Банковские платежные карточки

Преобладание дебетовых карт в Европе по сравнению с США дает основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении выбора типов карт и путей технического развития будут расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких, как Visa и Еurорау.

По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов платежных карт уменьшается.

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

- «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

- самообслуживание;

- дистанционное обслуживание;

- использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

- создание телефонных центров;

- предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловила появление новой концепции организации банковской деятельности Dialogbanking, согласно которой моно- и многофункциональные информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов.

Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам NorthCarolinaNationalBank, для чего был создан большой call-центр.

Банк создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговомуcall-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.

В США себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет $1,07, при использовании банкомата - $0,27, а онлайновая транзакция в Интернете обходится банку в $0,012. В России же себестоимость отдельной транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций пока сравнительно невелик.

Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 500 тыс. человек (10% от общего числа клиентов): MeritaNorbanken (Финляндия/Швеция) - 1 млн. человек (15%), SE Banken (Швеция) - 380 тыс. (25%), DeutscheBank (Германия) - 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) - 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) - 500 тыс. (2%).

Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими охвачено 20% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан SkandiaBanken, количество интернет-клиентов которого составляет 50% от их общего числа.

Сегодня системы банковского обслуживания через Интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких, как Citicorp, BankofAmerica, FirstUnion, но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание.

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением MobeyForum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Таким образом, современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) и (или) Интернете и имеет следующие черты:

- экстерриториальность и непрерывность работы системы: клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от места его нахождения и времени суток;

- общедоступность: средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены;

- множественность каналов доступа: в системе предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации;

- интерактивность обслуживания: обеспечивается проведение операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора;

- проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно;

- минимизация ручной обработки операций: технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки.

Представляется, что важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40% [21, с. 30-32].

Все вышеизложенное позволяет сделать вывод, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и белорусскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в белорусских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками, в известной мере, легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.



3.2 Направления совершенствования организации расчетов банковскими платежными карточками в Республике Беларусь

Банковская система Республики Беларусь уделяет значительное внимание распространению новых технологий, способствующих развитию безналичных платежей. Также разворачивается сеть платежных терминалов для проведения бесконтактных платежей, основанных на NFC-технологиях.

Несмотря на определенные достижения в сфере развития безналичных розничных платежей, на 1 января 2016г. доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достигла 15,7 %, увеличившись на 2,5 процентных пункта по сравнению с 2014г., при этом прирост за 2013 г. составил 1,4 процентных пункта, за 2014г. - 3,7 процентных пункта, то есть даже первоначальные организационные мероприятия позволили увеличить темпы прироста.

Существенной проблемой развития рынка банковских платежных карточек является недостаточно рациональное распределение инфраструктуры по территориальному принципу, обусловленное неравномерностью распределения плотности населения и экономической активности между территориями. В частности, далеко не во всех сельских населенных пунктах и поселках городского типа (в которых проживает 32,9 процента населения республики) есть филиалы и отделения банков; наряду с этим там пока не созданы условия для внедрения современных каналов предоставления услуг вследствие отсутствия соответствующего технического обеспечения (персональных компьютеров, банкоматов и т.п.), а также из-за низкого уровня технической грамотности населения. Все это обусловливает неравные условия доступа к получению услуг в зависимости от места жительства и социального статуса.

Неразвитость институциональной структуры и инфраструктуры рынка банковских платежных карточек сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение спектра розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках.

Развитию операций с использованием банковских платежных карточек и выработке мер, направленных на увеличение доли безналичных расчетов при оплате населением товаров (услуг) уделяется большое внимание со стороны Национального банка Республики Беларусь. Особенно тщательно рассматриваются вопросы регулирования тарифов на расчетное обслуживание банками организаций торговли (сервиса) по операциям с использованием банковских платежных карточек (эквайринг) и инкассацию банками наличных денежных средств.

Тарифная политика банков по эквайрингу и инкассации сегодня основана на договорных отношениях. При установлении указанных тарифов банками применяются комплексные подходы к обслуживанию клиентов, учитывающие объем торгового оборота, полученный организацией торговли (сервиса) за счет приема оплаты в безналичном порядке с использованием банковских пластиковых карточек, опыт сотрудничества банка с клиентом, спектр предоставляемых банком услуг данному клиенту. Принимаются во внимание и социальные аспекты работы торговли, в частности, на селе и в малых городах.

В связи с эти необходимо активизация работы по расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов, в том числе в расчетах, осуществляемых в сфере бытовых услуг, транспорта, на рынках. Для этого банкам предложено усилить взаимодействие с местными органами исполнительной власти. Необходимо проводить активную работу по популяризации безналичных расчетов среди населения, по повышению финансовой грамотности держателей карточек.

Совершенствуя политику по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием банковских платежных карточек, А.А. Гучко рекомендует банкам:

- устанавливать тарифы на эквайринг с учетом комплексного обслуживания организаций торговли (сервиса);

- соблюдать сроки установки платежных терминалов в соответствии с заявками, поступающими от организаций торговли (сервиса);

- своевременно обслуживать платежные терминалы и обучать персонал организаций торговли (сервиса) работе с данным оборудованием;

- равномерно размещать объекты программно-технической инфраструктуры по территории Республики Беларусь с учетом объемов эмиссии банковских платежных карточек в отдельных регионах, городах районного подчинения, сельской местности;

- исключить формальный подход к рассмотрению претензий клиентов по фактам неполучения денежных средств с использованием банковских платежных карточек, списания денежных средств со счетов, к которым выданы банковские платежные карточки, обеспечивать возврат денежных средств добросовестным держателям карточек в возможно короткий срок.

Исходя из преимуществ и недостатков внедрения платежных карточек, В.В. Гусаров вносит ряд предложений:

1 разработать систему льгот для предприятий, выплачивающих зарплату путем перечисления на карт-счета. Такая же система должна быть создана и для магазинов и прочих ПТС, обслуживающих клиентов платежных карт;

2 создать совместную систему платежных карточек: совмещающую логотип «MasterCard», «Maestro», «Visa». В России «STVCard» и «UnionCard» - мультивалютные карточки, и по ним российские рубли могут конвертироваться в доллары США. Банк России выпустил карточки с логотипом «Visa», «UnionCard», «Electron». Ведь чем больше логотипов платежных систем по платежных карточкам, тем шире возможности пользователя платежной карточки;

3 для пользователей платежных карточек создать систему льгот в виде скидок при безналичной оплате, повышения процентной ставки по карт-счету, по сравнению с вкладом до востребования, уменьшения процентной ставки за пользование овердрафтом [24, с. 12].

Ещё одним важным составляющим успешного осуществления операций с использованием банковских платежных карточек является внедрение вычислительной техники и современных программных средств, которое осуществляется с целью повышения конкурентоспособности банка по сравнению с другими банками, с целью повышения уровня качества обслуживания клиента с помощью компьютерных и программных продуктов.

Сегодня, чтобы завоевать клиента, необходимо предлагать не просто продукт, а целый комплекс услуг. Если эта банковская карта - то в дополнение к ней желательны кредитование, дисконтные и бонусные программы, начисление процентов на счет, оплата различных услуг.

Во многих странах государственные и частные организации внедряют чиповые карты с различным набором приложений: удостоверение личности гражданина (паспорт), проездной билет на общественном транспорте, бонусные программы и другие.

Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга. Выгоду от подобных программ получают все: покупателям предоставляется скидка, у них появляются дополнительные возможности и услуги, возникает возможность участвовать в бонусных программах; магазин увеличивает оборот; у банка есть доступ к клиентской базе.

Также для расширения клиентской базы банкам следует выпускать платежные карты уникальных дизайнов для тех потребителей, которые имеют по нескольку карточек сразу, и платежные карты для них из сугубо платежного инструмента переходят в категорию LifeStyle. Такие клиенты часто отдают предпочтение тем картам, над которыми работали дизайнеры, и, как правило, совершают по картам транзакции крупного номинала, что дает возможность банкам реально увеличить свои доходы [25, с. 23].

Решение проблемы увеличения доли безналичных расчетов в розничном товарообороте лежит в двух плоскостях:

1 создание технической инфраструктуры применения банковских платежных карточек и доведение ее до нормативного уровня;

2 рациональное и эффективное использование уже созданной сети платежных терминалов.

Следовательно, для увеличения безналичных расчетов с использования платежных карточек, а также для популяризации карточек необходимо увеличение обслуживающего оборудования. Для увеличения доли безналичных расчетов одной только установки в организациях торговли и сервиса терминального оборудования недостаточно. Необходимо особое внимание уделить эффективному использованию терминалов. Со стороны торговли и банков должны быть обеспечены мониторинг их использования, анализ количества и суммы операций на один терминал в динамике и приниматься меры по повешению эффективности использования, прежде всего, за счет разработки и реализации системы поощрительных мер.

Также в целях увеличения спроса на платежные карточки, на их использование в качестве средств расчетов, необходимо стимулирование держателей платежных карт, которое может осуществляться с помощью различного рода поощрения. В настоящее время программы поощрения потребителей - практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов, а с другой - количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах.

Программы поощрения клиентов являются одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании платежных карточек при платежах за различные виды товаров и услуг.

Так, одним из направлений привлечения и удержания клиентов на рынке платежных карт может послужить реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек. После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги. При этом для осуществления такой программы банк-эмитент co-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли или сервиса [26, с. 34].

Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

1 Установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in»). Банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляют возможность населению пополнять свой карт-счет в любое время суток и дня недели, избегая тем самым необходимости посещения банка. Чтобы превратить банкомат в мини-офис, банку нужно либо сразу купить готовый терминал со встроенной функцией приема денег, либо переоборудовать старый банкомат, либо рядом с ним установить специализированные устройства (депозиторы), единственной функцией которых является прием наличных денег. Банкоматы принимают деньги как в бумажных конвертах (их выдает сам банкомат), так и покупюрно.

Как правило, многофункциональные терминалы позволяют снимать средства со всех карт вне зависимости от банка, их эмитировавшего, и платежной системы. Однако пополнение счета и получение данных об остатке средств возможно только по карте в банкоматах банка-эмитента. Такое ограничение связано с правилами международных платежных систем.

С помощью банкоматов нового поколения также можно провести ряд операций. Например, существует возможность проводить платежи в адрес интернет-провадейров и операторов мобильной связи, получать дополнительную информацию по действующему кредиту (процентная ставка, величина начисленных процентов, дата очередного погашения). Также такие банкоматы позволяют обменивать валюту, и наличие карты для этого необязательно.

2 Следующим шагом является использование «бесконтактных» платежей.

Речь идет о встроенных специальных ЧИПах в карточку с магнитной полосой или крышку мобильного телефона (возможно встраивание микропроцессора также в брелоки, футляры для ключей) для расчетов за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса. В некоторых категориях торгово-сервисных фирм скорость оплаты покупок имеет важнейшее значение для успеха их бизнеса. Использование бесконтактных технологий значительно сокращает затраты времени на осуществление оплаты товаров покупателями. Предприятия торговли и сервиса за счет повышения скорости обслуживания клиентов имеют возможность увеличить объем продаж.

Можно предположить, что бесконтактные технологии смогут потеснить наличные деньги как основной инструмент платежей в таких категориях предприятий торговли и сервиса, как рестораны быстрого обслуживания, кинотеатры, автозаправочные станции и проезд на всех видах транспорта.

Сегодня на рынке платежных карточек формируется новая ситуация. Пришло осознание преимуществ микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместных карточек различных систем расчетов.

Некоторыми банками республики, в том числе ОАО «АСБ Беларусбанком» уже начат процесс перехода на платежные карточки международных систем, соответствующие спецификациям EMV. Однако массовый выпуск EMV-совместных карточек требует модернизации существующих программно-технических комплексов банков-членов международных систем расчетов до соответствия требованиям спецификаций EMV.

Главной причиной внедрения смарт-технологий в области банковских платежных карточек является усиление мер борьбы против мошенничества. Один из наиболее распространенных видов мошенничества - использование похищенных различными способами номеров карточек с магнитной полосой.

Опыт эксплуатации смарт-карточек подтверждает их высокую устойчивость к мошенничеству, что положительно влияет на имидж банков и платежных систем. Однако затраты банков, связанные с переходом на новую технологию, весьма значительны. Кроме приобретения непосредственно микропроцессорных карточек, банкам необходимо также устанавливать комплексы по их персонализации, модернизировать процессинговые центры и обновлять периферийное оборудование. Уменьшение убытков от мошенничества снижает расходы банков, связанные с «карточным» бизнесом, но не повышает доходов. Однако в перспективе следует говорить о существенных изменениях в области смарт-карточек.

Переход на EMV-совместные карточки позволит повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений, и не только банковских, увеличить количество безналичных платежей [27, с. 14-15].

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание.

В целях развития розничных банковских услуг филиалу №300- ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» следует принять ряд мер, которые позволят реализовать следующие основные цели:

- организация качественной системы продаж банковских платежных карточек;

- увеличение доли безналичных расчетов с использованием платежных карточек;

- дальнейшее укрепление лидирующих позиций банка на карточном рынке республики.

Целесообразна была бы совместная разработка и реализация филиалом с организациями торговли и сервиса программ предоставления скидок покупателям, оплачивающим товары с использованием платежных карточек. Совместная реализация подобных программ позволит стимулировать использование карточек для осуществления безналичных платежей, а держателю карточки даст возможность получить дополнительный доход. Следует отметить, что без предоставления скидок оборот предприятия не достиг бы таких размеров, т.к. не было бы увеличения клиентов и тем самым не увеличился бы товарооборот [28, с. 38].

ОАО «АСБ Беларусбанк» является ведущим банком в республике по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам. Для расширения своей клиентской базы ОАО «АСБ Беларусбанк» может с помощью введения револьверных кредитных карт укрепиться на рынке кредитования и увеличить свой кредитный портфель.

Кредитная револьверная карта - это банковская карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом. При этом не требуется никаких залогов, поручительств. Как правило, револьверная кредитная карта предназначена для оплаты товаров и услуг. Держатель кредитной револьверной карты может свободно в пределах кредита совершать разнообразные покупки и совершенно спокойно выплачивать минимальный платёж от общей задолженности. Уникальность этих кредитных карт (еще известных как возобновляемые) в том, что они предоставляют клиенту возможность выбирать: либо погасить всю сумму кредита по карте в конце месяца, либо оплатить лишь часть потраченных средств. А.В. Чиненко в своей статье «Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств» раскрывает механизм внедрения револьверных кредитных карт и механизм оценки результатов от их внедрения [29, с. 25]. На основании предложенного им механизма в таблице 3.1 представим характеристику нового кредитного продукта от ОАО «АСБ Беларусбанк» - револьверных кредитных карт.

Таблица 3.1 - Характеристика нового кредитного продукта от ОАО «АСБ Беларусбанк»

Показатели	Характеристика
Название	«Удобные деньги»
Срок кредита	48 месяцев
Сумма кредитного лимита	50 000 000 руб.
Процентная ставка на безналичную задолженность	54 процента годовых
Процентная ставка на наличную задолженность	34 процента годовых
Льготный период	35 дней
Процентная ставка в течение льготного периода	29 процентов годовых
Плата за сервисное обслуживание карты	Не взимается

Преимуществами карты «Удобные деньги» является следующее:

- оформление за 30 минут с паспортом и справкой о доходах;

- без залога и поручителей;

- начисление процентов только на использованную сумму;

- досрочное погашение без штрафов;

- пользование кредитом многократно без повторных приходов в банк.

Проведем анализ изменения структуры и динамики кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» по кредитам, выданным физическим лицам, при введении нового кредитного продукта - револьверной кредитной карты «Удобные деньги» в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Структура и динамика кредитного портфеля ОАО «АСБ Беларусбанк» по кредитам, выданным физическим лицам на 2016 г.

Виды кредитов	Фактический год 2015	Прогнозный год 2016	Отклонение 2016 г. к 2015 г. (+,-)	Темп роста, %
	млн. р.	%	млн. р.	%
Кредиты на строительство и приобретение недвижимости	14392015	11,1	16785924	11,3	2393909	116,6
Прочие кредиты населению	13251492	10,2	14258965	9,6	1007473	107,6
Потребительские кредиты	101932620	78,7	117856982	79,2	15924362	115,6
в т.ч. револьверные кредитные карты	-	-	8145356	5,5	8145356	-
Итого	129576127	100,0	148901871	100,0	27471100	114,9

На основе данных таблицы 3.2 можно сделать вывод, что с помощью введения в процесс кредитования физических лиц нового кредитного продукта - револьверных кредитных карт объем кредитного портфеля вырастет в денежном выражении на 8145356000000 рублей.

Кроме того кредитная политика предложения нового кредитного продукта будет жестко скорректирована касательно рисковых показателей, что позволит уменьшить динамику роста доли просроченной задолженности в общем кредитном портфеле банка. Также необходимо отметить, что новый кредитный продукт будет обладать немного большей кредитной ставкой, чем существующие кредитные продукты потребительского кредитования, что гарантирует увеличение доходов банка от кредитных операций и увеличение прибыли за 2016 год.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования. И требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе. С позиции банка-эмитента, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Предположим, что использование револьверных кредитных карт в работе ОАО «АСБ Беларусбанк» даст значительные результаты уже с первого года введения нового банковского продукта. В таблице 3.3 представлен расчет доходов ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2016 году с учетом доходов, полученных от использования револьверных кредитных карт (Приложение Г).

Таблица 3.2 - Прогнозируемые доходы ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2016 г. с учетом доходов, полученных от использования револьверных кредитных карт

Показатели	Фактический год 2015	Прогнозный год 2016	Темп роста, %
Совокупные доходы, млн. р.	34206553,0	37380562,4	109,3
Расходы банка, млн. р.	33009188,0	35663705,1	108,0
Прибыль от деятельности, млн. р.	1197365,0	1716857,3	143,4
Налоги из прибыли, млн. р.	192722,0	276414,0	143,4
Прибыль (убыток), млн. р.	1004643,0	1440443,3	143,4
Рентабельность банковских услуг, %	3,6	4,8	х

Из данных таблицы 3.3 видно, что с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличатся.

Так увеличатся совокупные доходы банка на 9,3 п.п. Такой рост связан, прежде всего, с ростом процентных доходов, что в свою очередь объясняется тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов даст банку увеличения именно процентных доходов в прогнозном году.

Говоря о прибыли до налогообложения, то по данным таблицы 3.2 она будет равняться 1 716 857,3 млн. р., что будет больше показателя фактического года на 8%. Следовательно, рентабельность банковских услуг также возрастёт (с 3,6 % до 4,8 %).

Таким образом, при достижении поставленных перед банком целей и направлений в ближайшее время услуг для держателей карточек станет еще больше, а банки смогут многократно приумножить свой капитал.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. Необходимо активизация работы по расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов, в том числе в расчетах, осуществляемых в сфере бытовых услуг, транспорта, на рынках. Необходимо проводить активную работу по популяризации безналичных расчетов среди населения, по повышению финансовой грамотности держателей карточек

Важным составляющим успешного осуществления операций с использованием банковских платежных карточек является внедрение вычислительной техники и современных программных средств. Хорошим способом привлечь клиентов стали совместные программы банков с торговыми сетями или же коммерческими сервисными компаниями, получившие название кобрэндинга.

Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги: установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in») и использование «бесконтактных» платежей.

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. Кроме того, дополнительная экономия средств достигается за счет сокращения налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание.

В качестве перспективного направления развития расчетов банковскими платежными карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк» можно предложить ввод нового продукта - револьверных кредитных карт. Предположительно, с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличатся. Так увеличатся совокупные доходы банка на 9,3 п.п. Рентабельность банковских услуг также возрастёт с 3,6 % до 4,8 %.

В целом предложенные мероприятия будут способствовать расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов в ОАО «АСБ Беларусбанк», что приведет в свою очередь к росту привлечения денежных средств населения в банк и, соответственно, в экономику государства.



Заключение

Первоначально платежные карты предлагались банками в качестве инновационного кредитного продукта, что позволяло экономить издержки на оформление кредитов и получать дополнительную маржу. Мировая технологическая революция позволила использовать платежные карты в качестве средства безналичных расчетов. Согласно белорусскому законодательству, банковская платежная карточка - персонифицированное либо неперсонифицированое средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций.

Элементами любой платежной системы являются участники, инструменты платежей, правила и методы организации расчетов, законодательная база, определяющая права и обязанности участников и регулирующая их отношения. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.

Банковская платежная карточка по-прежнему является основным платежным инструментом у населения для проведения безналичных платежей. Эмиссия карточек на 01.01.2016г. достигла свыше 12 млн. единиц. Эквайринг по операциям в организациях торговли и сервиса осуществляют 8 банков. Доля безналичных расчетов в операциях с использованием платежных карт выросла по количеству карт до 76,4% за 2015 г. (по сравнению с 49,7 % за 2010 г.), по сумме операций - до 31,7% за 2015 г. (по сравнению с 13,1% за 2010 г.).

ОАО «АСБ Беларусбанк» является одним из лидирующих банков в Республике Беларусь, который имеет широкую продуктовую карточную линейку, рассчитанную на различные слои населения. В зависимости от предполагаемой сферы применения есть возможность оформить как обслуживаемую по всему миру международную карточку со счетом в иностранной или национальной валюте, так и карточку со счетом в белорусских рублях для проведения операций лишь в пределах Беларуси.

За 2014 год произошло уменьшение эмиссии банковских платежных карточек на 8,8% и за 2015 год на 4,8%. В период с 01.01.2014г. по 01.01.2016г. наблюдается перераспределение долей платежных систем. При значительном увеличении долей платежной системы БЕЛКАРТ с 64,68% в 2013г. до 76,7% в 2015г. произошло существенное снижение доли платежной системы MasterCardс с 17,77% в 2013г. до 2,3% в 2015г.

В декабре 2014г. по сравнению с декабрем 2013г. наблюдается рост объема операций по безналичному обороту с использованием дистанционного банковского обслуживания филиала №300-ГОУ ОАО «АСБ Беларусбанк» на 47,6 % и в декабре 2015г. по сравнению с декабрем 2014г. на 42%. Основную долю в безналичных расчетах как в декабре 2013-2014гг., так и в декабре 2015г. занимают операции ОТС (78,4%, 74,85% и 77,4 соответственно), их объем вырос в декабре 2014г. на 40,9% и в декабре 2015г. на 46,8%. Практически по всем показателям развития программно-технической инфраструктуры для использования карточек в 2013-2015гг. наблюдалось увеличение.

Важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. Зарубежный опыт свидетельствует, что внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и белорусскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в белорусских банках, как небольших структурах, в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды

В Республике Беларусь необходима активизация работы по расширению использования банковских платежных карточек, электронных денег и других платежных инструментов для безналичных расчетов, в том числе в расчетах, осуществляемых в сфере бытовых услуг, транспорта, на рынках. Необходимо проводить активную работу по популяризации безналичных расчетов среди населения, по повышению финансовой грамотности держателей карточек

Важным составляющим успешного осуществления операций с использованием банковских платежных карточек является внедрение вычислительной техники и современных программных средств. Предоставление услуг физическим лицам с использованием платежных карточек на новой технологической основе предполагает следующие шаги: установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией «cash-in») и использование «бесконтактных» платежей.

Основной экономический эффект от внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек в Республике Беларусь заключается в привлечении денежных средств населения в банки и, соответственно, в экономику государства. Населению предоставляется возможность накопления средств на счетах и получения процентов по остаткам. Остатки на счетах держателей карточек используются банками в качестве ресурса для инвестиционной деятельности, кредитования реального сектора экономики. В качестве перспективного направления развития расчетов банковскими платежными карточками в ОАО «АСБ «Беларусбанк» можно предложить ввод нового продукта - револьверных кредитных карт. Предположительно, с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ОАО «АСБ «Беларусбанк» увеличатся. Так увеличатся совокупные доходы банка на 9,3 п.п. Рентабельность банковских услуг также возрастёт с 3,6 % до 4,8 %.



Список использованных источников

1 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова. - Минск: БГЭУ, 2013. - 448 с.

2 Быстров, Л.В. Пластиковые карты; 5-е изд., перераб. и доп. / Л.В.Быстров, А.С. Воронин, А.Ю. Гамольский. - М.: БДЦ-пресс, 2014. - 624 с.

3 Завалеев, В.В. Банковское дело / В.В. Завалеев. - М.: Спарк, 2010. - 347с.

4 Ануреев, С.В. Денежно-кредитная политика, диспропорции и кризисы / С.В. Ануреев. - М.: КноРус, 2009. - 314 с.

5 Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платёжными карточками: утверждена постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 №34 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2013. - № 8/26811.

6 Пластиковые карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник. 2015. - №7. - С. 53-55.

7 Ивасенко, А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы: учебник / А.Г. Ивасенко. - Москва: «НОРМА», 2014.- 167 с.

8 Антонович, О. Рынок пластиковых карточек: вчера и сегодня / О.Антонович, И. Верес // Банковский вестник. - 2015. - №4. - С. 18-25.

9 Антонович, О. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее / О.Антонович, А. Игнатов // Банковский вестник. - 2015. - №6. - С. 24-32.

10 Адамович, Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2016. - №2. - С. 23-27.

11 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-3; в ред. Закона 13 июля 2012 г. № 416-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2012. - № 172, 2/1469.

12 Развитие в Республике Беларусь рынка банковских платежных карточек [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/payment/PlasticCards. - Дата доступа: 15.04.2016г.

13 Об утверждении отчета Национального банка за 2014 год: Указ Президента Республики Беларусь от 11 мая 2015 г. № 206 [Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/report/report2014.pdf. - Дата доступа: 16.04.2016г.

14 О вопросах безопасного обращения банковских платежных карточек и функционирования программно-технической инфраструктуры: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 мая 2014 г. № 343 Электронный ресурс] / Сайт Национального банка Республики Беларусь. - Минск, 2016. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/ DigitalBankingStrategy2016.pdf. - Дата доступа: 16.04.2016г.

15 Гучко, А.А. Расчеты банковскими платежными карточками / А.А.Гучко // Банковский вестник. - 2016. - № 2. - С. 12-15.

16 Годовой отчет ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2015 год [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http://belarusbank.by/site_ru/30502/Godovoj_otchet_ru.pdf. - Дата доступа: 15.04.2016г.

17 Структура банка [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http:// belarusbank.by / ru/ about/ structure/30470. - Дата доступа: 16.04.2016г.

18 Платежные карты ОАО «АСБ Беларусбак» [Электронный ресурс]/ Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/fizicheskim_licam/cards/international/28701. - Дата доступа: 17.04.2016г.

19 М-БАНКИНГ [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ «Беларусбанк». - Минск, 2015. - Режим доступа: http://belarusbank.by/ru/fizicheskim _licam/ 27881. - Дата доступа: 18.04.2016г.

20 Эквайринг организаций торговли [Электронный ресурс] / Сайт ОАО «АСБ Беларусбанк». - Минск, 2016. - Режим доступа: http://belarusbank.by / ru/corporate/24571. - Дата доступа: 18.04.2016г.

21 Саксельцева, Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в отечественной практике / Е.Г. Саксельцева // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2016. №1. - С. 29-33.

22 Криворучко, С.И. Процесс наблюдения за платежной системой / С.И.Криворучко // Финансы и кредит. - 2015. - №5. - С. 18-24.

23 Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками / А.А.Гучко Банковский вестник. - 2016. - № 2. - С. 12-15.

24 Гусаров, В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек / В.В. Гусаров // Банковский Вестник. - 2015. - № 4. - С. 9-13.

25 Гусаров, В.В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек / В.В. Гусаров // Банковский Вестник. - 2015. - № 7. - С. 17-22.

26 Леонович, Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг Т. Леонович // Банковский вестник. - 2015. - № 34. - С. 32-35.

27 Пищук, И.А. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов / И.А. Пищук // Банковский вестник. 2015. - № 5. - С. 11-16.

28 Глушков, А. Многофункциональные платежные карточки для оплаты городских услуг / А. Глушков // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2015. - №3. - С. 32-40.

29 Чиненков, А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / А.В. Чиненков // Бухгалтерия и банки. - 2015. - №11 - С. 23-29.

Размещено на Allbest.ur