. В настоящее время Беларусбанком выпускаются бесконтактные карточки в рамках платежных систем Visa и MasterCard. Банком также активно проводится работа по созданию инфраструктуры обслуживания бесконтактных карточек [16].

В таблице 2.6 представлены состав, структура и динамика операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за декабрь 2013-2015гг.

Таблица 2.6 - Состав, структура и динамика операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300 - ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за декабрь 2013-2015 гг.

Показатели	Декабрь 2013	Декабрь 2014	Декабрь 2015	Темп роста, %
	сумма, руб.	уд.вес, %	сумма, руб.	уд.вес, %	сумма, руб.	уд. вес, %.	2014 /2013	2015/2014
Банкоматы	5125809973	5,17	6391279534	4,37	6718489634	3,2	124,6	105,1
Инфокиоски	2840960467	2,87	5521771127	3,77	7079059884	3,4	194,4	128,2
Пункты приема коммунальных платежей	7610921208	7,68	12241809109	8,37	12267456288	5,9	160,8	100,2
ОТС	77629307511	78,40	109421128507	74,85	160584499586	77,4	140,9	146,8
Оборот по SMS- и М-банкингу	1649587849	1,66	3736253349	2,55	6603940323	3,2	в 2,3 раз	176,8
Оборот по Интернет- и ТВ-банкингу	4093194682	4,14	8782633579	6,00	14149813213	6,8	в 2,1 раз	161,1
Списания с карт-счетов клиентов на основании платежных поручений	72161467	0,08	85852160	0,09	141089502	0,1	118,9	164,3
Итого	99021943157	100,0	146180727365	100,0	207544348430	100	147,6	142,0

Из данных таблицы 2.6 видно, что в декабре 2014г. по сравнению с декабрем 2013г. наблюдается рост объема операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 47,6 % и в декабре 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. на 42%. Основную долю в безналичных расчетах как в декабре 2013-2014гг., так и в декабре 2015г. занимают операции ОТС (78,4%, 74,85% и 77,4 соответственно), их объем вырос в декабре 2014г. на 40,9% и в декабре 2015г. на 46,8%.

За декабрь 2014г. по сравнению с декабрем 2013г. и за декабрь 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. произошел рост объема операций по всем видам дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», что является положительной тенденцией и говорит об увеличении количества пользователей услуг дистанционного банковского обслуживания филиала.

Рост доли безналичных платежей обусловлен расширением перечня предлагаемых банком карточек, быстрым развитием инфраструктуры обслуживания, а также сервисов, в том числе дистанционного банковского обслуживания.

Наибольшую часть в структуре безналичных платежей филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», совершаемых по карточкам, занимает оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса (68,4 %). На втором месте - операции в отделениях банка (11,2 %), на третьем - платежи с использованием сервисов дистанционного банковского обслуживания (9,6 %).

С учетом возрастающего ритма жизни, возрастают и требования, предъявляемые клиентами к банковским услугам, основными из которых, помимо качества, являются: скорость оказания услуг, отсутствие привязки к месту и времени совершения операций. Удовлетворение данных требований возможно только при развитии банками дистанционных каналов обслуживания или системы дистанционного банковского обслуживания.

Очевидными преимуществами сервисов дистанционного банковского обслуживания перед традиционным обслуживанием являются:

– мобильность: услугами дистанционного банковского обслуживания можно пользоваться в любое время и из любой точки земного шара;

– экономия времени: нет необходимости посещать банк;

– простота в использовании: удобный интерфейс услуг;

– безопасность и надежность: для пользования сервисами используются уникальные пароли, вся информация об операциях передается по защищенным каналам связи.

Услуга «М-банкинг» позволяет с помощью мобильного телефона и установленного в нем специального приложения M-Belarusbank:

– оплачивать платежи, в т.ч. в пользу организаций-участников системы «Расчет» (коммунальные платежи, услуги Интернет-провайдеров, кабельного телевидения и пр.);

– погашать кредиты;

– переводить деньги с одного счета на другой;

– пополнять вкладные счета;

– блокировать/разблокировать карточки;

– оформлять заявки на получение ежемесячных выписок по счету на адрес электронной почты;

– узнавать курсы валют, стоимость драгоценных металлов;

– находить местонахождение объектов банковской инфраструктуры с помощью сервиса «Локатор банковских услуг»;

– получать уведомления о приходных и (или) расходных операциях и многое др.

На сегодняшний день «М-банкинг» доступен на большинстве популярных моделей мобильных устройств, в т.ч. с операционными системами Android, iOS (Apple), а с 2014 года, и WindowsPhone.

В 2015 году у держателей карточек банка появилась возможность выбора двух новых видов «SMS-оповещений» - о приходных операциях и в комплексе - о расходных и приходных операциях.

Еще одним сервисом дистанционного банковского обслуживания является «Автооплата». Благодаря этой услуге пропадет необходимость постоянно контролировать своевременность пополнения баланса лицевых и абонентских счетов. Необходимый платеж совершается в автоматическом режиме в нужное время, а держателю карточки приходит оповещение о проведенной операции [19].

В таблице 2.7 рассмотрим динамику показателей развития программно-технической инфраструктуры филиала №300 ОАО «АСБ «Беларусбанк» за 2013-2015 гг. (Приложения Л, М, Н).

Таблица 2.7 - Динамика показателей развития программно-технической инфраструктуры филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2013-2015 гг.

Платежные терминалы	2013 год	2014 год	2015 год	Темп роста, %
				2014/2013	2015/2014
АТМ, ед.	55	58	57	105,5	98,3
Инфокиоски, ед.	43	45	45	104,7	100,0
Пункты приема коммунальных платежей, ед.	121	120	121	99,2	100,8
ОТС, ед.	729	1152	1586	158,0	137,7

Из данных таблицы 2.7 видно, что практически по всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек, за исключением пунктов приема коммунальных платежей в 2014г. и АТМ в 2015г., за анализируемый период наблюдалось увеличение. Наибольший прирост на 58% в 2014г. и на 37,7% в 2015г. наблюдается по организациям торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, и установленных в них платежных терминалов.

Дальнейшее развитие систем дистанционного банковского обслуживания ОАО «АСБ Беларусбанк» будет характеризоваться следующими направлениями:

– комплексные и специализированные банковские продукты, разработанные специально для различных сегментов пользователей ДБО;

– автоматизация процесса принятия решений и, как следствие, повышение скорости обслуживания в части оформления новых продуктов;

– интеграция банка в повседневную жизнь человека - персональное управление финансами, анализ доходов и расходов, автоматическое микрокредитование.

Кроме того, кардинально изменится само средство платежа. Например, появится возможность использования специализированного банковского приложения в мобильном телефоне для совершения любых платежей, в том числе и непосредственно в предприятиях торговли и сервиса.

Также новые технологии обслуживания и адаптация законодательства позволят обеспечить переход к построению полноценного цифрового банкинга, позволяющего клиенту получать весь комплекс розничных банковских продуктов без необходимости прихода в отделение банка.

Подводя итог второй главы, можно сделать следующие выводы. ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидирующих банков в Республике Беларусь, который имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. В зависимости от предполагаемой сферы применения есть возможность оформить как обслуживаемую по всему миру международную карточку со счетом в иностранной или национальной валюте, так и карточку со счетом в белорусских рублях для проведения операций лишь в пределах Беларуси.

За 2015 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 14144 ед., их количество в обращении в 2015 году составило 145 653 ед. В период с 01.01.2015г. по 01.01.2016г. в филиале №300 наблюдается перераспределение долей платежных систем. При увеличении долей платежных систем БЕЛКАРТ и VISAпроизошло существенное снижение доли платежной системы MasterCardс. В рамках развития дистанционного банковского обслуживания реализована возможность заказа и оформления карточек посредством корпоративного сайта банка, а также сервисов «М-банкинг» и «Интернет-банкинг».

За декабрь 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. наблюдается рост объема операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 47,6 %. Основную долю в безналичных расчетах как в декабре 2013г., так и в декабре 2015г. занимают операции ОТС (78,4% и 74,85% соответственно), их объем вырос на 40,9%. Практически по всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек, за исключением пунктов приема коммунальных платежей, за 2015 год наблюдалось увеличение.

ОАО «АСБ Беларусбанк» оказывает услуги по проведению расчётов по операциям, с использованием банковских платежных карточек в организациях торговли (сервиса) (эквайринг).

Эквайринг организаций торговли и сервиса предусматривает установку терминального оборудования следующих видов:

- Dial-up терминал - подключение осуществляется посредством коммутируемых телефонных линий связи (dial-up, обычная телефонная линия);

- GSM/GPRS терминал (стационарный/переносной) - подключение осуществляется через операторов мобильной связи;

- Ethernet терминал - подключение осуществляется с использованием сети Internet.

Мобильный эквайринг (mPOS) - решение для приема платежей с использованием банковских платежных карточек с использованием специализированного терминального оборудования, интегрированного с мобильным устройством (телефон или планшетный компьютер). Терминальное оборудование мобильного эквайринга предназначено, прежде всего, для ОТС, где установка стационарных платежных терминалов является затруднительной либо коммерчески неэффективной.

Интернет-эквайринг - деятельность банка-эквайера, включающая осуществление расчетов с организациями торговли (сервиса) по операциям в глобальной компьютерной сети Интернет, проведенным при использовании карточек, эмитированных данным банком и другими банками-эмитентами.

Для организаций торговли и сервиса ОАО «АСБ Беларусбанк» предлагает сотрудничество в сфере Интернет-эквайринга в части организации приема платежей в Интернет-магазинах по банковским платежным карточкам платежных систем VISA International, MasterCardWorldwide, AmericanExpress (AMEX) и БЕЛКАРТ.

Преимущества услуги Интернет-эквайринга ОАО «АСБ Беларусбанк»:

- прием к оплате банковских платежных карточек крупнейших международных платежных систем VisaInternational, MasterCardWorldwide, AmericanExpress (AMEX), а также внутренней платежной системы БЕЛКАРТ;

- возможность оплаты покупок с использованием мобильного приложения «М-банкинг» ОАО «АСБ Беларусбанк»;

- возможность подключения услуги автооплаты (рекуррентных платежей);

- круглосуточная работа системы (24x7x365);

- предоставление системы фрод-мониторинга транзакций для предотвращения попыток незаконного использования банковских платежных карточек;

- обеспечение безопасности операций по банковским карточкам современными высокоэффективными технологиями защиты 3D-Secure;

- система упрощенного проведения операций по банковским карточкам для постоянных покупателей с использованием технологии «OneClick»;

- возможность настройки индивидуального дизайна платежных страниц;

- удобный и информативный личный кабинет [20].

Таким образом, можно сделать вывод, что за 2014 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек на 8,8% и за 2015 год на 4,8%. Наибольшую часть в структуре безналичных платежей филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк», совершаемых по карточкам, занимает оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса (68,4 %).

Рост доли безналичных платежей обусловлен расширением перечня предлагаемых банком карточек, быстрым развитием инфраструктуры обслуживания, а также сервисов, в том числе дистанционного банковского обслуживания.

С учетом возрастающего ритма жизни, возрастают и требования, предъявляемые клиентами к банковским услугам, основными из которых, помимо качества, являются: скорость оказания услуг, отсутствие привязки к месту и времени совершения операций. Удовлетворение данных требований возможно только при развитии банками дистанционных каналов обслуживания или системы дистанционного банковского обслуживания



3. Перспективы развития расчетов банковскими платежными карточками в Республике Беларусь

3.1 Зарубежный опыт организации расчетов банковскими платежными карточками

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В условиях ускоренного развития рынка платежных карт в Республике Беларусь, необходимо использовать опыт развитых стран для устранения возможных негативных тенденций данного сегмента финансового рынка.

В 2015 году американцы с помощью платежных карт провели платежи на сумму $2,2 трлн., что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством платежных карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% - по дебетовым.

В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом:

- Visa International - более 50%;

- MasterCard International - 30%;

- American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%.

Не смотря на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию платежных карт с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика - свыше $1 млрд.

Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карт с кредитно-дебетовыми приложениями.

В Европе в обращении находятся более 300 млн. карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании -- почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карт, а в Швейцарии и Швеции в основном распространены дебетовые карты. В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карты - 53% всех платежных карт, на них приходятся 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота.

Более значительными для стран Европы являются различия в интенсивности использования карт. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на одну карту в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на одну карту совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия, как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития.

На развитие национальных рынков платежных карт влияют и различия в использовании технологий обслуживания карт, так что ожидать появления некоторой общеевропейской концепции рынка платежных карт, на наш взгляд, пока преждевременно.

Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карт быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии.

Прибыльность разных типов карт неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.