Организация работы с платежными катами в ЗАО "Идея Банк" построена и регламентируется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34, а также правилами платежной системы, тарифами, правилами пользования банкоматом и другими локальными нормативными правовыми актами банка, а также заключенными между банком и держателем договорами, предметом которых является оказание банком услуг держателям личных банковских карточек ЗАО "Идея Банк".

Организация расчетов с использованием, банковских карточек предполагает:

- создание системы обращения карточек, развитие необходимой инфраструктуры. Банк должен провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек, организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек, осуществить установку банкоматов. Для этого банк заключает с продавцами договоры, в которых устанавливает комиссию в виде определенного процента от оборота по карточкам - плату за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

- организацию проверки платежеспособности клиента (авторизация), т.е. получение торговой точкой подтверждения гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Для проведения авторизации продавец посылает запрос банку о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его платежеспособности. Технология авторизации зависит от организации платежной системы, вида карточки и технической оснащенности торговой точки. Авторизация может осуществляться в двух режимах.

Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.

Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек (смарт-карточках), емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line;

- обеспечение обмена информацией между участниками платежной системы (процессинг). Информационный обмен может осуществляться на основе бумажных, электронных технологий или быть смешанным. Для его организации в банке создается процессинговый центр, куда поступают запросы продавцов о платежеспособности банковских карточек и откуда рассылаются "черные" списки или стоп-листы (списки аннулированных, потерянных и украденных карточек) [25].

ЗАО "Идея Банк" сертифицирован на возможность осуществления эмиссии и эквайринга.

Эмиссия карточек включает в себя: заключение между банком и клиентом договора об использовании карточки или кредитного договора; персонализацию карточки; выдачу карточки.

Договор об использовании карточки и кредитный договор наряду с условиями, определенными законодательством, должен включать: наименование платежной системы; порядок использования дебетовой карточки; порядок замены и изъятия дебетовой карточки; срок действия договора об использовании карточки.

Для заключения договора об использовании карточки и получения основной карточки клиент должен лично обратиться в банк для оформления заявления по установленной банком форме, предъявить документ, удостоверяющий личность, а также представить другие документы, которые могут быть запрошены банком. Банк оформляет заявление от клиента при условии представления клиентом необходимых документов, а также внесения клиентом на счет денежных средств в размере единовременного платежа и минимальной суммы счета согласно тарифам на операции и услуги.

В рамках договора об использовании карточки клиент может запросить выдачу дополнительных карточек, в том числе лицам, уполномоченным клиентом распоряжаться счетом. Платежная система и вид карточки указываются клиентом в заявлении на получение карточки. Карточка, выдаваемая к чету в белорусских рублях, может быть международной или национальной; выдаваемая к счету в иностранной валюте - только международной.

Карточка БЕЛКАРТ-М выдается к счету в белорусских рублях и может быть только национальной. Международная карточка может использоваться держателем для проведения безналичных расчетов и получения наличных денежных средств как в Республике Беларусь, так и за ее пределами (включая осуществление платежей за границу); национальная карточка - только в Республике Беларусь.

Банк передает карточку и ПИН_код (Персональный Идентификационный Номер) непосредственно держателю карточки по предъявлении документа, удостоверяющего личность. При получении карточки держатель данной карточки обязан в присутствии представителя банка подписать карточку шариковой ручкой в соответствии с образцом подписи, указанным в заявлении на получение карточки. Реквизиты карточки, ПИН_код и личная подпись держателя на карточке являются средствами идентификации держателя и защиты от несанкционированного использования карточки.

В случае трехкратного введения неправильного ПИН_кода карточки доступ к счету посредством данной карточки блокируется. Срок действия карточки истекает в последний день месяца года, указанного на лицевой стороне карточки в формате "мм/гг". Карточка является собственностью банка, передается держателю во владение и пользование и должна быть возвращена банку по его первому требованию.

Денежные средства при использовании карточек могут зачисляться на счет клиента и списываться со счета клиента в порядке, определенном законодательством, регулирующим проведение операций по соответствующему счету клиента, и договором об использовании карточки.

Держатели личных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки. Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к счетам клиентов в белорусских рублях или иностранной валюте, могут использовать их в соответствии с режимом счета клиента, установленным законодательством, для получения наличных денежных средств или проведения безналичных расчетов на территории Республики Беларусь и за ее пределами в порядке, определенном законодательством и договором об использовании карточки. Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к текущим (расчетным) счетам клиентов-резидентов или счетам по учету вкладов (депозитов) клиентов-резидентов, могут использовать их на территории Республики Беларусь в следующих целях: для оплаты расходов, связанных с хозяйственной деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе расходов, связанных с уплатой налогов, сборов (пошлин) и таможенных платежей, при проведении расчетов в рамках гражданско-правовых отношений; для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица (индивидуального предпринимателя), разъездами индивидуальных предпринимателей; для оплаты иных расходов в случаях, предусмотренных законодательством. Держатели корпоративных дебетовых карточек, выданных к текущим (расчетным) счетам клиентов-резидентов или счетам по учету вкладов (депозитов) клиентов - резидентов, могут использовать их за пределами Республики Беларусь в следующих целях: для оплаты расходов, связанных со служебными командировками работников юридического лица (индивидуального предпринимателя), разъездами индивидуальных предпринимателей; для оплаты товаров (работ, услуг) индивидуальными предпринимателями; для оплаты иных расходов в случаях, предусмотренных законодательством. Юридические лица (индивидуальные предприниматели) могут с учетом норм, установленных законодательством, перечислять на счета клиентов - своих работников (при их согласии) суммы денежных средств, подлежащие возмещению данным работникам в связи с произведенными ими за свой счет расходами, в том числе при использовании личных дебетовых (личных кредитных) карточек [30].

Совершение валютно-обменных операций при использовании карточки осуществляется в рамках заключенного договора об использовании карточки. Операции при использовании карточки могут осуществляться в валюте, отличной от валюты счета клиента или счета по учету кредитов, в соответствии с законодательством в случаях, когда договором об использовании карточки или кредитным договором предусмотрена возможность совершения валютно-обменных операций по соответствующим счетам. Проведение валютно-обменной операции при использовании карточки и ее отражение по счету клиента может осуществляться по обменному курсу банка-эмитента, установленному для проведения операций при использовании карточек, и обменному курсу, установленному платежной системой.

За использование и обслуживание карточек банк взимает вознаграждение (комиссии) и иные платежи в соответствии с тарифами, другими локальными нормативными правовыми актами банка.

Эквайринг по операциям при использовании карточек в организациях торговли (сервиса) осуществляется ЗАО "Идея Банк" на основании договоров, заключенных с организациями торговли (сервиса).

Существенными условиями договора с организацией торговли (сервиса) являются:

- наименование платежной системы, карточки которой принимаются организацией торговли (сервиса);

- порядок оформления карт-чеков и (или) иных необходимых для осуществления безналичных расчетов документов и представления их для оплаты;

- порядок и сроки безналичных расчетов, наименование валюты возмещения, перечисляемой организации торговли (сервиса) банком-эквайером;

- размер вознаграждения банка-эквайера.

Документом на бумажном носителе или в электронном виде, служащим подтверждением совершения операции с использованием карточки и являющимся основанием для оформления платежных инструкций для осуществления безналичных расчетов является карт-чек. [15]

Карт-чеки формируются:

- в пунктах выдачи наличных денежных средств и организациях торговли (сервиса), оборудованных импринтерами, на бумажном носителе;

- в банкоматах, платежно-справочных терминалах самообслуживания в электронном виде и по требованию держателя карточки на бумажном носителе;

- в пунктах выдачи наличных денежных средств и организациях торговли (сервиса), оборудованных электронными терминалами, в электронном виде и на бумажном носителе.

По операциям при использовании карточки с применением ее реквизитов карт-чеки формируются в электронном виде и на бумажном носителе. Карт-чеки, подтверждающие факт совершения операций при использовании карточки с применением ее реквизитов, оформляются в порядке, установленном банком - эмитентом, и банком - эквайером, и правилами платежной системы, и включают:

- дату и время совершения операции;

- сумму операции;

- код или наименование валюты операции;

- код, подтверждающий авторизацию операции;

- реквизиты карточки и счета клиента;

- иную информацию.

Карт-чеки, составленные в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса), банкомате, платежно-справочном терминале самообслуживания включают:

- идентификационный номер пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);

- дату и время совершения операции; сумму операции; код или наименование валюты операции; сумму вознаграждения банка-эквайера;

- код, подтверждающий авторизацию операции;

- реквизиты карточки, предусмотренные банком-эмитентом и правилами платежной системы;

- подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса) или информацию о том, что правомерность использования карточки подтверждена ПИН-кодом;

- подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств);

- иную информацию.

Реквизиты "Сумма вознаграждения банка-эквайера", "Код, подтверждающий авторизацию операции", "Подпись держателя карточки", "Подпись кассира" указываются в карт-чеке, если это предусмотрено банком-эмитентом, и банком-эквайером, и правилами платежной системы.

Для осуществления перевода денежных средств в пользу организации торговли (сервиса) карт-чеки, служащие подтверждением совершения операций при использовании карточек, передаются в банк - эквайер в порядке, установленном договором между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса). Карт-чеки и иные документы могут передаваться на бумажном носителе и в электронном виде. Карт-чеки и иные документы на бумажном носителе составляются в количестве экземпляров, необходимом для всех участвующих в расчетах сторон в соответствии с договором между банком-эквайером и организацией торговли (сервиса) [51]. Поступившие в банк-эквайер карт-чеки и иные документы по операциям при использовании карточек, совершенным в организации торговли (сервиса), пункте выдачи наличных денежных средств, платежно-справочном терминале самообслуживания, банкомате, подлежат обработке в установленном банком-эквайером порядке.

После обработки карт-чеков и иных документов банком-эквайером в соответствии с правилами платежной системы оформляются документы, которые направляются банку-эмитенту либо иному лицу, уполномоченному платежной системой. На основании документов, поступивших от банка-эквайера либо иного лица, уполномоченного платежной системой, банк-эмитент осуществляет перевод денежных средств со счета клиента в пользу получателя (банка-эквайера, организации торговли (сервиса), владельца платежной системы, иного лица). Документы, поступившие лицу, уполномоченному платежной системой, являются основанием для расчета требований и обязательств участников платежной системы и формирования платежных инструкций на списание денежных средств со счета банка - эмитента в целях осуществления расчетов с банком-эквайером по операциям при использовании карточки, совершенным держателем карточки банка-эмитента, если возможность прямого дебетования счета банка-эмитента предусмотрена договорами, заключенными участниками платежной системы.

При поступлении в банк-эмитент платежных инструкций клиента и документов, оформленных в соответствии с законодательством, на списание денежных средств со счета клиента без использования карточки списание со счета клиента денежных средств во исполнение указанных документов осуществляется в пределах остатка средств на счете за вычетом сумм операций, авторизация по которым проведена до даты и времени поступления в банк-эмитент указанных документов. При поступлении в банк-эмитент оформленных в соответствии с законодательством документов о приостановлении операций по счету клиента либо наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете клиента, операции при использовании карточки, авторизация по которым проведена до даты и времени поступления в банк-эмитент указанных документов, а также операции при использовании карточки без проведения авторизации, совершенные до даты и времени поступления в банк-эмитент указанных документов, подлежат отражению по счету клиента. Операции при использовании карточки отражаются банком-эмитентом по счету клиента не позднее второго банковского дня, следующего за днем получения банком - эмитентом информации, необходимой в соответствии с правилами платежной системы для отражения операций по счету клиента.

Документом, подтверждающим проведение по счету клиента операций при использовании карточки, является выписка по соответствующему счету клиента, порядок предоставления которой определяется в договоре об использовании карточки. В выписку по счету клиента должна быть включена информация обо всех проведенных клиентом и отраженных по счету клиента (счету по учету кредитов) операциях при использовании карточки за определенный период. Межбанковские расчеты по операциям при использовании карточек осуществляются в порядке, установленном законодательством. [29]

Держатели платежных карточек ЗАО "Идея Банк" могут совершать следующие операции:

- получение наличных денежных средств в валюте текущего счета;

- получение наличных денежных средств в валюте отличной от валюты счета;

- проведение операций безналичной оплаты с использованием банковской карточки в отделении банка;

- проведение операций безналичной оплаты с использованием банковской карточки в организациях торговли (сервиса);

- проведение операций безналичной оплаты с использованием банковской карточки в сети Интернет;

- просмотр остатка средств на счете;

- погашение задолженности по кредитам и займам;

- пополнение счета в пунктах выдачи наличных, отделениях почтовой связи РУП "Белпочта", а также банкоматах и инфокиосках, оснащенных устройством приема денег.

Дополнительно ЗАО "Идея Банк" предоставляет клиентам возможность проведения иных операций:

- операции с электронными деньгами EasyPay, держатели платежных карт ЗАО "Идея Банк" могут погасить или купить электронные деньги EasyPay. Погашение/покупка электронных денег осуществляется через интернет на операционном сайте EasyPay и доступно в любое время;

- в банкоматах ЗАО "Идея Банк" предоставляется возможность оплатить услуги: операторов мобильной связи, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, телевидения;

- СМС-оповещения, СМС-оповещение для владельцев банковских карточек ЗАО "Идея Банк" - это возможность эффективного контроля над своими средствами. Услуга СМС-оповещения позволяет получать оперативные извещения о каждой расходной и приходной операции с карты (или ее реквизитов) по следующему принципу:

- система обслуживания банковских карточек банка получает запрос на проведение расходной операции с вашей картой;

- картодержатель получаете от банка СМС-сообщение на свой мобильный телефон о проведенной операции;

- в СМС-сообщении отражается сумма, время, место совершения операции, а также остаток денег на вашем карт-счете. Услуга СМС-оповещения включает также информацию о размере начисленных процентов по остатку на карт-счете. СМС-оповещение - это еще и возможность узнать о несанкционированных операциях с картой, поскольку все данные о расходах фиксируются в режиме реального времени. Подключить услугу СМС-оповещения можно на сайте Системы Банковского Самообслуживания, а также в личном кабинете пользователя услуги Интернет-Банк

- новая карта Идея Банка и сети салонов "НА СВЯЗИ" дает право на получение скидки на покупки в сети салонов "НА СВЯЗИ" до 10%.

- сервис "Мобильный банк" - это возможность:

- простого и удобного распоряжения собственными средствами;

- удобный способ оплаты около 48 000 услуг (система ЕРИП), предоставляемых на всей территории Беларуси;

- получения данных о состоянии счетов и совершенных операциях;

- надежную и безопасную систему дистанционного самообслуживания и экономию времени;

- блокировки карточки в случае утери. Легкий способ пополнения электронного кошелька (Webmoney, EasyPay). Добавить услугу Мобильный банк можно в любом банкомате СБС (системы банковского самообслуживания) по всей территории Беларуси;

- интернет-банкинг представляет собой технологию, которая дает возможность клиентам управлять своими счетами посредством персонального компьютера или мобильного телефона, подключенных к сети Интернет. Для клиентов эта технология выгодна удобством, оперативностью и невысокой стоимостью услуги. Системы интернет-банкинга позволяют производить весь спектр операций со счетом, кроме выдачи наличных денежных средств, в любое время суток, тем самым обеспечивая экономию как времени, так и денег. Данные системы незаменимы для отслеживания операций с карточкам. Любое списание денежных средств с текущего счета оперативно отражается в выписках, это позволяет клиенту дополнительно контролировать расходование средств со своего счета.

Таким образом, можно сделать следующий выводы по данному разделу:

- при организация работы с платежными катами ЗАО "Идея Банк" руководствуется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34, а также правилами платежной системы, тарифами, правилами пользования банкоматом и другими локальными нормативными правовыми актами банка, а также заключенными между банком и держателем договорами, предметом которых является оказание банком услуг держателям личных банковских карточек ЗАО "Идея Банк";

- держатели карточек ЗАО "Идея Банк" могут совершать следующие операции: получение наличных денежных средств; проведение операций безналичной оплаты; просмотр остатка средств на счете; погашение задолженности по кредитам и займам; пополнение счета в пунктах выдачи наличных, отделениях почтовой связи РУП "Белпочта", а также банкоматах и инфокиосках, оснащенных устройством приема денег.

- дополнительно ЗАО "Идея Банк" предоставляет возможность проведения иных операций: операции с электронными деньгами EasyPay, банкоматах ЗАО "Идея Банк" предоставляется возможность оплатить услуги: операторов мобильной связи, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, телевидения, СМС-оповещения, карта Идея Банка и сети салонов "НА СВЯЗИ", сервис "Мобильный банк", интернет-банкинг.