Необходимо отметить, что достижение данной цели исключительно необходимо для развития в целом и общего повышения конкурентоспособности экономики России на международной арене.

Основную роль в системе финансового посредничества РФ играют банки, которые по экономическому потенциалу существенно превосходят других участников финансовых рынков. Банковский сектор в своем развитии за последние 20 лет прошел большой путь, но на настоящий момент всё еще не достиг требуемого уровня развития конкурентной среды. Последние 10 лет для банковского сектора, стали периодом интенсивного развития и расширения предложения банковских услуг предприятиям и населению, но вместе с этим по-прежнему существуют проблемы ведения банковского бизнеса, из-за чего конкурентоспособность банковского сектора остается недостаточной.

Для повышения конкурентоспособности банковского сектора требуется, в том числе, повышение уровня защиты частной собственности. Для дальнейшего развития банковского сектора России, направленного на улучшение деятельности банков, необходимы дополнительные усилия со стороны Правительства РФ.

Для первой половины 2013 года характерно ограничение расходов физических лиц и замедление темпов роста потребительского кредитования. Это следует принимать как положительное явление, поскольку без необходимого роста доходов населения слишком высока вероятность возникновения финансового пузыря.

Темп роста банковских активов за месяц замедлился и составил всего 0,9%. Темп прироста активов тоже снизился до минимального с весны 2011 г. и составил 17,4%.

Можно вынести предположение, что падение темпов роста ресурсной базы стало основной причиной потери темпов роста совокупного объема ресурсов.

Регулятивный капитал российского банковского сектора за июль вырос на 0,9%. Вместе с тем увеличились активы, взвешенные с учетом риска на 1,6%. Это привело к снижению норматива до 13,4%. При этом снижение произошло из-за двух крупнейших банков -- Сбербанка и ВТБ. Капитал Сбербанка вырос на 0,8%, а его достаточность уменьшилась на 0,1%, в то время как капитал ВТБ, напротив, уменьшился на 1,8% (с 13,2 до 13,1%), что привело к снижению уровня его достаточности на 0,7% (с 15,2 до 14,5%).

Объем прибыли банковского сектора России за июль 2013 г. составил 80 млрд. руб. Прибыль без учета операций с резервами на возможные потери достигла максимальной величины за последние более чем три года и составила 136 млрд. руб. Это соответствует о рентабельности банковских активов в 1,8% и рентабельности собственных средств в 16,3%. Рентабельность банков продолжает снижаться с максимальных уровней в посткризисный период, достигнутых летом 2011 года.

Вклады физических лиц в банках за июль 2013 г. выросли на 0,8% (129 млрд. руб.), что на 0,3% ниже, чем в июне. Годовой темп прироста данного показателя в июле увеличился на 0,8% (с 20,0 до 20,8%). Это связано с тем, что в предшествующем году темп прироста вкладов населения был еще ниже -- 0,2%. Объем рублевых средств населения снизился до 0,6%.

Средства на банковских счетах корпоративных клиентов сократился на 0,5% (на 57 млрд. руб.). Годовые темпы их прироста по итогам июля составили 15,8%. В основном это сокращение затронуло текущие и расчетные счета. Их объем за июль снизился на 1,2%. Оборот срочных депозитов, наоборот, вырос на 0,7%, в результате чего доля срочных депозитов в общем объеме средств корпоративных клиентов увеличилась на 54%.

Обязательства банка по депозитам Минфина России за июль текущего года выросли на 6,6% (40 млрд. руб.) и составили 639 млрд. руб., а задолженность перед Банком России на 11,7% (271 млрд. руб.) и достигла 2,6 трлн. руб. Таким образом, общая господдержка банковского бизнеса превысила 6,1% от банковских активов (3,2 трлн. руб.).

Вследствие проведения первого аукциона по предоставлению кредитным организациям кредитов Банка России, обеспеченных активами или поручительствами, по плавающей процентной ставке, произошел значительный рост рефинансирования банковского сектора со стороны Банка России. Это позволило банкам по низкой процентной ставке получить долгосрочные ресурсы сроком на 12 месяцев.

По кредитам, обеспеченным активами или поручительствами на срок до одного года фиксированная ставка сейчас составляет 7,5% годовых.

Кредитная задолженность физических лиц выросла на 248 млрд. руб. (на 2,6%) за июль 2013 г. Годовые темпы прироста по итогам месяца продолжали замедляться и составили и составили 33,1%.

Несмотря на это замедление роль кредитования в конечном потреблении домашних хозяйств усиливается. За период с начала 2013 года составили 27% от расходов домашних хозяйств на товары, платные услуги и общественное питание.

Доля просроченных кредитов за рассматриваемый уровень не поменялась и осталась на уровне 4,4%, а отношение резервов к кредитному портфелю сократилась с 7,3 до 7,2% (на 0,1 п.п.).

Общий объем задолженности корпоративных клиентов в июле 2013 года вырос на 2,2% (на 437 млрд. руб.). Годовые темпы прироста данного показателя хоть и увеличились на 0,8%, но все равно остаются низкими (13,9%).

По данным ЦБ РФ, на 1 сентября 2013 года в РФ действовали 885 банков и 62 небанковские кредитные организации. Десятка лидеров по чистым активам представлена в Таблице 7.

банковский система россия экономика

Таблица 7. Рейтинг банков-лидеров по чистым активам на 1 сентября 2013 г.

№	Банк	Чистые активы на 1 сентября 2013 года (тыс. руб.)	Чистые активы на 1 сентября 2012 года (тыс. руб.)	Изменение ( %)
1	Сбербанк	14 716 430 991	12 368 078 548	18.99
2	Газпромбанк	3 155 490 594	2 654 610 961	18.87
3	ВТБ 24	1 722 186 292	1 303 147 242	32.16
4	Россельхозбанк	1 671 512 937	1 521 017 220	9.89
5	Банк Москвы	1 531 654 888	1 289 117 558	18.81
6	Альфа-Банк	1 323 757 805	1 032 630 752	28.19
7	Юникредит Банк	778 520 409	840 791 564	-7.41
8	Номос-банк	771 847 479	518 667 610	48.81
9	Райффайзенбанк	714 810 236	557 200 061	28.29
10	Росбанк	708 539 492	614 096 662	15.38

Как видно из таблицы, практически все участники первой десятки показали прирост своих активов за год. Только у Юникредит Банк зафиксировано падение на 7%, но это не помешало ему остаться в десятке лидеров рейтинга по чистым активам. В том, что касается Сбербанка, то его чистые активы за год выросли почти на 19 процентов.

В десятку лидеров рейтинга по чистым активам также вошли: Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Номос-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк.

В январе 2011 года было принято Заявление Правительства РФ №1472п-П13, Банка России №01-001/1280 от 05.04.2011 "О стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года". В Заявлении Правительства Российской Федерации и Банка России говорится: "Преодолев кризис, российский банковский сектор во втором полугодии 2010 года вновь вышел на траекторию поступательного развития. "…" Повышение качества банковской деятельности, включающее расширение перечня и улучшение способов предоставления услуг, установление важнейшим приоритетом банковской деятельности качества предоставляемых услуг и устойчивости ведения бизнеса должно стать главным содержанием реформы банковского сектора на сегодняшнем этапе его развития. Указанные изменения представляют собой переход от преимущественно экстенсивной модели к интенсивной модели банковского развития".

Одним из главных следствий политики "зачистки" банковского сектора стало общее понижение доверия к банкам со стороны частных вкладчиков. Из 67 отозванных за последний год лицензий 54 пришлось на банки, имевшие право работать с клиентами - физическими лицами. К моменту отзыва лицензий в них находилось 296 млрд. руб. на счетах и депозитах физических лиц. При этом ответственность Агентства страхования вкладов по вкладам в этих банках составила 243 млрд. руб., что означает, что более 50 млрд руб., принадлежавших более чем 15 тыс. вкладчикам, оказались де-факто потерянными.

Вместе с существенным снижением курса рубля в первые месяцы 2014 г. это привело к резкому замедлению притока средств населения в банки. Так, по состоянию на 1 июля 2013 г. годовой темп прироста рублевых вкладов составлял 20,8%, а прирост вкладов в иностранной валюте в долларовом эквиваленте - 17,5%. За год на 1 июля 2014 г. темп прироста рублевых средств населения в банках упал до 6,5%, а валютных - до 9,7%. При этом отток вкладов в 1-м квартале 2014 г. был настолько сильным - 683 млрд руб., что даже возобновившийся во втором квартале приток - 492 млрд. руб., не смог его компенсировать. В июне темп прироста вкладов составил скромные 1,4%, однако, за последний год более высокий прирост депозитов населения наблюдался лишь дважды - в декабре 2013 - 4,6% и в апреле 2014 г. - 1,5%.

Примерно в тот же период времени было приостановлено снижение доли государственных банков на рынке частных вкладов. Менее чем за год государственные банки отыграли позиции четырехлетней давности. 1 мая 2014 г. их доля на рынке вкладов физических лиц составила 61%, также как и в начале 2010 г., тогда как еще осенью 2013 г. она не превышала 58%. Население по понятным причинам испытывает больше уверенности в крупных госбанках, чем в мелких частных финансовых организациях. Ярким примером может служить ситуация, произошедшая с Банком Москвы. После продажи в 2011 г. бывшего банка столичной мэрии другому госбанку - ВТБ Правительство РФ было вынуждено найти средства на его поддержку, что составило около 300 млрд. руб. - практически в два раза больше того объема средств частных вкладчиков, который был размещен в Банке Москвы в тот период. Ни один частный банк не мог до сих пор рассчитывать на такую поддержки со стороны своих акционеров.

На рынке привлечения средств корпоративных клиентов темпы прироста остаются низкими уже с 2012 г., когда они снизились до 10,5%. В 2013 г. данный показатель вырос до 13,9%, но за первое полугодие 2014 г. вновь сократился до 12,7%. При этом в июне было зафиксировано снижение объема средств корпоративных клиентов банков на 1,1%.

Средства корпораций в банках оказались подвержены более сильной "долларизации", чем частные вклады. Доля счетов небанковских организаций в банках в иностранной валюте выросла за прошедшие 12 месяцев на 2,8 п.п., достигнув на 1.07.2014 г. 25,7% от их общего объема, тогда как валютные счета граждан составили на ту же дату лишь 19% от общего объема вкладов физических лиц, увеличившись за год на 1,0 п.п.

В общем объеме средств корпораций уже более двух лет преобладают срочные депозиты, а доля текущих и расчетных счетов не превышает 50%. На 1.07.2014 доля срочных депозитов составила 54,5%. За 12 месяцев с июля 2013 г. по июнь 2014 г. объем текущих счетов небанковских организаций вырос на 9,3%, тогда как величина срочных депозитов увеличилась на 15,7%.

Согласно оценке платежного баланса РФ, в первом полугодии 2014 г. обязательства банковского сектора перед нерезидентами сократились на 10 млрд. долл. С учетом сокращения частных вкладов, отмеченного выше, банковский сектор в первой половине 2014 г. столкнулся с сжатием двух из трех основных сегментов своей ресурсной базы - рост наблюдался только у средств, привлеченных от внутренних российских корпоративных клиентов. Это не могло не сказаться на потребности банков в дополнительной ликвидности, которую они получали от денежных властей - Банка России и Минфина России.

За полгода задолженность банков перед регуляторами денежного рынка выросла на 1,4 трлн. руб., в том числе на 929 млрд. руб. по средствам, предоставленным Банком России и на 475 млрд. руб. по депозитам Минфина России. Суммарная задолженность банков перед денежными властями на 1.07.2014 г. достигла 5,944 трлн. руб., включая 5,369 трлн. руб. кредитов и прочих средств Банка России и 575 млрд. руб. депозитов Минфина России. Относительно размеров экономики господдержка банковского сектора уже превысила уровень 2009 г. Тогда максимальный уровень задолженности банков перед регуляторами составлял 8,2% ВВП, сейчас - уже 8,5% ВВП. Тем не менее по доле в совокупных пассивах банковского сектора кризисный максимум - 12,3% на 1.02.2009 г., еще не достигнут. На 1.07.2014 г. суммарная задолженность банков перед Банком России и Минфином России составляла 9,7% от совокупных пассивов банковского сектора.

На рынке розничного кредитования в последний год господствовали три тенденции: замедление темпов роста кредитного портфеля, ухудшение его качества и рост доли госбанков. Первые две сформировались еще при старом руководстве Банка России. Годовой темп прироста кредитной задолженности физических лиц достиг своего посткризисного максимума еще летом 2012 г. -42,5%, после чего планомерно снижается. По состоянию на 1.07.2014 г. этот показатель снизился до 20,2%. В том числе в июне задолженность населения перед банками выросла на 1,2%.

Качество розничного кредитного портфеля банков стало ухудшаться с начала 2013 г. 1 января 2013 г. были зафиксированы посткризисные минимумы доли просроченной задолженности - 4,1% и отношения резервов на возможные потери к общему объему кредитов - 6,0%. С тех пор оба эти показателя ухудшаются практически ежемесячно. За 1-е полугодие 2014 г. доля просроченной задолженности физических лиц выросла с 4,5 до 5,4%, а отношение резервов к кредитной задолженности - с 7,1 до 8,3%. Тем не менее до кризисных максимумов - 7,7% по просроченной задолженности и 10,9% - по резервам пока еще далеко. Кроме того, заметно увеличилась доля платежей по кредитам, непогашенным в срок. Если в 2013 г. ее величина находилась в интервале 10-12%, то в 2014 г. она составляла уже 13-14%, в том числе в июне 2014 г. - 14,7%.

Причина устойчивости обеих описанных тенденций заключается в перекредитованности российских домашних хозяйств. Расходы на обслуживание кредитной задолженности населения превышают 12% от располагаемых доходов всех домашних хозяйств, а среди активных заемщиков банков это доля, безусловно, выше.

Еще одна тенденция, проявившаяся в результате так называемой "зачистки" банковского сектора, заключается в том, что на рынке розничного кредитования. С 1 октября 2013 г. по 1 июля 2014 г. доля государственных банков в кредитной задолженности физических лиц выросла более чем на 3 п.п. с 51,2 до 54,3%. Вполне возможно, что клиенты - физические лица стали менее склонны взаимодействовать с мелкими частными банками по всему спектру банковских услуг, а не только в сфере формирования своих сбережений.

Годовые темпы прироста кредитной задолженности корпоративных клиентов банков остаются относительно стабильными уже полтора года, не выходя за пределы интервала 12-15%. В июне текущего года корпоративный кредитный портфель вырос на 0,4%, а годовой темп прироста по итогам июня составил 12,5%.

Качество кредитов корпоративным заемщикам также остается стабильным. Доля просроченной задолженности за 1-е полугодие 2014 г. выросла на 0,1 п.п. и составила на 1.07.2014 г. 4,2%, а отношение резервов на возможные потери к кредитной задолженности за тот же период сократилось на 0,1 п.п. до 6,6%.

3.2 Пути решения проблем банковского сектора России

С учетом всех факторов можно предполагать, что банковский сектор в текущем году сохранит высокую рентабельность активов (свыше 2%) и рентабельность капитала -- свыше 16--17%, если больше внимания будет обращать на эффективность затрат, связанных, прежде всего, с персоналом. В то же время важно полагаться не только на очевидные доходы и расходы, но и на комиссионные доходы, которые под влиянием условий финансовых рынков имеют меньший потенциал колебаний и которые играют большую роль в формировании отчета о прибылях и убытках во многих западных банках.

Главным источником наращения прибыли кредитных организаций является потребительское кредитование, чьи темпы роста снижаются лишь незначительно, учитывая даже негативное влияние регулятора и применяемые меры. Можно ожидать, что выход на розничный рынок банковских услуг в один момент будет связан с исключительно серьезными финансовыми вливаниями, поэтому не всем участникам хватит места, так как основные "места" будут уже заняты. Похожая ситуация произошла незадолго до кризиса, когда в нашу страну пришло большое количество иностранных кредитных организаций, планировавших вырасти не за счет крупных инвестиций, а благодаря быстрому росту рынка и незначительной конкуренции. Но, в силу воздействия кризиса и необходимости проведения серьезного инвестирования для завоевания необходимой доли рынка большинству из этих кредитных организаций пришлось уйти.

По итогам последних лет растет отношение управленческих и организационных расходов к кредитному портфелю, а чистая процентная маржа снижается. В современных условиях, когда все сложнее покрывать расходы на ведение деятельности, банки будут стараться увеличить объем осуществляемых операций, что приведет к росту количества выданных кредитов различным категориям заемщиков и обострению конкуренции.

В наше время банки и регуляторы встречаются с таким распространенным явлением, как мошенничество. Повышение уровня защищенности частной собственности, в том числе, формирование стандартных юридических конструкций, которые защищают интересы кредиторов, увеличение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений, требуется для повышения конкурентоспособности российского банковского бизнеса.

Наличие нерешенных проблем и возникновение новых угроз в банковском секторе обуславливает необходимость продолжения реализации Правительством Российской Федерации и Центральным Банком структурных мероприятий по дальнейшему развитию банковского сектора, по продолжению его реформирования и приданию этому процессу "второго дыхания". В основном, неблагоприятное состояние управления, включая и корпоративный аспект, и управление рисками, использование различных манипулятивных схем, низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество принимаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости, вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы являются характерными для экстенсивной модели развития банковского сектора. Задача перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к преимущественно интенсивной должна стать приоритетной как для российского Правительства и Банка России, так и для кредитных организаций.

Положительным фактором развития можно считать присутствие иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации способствующее усилению его конкуренции на российском рынке банковских услуг. Принятие мер ограничительного характера в отношении участия иностранного капитала в банковском секторе РФ возможно лишь для обеспечения на российском рынке банковских услуг справедливой конкуренции без ущерба для интересов банковского обслуживания организаций и населения в рамках достигнутых международных договоренностей.

Следует отметить, что интенсивная автоматизация банковской деятельности, связанная с внедрением автоматизированных банковских систем в кредитных организациях и технологий дистанционного обслуживания, позволяющих увеличить клиентскую базу кредитных организаций и предоставление банковских услуг, в последнее время наблюдается довольно часто.

Положительные тенденции не исключают определенные проблемы, негативно влияющих на качество предоставления банковских услуг и уровень доверия потребителей к кредитным организациям в системе современного рынка банковских услуг. Для разрешения этих проблем необходимо совершенствование законодательства Российской Федерации.

По вопросам развития банковского сектора российское Правительство и Банк России активно повышают взаимодействие с международными организациями. Проблема приведения в соответствие с международной практикой критериев деловой репутации руководителей и членов совета директоров кредитных организаций продолжает оставаться актуальной.

Ситуация с прозрачностью структуры собственности кредитных организаций в последние годы стала улучшаться.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

· повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

· увеличить роль банковского сектора;

· улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

· повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

· значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

· исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

· увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

· повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

· совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

· совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Итак, банковский сектор Российской Федерации хоть и отстает по показателям от зарубежных, но, тем не менее, стремиться стать конкурентоспособней и приблизиться к мировым стандартам. За счет относительно высоких процентных ставок российский банковский сектор выглядит весьма привлекательным.

Заключение

По состоянию на 1 июля 2013 г. в России действовало 956 кредитных организаций. Через год их число уменьшилось на 72 ед. и составило 884. Из них у 67 были отозваны лицензии, остальные пять ушли с рынка в результате слияний с другими банками или прекратили свою деятельность по желанию акционеров. Интенсивность отзывов банковских лицензий стала максимальной за последние годы. В наиболее острую фазу кризиса за 12 месяцев с ноября 2008 г. по октябрь 2009 г. было отозвано "всего" 53 лицензии. При этом прежнему руководству Банка России потребовалось более 3-х лет с января 2010 г., чтобы вывести с рынка сопоставимое число кредитных организаций.

Темп прироста активов банковского сектора в последний год замедлился. Если в 2012 г. - 1-й половине 2013 г. годовой темп прироста банковских активов составлял 19-23%, то за последний год он снизился до уровня 14-17%, а по итогам июня 2014 г. годовой прирост активов составил 15,6%, в том числе 0,9% в июне 2014 г. Отзыв лицензий за последний год уменьшил активы банковского сектора на 1,1%, соответственно, тенденция замедления роста банковских активов осталась бы неизменной, даже если бы все лишенные лицензий банки сохранили бы свое место на рынке.

Прибыль банковского сектора в последний год стала уменьшаться. В 2012 г. банки заработали 1012 млрд. прибыли до налогообложения, что соответствует рентабельности собственных средств в 19,8% годовых. В 2013 г. прибыль составила 994 млрд. руб., что означало снижение рентабельности собственных средств до 16,8% годовых. А за 12 месяцев с июля 2013 г. по июнь 2014 г. совокупная прибыль банков снизилась до 954 млрд. руб., а рентабельность - до 15,3% годовых.

Основным фактором снижения рентабельности банков стало ухудшение качества кредитного портфеля и необходимость формировать резервы на возможные потери. Так, в первом полугодии 2013 г. банки направили в резервы 260 млрд. руб., а в 1-м полугодии 2014 г. - уже 399 млрд. руб., что сопоставимо с величиной прироста резервов за весь 2013 г. - 411 млрд. руб.

Модернизация банковской системы является одной из назревших проблем. При этом очевидно, что традиционный путь эволюционного развития (с использованием только собственных ресурсов) может растянуть этот процесс на десятки лет, в то время как на решение этой проблемы должно быть отведено не более 3-5 лет, естественно, при условии активной поддержки государства. Только в этом случае банковская система страны может стать реальным катализатором экономической модернизации страны в целом.

Необходимо отметить, что до настоящего времени государственная политика была сосредоточена на устранении текущих угроз финансовой стабильности (путем поддержки ликвидности, страхования депозитов и др.). Но эти меры оказались не всегда способны устранить неопределенность в реализации стратегических проектов модернизации банковской системы страны в долгосрочном плане.

В плане обеспечения национальной финансовой безопасности стратегическая задача России связана с переключением негативных, истощающих экономику тенденций, связанных с участием в мировых финансовых отношениях, на позитивные цели сотрудничества, учитывающие перспективный потенциал российского экономического пространства. При этом надо учитывать значительную степень реальной зависимости России от демонстрирующего опасные проявления мирового финансового капитала, необходимость сохранения национального суверенитета в финансовой сфере.

Глобальный финансовый кризис 2008 г. показал, что ключевым условием даже не развития, а простого выживания современной экономики России является поиск направлений развития, способных нейтрализовать деструктивность и губительность для экономики, общества и государства политики слепого следования финансовым канонам глобализирующейся мировой экономики.

Представляется, что основные цели финансовой политики России в области укрепления национальных финансово-банковских институтов связаны со следующим:

Проведение самостоятельной финансово-кредитной политики, ориентированной на рост внутренних активов и повышение эффективности деятельности банковских организаций. Инвестиции в финансовую систему, как показывает, например, опыт США, дают едва ли не больший эффект, нежели капиталовложения в любую другую высокоэффективную отрасль. Таким образом, необходимы законодательные усилия, а также инвестиции, направленные на снижение уровня рисков банковской системы, развитие современных банковских организаций, позволяющих повысить уровень экономической безопасности и конкурентоспособности.

Концентрация активов и капитала, создание системы опорных банков с государственным участием, последовательное использование зарубежного опыта создания банков развития. Расширение операций Центрального банка по рефинансированию высоконадежных российских банков по схеме, успешно применяемой, в частности, в Германии, а также в ряде других стран. Данная схема подразумевает создание государственных агентств, предоставляющих кредиты под залог активов, обладающих достаточной степенью надежности и ликвидности. С одной стороны, данные структуры позволят расширить объемы обеспеченного кредитования и снизить стоимость заимствований, а с другой реально повысить конкурентоспособность и расширить инвестиционную базу российских банков.

Несмотря на сохранение значительного числа кризисных факторов в российской экономике и банковской системе, необходимо закрепление определенных позитивных экономических сдвигов, происходящих в фазе антикризисной промежуточной адаптации и способных обеспечить переход к структурно-инструментальному обновлению экономики, в первую очередь банковского сектора.

В целях преобразования банковской системы, повышения ее устойчивости и безопасности на этапе перехода к модернизационному развитию необходимо также следующее: реализовать мероприятия по повышению уровня капитализации банковской системы в целом и отдельных кредитных организаций; улучшение качества банковского капитала, в частности, осуществление мер по улучшению нормативно-правовых условий привлечения капитала в банковский сектор на основе публичного размещения акций, отмены ограничений на выпуск облигаций, активного привлечения сбережений населения, финансовых ресурсов реального сектора и иных источников; модернизировать схему рефинансирования банковской системы, включая осуществление мер по: введению регулирования процентных ставок при кредитовании коммерческих банков; расширению Ломбардного списка Банка России (под обеспечение рефинансирования банков), включив в него векселя ведущих предприятий реального сектора экономики; активизации долгосрочного рефинансирования с использованием субординированных кредитов; перераспределению избыточной ликвидности крупных банков для стабилизации положения с ликвидностью во всей банковской системе; предоставлению субординированных кредитов крупных банков средним и мелким; обеспечить реализацию мер по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы, включая: установление единых нормативных требований для банковских субъектов различной формы собственности; ликвидации территориальных ограничений на деятельность банков; обеспечение прозрачности при реализации мер государственной поддержки банковской системы. обеспечить соответствие отечественных стандартов, ориентированных на повышение эффективности систем банковского управления, международным механизмам регулирования кредитных организаций в соответствии с документом Базельского комитета "Международная конвергенция измерения капитала: новые подходы. Уточненная версия" (Базель - II).

Данная мера позволит проводить оценку достаточности собственных средств (капиталов) банков на основе современного эффективного метода, модифицировать методики определения кредитного и операционного рисков, совершенствовать системы управления рисками, включая мониторинг с использованием системы индикаторов; в целях предотвращения кризисных ситуаций разработать "Стратегию обеспечения безопасности банковской системы России" (возможно, в рамках "Стратегии экономической безопасности России"), включающей индикаторы предвестники кризисных ситуаций.

Для банковской системы России должны быть разработаны и приняты (в нормативном порядке) пороговые значения, определяющие основные параметры устойчивости банковской системы (уровень долга, отношение собственных и заемных средств и др.); модернизировать систему регулирования и надзора в банковской системе в целях введения механизмов, способных обеспечить стабильность и необходимую поддержку в кризисных ситуациях.

Необходима также унификация процедур надзора Банка России, ФСФР России, ФАС России с учетом особенностей банковских организаций. Основное внимание должно быть уделено системному разделению кредитных организаций. Надзор и регулирование деятельности ипотечных, инвестиционных, универсальных и других банков должны быть дифференцированы. Целью данной дифференциации является обеспечение устойчивости банковской системы при реализации мер, необходимых для защиты интересов кредиторов и вкладчиков.

Необходимо также введение современных форм аудита банковских организаций, развитой системы дистанционного надзора и других подобных мер. Реализация этого первоочередного комплекса мер должна получить нормативно-правовую поддержку, направленную на обеспечение конкуренции, вовлечения в оборот различных финансовых активов, использование инструментов, позволяющих повысить ликвидность.

Очевидно, что необходим поиск модернизационных решений, основанных на сотрудничестве и способствующих интеграции российской банковской системы, экономики в целом в новую архитектуру глобального взаимодействия. Практическая реализация данного подхода может потребовать отстаивания жесткой позиции по различным политическим и экономическим вопросам. Успешность проведения подобной политики, предусматривающей нахождение правильного баланса между различными политическими линиями, определит место России в системе глобального экономического мироустройства.

Для решения существующих проблем банковского сектора необходимо:

· повысить эффективность аккумулирования сбережений и трансформации их в инвестиции банковским сектором;

· увеличить роль банковского сектора;

· улучшение конкурентоспособности кредитных организаций России;

· повышение системной устойчивости российского банковского сектора;

· значительное расширение предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, в особенности для лиц, живущих в удаленных регионах, где слабая степень развития банковского обслуживания, применяя современные банковские и информационные технологий, упрощая и расширяя перечень инструментов кредитования малого бизнеса;

· исключить вовлечение кредитных организаций в незаконную деятельность, в частности, по легализации доходов, полученных финансирования терроризма и преступным путем;

· увеличить размер собственных средств кредитных организаций;

· повысить прозрачность деятельности российских кредитных организаций;

· совершенствовать взаимодействие ЦБ РФ с налоговыми, таможенными и правоохранительными органами для получения о клиентах более точной и полной информации;

· совершенствовать залоговое законодательство, а также обеспечить защиты прав банков.

Реализация данных мер будет способствовать качественному улучшению условий кредитования и поможет стать прочной основой сбалансированного роста и устойчивого развития российской экономики.

Список использованных источников

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ)

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности"

3. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ. (ред. от 21.07.2014). "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

4. Федеральный закон от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"

5. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 04.11.2014) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"

6. Консолидированная версия Договора о Европейском Союзе, Официальное издание Европейского Сообщества, 24.12.2002, 325/11 [электронный ресурс] - режим доступа: http:// www.publications.europa.eu/official/ index en.htm

7. Протокол (№4) О статусе европейской системы центральных банков. Официальное издание Европейского Союза С115/230, 9.5.2008

8. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. "О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года". Проект // Официальный сайт Министерства финансов РФ. -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://minfin.ru/

9. А.Г. Аганбегян, В.В. Ивантер. Текущая экономическая ситуация в России. Режим доступа

http://www.webeconom.ru/index.php?page=cat&cat=mcat&mcat=217&type=news&top_menu=main&sb=47&newsid=2766 (дата обращения 02.12.2014)

10. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования [Текст] / М.И. Сухов // Деньги и кредит. -- 2013. -- №4. -- С. 3--6.

11. Банковское дело: стратегическое руководство. 3-е изд. М.: Издательство "Консалтбанкир", 2004.

12. Выступление президента РФ Владимира Путина на ПМЭФ-2014. Режим доступа http://barnaul.bezformata.ru/listnews/vistuplenie-prezidenta-rf-vladimira-putina/20403970/

13. Геращенко В.В. Россия и деньги. Что нас ждет? / Виктор Геращенко. - М.: Астрель: Русь - Олимп, 2009. - 221 с.

14. Гудыма А.В. Специфика развития банковского сектора России в посткризисный период // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: Сборник статей по мат-лам XXXII Междунар. науч.-практ. конф. №12 (32). Новосибирск, 2013.

15. Гурова И., Высокотехнологичный экспорт СНГ: проблема измерения, ЕЭИ - №4 (25) ноябрь 2014http://www.eabr.org/general/upload/CII - izdania/%D0%95%D0%B2%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%AD%D0%BA%D0%98%D0%BD%D1%82%D0%B5%D0%B3%D1%80%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F/%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B5%D1%80 4_25 - 2014/eei_4_2014_gurova.pdf

16. Жуковская И.Ф., Человеческий капитал - главный фактор развития современной экономики, Экономика образования, №1, 2015, с. 66

17. Коротаева Н.В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2012. № 12 (046).

18. Кочелягин Н., Путинская реиндустриализация, электронный журнал БОСС, 07.2014 // http://www.bossmag.ru/archiv/2014/

19. Кудрин А., Гурвич Е., Новая модель роста для российской экономики, экономическая политика: новые вызовы, Вопросы экономики, №12, 2014 // http://akudrin.ru/uploads/attachments/file/12/kudrin.pdf

20. Отчет РА "Standard & Poor's Financial Services LLC (S&P)Standard & Poor's": Проблемы качества активов являются ключевым негативным фактором для показателей капитализации крупнейших российских банков. URL: http://www.standardandpoors.com

21. Пенухина Е.А., Макроэкономические эффекты налоговых реформ в России: эмпирический анализ, доклад представлен на XIII Апрельской Международной научной конференции "Модернизация экономики и общества", 03.04.2012

22. Радюкова Я.Ю., Гурова О. С. Пути повышения конкурентоспособности банковских структур в современных российских условиях // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. №4.

23. Российский банковский сектор [Текст] / Хромов М. // Эволюция развития России. -- 2013. -- №9. -- С. 37--40.

24. Рябов Ю.П., Жаннель Э.К. Бюро кредитных историй: экономические и организационные аспекты развития // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2013. №7 (053). С. 125-129.

25. Симановский А.Ю. ЦБ продолжит в 2014 году работу по оздоровлению банковского сектора. URL:http://www.banki.ru

26. Сутягин В.Ю. Российский ипотечный рынок: до и после кризиса // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, 2011. №10.

27. Ямпольский М.М. Об особенностях и проблемах денежнокредитной политики // Деньги и кредит, 2004, №7, с. 34-39

28. Официальный сайт Центрального Банка России. URL: http://www.cbr.ru

29. Сервис выбора услуг банков и страховых компаний -- [Электронный ресурс] -- Режим доступа. -- URL: http://www.sravni.ru/banki/rating/

30. [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.bankir.ru

31. [Электронный ресурс]. Режим доступа: www.cbr.ru

Размещено на Allbest.ru