Исследование современного состояния системы банковских продуктов и услуг Банка "ВТБ 24" для юридических лиц

Информационной базой для проведения анализа и структуры пассивов является бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках Банка «ВТБ 24» за 2010, 2011 и 2012 год. Данные, представленные нами в таблицах 8,9, характеризуют абсолютную и относительную динамику капитала (собственных ресурсов) Банка «ВТБ 24» в 2010-2012 гг.

Целью анализа является выявление источников формирования собственных средств банка и определение их удельного веса в общей структуре и динамика их изменения.

Таблица 8

Абсолютная динамика капитала Банка «ВТБ 24» в 2010-2012 гг. (млн. руб.)

Показатели	На 01.2010 г.	На 01.2011 г.	На 01.2012 г.	Абсолютный прирост, млн. руб.
				2011 г.	2012 г.	За 2 года
Уставный капитал	55 687	55 687	55 687	-	-	-
Эмиссионный доход	22775	22775	22775	-	-	-
Собственные выкупленные акции	(740)	(740)	-
Фонд переоценки основных средств	1264	1227	2160	-37	933	896
Нераспределенная прибыль и прочие резервы	12 940	25 742	59 512	12802	33710	46572
Всего капитал	91 906	104671	140 114	12765	35443	48208

Таблица 9

Относительная динамика капитала Банка «ВТБ 24» в 2010-12 гг. (млн. руб.)

Показатели	На 01.2010 г.	На 01.2011 г.	На 01. 2012 г.	Относительный прирост,%
				2011 г.	2012 г.	2 года
Уставный капитал	55 687	55 687	55 687
Эмиссионный доход	22775	22775	22775
Собственные выкупленные акции	(740)	(740)	-
Фонд переоценки основных средств	1264	1227	2160	0,97	176,0	170,5
Нераспределенная прибыль и прочие резервы	12 940	25 742	59 512	198,9	231,2	460,0
Всего капитал	91 906	104671	140 114	113,9	133,9	152,5

Из табл. 8,9 видно, что в целом капитал Банка «ВТБ-24» характеризуется положительной динамикой. За 2 года его величина возросла более чем в 1,52 раза (относительный темп прироста составил 152,5%). Причем, динамика капитала характеризовалась неравномерностью: по итогам 2012 года приросты, как в относительном, так и в абсолютном выражении была более значительными, нежели по итогам 2010 года, что является благоприятной тенденцией для Банка «ВТБ 24».

Динамика отдельных статей капитала характеризовалась неоднозначностью. Так, если по уставному капиталу и эмиссионному доходу изменений не было, то нераспределенная прибыль и резервы постоянно увеличивалась. В целом за 2 года зафиксирована положительная динамика, рост составил 46572 тыс. руб. в абсолютном выражении или 460% -в относительном.

Поскольку собственные средства - это ресурсы, не подлежащие возврату, они выступают резервом для покрытия обязательств банка. Таким образом, собственный капитал выполняет защитную функцию. Она состоит в защите вкладчиков и кредиторов, т.е. в возможности выплаты им компенсаций в случае возникновения убытков, сохранении платежеспособности банка, продолжения деятельности независимо от угрозы появления убытков. Таким образом, существует обратная зависимость между величиной собственных средств и подверженностью банковскому риску. В связи с тем, что собственные средства Банка «ВТБ-24» стабильно имеют тенденцию роста, то подверженность банковского риска - уменьшается, что является положительной тенденцией.

Анализ структуры ресурсной базы капитала Банка «ВТБ24» представлен данными в виде таблицы10.

Таблица10

Структура капитала Банка «ВТБ24» за 2010-12 гг. (млн. руб.)

Показатели	На 01.2010г.	На 01.2011г.	На 01.2012г.	Удельный вес в структуре капитала,%
				2011г.	2012г.	2013г.
Уставный капитал	55 687	55 687	55 687	60,8	53,2	39,8
Резервы и другие фонды	22775	22775	22775	24,7	21,7	16,3
Собственные выкупленные акции	(740)	(740)
Фонд переоценки основных средств	1264	1227	2160	0,5	0,6	1,4
Нераспределенная прибыль и прочие резервы	12 940	25 742	59 512	14,0	24,5	42,5
Всего капитал	91 906	104671	140 114	100,0	100,0	100,0

Из табл. 10 видно, что подавляющую долю в структуре капитала Банка «ВТБ 24» в 2011 году занимал уставный капитал - 60,8%. Однако, удельный вес в капитале за 2 года снизился (53,25% и 39,8%).Снижение доли связано с тем, что его абсолютная величина не менялась, но при этом доля нераспределенной прибыли возросла с 14% до 42,5%.

Проведем анализ второй части пассивов банка и выявим источники формирования привлеченных средств, определим их удельный вес. (Таблицы 11,12).

Таблица 11

Абсолютная динамика обязательств Банка «ВТБ 24» в 2010-2012 гг. (млн. руб.)

Показатели	На 01.2010 г.	На 01.2011 г.	На 01. 2012 г.	Абсолютный прирост, млн.. руб.
				За 2011 год	За 2012 год	За 2 года
Средства банков	73889	47722	55659	-13896	7937	-5959
Средства клиентов, в том числе	501855	710928	999314	209073	288386	497459
-юридические лица,	68276	80877	170181	12601	89304	101905
- физические лица	433579	630052	823133	196473	193081	389554
Выпущенные долговые обязательства	46297	40415	10380	-5882	-30035	-35917
Отсроченные налоговые обязательства	481,7	1442	475,4	960,3	-966,6	-6,3
Другие обязательства	8388	11710	7696	3322	-4014	-692
Всего обязательства	630606	812219	1073526	181613	261307	442920

Таблица 12

Относительная динамика обязательств Банка «ВТБ 24» в 2010-2012 г.г. (млн. руб.)

Показатели	На 01.2010г.	На 01.2011 г.	На 01. 2012 г.	Относительный прирост,%
				За 2011	За 2012	За 2 года
Средства банков, кредиты и депозиты ЦБ	73889	47722	55659	77,4	116,6	90,3
Средства клиентов, в том числе	501855	710928	999314	141,2	139,7	340,5
- юридические лица,	68276	80877	170181	118,5	210,6	367,9
- физические лица	433579	630052	823133	145,4	130,7	334,9
Выпущенные долговые обязательства	46297	40415	10380	87,3	0,26	0,22
Резервы на возможные потери	481,7	1442	475,4	298	32,9	98,7
Другие обязательства	8388	11710	7696	139,6	66,7	-73,8
Всего обязательства	630606	812219	1073526	129%	132%	261%

Из приведенных данных, приведенных в таблицах, можно сделать следующие выводы:

1. Наблюдается положительная динамика общей величины обязательств Банка «ВТБ 24» в 2010-2012 годах в целом за 2 года (рост 442 920 млн. руб. или 261%), при этом отдельно по годам она была достаточно стабильной. Так, по итогам 2010 года обязательства увеличились на 181613 млн. руб. (на 129%), а по итогам 2012 года - возросли на 261307 млн. руб. (на 132%).

2.Темпы роста вложений в банк средств юридических лиц в 2012 году составили 210%, в то время как физических лиц - 130%. Т.е. в 2012 году Банк «ВТБ 24» показал высокие темпы роста масштабов и эффективности форм привлечения средств юридических лиц. Это соответствует генеральной линии развития банковской системы, о которой мы говорили в первой главе работы. По объемам бизнеса на одно отделение Банк «ВТБ 24» в три раза опережает ближайших конкурентов.

Таблица 13

Анализ структуры обязательств Банка «ВТБ 24» в 2010-2012 гг. (млн. руб.)

Показатели	На 01.2010г.	На 01.2011 г.	На 01. 2012г.	Удельный вес,%
				2010 г.	2011г.	2012г.
Средства банков	73889	47722	55659	11,5	5,9	5,3
Средства клиентов, в том числе	501855	710928	999314	79,6	87,5	93,0
- юридические лица,	68276	80877	170181	10,8	9,9	16,3
- физические лица	433579	630052	823133	68,8	77,6	76,7
Выпущенные долговые обязательства	46297	40415	10380	7,3	5,0	1,0
Отсроченные налоговые обязательства	481,7	1442	475,4	0	0,2	0
Другие обязательства	8388	11710	7696	1,3	1,4	0,7
Всего обязательства	630606	812219	1073526	100%	100%	100%

Анализируя структуру привлеченных средств, можно отметить, что она сформирована более чем на 80% за счет средств клиентов. Это объясняется тем, сто Банка «ВТБ 24» имеет одну из лучших в банковской системе РФ программу по привлечению средств, и прежде всего средств физических лиц. Так, в целом на 01.01. 2010г. средства физических лиц составляли 68,8%, на 01.01. 20011 г.- в 77,6%, в 2012 г.76,7% всех обязательств. Структура пассивов представлена на рисунке 3. При помощи размещения своих ценных бумаг (облигационных займов, банковских векселей) банк привлекает небольшой объем ресурсов (7.3%,5% и 1%), то есть этот вид операций в банке развит не достаточно, и его удельный вес невысокий. Вместе с тем, именно этим видом ресурсов клиенты могут воспользоваться на длительный период, что является в определенной степени стабильным и достаточно быстро привлекаемым и может поддержать ликвидность банка при ее возможном снижении.

Рис. 3. Структура пассивов Банка «ВТБ 24»

Удельный вес средств, привлеченных от других кредитных организаций, на протяжении анализируемого периода снижается с 11,5% в 2010 году до 5,3% в 2012 году. В 2010 году из 73889,0 млн. руб. 12270,0 млн. были средства Центрального банка РФ. Средства кредитных организаций и ЦБ так же поддерживают ликвидность банка. В 2011 и 2012 годах средства ЦБ РФ не выделялись.

2.3 Анализ структуры и динамики активных операций банка

Мобилизованные денежные средства коммерческие банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей предпринимательской деятельности. Операции по размещению ресурсов относятся к активным операциям банков и их роль для любого коммерческого банка очень велика, так как активные операции обеспечивают доходность и ликвидность банка. Взаимосвязь между активными и пассивными операциями отражается в основном так называемом «балансовом уравнении»:

Активы = Общая сумма обязательств+Собственные средства

Активные операции условно можно разделить на четыре основные группы:

1. кассовая наличность и приравненные к ней средства (наличность в кассе банка, средства на счетах в центральном банке и на корреспондентских счетах других банков, средства бронированные на специальном счете в ЦБ России в качестве минимальных резервов);

2. представленные ссуды;

3. финансовые инвестиции (ценные бумаги);

4. прочие активы (основные средства - земля, здания, оборудование, материальные ценности и т.д.).

Если проанализировать публикуемые ежемесячные рейтинги по показателю объема активов банк, то Банк « ВТБ -24» занимает стабильное четвертое (пятое) место, уступая Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку. Это высокий показатель для данного банка, который является розничным, и портфель корпоративных кредитов пока еще недостаточно велик. Поэтому рост активов представляет показатель качества работы на рынке привлечения и размещения средств. К примеру, на рубеже работы в 2006 году, банк ВТБ24 занимал всего на 26 месте по размеру активов.

Классификация активов приведена нами по признакам доходности, ликвидности, степеней риска.

Активы по степени доходности
1. Приносящие доход - работающие: (банковские ссуды, значительная часть вложений в ценные бумаги)	2. Не приносящие доход - неработающие (остатки средств на корреспондентских и резервном счетах в центральном банке; вложения в основные фонды банка: здания, оборудование.)
Активы по ликвидности
1.Высоколиквидные (кассовая наличность, средства на корреспондентских и резервных счетах в центральном банке, средства на корреспондентских счетах в других коммерческих банках).	2.Ликвидные (ссуды до востребования, краткосрочные ссуды, легкореализуемые векселя и другие краткосрочные ценные бумаги, прежде всего государственные.
3. Низколиквидные (долгосрочные ссуды банка, его инвестиции в долгосрочные ценные бумаги, труднореализуемые здания, сооружения, долги с длительной просрочкой)

К кредитным операциям относятся ссудные операции и операции по размещению депозитов в других банках (активные депозитные операции). Основные активные операции, приносящие доход для большинства банков - это предоставление ссуд, т.е. денежных средств на основе кредитного договора на условиях возвратности, платности, срочности, согласно ст.1ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитный договор определяет взаимные обязательства и ответственность заемщика и кредитора. Помимо процентов заемщик платит разовую комиссию за выдачу ссуды. По Положению Банка России от 16.07.2012 №385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»при получении комиссии банк сразу признает доход.

Ссудные операции приносят банкам наибольший доход. На их долю приходится 65 -70% банковских активов и доходы от этих операций служат главными источниками банковской прибыли. Контроль за погашением ссуды состоит в систематическом анализе кредитного портфеля банка, данные просроченным платежам всегда отражаются отчетах о деятельности коммерческого банка.

Проценты по ссуде также могут уплачиваться единовременно по истечении срока займа либо равномерными взносами на протяжении действия займа.

Вложения капитала банка в различные финансовые инструменты представляют собой финансовые инвестиции (ценные бумаги и иностранная валюта). Финансовые инструменты обладают различной доходностью, которая непосредственно связана с различного рода финансовыми рисками.

Банк проводит целенаправленный отбор финансовых инструментов для осуществления финансового инвестирования - это предоставляет собой процесс формирования инвестиционного портфеля. Таким образом, банк может выпускать, покупать, продавать и хранить платежные документы и ценные бумаги (чеки, аккредитивы, векселя, акции,облигации и прочие документы, осуществлять с ними иные операции, а так же получать и выплачивать доходы по акциям и другим ценным бумагам

Исходя их вышеизложенного, проведем анализ динамики и структуры активов Банка «ВТБ- 24» за 2010-2012 годы. Для анализа использованы данные бухгалтерского баланса (сравнительный анализ баланса в форме Приложения 1).

Исходя из приведенных данных таблицы 14, наблюдается следующая тенденция:

1. На протяжении 3-х лет наблюдается устойчивый рост активов банка, при этом собственный капитал так же возрастает, но более медленными темпами. Активы увеличились на 127% и 130% за отчетный период, собственный капитал- 113% на 133%.

Таблица14

Активы Банка ВТБ 24 в 2010-2012 гг. (млн. руб.)

Активы	01.01.2010	01.01.2011	01.01.2012	Темп роста, 2011г. к 2010г.	Темп роста, 2012г. к 2011г.
1	2	3	4	5	6
Денежные средства	39 570,1	44 752, 9	60397,0	113,2%	135%
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	14155,6	21491,1	37858,7	152,5%	172,6%
Средства в кредитных организациях	3335,2	5984,3	14227,6	179,4%	237,8
Вложения в ценные бумаги	60683,4	57469,7	30623,4	0,94%	53,2%
Чистая ссудная задолженность	564 821,3	738 788,6	993854,0	130,8%	134,5%
Основные средства	8 945,8	10 001,6	12372,6	112,3%	123%
Прочие активы	16 953,5	22 087,6	23001,6	130,8%	104,5%
Инвестиции в дочерние организации	32,5	740,0	741,4	2312%	100,1%
Всего активов	708 465,7	900 576,1	1172334,9	127,1%	130,2%

2. Основной источник роста активов - чисто ссудная задолженность средства в банках, вложения в ценные бумаги и прочие активы

3. Рост ссудной задолженности на 130,8% и 134% обусловлен усилением кредитной ориентации Банка «ВТБ-24» на выдачу ссуд для юридических лиц и физических. Анализ кредитов в разрезе клиента показывает, что происходит перераспределение кредитов реальному сектору в пользу кредитов, предоставляемых физическим лицам.

Так, изученные материалы данных заключения аудиторов, показывают, что к концу 2010 года в портфель кредитов малому бизнесу при размере годовой выручки до 90 млн. рублей насчитывал около 19 тысяч кредитов, а количество счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в банке - 177 тысяч.

К концу2012 года кредитный портфель банка в сегменте МСБ достиг 63,7 млрд. рублей. Рост кредитного портфеля обусловлен поддержкой государственной программой поддержки малого бизнеса согласно соглашению с Российским банком развития по совместному финансированию малого бизнеса на сумму 5 млрд. рублей, которое было заключено банком в 2012 году.

Таким образом, основная цель кредитной политики ВТБ24 (ЗАО) - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков - достигнута и стабильна. Так, наиболее востребованными были кредиты «бизнес-кредитования», виды и условия выдачи которых представлены нами в Таблице 15.

Таблица 15

Бизнес-кредиты Банка ВТБ24 (ЗАО)

Виды	Условия	Проценты	Срок кредита	Валюта
1. Льготный кредит на приобретение залогового имущества	индивидуально	от 10%	до 120	USD
2. Кредит по программе стратегического партнерства	индивидуально	индивидуально	до 84	РУБ
2. Льготный кредит на приобретение залогового имущества	индивидуально	от 9%	до 120	РУБ
3. Кредит на развитие бизнеса	индивидуально	индивидуально		РУБ

Кредитованием МСБ занимаются около 120 подразделений Банка. Следует отметить, что по данным аудиторских заключений развития банковских продуктов для МСБ в регионах, в числе лидеров по объему портфеля входят подразделения Центрального, Приволжского и Сибирского федеральных округов, включая Омскую область.

В таблице 15 проведен анализ изменения структуры ссудной и приравненной к ней задолженности за 2011-2012 г.г.



Таблица 15

Структура задолженности банка «ВТБ 24» 2011-2012 гг.

	На 01.01.2012 год	На 01.01.2011 год
	Сумма, млн. руб.	Удельный вес,%	Сумма, млн. руб.	Удельный вес,%
Межбанковские кредиты и депозиты	335 929	32,0	274 957	34,9
Кредиты юридическим лицам	109 153	10,4	72 148	9,1
Кредиты физическим лицам	565 803	53,8	402 571	51,0
Прочие размещенные средства	39 759	3,8	39 217	5,0
Всего	1 050 644	100	788 893	100

Структура задолженности банка «ВТБ 24» представлена на рис. 4. Из приведенных данных очевидно, что стратегия Банка «ВТБ-24» в области кредитования остается постоянно - последовательной, так как существенных изменений в течении ряда лет не наблюдается. Чуть более половины ссудной задолженности (более 53%) составляют кредитные средства, предоставленные физическим лицам. Задолженность юридечиских лиц - около10%

Рис. 4 Структура задолженности Банка «ВТБ-24»

Отраслевая структура предоставленных кредитов корпоративным и индивидуальным клиентам за 2011г.-2012 г. так же анализируется по итогам каждого года и публикуется вместе с итогами. Сводные данные представлены нами в виде рисунка 5.

Рис. 5. Кредиты в разрезе отраслевой принадлежности

Таким образом, в настоящее время кредитование населения является одним из приоритетных направлений розничного бизнеса Банка «ВТБ -24», что обусловливает структуру кредитного портфеля. По состоянию на 01.01.2012 объем займов гражданам достиг 565,8 млрд. руб., увеличившись за 2011 год на 40,6%. Вместе с тем, наблюдается динамика в области кредитования юридических лиц. Объем таких ссуд на 01.01.2012 составил 109,2 млрд. руб., что на 51,3%больше предыдущего года.

Объем портфеля ценных бумаг снизился на 6% в 2010 году и на 47% в 2011г. и составил соответственно 39 759 752,0 тыс. руб.

Рост денежных средств и их эквивалентов, как свидетельствуют аудиторские заключения, обусловлен возросшим объемом краткосрочных межбанковских кредитов в конце 2011г, а рост остатков наличности - притоком значительных объемов средств клиентов в евро и долларах США. Увеличиваются высоколиквидные активы банка, включающие денежные средства и средства банка в ЦБ РФ: с 113,2% в 2010 году до 135% в 2011 году. Т.е. Банк «ВТБ 24» располагает денежными средствами, которые могут быть немедленно использованы для выплаты изымаемых вкладов или удовлетворения заявок на кредит.

Банк активно вкладывает ресурсы в операции с ценными бумагами, что может свидетельствовать о том, что служба маркетинга своевременно отслеживает ситуацию по развитию рынка ценных бумаг в России и постепенно начинает предлагать эти услуги своим клиентам. Вложения банка в развитие своей материально-технической базы (основные средства, нематериальные активы) растут - в 2010 году составили 112%, а в 2011 году - 123%, что свидетельствует о росте банка. В Таблице 16 представлена структура активов Банка« ВТБ 24.

Таблица 16

Структура активов Банка ВТБ 24 (млн. руб.)

Наименование статьи	1 января 2012 г.	Удельный вес,%	1 января 2011 г.	Удельный вес,%	1 января 2010	Удельный вес,%
I. АКТИВЫ
Денежные средства	60 397,0	5,2	44 752,9	5,0	39570,9	5,5
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	37 858,7	3,2	21 491,1	2,4	14155,6	2,0
Обязательные резервы	12 831,1	1,1	5 525,0	0,6	4286,2	0,6
Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	26 218,6	2,2	52 881,9	5,9	53451,2	7,5
Чистая ссудная задолженность	993 854,0	84,8	738 788,6	82,0	564821,3	79,7
Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	743,1	0,1	897, 1	0,1	369,8	0,05
Инвестиции в дочерние и зависимые организации	741,4	0,1	740,0	0,1	32,5	0,004
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	3 661,7	0,3	3 690,7	0,4	6862,4	0,97
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	12 372,6	1,1	10 001,6	1,1	8945,8	1,7
Прочие активы	23 001,6	2,0	22 087,9	2,5	16953,5	1,5
Всего активов	1 172 334,9	100,0	900 576,1	100,0	708465,6	100,0

Так, основной удельный вес в активах занимает кредитный портфель (более 79% всех активов), на втором месте - денежные средства, их удельный вес в 2010г. составляли 5,2% всех активов, в 2011г. - 5,0%, в 2012 г. - 5,5%. Вложения в ценные бумаги возросли: в 2010году их доля составила 2,2%, в 2012г.- 5,2%.Уменьшился удельный вес средств в кредитных организациях, с 1,2% до 0,5%, прочие активы почти не изменились. Данные по структуре представлены на рисунке 6.

Анализ структуры активов банка подтвердил вышеизложенные предыдущие выводы: около 82% вложений банка - это вложения в кредитные операции, т.е. работающие (ликвидные) активы. Все остальные активные операции банка составляют менее 10% валюты баланса.

Рис. 6. Структура активов банка ВТБ 24

Вывод по второй главе: развитие Банка ВТБ 24 происходит динамично, на основе экономически продуманной политики по управлению активами и пассивами. Службами маркетинга и развития Банка ВТБ 24 оперативно отслеживается рыночная ситуация и своевременно вносит необходимые изменения в планы финансово-экономической деятельности, совершенствует профессионализм менеджмента Банка. Применяются процедуры риск-менеджмента при выдаче и сопровождении кредитных продуктов.

Банком поставлена задача увеличения доли рынка, рост клиентской базы, повышение качества предоставляемых клиентам услуг, а также переход от продажи отдельных продуктов к комплексному обслуживанию клиентов. В отношении субъектов малого бизнеса закрепляется к каждому клиенту персональный клиентский менеджер, который сможет предложить индивидуальный пакет банковских услуг в зависимости от сферы деятельности клиента и его потребностей.

Анализ активов и пассивов позволяет сделать следующие общие выводы о деятельности банка:

1. Капитал банка стабильно возрастает, за три года рост произошел с 91906,0 млн. руб. до 140114,0 млн. руб., при этом основная роста капитала приходится на 2012 год. Рост капитала обусловлен за счет прибыли и прочих резервов.

2. Собственные средства Банка «ВТБ-24» стабильно имеют тенденцию роста, то подверженность банковского риска - уменьшается.

3. Основными источниками ресурсов банка являются средства некредитных организаций и средства физических лиц, которые размещены в кредиты.

4. Рост ссудной задолженности обусловлен усилением кредитной ориентации Банка « ВТБ 24»: объем кредитов, выдаваемых предприятиям и населению постоянно растет. Рост составил соответственно - 130,8% и 134%.

банковский услуга юридический лицо



ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ УСЛУГ БАНКА ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ

3.1 Основные проблемы развития услуг банка юридическим лицам в современных условиях

Сегодня, по аналитическим данным мировая банковская практика насчитывает около 300 банковских услуг и операций, из которых российские банки используют не более 70.

Процесс внедрения банковских инноваций в области кредитования, в особенности для юридических лиц, является неотъемлемой составляющей кредитной политики любого банка. Каждый банк самостоятельно должен принять решение о том, какие инновации и в какой степени важны для него. Решение о разработки новых услуги обуславливается конкурентной средой, престижем банка или с ростом и обслуживанием большого числа клиентских счетов.

Существует прямая зависимость между размером банка и количеством предлагаемых им услуг. Первое, что может сделать новый банк по мере роста, - это расширить свой сервисный ассортимент. Одновременно, планируется достижение экономии за счет увеличения размеров банка и более полного и эффективного использования банковских ресурсов (экономии за счет расширения ассортимента). Такие преимущества могут позволить банку, внедряющему новшества, повысить эффективность своей ресурсной политики и, как следствие, доходность последующего вложения средств.

Доказано, что наиболее важными для компаний малого и среднего бизнеса являются различные виды расчетно-кассовых услуг и, в первую очередь, операции с денежной наличностью (ими пользуются более 90% компаний). При этом значительная часть компаний уже сейчас использует удаленное обслуживание своих счетов через системы Банк-Клиент и Интернет-Банк-Клиент. В таблице 17 приведены данные аналитического опроса по спросу на банковские услуги клиентов МСБ

Таблица17

Структура спроса малого и среднего бизнеса на банковские услуги, в%

	Операции банков	% использования
	расчетно-кассовое обслуживание	90%
	операции с денежной наличностью	82%
	удаленное обслуживание (Банк-Клиент)	44%
	документарные операции - начисление процентов на остатки по счетам	28%
	внешнеторговые расчеты	24%
	инкассация	21%
	краткосрочные кредиты до 1 года	23%
	среднесрочные кредиты 1-3 года	5%
	овердрафт	5%
	зарплатные карты	21%
	банковские гарантии	5%
	долгосрочные кредиты более 3 лет	3%

Как свидетельствуют данные, представленные по результата опроса предприятий МСБ, такие банковские услуги как кредитование и зарплатные проекты пока используются меньше. Это происходит по причине недостаточной гибкости существующих условий банков по этим услугам и их «субуслугам».

Развитие банковского кредитования МСБ невозможно без соответствующего правового регулирования. К сожалению, в законодательстве данной сферы имеется немало проблем: проводившийся в 2012 году опрос среди клиентов МСБ показал, что положительно оценивают федеральное банковское законодательство и нормативное регулирование ЦБ России всего 16% опрошенных. Основным препятствием на пути развития кредитования юридических лиц, особенно МСБ, большинство специалистов признают отсутствие разработанных и внедренных в практику технологий финансирования и предоставления банковских услуг.

Поэтому, расширение продаж кредитных продуктов является необходимым условием сохранения банком своей конкурентной позиции и ее укрепления. Вместе с тем модернизация продуктового ряда банка не может происходить в отрыве от общих макроэкономических тенденций развития банковского сектора.

Сегодня банковского кредитование активно развивается. Так, по данным Росстата на 1 января 2013 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., рост за три года составила 72%. (Таблица 17).

Таблица 18

Динамика кредитов, депозитов за 2010-2013 гг. на начало года (млрд. руб.) [38]

Год	2010 г.	2011г.	2012г.	2013г.
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
Рост		1,1	1,29	1,12

В кредитном портфеле банков основной удельный вес приходится на кредиты, предоставленные юридическим лицам, т.е. нефинансовым организациям (таблица 19). Их удельный вес выданных ссуд стабилен - 64-68%%. В Банке «ВТБ-24» основной удельный вес приходится на кредиты физическим лицам, однако наблюдается стойкая тенденция развития кредитования МСБ, что было рассмотрено нами во второй главе работы.

По состоянию на 1 января 2013 года объем кредитов, выданных банками в рублях и иностранной валюте организациям, составил 20 917 млрд. руб.



Таблица 19

Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства на начало 2010-2013 гг. (млн. руб.) [39]

Год	Всего, из них:	Физическим лицам	%	Организациям	%	Кредитным организациям	%
01.2010	19 362 452	3 573 752	1 19	12 879 199	666	2 725 932	1 15
01.2011	21 537 339	4 084 821	119	14 529 858	668	2 921 119	13
01.2012	27 911 609	5 550 884	220	18 400 916	66	3 957 996	112
01.2013	32 886 943	7 737 070	223	20 917 365	664	4 230 398	14

На рынке корпоративных кредитов существенно выросла доля банков, контролируемых государством. Сохранилась тенденция роста спроса организаций на долгосрочные кредиты: несмотря на то, что в структуре кредитов, предоставленных нефинансовым организациям, доля кредитов со сроком погашения более одного года уменьшилась - за 2012 г. с 67,1% до 66,9%, удельный вес кредитов на срок свыше трех лет увеличился с 39,7 до40%.

В отраслевом разрезе наибольший удельный вес по-прежнему приходится на кредиты, выданные предприятиям оптово-розничной торговли (24% на 1 января 2013 г.), а также на кредиты предприятиям обрабатывающих производств (12,3%). Эта тенденция относится и к Банку « ВТБ-24».

В связи с ростом рынка недвижимости в 2012 году выданные кредиты по операциям с недвижимым имуществом и арендой выросли на 16,5% (в 2011 г. - на 38,7%).

Основной объем кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям выдается в Центральном ФО (на г. Москва приходится 43% всех кредитов, выданных в РФ). Большую долю в этой структуре отведено Приволжскому Федеральному округу - 12%, Северо-Западному Федеральному округу - 11%. Доля кредитования организаций и индивидуальных предпринимателей на территории Сибирского Федерального округа - 7%. Структура кредитного портфеля и ее динамику за 2010--2013 гг. по срокам выданных ссуд представлена в таблице 20.

Рис. 8. Кредиты в разрезе федеральных округов [39]

Таблица 20

Структура кредитного портфеля

Сроки выдачи	Сумма, млрд. руб.	Удельный вес(%)
до 30 дней	655	3%
от 31-90 дней	608	3%
от 91 до 180 дней	965	5%
от 181 дня до 1 года	3375	16%
от 1 года до 3 лет	5906	28%
от 3 лет	8468	40%

Основную долю составляют кредиты свыше 3 лет, что является характерной чертой 2010 г - 2013 гг., так как в более ранние периоды из-за кризиса долгосрочные кредиты не были столь востребованы. Это, связано с повышением доверия к клиентам со стороны банков и стабилизацией финансового состояния, как банков, так и организаций

Особенностью условий кредитования в 2012 г. было ужесточение неценовые условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту). Ряд банков уменьшал максимальный срок кредитования. Некоторые кредитные организации повышали процентные ставки по корпоративным кредитам. По результатам обследования Росстата, проведенного в конце года, в целом средневзвешенные процентные ставки по рублевым кредитам нефинансовым организациям в течение 2012 г. колебались около уровня, сложившегося к концу 2011 года, но были значительно меньше, чем в течение 2010 года

Изменение условий банковского кредитования было неоднородным. Влияние ряда факторов на условия кредитования различных категорий заемщиков обусловило разную степень изменения этих условий. Основными факторами снижения доступности кредитования стали изменение условий привлечения средств на внутреннем рынке, изменение ситуации с ликвидностью в банках, а также ожидание изменения этих и других факторов в будущем.

Главным фактором, способствующим смягчению условий банковского кредитования и, соответственно, росту доступности кредитных ресурсов для всех категорий заемщиков, оставалась конкуренция между банками.

Можно выделить пять этапов кредитного процесса, в которых и четко проявляются проблемы кредитования для юридических лиц:

1. На первом этапе происходит оформление потенциальным заемщиком заявки на получение кредита.

Указывается сумма кредита, цель его получения, срок, порядок погашения и уплаты процентов за использование кредита. Обязательно для я получения кредитного займа необходимо предоставить обеспечение в виде залога и поручительства. Банк «ВТБ 24» в качестве залога требует предоставления недвижимости, оборудования, транспортного средства, товаров в обороте. К кредитной заявке прилагается пакет сопроводительных документов (бухгалтерскую отчетность за два завершенных года и за текущие месяцы текущего года с расшифровкой, сведения из налоговых органов о задолженности перед бюджетными и внебюджетными фондами, по налогам и сборам, перед другими кредитными организациями и т.д.).

2. Второй этап заключается в проведении кредитного анализа.

• Сотрудники кредитного отдела изучают репутацию заявителя и определяют его кредитоспособность. Определяется доходность организаций, изучается рентабельность организации, обоснование расходов. В некоторых случаях требуется предоставить бизнес-план (исключение - особые условия, кредиты на текущую деятельность). Изучается анализ денежного потока клиента - реальных платежных транзакций, то есть поступлений и списаний по счетам и кассе предприятия. Составляется оценка показателей делового риска. Источниками информации являются сопоставление данных с любой дополнительной информацией, которую может получить банк в ходе переговоров с заемщиком (публикации, освещение в СМИ, заключение службы безопасности).

После составляется кредитная история заявителя, его деловая репутация, показываются результаты анализа его финансового состояния, указываются основные риски, делаются выводы о целесообразности предоставления кредита и условия кредитования. В случае принятия положительного решения по выдаче кредита наступает третий этап кредитного процесса.

3. Третий этап заключается в подготовке заключений для юридического и залогового подразделений филиала банка.

4. Четвертый этап - составление заключения риск-подразделения об оценке кредитного риска (Приложение 2).

5. Пятый этап - информирование заемщика о предоставлении кредита.

В случае положительного решения, которое принимает уполномоченный орган кредитный инспектор информирует заемщика о параметрах предоставления кредита, подготавливает кредитный и обеспечительные договоры, формирует кредитное досье и предоставляет кредит.

Учитывая, что в настоящее время головные банки расположены в столице, филиалам передается только часть полномочий в решении вопроса о выдаче кредита. В Приложении 3 работы перечислены проблемы для юридических лиц разного уровня - от МСБ до крупных компаний. В целом из комплекса проблем кредитования юридических лиц можно выделить основные:

1. Неравномерное географическое распределение корпоративных кредитов, недоступность «длинных» кредитов;

2. Высокие ставки по кредитам при одновременном повышении требований к качеству заемщика: ужесточение правил кредитования;

3. Повышенные планы банков по размещению депозитов корпоративными клиентами;

4. Длительные сроки рассмотрения заявок на кредиты;

5. Неполный перечень предоставления кредитных продуктов;

6. Сильная конкуренция с крупными игроками на региональном рынке;

7. Непрозрачность бизнеса(у организаций малого бизнеса);

8. Нехватка надежных залогов или невозможность найти поручителей;

9. Составление качественного бизнес- плана, малый срок кредитования при высоких процентных ставках, высокие требования к пакету документов;

10. Зависимость малого бизнеса от работы крупных градообразующих компаний.

3.2 Пути улучшения банковского обслуживания юридических лиц

На сегодняшний день для банков поиск новых экономических инструментов, технологий и направлений развития банковских услуг в условиях обострившейся конкуренции особенно актуален.

Для иностранных финансовых структур развивающийся российский рынок банковских услуг, который обеспечивает довольно высокий уровень маржи по сравнению с рынками развитых стран, является весьма привлекательным. Соответственно, приход иностранных банков на финансовые рынки России приводит к повышению концентрации рынка и, как следствие, к увеличению конкурентного давления.

Изучая данную проблему, можно выделить три задачи, стоящие перед российскими банками в современной экономической ситуации. Во-первых, расширение набора банковских услуг - платежных, коммерческих, инвестиционных в целях привлечения клиентов-предприятий в условиях сложившейся конкуренции. Во-вторых, внедрение новых услуг с хорошими сервисными характеристиками за счет использования высокотехнологичного современного оборудования. В-третьих, повышение эффективности новых банковских услуг для юридических лиц.

В 2013 году продолжалась стратегии развития Банка «ВТБ 24», в основе которой лежит клиентоориентированный подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания клиентов в сочетании со стремлением к получению более высокой доходности.

Основными конкурентными преимуществами Банка являются не только количество розничных продуктов и условия по ним, но и качество клиентского обслуживания, технические возможности банкинга и сегментированный подход к разным категориям клиентов. Особенно это направление относится к кредитованию и обслуживанию малого бизнеса, проблемы которого были перечислены выше.

Как было отмечено выше, кредитование малого бизнеса оказалось самым быстрорастущим сегментом Банка «ВТБ 24». Кредитный портфель МБ за 2012 год вырос в 1,8 раза и обеспечил 19% прироста кредитного портфеля Банка. На конец года кредитный портфель МБ (без учета лизинга) составил 119,2 млрд. рублей. В рамках проектов сотрудничества с ОАО «МСП Банк», реализующего государственную программу финансовой поддержки малого и среднего предпринимательства, было предоставлено кредитов МСБ в 65регионах страны на общую сумму 13 миллиардов рублей.

Количество счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, достигло 239 тысяч.

Для наиболее полного и комплексного учета реальных потребностей предпринимателей Банк постоянно проводит работу по совершенствованию продуктового ряда, оптимизации кредитных технологий, а также формирует специальные предложения по наиболее востребованным продуктам Банка.

В 2012 году была усовершенствована сеть уникального кредитного продукта «Бизнес-экспресс» - кредиты для юридических лиц и ИП стандартного сегмента МБ, в сумме до 4 млн. руб., с возможностью беззалогового кредитования. Срок принятия решения по этим кредитам 2-3 дня.

Так же, были расширены полномочия Территориальных подразделений Банка по принятию кредитных решений, что способствуют расширению клиентской базы. Внедрен пилотный проект «Развитие документарного, гарантийного бизнеса, обслуживание ВЭД» по реализации централизованной и децентрализованной модели продаж продуктов документарного, гарантийного бизнеса, совершенствованию операций валютного контроля. Была закончена работа разделению обслуживания клиентов юридических лих (в офисах Банка выделены ТРМ по обслуживанию юридических лиц). Введен в эксплуатацию комплекс новой системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент Онлайн», а так же модернизирован пакетный ряд РКО (структурирована по направлениям бизнеса клиента), введена упрощенная технология кредитования «Бизнес-стандарт» для кредитов в сумме 4-15 млн. руб. и технология установления лимита финансирования клиента.

На 2013 год Банком « ВТБ 24» был и запланированы следующие мероприятия:

- качественный пересмотр технологий кредитования, оптимизация кредитного цикла - для привлечения клиентов, в связи с чем этим рост портфеля кредитов малого бизнеса на 57% к факту 2012 года;

- развитие модели продаж гарантийных продуктов и документарных операций;

- модернизация модели продаж и стандартов работы сети;

- завершение оптимизации структуры сети обслуживания юридических лиц: построение системы « фабрика кредитов для МСБ»;

- внедрение новой системы дистанционного банковского обслуживания «Банк-Клиент Онлайн», в том числе организация дистанционных продаж пассивных продуктов;

- внедрение депозитного модуля и активное привлечение средств клиентов за счет тиражирования нового депозитного ряда;

- модернизация конверсионных операций: расширение перечня «валют»;

- проведение мероприятий по подготовке к обслуживанию клиентов малого бизнеса ТрансКредитБанка.

Следует отметить, что банковское дело становится все более зависимо от новейших информационных технологий, например дистанционного банковского обслуживания (ДБО). В целях повышения эффективности новых банковских услуг в настоящее время осуществляется переход от классической модели обслуживания клиентов банка к модели дистанционного банковского обслуживания.

В результате анализа внедрения новых банковских услуг в современных условиях можно сделать вывод: большинство банков рассматривает дистанционное обслуживание как неотъемлемую часть комплексного механизма привлечения клиентов, снижения операционных издержек и получения прибыли.

С точки зрения способов оказания можно выделить следующие виды дистанционного банковского обслуживания: интернет-банкинг - оказание услуг ДБО на основе банковской системы платежей через Интернет; мобильный банкинг - оказание услуг ДБО на основе мобильных технологий; внешние сервисы - киоски, банкоматы, ATM; телефонный банкинг -- оказание услуг ДБО на основе банковской системы голосовых сообщений; классический «Клиент-банк».

Основным видом ДБО для предприятий в России до настоящего времени является система «Клиент-банк». Однако все интенсивнее развивается система интернет - банкинга, которая становится эффективным направлением инноваций для предприятий в российской банковской сфере.

В таблице19 приведена оценка популярности основных видов ДБО юридических лиц в коммерческих банках России.

Таблица 21

Оценка популярности видов ДБО коммерческих банков России

ВИДЫ ДБО	Коээфициент популярности
Система интернет-банкинга	0,5
Система кол-центра	0,3
Система класса «Клиент-банк»	0,2

Основную массу пользователей интернет-банкинга в России составляют юридические лица. Для привлечения новых клиентов российские кредитные организации устанавливают более низкие расценки на операции, выполняемые в удаленном режиме. Такая политика, направленная на увеличение клиентской базы, особенно эффективна на этапе становления рынка.

Таким образом, инновационное развитие, определяющее современную финансовую и в целом экономическую жизнь, оказывает противоречивое воздействие на банковский бизнес. С одной стороны, открываются новые возможности развития, а с другой - усиливается давление традиционных и новых конкурентов, требуются нестандартные решения, затрагивающие стратегию их развития. В результате банковских инноваций происходят существенные изменения структуры и облика банка и банковской системы в целом. Итак, развитию Интернет-банкинга способствуют:

- расширение функциональных возможностей текущих решений, развитие перспективных сервисов WAP, SMS, создание торговых площадок и отраслевых интернет-аукционов;

- усовершенствование и доступность карманных персональных компьютеров, цифровых коммуникаторов, смартфонов и мобильных телефонов.

К главным тенденциям развития рынка интернет-банкинга в России можно отнести следующие:

1) рост активности и усиление роли разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга: как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных, выходящих на российский рынок;

2) развитие Интернет-банкинга в комплексе либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции -- платежных и торговых интернет-систем (платежная система «ЭлИТ-Карт», CyberPlat, система «Кортис» и т.д.); параллельно с услугами интернет-банкинга развиваются интернет-трейдинг и интернет-страхование;

3) расширение внедрения в коммерческих банках одновременно с Интернет-банкингом других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и WAP-банкинга (при этом различные формы удаленного банкинга между собой не конкурируют, а во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.

Разработка и внедрение программных систем всегда требуют значительных организационных усилий.

Вместе с тем применение новых технологий интернет - банкинга может дать следующий эффект:

1. появляется удобство управления счетами организаций с помощью Интернета;

2. интернет-банкинг значительно способствует экономии расходов банка на управление.

Рост функциональности систем интернет-банкинга позволит снизить прежде всего операционные издержки на совершение транзакций.

3. Дальнейший рост функционала систем интернет-банкинга позволит увеличить долю активных пользователей до 10%, что соответствует стратегии развития банка « ВТБ 24».Таким образом, банку целесообразно, целесообразно обратиться к стратегии, объединяющей преимущества виртуального и традиционного (многоканального банка).

Проблемы в развития Интернет-банкинга следующие:

- низкая степень информатизации регионов;

- неразвитость розничного обслуживания при диверсифицированном обслуживании юридических лиц, в том числе с использованием электронных расчетов;

- непризнание электронной подписи, что существенно затрудняет проведение электронных трансакций;

- отсутствие основных принципов Интернет-банкинга;

- отсутствие минимальных требований, касающихся защиты конфиденциальной банковской и финансовой информации.

Банк «ВТБ24» запустил новую программу по обслуживанию субъектов малого бизнеса. Теперь у юридических лиц появилась возможность открытия депозитных счетов с помощью интернет-системы «Банк-клиент онлайн».

Юридические лица - клиенты ВТБ24 могут оформить депозиты путем направления заявления-оферты на размещение депозита непосредственно в системе «Банк-клиент онлайн». На депозиты сроком до 90 дней на сумму до 100 млн. рублей предоставления необходимых документов для подтверждения крупной сделки теперь не требуется.

Банк «ВТБ24» предлагает юридическим лицам два вида депозитов. Для клиентов, выбирающих возможность выплаты процентов в конце срока вклада, максимальная ставка составит 9,05% годовых. Юридические лица, предпочитающие ежемесячную выплату процентов по депозиту, могут открыть депозит с доходностью 8,05% годовых.

«Открытие депозитных счетов с каждым годом привлекает все больше наших клиентов, - отмечает вице-президент ВТБ24 Спартак Солонин [48]. В прошлом году мы нарастили портфель привлеченных средств на 14% - до 110,8 млрд. рублей. Думаю, что новое предложение субъектам малого бизнеса сделает наши продукты еще более привлекательными. К тому же, итоговая процентная ставка по депозиту может быть определена по согласованию с управляющим банка в каждом из регионов присутствия

Как отмечалось выше, с 1 ноября 2013 года ВТБ24 начинает обслуживание ОАО «Российские железные дороги» в рамках зарплатного проекта. Он станет самым крупным в истории банка: на обслуживание в ВТБ24 перейдут 900 тысяч сотрудников «РЖД». Преимущества банковских карт представлены в Приложении 4.

Банком ВТБ 24 используется Система ТелеБанк и ТелеИнфо Круглосуточный Центр клиентского обслуживания, направления деятельности которых представлены нами в Приложении 5. Системы Клиентам Телебанка услуга ТелеИнфо доступна автоматически.

К Зарплатной карте можно открыть до 5 дополнительных карт для родных и близких, при этом 2 дополнительные карты категории VisaClassicUnembossed, которые оформляются бесплатно. Все карты прикреплены к единому счету, что позволяет легко контролировать общий бюджет и управлять движением средств.

Получая международную карту, владелец автоматически становится участником дисконтной программы, позволяющей получать скидки, дополнительный сервис и специальные предложения при бронировании отелей, посещении ресторанов, магазинов и т.д. Виды карт (6 видов) и их описание представлены нами в Приложении 6.Требования к клиенту при получении карт следующие:

- клиент должен являться работником компании, подключенной к корпоративной программе кредитования ВТБ24; гражданство РФ; наличие постоянной регистрации в регионе оформления заявки или временной регистрации, истекающей не ранее чем через 6 мес.; возраст: для мужчин от 23 до 60 лет, для женщин с 21 до 60 лет; отсутствие отрицательной Кредитной Истории.

Необходимые документы для оформления карты:

- Подтверждение дохода (действительно в течение 30 дней с даты справка по форме 2НДФЛ за последние 6 мес.;

- справка в произвольной форме с указанием всех реквизитов организации, подписью главного бухгалтера или ответственных лиц и печатью;

- выписка по текущему Счету Клиента с регулярными поступлениями за посл. 6 мес., в комплекте со справкой с места работы с указанием всех реквизитов организации;

- загранпаспорт с отметкой о выезде из России в страны дальнего зарубежья не ранее, чем за 6 месяцев до даты обращения;

- свидетельство о регистрации авто российского производства не старше 5 лет или иностранного производства не старше 7-ми лет.

Достоинства карт представлены нами в Приложении 6. Размеры ежедневных лимитов на снятие наличных денежных средств со счетов банковских карт представлены нами в Приложении 7

Кредитная карта ВТБ24 обладает следующими характеристиками:

Беспроцентный период пользования Кредитом до 50 дней; карта категории по выбору клиента может быть одной из следующих ведущих международных платежных систем: VisaInternationalMasterCardWorldwide; срок изготовления Карты - в зависимости от региона оформления Карты составляет от 7 до 15 календарных дней; срок действия Карты- 2 года; возможен выпуск до 5-ти дополнительных карт; возможно подключение дополнительных сервисов дистанционного обслуживания «Телеинфо» и «Телебанк»; Возможно подключение услуги «SMS-оповещений» (Приложение 8).

В целом, согласно сценарию развития Банка ВТБ 24 стратегические цели разделены на 3 блока - количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно выделить:

- обеспечение эффективности инвестиций (ROE) свыше 20%;

- существенный рост количества клиентов;

- развитие сети отделений и устройств самообслуживания;

- достижение лидерства по качеству обслуживания клиентов и функции основного розничного банка для клиентов и развитие услуг для МСБ;

- внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем банка на уровне лучших мировых практик.

Вывод. В течение большей части 2012 г. российские банки ужесточали неценовые условия кредитования нефинансовых организаций (прежде всего требования к их финансовому положению и обеспечению по кредиту). Банк «ВТБ24» запустил новую программу по обслуживанию субъектов малого бизнеса. Из всех видов дистанционного банковского обслуживания наиболее эффективным направлением инноваций для предприятий в российской банковской сфере является интернет-банкинг. В 2012 году продолжилась реализация стратегии развития Банка «ВТБ 24», в основе которой лежит клиентоориентированный подход к развитию бизнеса, направленный на рост качества обслуживания клиентов в сочетании со стремлением к более высокой доходности.

Основными конкурентными преимуществами Банка «ВТБ 24», наряду с обширным предложением по розничных продуктам, являются активный рост качества клиентского обслуживания юридических лиц, развитие технических возможностей банкинга, сегментированный подход к разным категориям клиентов, развитие и совершенствование зарплатных карт. Особенно это направление относится к кредитованию и обслуживанию МСБ.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Юридические лица категории малого, среднего, и в особенности крупного бизнеса, являются основой национальной экономики. В свою очередь, государство и коммерческие банки посредством механизма кредитования и предоставления финансовых услуг должны способствовать удовлетворению финансовых потребностей предприятий.