Анализ работы банка с проблемными кредитами в ПАО "Сбербанк России"

Из таблицы видно, что на операции с банковскими картами ушло +137,47% расходов. На расчетные операции - +102,81%. От инкасации поступило на -44 млн.руб. меньше, чем в прошлом году. Прочие операции составили +132,67% расходов.

Таким образом, комиссионные расходы увеличились на 7821 млн. руб.

В году на динамику рынков влиял спад в РФ, девальвацией рубля, инфляции и ухудшением макроэкономических показателей. усугублялась кумулятивным от негативных внешних - падение мировых на нефть и высокий геополитической напряженности.

рубля, которая к доллару США нивелировала практически рост по большинству рынков. Так, банковской системы в номинальном выражении на а без учета переоценки сократились на Для сравнения - в году активы возросли на 35,2%.

портфель банковской увеличился на 8,2%, существенно меньше, год назад, прирост составил При этом разнонаправленная динамика: кредитов предприятиям на 13,4% (год рост на 30,3%), розничных кредитов на 5,7% (год рост на 13,8%).

Кредитные риски в системе существенно Уровень просроченной по кредитам увеличился с до 6,5%. При уровень плохих населения увеличился с до 8,1%, предприятий - с до 6,1%. Увеличение просроченных предприятиями и кредитов за 2015 составил 54,3%.

Прирост резервов по составил 30,8%, ниже прироста года (43,1%). В ухудшения финансового банков и усиления на капитал покрытие задолженности резервами с 1,8 до 1,5

населения оставались источником ресурсов, за увеличившись на 25,2%, без учета переоценки на 16,7%. В году вклады на 9,4%. Средства лиц увеличились на годом ранее - на

Приток клиентов при рынка кредитования банкам сократить рефинансирования со стороны на 42,3%. Годом средства, привлеченные от б России банковским увеличились на 109,2%.

По итогам 2015 балансовая прибыль системы составила млрд. руб., существенно меньше за 2014 год - млрд. руб. Из кредитных организаций в году убыточны банков (годом 15%).

2.3 Анализ работы банка с проблемными кредитами

В части работы с проблемной задолженностью в 2015 году внедрен поведенческий скоринг в процесс дистанционного взыскания просроченной задолженности по кредитам физических лиц. В 2016 году планируется внедрение единой централизованной системы розничного взыскания, предусматривающей весь спектр инструментов урегулирования проблемной задолженности - дистанционные, контактные, аутсорсинг (таб. 10).

Таблица 10

Активы с просроченными сроками погашения

Из таблицы видно,что просроченная задолженность на 1 января 2016 года составила 871424 млн.руб., против 700540 млн.руб в 2015 году.

Активы с просроченными сроками погашения юридических лиц в 2016 году составили 567974 млн. руб., против 442218 млн.руб. в 2015 года.

Активы с просроченными сроками погашения физических лиц в 2016 году составили 303386 млн. руб., против 253007 млн.руб. в 2015 года.

Активы с просроченными сроками погашения кредитных организаций в 2016 году составили 64 млн. руб., против 5315 млн.руб. в 2015 года.

На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составляет 2 907,5 млрд руб., их доля в активах составляет 12,8% (1 января 2015 года: 2 212,0 млрд руб. и 10,2% соответственно). Реструктуризация - внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, не предусмотренное первоначальными существенными условиями кредитного договора.

На 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 149,2 млрд руб., их доля в активах - 0,7% (1 января 2015 года: 72,5 млрд руб. и 0,3% соответственно). Типовые варианты реструктуризации предполагают увеличение срока пользования кредитом, изменение порядка погашения задолженности по кредиту, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита.

При исследовании доли проблемной задолженности в банковской системе России можно сделать вывод, что доля задолженность стала возрастать с 2012 года (рис.4).

Рисунок 4 Доля проблемной задолженности в банковской системе России

Из рисунка видно, что в 2015 году доля задолженности составила 15%.

Банк уделяет пристальное внимание контролю уровня концентрации крупных кредитных рисков. В соответствии с внутренними нормативными документами в Банке реализована процедура ежедневного мониторинга крупных кредитных рисков и прогноза соблюдения установленных Банком России требований по нормативам Н6 (максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков) и Н7 (максимальный размер крупных кредитных рисков). В этих целях о существляется сопровождение и мониторинг Списка крупных и связанных заемщиков Банка.

Доля кредитов 20-ти крупнейших заемщиков (групп заемщиков)за 2015 год изменилась с 24,5% до 27,8% кредитного портфеля клиентов. Среди крупнейших заемщиков Банка - представители различных отраслей экономики, таким образом, кредитный риск в достаточной степени диверсифицирован.

Целью управления риском ликвидности является обеспечение способности Банка безусловно и своевременно выполнять все свои обязательства перед клиентами и контрагентами при соблюдении регулятивных требований Банка России в сфере управления риском ликвидности как в условиях нормального ведения бизнеса, так и в кризисных ситуациях. Ключевым документом, на основании которого происходит оценка, контроль и управление риском ликвидности, является «Политика Сбербанка по управлению риском ликвидности». При управлении риском ликвидности Банк выделяет риски нормативной, физической и структурной ликвидности.

Риск нормативной ликвидности - нарушение регуляторных ограничений на значения обязательных нормативов ликвидности, установленных Банком России (Н2, Н3, Н4 и НКЛ). С целью управления риском нормативной ликвидности, Банк осуществляет еженедельный мониторинг и прогноз обязательных нормативов ликвидности на различные временные горизонты. Кроме того, Сбербанком установлена система лимитов на значения обязательных нормативов и показателей ликвидности, гарантирующая соблюдение ограничений Банка России как на отчетные, так и на внутримесячные даты с учетом возможных колебаний отдельных статей баланса.

Риск физической ликвидности - неспособность Банка исполнить свои обязательства перед контрагентом в какой-либо валюте из-за физического недостатка средств: невозможность проведения платежа, выдачи кредита и т.д. Инструментами управления риском физической ликвидности в краткосрочной перспективе являются модель прогнозирования динамики основных статей баланса в разрезе основных валют, контроль доступных резервов ликвидности. Для покрытия возможного дефицита ликвидности, превышающего имеющийся в наличии запас средств, Банку доступны инструменты привлечения дополнительной ликвидности, к которым относятся операции прямого репо с Банком России, Федеральным казначейством и рыночными контрагентами под залог ценных бумаг, депозиты Федерального казначейства, операции «валютный своп» и своп с драгоценными металлами, а также привлечения от Банка России под залог нерыночных активов и поручительств кредитных организаций.

Риск структурной ликвидности (риск концентрации) - возможность значительного ухудшения физической или нормативной ликвидности вследствие дисбалансов в структуре активов и пассивов, в том числе высокой зависимости пассивной базы банка от одного / нескольких клиентов или источников финансирования в определенной валюте или на определенном сроке.

Подход к управлению ликвидностью на протяжении 2015 года во многом определялся сложившейся макроэкономической ситуацией и состоянием российского финансового сектора (санкциями против России со стороны ЕС и США, волатильностью курса рубля и прочими факторами). Тем не менее, благодаря гибкой процентной политике и эффективному управлению активной и пассивной базой, за 2015 год Банку удалось сократить объем заимствования средств Банка России и федерального бюджета на 3,0 трлн руб. до 0,8 трлн руб. в основном за счет привлечения средств клиентов, а также в результате сокращения объема наличных денежных средств в рамках оптимизации управления наличными остатками. На 1 января 2016 года Банк поддерживает объем резервов как в рублях, так и в иностранных валютах на достаточном для реагирования в случае ухудшения ситуации с ликвидностью уровне.

В 2015 году Банк России объявил об установлении норматива краткосрочной ликвидности Базель III (НКЛ, Н26) в качестве пруденциальной нормы с 1 января 2016 года. Минимально допустимое значение норматива на 2016 год составляет 70% с последующим ежегодным повышением на 10 процентных пунктов до достижения величины 100% с 1 января 2019 года. Расчет норматива по Сбербанку будет осуществляться на уровне Группы Сбербанк. Бизнес-план Сбербанка предусматривает безусловное соблюдение норматива ликвидности на протяжении всего 2016 года.

По состоянию на 1 января 2016 года Сбербанк с запасом соблюдает установленные Банком России предельные значения обязательных нормативов ликвидности (таб. 11).

Таблица 11

Выполнение нормативов ликвидности

Из таблицы видно, что норматив ликвидности Н2 на 1.01.16 составляет 116,4% против 74,3% в 2015 году. Норматив Н3 составляет 154,4%, против 6634% в 2015 году. Норматив Н4 - 65,5%, против 111,2% в 2015 году.

Ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток, а также наиболее ликвидная доля ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи, считаются ликвидными активами, поскольку могут быть легко конвертированы в денежные средства в течение короткого промежутка времени. Активы с просроченными сроками погашения относятся в категорию «не установлено» в сумме фактически просроченного платежа.

За 2015 год наблюдалось сокращение разрыва ликвидности на сроках до 6 месяцев, вызванное сокращением объема привлечений средств Банка России по операциям прямого репо и в рамках Положения Банка России №312-П. Срочность таких операций в основном не превышает 6 месяцев. Данное сокращение было скомпенсировано привлечением клиентских средств на различные сроки и продажей наличных денежных средств. Стоит также отметить увеличение разрыва ликвидности на горизонте свыше 3 лет в основном за счет сокращения остаточной срочности ссудной задолженности.

Рассмотрим порядок с проблемными кредитами.

В случае просроченной задолженности по договору, заключенному с «Сбербанк России», передается в работу по работе с проблемной физических лиц осуществившего выдачу [21].

По всем возникающим можно обращаться к по телефонам, указанным в Контакты. Для времени при необходимо подготовить кредитного договора/номер (контракта).

Банк использовать любые, законодательством Российской способы взыскания задолженности, в том

- регулярно передает о клиентах в кредитное Информация о наличии задолженности может на решение о предоставлении кредита.

- Банк возможность передачи для взыскания в агентство (в соответствии со 382 Гражданского Российской Федерации и Кредитного договора).

- Банк инициирует мер понуждения к обязательств по кредиту, из которой является ограничение на выезд за РФ (в соответствии с положениями закона № 229-ФЗ «Об производстве»).

- непогашении просроченной в течение длительного времени банк принять решение о задолженности в судебном [21].

Варианты проблемной задолженности:

1. Реструктуризация.

В банке программа, направленная на клиентов, которые не обслуживать задолженность на условиях в связи с финансового положения потери работы условий оплаты потери дополнительных доходов, увеличении утратой/порчей имущества в обстоятельств, не зависящих от (пожар, стихийные противоправные действия лиц); увеличением связанных с лечением родственников; с призывом / срочной военной в армии; с нахождением в по уходу за ребенком; с трудоспособности в связи с должника. В индивидуальном банк рассматривает ть проведения реструктуризации к

2. к должникам.

- ухудшение положения должника, влияние на возможность кредита, в результате работы (увольнения)/изменения оплаты труда, дополнительных источников увеличении расходов (в но не исключительно, в связи со супруга(и); утратой/порчей в результате обстоятельств, не от заемщика (пожар, бедствия, противоправные третьих лиц); расходов связанных с ближайших родственников);

- призыв / срочной военной в армии;

- нахождение в отпуске по за ребенком;

- трудоспособности в связи с

3. Требуемые документы

Потребительские

Обязательно:

- заявление форму можно в разделе Бланки

- (эл. форму скачать в разделе документов);

- паспорт - оригинал;

- справка о по форме 2-НДФЛ;

- копия/выписка из трудовой заверенная предприятием-работодателем; трудовой книжки в увольнения;

- документ ухудшения финансового

кредиты

перечисленные в разделе « кредиты», а также:

- копия финансового счета по адресу залога, либо его заменяющий;

- выписка из домовой по адресу предмета либо документ ее

- свидетельство о праве

- страхового полиса и об уплате страхового

Автокредит

Документы, в разделе «Потребительские », а также:

- оригинал ПТС и о регистрации транспортного - предъявляются;

- страхового полиса и об уплате страхового .

В работы с проблемной в 2015 году поведенческий скоринг в дистанционного взыскания задолженности по кредитам лиц. В 2016 планируется внедрение централизованной системы взыскания, предусматривающей спектр инструментов проблемной задолженности - контактные, аутсорсинг.

В 2017 году оптимизация процесса решений по корпоративным и клиентам CIB, в числе построение позволяющих для категорий клиентов решения за 1 день в реального времени.

В части работы с задолженностью в 2015 внедрен поведенческий в процесс дистанционного просроченной задолженности по физических лиц. В году планируется единой централизованной розничного взыскания, весь спектр урегулирования проблемной - дистанционные, контактные,

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- в 2016 году Сбербанка России 503178110 руб., за период чистая выросла на 252,88%.

- за анализируемый (2014-2016 совокупные активы на 139,52% и достигли трл. руб. роста являлись клиентам и вложения в бумаги.

- пассивы увеличились на % и достигли 20378763487 млрд. руб. Основой являлись кредиты и средства Центрального РФ.

- процентные доходы увеличились на Кредиты юридическим принесли 57% доходов, их рост за счет роста и доходности кредитов. физическим лицам 32% процентных их рост обеспечен объемов розничного главным образом

- срочные физических лиц составили 167,68 %, Срочные депозиты лиц - 186,30%.

- кредитный портфель банковской увеличился на 8,2%, существенно меньше, год назад, прирост составил При этом разнонаправленная динамика: кредитов предприятиям на 13,4% (год рост на 30,3%), розничных кредитов на 5,7% (год рост на 13,8%).

- на 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составляет 2 907,5 млрд руб., их доля в активах составляет 12,8% (1 января 2015 года: 2 212,0 млрд руб. и 10,2% соответственно). Реструктуризация - внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, не предусмотренное первоначальными существенными условиями кредитного договора.

- на 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 149,2 млрд руб., их доля в активах - 0,7% (1 января 2015 года: 72,5 млрд руб. и 0,3% соответственно). Типовые варианты реструктуризации предполагают увеличение срока пользования кредитом, изменение порядка погашения задолженности по кредиту, отказ от взимания неустоек полностью или частично, изменение валюты кредита.

Мероприятия по улучшению банка с проблемными ПАО «Сбербанк

Совершенствование банка по управлению задолженностью должно в себя следующие Во-первых, совершенствование мониторинга за ходом сделки. Банки кредитные риски с не реже 1 раза в Этого недостаточно, как контроль за сделки, в том финансовым состоянием необходимо на осуществлять основе.

Проблемные в большинстве случаев не внезапно. На практике множество сигналов, об ухудшении финансового заемщика и о повышении невозврата кредита (рис. 5).

Рисунок 5 Проблемы системы управления качеством кредитного портфеля

О возникновении у заемщика свидетельствуют факты:

- прекращения контактов с банка;

- предоставления финансовой с задержками, которые не

- у заемщика чистых в течение одного нескольких отчетных

- негативные показателей ликвидности, собственных и привлеченных деловой активности;

- резкие изменения остатков на клиента, которые не и не объяснены.

инструментом мониторинга кредитовании может алгоритм действий в матрицы, описывающей действия банка реализации того иного сценария с проблемными кредитами. процессов и алгоритмов с кредитами необходимо всего в целях сведений о кредитной заемщика.

При этом в постоянного мониторинга сделки решается комплекс связанных собой задач:

- анализ каждой кредитной сделки выявить проблемные

- по кредитам, предварительно как проблемные, провести анализ финансово-хозяйственной деятельности

- влияние данной на портфель однородных и кредитный портфель в целом;

- параметры риска портфеля банка пропорции, концентрация оценка рисков,

Система мониторинга портфеля может улучшить качество управления кредитным а также позволит организации более работать с проблемной (в том числе в частности, путем превентивных мер. направлением совершенствования банка с проблемными является совершенствование управления кредитом.

В работы с проблемными банк может два основных управления: реабилитацию ликвидацию.

Метод заключается в разработке с заемщиком плана по возврату кредита.

ликвидации означает кредита за в процессе процедур банкротства и продажи его

Третьим направлением работы банка с кредитами должно совершенствование процедур финансового состояния

Четвертым направлением работы банка с кредитами может совершенствование работы по долгов в различных в том числе секьюритизацию проблемных кредитов (рис. 6).

Рисунок 6 Направления работы ПАО «Сбербанк» с проблемными кредитами

Работа в этом может быть как внутри его собственными так и внешним агентством. Однако в деятельности при объеме задолженности у как правило, собственных ресурсов того, чтобы темпам просрочки. в период всплеска задолженности наиболее собственная работа по долгов в отношении с длительностью просрочки от 30 до 60

В связи с этим, банку необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

- повышать операционную эффективность;

- снижать операционные расходы;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать и поддерживать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

- повышать инвестиционную привлекательность компании;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

использует следующие работы с проблемной во внесудебном порядке:

1. Изменение условий которое предусматривает:

- в погашении кредита -- сроком до 1 года условии ежемесячного начисленных процентов за кредитом (без общего срока

- уменьшение размера и/или установление времени, в течение неустойка не взимается;

- увеличение срока с соответствующим пересчетом платежей должника по

- изменение погашения кредита и процентов за пользование -- допускается предоставление ежеквартального погашения и процентов за пользование с пересчетом процентной с месячного на квартальный

- составление графика погашения -- допускается изменение ежемесячных/ежеквартальных платежей по кредиту.

Внесудебные формы работы с проблемной задолженностью представлены на рисунке 7.

Рисунок 7 Внесудебные формы работы с проблемной задолженностью

2. задолженности предоставлением по договору об отступном. В принятие решения о этого варианта проблемного долга по в погашение проблемной может быть имущество должника поручителя.

3. Перевод на платежеспособное физическое или юридическое путем заключения о переводе долга.

4. права требования лицам.

5. Обращение взыскания на недвижимое имущество обращения в суд.

Анализируя рисунок, руководству следует об эффективности деятельности и произвести изменения в подразделениях и методах

стоит задуматься о отдела, занимающегося планированием и прогнозированием, которого будет на выявление ежемесячных на рынке кредитования на от одного месяца до года, чтобы потери банка невозвратах и просроченных В случае забл прогноза о возмож появлении проблемных банк сможет методы, благодаря появится возможность их .

Во избежание возникновения х проблемных кредитов банку необходимо периодически объективные обзоры силами отдела контроля с целью упущенных или сотрудниками кредитного признаков проблемности Проверки, проводимые надзора и регулирования, очень часто не замеченные до того кредиты. Тем не первым «выявителем» кредитов должна служба внутреннего банка. В некоторых даже применяют к кредитным работникам, проблемы с кредитами не они. Однако,

чтобы проблемных было как меньше, работу по проблемной ситуации вести уже на принятия решения о кредита с участием службы внутреннего

Во-вторых, возможно, ужесточить систему заявок на выдачу или ограничить кредитов, заявки на одобряет система так как именно этот является причиной кредита недобросовестным мошенникам. Это бы сократить количество клиентов для банковских структур. комбинировать специалистов и автоматических несмотря на то, это увеличит выдачи кредита по но риск одобрения заявки недобросовестного снизится (хотя фактор тоже становится при-чиной будущего проблемного

В-третьих, следует об обязательном введении отдельных групп - заёмщиков. Так, страхование от возможной здоровья или могли бы сократить непогашенных кредитов и общей ежегодной Но это не единственная кредитора от оформления Страхование приносит гарантированный доход от вознаграждения, ему платит ховщик. Услуга выгодна и банку, и Ведь при страхового случая по возврату кредита на страховую компанию. получает назад по кредиту, при родственники заёмщика

от его долгов, что в случае заемщика либо им инвалидности страховая возьмет на себя оставшейся части

организаций, работающих со жизни и кредитов, максимальное уменьшение банка в процессе кредитной сделки. немаловажным фактором и экономическое состояние Ни для кого не что при уровне доходов и уровне без население не имеет можности выплачивать ранее кредиты и новые. Поэтому значение имеет регулирование экономики.

В заключении следует отметить, что единой схемы работы с проблемными активами не существует, ведь каждый проект индивидуален. Любой из рассмотренных инструментов может быть очень эффективным в каком-то конкретном случае. Но с уверенностью можно сказать: проблема задолженности и «плохих» активов никуда и никогда не исчезнет.

Говоря о кредитной политике банка в целом необходимо акцентировать внимание на следующей предпосылке - проблемные кредиты являются неотъемлемой составляющей банковского бизнеса. Это предполагает, что в любом кредитном учреждении должна быть выстроена целостная система работы с проблемными кредитами. Соответствующие подразделения банка должны осуществлять постоянный мониторинг заемщиков, анализировать их финансово-экономическое состояние, выявлять признаки неблагополучия, а в случае обнаружения проблемного займа применять меры по предотвращению убытков.

Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы, как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения кредитного портфеля. Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период затишья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновлении активности на этом рынке быть во всеоружии - не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.

Заключение

Эффективная деятельность любого банка напрямую от умения распознавать, и управлять кредитным Чем эффективнее банк определит и кредитный риск, эффективнее будет деятельность, которая образом заключается в прибыли.

Определение метода управления проблемных кредитов от многих факторов. максимизации финансового получаемого от урегулирования кредитов, необходимо конкретный подход каждого случая, для консолидированной проблемных кредитов, по размеру и субъекту

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

- в 2016 году Сбербанка России 503178110 руб., за период чистая выросла на 252,88%.

- за анализируемый (2014-2016 совокупные активы на 139,52% и достигли трл. руб. роста являлись клиентам и вложения в бумаги.

- пассивы увеличились на % и достигли 20378763487 млрд. руб. Основой являлись кредиты и средства Центрального РФ.

- процентные доходы увеличились на Кредиты юридическим принесли 57% доходов, их рост за счет роста и доходности кредитов.

- срочные физических лиц составили 167,68 %, Срочные депозиты лиц - 186,30%.

- кредитный портфель банковской увеличился на 8,2%, существенно меньше, год назад, прирост составил При этом разнонаправленная динамика: кредитов предприятиям на 13,4% (год рост на 30,3%), розничных кредитов на 5,7% (год рост на 13,8%).

- на 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд юридических лиц составляет 2 907,5 млрд руб., их доля в активах составляет 12,8%.

Реструктуризация - внесение изменений в первоначальные существенные условия заключенного с должником кредитного договора в более благоприятную для него сторону, не предусмотренное первоначальными существенными условиями кредитного договора.

- на 1 января 2016 года объем реструктурированных ссуд физических лиц в кредитном портфеле составил 149,2 млрд руб., их доля в активах - 0,7% (1 января 2015 года: 72,5 млрд руб. и 0,3% соответственно).

В связи с этим, банку необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- расширять и диверсифицировать каналы дистрибуции кредитных продуктов и банковских услуг через собственную и партнерскую сети, поддерживать долгосрочные отношения с партнерами Банка;

- непрерывно совершенствовать системы риск-менеджмента;

- модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

- снижать операционные расходы;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать и поддерживать узнаваемость и доступность бренда Банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен Банк;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

- повышать инвестиционную привлекательность компании;

- привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии Банка.

Список используемых источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1, 2. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

2. Закон «О банках и банковской деятельности» № 395 - 1 от 02 декабря 1990 [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

3. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" (21 декабря 2013 г.) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

4. Инструкция Банка России от 16.01.2004г. №110-И «Об обязательных нормативах банков» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

5. Положение ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.consultant.ru/.

6. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов [Текст]. СПб: Питер, 2015. 224 с.

7. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. проф. В.И. Соловьева. М.: Финансы и статистика, 2015. 364 с.

8. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой - 5-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2013. 592 с.

9. Банковское дело [Текст]: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф.Г. Г. Коробовой - М.: Юристь, 2015. 751 с.

10. Банковское дело [Текст]: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2014. 672 с.

11. Бизин С. С. Методы управления проблемными кредитами в коммерческом банке // Молодой ученый. 2016. №20. С. 272-275.

12. Дементьева К., Сбербанк спустит долги коллекторам // Коммерсантъ. 2014. № 4. С. 15-18.

13. Жарковская Е., Арендс И. Банковское дело [Текст]: Курс лекций. М: ИКФ Омега - Л, 2014. 399 с.

14. Киселев В.В. Управление банковским капиталом (теория и практика) [Текст]. М.: ОАО Издательство «Экономика», 2015. 256 с.

15. Ключников М.В. Анализ показателей, характеризующих финансовую деятельность коммерческих банков // Финансы и кредит. 2013. № 20. С. 40-47

16. Кузнецов С.В. Повышение эффективности работы в банке по урегулированию проблемной ссудной задолженности // Микроэкономика. 2014. №1. С. 54-55.

17. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях // Финансы и кредит. 2015, № 4, С. 32 - 34.

18. Курочкин А.В. Основы управления ресурсами коммерческого банка в современных условиях // Финансы и кредит. 2015. № 5. С. 6-9.

19. Курочкин А.В. Критерии оптимальности структуры источников ресурсной базы коммерческого банка // Финансы и кредит. 2015. № 9. С. 7-11.

20. Максютов А.А. Основы банковского дела [Текст]. М.: Бератор - Пресс, 2013. 384 с.

21. Маренков Н.Л. Основы управления инвестициями [Текст]: Учебник. М.: Едиториал УРСС, 2015. 480 с.

22. Методы оптимизации в теории управления [Текст]: Учебное пособие/ И.Г. Черноруцкий. СПб.: Питер, 2014. 256 с.

23. Мехряков В. Российские банки: решение назревших проблем // Аналитический банковский журнал. 2015. № 8. С. 56-59.

24. Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. СПб.: Заневская площадь, 2014. С. 133-135.

25. Романова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. 2015. №1. С. 60-64.

26. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Серия «Экономика и управление». Ростов н/д: Издательский центр «МарТ», 2015. 416 с.

27. Смирнов А.В. Управление ресурсами и финансово - аналитическая работа коммерческого банка [Текст]. М.: Издательская группа «БДЦ - Пресс», 2014. 176 с.

28. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] / В.К. Сенчагов, А.И. М.: ТК Велби, издательство Проспект, 2014. 720 с.

29. Финансы, деньги, кредит [Текст]: Учеб. Пособие / Е.Г. Чернова, В.В. М.: ТК Велби, 2014. 208 с.

30. Шапкин А.С. Управление кредитным риском // Управление риском. 2013. № 2. С. 59 - 63.

31. Штырова И.А. Управление кредитным риском // Банковские услуги. 2013. № 6/7. С.42 - 48.

32. ПАО Сбербанк. Официальный сайт. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.sberbank.ru.

33. ПАО Сбербанк. Центр раскрытия корпоративной информации. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.e-disclosure.ru/portal/company.aspx?id=3043.

34. Центральный Банк Российской Федерации. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cbr.ru.

35. Официальный сайт Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://arb.ru/.

36. Официальный сайт ИНТЕРФАКС [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.interfax.ru.

Приложения

Приложение 1

Устiав ПАО «Сбеiрбанк Россиiи»

Приложение 2

Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк России»

Приложение 3

Отчет о финансовых результатах ПАО «Сбербанк России»

Размещено на Allbest.ru