- снижение накладных расходов на выпуск и обслуживание наличных денег в связи с выполнением функции эмиссионного центра страны;

- увеличение ресурсной базы банков за счет перевода наличных денежных средств, которые находятся на руках у населения, в денежные средства на карт-счета;

- стимулирование развития (введение новых видов банковских услуг) и повышения качества предоставляемых банковских услуг;

- построение систем управления рисками в банке, минимизация банковских рисков.

3) Основным инструментом безналичных расчетов является банковская платежная карта. Банковская платежная карта - это эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства;

- Банковская платежная карта выполняет идентификационную, информационную и расчетную функции;

4) Банковская платежная карта дает ряд преимуществ:

- для физических лиц предоставляет возможность "дистанционного" доступа к банковскому счету без посредников, экономит время, является быстрым и практически бесплатным механизмом осуществления денежных переводов и платежей;

- для государства банковская платежная карта - это эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства, обеспечивающий дополнительное привлечение средств населения в банковский сектор;

- для предприятий и индивидуальных предпринимателей предоставляют право пополнения счета без полного отчета о расходовании ранее полученных сумм; упрощают порядок ведения кассовых операций, возможность проведения оперативного анализа расходования денег на командировочные расходы или другие цели, на которые допускается использование расчетов посредством корпоративной карточки; оптимизируют расходы, связанные с организацией выплаты заработной платы, уменьшают нагрузку на бухгалтерию предприятия: функции бухгалтерии сводятся к оформлению платежного поручения на общую сумму заработной платы и реестра по выплате заработной платы, а все операции по зачислению на карточные счета сотрудников проводит банк.

5) При организация работы с платежными катами ЗАО "Идея Банк" руководствуется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34, а также правилами платежной системы, тарифами, правилами пользования банкоматом и другими локальными нормативными правовыми актами банка, а также заключенными между банком и держателем договорами, предметом которых является оказание банком услуг держателям личных банковских карточек ЗАО "Идея Банк";

6) Держатели карточек ЗАО "Идея Банк" могут совершать следующие операции: получение наличных денежных средств; проведение операций безналичной оплаты; просмотр остатка средств на счете; погашение задолженности по кредитам и займам; пополнение счета в пунктах выдачи наличных, отделениях почтовой связи РУП "Белпочта", а также банкоматах и инфокиосках, оснащенных устройством приема денег.

7) Дополнительно ЗАО "Идея Банк" предоставляет возможность проведения иных операций: операции с электронными деньгами EasyPay, банкоматах ЗАО "Идея Банк" предоставляется возможность оплатить услуги: операторов мобильной связи, услуги ЖКХ, интернет-провайдеров, телевидения, СМС-оповещения, карта Идея Банка и сети салонов "НА СВЯЗИ", сервис "Мобильный банк", интернет-банкинг.

8) Развитие проектов на основе банковских платежных карточек в 2014 году характеризовалось устойчивым ростом клиентской базы.

По состоянию на 01.01.2015 года объем эмиссии платежных карт составил около 20 тыс. штук.

Динамика изменения количества эмитированных карт сложилась следующим образом:

количество расчетных карт увеличилось больше чем в 1,5 раза или на 75,0 % по сравнению с 2013;

количество зарплатных карт на начало 2015 гда составило 1,8 тыс. штук и увеличилось по сравнению с предыдущим годом в 3 раза, по сравнению с 2013 годом прирост карточек составил 1,2 тыс. штук;

количество сберегательных карт на 01.01.2015 составило 2,1 тыс. штук, тем самым по сравнению с 2012 увеличилось на 50,0 %, в абсолютном выражении составило 700 штук, а по сравнению с 2012 годом по данному показателю наблюдается увеличение на 2200 карточек;

количество кредитных карт на 01.01.2015 составило 4,2 тыс. штук, что на 2,0 тыс. штук больше аналогичного показателя предыдущего года, а по сравнению с 2012 годом количество кредитных карт увеличилось в 3 раза;

количество корпоративных карт в 2014 году по сравнению с 2013 годом увеличилось в 2,3 раза или на 133,33% и составило около 700 штук.

9) По состоянию на 1 января 2015 года в банке сложилась следующая инфраструктура по обслуживанию платежных карт:

- количество банкоматов составило 11 штук и увеличилось по сравнению с 2013 годом на 22 %, а по сравнению с 2012 годом выросло на 10 штук;

- количество инфокиосков банка составило 51 штук и увеличилось по сравнению с 2013 годом на 45 %.

По состоянию на 01.01.2015 в ЗАО "Идея Банк" на один банкомат приходилось 1054 карточек, что лучше республиканского показателя в 2,68 раза. В то время как на один инфокиоск ЗАО "Идея Банк" приходилось 227 карточек.

10) Доля объема безналичного оборота по счетам, согласно рисунку 9, на 01.01.2015 года составила 4006,7 млн р. или 10,7 % от общего объема оборотов по счетам.

11) Основными проблемами рынка безналичных расчетов с использованием банковской платежной карты на макроуровне являются:

- большие очереди у банкоматов, затрудняющие снятие денег, которые являются следствием недостаточно развитой программа-технологической структуры;

- возможные взломы компьютерных сетей банка хакерами, перехват данных о банковских платежных картах и их владельцах при расчетах через сеть Интернет;

- курсовая разница - держатель карты может потерять на обмене валюты [25];

- недоверие населения (в основном 87 лиц пенсионного возраста) к современным платежным инструментам;

- низкий уровень финансовой грамотности населения; недостаточно развитая инфраструктура в части оснащения объектами программно-технического оборудования населенных пунктов в сельской местности при невысоком качестве каналов связи;

- недостаточное количество магазинов, принимающих к оплате банковские карточки и высокая стоимость оборудования и эквайринга - услуги, благодаря которой предприятия торговли могут принимать от клиентов платежи посредством банковских карт;

- сдерживают дальнейшее развитие безналичных платежей проблемные вопросы, возникающие у предприятий торговли и сервиса в процессе установки и использования терминального оборудования;

- имеются примеры, когда терминальное оборудование установлено, но не принимает пластиковые карточки платежных систем "БелКарт", "АмериканЭкспресс". Длительная работа терминала также раздражает потребителя и зачастую приводит к отказу от безналичного платежа в пользу наличного.

12) Проблемы при расчете посредством платежных пластиковых карточек возникают также по причине неудовлетворительного обеспечения непрерывной и бесперебойной электросвязью, случаев отсутствия связи.

13) Основными проблемами безналичных расчетов с использованием банковской платежной карты в ЗАО "Идея Банк" являются:

- недостаточное количество оборудования по обслуживанию карточек;

- низкий уровень безналичных операций;

- невысокий уровень востребования клиентами услуги интернет-банкинг.

Решением проблемы невысокого уровня востребования клиентами ЗАО "Идея Банк" услуги "интернет-банкинг" может стать дополнительная рассылка клиентам SMS-сообщений с напоминанием о возможности использования данной услуги, достоинствах ее использования.

На мой взгляд, для более эффективного развития розничного бизнеса ЗАО "Идея Банк" необходимо в перспективе развивать свою сеть платежных устройств.

14) Проанализировав основные проблемы рынка безналичных расчетов с использованием банковской платежной карты на макроуровне, можно предложить следующие пути их решения:

- сфере использования платежных карт необходимо стимулировать рост оборота по платежным картам, повышение уровня проникновения платежных карт;

- повышение доли безналичных платежей может быть обеспечено участием органов государственной власти, банковской системы и иных участников национальной платежной системы в развитии розничной инфраструктуры, предназначенной для осуществления безналичных розничных операций с использованием платежных карт. Необходимо обеспечить баланс мер по защите прав потребителей и экономической эффективностью применяемых мер по обеспечению безопасности платежных операций, во избежание снижения привлекательности расчетов с использованием платежных карт и дестимулирования безналичных расчетов;

- необходимо проводить популяризацию расчетов в безналичной форме среди населения;

- проводить мероприятия по повышению финансовой грамотности;

- для обеспечения безопасности банковских карт необходимо увеличить число степеней защиты платежных карточек; обезопасить микропроцессоры от нежелательных атак извне; хранить карточки в надежных местах и подальше от посторонних глаз; незамедлительно блокировать счета в банке в случае утраты карточки; защитить компьютерные сети от взломщиков;

- повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг;

- необходимо осуществлять работу по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня;

- необходимо создать систему мотиваций предприятиям желающим перейти на этот метод расчетов;

- одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании карточек при платежах является реализация банками республики программ лояльности на основе со-brand карточек. Самыми известными и наиболее распространенными типами программы поощрения являются: предоставление скидок, розыгрыши призов и бонусные программы.

15) Количество карточек на 01 января 2015 года - 12,3 млн. единиц, что на 500 тыс. единиц больше чем за 2013 год;

16) В 2012 году количество предприятий торговли и сервиса, обслуживающих держателей карточек составляло 37063 единиц, в 2013 количество выросло на 12476 единиц. На 1 января 2015 года данный показатель вырос на 74, 7 % по сравнению с 2012 годом и составил 64764;

17) В 2014 году количество терминалов выросла на 54 %, в суммарном выражении - 100102 единицы;

- количество банкоматов в 2012 году составляло 3701 единиц, в 2013 году до 4088, по сравнению с 2012 годом количество банкоматов на конец 2014 года выросло на 17,9%;

- количество пунктов выдачи наличных денег за период с 2012 по 2014 год уменьшилось на 2,6% и составило 4092 единиц;

- на 01 января 2015 года платежно-справочных терминалов самообслуживания было 3670, что на 9,8 % больше чем за 2012 год;

- на 1 января 2014 года доля безналичных расчетов в объемах розничного товарооборота и платных услуг, предоставляемых населению, составляла 16,0% и 10,8% соответственно, в 2014 году 18,7% и 19,5%.

18) Основными направлениями развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 гг. являются:

- увеличение количества объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами для регистрации операций, осуществляемых с использованием банковских платежных карточек, за счет расширения перечня таких объектов (в автомобилях такси, в организациях, оказывающих физкультурно-оздоровительные и спортивно-массовые услуги, в организациях, оказывающих услуги по проведению культурно-зрелищных мероприятий, на станциях технического обслуживания транспортных средств, в санаториях, базах отдыха, агроусадьбах;

- установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

- поэтапный переход на чиповые карточки внутренней платежной системы "БелКарт", отвечающие международным требованиям EMV;

- проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы "БелКарт" с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья,

- обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе "БелКарт", международным требованиям,

- повышение конкурентоспособности внутренней системы "БелКарт" на внутреннем и международном рынке банковских платежных карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение работ по переходу на банковские платежные карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

- развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

- обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

- организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских платежных карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Для развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование карточек, предусматривается осуществление следующих мероприятий:

- организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-аппаратного периферийного оборудования для использования банковских платежных карточек;

- сертификация терминального оборудования и банковских платежных карточек в системе "БелКарт" на соответствие международным стандартам;

- приведение программно-технических решений в соответствие с требованиями внутренних и международных систем расчетов с использованием банковских платежных карточек;

- унификация программно-технических решений;

- разработка и выполнение планов на региональном уровне по оснащению оборудованием по приему банковских платежных карточек для оплаты товаров и услуг организаций торговли, транспорта и иных отраслей.

В рамках реализации мер по повышению безопасности операций с использованием карточек, предусматривается поэтапный переход на эмиссию карточек с микропроцессором в рамках международных платежных систем и национальной платежной системы с 1 июля 2015 г, с 1 января 2022 г. на территории Республики Беларусь карточки без микропроцессора стандарта EMV, эмитированные банками, не используются.

В целях укрепления доверия держателей карточек к платежным карточкам и к банковской системе в целом Правлением Национального банка (постановление от 19 февраля 2014 г. № 92) рекомендовано банкам применять принцип "нулевой - ответственности клиентов" при списании денежных средств без согласия держателей банковских платежных карточек с их счетов путем мошенничества.

В целях создания благоприятных условий для преимущественного осуществления населением расчетов в безналичной форме до 1 января 2017 года не признаются объектом налогообложения подоходным налогом с физических лиц доходы, выплачиваемые банками, находящимися на территории Республики Беларусь, физическим лицам в виде процентов от суммы оплаты товаров (работ, услуг) с использованием банковских платежных карточек, систем дистанционного банковского обслуживания, но не более 2 % от суммы такой оплаты.

В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную.

Список использованных источников