Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Становление современной банковской системы России

1.1 Понятие "банковская система" и правовые основы ее существования

1.2 Тенденции развития банковской системы России на основе мирового опыта

Глава 2. Анализ банковской системы России в современных экономических условиях

2.1 Текущее состояние экономики России

2.2 Тенденции развития банковской системы России в современных условиях

Глава 3. Актуальные проблемы банковского сектора России и пути их решения

3.1 Актуальные проблемы банковского сектора России

3.2 Пути решения проблем банковского сектора России

Заключение

Список использованных источников

Введение

В настоящее время российская экономика находится в состоянии перехода в модернизационную посткризисную стадию развития, в связи с чем должны быть найдены новые направления средне- и долгосрочного развития экономики и ее основных сегментов. В этих условиях основной вектор развития должен быть направлен на реальное изменение технологий реализации функций государства (в основном в отношении его взаимодействия с финансово-банковским сегментом экономики), формирование современных институтов, основная цель функционирования которых - решение важнейших для государства и экономики задач, среди которых не на последнем месте - развитие банковской системы.

Государственная модернизационная стратегия может выступить в качестве реального инструмента смягчения основных дисбалансов экономики страны, в том числе посредством применения новых форм посткризисного управления, направленного на результат в плане обеспечения национальных интересов.

Важно подчеркнуть, что на настоящий момент "модернизация экономики" и "модернизация банковской системы страны" всё еще не превратились в системный план работ, находятся в фазовом состоянии начала процесса обновления и трансформации экономики и банковской системы России, при котором совершаются первые попытки программирования (проектирования) этого процесса. Комплексная модернизационная реструктуризация банковской системы должна начинаться с определения перечня реальных проблем, выработки механизмов их преодоления и защиты от негативных воздействий. Любые проблемы банковской системы необходимо решать, однако средства, как правило, ограничены. Кроме того, необходимо учитывать то, чтобы решение одной проблемы не породило возникновение негативных последствий и новых сложностей.

Необходимость модернизации экономики и ее банковской системы становится все очевиднее, что требует выбора ее стратегических направлений. Приемлемой является генеральная идея необходимости поиска решений, отвечающих насущным потребностям общества и позволяющих определить стратегические направления его развития. Модернизацию российской банковской системы мы воспринимаем как поиск и реализацию новой экономической модели банковского сообщества, которая будет отвечать тенденциям развития экономики России, ресурсным и территориальным особенностям, а также соответствующей сложившемуся типу социально-экономического развития России в современных условиях.

Основной элемент этого процесса - создание новой модели финансово-банковской системы России, обладающей высоким запасом устойчивости, аккумулирующей опыт прошедших лет. Следует принять во внимание, что модернизация такой сложной системы как банковская система России в открытой экономике, неизбежно связана с глобальными тенденциями развития.

Вследствие этого догоняющая модернизация, заключающаяся большей частью в "подтягивании" российской банковской системы до уровня мировых стандартов, не будет достаточна. Обновленная система должна содержать естественный набор авангардных ключевых решений, которые будут отвечать долгосрочным национальным интересам. Фактически, можно говорить о постиндустриальной модернизации экономики страны в целом, включая и банковский сегмент, являющийся одним из наиболее важных элементов данного процесса. Реализация модернизационных преобразований банковской системы возможна исключительно в общей современной институциональной среде.

России требуется такая модель модернизации, которая способна с помощью системы эффективных экономических стимулов, поддерживаемых государством, обеспечить процесс цивилизационного саморазвития банковской системы страны, ее институтов и механизмов, отвечающих лидирующим трансформационным процессам в глобализирующемся финансово-экономическом пространстве.

Модернизация как комплексный процесс трансформации банковской системы связана не только с функциональными и организационно-структурными особенностями позиционирования банков и системы в целом, но и с изменением финансового потенциала банковских организаций, активизацией отдельных направлений его использования. В частности, это относится к поддержке реструктуризации реального сектора, ипотечному кредитованию, использованию новых банковских продуктов, реализаци крупных инфраструктурных проектов и др.

Важно, чтобы присутствовал институциональный выбор эффективных модернизационных мер, ориентированных как на структурное преобразование банковской системы (рациональное сегментирование банковской системы, развитие межбанковских связей, повышение роли регулятора системы - ЦБ России и др.), так и функционально-ресурсное обеспечение создаваемой эффективной системы (консолидация банковских активов, использование современных инструментов контроля и др.).

Модернизация экономики может быть эффективна на условиях взаимодействия и даже слияния бизнеса и власти (в том случае, если это слияние носит не полукриминальный коррупционный, а строго регламентированный законодательно характер, обладая при этом необходимой долей прозрачности).

Существенным препятствием на пути модернизации является "синдромом нерешительности", присущий российскому обществу.

Правительство обязано создать и обосновать свою версию "модернизации", поскольку в России это понятие сформировано на основе внешних мифологических представлений о "современности", и, следовательно, зачастую бывает бесполезно и неперспективно.

В сложившихся обстоятельствах первостепенной задачей может быть названа выработка проекта модернизации государственного устройства и финансово-банковских структур, отвечающего сегодняшним реалиям развития российского общества. В любом обществе смена режима, парадигмы развития, провоцирует достаточно болезненный конфликт между двумя потребностями: с одной стороны в обновлении, а с другой - в сохранении стабильности и предотвращении дезинтеграции и деградации. Из этого и состоит основной конфликт и опасность любой модернизации, а в российском контексте этот конфликт приобретает особые формы, так как он сочетается с рядом институциональных конфликтов, таких как конфликт, связанный с перераспределением собственности и образованием не очень эффективных (по западным меркам) банковских структурных образований.

Государственные финансовые ресурсы, направленные на реализацию совместных с бизнесом проектов, должны обладать организационно-управленческим механизмом, который может обеспечить удовлетворение множественных государственных потребностей России. Для этого требуется реализация комплекса мер, создание необходимых условий и развитие соответствующих институтов.

Тем не менее, структурно банковская система России всё еще не является реальным и эффективным катализатором модернизационной эволюции экономики, так как ресурсы банковской системы страны намного меньше существующей потребности в долгосрочных кредитах, которые к тому же распределены среди значительного числа банковских организаций, неэффективная сегментация которых (в функциональном отношении) значительно снижает потенциал уже имеющихся ресурсов.

Все вышеперечисленные факторы позволяют говорить об актуальности выбранной темы дипломного исследования.

Предметом исследования является механизм действия банковской системы России.

Объектом исследования являются результаты деятельности Банка России и кредитных организаций.

Цель работы - произвести анализ и рассмотреть перспективы развития банковской системы в экономике современной России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть становление современной банковской системы России;

2. Произвести анализ банковской системы России в современных экономических условиях;

3. Выявить актуальные проблемы банковского сектора России и пути их решения.

Теоретической и методологической основой для выполнения работы послужили: законодательные и нормативные акты, научная и учебно-методическая литература, периодические издания, статистические данные. В работе использовались труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам развития банковского дела. В их числе работы ведущих отечественных ученых Жукова Е.Ф., Лаврушина О.И., Бабичевой Ю.А., Колесникова В. и др., а также зарубежных авторов - Г. Асхауэр, В. Лексис.

Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.

Глава 1. Становление современной банковской системы России

1.1 Понятие "банковская система" и правовые основы ее существования

Под термином "система" в общефилософском смысле понимают целое, образованное путем объединения закономерно связанных друг с другом предметов, явлений и т.п. Последние являются элементами системы, её составными частями. В то же время качества системы как самостоятельного целого никогда не сводятся к качествам образующих эту систему элементов. Поскольку элементы объединяются в систему, подчиняясь объективным закономерностям, между ними возникают устойчивые связи, которые, в результате, создают внутреннюю форму, т.е. структуру этой системы. Таким образом, структура - это не элемент системы, не ее часть и тем более не их совокупность. Она отвечает за возникшие между элементами системы конститутивные связи, которые придают системному объекту необходимую устойчивость. При этом важно отметить, что любая система, с одной стороны, может быть частью другой системы, входить в неё в качестве элемента и, с другой стороны, сама состоять из элементов, которые в свою очередь могут быть как системы.

Чтобы сформулировать определение понятия "банковская система" и в то же время осознать, как, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, необходимо обратиться к следующим основным понятиям:

· элементы банковской системы,

· структура банковской системы,

· цель банковской системы и

· характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются.

К первой группе таких юридических лиц можно отнести государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов", союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.

Во вторую группу входят юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на постоянной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры либо осуществляют безналичные расчеты. Кредитованием занимаются ломбарды, многочисленные кредитные кооперативы, локальные фонды поддержки малого бизнеса и т.п. Безналичные расчеты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги разрешено осуществлять любым организациям, удовлетворяющим требованиям ст. 13.1 Закона о банках. Кроме того, безналичные расчеты также выполняют организации Почты России.

По мнению некоторых авторов в банковскую систему следует включить союзы и ассоциации кредитных организаций, а также и любые другие элементы банковской инфраструктуры, которые могут сложиться в будущем.

Проблема выявления элементов банковской системы Российской Федерации может быть решена с помощью функционального подхода. Исходя из него, в банковскую систему следует включать все те организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению, т.е. не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской инфраструктуры.

Необходимо обратить внимание на три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся элементами банковской системы.

Во-первых, это основные участники банковской системы, вовлеченные главным образом в банковскую деятельность (кредитные организации).

Во-вторых, это органы управления банковской системой, состав которых будет в деталях приведён ниже.

В-третьих, существуют так называемые вспомогательные участники - организации, которые занимаются обслюживанием основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи, - банковская инфраструктура. В последнюю группу включают бюро кредитных историй, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги и другие объединения и т.п. Что касается иных юридических лиц, которые де-факто занимаются банковскими операциями, то большинство специалистов склоняется к тому, что их включение в банковскую систему неправомерно. Их деятельность, как правило, осуществляется в соответствии со специальным законодательством, они не подконтрольны Банку России, у них не возникает никаких устойчивых системообразующих связей с кредитными организациями.

Общепринятой концепцией структуры банковской системы является наличие в ней двух уровней, при этом первый уровень занимает Банк России, а второй - все остальные элементы банковской системы, и в первую очередь банки. В основе указанной концепции лежит тип связи, существующий между элементами разных уровней. Между Банком России, занимающим первый уровень, и всеми остальными элементами системы существуют отношения субординации, которые главным образом обеспечивают сохранность и целостность системы. Между остальными элементами банковской системы выстроениы отношения координации.

Банковская отрасль, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в присутствии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями относительно других элементов системы. Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, традиционно являлся Центральный банк РФ. В любом государстве система банков возникает в тот момент, когда наряду с обычными банками образуются и центральные банки, принимающие на себя функции управления банковской системой. Соответственно, в основу структурирования банковской системы должен быть в первую очередь поставлен тип связей между группами элементов этой системы. Отношения власть - подчинение характеризуют те связи, которые существуют между первым и вторым уровнем банковской системы.

Между элементами одного и того же уровня возникают координационные связи. Таким образом, Банк России находится на первом (верхнем) уровне банковской системы России.

На сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы Российской Федерации вместе с Банком России располагаются и другие органы. Представляется логичным, что органы управления банковской системой должны соответствовать двум признакам. Во-первых, они должны выступать инструментом государственного влияния на банковскую систему, а во-вторых, обладать контрольно-надзорными полномочиями над основной деятельностью организаций второго уровня банковской системы.

Статус Агентства по страхованию вкладов (АСВ) является настолько противоречивым, что не позволяет однозначно определить, на какой из уровней банковской системы может быть помещена эта организация. На сегодняшний день АСВ не является органом государственной власти и выполняет две основные функции. Во-первых, оно выполняет роль страховщика и обеспечивает функционирование системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках (ст. 4, 15 Закона о страховании вкладов) и, во-вторых, является ликвидатором кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, в случаях, установленных законом.

Согласно закону, существует два направления деятельности АСВ как ликвидатора таких кредитных организаций. В соответствии со статьей 50.20 Федерального закона от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" АСВ выполняет функции конкурсного управляющего при банкротстве указанных кредитных организаций. При отсутствии признаков банкротства кредитных организаций, у которых Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, АСВ осуществляет их принудительную ликвидацию в соответствии со ст. 23.2 Федерального закона от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности". Можно сделать вывод о том, что выполнение АСВ указанных функций является одной из форм государственного управления банковской системой. Через АСВ реализуется одно из направлений государственной политики в области укрепления доверия к банковской системе Российской Федерации.

АСВ наделено такими функциями, которые традиционно принадлежат только органам управления. Во-первых, оно обладает правом издавать обязательные для исполнения кредитными организациями нормативные правовые акты по вопросам, прямо отнесенным законодательством к его компетенции. Так, в частности, АСВ имеет право устанавливать ставку и порядок расчета страховых взносов. Некоторые нормативные акты Банка России должны приниматься исключительно по согласованию с АСВ. Кроме того, АСВ благоприятствует реализации банковского надзора, осуществляемого Банком России. Служащие АСВ могут входить в состав временной администрации, назначаемой Банком России, в случае, если возникает необходимость управления проблемными кредитными организациями. Таким образом, АСВ выполняет некоторые так называемые "квази-управленческие" функции и совместно с Банком России занимается деятельностью по стабилизации банковской системы. И всё же АСВ не обладает правом непосредственного надзора за деятельностью кредитных организаций, не вправе организовывать самостоятельные проверки или налагать санкции. Следовательно, можно сделать вывод, что на сегодняшний день АСВ не располагает необходимыми властными полномочиями в отношении кредитных организаций. Эта организация занимает промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой.

Таким образом, первый уровень банковской системы занимают Банк России и государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Правовое положение указанных субъектов первого уровня банковской системы различается. Банк России является основным органом управления банковской системой, но не относится к органам исполнительной власти. Его правовое положение отличается особенностями, о которых речь пойдет ниже.

Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" не является органом исполнительной власти и на сегодняшний день не располагает достаточным объемом административных полномочий для отнесения ее к числу органов управления банковской системой. И всё же именно АСВ является проводником государственного влияния на деятельность кредитных организаций.

Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники, в числе которых находятся:

- кредитные организации (с учётом филиалов и представительств иностранных банков);

- организации банковской инфраструктуры: банковские союзы и ассоциации, банковские группы, холдинги, бюро кредитных историй.

Отношения между элементами второго уровня выстроениы на основе координации, следовательно, они носят частноправовой, большей частью договорный характер.

Общей целью функционирования банковской системы является создание условий для максимально бескризисной и безопасной деятельности денежного рынка. Трансформация группы разрозненных банков в банковскую систему стало реально с помощью центрального банка, ставшего особым системообразующим фактором, органом управления этой системой. Именно поэтому на начальных этапах развития банковская система функционировала и не распадалась исключительно за счет вертикальных системообразующих связей. В дальнейшем произошло усложнение этой системы, появлись различные элементы на первом и втором уровнях банковской системы, выполняющие различные функции.

В результате наряду с вертикальными системообразующими связями появились интеграционные процессы на основе возникшего у элементов банковской системы интереса в его сохранении и упрочении. Оказалось, что заниматься банковским бизнесом в системе легче, чем вне ее. Именно поэтому возникли различные банковские союзы и ассоциации, целью деятельности которых стало отстаивание корпоративных интересов банковского сообщества.

Современная банковская система Российской Федерации - это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система входит в другую, более крупную систему. Банковская система - часть финансовой системы Российской Федерации. Со своей стороны, банковская система может также состоять из других систем. Например, в нее входит система бюро кредитных историй.

Основы статуса Банка России закреплены в ст. 75 Конституции РФ:

· денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России (ч. 1); защита и

· обеспечение устойчивости рубля - основная функция Банка России, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти (ч. 2).

В качестве федеральных законов, в соответствии с которыми осуществляется правовое регулирование банковской деятельности, в статье наряду с Законом "О банках и банковской деятельности" прямо назван Закон о Банке России.

Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции названным Законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

В соответствии с законодательством не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие: курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; также могут не подлежать регистрации иные нормативные акты Банка России.

Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации, могут быть обжалованы в суд в порядке, установленном для оспаривания нормативных правовых актов федеральных органов государственной власти.

Центральный Банк выступает также с законодательной инициативой с проектами федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций.

1.2 Тенденции развития банковской системы России на основе мирового опыта

История существования банковской системы уходит корнями в глубокую древность. Считается, что первые банки возникли на Древнем Востоке в VII--VI вв. до н.э. Своеобразными банковскими учреждениями являлись Дельфийский, Делосеский, Самосский, Эфесский храмы. В Древнем Вавилоне существовала так называемая вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Несмотря на то, что невозможно получить полные исторических сведения и точные даты возникновения банков, причины и мотивы их деятельности, само явление практиковалось во многих культурах. Так, элементы банковских операций прослеживаются уже в корпорациях жрецов. Со временем, в банковской сфере произошло трансформация и своего рода "разделение труда". Появились такие специалисты, как трапезиды, менялы, люди, осуществляющие выдачу мелких займов под залог. Банковские операции производились на столах - отсюда и возникло само название банк (от итал. banco -- стол). Однако, данный процесс еще нельзя рассматривать как банковское дело в чистом виде, так как в нём отсутствует кредитный элемент. В последующие более поздние периоды стала проявляться кредитная составляющая банковского дела. Особенно ярко кредитная платформа стала проявляться в Средние века. По мнению некоторых исследователей, банковским делом занимались не только отдельные лица, но и церковные учреждения и монашеские ордены (например, орден "Рыцарей Храма Соломонова", более известный под названием Ордена Тамплиеров). Уровень процентных ставок был высок и зачастую доходил до 36%, что свидетельствует о предпринимательской способности среди людей, которые осознали, что накопленные богатства можно использовать с пользой для себя. Со временем число операций, осуществляемых банками, диверсифицировалось. Появились такие операции как расчеты по облуживанию вкладов, взаимные платежи, посреднические услуги.

То, что мы называем современным банковским делом, исходит из средневековой Италии (более точно, из раздробленных итальянских городов -- государств). Банковское дело в зародилось в Риме и было организовано по греческому образцу. Именно тогда были созданы первичные нормы банковского дела. Диапазон кредитных сделок первых банков был достаточно широк и включал в себя значительное количество операций - от обслуживания потребительских нужд до купли и продажи земельных участков. Дома Опиев и Игнациев осуществляли свою деятельность на обширной территории от Македонии до Геркулесовых Столпов. Средние века и период Возрождения знаменуются также и утверждением банковской деятельности в Венеции и Флоренции, где кроме коммерческих банков стали функционировать общественные банки, занимавшиеся переводом средств со счетов и получившие название жиробанков. Впоследствии в различных городах Италии были основаны так называемые жиро -- банки. В качестве примера, можно привести Banko delta Piaza de Rialto, основанный в 1584 г.; в 1619 году в Венеции был основан другой общественный банк, так называемый жиробанк на тождественных началах. Все расчеты двух венецианских банков велись в особой "банковской монете", которой была выбрана наилучшая из обращавшихся в Венеции монет -- dukati d'argento. Работа жиробанков привела к кардинальным переменам в банковском деле: банки из простых хранителей ценностей превратились в посредников между лицами, обладающими свободным капиталом, и лицами, нуждающимися в кредите. Жиробанки превращаются в так называемые депозитные банки. Со временем аналогичные банки возникли также в Барселоне, Милане, Неаполе и некоторых других европейских городах, в том числи в Амстердаме, Гамбурге, Нюрнберге, Роттердаме, Стокгольме. Интересно, что в XII веке в Северной Италии возникли первые частные банкирские дома. Стали складываться семейства банкиров, которые в последующем стали открывать филиалы в разных городах. В качестве примера можно привести флорентийский "Дом Барди", располагающий отделениями в Англии, Бельгии, Африке, Испании и других странах. Крупнейшим заимодавцем была семья Медичи (XV век), руководящая отделениями в Венеции, Неаполе, Женеве, Лионе, тем самым расширив поле деятельности своего банка на всю Европу. Джованни Медичи организовал сеть банков, которые положили начало могуществу его семьи. Другими представителями крупнейших банкиров были семейства Фуггеров и Ротшильдов. Впоследствии развитие банковской системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерческих банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых учреждений. Именно с этого момента, можно декларировать зарождение частного банковского дела, традиции которого не потеряли свою актуальность и в наше время. .

Со временем система дополнилась таким элементом как государственные банки. Основной функцией государственных банков стала эмиссия денег. Первый правительственный банк, Банк Венеции, возник в 1157 году. С данной позиции особый интерес представляет банковская система Англии, так как впоследствии именно она стала моделью для многих других стран. В результате, в период с XVII до ХК вв. во многих странах Европы сформировалась и функционировала двухуровневая банковская система. Наиболее мощными банковскими системами обладали такие страны как Великобритания, Германии, Голландия, Франция. Среди первых акционерного банковского дела были London and Westminster Bank, London Joint Stock Bank, London and County Bank. Что касается Франции, то первый эмиссионный банк здесь возник в 1776 году. Им стал Кэс д'Эскомт (Caisse d'Escompte). Ведущими с французкими банками на тот момент были Кэс де Комт Куран (Caisse des Comptes Curants) и Кэс д'Эскомт дю Коммерс (Caisse d'Escompte du Commerce). Банкноты выпускались номиналом не менее 250 франков. Руан -- первая из провинций, где (после Парижских) в 1798 году был открыт эмиссионный банк.

По похожей схеме складывалась и банковская система Голландии. Как другие европейские государства, Голландия развивала банковскую систему, опираясь на итальянский опыт. Первичное накопление капитала здесь было тесно связано с эксплуатацией колоний в Юго -- Восточной Азии и Африке. В Амстердаме действовали частные кассовые конторы или "городские кассиры". С течением времени "городские кассиры" образовали систему, обслуживающую международную торговлю. Кассовые конторы принимали определенные суммы денег от купцов, удовлетворяли требования по долговым обязательствам, тем самым фактически производя процесс кредитования. В 1609 году был учрежден Разменный Банк, который осуществлял те же операции, что и кассовые конторы с установлением маржи определенного уровня. В том, что касается семейного банковского бизнеса Гааги, наиболее заметными стали крупные еврейские банкирские дома: "А. и С. Боас", "Юулиус Кенигсваттер", "С. Рафаэль и Компания", "Л.Р. Бишопсхайм". Провинциальные финансовые рынки, представленные зажиточными горожанами и дворянством, также находились на относительно высоком уровне развития. Кредитное дело Голландии во второй половине XIX века сохраняло быстрые темпы экспансии: увеличивалось число банкирских домов, выдавались значительные кредитные средства на экспортные. Обратим внимание на важную, с нашей точки зрения, и характерную особенность ведения банковского бизнеса в Голландии. Дело в том, что рекламирование банковских услуг в Нидерландах не было общепринятой практикой, а основной метод привлечения новых клиентов заключался в устном обещании и устной договоренности. Банковские услуги воспринимались как нечто особенное, доступное только избранным. К концу XIX века Банк Нидерландов являлся практически единственным банком с сетью филиалов и устойчивой репутацией. Около 1896 г в Нидерландах возникла кооперативная банковская система, организованная и спонсируемая голландскими фермерами. Две центральных конторы кооперативной системы были созданы в 1898 г -- это были Кооперативный Центральный Фермерский Кредитный Банк в Эндховене и Кооперативный Центральный Раффайзенбанк в Утрехте. В целом, банковская система Голландии окончательно сформировалась к концу XIX столетия.

Таким образом, к концу XIX-начале XX вв. в ведущих европейских державах окончательно сформировалась двухуровневая банковская система. На первый уровень находился центральный банк (преимущественно государственный), который обладал монопольным правом эмиссии денежных средств. Второй уровень был представлен коммерческими банками и другими кредитными организациями.

Анализируя причины возникновения монополий в кредитной системе государства, можно отметить, что они носят преимущественно политический характер. Создание монополий всегда связано с положением государственных финансов и приоритетами государственной политики. В годы формирования банковских монополий не существовало экономических причин их возникновения. Впоследствии превосходство централизованной системы превратилось в правило и не подвергалось обсуждению. С течением времени за центральным банком закреплялись определенные функции, что привело к необходимости развития вокруг него сети мелких банков для обслуживания нужд населения и промышленности. Таким образом, четко сформировалась грань между центральным банком и коммерческими банками. Каждый из банков выполнял свои чётко определенные функции, причём функции контроля и надзора прочно укрепились за центральным банком.

Банковская система европейских стран сохранила подобную структуру и на протяжении всего XX века. Так, в настоящее время во Франции функционируют такие влиятельные универсальные банки мирового масштаба, как Credit Agricole SA, BNP Paribas, Societe Generale, Credit Mutuel Centre Est Europe, Groupe Banque Populaire. Банки Франции имеют достаточно развитую зарубежную банковскую сеть и функционируют в 85 странах мира.

Современная банковская система Англии делит финансовые институты на две группы: банковский сектор и небанковские финансовые учреждения.

Банковская система Великобритании является двухуровневой: её основа - Банк Англии, который традиционно выполняет следующие функции: депозитно--ссудные, расчетные и эмиссионные операции и контроль. В качестве целей функционирования Банк Англии осуществляет денежную политику, обеспечивает стабильность финансовой системы, устойчивость и эффективность системы платежей; обеспечивает и повышает эффективность и конкурентоспособность финансовой системы внутри страны и укрепляет позиции Лондонского Сити как международного финансового центра. Клиентами Банка Англии являются коммерческие банки, центральные банки других стран, правительство. Основными инструментами монетарной политики в Великобритании являются кратковременные процентные ставки, валютная интервенция и резервная политика. В функции Банка Англии входит также и банковский надзор, целью которого является защита вкладчиков.

В настоящее же время, в связи с Европейской интеграцией и образованием Европейской системы национальных банков, центральные банки стран Европы являются организациями, претворяющими в жизнь политику Европейского Центрального банка (ЕЦБ). ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона. Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Те же валютные резервы, которые остаются в распоряжении национальных банков, используются ими для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям.

Идея и необходимость интеграции и создания единой валютной зоны сформировалась в послевоенный период. Одна из идей, -заложенных в основу Европейской интеграции заключалась в том, чтобы путём создания объединений избежать новых мировых войн на территории Европы. Выделяют экономические и политические аспекты создания еврозоны.

Политические аспекты объединения были сформулированы в середине XX века, когда один из лидеров движения, премьер -- министр Великобритании Уинстон Черчиль (1874-1965), выступая 19 сентября 1946 года в Цюрихе, заявил, что Европе необходимы средства, которые могли бы изменить всю картину и превратить Европу во вторую Швейцарию. Согласно Черчиллю, было необходимо создание союза государств.

7 мая 1948 года в Гааге состоялся Европейский Конгресс, на котором участвовали 20 европейских государств. Участниками были приняты резолюции, призывающие к созданию экономического и политического единства; обеспечению безопасности, экономической взаимозависимости и социальных программ. Бельгия и Франция выступали с идеей создания Европейской Федерации, а Великобритания, Ирландия и Скандинавские страны -- простого межправительственного сотрудничества. В результате 27 -- 28 января было достигнуто соглашение: министры иностранных дел 5 государств приняли решение о создании Совета Европы, организации, деятельность которой направлена на сотрудничество между государствами-членами. Она заложила основу для последующих шагов интеграции - в том числе, для создания Европейского союза, чья деятельность официально закреплена Маастрихтским договором 1992 года.

Совет Европы был основан 5 мая 1946 года в Лондоне в результате подписания соглашения министрами иностранных дел государств, в число которых входили Бельгия, Дания и Объединенное Королевство Северной Ирландии, Италия, Ирландия, Люксембург, Нидерланды, Франция и Швеция. Впоследствии к Союзу безопасности, экономической взаимозависимости и социальных программ. Бельгия и Франция предлагали идею создания Европейской Федерации, а Великобритания, Ирландия и Скандинавские страны -- простого межправительственного сотрудничества. В результате 27 -- 28 января было достигнуто соглашение, и министры иностранных дел 5 государств приняли решение о создании Совета Европы (СЕ). СЕ был основан 5 мая 1946 года в Лондоне в результате подписания соглашения министрами иностранных дел государств, в число которых входили Бельгия, Дания и Объединенное Королевство Северной Ирландии, Италия, Ирландия, Люксембург, Нидерланды, Франция и Швеция. Впоследствии к Союзу присоединились другие страны, в том числе и Россия в 1995 году.

Тем не менее, основным интеграционным механизмом на территории Европы является Европейский союз. Окончательно закрепленный документально лишь в 1992, он формировался на протяжении всей второй половины XX века. Начавшись с Европейского объединения угля и стали (ЕОУС), созданного в 1951, к настоящему времени это объединение состоит из 28 членов, и общепризнано, что именно Европейским союзом достигнут максимально возможный на данный момент уровень интеграции государств, без поглощения одного другим. Политическими факторами создания ЕС выступают утверждение верховенства демократии, прав человека и закона, а также интеграция европейских стран.

Параллельно с формированием ЕС с 1960-х гг. происходила Европейская монетарная интеграция, целью которой была свободная торговля среди стран ЕС. Однако только в 1969 году Европейское Экономическое Содружество вследствие ряда экономических кризисов пришло к идее создания экономического и монетарного союза.

Другим экономическим аспектом стала также конкуренция европейской банковской системы с Федеральной Резервной системы (FED). Исключение составлял Бундесбанк. Европейской банковской системе было сложно конкурировать с FED, так как каждая из банковских систем развитых стран Европы эмитировала собственную национальную валюту. Из-за существования различных по законодательству и методам регулирования валютных курсов банковских систем было проблематичным поддержание стабильности курсов национальных европейских валют.

Тем не менее, при создании единого европейского рынка капиталов банковская система оказалась в непростом положении: с одной стороны существовало национальное регулирование и типы финансовых институтов; с другой -- потребительская культура, предпочтения, стоимость банковских услуг. В данной ситуации и появилась идея объединения национальных банковских систем в единую наднациональную банковскую систему.

В исследовательской литературе традиционно говорят о нескольких исходных точках возникновения и развития единого Европейского экономического и монетарного пространства. Хронологически первым является Римский Договор, который вступил в силу 1 января 1958 года. Основные цели и задачи в нём сводились к таможенному объединению и созданию единого сельскохозяйственного рынка. При этой некоторые европейские страны, в свою очередь, составляли часть другого единого монетарного пространства, а именно Бреттон-Вудской системы. К концу 60--х п: XX века Бреттон-Вуд-ская система стала существенно ослабевать под влиянием меняющейся мировой экономической конъюнктуры. Это нарушило эффективное функционирование таможенного союза и единого сельскохозяйственного рынка.

С 1971 года часть государств подписали договор о едином экономическом и монетарном союзе. В рамках союза был установлен особый режим, получивший название "змея в тоннеле". Режим вступил в силу в 1972 году, а в 1973 году был основан Европейский монетарный фонд как прототип будущей организации центральных банков. Его основная идея заключалась в возможности регулировать колебания курсов валют этих стран относительно друг друга в период смены Бреетон-Вудской валютной системы на Ямайскую. Однако, к середине 1970-хгг процесс интеграции под влиянием экономических кризисов того времени терял обороты. В режиме "змея в тоннеле" остались немецкая марка, валюты стран Бенилюкса и датская крона.

В 1979 году процесс монетарной интеграции был продолжен созданием Европейской монетарной системы, программные процедуры которой были заложены в Соглашении между центральными банками участвующих государств. В течение времени существования данной системы вплоть до 1990 года укреплялись связи между национальными банками европейских стран, регулирование валютных курсов было направлено на уменьшение разрушительных девальваций валют, усилился контроль над капиталом, реализовывалась политика низкой инфляции. В системе поддерживался единый курс валют; также была создана единая евровалюта (ЭКЮ), которую можно определить как "корзину" определенного количества валют стран -- участниц. Однако, данная система в силу несоответствия экономической политике стран -- участниц оказалась неэффективной. На практике ЭКЮ играла весьма лимитированную роль. В основном, ЭКЮ использовалась при диверсификации инвестиционных портфелей и для хеджирования валютных рисков.

В1986 году очередным шагом к единому европейскому монетарному пространству стало принятие Единого Европейского Акта, основной экономической целью которого было образование единого рынка. Функционирование единого рынка невозможно представить без единой валюты. Учитывая это соображение, 12 стран -- участниц Европейского экономического сообщества в 1988 году начали осуществление проекта Единого Монетарного Союза (ЕМС). В этом же году Еврокомиссия утвердила поэтапное внедрение данного проекта. Процесс был разбит на 3 шага.

Первый шаг заключался в сокращение разрывов между экономической политикой отдельных стран-участниц, активизация монетарного сотрудничества.

Второй шаг подразумевал переходный период, в течение которого должна была сформироваться организационная структура ЕМС.

Третий шаг состоял из становления фиксированного обменного курса валюты, а институты при этом начинали работать с полной нагрузкой.

Тем самым, банки и финансовые институты стран-членов ЕС получили полномочия по предоставлению услуг в любой другой стране еврозоны. Данный Акт также предоставляет возможность создания банковских конгломератов с тенденцией к универсализации банков.

Для того, чтобы обслуживать еврозоны единой европейской валюты был основан Европейский Центральный Банк (ЕЦБ). Единая европейская валюта ЕЦГО была введена в обращение 1 января 1999 года.

ЕЦБ - один из элементов единой европейской банковской системы. В общем, банковская система ЕС является уникальной структурой, которой присущи свои особенности. Объединяя в себе национальные банковские системы, банковская система Европейского Союза во главу ставит Европейский центральный банк (ЕЦБ).

ЕЦБ -- это центральный банк Европейского союза, основной задачей которого является поддержание ценовой стабильности в еврозоне. Европейская Система центральных банков (ЕСЦБ) -- состоит из центральных банков стран-членов ЕС, принявших евро в качестве национальной валюты. В совокупности ЕЦБ и ЕСЦБ составляют Евросистему. Евросистема носит противоречивый характер, так как, с одной стороны, принятие решений является централизованным, но в то же время внедрение и осуществление -- децентрализованным.

В настоящее время в Европейскую систему центральных банков входят 27 национальных банков, среди них: национальный банк Австрии, национальный банк Бельгии, национальный банк Болгарии, национальный банк Кипра, национальный банк Чехии, национальный банк Дании, национальный банк Эстонии, национальный банк Финляндии, национальный банк Франции, национальный банк Германии, национальный национальный банк Венгрии, национальный банк Ирландии, национальный банк Италии, национальный банк Великобритании, национальный банк Латвии и национальный банк Литвы, национальный банк Люксембугра, национальный банк Мальты, национальный банк Нидерландов, национальный банк Польши, национальный банк Португалии, национальный банк Румынии, национальный банк Словакии, национальный банк Словении, национальный банк Испании, национальный банк Швеции, национальный банк Греции.

На данным момент развития банковская система достигла высокой степени финансовой интеграции. Однако все еще остаются препятствия в силу особенностей фискального и правового регулирования и банковских стандартов и продуктов отдельных стран -- членов ЕС. Несмотря на это, европейская банковская шггеграция по масштабу и объем)' своей деятельности является одной из крупнейших, уступая лишь банковской системе США. Для банковской системы ЕС на данном этапе ее развили характерным является слияния и поглощения между коммерческими банками. Тем самым доля участия на банковском рынке национальных банков увеличивается. Далее, обозначается тенденция межнациональной интеграции. При этом, ЕЦБ фокусирует свою деятельность на проблемах риска и предоставления ликвидности, тем самым регулируя денежную массу в период кризисов.

Одной из ключевых проблем экономики России на настоящий момент является конкурентоспособность банковской системы. Не стоит недооценивать роль этого инструмента в повышении общей конкурентоспособности страны на мировом рынке капитала. В частности, можно отметить, что степень развития банковской системы, в том числе таких ее элементов как потребительское и ипотечное кредитование, имеет непосредственное влияние на благосостояние граждан государства.

На настоящий момент соотношение капитала и ВВП в России составляет лишь примерно 6%, что существенно ниже того же показателя во многих развитых государствах (так, во Франции он составляет 22%, в Великобритании - 26%). Подобную тенденцию можно наблюдать и в отношении других индикаторов. Так, отношение активов банков к ВВП достигает лишь 45%, тогда как во Франции можно увидеть цифру в 280%, а в Англии 390%.

Как подтверждает международный опыт, развитие банковской системы становится все более стратегическим. Большее значение приобретают банки других стран, которые организуют свои дочерние банки в России (Ситибанк, Райффайзенбанк), становятся собственниками российских банков (Хоум кредит, Инвестсбербанк и т.д.).

Сегодня существуют два основных канала, с помощью которых международные финансовые организации влияют на российские банки. Первый из них - предоставление существенных долгосрочных займов (напрямую или посредством выпуска еврооблигаций) крупным российским корпорациям (РАО "ГАЗПРОМ", нефтяные, телекоммуникационные и другие компании). Второй канал - вовлечение иностранного капитала в российскую банковскую систему.

Переход финансовых организаций на деятельность на международном уровне даст им возможность тесно контактировать с зарубежными банками, что, несомненно, будет иметь позитивное влияние на всю деятельность российской банковской системы. Для того, чтобы организовать сотрудничество с зарубежными банками, необходимо, чтобы деятельность банков в России выходила на уровень, соответствующий международным стандартом. Те же требования выдвигаются и проектом Указания Банка России "Об оценке экономического положения кредитных организаций".

Для расширения этого сотрудничества, обеспечения возможности конкуренции с дочерними структурами зарубежных финансовых организаций, кредитные организации обязаны постоянно повышать свою стоимость, которая определяется величиной их капитала, способностью генерировать доходы в будущем, стоимостью их брендов - кадры, технологии, филиально-офисная сеть, клиентская база, деловые связи, потенциал развития и т.д.

В рамках общей политики по усилению роли государства в экономике Правительством страны и руководством Банка России был предпринят ряд действий по усилению роли контролируемых государством банков (Внешторгбанк, Газпромбанк). Президентом России 17 мая 2007 г. подписан федеральный закон о создании на базе "Внешэкономбанка", "Росэк-симбанка" и "Российского банка развития" государственной корпорации "Банк развития и внешнеэкономической деятельности".

Другим направлением поддержки "государственных" банков является их ускоренная капитализация за счет дополнительной эмиссии. Например, весной 2007 г. два государственных банка СБЕРБАНК и ВНЕШТОРГБАНК суммарно привлекли, таким образом, около 400 млрд. рублей, что составляет около 25% суммарной величины капиталов всей банковской системы России по состоянию на 1 января 2007 г.

Крупные российские банки продолжают участвовать в процессе "банкизации" страны, пронизывая всю территорию банковскими отделениями, предоставляющими своим гражданам широкий спектр финансовых услуг.

Эту миссию банки реализуют посредством следующих мероприятий:

- повышение эффективности финансового посредничества в российской экономике;

- обеспечение доступности банковских услуг корпоративным и частным клиентам в регионах своей деятельности;

- финансовая и консультационная поддержка национальных товаропроизводителей, а также экономических субъектов, обладающих потенциалом роста;

- содействие структурной перестройке российской экономики, обновлению основных фондов, а также увеличению объемов кредитования высокотехнологичных производств;

- содействия экономической интеграции регионов России, обеспечению перераспределения денежных ресурсов, товаров, услуг и рабочей силы;

- расширение ипотечного и потребительского кредитования, повышение кредитной культуры российских граждан.

В условиях уменьшения процентной маржи все большее значение для банков имеет получение непроцентных доходов, одним из источников которых является прибыль от реализации инвестиционных проектов и совместного ведения бизнеса. Исходя из ситуации на рынках, приоритетными направлениями развития совместного бизнеса должны стать строительство, производство энергосберегающего оборудования страхование, доверительное управление, консалтинг, сдача в аренду офисных и торговых помещений и др.

Одним из решений вышеописанной проблемы является развитие банка в качестве многопрофильного холдинга, представляющего весь комплекс финансовых услуг, осуществляющего инвестиционную деятельность и работающего в различных отраслях - страховая, лизинговая, туристическая и др. Это позволяет обеспечить увеличение капитала банка на несколько миллиардов рублей за счет дополнительной эмиссии и получения эмиссионного дохода. В свою очередь, подразделения банка выполняют роль центров продаж для всех "членов" холдинга. Филиалы и отделения банков превращаются практически в 100% фронт-офисы, задача которых состоит в привлечении клиентов и продаже им услуг и продуктов, как непосредственно банка, так и компаний-партнеров банка.