Рассмотрим три типа регионального подразделения:

филиал (подразделение банка практически с полным списком банковских операций);

операционный офис (отделение банка с некоторыми ограничениями в банковских операциях);

дополнительный офис без кассы (отделение банка для продаж кредитных продуктов, в данном типе отделения нет кассы в традиционном представлении, но есть электронная касса - банкомат и кэшин).

Сразу же следует обратить внимание на то, что относительно недавно появившаяся возможность открывать операционные офисы не лишена недостатков. Одним из самых серьезных вопросов является обслуживание корреспондентского счета операционного офиса по месту его нахождения. У филиала, который напрямую подчиняется территориальному управлению ЦБ, есть свой корреспондентский счет, по которому идут все расчеты клиентов, обслуживающихся через него. Эти расчеты осуществляются день в день. В случае с операционным офисом возникает следующий парадокс: при его открытии или преобразовании из филиала вместо корреспондентского счета разрешено открывать только его своеобразный аналог -- расчетный счет. Но через этот счет нельзя проводить платежи клиентов, они перенаправляются через корреспондентский счет того филиала, которому подчинен операционный офис. Через свой же расчетный счет они могут лишь получать и сдавать денежные средства. Платежи клиентов своим контрагентам, которые находятся в том же регионе, идут через расчетно-кассовый офис головного филиала, то есть платеж становится межрегиональным и выполняется не в течение дня, а только на следующий день. Таким образом, теряется оперативность платежей для клиентов.

Операционному офису делегируется часть операций филиала, которые имеют массовый, неэксклюзивный характер. Например, операционному офису банк не делегирует операции по выдаче банковских гарантий. Это делается также с целью контроля за рисками.

Дополнительный офис без кассы - это то, что сейчас принято называть точкой продаж. Работа с клиентом здесь сводится к консультационным услугам и оформлению кредитной сделки.

Проанализируем затраты на создание и содержание названных подразделений.

Филиал - самое дорогое региональное подразделение; при его создании готовится помещение с кассовым узлом, локальной вычислительной сетью и многим другим. Для работы в филиале набирается квалифицированный персонал (около 30 человек), оплачивается содержание помещения (не менее 600 кв. м).

Отделение с кассовым узлом требует только 200 кв. м площади, меньшего количества сотрудников (около 10 человек), затраты на его создание и содержание также меньше.

Отделение без кассы, представляющее собой точку продаж, - это совсем малые затраты, 25 кв. м площади и 3 человека персонала Средний банк: экспансия в регион / В. Е. Косарев // Банковское дело. - 2010. - N 6 (см. приложение И).

Здесь нельзя забывать о российской ментальности. Физическому лицу, как правило, все равно, где он получит ссуду, в филиале или в точке продаж; важнее для него - чтобы кредит был выдан и чтобы гасить его было удобно.

Предпринимателю же или руководителю производства может быть уже некомфортно обслуживаться в отделении, далеком от первых лиц филиала или банка. Так что практически все отделения мечтают стать филиалами.

Также необходимо упомянуть и такой форме обслуживания клиентов, как удаленные рабочие места (УРМ). Разумеется, полноформатное обслуживание в таких точках присутствия банка получить невозможно, да и не нужно -- перед УРМ ставятся другие цели. Сегодня наиболее часто встречающаяся функция УРМ -- это консультирование по банковским услугам и оформление потребительских кредитов. То есть удаленное рабочее место, не дорогое и мобильное, является инструментом банка в реализации важнейшей задачи -- повышения объемов продаж банковских продуктов и услуг, максимального приближения услуг к клиентам.

На сегодняшний день это настолько новая и неформализованная технология продвижения, что банки даже затрудняются привести статистику в отношении УРМ. Следует ли считать таковыми агентов банка, которые даже не являются штатными сотрудниками? Надо ли учитывать сотрудников почты, которые сегодня все чаще не только принимают плату по кредитам, но и заявки на кредит для некоторых банков? Вот далеко не полный список вопросов не позволяющий посчитать точное количество УРМ. Есть авторитетные мнения, что розница в регионах достанется банкам, возможно, не самым крупным, которые наводнят рынок агентами «с ноутбуками». В регионах существует значительное количество людей с хорошим образованием, но без реальных перспектив к профессиональному и материальному росту. Это учителя, выпускники педвузов -- люди, которых учили учить, убеждать, разъяснять, т.е для банков есть реальная возможность проводить экспансию в этом направлении.

Известны два основных способа вхождения банка в новый регион:

Первый способ. Чаще всего банки входят в новые регионы постепенно: сначала открывая кредитно-кассовые или операционные офисы (форпосты) и впоследствии, по мере наращивания реального бизнеса, преобразовывая их в филиалы.

Второй способ. Открыв в крупном городе отделение без кассы, предназначенное для одной услуги - потребительского кредитования, банк старается расширить предоставление других услуг. По мере успешного наращивания бизнеса, он принимает решение о создании универсального отделения с кассовым узлом.

Оба приведенных выше способа вхождения в регион минимизируют риск банка остаться в регионе невостребованным.

Правильный выбор формата присутствия банка может, с одной стороны, минимизировать его затраты при выходе на новые рынки, с другой - максимизировать продуктовую линейку для наиболее полного удовлетворения запросов клиентов. Это во многом позволяет средним банкам выдерживать конкуренцию в условиях активной региональной экспансии.

Неотъемлемым элементом экспансии банковского сектора является внедрение новых и усовершенствование имеющихся продуктов.

В последние годы на ряду с традиционными депозитными, кредитными и инвестиционными продуктами в России развивались такие новые направления как приват-банкинг (индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц - обладателей крупных капиталов, а также комплексное управление личными средствами таких клиентов), Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) -- общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк-Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет-Банкинг, он-лайн банкинг, remote банкинг, директ- банкинг,хоум- банкинг, Интернет- банкинг, мобильный банкинг, WAP- банкинг, SMS- банкинг. Данное направление развития весьма актуально, т.к. помогает сократить издержки связанные доставкой документации, затраты времени и др. Индексируемые депозиты (ИД) -- это срочные депозиты с переменной доходностью, номинированные в рублях или иностранной валюте.

Индексируемые депозиты подходят для клиентов, предпочитающих увязывать доходность своего депозита с определенными рыночными показателями.

Таким образом, мы видим, что экспансия банковского сектора может проходить как количественным способом (за счет открытия новых отделений, филиалов и т.д.), так и качественным (за счет банковских продуктов).

Глобальный кризис ликвидности, начавшийся в середине 2008 г., подверг банковский сектор и регулирующие органы Чукотского автономного (рейтинг по обязательствам в иностранной валюте: ВВВ-/Стабильный /А-3; рейтинг по обязательствам в национальной валюте: ВВВ/Стабильный/А-3) самому трудному за последние годы испытанию. Развитие банковской системы страны достигло критической точки, когда на фоне возникших проблем резко проявилась необходимость коренного преобразования деловой практики, стратегий и регулирования. Это может стать для банков настоящей встряской - особенно если учесть, что до кризиса они долгое время имели относительно легкий доступ к кредитным ресурсам. Хотя непосредственной причиной дестабилизации чукотского банковского сектора стал дефицит внешнего финансирования, нас больше беспокоят внутренние, структурные недостатки этого сектора, которые обостряют возникшие проблемы.

Уровень кредитоспособности банков ЧАО по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структур собственности, по-прежнему нереструктурированный корпоративный сектор, высокая концентрация кредитных операций и источников ресурсов, недостаточная "выдержанность" быстро наращенных кредитных портфелей, высокая степень долларизации операций, слабая капитализация и непроверенность систем риск-менеджмента. Путиловский Анализ банковской системы // Банковское дело. - 2010. - №11. с.56.

Чукотские банки довольно успешно пережили первый шок, вызванный глобальным падением ликвидности, благодаря грамотному управлению активами и пассивами, внутренним запасам ликвидности, поддержке правительства и акционеров, а также ролловеру Ролловер- перевод средств из одной формы инвестиций в другую. и рефинансированию части долговых обязательств. До сих пор нетто-снижение внешней задолженности чукотских банков не было очень большим, но в 2011 г. условия рефинансирования могут ужесточиться. Зражевский В.В. О стабильности банковской системы //Деньги и кредит. - 2009. - №2. с.108.

Однако нас беспокоит все возрастающая вероятность того, что по мере затягивания рыночной напряженности качество активов банков будет ухудшаться. Этому могут способствовать ожидаемое замедление экономического роста и сложная внутренняя ситуация с кредитными ресурсами и ликвидностью, которая, скорее всего, сохранится на протяжении всего 2010 г. и даже, возможно, в 2011 г. Кроме того, банковскому сектору ЧАО предстоит, по всей видимости, пережить трансформацию - как отраслевого профиля, так и бизнес-моделей и практик, что создает неопределенность относительно способности отдельных банков приспособиться к новой реальности.

Прогнозируя развитие событий в банковском секторе ЧАО, мы считаем, что неопределенность и происходящая переоценка рисков будут способствовать сохранению - по крайней мере, в ближайшем будущем - проблем с ликвидностью, широких кредитных спредов и повышенной волатильности. Чем продолжительнее окажется спад, тем вероятнее его влияние на основные показатели чукотских банков, тем реальнее перспектива негативных изменений в их кредитных рейтингах. К числу показателей, наиболее чувствительных к продолжительной дестабилизации банковской системы, относятся качество активов, ликвидность, рентабельность и динамика развития бизнеса. Устойчивый приток финансовых средств, обусловленный благоприятной ценовой конъюнктурой на рынках сырья (особенно нефти и газа) и динамично растущим потреблением домохозяйств, лишь немного смягчает остроту этих проблем.

Однако меры, которые необходимо предпринять, принесут банковской системе не одни только проблемы. При всей болезненности этих мер они должны в конечном счете способствовать оздоровлению финансового сектора, выработке более устойчивых бизнес-стратегий, развитию внутренних источников фондирования и формированию более консервативных финансовых профилей банков. В нынешних непростых условиях особенно трудно приходится относительно слабым банкам, в то время как более сильные финансовые организации имеют возможность усилить свои рыночные позиции. Банковская система в ЧАО стала жертвой собственного успеха, который позволил ей активно пользоваться внешними источниками заимствований. Органы регулирования и сами банки долго не решались взяться за растущие структурные проблемы, связанные с казалось бы неудержимым ростом бизнеса. Однако сейчас у них есть уникальная возможность восстановить равновесие, обеспечить долговременную стабильность и улучшить перспективы развития банковской системы.

Даже если чукотские банки справятся с текущими проблемами, их возможный возврат к прежним стратегиям быстрого наращивания кредитования за счет оппортунистического использования оптовых источников ресурсов был бы расценен нами отрицательно и мог бы отразиться на уровне кредитных рейтингов. В будущем возможны новые "встряски", но в следующий раз макроэкономическая обстановка и финансовое положение государства могут оказаться менее благоприятными, чем сейчас.

Рыночные позиции чукотских банков довольно сильны в сравнении с банками большинства соседних стран с развивающейся экономикой, однако они еще недостаточно упрочились и не обеспечивают необходимой защиты в нынешних сложных условиях деятельности. В связи с проблемами, возникшими на рынке, в последние месяцы становится заметным так называемое "бегство к качеству". При этом проявляется разница в восприятии клиентами банков и их положения на рынке. Большинство банков, особенно небольших, ограничены в возможностях расширения бизнеса: их торговые бренды малоузнаваемы, клиенты не отличаются лояльностью и легко переходят на обслуживание в другие кредитные организации. Однако по мере "взросления" банковского сектора, повышения прозрачности, диверсификации направлении деятельности и наработки опыта рыночные позиции банков должны укрепиться и стабилизироваться.

У большинства банков ЧАО серьезной проблемой, сдерживающей дальнейшее развитие восприятия их клиентами, является непрозрачная структура собственности. Владельцами большинства банков являются влиятельные чукотские предприниматели, нередко тесно связанные с промышленными группами. Неполное раскрытие данных о частных акционерах повышает информационный риск и вероятность возможных проблем в системе корпоративного управления. В частности, существует риск занижения банками данных о размерах кредитования связанных с ними сторон. Имена подлинных владельцев, зачастую скрывающихся за различными подставными или действующими компаниями, не всегда публично раскрываются. Частая смена корпоративных владельцев акций банков вряд ли отражает реальные изменения в структуре собственности. Несмотря на требование регулирующего органа раскрывать имена подлинных собственников для целей регулирования, в открытых источниках эти сведения появляются редко. Такое раскрытие информации едва ли можно назвать полноценным. Супрунович В.М. Современные тенденции развития банковского бизнеса в России //Финансы и кредит - 2010. - №36. с.15.

Исторически в деятельности чукотских банков доминировали базовые финансовые услуги корпоративным клиентам. Однако в последнее время банки активно развивают такие направления бизнеса, как розничные и инвестиционные услуги, обслуживание МСБ и состоятельных частных клиентов, лизинг, страхование и управление активами. Повторяя общий тренд многих развивающихся стран, доля розничных кредитов в совокупном объеме кредитов, выданных чукотскими банками, выросла с менее 10% в 2006 г. до 35% в конце 2010 г.

3. Перспективы развития банковского сектора в Чукотском автономном округе

3.1 Факторы, сдерживающие развитие банковского сектора в Чукотском автономном округе

Пик кризиса ликвидности в банковском секторе миновал, но ситуация продолжает оставаться неоднозначной. Хотя проблемы с ликвидностью по прежнему актуальны. Естественный уровень ликвидности определяется тем, какую величину ликвидных, а значит, низкодоходных активов банки могут держать на своем балансе без ущерба для его качества. Всякое кризисное потрясение ведет к расслоению потрясаемых. Схема нынешнего процесса представляется следующей. В наиболее уязвимом положении сначала оказались банки, завязанные на зарубежное фондирование, им перекрыли доступ к дешевым ресурсам (эксперты рассказывают, что даже «дочки» западных банков жалуются на дефицит денег: «родители» перешли на режим экономии). Небольшие же банки, не ориентированные на внешнее финансирование, поначалу отделались легким испугом: они исторически поддерживали избыточную ликвидность, понимая, что перекредитоваться им негде. Но крупным банкам западные кредитные рынки рано или поздно вновь станут доступны: это лишь вопрос времени и цены заимствований. Тем временем искусственно поддерживаемая избыточная ликвидность небольших банков непременно обернется снижением их прибыли, ухудшением финансового состояния. Начнется процесс скупки «мелочи», активизируется консолидация банковской системы. Теоретически консолидация это то, что нужно для нашей банковской системы.

В начале 2011 года Fitch Ratings заявило, что, несмотря на умеренный риск рефинансирования для российских банков, ликвидность банковского сектора остается уязвимой и риски ее дальнейшего сокращения являются значительными. Fitch считает позитивными меры, предпринимаемые Центральным банком Российской Федерации («ЦБ РФ») для поддержания ликвидности, однако указывает, что могут потребоваться дополнительные действия, чтобы предотвратить дефолты банков в случае дальнейших проблем с ликвидностью.

В опубликованном специальном отчете Fitch отмечает, что риск рефинансирования для российских банков является умеренным в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Это обусловлено все еще умеренной долей зарубежных обязательств в составе общего фондирования сектора, а также долгосрочным характером большинства таких заимствований.

В то же время ликвидность российского банковского сектора остается уязвимой из-за слабой базы фондирования многих банков, невысокого уровня доверия на межбанковском рынке и со стороны вкладчиков, а также большого числа банков. За период, прошедший со времени вызванного проблемами с ликвидностью банковского кризиса 2008 г., улучшение уровней ликвидности и качества управления ликвидностью наблюдалось в большинстве ведущих банков, однако в кредитных организациях среднего и меньшего размера изменения менее заметны.

В соответствии с базовым сценарием Fitch не ожидает дальнейшего сокращения ликвидности сектора до критических уровней в ближайшие шесть месяцев. В то же время агентство считает риски такого сокращения значительными. Данное мнение основано на существующей уязвимости ликвидности сектора, уже имеющей место более сложной ситуации с фондированием/ликвидностью и возможности дальнейших резких негативных изменений.

Fitch считает позитивным фактором широкий круг мер, предпринятых ЦБ РФ с целью поддержания ликвидности банковского сектора. Проактивная политика ЦБ РФ и механизмы рефинансирования, предоставленные банкам, являются существенными положительными моментами, отличающими ситуацию с ликвидностью в 2011 г. от той, которая имела место в 2009 г.

В то же время эти меры сами по себе могут быть недостаточными, чтобы предотвратить дефолты банков в случае критического сокращения ликвидности. Это обусловлено, прежде всего, тем, что активами, которые могут быть использованы в целях рефинансирования, располагают, главным образом, банки, которые с меньшей степенью вероятности будут нуждаться в поддержке ликвидности.

По мнению Fitch, дальнейшие меры по поддержанию ликвидности, вероятно, будут предприняты, если ЦБ РФ посчитает, что риск дефолтов банков усиливается. Такие меры могут включать дальнейшее снижение обязательных резервов, расширение перечня активов, которые могут использоваться в целях рефинансирования, или адресную поддержку испытывающих трудности кредитных организаций.

К недостаткам банковского сектора в Чукотском автономном округе можно отнести:

· отсутствие должного уровня доверия как между банками и клиентами, так и между самими банками, а значит и должного уровня взаимодействия между ними;

· преобладание краткосрочных ресурсов, следствием чего является низкая доля инвестиционных банковских продуктов;

· «кадровый голод», заключающийся не в нехватке кадров, а в отсутствии необходимого количества высококлассных сотрудников;

· недостаточный уровень капитализации банков;

· неразвитость системы страхования вкладов, необходимо отметить, что возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей;

· непрозрачность банковского сектора;

· преобладание спекулятивного мотива деятельности банков;

· отсутствие полноты информации, заключающееся в том, что при данных условиях сложно получить информацию, полностью характеризующую того или иного субъекта; неразвитость бюро кредитных историй;

· преобладание компенсационного характера банковского кредита над авансирующим;

· неразвитость банковских продуктов, относительно длительное внедрение новых продуктов и другие.

Естественно, что при наличии таких проблем эффективно функционировать банковская система не может, и будет продолжать развиваться по инерционному пути, а не по инвестиционному.

Также нельзя не упомянуть про высокие цены на кредитные продукты, которые обусловлены высокими кредитными рисками. С одной стороны такие цены дают банкам возможность получать прибыль и развиваться, но ругой - высокие проценты на кредиты не позволяют в полной мере реализовывать кредитные продукты, т.к. рентабельность большинства предприятий страны мала, а значит услуги банков зачастую невыгодны для заемщиков.

До этого года, отечественные банки пополняли запасы ликвидности на западных рынках, которые предоставляли возможность получать дешевые, но краткосрочные средства. Но в связи с мировым финансовым кризисом, этот источник иссяк и теперь банки вынуждены прибегать к помощи государства, которое предоставило банковскому сектору субординированные кредиты крупным государственным банкам, которые должны были размещать полученные средства в других банках. Но и здесь сказалось несовершенство отечественной банковской системы: вместо кредитования реального сектора экономики, банки пустили полученные средства на спекулятивные цели, тем самым еще усугубив положение. Путиловский Анализ банковской системы // Банковское дело. - 2010. - №11. с.57.

К факторам, сдерживающим рост и развитие банковского сектора в Чукотском автономном округе можно отнести и высокий удельный весь крупных московских банков во всех регионах страны. Инорегиональным банкам безразлично развитие региона, они не могут выявить всех особенностей данного региона, поэтому их деятельность не может в полной мере способствовать региональному развитию. Но именно крупным банкам под силу заниматься крупными проектами, на которые у местных банков не хватит ресурсов.

Данные факторы обусловлены не только уровнем развития банковского сектора, но и уровнем развития экономики в целом. Дело в том, что наша страна страдает так называемой «голландской болезнью», т.е. приоритетом развития в последние годы отраслей, ориентированных на экспорт сырья, в связи с повышением цен на мировых рынках. А развитие других отраслей экономики происходило довольно слабо, образовался дисбаланс в структуре экономики. В связи с этим, спрос на банковские продукты не является оптимальным, что и обуславливает неразвитость банковской системы.

Теперь необходимо выявить, каким должен быть путь развития банковского сектора Чукотского автономного округа, для того чтобы преодолеть вышеназванные проблемы и развиваться дальше.

3.2 Задачи развития банковского сектора Чукотского автономного округа

Стабилизация ситуации с ликвидностью банковского сектора и восстановление рынка межбанковского кредитования в 2010 году привели к существенному снижению объема операций Банка России по рефинансированию кредитных организаций и росту их спроса на операции Банка России по абсорбированию ликвидности. Совокупный объем операций Банка России по предоставлению ликвидности в 2010 году составил 2,8 трлн. рублей, что почти в 17 раз меньше, чем в предыдущем году, тогда как объем операций по изъятию ликвидности увеличился в 2 раза по отношению к 2009 году - до 36,1 трлн. рублей. В результате чистый кредит банковскому сектору со стороны Банка России за 2010 год снизился с -0,1 до -1,6 трлн. рублей.

Наиболее востребованным инструментом абсорбирования банковской ликвидности в 2010 году являлись депозитные операции Банка России, общий объем которых за год удвоился и составил 35,3 трлн. рублей.

В сложившихся условиях Банк России в 2010 году осуществлял постепенное сворачивание мер по поддержанию ликвидности банковского сектора, введенных в период острой фазы мирового финансово-экономического кризиса. Были приостановлены операции Банка России по предоставлению ликвидности на сроки 6 месяцев и выше. Начиная с марта 2010 года перестал действовать льготный порядок, предоставлявший возможность использования усреднения обязательных резервов на корреспондентских счетах кредитным организациям независимо от классификационных групп, присвоенных им в результате оценки их экономического положения. С 1 января 2011 года в соответствии с законодательством прекратилось действие механизма частичной компенсации Банком России убытков (расходов) кредитных организаций по межбанковским операциям. Помимо этого, с 1 января 2011 года была исключена возможность включения в Ломбардный список Банка России и Перечень Банка России (используемый при предоставлении кредитов, обеспеченных нерыночными активами) обязательств системообразующих организаций, не имеющих международного рейтинга, соответствующего требованиям Банка России.

Банк России в 2010 году также продолжил работу по оптимизации системы инструментов предоставления и абсорбирования ликвидности банковского сектора. В целях унификации условий проведения операций рефинансирования на аукционной основе Банк России сократил срок предоставления ломбардных кредитов с 14 до 7 дней. Начиная с 1 января 2011 года было приостановлено проведение депозитных аукционов Банка России на срок 3 месяца. Кроме того, в целях расширения возможностей кредитных организаций по управлению ликвидностью Банк России в апреле 2010 года возобновил проведение депозитных операций на фиксированных условиях со сроком «овернайт».

Общий объем предоставленных кредитным организациям кредитов без обеспечения за 2010 год составил 0,1 трлн. рублей по сравнению с 3,4 трлн. рублей за предыдущий год. В ноябре 2010 года задолженность банковского сектора по беззалоговым кредитам сократилась до нуля, а с 1 января 2011 года Банк России приостановил проведение данных операций.

Наиболее востребованным рыночным инструментов предоставления ликвидности являлись операции прямого РЕПО Банка России, совокупный объем которых (в рамках аукционов и по фиксированной ставке) за 2010 год составил 2,0 трлн. рублей против 30,1 трлн. рублей в 2009 году. Средний объем задолженности кредитных организаций по данному инструменту снизился с 221,1 млрд. рублей в 2009 году до 21,0 млрд. рублей в 2010 году. При этом, учитывая сохранение стабильной ситуации на денежном рынке, в первом полугодии 2010 года Банк России приостановил предоставление средств по операциям прямого РЕПО на сроки 6 и 12 месяцев.

Основным рыночным инструментом стерилизации банковской ликвидности оставались операции с облигациями Банка России (ОБР). За 2010 год объем ОБР в обращении увеличился в 2 раза - до 593,2 млрд. рублей, а максимального уровня данный показатель достиг в сентябре, составив 1001,5 млрд. рублей. В IV квартале 2010 года в целях усиления воздействия операций Банка России на краткосрочные ставки денежного рынка Банк России перешел к эмиссии трехмесячных ОБР (с размещением раз в два месяца).

В качестве дополнительного инструмента регулирования банковской ликвидности Банк России также использовал операции по продаже государственных ценных бумаг из собственного портфеля (без обязательств обратного выкупа), объем которых составил 23,9 млрд. рублей.

Регулярный мониторинг рисков потери ликвидности, кредитования физических лиц, достаточности капитала, рыночных рисков осуществляется в целях идентификации на ранней стадии негативных тенденций в банковском секторе, а также групп кредитных организаций и отдельных банков (операции которых в решающей степени формируют указанные тенденции). В 2010 году наряду с развитием аналитического инструментария удалось существенно повысить оперативность оценки системной устойчивости.

В первой половине 2010 года Банком России проводился мониторинг ситуации в кредитных организациях с формированием резервов на возможные потери с учетом применения положений Указания Банка России от 23.12.2008 № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», действовавшего по 30.06.2010

Регулярно проводился мониторинг:

- динамики совокупных активов и кредитного портфеля, в том числе банков с наиболее существенной долей как в приросте, так и в снижении активов, а также всех банков, активы которых изменились на 20 и более процентов в месяц;

- структуры активов и пассивов 30 крупнейших кредитных организаций России;

- структуры активов и пассивов по банкам с наибольшим объемом вкладов физических лиц;

- влияния ситуации на фондовом рынке на финансовое состояние кредитных организаций;

- деятельности банков с высокими процентными ставками по рублевым межбанковским кредитам и депозитам;

- крупных кредитов, предоставленных компаниям, допустившим технические дефолты по долговым обязательствам, обращающимся на публичном рынке;

- деятельности банков, получивших средства от Банка России;

- реструктурированных и пролонгированных ссуд.

Задачи развития банковского сектора ЧАО:

Во-первых, с учетом протяженности территории Чукотского автономного округа и неравномерности ее экономического развития есть смысл изменить процедуру централизованного лицензирования банковской деятельности и передать полномочия регионам. Т.е. таким образом, возможен рост региональных банковских секторов, путем увеличения конкуренции внутри самого региона, которая приведет к развитию банковских продуктов, и конечно создаст стимул для экономического роста региона.

Во-вторых, необходимо создать систему поощрения банков, ведущих инвестиционную деятельность (в том числе различные налоговые льготы, поддержка банков). Сюда же необходимо отнести и развитие взаимодействия между банками и региональными властями. Например, при кредитовании предприятий промышленности, банк устанавливает низкую процентную ставку, а правительство компенсирует разницу между установленной ставкой процента и рыночной.

В-третьих, следует доработать нормативную базу, т.к. не вся сфера деятельности банков четко регламентирована законами.

В-четвертых, выстроить систему межбанковских связей посредством развития региональных рынков, развития системы производного рефинансирования и секьюритизации, которые позволят создать целостную систему взаимодействия банков-эмитентов, банков-шлюзов и банков - рефинансистов; оптовых и розничных банков; мелких и средних банков между собой.

В-пятых развивать систему страхования вкладов, которая будет способствовать привлечению большего числа вкладчиков, т.е. увеличенью ресурсов банков.

В-шестых, отладить систему получения информации и повысить прозрачность банковского сектора в целом. Это поможет снизить риски, а значит, процентные ставки снизятся, банковские продукты станут более привлекательными. В этой связи предлагается совершенствовать систему кредитных бюро, скорринга, информационно-аналитических агентств, рейтинговых агентств.

В-седьмых, крайне необходимо развивать и совершенствовать банковские продукты и качество оказания банковских услуг. Причем надо разрабатывать новые продукты, а не слепо копировать западные примеры, т.к. наш банковский сектор миновал определенные фазы этапа развития, а значит и те продукты, которые сформировались на западе в России не могут быть использованы в полной мере. Банковские продукты должны стать эффективными и клиентоориентированными. Стандартизация банковских продуктов, современные информационные технологии, создание производных продуктов позволит минимизировать издержки и риски.