Именно развитие банка в составе холдинга позволяет перейти от "консервативного" пути его развития к интенсивному динамичному развитию его бизнесов. Такое развитие банка обеспечивает повышение его рыночной стоимости, инвестиционной привлекательности, что делает возможным проведение дополнительных эмиссий акций и организацию торговли ими на фондовом рынке.

Немаловажным фактором в банковской системе является развитие информационной системы банка.

Сегодня разветвленная территориально-распределенная сеть банковского обслуживания будет эффективно функционировать, если правильно выбрана архитектура системы обработки информации банка, которая позволит построить автоматизированные средства контроля и управления банком в целом, если в сети функционируют многочисленные информационноплатежные киоски и банкоматы. Высокий уровень развития систем связи и средств интерактивного взаимодействия при осуществлении банковских операций позволяет создавать стационарные пункты самообслуживания.

Для поддержки конкурентоспособности предлагаемых продуктов основное внимание кредитные организации направляют на развитие своих организационных структур. Создание элементов автоматизированной системы управления банком, централизованной автоматизированной системы взаимодействия с клиентами (CRM), развитие телекоммуникационной системы, развитие дистанционного обслуживания клиентов приводит к уменьшению трудовых затрат на подготовку отчетности (как управленческой, так и предоставляемой в надзорные органы) и проведение операций по обслуживанию своих клиентов.

Подобные системы управления позволяют разрабатывать и внедрять продукты, основанные на использовании возможностей процессингового центра банка, его банкоматов и платежных киосков; привлекать денежные средства населения во вклады и на карточные счета; организовывать дистанционные формы приема платежей клиентов; создавать централизованные службы управления взаимоотношениями подразделений банка с клиентами.

Однако при переходе работы кредитных организаций на полную автоматизацию всех операций есть и отрицательный момент. Численность работников банков при такой схеме обслуживания не только не увеличивается, а даже сокращается за счет оптимизации бизнес-процессов, реализуемых банками.

Глава 2. Анализ банковской системы России в современных экономических условиях

2.1 Текущее состояние экономики России

За последнее время экономическая обстановка в Российской Федерации претерпела существенные изменения, однако эти изменения недостаточно сильно сказались на экономической политике. Несмотря на экономический, финансовый и социальный кризис, произошедший в 2008-2009 гг., за последующие три года (2010-2012) экономическая ситуация полностью восстановилась, а макроэкономические показатели оказались на высоком уровне. Так, прирост ВВП в 2010 г. составил 4,5%, в 2011 - 4,3%, в 2012 - 3,4%. Еще более высокий темп продемонстрировали инвестиции в основной капитал: этот показатель был на уровне 6% в 2010 году, 8,2% в 2011 и 6,7% в 2012. Положительную динамику продемонстрировал и такой индикатор экономического развития как реальный доход населения: в 2010 г. он составил 5,1%; в 2011 г. - 0,85; в 2012 г. - 4,2%. Позитивные результаты были достигнуты и в том, что касается занятости и безработицы: ситуация с рабочими местами вернулась на докризисный уровень.

Тем не менее, можно проследить, что 2012 год продемонстрировал намного меньшие темпы роста, чем в предыдущие 2 года. Существенно сократились также и индексы промышленного производства. Если в 2010 году они показывали рост в 8,2%, то в 2011 он составил 4,7%, а в 2012 только 2,4%. Если обратить внимание на строительную сферу, то в 2010 и 2011 года отрасль продемонстрировала рост в 5%, который снизился до 2,4% в 2012 г. Подобная динамика наблюдается и в сфере грузооборота: 2010 г отмечен приростом в 6,9%, в 2011 этот показатель был равен 3,4%, а в 2012 было очередное снижение темпа: прирост в этот год составил 1,7%.

Не стоит оставлять без внимания и такие показатели как внешнеторговый оборот, экспорт и импорт. Здесь разрыв между темпами роста ещё более значителен: если за 2010 и 2011 гг. показатели увеличились на 30%, то в 2012 г темп роста опустился до уровня в 3%. С чем связаны такие значительные изменения? В первую очередь, повлияли цены на нефть, продемонстрировавшие в 2009 спад с 95 до 65 долларов США, а за последующие 2 года восстановившиеся до уровня 2008 года, и даже превысившие его (с уровнем 110 долларов/баррель). Что касается 2012 года, то значительного колебаний в цене на нефть отмечено не было.

Обращаясь к анализу темпов роста ВВП России, стоит отметить, что в 2010 и 2011 году они значительно превосходили общемировой показатель, и в 3 раза превышали этот показатель в большинстве развитых стран. В то же время, развивающиеся страны демонстрировали более высокие темпы роста.

С 2013 года ВВП России увеличился на 1,3%, хотя изначально прогнозы ориентировались на цифру 3,5%. Не было активного движения в сфере промышленности (рост 0,3%), небольшое снижение затронуло экспортную и инвестиционную отрасли.

Если принять во внимание весь комплекс макроэкономических показателей, то можно сделать вывод о том, что в 2013 году экономика России находилась в состоянии стагнации. Не вызывали оптимизма и увеличившиеся темпы инфляции: в 2012 году она составляла 5,1%, а в 2013 уже 6,8%. Все эти факторы, отображающие общую картину медленного экономического роста в 2012 и 2013 гг., привели к негативному результату: существенная часть потенциала развития, которым обладала на тот момент Российская Федерация, не была реализована. Измеряя количественный ущерб от упущенной выгоды, можно сказать, что за пятилетний срок с 2010 по 2015 год этот показатель мог достигать 15% от объема российского ВВП,

Нельзя не отметить и то влияние, которое политические факторы оказали на социально-экономическую обстановку. С тех пор как в первой половине 2014 года государства Западной Европы и США, в ответ на политику России относительно украинского кризиса, приняли пакет санкций против РФ, экономические индикаторы застыли на неблагоприятном уровне. Рассматривая показатели более детально, можно отметить ВВП, темпы роста которого сократились до 0,8%. Ещё более настораживающим выглядит выпуск товаров и услуг по базовым видам экономической деятельности. Этот индикатор, включающий такие отрасли как промышленность, сельское хозяйство, строительство, транспорт, оптовая и розничная торговля, снизился к сентябрю 2014 г до уровня 0,2%. Существенные сокращения повлияли на строительную, инвестиционную, внешнеторговую сферы. Однако самым важным сигналом о необходимости принятия экстренных мер стало снижение реальных располагаемых денежных доходов населения. Тенденция выглядит тем более негативной, если учесть, что подобного сокращения не возникало даже во время кризиса 2009 года. Увеличился также и отток капитала, достигнув за 3 квартала 2014 года цифры в 74,6 млрд. долларов США.

Логичным последствием стало и снижение фондового рынка. Этот процесс был дополнен и исключительно высокой степень обвала курса российской валюты (более 20%), что, в свою очередь, спровоцировало ускорение инфляции и значительный уровень роста потребительских цен. Как результат, в России была отмечена стагфляция.

Начиная с июня 2014 года ВВП России продемонстрировал снижение относительно предыдущего года. Можно отметить наступление рецессии, которая в последующий период - четвертый квартал 2014 года и первую половину 2015 - продемонстрировала лишь тенденцию к усугублению ситуации. Если попытаться описать ныне существующую в Российской Федерации экономическую ситуацию, то корректной будет трёхступенчатая модель: стагнация сменяемая рецессией и, впоследствии, стагфляция.

Важно отметить, что такое значительное снижение темпов роста имеет под собой не только влияние внешних шоковых факторов, но и внутреннюю составляющую, прежде всего - инвестиционную паузу. Этот перерыв в потоке инвестиций произошел в связи с затишьем, связанным с тем, что одни инвестиционные проекты были уже закончены, а новые программы не были запущены вовремя. Всё это усугубилась тем, что крупные государственные корпораций также продемонстрировали негативную динамику в инвестиционном отношении и не смогли стать механизмом увеличения темпов экономического развития. Данные факторы служат подтверждением утверждению, что с таким масштабным экономическим замедлением, которое произошло в 2014 году, Россия могла не столкнуться.

В первый кризис (2008-2009) основной удар пришелся на инвестиции, показавшие снижение в 15%, при этом восстановление произошло лишь к 2012 году, а в 2013 наметился очередной спад, который действительно привел к инвестиционному снижению в 2014 году. Снижение инвестиций, которые не зря называют "вложениями в будущее", вылилось в такую ситуацию, при которой экономика, недополучив значительное количество инвестиционных средств в 2008-2009 гг., не имело ресурсов для развития спустя 4-5 летний период, что, в свою очередь, привело к рецессии 2013 годы.

Ещё один фактор, сказывающийся на состоянии экономики исключительно негативным образом - отток капитала. Особенно остро этот процесс протекает в кризисные периоды. Так, если вновь обратиться к 2009 году, экспертная выручка сократилась на 234 млрд. дол. Более того, государство было вынуждено воспользоваться значительной суммой средств, находящихся в резервном фонде, для того, чтобы восполнить потери, нанесенные сокращением цен на энергоресурсы и проявившиеся в существенном снижением поступления средств в федеральный бюджет РФ. Не стоит игнорировать и валютный ущерб (в том числе и в послекризисные годы), что суммарно было приближено к 1 триллиону долларов. При этом не стоит оставлять в стороне и уменьшение капитализации компаний-лидеров на российском рынке, что в целом в значительной степени привело к резкому сокращению фондового рынка.

Как результат, Россия столкнулась с недофинансированием экономического роста. И если в докризисный период рост перманентно поддерживался за счёт номинального роста бюджета и увеличением корпоративного кредитного объема, то после кризиса приток капитала сменился его оттоком, что привело к тому, что предприятия столкнулись с резким снижением прибыли, причём это снижение не прекратилось и в 2014 году.

Всё более увеличивающийся отток капитала из России связан, в значительной степени, с её корпоративным долгом. Корпоративный долг составляет большую часть совокупного внешнего долга РФ (его государственная часть составляет всего около 3% ВВП). Этот долг продемонстрировал рост за последние четыре года, и к началу 2014 г составлял 732 млрд долларов США. При этом, почти в два раза увеличилась сумма, которую предприятия вынуждены отдавать на обслуживания долго. В условиях санкций долг не может увеличиваться, так как компенсировать займы путём создания новых в нынешних условиях представляется проблематичным.

Очередной фактор, который нельзя оставить без внимания и который неизбежно оказывает негативное влияние на экономическое развитие России - всё более усиливающийся процесс устаревания основных фондов. В особенности это касается машин и оборудования, которую составляют его активную часть. В условиях сокращения инвестиций значительно замедлился процесс выбытия старых фондов и их обновление. Статистика показывает, что фонды, функционирующие в 2014 году, на 96% состоят из тех, которые уже находились эксплуатации в 2008г. Путем несложных вычислений можно сделать вывод, что фонды, просуществовавшие 6 дополнительных лет, неизбежно подверглись процессу устаревания, и их износ увеличивается исключительно высокими темпами. Если взглянуть на показатели относительно машин и оборудования, то в России средний срок службы составляет 13 лет, что на 3 года превышает норму "старого возраста" и на 5-6 лет - срок службы при котором оборудование подвергается замене в развитых государствах. Дополнительная проблема заключается в том, что, чем старее фонды, тем всё более ресурсов необходимо вкладывать на их поддержание. Более важно, что кроме существенных затрат на обслуживание, устаревшие фонды демонстрируют невысокую производительность труда, выпускаемая продукция же зачастую оказывается невысокого качества, при этом всевозможные затраты - от используемого сырья до энергоресурсов - неизбежно увеличиваются.

Ну и, конечно же, основным компонентом, не позволяющим экономике развиваться достаточно высокими темпами, является её ресурсная зависимость и односторонность развития. В условиях, когда преобладающими являются капиталоёмкие отрасли, забирающие в себя большую часть инвестиций - такие как ТЭК, сырьевая добыча, производство материалов и т.д. Складывается ситуация, при которой сферы, нуждающиеся во вложениях в большей степени - производство инновационных и высокотехнологичных продуктов, "экономика знаний", социальное строительство и т.д. - эти вложения в значительной степени недополучают, так как доля капитала, оставшаяся после обслуживания "основного" сектора, невелика и недостаточно для развития. При этом именно эти сферы могут послужить основой для будущего высокоскоростного экономического развития.

Ещё раз хотелось бы подчеркнуть, что инвестиции - основной и неотъемлемый элемент экономического развития. Для того, чтобы преодолеть стагнацию и перейти к приличного темпа экономическому росту важно привлекать больше и больше инвестиций. Тот фактор, который мог бы помочь России вступить на верный путь развития и догонять упущенное высокими темпами, требуется значительный сдвиг в её технологическом обновлении. Другими словами, предприятия должны взять курс на полное технологическое обновление, а сам процесс должен принять размах самой настоящей технологической революции. Естественно, этот процесс не может обойтись без привлечения дополнительных инвестиций, для чего должны быть изменены рамки и структура самого механизма привлечения инвестиций, их условия. Из тех мер, которые должны быть реализованы, стоит назвать "запуск механизмов проектного финансирования; улучшение условий получения кредита; снижение процентной ставки; введение налоговых льгот для нового строительства; увеличение капитализации системно значимых российских банковских организаций; предоставление госгарантий". Дополнительно необходимо обратить внимание на процесс импортозамещения и поддержать российские предприятия, которые обладают необходимыми ресурсами для производства товаров конкурентоспособного качества. Для этого крайне важно выработать особый стимулирующий и поддерживающий механизм для таких компаний, которые наилучшим способом применяют технологии, для тех же организаций, где функционирует устаревшее, подлежащее замене оборудование, следует увеличить налоговое бремя. Увеличение экспорта несырьевых товаров должно происходить на постоянной основе, с ежегодным приростом не менее 5%. Несомненно, для достижения такой цели требуется грамотно выстроенный и отлажено работающий механизм финансирования.

Основная проблема заключается в том, что найти средства на данный проект при нынешнем экономическом курсе представляется практически невозможным. Всё более жесткими становятся рамки, регулирующие прирост бюджетного дефицита - при этом увеличение бюджетный дефицита по-прежнему остаётся одним из наиболее простых и действенных способов привлечения дополнительных средств. Однако в России данный метод предпочитают не применять. Руководствуясь существующим "бюджетным правилом", не могут быть пущены на эти цели и излишки золотовалютные резервов. Также недоступна возможность изыскания средств на инвестиции путём приватизации части государственного имущества.

Что касается основной деятельности ЦБ РФ, то его монетарная политика сфокусирована большей частью на сокращении инфляции. Тем не менее, не стоит упускать из виду, что инфляция определяется, в том числе, и немонетарными факторами, поэтому исключительно контроль денежной массы в одностороннем порядке не может привести к желаемому положительному результату.

В то же время, настоящая экономическая политика России не в достаточной степени нацелена на стимулирование экономического роста, а в значительной степени имеет под собой фискальную основу. Основной причиной такого подхода является та лидирующее место, которое уделяется Министерству финансов в проведении (или, точнее, в формировании) государственной экономической политике. Необходимо отметить, что среди функций Министерства финансов России находится как формирование бюджета, так и его исполнение (тогда как в большинства стран эти обязанности разделены: как пример может выступить Казахстан, показывающий довольно высокие темпы развития. Там за составление бюджета отвечает Министерство не финансов, а экономики и бюджетного планирования).

Фискальную направленность можно проследить во всех элементах экономической политики Российской Федерации. Многие механизмы, давно доказавшие свою эффективность в других государствах (отсрочка налогообложения, налоговые льготы, снижение налогообложения на самые значимые затраты и т.д.) не используются в достаточной степени. Они не только не применяются в нудном объеме, но и зачастую воспринимаются как ошибка, своего рода "бюджетная дыра", из-за которой может происходить утечка бюджетных ресурсов. Одним из шагов, демонстрирующих ужесточении политики в данном направлении, стала отмена в 2003 году существующая до того момента налоговая льгота на инвестиции, которые образовывались из полученной прежде прибыли. Этот шаг спровоцировал снижение прироста инвестиций практически в 4 раза до уровня в 2-3%, а значительная часть экономических акторов перевела свою деятельность на теневой уровень.

Во многих государствах мира применяется дифференцированная система налогообложения, при который разные категории людей облагаются разной величиной налога, более того, к ним могут применяться разные шкалы налогообложения. В том, что касается России, ставка на подоходный налог здесь фиксированная, и такие факторы как, например, семейный статус или наличие детей не оказывают на неё абсолютно никакого влияния.

Тот факт, что спустя более, чем 20 лет после распада социалистической системы, в России так и не налажено грамотное функционирование малого и среднего бизнеса также в значительной степени может восприниматься как результат фискального воздействия на финансовую политику. Если обратиться к теоретическим и практическим основам возникновения малого бизнеса, то можно увидеть, что малый бизнес формируется в подавляющем большинстве случаев исключительно за счёт личных средств предпринимателя. Статистические данные по всему миру подтверждают, что 2/3 предприятий перестают функционировать после первых трёх лет, а люди, запустившие проект, теряют средства. И в условиях и так большого риска в Российской Федерации люди, запустившие свой малый бизнес, ещё и обязаны не забывать о налогах, что ещё более снижает шансы на успешное развитие бизнеса. При этом освобождение от налогов в течение первых трёх лет - нормальная практика, неоднократно доказавшая свою эффективность на примере, в частности, западноевропейских государств.

Невольно возникает вопрос, почему же в России такой значительный компонент финансовой системы - фискальная составляющая. Возможно, причина кроется в том, что, используя одинаковую ставку, государство значительно упрощает процесс налогового сбора. Тем не менее, из-за подобной неразборчивой политики, проводимой, помимо прочего и в отрасли добычи ресурсов (в первую очередь, нефти и газа), была поставлена под угрозу судьба многих месторождений, обширный ряд скважин - законсервирован и тонны нефти недополучены. Интересно, что, даже полностью не облагая налогом компании, занимающиеся добычей в подобных местах, экономика так или иначе получает от этого позитивную отдачу, так как добывающая компания предоставляет возможность трудоустройства для большого количества людей, которые впоследствии заплатят подоходный налог, на стадии переработки с этой нефти в казну также будут поступать отчисления, также будет взиматься налог и в случае экспорта сырья.

Пытаясь объективно и аналитическим образом оценить причины подобной неэффективности налоговой политики РФ, стоит отметить, что большая вина лежит не на Министерстве финансов, специально принимающего некорректные решения, но в самой системе, при которой на Министерстве лежит избыточное количество полномочий и функций, ему доверенных. Неудивительно, что обладая правом разрабатывать как Налоговый кодекс, так и всю систему налогообложения, Минфин неизбежно адаптировал её подобным образом, нацеленным на оптимизацию и удобство управления процессом сборов налогов. Проблема кроется в том, что сбор налогов - лишь один из элементов огромной системы налогообложения, и адаптированная подобным образом система не позволяет её оптимально работать в условиях рыночно-ориентированной экономики.

Основной продукт Министерства финансов - федеральный бюджет. Его роль невозможно оспорить, однако проблема заключаются в том, что выделяемые туда деньги не имеют целевой направленности. Другими словами, абсолютно отсутствуют конкретные детальные указания и рекомендации, в которых было бы прописано на какие цели и сколько средств выделяется, а также, что более важно, какие задачи будут благодаря этим деньгам решены. Государственные программы, под которые деньги выделяются в настоящий момент, подобный результат в должной мере не обеспечивают.

Именно в этом кроется причина того, что выделяемые ресурсы на выходе не приносят желаемого результата и, более того, используются наиболее неэффективным целевым способом. Именно такой выбор организации расходования средств предоставляет почву для развития такой вечной проблемы России как коррупция. Именно неэффективность этого метода бюджетных трат привела к тому, что бюджетные средства увеличивались с 2011 по 2013 год на, соответственно, 8%, 18% и 4%, а темпы роста замедлились и снизились с 3,5-4,5% до 1,3%.

Таким образом, можно подвести итог, что один из основных путей решения экономических проблем, с которыми Россия сталкивается в настоящий момент, заключается в пересмотре финансовой модели. Необходимо постепенно ослабить исключительно мощную фискальную составляющую, и переориентировать её на непосредственную нацеленность на экономический рост и решение социальных проблем.

Анализируя экономическое положение государства, следует обратить внимание на выступление Президента России на ПМЭФ-2014, которое, по своей сути, может считаться заявлением, программой, означившей путь экономического положения РФ. Так, существующее замедление экономики, получило статус "вызова", на который должна последовать своевременная и адекватная реакция. Само выступления содержало в себе заявления, позволяющие делать вывод о том, что кардинальные изменения российской экономической политики не заставят себя долго ждать.

Основной упор, по словам Президента, должен быть сделать на то, чтобы в краткие сроки существенно повлиять на структуру экспорта, увеличить экспорт несырьевых товаров на 6% (либо больше) каждый год, сделать упор на подготовки высококвалифицированных кадров и достичь показателя в 1/3 от всей рабочей силы. Изменения на рынке труда должны также включать повышение мобильности, создание необходимых условий для того, чтобы работники могли легче менять место жительства и осуществлять переезд к месту работу, в общем - применить комплекс мер, в конечном итоге нацеленных на экономический рост.

Собственно, именно на стимулировании экономического роста и был сделан основной упор выступления. Среди прозвучавших предложений звучали, помимо прочего, такие как увеличение доступа к дешевым инвестиционным ресурсов через имплементацию механизма проектного финансирования. Важно, что процентная ставка по длительному кредиту не должны быть выше, чем инфляция + 1%. Ещё одна важная составляющая этого пакета мер - возможность получения налоговых льгот для запуска нового бизнеса. Основная идея заключается в поддержке российских предприятий, так, чтобы были ресурсы для образования фонда конкурентного импортозамещения, в большей степени это касается промышленности и с/х. Ещё один элемент, внедрение которого ожидалось уже на протяжении долгого времени и запуск которого необходим, - разработка механизма по стимулированию тех организаций, технологии который являются наиболее безопасными, экологичными и наименее энергозатратными.

Несомненно, значительное место было отведено инфраструктуре, по которой было решено, что средства из Фонда национального благосостояния могут быть использованы и направлены на конкретные проекты при условии привлечения и частных инвестиций. К тому же, была определена цель в два раза увеличить масштабы строительства/восстановления автомобильных дорог на срок до 2020 года.

В том, что касается проблемы, связанной с улучшением инвестиционного и, в целом, делового климата в России, было предложено разработать и представить в Государственно думе целый ряд законопроектов, связанных с данной тематикой. Особый упор был сделан на инвестиционном климате регионов.

Ещё одним направлением, которое было затронуто и предложения по развитию которого были выдвинуты - технологическое перевооружение экономики. Ключевая задача здесь заключается как раз в вышеупомянутой проблеме обновления производственных фондах, что, при грамотном подходе, в результате сможет вылиться в максимально возможное использование потенциала экономического роста. К сожалению, на настоящий момент порядка 70% отраслей экономики требует обновления, и весь процесс чисто физически должен занять не менее 15 лет. Но, в то же время, если не использовать имеющийся потенциал в достаточной степени, это приведет не только к серьезному замедлению темпов, но и к изменению самого вектора развития экономики. Это изменение несет с собой целый ряд рисков, среди которых - угроза сильного отставания по уровню развития и уровня жизни от развитых государств, технологический разрыв, существенное замедление роста ВВП и т.д. Ко всему прочему, подобная ситуация может грузить всё более ужесточающимися бюджетными ограничениями, социальной нестабильности и всё более усиливающейся инфляцией.

Вот почему в известной степени вызывает опасения консервативный сценарий, которого предполагает придерживаться Минэкономразвития. Согласно этому сценарию, в ближайшем будущем среднегодовые темпы роста ВВП фиксированы на уровне 2,5%, что, по сути, значит некое "откладывание" решения назревающих проблем на потом. Даже если в краткосрочной перспективе это может иметь благоприятное воздействие, то в долгосрочной это в очередной раз означает смещение вектора развития экономики, не в ту сторону, которая предполагает реализацию имеющегося у России потенциала развития.

Смягчить то воздействие, которое оказывают на экономику сааме жесткие ограничители представляется возможным исключительно при условии высоких показателей относительно экономического роста, при этом исключительно если эти показатели позволяют сформировывать соответствующий достаточный доход у всех экономических агентом. Несомненно, невозможно говорить об экономической конъюнктуре и не принимать во внимание инвестиции. Этот фактор является одним из ключевых при определении динамики, а также при прогнозировании.

По мнению автора, для того, чтобы экономика России смогла демонстрировать позитивные темпы роста, должны существенно возрасти именно норма накопления ВВП. И если на настоящий момент этот показатель составляет 19%, то для достижения позитивной динамики необходим рост минимум на 5%, причём предпочтительно 7-10%.

Из основных проектов, на которые в ближайшее время должны быть выделены ресурсы, стоит отметить технологическое обновление энергетической сферы (что в результате более чем позитивно скажется на затратах энергоресурсов и производстве энергии). Также жизненно необходима технологическая модернизация транспортной отрасли (как инфраструктуры, так и подвижного состава).

Если взять за точку отсчета стандартный срок, за который могут окупиться вложения в развитие технологической части экономики, то этот процесс предположительно займет около 5 лет, максимально - 7. Соответственно, за 15-летний срок деньги могут пройти оборот в 2, а то и 2,5 раза. Если же на ежегодной основе делать дополнительные вложения, то они также могут положительно сказаться на ВВП и обеспечить его стабильное приращение.

Хотелось бы отметить, что обширные инвестиции необходимы, главным образом, для так называемой реиндустриализации, нацеленной на осуществление тех модернизационных программ, которые уже неоднократно были озвучены и планируются быть претворёнными в жизнь. Эти программы обширны, и включают в себя множество сфер, начиная от авиастроения и энергетики и заканчивая инфраструктурой.

Для обеспечения постоянной положительной направленности развития экономики исключительно важно применять те производственные мощности, которые используют недавно введенные основные фонды (с 2008 по 2011 гг.). Это повысит возможность нормального развития и общего увеличения эффективности, к тому же окажет положительное воздействие на устойчивость. Более того, в определённых отраслях такое технологическое обновление позволит увеличить долю российских товаров в определенном сегменте рынка.

Одно из наиболее важных действий, требуемых для обеспечения общей эффективности и, в частности, эффективности капиталовложений, является реализация инвестиций посредством некоторых банков в виде специальных инвест-кредитов, деньги для которых должны предоставляться эти банкам непосредственно от ЦБ или Внешэкономбанка. Ресурсы при этом должны быть направлены правительством РФ специально на эти цели. Вместе с тем, если существует возможность того, что планируемые вложения выйдут на достойный уровень окупаемости, они вполне могут спонсироваться рыночным путём, т.е. через займы. При всём этом источники заёмных средств не лимитированы: это могут быть как сбережения населения, так и не вложенные в оборот средства банков либо крупных компаний, возможно и желательно также привлечение иностранного капитала.

Если переходить с абстрактных рассуждений на числовой уровень, то может быть сделан вывод, что современный объем кредитов, взятых на инвестиционные цели, составляет приблизительно 2% (1 трлн. Руб.). Этот объем можно увеличить посредством казначейских ценных бумаг, при этом доходность по ним может быть выгодной как для государства, так и для ЦБ.

Если кредит выдаётся в рублях, то вполне разумной представляется ставка, указанная в вышеозначенном выступлении В.В.Путина, которая составляла бы уровень инфляции + 1%, те если исходить, что в 2015 году уровень инфляции достигнет 6-7%, то ставка займа сохранится приблизительно на уровне 7%. Тем не менее, регулирование ставок по рублёвым кредитом не может являться достаточной мерой, так как существует целый ряд машин, применяемых в абсолютно разных сферах, производства которых в России не существует и которые не может быть основано в кратчайшие сроки. Соответственно, такое оборудование неизбежно придётся закупать за рубежом, и, следовательно, предпринимателям будет удобнее иметь дело с валютными кредитами. Здесь ставка должна также контролироваться, а её уровень обязательно должен зависеть от инфляции и стандартной кредитной ставки этого государства, те, ориентируясь, предположим, на Германию, представляется логичным рассчитывать на евро кредит под 3-4% годовых.

Кроме модернизации в технологическом отношении, ещё одни важнейшим направлением развития экономики России должно являться преодоление исторически сложившегося сырьевого "перекоса" - ситуации, при которой максимально развитые отрасли - это добыча сырья, и топливно-энергетический комплекс, в то время как доля товаров, обладающих высокой добавочной стоимостью (и, особенно, высокотехнологичное производство) невысока. И если на настоящий момент эта цифра находится в районе 8%, т, при верном развитии обстоятельств, предполагается, что показатель должен увеличиться до 15-20%.

Чтобы достигнуть желаемого результата, должно быть применено как раз вышеупомянутое технологическое обновление, причём осуществляемое одновременно с введением новых производственных мощностей. Благодаря такому подходу, можно будет полностью поменять экспортную структуру, значительно увеличив в ней долю готовых товаров. Всё это, сопровождаемое целью увеличение несырьевого экспорт, поможет избавиться от так надоевшей и мешающей поступательному развитию нефтяной и газовой зависимости.

Нет сомнений, что столь масштабное изменение структуры экономики потребует повсеместного строительства новых предприятий и ввода в эксплуатацию новых мощностей, в первую очередь в тех отраслях и производствах, для которых в России уже присутствую подходящие условия: это может быть, например, нефтехимическая отрасль с производством синтетических материалов, глубокая древообработка и изготовление соответствующей готовой продукции. В этих сферах Россия, имеет все шансы на обретение лидирующей мировой позиции.

В том, что касается высокотехнологического производства, достаточно перспективно выглядит авиационная промышленность. Помимо этого, неплохие перспективы лежат перед судостроением, и в наибольшей степени - атомной промышленностью. Ещё одной сферой, где существуют значительные заделы, которым требуется реализация программное обеспечение. Жизненно необходимо реконструировать на достойном современном уровне фармацевтику и дать стимул к развитию других высокотехнологических и инновационных производств.

Еще одним важнейшим направлением модернизации экономики является создание новой транспортной инфраструктуры, куда можно будет вложить часть ресурсов из Фонда национального благосостояния с необходимым привлечением частного капитала. В первую очередь рассматривается идея о необходимости удвоения объемов реконструкции и строительства новых автомобильных дорог. Упор должен быть, в первую очередь, на скоростных магистралях, которые на настоящий момент в России практически отсутствуют.

Тем не менее, транспортная инфраструктура не ограничивается одними лишь автодорогами. В неё необходимо включить также развитие скоростных железных дорог.

Транспортные проекты, всегда требуют наибольшего вложения средств. Даже к сегодняшнему дня на транспортную сферу направлено порядка 28% всех инвестиций, т.е. 3,7 трлн. руб. Чтобы иметь возможность переключиться на крупномасштабное строительство автомагистралей и скоростных железных дорог, дополнительно потребуется ежегодно значительное количество средств. Причём следует помнить, что транспортные объекты отличаются наиболее длительным сроком окупаемости - около 20 лет. Чтобы снизить стоимость и при этом эффективно использовать вложенные средства при таких длительных сроках окупаемости, представляется логичным обратиться к долговременному инвестиционному кредиту. Источниками этого кредита могут послужить, как вариант, дополнительные бюджетные расходы, приобретённые за счет переключения, по образцу развитых стран, на дефицитный бюджет в размере до 3% ВВП, признанному безопасным с экономической точки зрения в Европейском союзе.

Чтобы ускорить социально-экономическое развитие и добиться того, чтобы темпы роста ВВП достигали 5-6% в год, указанные выше основные направления модернизации экономики в обязательном порядке должны сопровождаться опережающим ростом производств и комплексов - локомотивов экономического развития страны. Главной движущей силой является "экономика знаний", к которой относятся наука, образование, информационные технологии, биотехнологии, здравоохранение, и т.д. И если на настоящий момент в России доля "экономики знаний" в совокупном ВВП составляет около 15%, то в странах Западной Европы этот показатель равен 35%, а в США - 45%. Такие результаты в этих государствах стали результатом исключительно высоких темпов роста этой сферы по сравнению со среднегодовым приростом ВВП. В России такой опережающей тенденции развития не прослеживается, более того, в проектах бюджетов страны до 2017 г. предполагается даже снижение темпов роста основных сегментов "экономики знаний".

Другим мотором экономического развития страны должно стать жилищное строительство, также обладающее исключительным мультипликационным эффектом и формирующее спрос на товары и услуги целого ряда отраслей, от производства стройматериалов до инфраструктуры и коммунальных сетей. Высокий мультипликационный эффект также присущ уже рассмотренным выше транспортной инфраструктуре и автомобильной промышленности.

Переключение на активную экономическую политику не имеет альтернативы. Он произойдет либо за счёт осуществления последовательной стратегии повышения уровня экономической активности в стране, либо позже - как неизбежная реакция на ещё большее ухудшение ситуации в экономике.

Выглядит правдоподобным, что масштабная программа технологического обновления промышленности и модернизации всей экономики, выдвинутая Президентом РФ в первой половине 2014 г., задает определенный курс на практическое осуществление первого из указанных путей развития и требует решительных действий по изменению настоящей не самой благоприятной экономической ситуации и не всегда сбалансированной экономической политики.

2.2 Тенденции развития банковской системы России в современных условиях

Глобальные тенденции в экономике последних лет доказали тесную взаимосвязь процессов развития реального и финансового сектора. Одной из причин разрастания кризиса в мировой экономике стала дестабилизация финансового сектора в целом. В настоящее время эксперты стали говорить о возможном преодолении острой фазы кризиса, однако, признавая наличие первых признаков образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование направлений развития банковской системы как основного звена кредитно-финансовой системы нашей страны является исключительно актуальным.

Стабильность и эффективность банковского сектора - необходимое условие поступательного развития российской экономики. На сегодняшний день устойчивость банковской системы определяется характеристиками устойчивости отдельных банков. Тем не менее, темпы роста российской экономики снижаются, при этом положение отдельных домохозяйств ухудшается. В связи с этим корпоративные заемщики не готовы брать новые кредиты, а доля просроченных розничных займов постоянно увеличивается.

Изучение специфики развития банковского сектора РФ позволило установить следующее:

1. Наблюдается снижение количества участников рынка (практически на 20%) в пользу крупных кредитных организаций (концентрация активов 5 крупнейших банков выросла с 43 до 51%). Сокращается количество банков, а банковские организации по регионам России распределены неравномерно (табл. 1).

Анализ таблицы демонстрирует, что большая часть всех банков сконцентрирована в европейской части государства. В то же время в остальных российских округах численность банков, по сравнению с Центральным федеральным округом, в несколько раз меньше: так, в частности, количество банков в Уральском федеральном округе в 13 раз меньше, чем в ЦФО, а в Приволжском федеральном округе в 5,3 раз меньше, чем в ЦФО.

Ключевой тенденцией в развитии банковского сектора страны во второй половине 2013 г. стала значительная активизация отзывов лицензий у кредитных организаций. За первые четыре месяца второго полугодия 2013 г. лицензий лишились шестнадцать банков, тогда как в первом - всего 2. Стали отзываться лицензии и у относительно крупных кредитных организаций регионального характера, обладающих широкой сетью отделений, а не только лишь у небольших банков с активами около одного миллиарда рублей.

Усиление надзора в банковской сфере может способствовать консолидации сектора благодаря санированию столкнувшихся с проблемами банков и присоединения их к другим игрокам, как это происходило в предыдущий кризис. От укрупнения сектора и трансформации системы страхования вкладов несомненно выиграют госбанки.

Таблица 1. Размещение действующих кредитных организаций по федеральным округам

А.Ю. Симановский, первый заместитель председателя Банка России опроверг мнение о том, что государственные банки заинтересованы в отзыве лицензий у ряда кредитных организаций. Согласно Симановскому, банки с участием государства проявляют наименьший интерес к процедуре санирования.

2. Происходит увеличение роли государства при участии в уставном капитале 8 крупнейших банков. Доля этих банков на рынке выходит за пределы 50%, частный капитал вытесняется из-за обратного выкупа акций ВТБ-24, вхождения ВТБ в капитал Банка Москвы и Банка Санкт-Петербург.

3. Ощущается усиление зарубежного присутствия. Число организаций с иностранным участием к концу 2013 г. выросло на 23 единицы по сравнению с концом 2009 г. (табл. 2).

Таблица 2. Зарегистрированные кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале

4. Увеличивается диспропорция между регионами по показателям обеспеченности регионов России банковскими услугами. В большинстве регионов по-прежнему отмечается достаточно низкий уровень обеспеченности банковскими услугами большинства регионов РФ (табл. 3).

Таблица 3. Обеспеченность банковскими услугами потребителей в разрезе федеральных округов РФ, 2012-2013 гг.

5. Наличие неравных условия конкуренции. Самую большую роль в банковском секторе России играют банки с государственным участием: ОАО "Сбербанк России" и ОАО "ВТБ". Главной тенденцией в конце 2013 г. стал массовый уход с рынка небольших убыточных банков в связи с формированием нового, более строгого подхода ЦБ РФ к вопросу банковского надзора. Маленьким кредитным организациям намного сложнее, чем крупным, найти свое место на конкурентном банковском рынке, а покрывать убытки банка за счет остальных направлений бизнеса владельцев, будет все сложнее, так как Центробанк РФ стал внимательнее относиться к операциям со связанными сторонами.

6. В структуре активов банковского сектора основную часть составляют кредиты. Основная их часть - кредиты нефинансовому сектору - занимает долю более 40%. Небольшие корректировки в структуре активов связаны с активным ростом розничного кредитования (табл. 4).

Таблица 4. Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (млрд. руб.)

7. В отношении структуры банковских пассивов, может быть сделан вывод о том, что с середины 2011 г. фактически не заметен рост доли депозитов населения.

По итогам 2013 г. общий объем депозитов населения РФ в банках составил 16,5 трлн. руб. Динамика роста депозитов в 2012 г. замедлилась по сравнению с предыдущим- прирост составил 18,2% против 20,7% в 2011 г. Наибольший удельный вес в структуре вкладов физических лиц на продолжении 2012 и 2013 гг. занимают вклады сроком свыше 1 года (табл. 5). Снижение темпов роста можно объяснить несколькими тенденциями:

- изменением тарифов на коммунальные услуги в третьем квартале;

- в третьем квартале люди часто уходят в отпуск, а первого сентября начинается новый учебный год.

Все это требует существенных расходов, и, следовательно, объем сбережений уменьшается. Процентные ставки по вкладам стали значительно сокращаться, так как банки стали испытывать меньшую необходимость в фондировании из-за быстрого охлаждения рынка потребительского кредитования.

Понижение процентных ставок, в свою очередь, уменьшило склонность к сбережению, что и отразилось на снижении темпов роста депозитов.

Таблица 5. Структура вкладов физических лиц (млрд. руб.)

Кредитование населения демонстрирует интенсивный рост. Общий объем задолженности населения перед банками вырос в 2012 г. на 39% и составил 8,4 трлн. руб. (15,1% ВВП).

Характерной особенностью последних месяцев является активный рост потребительского кредитования. Меры, направленные Центробанком РФ на усиление надзора, постепенно снижают темпы роста рынка, но всё же они остаются по-прежнему высокими. С 1 января 2014 г. кредиты с эффективной ставкой свыше 45% окажутся практически под запретом, следовательно, банки будут не в состоянии покрывать высокие риски сверхвысокими ставками.

В целом, сектор необеспеченного кредитования, традиционно являющийся ведущим элементом банковского сектора в 2012 и 2011 гг., превращается в его основную проблему. Переизбыток кредитов на потребительские нужды в отдельных регионах превращается в значительную угрозу стабильности в случае резкого снижения денежных доходов населения и роста числа безработных, что выглядит весьма возможным сценарием в условиях вхождения экономики в фазу рецессии.

8. В настоящее время наиболее стабильным источником ресурсной базы кредитных организаций рассматриваются депозиты клиентов (населения и нефинансовых организаций). При их снижении повышается роль средств ЦБР как источника пополнения банковских пассивов. Использование механизмов рефинансирования позволило крупнейшим российским банкам стабилизировать коэффициенты достаточности капитала после их быстрого снижения. При этом ЦБР готов предоставить банковской системе в случае дефицита ликвидности до триллиона рублей в случае повтора кризисных явлений.

9. Происходит постепенное увеличение рисков (или не постепенной в условиях резких изменений политической ситуации, как то показал кризис на Украине). Эксперты РА "Standard & Poor's" не исключают возможности в ближайшие 1-2 года риска умеренного ухудшения показателей. И те вливания в капитал российских банков, который можно наблюдать в последние годы, в среднесрочной перспективе приведет лишь к очень небольшому улучшению показателей капитализации и не изменит ситуацию.

В целом необходимо отметить, что основные угрозы развития банковского сектора России заключаются в следующем:

- высокий уровень системных рисков и зависимость от внешней среды;

- наличие региональной диспропорции в предоставлении банковских услуг потребителям;

- низкая диверсификация активов, и, соответственно, доходов;

- уязвимая базы пассивных вкладов (средства до востребования составляют 40-46% от пассивов).

Совершенствование банковской системы и банковского надзора будет осуществляться в соответствии с разрабатываемой Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2020 г. по следующим направлениям:

- обеспечение открытости и прозрачности деятельности кредитных организаций;

- упрощение и удешевление процедур реорганизации;

- оптимизация условий для развития сети банковского обслуживания населения, субъектов среднего и малого бизнеса;

- развитие системы микрофинансирования.

В таблице 6 представлены стратегические приоритеты банков, сгруппированные по типам банков.

Таблица 6. Перспективные стратегии российских банков

Для улучшения параметров развития банковского сектора страны и укрепления его роли в макроэкономике можно предложить следующее:

1. В современных условиях требуются новые источники долгосрочного фондирования и механизмы, гарантирующие вложение банками получаемых ресурсов в кредитование реального сектора. Наиболее очевидными способами являются легализация вкладов без права досрочного истребования, а также повышение порога ответственности в системе страхования вкладов.

2. Для развития кредитования реального сектора экономики следует минимизировать условия, побуждающие банки приоритетно развивать потребительское кредитование. На законодательном уровне необходимо повысить требования к прозрачности ценообразования, желательно путем запрета взимания каких-либо комиссий помимо процентной ставки по банковским кредитам.

В результате анализа тенденций и особенностей развития банковского сектора России выявлено, что существенным образом меняется количество и качество самих банковских институтов.

На сегодняшнем этапе особая роль национальной банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.

Для активного участия банковского сектора России в модернизации экономики, расширения инвестиционного кредитования необходим значительный финансовый капитал. Именно поэтому капитализация российских банков является стратегическим направлением развития отечественного банковского сектора.

Глава 3. Актуальные проблемы банковского сектора России и пути их решения

3.1 Актуальные проблемы банковского сектора России

Динамика развития банковского сектора Российской Федерации за последние десять лет (2005--2015 гг.) свидетельствует о его интенсивном развитии, что позволило в значительной степени расширить предложение банковских услуг в Российской Федерации.

В сфере финансовых услуг в последние годы можно наблюдать немного разные тенденции в той части, что касается кредитования нефинансового сектора и в той, что кредитования населения. В сфере нефинансового сектора увеличился номинальный валовой внутренний продукт -- 16--18% в год, что свидетельствует о стабильности банковского сектора, так как он не должен отрываться от динамики роста экономики. А в сфере кредитования населения на первое место нужно вынести тенденции, связанные с преодолением эффекта насыщения спроса, с одной стороны, а с другой, также возможен рост в потребительском кредитовании.

Перспективы развития данного сектора экономики во многом зависят от того, в каком ключе будут решаться проблемы, стоящие перед банковским сектором. Стоит отметить, что проблемы банковского сектора России, хоть и обладают своими особенностями, во многом всё же повторяют недостатки экономической модели государства в целом. К основных проблемам банковского сектора в России можно отнести:

· низкую капитализацию;

· ограниченные возможности банковской системы в сфере кредитованию экономики страны;

· региональные и отраслевые диспропорции в экономике;

· макроэкономическую нестабильность;

· ненадёжность банковской системы страны;

· институциональные проблемы;

· непрозрачность и высокую концентрация банковской системы.

На пути и возможность развития финансового сектора страны оказывают воздействие как внутренние, так и внешние факторы. К внутренним факторам развития относится, в первую очередь, разрешение обозначенных выше проблем, а к внешним -- в краткосрочной и среднесрочной перспективе -- ситуацию с мировым финансово-экономическим кризисом и ситуацию на финансовых рынках мирового масштаба, что во многом формирует и состояние банковского сектора в России.

Для того чтобы банковский сектор имел возможность поступательно развиваться, главной целью Правительства РФ и Центрального Банка РФ на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике, в частности, повышение качества и расширение перечня банковских услуг, предоставляемых предприятиям и населению, улучшение качества управления, максимально возможное повышение прозрачности деятельности отдельных банков и всего сектора, создание подходящих условий по недопущению использования кредитных организаций с целью легализации и финансирования терроризма и доходов, полученных преступным путем.