Таблица 2.6

Структура клиентов по операциям банка

Наименование	2012	2013	2014
	кол-во клиентов	Уд. вес (%)	кол-во клиентов	Уд. вес (%)	кол-во клиентов	Уд. вес (%)
1. Количество клиентов, получающих услуги по расчетно-кассовому обслуживанию	616	88,22	737	86,67	1364	89,43
2. Количество кредитуемых клиентов	36	5,18	68	8	153	10
3. Количество клиентов, получающих услуги по ценным бумагам	33	4,66	27	3,19	50	3,29
4. Количество клиентов, имеющих валютные счета	14	1,94	27	3,23	78	5,13
5. Количество клиентов, получающих услуги по хранению ценных бумаг	0	-	1	0,14	2	0,11
6. Количество клиентов, получающих услуги по инкассации	0	-	3	0,35	11	0,71
Итого:	698	100%	850	100%	1525	100%

Имеющиеся данные, таблица 2.6, свидетельствуют о том, что основу структуры составляет расчетно-кассовое обслуживание. Увеличение удельного веса с 86,67% до 89,43% связано с тем, что ПАО «Совкомбанк» повышает свой рейтинг среди банков Камчатского края, в результате чего привлекает все большее число клиентов. Так же улучшение качества обслуживания клиентов практически без задержек, ПАО «Совкомбанк» проводит возросший объём платежей населения города, края.

Второе место занимает количество клиентов, имеющих валютные счета. В структуре удельного веса отмечается увеличение с 3,23% в 2013 году до 5,13% в 2014 году. В то же время отмечается увеличение удельного веса кредитуемых клиентов с 8% в 2013 году до 10% в 2014 году, что связано с прогрессивной кредитной политикой банка, и увеличением числа долгосрочных кредитов.

Рисунок 2.3 - Динамика численности физических лиц обслуживаемых в ПАО КБ «Совкомбанк»

Также произошло увеличение в структуре удельного веса количества клиентов, получающих услуги по ценным бумагам с 3,19% в 2013 году до 3,29% в 2014 году за счет увеличения общего количества клиентов, обслуживаемых в ПАО КБ «Совкомбанк», а также за счет увеличения вексельного обращения, так как вексель банка имеет достаточно высокую ликвидность и обращаемость на рынке.

ПАО КБ «Совкомбанк» предоставляет спектр дополнительных услуг, такие, как хранение ценных бумаг (векселей, сертификатов, чеков и других) и услуги по инкассации денежной наличности. Комиссионные вознаграждения за оказание этих услуг взимаются банком на договорной основе.

коммерческий банковский услуга физический



Глава 3. Мероприятия по совершенствованию банковского обслуживания клиентов - физических лиц в ПАО ИКБ «Совкомбанк»

3.1 Основные направления преобразований

Выполнение миссии ПАО ИКБ «Совкомбанк» и реализация сценария «модернизации» требует существенной перестройки модели ведения бизнеса, формирования качественно новой технологической базы, изменения менталитета сотрудников и внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. Для достижения этих целей дальнейшее развитие ПАО ИКБ «Совкомбанк» будет сфокусировано на четырех основных направлениях (или основных «темах») преобразований, которые предполагают значимые изменения во всех областях его деятельности.

Принципиально важным направлением развития Банка станет максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение ПАО ИКБ «Совкомбанк» в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений. Это также означает, что качество и глубина взаимоотношений с клиентом, а также навыки и возможности Банка в области продаж и обслуживания, которые обеспечат поддержание и развитие этих отношений станут важной основой конкурентного преимущества Банка.

С практической точки зрения, для того, чтобы ориентация на клиента не осталась лозунгом, Банк существенным образом изменит очень многие элементы своей работы, начиная от логики продуктового предложения и создания внутри банка выделенной вертикали продаж и обслуживания в рознице, и заканчивая новой моделью клиентской работы.

Реализация выбранного сценария «модернизации» предполагает комплексную перестройку процессов и систем и их перевод на новую «промышленную» основу. Подобная «индустриализация» систем и процессов в ПАО ИКБ «Совкомбанк» повысит уровень управляемости и масштабируемости, снизит затраты, повысит качество обслуживания клиентов и позволит Банку более эффективно управлять кредитными и другими видами рисков. Построение систем и процессов во многих случаях подразумевает консолидацию или централизацию функций как инструмент повышения управляемости и снижения затрат, а также пересмотр многих основных процессов, большую формализацию методик работы (например, оценку рисков) и построение современных систем электронного документооборота, способных работать в масштабах всего банка. Это также потребует существенного развития информационных систем.

3.2 Мероприятия по совершенствованию банковского обслуживания

Для совершенствования банковского обслуживания ПАО ИКБ «Совкомбанк» был разработан план проекта мероприятий по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц (табл. 3.1).

Таблица 3.1

План мероприятий проекта по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц ПАО ИКБ «Совкомбанк»

№	Мероприятие	Срок реализации	Объем финансирования (тыс. руб.) на 2015 год	Источник финансирования
1	2	3	4	5
1	Автоматизация банковской деятельности
1.1	Закуп Программы "Дистанционное обслуживание"	Июнь	750	Собственные средства банка
1.2	Установка программы на сервер	Июнь	20	Собственные средства банка
1.3	Организация обучения кадров по внедряемой программе	В течение года	30	Собственные средства банка
	Итого		800
2	Мероприятие по формированию финансового бюджета
2.1	Разработка дополнительных услуг для персонала банка	В течение года	121,68,0	Собственные средства банка
2.2	Расширение аналитической деятельности банка	В течение года	99,32	Собственные средства банка
2.3	Проведение финансового исследования рынка	Июнь	35,0	Собственные средства банка
	Итого		256,0
3	Работа с персоналом банка
3.1	Организация системы подготовки, переподготовки, обучения кадров, проведение различных тренингов, курсов, семинаров	В течение года	41,6	Собственные средства банка
3.2	Изменение системы мотивации финансовых работников банка	В течение года	-
3.3	Организация системы поощрения лучших сотрудников	Декабрь	30	Собственные средства банка
	Итого		71,6
4	Мероприятия по управлению финансами
4.1	Проводить активную политику наращивания собственного капитала	В течение года	50,0	Собственные средства банка
4.2	Восстановление платежеспособности и ликвидности баланса	В течение второго квартала	-
4.3	Контроль над дебиторской и кредиторской задолженностью	В течение года	30,0	Собственные средства банка
4.4	Контроль за состоянием расчетов по просроченным задолженностям	В течение года	10,0	Собственные средства банка
4.5	Пополнение собственного оборотного капитала	В течение второго квартала	60,0	Собственные средства банка
	Итого		150,0
5	Мероприятия по улучшению финансового положения банка
5.1	Разработка финансовой стратегии наращивания собственных финансовых ресурсов за счет оптимизации ассортимента оказанных услуг	В течение года	180,0	Собственные средства банка
5.2	Ввести в практику на постоянной основе проведение экономического анализа деятельности банка	В течение года	51,4
	Итого		231,40



Реализация данных мероприятий потребует следующих затрат:

1. Автоматизация банковской деятельности

1.1 Закуп Программы "Дистанционное обслуживание"

Стоимость программы составит 750 т. руб.

1.2 Установка программы на сервер банка

Установка программы на сервер банка производится специалистом компании производителя Программы "Дистанционное обслуживание". Стоимость его работ составляет 20 тыс. руб.

Дистанционное банковское обслуживание это вероятность обеспечить конкурентоспособность кредитной организации, сначала, с помощью творения сознательно новых банковских продуктов и стремительного интегрирования банковских услуг с иными финансовыми услугами, использующими удаленный доступ к денежным счетам. Становление дистанционного банковского обслуживания обусловлено особенностью развития взаимодействия банка с клиентом, которое должно стать много форматным. При этом успешность банковского бизнеса в рамках развития дистанционного банковского обслуживания станет заключаться в предоставлении клиентам самых разнообразных услуг через разные каналы - Интернет, мобильные сервисы, терминалы и устройства самообслуживания, с обеспечением должного уровня безопасности и конфиденциальности. Следовательно, грамотно внедряя и развивая дистанционное обслуживание, банк увеличивает эффективность своей деятельности и расширяет свой бизнес с помощью продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов.

Современная практика становления отечественного рынка дистанционного банковского обслуживания показывает, что он развивается стремительными темпами, удаленные розничные услуги постепенно перестают быть для российских банков и их клиентов в новинку. Почти во всех отечественных банках давно уже установлены системы дистанционного банковского обслуживания, которые делают более удобными возможные аспекты взаимодействия с клиентами. Таким образом, система дистанционного банковского обслуживания - это отличное средство для экономии времени и ресурсов организации, а значит, для движения вперед и приближения будущих успехов. И какую бы систему дистанционного банковского обслуживания не выбирал банк, это в любом случае становится для него некими виртуальными воротами к новым возможностям.

При этом доходность от внедрения представленной программы по смете компании - установщика составит 380 тыс. руб. в месяц.

В год доходность составит 380 т. руб.*12 месяцев = 4567 тыс. руб.

1.3 Организация обучения кадров на внедряемой программе. Организацию системы подготовки, переподготовки, обучения кадров для работы в представленной программе осуществляется сотрудниками программы, а так же они производят консультацию в части представленной программы в течении года. Стоимость данных услуг составляет 30 тыс. руб. в год.

2. Мероприятие по формированию финансового бюджета

2.1 Разработка дополнительных услуг для персонала банка

Как известно, планирование является первоначальной стадией процесса управления финансовыми ресурсами. Планирование имеет в виду разумную озабоченность тем, что может произойти в будущем, и подготовку мер с целью предупредить те нежелательные события, которых можно избежать.

Тот, кто планирует, должен сознательно обеспечить такое положение, при котором планируемое предложение равнялось бы планируемому спросу. Если он не сумеет добиться этого, возникнут излишки и дефицит.

Одним из основных дополнительных услуг определим планирование деятельности, в частности внедрение ведения и формирования финансового бюджета, который будет составляться на год с плановыми данными, каждый квартал, месяц будут подводиться итоги в части фактических данных по организации, будет проводиться сравнительная характеристика с плановыми цифрами, определятся результаты планирования, проводится политика оптимизации затрат в банке.

В разработке планов принимает участие весь руководящий состав ПАО «Совкомбанк». Особое внимание обращает на себя тот факт, что в ПАО «Совкомбанк» отсутствует долгосрочное планирование, являющееся непременным условием стратегического планирования, необходимого для выживания в условиях рынка. Краткосрочные планы составляются на период в 1-2 года, не более.

В разработке планов принимает участие весь руководящий состав ПАО «Совкомбанк», но при этом составление и формирование финансового бюджета будет утверждено в обязанности 3 специалистов. В связи с чем фонд оплаты труда будет увеличен на доплату представленным специалистам в части утверждённых работ.

Прибавка к окладу специалиста составит 1тыс. руб., коэффициент и надбавки составят 1т. руб.*2,6 = 2,6 тыс. руб. - это общий фонд оплаты труда на 1 сотрудника в месяц, отчисления по заработной плате на 1 сотрудника составят 2,6*30% = 0,78 тыс. руб.

Тогда на 3 сотрудника за год затраты составят

(2,6+0,78)*3 сотрудника*12 месяцев = 121,68 тыс. руб.

Руководителем банка поставлена задача экономия затрат ежемесячно в сумме 30 тыс. руб. Специалистами проведен расчет где выявлены моменты экономии, которые составили 26 тыс. руб. в месяц. В год данная экономия принесет прибыли предприятию в размере 312 (26*12) тыс. руб. На основании представленного расчета можно рассчитать доходы и расходы предложенного мероприятия.

Таблица 3.2

Доходы и расходы по мероприятию формирование финансового бюджета, тыс. руб. за год

Доход	Расход
121,68	256



2.2 Расширение аналитической деятельности банка

Первоначально для самостоятельного проведения аналитической деятельности банка знаний сотрудников не хватает, поэтому будет заключен договор с аудиторами на целевые рекомендации в части аналитической деятельности банка.

Стоимость договорных отношений на год составят 90 тыс. руб.

А так же банком выделяются отдельные средства на канцелярские товары в размере 0,78 руб. в месяц. За год данная статья затрат составит 0,78 * 12 мес. = 9,32 тыс. руб.

Общая сумма по представленному мероприятию составит:

90 + 9,32 = 99,32 тыс. руб.

2.3 Проведение финансового исследования рынка

Для проведения финансового исследования рынка в части банковских рекламных услуг будет заключен договор услуг со сторонней компанией. Сумма договора составит 35 тыс. руб.

3. Работа с персоналом банка

3.1 Организация системы подготовки, переподготовки, обучения кадров, проведение различных тренингов, курсов, семинаров

Для повышения квалификации персонала в банке ПАО «Совкомбанк» предлагается обучение сотрудников по следующим программам:

- Семинар «Эмпирические исследования банковской деятельности» Семинар служит площадкой для обсуждения актуальных вопросов и результатов эмпирических исследований деятельности банков. Семинар является обязательным для аспирантов кафедры банковского дела в плане апробации полученных ими исследовательских результатов - стоимость 5,5 тыс. руб.: директор по развитию.

- Курс «Бизнес-процессы банка: описание, разработка показателей, оптимизация, регламентация» - стоимость 2,0 тыс. руб.: два менеджера.

- Семинар «Технология продвижения продуктов Банка» для руководителей и специалистов отделов и служб банка - стоимость 15,0 тыс. руб. директор по развитию.

- Курс «Эксперт по эффективному взысканию задолженности на стадии исполнительного производства» - стоимость 17,1тыс. руб. главный бухгалтер.

Общая стоимость обучения по данным программам составит:

З = 5,5 + 2,0 * 2 + 15,0 + 17,1 = 41,6 тыс. руб.

3.2 Изменение системы мотивации финансовых работников банка.

В настоящее время в банке существует плохая система мотивации. Практически у каждого сотрудника банка установлен фиксированный оклад за месяц, что не стимулирует их к увеличению прибыли в банке.

3.3 Организация системы поощрения лучших сотрудников

Мотивация сотрудников зачастую заключается в объявлении благодарности и вручения грамоты по истечению отчетного периода. Поэтому рекомендуется изменить систему поощрения сотрудников, т.е. внести помимо приведенных систем мотиваций еще и денежный вид мотивации, хотя бы каждый месяц выбирать работника данного месяца с премиальным фондом в размере 2,5 тыс. руб. в месяц.

Отсюда затраты за год по поощрению сотрудников предприятия составят: 2,5 * 12 = 30 тыс. руб.

4. Мероприятия по управлению финансами

4.1 Проводить активную политику наращивания собственного капитала

Активная политика наращивания собственного капитала заключается обеспечения банка новыми клиентами - физическими лицами. Для этого необходимо заключать новые депозитные договора с различными условиями наиболее благоприятными для клиента. Расходы по затратам составят 4 тыс. руб. в месяц, тогда в год данные затраты составят 48 тыс. руб. и расходы на канцелярию за год составят 2 тыс. руб. в месяц.

Общая сумма затрат 48 + 2 = 50 тыс. руб.

4.2 Восстановление платежеспособности и ликвидности баланса

Повысить абсолютную ликвидность баланса, так как абсолютная ликвидность позволяет осуществить платежи по наиболее срочным обязательствам. Основным фактором повышения уровня абсолютной ликвидности является равномерное и своевременное погашение дебиторской задолженности. Для повышения уровня промежуточной ликвидности необходимо поспособствовать росту обеспеченности запасов собственными оборотными средствами, для чего следует увеличивать собственные оборотные средства и обоснованно снижать уровень запасов.

4.3 Контроль над дебиторской и кредиторской задолженностью

Расходы по почтовым переводам по сверке с дебиторами и кредиторами, расходы по судебным издержкам. Согласно плановым данным банка на данные услуги выделено 2,5 тыс. руб. в месяц, тогда в год данная статья затрат составит 2,5 * 12 = 30 тыс. руб.

4.4 Контроль за состоянием расчетов по просроченным задолженностям

Так как на каждого клиента будут выписаны акты сверок и отправлены почтой, для подтверждения состояния расчетов по просроченным задолженностям сумма почтовых расходов за месяц составит 833 руб., тогда за год данные расходы составят 0,833 * 12 = 10 тыс. руб.

4.5 Пополнение собственного оборотного капитала

Собственные оборотные средства можно рассчитать как разницу между оборотным капиталом (ОК) и краткосрочными кредитами и займами (Д):

СОК = ОК - Д

Собственный оборотный капитал может быть отрицательным, положительным и равным нулю. Положительное значение (оборотный капитал превышает сумму краткосрочного долга) свидетельствует о благополучном финансовом состоянии компании, поскольку в этом случае банк способен погасить свои текущие обязательства перед кредиторами путем выдачи кредитов физическими лицами или при помощи привлечения депозитов.

Поскольку собственный оборотный капитал является преобладающим источником, то следствие такого обесценения - инвестиционной активности, ухудшение социального положения работников этих отраслей экономики.

В связи с чем банку для этих нужд необходимо открыть кредитную линию. Услуги банка в месяц составят 5 тыс. руб., следовательно, в год сумма составит 5 * 12 = 60 тыс. руб.

5. Мероприятия по улучшению финансового положения банка

5.1 Разработка финансовой стратегии наращивания собственных финансовых ресурсов за счет оптимизации ассортимента оказанных услуг.

На основании финансовой стратегии определяется финансовая политика банка по следующим основным направлениям финансовой деятельности: налоговая политика; ценовая политика; амортизационная политика; инвестиционная политика.

В процессе разработки финансовой стратегии особое внимание отводится банковскому обслуживанию физических лиц, формированию и распределению прибыли, эффективному использованию капитала и т.п.

Большое значение для формирования финансовой стратегии имеет учет факторов риска. Финансовая стратегия разрабатывается с учетом риска неплатежей, инфляционных колебаний, финансового рынка.

Мероприятия по увеличению ассортимента оказанных услуг понесет следующие расходы:

Услуги специалиста по освоению нового вида услуг - 70 тыс. руб.

Оборудование по новому виду услуг - 90 тыс. руб.

Обучение персонала - 20 тыс. руб.

Общая сумма затрат = 70 + 90 + 20 = 180 тыс. руб.

5.2 Ввести в практику на постоянной основе проведение экономического анализа деятельности предприятия. Проведение Семинара «Бухгалтерский и налоговый учет в банке в современных условиях. Оценка системы внутреннего контроля банковской деятельности» для главных бухгалтеров и специалистов банка - стоимость 25,7 тыс. руб. С семинаром ознакомиться должен главный бухгалтер. Общая сумма затрат составит 25,7 * 2 = 51,4 тыс. руб.

Сформировать информационно-аналитическую базу.

Таблица 3.3

Предполагаемый доход от внедрения мероприятия по улучшению финансового положения банка

Мероприятия	Доход	За счет чего будет достигнута доходность в представленных мероприятиях
Равномерное и своевременное погашение дебиторской задолженности	135,00	Приводит к быстрой оборачиваемости денежных средств банка, дает возможность увеличить ликвидные средства банка
Рост вкладчиков- физических лиц, для чего следует увеличивать собственные оборотные средства	135,00	Увеличение денежных средств
Оптимизации ассортимента оказанных услуг	160,00	Увеличение прибыли за счет увеличения ассортимента оказываемых услуг, экономия на затратах
Выделить финансово-экономический отдел, разработать положение об отделе и должностные инструкции	158,00	Экономия на привлеченных специалистах, за счет разработанной системы планирования экономия затрат, увеличение прибыли
Переподготовку кадров всех экономических служб	59,00	Наличие финансовых специалистов в компании
Контролировать состояние расчетов с дебиторами и кредиторами банка	75,00	Соблюдение сроков платежей приведет к увеличению оборачиваемости денежных средств
Ввести в практику на постоянной основе проведение экономического анализа деятельности банка	246,00	На фоне результатов деятельности финансовой деятельности банка, сокращение расходов, разработка мер по увеличению прибыли
Итого	968,00

На основании представленных мероприятий определим доходность, связанную с внедрением данных мероприятий исходя из позиции затрат.



3.3 Расчет эффективности предлагаемых мероприятий

На основании разработанных мероприятий определим объем доходности и сумму затрат, понесенных за счет внедрения данных мероприятий (таблица 3.4).

1. Рассчитаем экономическую эффективность:

Э = 5847 - 1509 = 4338 тыс. руб.

2. Объем доходности по проекту Vб. = 11341 + 4338 = 15679 тыс. руб.

3. Численность персонала Ч пр. = 17 - 0 = 17 человек

4. Уровень производительности труда

ПТ банка. = 15679/17 = 922,29 тыс. руб./на 1 чел.

5. Проектируемый фонд заработной платы

Доля фонда заработной платы = 30,98%

Фб. = 15679 * 30,98% = 4856 тыс. руб.

6. Среднегодовая заработная плата

З ср. год. = 4856/17 = 282,65 тыс. руб.

Среднемесячная з/плата

З ср.м. = 4856/17 * 12 = 23,8 тыс. руб.

Таблица 3.4

Доходы и расходы от внедрения мероприятий, тыс. руб.

№ п/п	Мероприятия, выявленные в анализе	доходы от внедрения мероприятий	затраты от внедрения мероприятий
1	Автоматизация финансовой деятельности	4 567,00	800,00
2	Мероприятие по формированию финансового бюджета	312,00	256,00
3	Работа с персоналом банка	-	71,6
4	Мероприятия по управлению финансами	-	150,0
5	Мероприятия по улучшению финансового положения банка	968,0	231,4
	Итого	5 847,00	1 509,00

7. Себестоимость услуг

С проект. = 9764 + 1509 = 11273 тыс. руб.

8. Сумму прибыли по проекту

Прпр. = 15679 - 11273 = 4406 тыс. руб.

Вычислим сумму налога на прибыль

Нпр. = 4406*20%/100 = 253,4 тыс. руб.

В заключении можно рассчитать чистую прибыль, остающуюся в распоряжении банка

П ч = 4406 - 253,4 = 4152,6 тыс. руб.

Экономическую эффективность внедренных мероприятий приведем в таблице. Исходя из приведенного в таблице 3.17 расчета годового экономического эффекта можно сделать следующие выводы:

- Доходность по проектируемому варианту выше на 38,25%, чем в базовом варианте;

- Количество персонала в проектируемом варианте осталось неизменным;

- Среднегодовая выработка увеличивается на 38,25%;

- При одинаковом количестве персонала произошло увеличение среднегодовой заработной платы на 1 сотрудника на 38,23%

Таблица 3.5

Основные финансово-экономические показатели деятельности ПАО «Совкомбанк»

№ п/п	Наименование показателей	Един. изм.	Величина показания	Проектные данные в тыс. руб. к базовому варианту	Проектные данные в % к базовому варианту
			2014	Проектируемый вариант
1	2	3	4	5	6	7
1	Доходность	т.р.	11341	15679	4338	138,25
2	Численность персонала всего	чел.	17	17	0	100,00
3	Среднегодовая выработка персонала		667,12	922,29	255,18	138,25
4	Фонд заработной платы персонала	чел.	3513	4856	1343	138,23
5	Среднегодовая (среднемесячная) заработная плата	т.р.	17,22	23,80	6,58	138,23
6	Себестоимость (издержки обращения)	т.р.	9764	11273	1509	115,45
7	Затраты на 1 рубль доходности	рубль	0,86	0,72	- 0,14	83,51
8	Прибыль	т.р.	1262	4406	3144	349,13
9	Рентабельность	%	0,11	0,28	0,17	252,53
10	Среднегодовой (среднемесячный) доход	т.р.	105,17	367,17	262,00	349,13
11	Годовой экономический эффект	т.р.	1262	4406	3144	349,13

- Себестоимость увеличивается на 15,45%;

- Затраты на 1руб. доходности при увеличении себестоимости уменьшаются на 16,49(100-83,51)%;

- Чистая прибыль банка растет и в проектируемом варианте она будет на 249,13% выше, чем в базовом варианте или на 3144 тыс. руб.

Рисунок 3.1 - Экономический эффект от предложенных мероприятий

- Рентабельность в целом по банку увеличена на 0,17 пунктов

- В целом годовой экономический эффект от принятого проекта составит 4406 тыс. руб., что на 3144 тыс. руб. больше, чем в базовом варианте или 249,13%.

В целом можно сделать вывод:

Эффективная деятельность банка зависит от выбранного состава управленческих действий, последовательности их осуществления, намеченных сроков и, пожалуй, самого главного - ресурсов, обеспечивающих осуществление действий, исполнителей, которым предстоит эти действия осуществить, зависит очень многое [28, c.163].

На основании проведенного анализа финансовых показателей банка и выполненных расчетов по внедрению мероприятий в ПАО «Совкомбанк», можно с уверенностью сказать, что принятое решение было верным, т.к. прибыль по банку увеличилась на 3144 тыс. руб.



Заключение

В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. Эффективная система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики.

В выпускной квалификационной работе проведено исследование банка ПАО ИКБ «Совкомбанк».

В 2014 году Совкомбанк упрочил свое положение в числе крупнейших банков страны. Важнейшим событием стало успешное присоединение ЗАО «ДЖИИ МАНИ БАНК», что позволило Совкомбанку увеличить объемы бизнеса и выйти в новые города и регионы России. Банк совершает сделки и иные юридические действия от своего имени и в своих интересах.

Организация банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ «Совкомбанк» осуществляется по следующим видам банковских услуг:

1. Расчетно-кассовое обслуживание.

2. Депозитные операции.

3. Кредитные операции.

4. Пластиковые карты и другие современные средства денежного обращения.

5. Интернет-услуги.

6. Услуги хранения и консультационно-информационные услуги.

Финансовое состояние ПАО КБ «Совкомбанк» по итогам работы за 2013-2014 гг. оценено как "стабильное". В 2014 году основным направлением депозитной политики явилось привлечение во вклады свободных денежных средств населения. Среди региональных кредитных организаций ПАО КБ «Совкомбанк» по состоянию на 1 января 2014 года занимает 1 место по размеру собственных средств и полученной прибыли, 2 место по активам и кредитным вложениям. Количество обсуживающихся физических лиц в 2014 году увеличилось в сравнении с 2013 годом. Такая ситуация связана с повышением конкурентоспособности банка среди коммерческих банков по привлечению клиентов. Основу структуры операций с физическими лицами составляет расчетно-кассовое обслуживание. ПАО КБ «Совкомбанк» повышает свой рейтинг среди банков Камчатского края, в результате чего привлекает все большее число клиентов. Так же улучшение качества обслуживания клиентов практически без задержек, ПАО КБ «Совкомбанк» проводит возросший объём платежей населения города, края. Второе место занимает количество клиентов, имеющих валютные счета. Так же отмечается увеличение удельного веса кредитуемых клиентов в 2014 году. Произошло увеличение в структуре удельного веса количества клиентов, получающих услуги по ценным бумагам.

На основании проведенного исследования банковского обслуживания физических лиц ПАО ИКБ «Совкомбанка» выявлено, что важным направлением развития Банка станет максимальная ориентация на клиента и, в этом смысле, превращение ПАО КБ «Совкомбанк» в «сервисную» компанию. Это значит, что Банк будет стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей в финансовых услугах каждого своего клиента и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений.

Для совершенствования банковского обслуживания ПАО ИКБ «Совкомбанк» был разработан план проекта мероприятий по совершенствованию банковского обслуживания физических лиц:

1. Автоматизация финансовой деятельности банка

2. Мероприятие по формированию финансового бюджета

3. Работа с персоналом банка

4. Мероприятия по управлению финансами

5. Мероприятия по улучшению финансового положения банка

Исходя из приведенного расчета годового экономического эффекта можно сделать следующие выводы: доходность по проектируемому варианту выше на 38,25%, чем в базовом варианте; среднегодовая выработка увеличивается на 38,25%; себестоимость увеличивается на 15,45%; чистая прибыль растет и в проектируемом варианте она будет на 249,13% выше, чем в базовом варианте или на 3144 тыс. руб.; рентабельность в целом по банку увеличена на 0,17 пунктов.

Эффективная деятельность банка зависит от выбранного состава управленческих действий, последовательности их осуществления, намеченных сроков и, пожалуй, самого главного - ресурсов, обеспечивающих осуществление действий, исполнителей, которым предстоит эти действия осуществить, зависит очень многое.

На основании проведенного анализа финансовых показателей банка и выполненных расчетов по внедрению мероприятий в ПАО ИКБ «Совкомбанк», можно с уверенностью сказать, что принятое решение было верным, т.к. прибыль увеличилась на 3144 тыс. руб.



Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс]: офиц. текст по состоянию на 30 декабря 2014 г.: [принята всенародным голосованием 12.12.1993] // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 21 октября 1994 г.]: федер. закон: офиц. текст: по состоянию на 03 декабря 2012 г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая [Электронный ресурс]: [принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г.]: федер. закон: офиц. текст: по состоянию на 01 января 2012 г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

4. О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России): [Электронный ресурс]: федер. закон: от 10.07.02. №86-ФЗ: офиц. текст: по состоянию на 25 ноября 2009г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

5. О банках и банковской деятельности: [Электронный ресурс]: федер. закон: от 30.02.1996. №17-ФЗ: офиц. текст: по состоянию на 15 ноября 2010г. // СПС «Консультант Плюс»: база законодательства.

6. Устав ПАО КБ «Совкомбанк».

7. Агарков М.М. Основы банковского права: учеб.пособие / М.М. Агарков. - М: ДиС, 2011 г. - 82 с.

8. Балабанов А.И. Банки и банковское дело: учеб.пособие / А.И. Балабанов. - СПб: Питер, 2010 г. - 448 с.

9. Баторова А.М. Банковские ресурсы: привлеченные средства клиентов - юридических и физических лиц // Финансы и кредит. - 2012 - №24. - 27-31 с.

10. Вешкин Ю.Г. Банковские системы зарубежных стран / Ю.Г. Вешкин, Г.Л. Авагян // курс лекций. - М.: Экономистъ, 2010 г. - 400 с.

11. Деева А.И. Финансы и кредит: учебник/А.И. Деева. - М.: КНОРУС, 2011 г. 544 с.

12. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие / - Изд.2-е доп. и перераб. - М.: Эксмо, 2010 г. - 736 с.

13. Ермаков С.Л. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития: Финансы и кредит / С.Л. Ермаков, Ю.А. Малинкина - 2012. - №21. - С.24-32.

14. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. - Изд. 6-е испр. - М.: Издательство «Омега-Л», 2008 г. - 476 с.

15. ЖуковаЕ.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник . - М.: : Вузовский учебник, 2011 г. - 491 с.

16. Иванова В.В. Деньги.Кредит.Банки: учебник/В.В. Иванова - М.: Проспект, 2011 г. - 848 с.

17. Кривошапко Ю. В России надувается кредитный пузырь / Ю. Кривошапко //Российская газета. - 2012.-№ 5944(271)

18. Козловский В. Ни дать, ни взять. Получить кредит станет сложнее / В. Козловский // Российская газета. - 2012. № 5944(271).

19. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков учеб. пособие / Л.П. Кроливецкая - М.: КНОРУС, 2012 г. -280 с.

20. Лаврушин О.И. Банковсое дело: современная система кредитования: учеб. пособие / О.И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2011 г. - 667 с.

21. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки; учеб. пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010 г. - 566 с.

22. Лаврушин О.И. Банковские операции: - М.: Инфра-М , 2010 г.- 486 с.

23. Лаутс Е.Б. Рефинансирование кредитных организаций как средство обеспечения стабильности рынка банковских услуг / Е.Б. Лаутс / Финансы и кредит. - 2013.- №3. - С.10-14.

24. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы: учеб. пособие / В.В. Масленников - М.: Элит, 2010. - 230 с.

25. Меркулов В. Вождение по банкам / В. Меркулов / Деньги. - 2012. - №33. - С.4-8.

26. Москвичева Я.Л. "Подводные камни" ипотеки и способы их преодоления / Я.Л. Москвичова / Закон. - 2012. - №12. - С.215-221.

27. Непомнящий А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ / А.В. Непомнящий / Банковские услуги. - 2011. - №1. - С.25-36.

28. Носова Л.И. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Л.И. Носова. - М.: Прогресс, 2011 г. - 315 с.

29. Олейникова И.Н. Деньги. Кредит. Банки: учеб. Пособие / И.Н. Олейникова - М.: Магистр, 2011 г. - 509 с.

30. Панова Г.С. Анализ кредитоспособности индивидуальных заемщиков: учеб.пособие / Г.С. Панова // Банковский журнал - 2013. - №9. - с.7-12.

31. Роуз П.С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг: учебник / П.С. Роуз. - М.: Дело, 2010 г.-295 с.

32. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт / Н.Н. Рыкова / Финансы и кредит. - 2012. - №36. - С.2-10.

33. Скогорева А. Рынок потребкредитования- фавориты новые, лидеры старые / А. Скогорева / Банковское обозрение. - 2012. - №12. - С.12-15.

34. Сабанти Б.М. Финансы: учебник / Б.М. Сабанти - М.: Юрайт, 2010 г. - 462 с.

35. Слепов В.А. Деньги. Кредит. Банки: учебник / В.А. Слепов - М.: КНОРУС, 2010 г. - 656 с.

36. Тавасиева А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов : учеб. пособие: - М.: Финансы и статистика, 2010 г. - 304 с.

37. Титова Н.Е. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Н.Е. Титова - М.: Владос, 2011 г. - 352 с.

38. Фролов В. Экспресс-кредиты становятся опасны для банков / В. Фролов / Банковское обозрение. - 2012. - № 4. - С. 20-21.

39. Челноков В.А. Банки и Банковские операции: учеб. пособие / В.А. Челноков - М.: Высш. шк., 2011 г. - 291 с.

40. Финансово-кредитный энциклопедический словарь: - М.: Финансы и статистика, 2011 г. - 1168 с.

41. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник /Г.Б. Поляк - Изд. 6-е - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010 г. - 512 с.

42. Ковалева Т.М. Финансы и кредит: учебник / - Изд. 4-е доп. и перераб. - М.: КНОРУС, 2010 г. - 384 с.

43. Все о бухгалтерском учете, банках: [Электронный ресурс]

44. Информационное агентство "Банки.ру": [Электронный ресурс]

45. Кредитные предложения банков России: [Электронный ресурс]



Приложение А

Баланс ПАО КБ «Совкомбанк»

№	Наименования показателей	2013	2014	2014 в % к 2013
		сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %
1	2	3	4	5	6	7
1.	Денежные средства	25403	2,95	42787	5,05	168,43
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	206415	23,99	109285	12,89	52,94
2.1.	Обязательные резервы	18488	2,15	22602	2,67	122,25
3.	Средства в кредитных организациях	33729	3,92	71235	8,40	211,20
4.	Чистые вложения в торговые ценные бумаги	142491	16,56	26096	3,08	18,31
5.	Чистая ссудная задолженность	370067	43,01	565877	66,75	152,91
6.	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	55000	6,39	0	0,00	0,00
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	90	0,01	90	0,01	100,00
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	8780	1,02	26868	3,17	306,01
9.	Требования по получению процентов	1394	0,16	1367	0,16	98,06
10.	Прочие активы	17073	1,98	4100	0,48	24,01
11.	Всего активов	860442	100	847705	100	98,52
II.	ПАССИВЫ
12.	Кредиты Центрального банка Российской Федерации	0		0
13.	Средства кредитных организаций	0		0
14.	Средства клиентов (некредитных организаций)	764369	88,83	673113	79,40	88,06
14.1	Вклады физических лиц	129465	15,05	159228	18,78	122,99
15.	Выпущенные долговые обязательства	9000	1,05	0	0,00	0,00
16.	Обязательства по уплате процентов	6318	0,73	5084	0,60	80,47
17.	Прочие обязательства	2856	0,33	6014	0,71	210,57
18.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	6	0,00	261	0,03	4350,00
19.	Всего обязательств	782549	90,95	684472	80,74	87,47
III.	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
20.	Средства акционеров (участников)	59745	6,94	133546	15,75	223,53
20.1	Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	59745	6,94	133546	15,75	223,53
20.2	Зарегистрированные привилегированные акции	0		0
20.3	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0		0
21.	Собственные акции, выкупленные у акционеров	0		0
22.	Эмиссионный доход	0		0
23.	Переоценка основных средств	55	0,01	55	0,01	100,00
24.	Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)	6150	0,71	7011	0,83	114,00
25.	Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	6821	0,79	23820	2,81	349,22
26.	Прибыль (убыток) за отчетный период	17422	2,02	12823	1,51	73,60
27.	Всего источников собственных средств	77893	9,05	163233	19,26	209,56
28.	Всего пассивов	860442	100	847705	100	98,52

Размещено на Allbest.ru