Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь

8) Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

9) Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

10) Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных [5].

В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности. Таким образом, цепочка начинается и оканчивается на клиенте.

В случае утери карточки она включается в список недействительных карт -- «стоп-лист», с которым сверяются в ПТС при осуществлении платежей по карточкам клиентов, чтобы предотвратить злоупотребления со стороны недобросовестных людей.

Исходя из вышеизложенного можно сделать вывод, что платежная система - это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом. Наиболее распространены в мире карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Для того чтобы стать владельцем банковской карты необходимо открыть специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета, договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

1.4 Состояние и направления развития платежной системы Белкарт

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских платежных карточек и электронных денег. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов.

Участниками системы в рамках полномочий, предоставленных вышеназванными документами, являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов.

Внутренняя платежная система БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками. В ее основу положена микропроцессорная карточка [35]. Работа над созданием национальной платежной системы с использованием банковских платежных карточек по заданию банков началась в марте 1994 года. 26 сентября 1995 года проведена первая финансовая операция.

За прошедший срок система БелКарт выросла в полнофункциональную платежную систему с комплексом необходимых видов обеспечения.

В настоящее время участниками системы БелКарт являются, помимо Национального банка Республики Беларусь, четырнадцать крупнейших банков страны.

Платежная система БелКарт - это совокупность правил, процедур и программно-технических средств, обеспечивающих безналичные расчеты за товары, работы и услуги, получение наличных денег и оказание иных банковских услуг, в которых в качестве платежного инструмента используются банковские платежные карточки БелКарт.

Система БелКарт является составной частью платежной системы Республики Беларусь.

Целями и задачами системы БелКарт являются:

- обеспечение реализации государственных программ, предусматривающих повышение доли безналичных расчетов по банковским платежным карточкам и сокращение наличного денежного оборота;

- обеспечение массового использования карточек БелКарт при безналичных расчетах, получении наличных денежных средств, предоставлении различных информационных и иных услуг на территории Республики Беларусь;

- организация расчетов между участниками системы БелКарт.

Держатель карточки БелКарт может оплачивать товары и услуги, получать наличные в банкоматах и отделениях банка, а также пользоваться широким спектром возможностей.

Места приема карточек БелКарт обозначаются специальным знаком обслуживания.

Владельцем товарных знаков (знаков обслуживания) системы БелКарт, а также ее головным процессинговым и клиринговым центром является ОАО «Банковский процессинговый центр» (Республика Беларусь, г. Минск).

ОАО «Банковский процессинговый центр» осуществляет общее и текущее управление системой БелКарт, обеспечивает развитие организационной, нормативной и технологической базы системы БелКарт.

Товарные знаки (знаки обслуживания) системы БелКарт используются для отличия карточек БелКарт и услуг, оказываемых их держателям, от аналогичных товаров и услуг других платежных систем на основе банковских платежных карточек. Использование товарных знаков (знаков обслуживания) участниками системы БелКарт осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банки - основные участники платежной системы БелКарт несут солидарную ответственность перед Расчетным банком по возмещению средств, направленных Расчетным банком на погашение необеспеченной чистой дебетовой позиции в рамках межбанковских расчетов по операциям с платежными картами БелКарт.

Участниками системы БелКарт являются банки-резиденты Республики Беларусь, осуществляющие свою деятельность в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь и нормативными документами системы БелКарт, принимаемыми ОАО «Банковский процессинговый центр».

ОАО «Банковский процессинговый центр» обеспечивает соответствие принимаемых им документов законодательству Республики Беларусь. Нормативные документы системы БелКарт подлежат согласованию с Национальным банком Республики Беларусь в части обеспечения надежного, безопасного и эффективного функционирования системы БелКарт.

Для вступления в участники системы БелКарт банк подает в ОАО «Банковский процессинговый центр» письменное заявление за подписью руководителя банка. Срок рассмотрения заявления и принятия решения по нему - один месяц со дня подачи заявления.

Решение о вступлении банка в участники системы БелКарт и приостановлении его участия принимается Дирекцией ОАО «Банковский процессинговый центр».

Решение об исключении банка из числа участников системы БелКарт принимается Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Порядок принятия данных решений, включая перечень предоставляемых банком документов, определяется ОАО «Банковский процессинговый центр».

При положительном решении вопроса о вступлении банка в систему БелКарт между банком и ОАО «Банковский процессинговый центр» заключаются: договор об участии в системе, лицензионный договор на использование товарных знаков (знаков обслуживания) системы БелКарт и соглашение о конфиденциальности.

До подачи заявки на вступление банк - основной участник платежной системы БелКарт подписывает с Расчетным банком Соглашение о гарантировании возмещения средств, направленных на погашение чистой дебетовой позиции по результатам клиринга в системе расчетов с использованием банковских платежных карточек БелКарт.

После вступления в систему БелКарт, Банк, являющийся основным участником расчетов, заключает с ОАО «Банковский процессинговый центр» договор на оказание межбанковских процессинговых и клиринговых услуг. Банк, не участвующий непосредственно в межбанковских расчетах, заключает соответствующий договор с основным участником расчетов, который несет ответственность перед другими участниками расчетов по операциям данного банка.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт банки осуществляют в рамках договора корреспондентского счета с расчетным банком системы БелКарт.

Банк-участник системы БелКарт вправе на договорных условиях поручить юридическому лицу - резиденту Республики Беларусь осуществление функции процессинга, при этом используемые этим юридическим лицом производственные мощности должны находиться на территории Республики Беларусь.

Банки-участники системы БелКарт осуществляют выпуск в обращение и обслуживание карточек БелКарт в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка Республики Беларусь, нормативными документами системы БелКарт и внутренними правилами банков после прохождения ведомственной сертификации.

Типы выпускаемых в обращение и принимаемых к обслуживанию карточек БелКарт определяются банками-участниками системы БелКарт самостоятельно.

Банк-участник обеспечивает для держателей карточек БелКарт с магнитной полосой всех банков-участников возможность выполнения следующих операций:

- получение наличных денежных средств;

- оплата товаров и услуг в сети организаций торговли и сервиса;

- просмотр остатка средств на счете (профиле счета).

Предоставление возможности выполнения иных операций держателям карточек БелКарт других типов, а также карточек БелКарт, выпущенных в обращение другими банками-участниками системы БелКарт, банки определяют самостоятельно.

Расчетным банком системы БелКарт является Национальный банк Республики Беларусь.

Расчеты по межбанковским операциям с использованием карточек БелКарт осуществляются расчетным банком системы БелКарт ежедневно по банковским дням. Вычисление чистой расчетной позиции каждого банка осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр» на основе многостороннего клиринга в соответствии с Регламентом обработки сообщений в системе БелКарт.

Порядок расчетов по внутрибанковским операциям с использованием карточек БелКарт определяется банком-участником системы БелКарт.

Порядок уплаты и значения межбанковских вознаграждений по операциям с использованием карточек БелКарт, а также размер лицензионных платежей за право использования товарных знаков (знаков обслуживания) определяются Наблюдательным советом ОАО «Банковский процессинговый центр».

Банки-участники системы БелКарт определяют финансовые взаимоотношения со своими клиентами и организациями торговли и сервиса самостоятельно.

В целях подтверждения организационной и технической возможности банка-участника системы БелКарт выступать в качестве эмитента и (или) эквайера карточек БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» проводит оценку соответствия банка требованиям системы БелКарт согласно порядку, определяемому ОАО «Банковский процессинговый центр».

Перечень проверок определяется для каждого банка индивидуально и зависит от схемы подключения банка к головному процессинговому и клиринговому центру.

Банк-участник системы БелКарт должен соответствовать следующим требованиям:

- программно-технический комплекс процессингового центра банка позволяет осуществлять эмиссию карточек БелКарт, проводить операции с их использованием, обрабатывать платежную информацию и осуществлять расчеты согласно нормативным документам системы БелКарт;

- периферийное оборудование соответствует требованиям системы БелКарт и имеет соответствующие сертификаты;

- персонал банка прошел обучение в рамках системы БелКарт и имеет должностные инструкции;

- программно-технический комплекс процессингового центра банка соответствует требованиям безопасности.

При изменении нормативных документов системы БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» уведомляет банк-участник системы БелКарт не менее, чем за полгода до вступления данных изменений в силу.

Срок вступления изменений в силу может быть уменьшен в случаях, когда данные изменения вызваны:

- изменением законодательства;

- угрозой безопасности участников;

- невозможностью проведения расчетов между участниками.

Банк-участник системы БелКарт обеспечивает соответствие вновь введенным (измененным) требованиям.

При внесении изменений в нормативные документы платежной системы БелКарт, направленных на изменение и продвижение товарного знака платежной системы БелКарт, расширение перечня услуг и продуктов на базе карточек БелКарт, ОАО «Банковский процессинговый центр» уведомляет банки-участники системы БелКарт не менее, чем за 3 месяца до вступления данных изменений в силу.

В целях обеспечения безопасности циркулирующей в системе БелКарт информации, связанной с проведением операций с использованием карточек БелКарт, применяются различные методы шифрования информации. Управление ключевой информацией осуществляет ОАО «Банковский процессинговый центр».

Для идентификации банка каждому банку-эмитенту системы БелКарт ОАО «Банковский процессинговый центр» присваивает индивидуальный номер и передает уникальный комплект ключевой информации.

Доступ к конфиденциальной информации осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь и оговаривается в договорах между ОАО «Банковский процессинговый центр» и участниками системы БелКарт.

Система БелКарт за последние три года хотя и ускорила темпы развития, но пока уступает международным платежным системам по показателям безналичных расчетов с использованием карточек. Основной причиной такого отставания является то, что держатели карточек БелКарт не обладают преимуществами перед держателями карточек международных платежных систем на внутреннем рынке страны.

Методами стимулирования безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, применяемыми банками, являются рекламные игры, дисконтные программы, маркетинговые акции. Однако пока со стороны организаций торговли и сервиса, администрации и банков -- членов системы БелКарт недостаточно активно используются маркетинговые меры, направленные на повышение заинтересованности держателей карточек БелКарт в использовании их для безналичных расчетов [35].

В целях определения дальнейших путей развития системы БелКарт, обеспечения ее конкурентного преимущества перед международными платежными системами на рынке Беларуси решением Наблюдательного совета ОАО «Банковский процессинговый центр» 21.10.2011 утверждена Стратегия развития платежной системы БелКарт. Она предусматривает:

- обеспечение доминирующего положения системы БелКарт на рынке карточек Республики Беларусь по основным показателям развития платежной системы;

- построение надежной, высокотехнологичной, безопасной и эффективной системы проведения безналичных расчетов с использованием карточек БелКарт;

- обеспечение предоставления держателям карточек БелКарт спектра услуг, ориентируясь на разнообразие и качество услуг, предлагаемых в рамках международных платежных систем на территории страны;

- интеграция платежной системы БелКарт с одной из платежных систем других государств с целью обеспечения взаимного приема карточек.

Для выполнения указанных задач запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт [35].

На основании вышесказанного можно сделать следующие выводы. Внутренняя платежная система Республики Беларусь БелКарт создана Национальным банком совместно с ведущими белорусскими банками, в ее основу положена микропроцессорная карточка. Правовую основу функционирования платежной системы Республики Беларусь составляют Банковский кодекс Республики Беларусь, нормативные правовые акты Национального банка, а также разработанные в соответствии с ними локальные нормативные правовые акты и договоры банков и иных участников систем расчетов с использованием электронных платежных инструментов. На 2012-2016 гг. запланирован комплекс мероприятий, направленных на развитие новых услуг и расширение продуктового ряда в рамках системы, обеспечение надежности, безопасности проведения операций с карточками БелКарт, совершенствование структуры управления системой, развитие нормативной базы, тарифной политики, управление рисками, информационное и маркетинговое обеспечение системы БелКарт.

2. Анализ проведения операций с использованием банковских платежных карточек (на примере филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Скидель)

2.1 Операции филиала с платежными карточками: динамика и структура эмиссии, развитие инфраструктуры

ОАО «АСБ «Беларусбанк» осуществляет свою деятельность на основании лицензии на осуществление банковской деятельности № 1 от 28.08.2008 г., выданной Национальным банком Республики Беларусь. По итогам работы за 2012 год банком обеспечено выполнение основных индикативных параметров, определенных денежно-кредитной политикой, сохранено доминирующее положение на основных сегментах белорусского финансового рынка.

ОАО «АСБ «Беларусбанк» занимает лидирующее положение в Республике Беларусь по основным направлениям банковского бизнеса. Как крупнейший универсальный банк страны, аккумулирующий более 41 % ресурсов банковской системы, «Беларусбанк» в 2010-2012 гг. активно участвовал в решении задач, стоящих перед финансово-кредитной системой страны. ОАО «АСБ Беларусбанк» - это уникальная филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом.

По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка.

За годы, прошедшие с момента появления первой карточки ОАО «АСБ Беларусбанк», увеличилось не только их количество, но и укрепилась роль платежных карточек в жизни людей. В значительной степени популяризации карточек среди населения способствовала активная работа банка по развитию инфраструктуры обслуживания держателей платежных карточек и расширению услуг доступных с их использованием.

ОАО «АСБ «Беларусбанк» - это уникальная филиальная сеть, охватывающая всю территорию страны, а так же имеет представительства за рубежом. В структуре банка на 01.02.2013 г. состоит 6 филиалов - областных управлений, 29 филиалов, 96 центров банковских услуг, 1774 отделения, 190 обменных пунктов.

В данной дипломной работе объектом исследования выбран филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк». Филиал № 421 Открытого акционерного общества Сберегательный банк «Беларусбанк» создан в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» по решению Правления Банка с письменного согласия Национального банка Республики Беларусь. Филиал осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления. В своей деятельности филиал руководствуется законодательством Республики Беларусь, Уставом Банка, решениями органов управления Банком, положением о филиале, а также локальными нормативными правовыми актами Банка.

В подчинении рассматриваемого в данной работе филиала находится 3 городские и 5 сельских отделений банка, расположенных в г Создание грамотной организационной структуры позволяет решать возникающие вопросы прежде всего на районном уровне.

Основные показатели деятельности филиала № 421 за 2010-2012 гг. представлены в таблице 2.1.

Таблица 2.1 - Важнейшие показатели развития филиала № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг.

Наименование показателя	Анализируемый период	Абсолютное изменение	Темп роста, %
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.
Прибыль филиала за год, млн руб.	2349,6	2774,9	3612,6	425,3	837,7	118,1	130,2
Рентабельность деятельности филиала, %	6,6	6,2	6,8	-0,4	0,6	93,9	109,7
Средства клиентов, млн руб.	234038,5	526795,3	694973,7	292756,5	168178,7	225,1	131,9
Средства юридических лиц, млн руб.	83823,1	177731,1	231845,3	93907,9	54114,3	212,0	130,4
Средства физических лиц, млн руб.	150215,4	349064,2	463128,4	198848,6	114064,4	232,4	132,7
Кредитный портфель, млн руб.	263145,1	482553,7	599699,3	219408,6	117145,6	183,4	124,3
Кредиты юридическим лицам, млн руб.	163346,6	296986,3	365856,2	133639,7	68869,9	181,8	123,2
Кредиты физическим лицам, млн руб.	99798,5	185567,4	233843,1	85768,9	48275,7	185,9	126,0

Примечание - Источник: собственная разработка на основе финансовой отчетности филиала

Как видно из таблицы 2.1, прибыль филиала в 2011 г. увеличилась на 425,3 млн руб. или 18,1 % и составила 2774,9 млн руб., в 2012 г. прибыль увеличилась на 837,7 млн руб. или 30,2 % и составила 3612,6 млн руб. При этом рентабельность деятельности филиала в связи с произошедшим валютным кризисом снизилась в 2011 г. на 0,4 % и составила 6,2 %. Однако уже в 2012 г. рентабельность филиала превысила значение докризисного 2010 г. и составила 6,8 %.

Средства клиентов филиала увеличились в 2011 г. почти в 2,3 раза и составили 526795,3 млн руб., при этом средства юридических лиц выросли более чем в 2,1 раз, средства физических лиц - более чем в 2,3 раза. Значительный темп роста средств клиентов в 2011 г. был обусловлен переоценкой валютных депозитов в связи с прошедшей девальвацией национальной валюты.

В 2012 г. темп роста средств клиентов составил 131,9 %, при этом средства юридических лиц увеличились на 54114,3 млн руб. или 30,4 % и составили 231845,3 млн руб., средства физических лиц выросли на 114064,4 млн руб. или 32,7 % и составили 463128,4 млн руб. Существенный темп роста средств клиентов в 2012 г. был обусловлен высокими процентными ставками по депозитам в связи с проводимой государством жесткой монетарной политикой.

Кредитный портфель филиала увеличился в 2011 г. на 219408,6 млн руб. или 83,4 % и составил 482553,7 млн руб., при этом кредиты юридическим лицам возросли на 81,8 % и составили 296986,3 млн руб., кредиты физическим лицам увеличились на 85,9 % и составили 185567,4 млн руб. Высокий темп роста кредитного портфеля в 2011 г. был обусловлен необходимостью переоценки кредитов в валюте.

В 2012 г. кредитный портфель филиала увеличился на 24,3 % и составил 599699,3 млн руб., при этом кредиты юридическим лицам выросли на 23,2 %, кредиты физическим лицам - на 26,0 %.

Работу с карточками филиал № 421 начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. С декабря 2001 года начал свою деятельность сектор по работе с физическими лицами отдела розничного бизнеса банковскими платежными карточками.

Основной задачей отдела является внедрение системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек на территории города Скидель и организация работы по оказанию услуг с использованием банковских платежных карт.

В соответствии с поставленной задачей на сектор возлагаются следующие функции:

привлечение предприятий и организаций на обслуживание с использованием банковских платежных карточек;

заключение договоров с физическими лицами на выплату заработной платы и других доходов с использованием платежных карточек;

выдача банковских платежных карточек их держателям, их обслуживание после выдачи карточки (утеря карточки, оформление дополнительной карточки, продление срока действия, внесение изменений в заключенный договор, работа с овердрафтом);

формирование пакета документов для организации пунктов выдачи наличных и установки банкоматов;

развитие сети приема карточек к оплате в сфере услуг, торговле; заключение договоров с предприятиями торговли и сервиса на обслуживание держателей платежных карточек;

повышение культуры обслуживания населения;

проведение рекламно-информационных мероприятий по вопросам, входящим в компетенцию сектора;

повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг;

внесение предложений по совершенствованию работы с платежными карточками.

В филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» можно оформить договор на получение различных платежных карточек, таких как карточки VISA Electron, Maestro, БелКарт-М со счетом в белорусских рублях, международные карточки - VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, Maestro, MasterCard Mass, MasterCard Business, MasterCard Gold и др. Кроме того, ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает карточки VISA Electron, предназначенные специально для пенсионеров - с повышенным процентом на остаток денежных средств счете, а также бесконтактные карточки Visa Electron с технологией payWave.

Проанализируем эмиссию банковских платежных карточек в филиале № 421«АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.2 и приложение А).

Таблица 2.2 - Динамика и структура эмиссии платежных карт за 2010-2012 гг.

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
В белорусских рублях	10982	99,7	17523	99,6	25220	99,5	159,6	143,9
В валюте	34	0,3	67	0,4	116	0,5	197,1	173,1
Всего	11016	100,0	17590	100,0	25336	100,0	159,7	144,0

Примечание - Источник: собственная разработка

Как видно из таблицы 2.2, наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. - на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте - на 97,1 %. В 2012 г. количество выпущенных платежных карт в белорусских рублях увеличилось на 43,9 % и составило 25220 шт., количество платежных карт в валюте выросло на 73,1 % и составило 116 шт. Всего в 2012 г. по филиалу № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» было выпущено 25336 шт. банковских платежных карточек, что на 44,0 % выше значения 2011 г.

Более наглядно динамика эмиссии платежных карт в филиале представлена на рисунке 2.1.



Рисунок 2.1 - Динамика выпуска платежных карт за 2010-2012 гг., шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Стабильный рост эмиссии платежных карточек является результатом грамотной работы по реализации Программы развития розничного бизнеса ОАО «АСБ Беларусбанк», которая составляется на каждый год.

Структура выпуска платежных карт за 2010-2012 гг. более наглядно представлена на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 - Структура выпуска платежных карт за 2010-2012 гг., %

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.2, в структуре выпуска платежных карт карточки в белорусских рублях занимают наибольшую долю (99,5 % в 2012 г.), однако наблюдается увеличение доли карточек в валюте, удельный вес которых вырос с 0,3 % в 2010 г. до 0,5 % в 2012 г., что говорит об увеличении заинтересованности клиентов филиала в карточках в валюте.

Проанализируем структуру и динамику выпуска платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг. (таблица 2.3).

Таблица 2.3 - Динамика и структура эмиссии платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг.

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Visa Electron	1307	11,9	1875	10,7	2799	11,1	143,5	149,3
Maestro	2976	27,1	4696	26,8	6128	24,3	157,8	130,5
БелКарт-М	6699	61,0	10952	62,5	16292	64,6	163,5	148,8
Всего	10982	100,0	17523	100,0	25220	100,0	159,6	143,9

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.3, в 2011 г. рост выпуска карт в белорусских рублях на 59,6 % был обусловлен увеличением эмиссии карточек БелКарт-М на 63,5 %, карт Maestro - на 57,8 %, карт Visa Electron - на 43,5 %. В 2012 г. существенный рост эмиссии карточек в белорусских рублях на 43,9 % обусловлен увеличением выпуска карт Visa Electron на 49,3 %, карточек БелКарт-М - на 48,8 %, карт Maestro - на 30,5 %.

Более наглядно динамика выпуска карт в белорусских рублях представлена на рисунке 2.3.



Рисунок 2.3 - Динамика выпуска платежных карт в белорусских рублях, шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Рост количества платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек (так как в ОАО «АСБ Беларусбанк» большинство потребительских кредитов выдается при помощи зачислений сумм кредита на платежную карточку).

Структура выпуска платежных карт в белорусских рублях за 2010-2012 гг. более наглядно представлена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Структура выпуска платежных карт в белорусских рублях, %

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.4, в структуре выпуска платежных карт в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях.

Использование предприятиями «зарплатных» проектов позволяет избавиться от проблем, связанных с получением, доставкой и хранением наличных денег, минимизировать кассовые операции бухгалтерии предприятия, ликвидировать очереди за получением зарплаты в дни ее выдачи, избавиться от процедуры депонирования кассой невостребованных денежных сумм. Платежные карточки позволяют работникам предприятия оперативно получать зарплату в любое время через сеть банкоматов банков, оптимально использовать денежные средства, получая выписки по состоянию счета в банкоматах. Кроме того, банк начисляет проценты на остатки средств на счетах. Удобны и практичны карточки в зарубежных поездках. Кроме того, расчеты посредством банковских платежных карточек повышают авторитет организации и страны в целом.

За 2010-2012 гг. филиалом № ОАО «АСБ Беларусбанк» реализованы «зарплатные» карточные проекты с такими крупнейшими предприятиями, организациями и учреждениями г. Скидель, как»; ДП «МПМК-165», ОАО «Лидахлебопродукт», райисполком, ИМНС РОВД, ГАИ, МЧС и т.д.

Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала № ОАО «АСБ Беларусбанк» могут воспользоваться банкоматами.

В ряде банкоматов ОАО «АСБ Беларусбанк» можно снять как белорусские рубли, так и иностранную валюту (доллары США). Кроме того, держатели карточки ОАО «АСБ Беларусбанк» могут снять наличные денежные средства без уплаты комиссии в банкоматах Национального банка Республики Беларусь, ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк» по всей республике. Большинство банкоматов работает круглосуточно.

Большой популярностью среди держателей карточек банка пользуется другие устройства банковского самообслуживания - инфокиоски.

Инфокиоск прост в использовании, следуя подсказкам на экране, все операции можно самостоятельно осуществить за несколько секунд. Его неоспоримое преимущество в том, что можно сохранить информацию о номерах лицевых счетов, контрактов, договоров и при повторном проведении аналогичной операции надо будет лишь выбрать нужный платеж из списка сохраненных данных.

С использованием платежной карточки «Беларусбанка» в инфокиоске можно:

оплатить коммунальные услуги, воду, газ, электроэнергию, охрану, мобильный и домашний телефоны, эфирно-кабельное телевидение, услуги интернет-провайдеров.

погасить кредиты, выданные ОАО «АСБ Беларусбанк» и ЗАО «АКБ Белросбанк»;

мгновенно перевести белорусские рубли с одного счета на другой счет;

пополнить вкладной счет.

Устанавливаются инфокиоски не только в отделениях банка, но и на вокзалах, в торгово-сервисных организациях и различных предприятиях.

Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Так за период с 1 января 2006 г. по 1 января 2013 г. количество банкоматов увеличилось лишь на одну единицу.

Такое оборудование, как платежные терминалы, начали ставить только в 2004 году, и на 1 января 2012 года их насчитывается порядка 75 единиц. При оснащении города соответствующим техническим оборудованием в первую очередь были поставлены пункты выдачи наличных (6 единиц). Однако за 3 года существенного увеличения количества данного оборудования не произошло.

Динамика инфраструктуры по обслуживанию банковских карт в г. Скидель представлена в таблице 2.4.

Таблица 2.4 - Динамика развития инфраструктуры

Наименование показателя	Анализируемый период	Абсолютное изменение	Темп роста, %
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.
АТМ	2	3	3	1	0	150,0	100,0
ПВН	7	7	8	0	1	100,0	114,3
ПТС	75	111	162	36	51	148,0	145,9
Инфокиоск	8	9	9	1	0	112,5	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка.

По сравнению с инфраструктурой в целом по Республике Беларусь можно сказать, что город в достаточной степени оснащен соответствующим оборудованием. На 10000 человек на 1 января 2013 года приходится 0,8 ед. банкомата, 1,2 ед. ПВН и 2,4 ед. инфокиоска. Кроме того, за 2010-2012 гг. в 4 раза увеличилось количество предприятий торговли и сервиса, оборудованных платежными терминалами.

Подтверждением опережающего темпа роста количества карточек по сравнению с темпами роста инфраструктуры их использования является динамика изменения таких показателей развития инфраструктуры банковских платежных карточек, как:

количество карточек на одну единицу технической инфраструктуры (ПТС, ПВН, АТМ);

количество человек на одну карточку;

количество человек на одну единицу технической инфраструктуры.

Проанализируем динамику показателей развития инфраструктуры банковских платежных карточек в г. Скидель (таблица 2.5).

Таблица 2.5 - Показатели развития инфраструктуры банковских платежных карточек

Наименование показателя	Анализируемый период	Абсолютное изменение	Темп роста, %
	2010 г.	2011 г.	2012 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.	2011 г. к 2010 г.	2012 г. к 2011 г.
Карт на 1 АТМ	5508	5863	8445	355	2582	106,4	144,0
Карт на 1 ПВН	1574	2513	3167	939	654	159,7	126,0
Карт на 1 ПТС	147	158	156	11	-2	107,5	98,7
Человек на 1 карту	3,3	2,1	1,4	-1	-1	63,6	66,7
Человек на 1 АТМ	18100	12067	12067	-6033	0	66,7	100,0
Человек на 1 ПВН	5171	5171	4525	0	-646	100,0	87,5
Человек на 1 ПТС	483	326	223	-157	-103	67,5	68,4
Человек на 1 инфокиоск	4525	4022	4022	-503	0	88,9	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка.

Более наглядно количество карточек на одну единицу технической инфраструктуры представлено на рисунке 2.5.

Рисунок 2.5 - Количество карточек на одну единицу инфраструктуры, шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из рисунка 2.5, количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. - снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

Количество человек на одну единицу технической инфраструктуры в динамике представлено на рисунке 2.6.

Рисунок 2.6 - Количество человек на одну единицу технической инфраструктуры, шт.

Примечание - Источник: собственная разработка.

Однако как видно из рисунка 2.6, в целом наблюдается снижение количества человек на один АТМ, ПВН, ПТС, инфокиоск в связи с постепенным увеличением количества банкоматов, инфокиосков, ПВН и ПТС по г. Сморгони.

Таким образом, можно сделать следующие выводы. По количеству выпущенных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» принадлежат лидирующие позиции: половина трудоспособного населения республики является держателями платежных карточек банка. Филиал № 421 ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Гродненского областного управления. Работу с карточками филиал № начал осуществлять в декабре 2001 года в связи с реализацией проекта по переводу предприятий и организаций на получение заработной платы с использованием карточек. Наблюдается рост эмиссии платежных карт по филиалу в 2011 г. - на 59,7 %, при этом выпуск карт в белорусских рублях увеличился на 59,6 %, выпуск платежных карточек в валюте - на 97,1 %. Рост количества платежных карточек в белорусских рублях обеспечен прежде всего за счет внедрения «зарплатных» и «стипендиальных» карточных проектов, а также за счет увеличения количества кредитных карточек. В структуре выпуска платежных карт в белорусских рублях преобладают карточки БелКарт-М, при этом доля их увеличилась с 61,0 % в 2010 г. до 64,6 % в 2012 г. В 2012 г. существенно снизился удельный вес карточек Maestro до 24,3 %, доля карт Visa Electron снизилась с 11,9 % в 2010 г. до 11,1 % в 2012 г. Высокий вес выпущенных карт БелКарт-М обусловлен направленностью политики Национального банка Республики Беларусь на развитие своего белорусского платежного пространства, основанного на национальных карточных продуктах и технологиях. Для получения наличных денежных средств держатели карточек филиала № ОАО «АСБ Беларусбанк» могут воспользоваться банкоматами. Однако техническая инфраструктура обслуживания держателей карточек в городе Скидель пока развивается медленно. Количество платежных карт на один банкомат увеличилось с 5508 шт. в 2010 г. до 8445 шт. в 2012 г., количество карт на один ПВН увеличилось на 939 шт. в 2011 г. и на 654 шт. в 2012 г. Количество карт на один ПТС увеличилось в 2011 г. на 11 шт., в 2012 г. - снизилось на 2 шт. В целом увеличение нагрузки на единицу оборудования говорит о недостатке ПТС, ПВН, АТМ в г. Сморгони для клиентов банка.

2.2 Анализ операций филиала с использованием банковских платежных карточек

Порядок осуществления операций с использованием платежных карточек, которые являются средством доступа к счету, устанавливает Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточкам, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 г. № 34, в которой содержатся основные термины, порядок их эмиссии, проведения операций и расчетов, совершаемых при использовании банковских платежных карточек [19].

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских платежных карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса.

Помимо этого банковские платежные карты ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг:

перевод средств с карточки на текущие счета, счета по учету кредитной задолженности,

внесение средств на депозит,

получать выписки со счета,

оперативную замену карточек,

оплата коммунальных и других услуг.

Проанализируем динамику и структуру операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. в количественном измерении (таблица 2.6 и приложение Б).

Таблица 2.6 - Динамика и структура количества операций с использованием банковских платежных карт

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Наличные операции	35762	36,7	34284	32,0	33186	28,3	95,9	96,8
Безналичные операции	61810	63,3	72882	68,0	84193	71,7	117,9	115,5
Всего	97572	100,0	107166	100,0	117379	100,0	109,8	109,5

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.6, в целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения: так количество операций наличной валютой снизилось с 35762 шт. в 2010 г. до 33186 шт. в 2012 г., темп прироста составил 95,9 % в 2011 г. и 96,8 % в 2012 г. Безналичные операции увеличились с 61810 млн руб. в 2010 г. до 84193 млн руб. в 2012 г.

Структура количества операций с использованием банковских платежных карт представлена на рисунке 2.7.

Как видно из рисунка 2.7, в структуре операций по количеству наличные операции имеют низкий вес и при этом наблюдается тенденция снижения доли с 36,7 % в 2010 г. до 28,3 % в 2012 г. Таким образом, большинство операций с помощью платежных карт в количественном выражении клиенты проводят безналичным путем.

Рисунок 2.7 - Структура количества операций с использованием банковских платежных карт, %

Примечание - Источник: собственная разработка.

Рассмотрим динамику и структуру операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. по сумме платежей (таблица 2.7).

Таблица 2.7 - Динамика и структура операций с использованием банковских платежных карт по сумме

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	млн руб.	уд. вес, %	млн руб.	уд. вес, %	млн руб.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Наличные операции	9416,6	77,9	21609,8	75,7	32515,1	72,5	229,5	150,5
Безналичные операции	2673,1	22,1	6942,1	24,3	12337,4	27,5	259,7	177,7
Всего	12089,7	100,0	28551,9	100,0	44852,5	100,0	236,2	157,1

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.7, наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. - почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. Наличные операции в 2011 г. увеличились почти в 2,3 раза, безналичные - почти в 2,6 раз.

В 2012 г. темп роста составил 157,1 %, наличные операции увеличились на 50,5 %, безналичные - на 77,7 %. Рост операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег».

В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт.

Проанализируем динамику и структуру количества безналичных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.8).

Таблица 2.8 - Динамика и структура количества безналичных операций с использованием банковских платежных карт

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Банкомат	10240	16,6	9312	12,8	7355	8,7	90,9	79,0
Инфокиоск	3871	6,3	4870	6,7	6487	7,7	125,8	133,2
ППКП	916	1,5	1180	1,6	1765	2,1	128,8	149,6
ПТС	40152	65,0	49212	67,5	59213	70,3	122,6	120,3
Прочие	6631	10,7	8308	11,4	9373	11,1	125,3	112,8
Всего безналичные операции	61810	100,0	72882	100,0	84193	100,0	117,9	115,5

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.8, количество безналичных операций с использование платежных карт постоянно увеличивается, при этом темп роста операций с использованием инфокиосков составил 133,2 % в 2012 г., с использованием ППКП - 149,6 %, с использованием ПТС темп роста - 120,3 %. Количество безналичных операций с использованием банкоматов снизилось в 2012 г. на 21,0 %.

В структуре безналичного оборота преобладают операции с использованием ПТС, доля которых постоянно растет и составляет 70,3 % в 2012 г. Безналичный оборот в банкоматах при этом уменьшился с 16,6 % в 2010 г. до 8,7 % в 2012 г., в инфокиосках наоборот вырос - с 6,3 % в 2010 г. до 7,7 % в 2012 г.

Однако рассмотрим динамику и структуру безналичных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. по сумме платежей (таблица 2.9).

банковский платежный карточка

Таблица 2.9 - Динамика и структура безналичных операций с использованием банковских платежных карт по сумме

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	млн руб.	уд. вес, %	млн руб.	уд. вес, %	млн руб.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Банкомат	411,3	15,4	891,6	12,8	1287,0	10,4	216,8	144,3
Инфокиоск	185,2	6,9	494,9	7,1	922,8	7,5	267,2	186,5
ППКП	48,4	1,8	117,2	1,7	218,5	1,8	242,1	186,4
ПТС	1805,0	67,5	4981,0	71,8	9169,3	74,3	276,0	184,1
Прочие	223,2	8,3	457,4	6,6	739,8	6,0	204,9	161,7
Всего безналичные операции	2673,1	100,0	6942,1	100,0	12337,4	100,0	259,7	177,7

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.9, существенный рост безналичных операций с использованием платежных карт в млн руб. наблюдается в 2011 г., по инфокисоку существенный рост составил почти в 2,7 раза, по ППКП - в 2,4 раза, по ПТС - почти в 2,8 раза. В 2012 г. по инфокиоску темп роста безналичных операций составил 186,5 %, по ППКП - 186,4 %, по ПТС - 184,1 %.

В структуре безналичных операций преобладают операции ПТС, причем доля операций ПТС в млн руб. постоянно растет - с 67,5 % в 2010 г. до 74,3 % в 2012 г., при этом наблюдается тенденция снижения доли безналичных операций в млн руб. в банкомате с 15,4 % в 2010 г. до 10,4 % в 2012 г.

Проанализируем динамику и структуру количества наличных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.10).

Как видно из таблицы 2.10, в целом наблюдается снижение по количеству проводимых наличных операций: темп роста наличного оборота в АТМ составил в 2011 и 2012 гг. 97,2 и 98,0 %% соответственно; темп роста наличного оборота в ПВН составил в 2011 и 2012 гг. 89,3 и 90,1 %% соответственно.

Таблица 2.10 - Динамика и структура количества наличных операций с использованием банковских платежных карт

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Наличный оборот в АТМ	29805	83,3	28965	84,5	28393	85,6	97,2	98,0
Наличный оборот в ПВН	5957	16,7	5319	15,5	4793	14,4	89,3	90,1
Всего наличные операции	35762	100,0	34284	100,0	33186	100,0	95,9	96,8

Примечание - Источник: собственная разработка.

В структуре наличного оборота преобладают операции с использованием банкоматов (АТМ), доля которых выросла с 83,3 % в 2010 г. до 85,6 % в 2012 г. Доля наличного оборота в ПВН при этом уменьшилась с 16,7 % в 2010 г. до 14,4 % в 2012 г.

Однако проанализируем динамику и структуру наличных операций с использованием банковских платежных карт в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. по сумме платежей (таблица 2.11).

Как видно из таблицы 2.11, существенный рост наличных операций с использованием платежных карт в млн руб. наблюдается в 2011 г. - почти в 2,3 раза, при этом наличный оборот в банкоматах с использованием платежных карт увеличился почти в 2,4 раза., наличный оборот в ПВН - почти в 2,0 раза. В 2012 г. наличный оборот в банкоматах вырос на 50,5 % и составил 18452,1 млн руб., наличный оборот в ПВН увеличился на 36,3 % и составил 4302,7 млн руб.

Таблица 2.11 - Динамика и структура наличных операций с использованием банковских платежных карт по сумме

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	млн руб.	уд. вес, %	млн руб.	уд. вес, %	млн руб.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Наличный оборот в АТМ	7823,0	83,1	18452,1	85,4	28212,4	86,8	235,9	152,9
Наличный оборот в ПВН	1593,6	16,9	3157,7	14,6	4302,7	13,2	198,2	136,3
Всего наличные операции	9416,6	100,0	21609,8	100,0	32515,1	100,0	229,5	150,5

Примечание - Источник: собственная разработка.

В структуре наличных операций преобладают операции по снятию наличных в банкоматах, при этом удельный вес таких операций постоянно растет: с 83,1 % в 2010 г. до 86,8 % в 2012 г.

Услуга Интернет-банкинг - простая, современная и надежная система управления собственным счетом через Интернет, доступная держателям платежной карточки, это легкий способ осуществления оплаты через интернет без посещения банка. SMS-банкинг - это возможность круглосуточно, не выходя из дома либо офиса, просто отправляя с мобильного телефона SMS-сообщения, осуществлять широкий спектр операций.

Проанализируем динамику операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.12).

Таблица 2.12 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по количеству

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Интернет-банкинг	5269	5,4	6216	5,8	7395	6,3	118,0	119,0
SMS-банкинг	3708	3,8	4394	4,1	5399	4,6	118,5	122,9
Всего	97572	100,0	107166	100,0	117379	100,0	109,8	109,5

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.12, количество операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг постоянно растет, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 118,0 %, в 2012 г. - 119,0 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 118,5 %, в 2012 г. - 122,9 %.

С развитием Интернет и мобильных технологий в структуре операций с использованием банковской платежной карточки по количеству удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг постоянно увеличивается. Так, доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 5,4 % в 2010 г. до 6,3 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 3,8 % в 2010 г. до 4,6 % в 2012 г.

Проанализируем динамику операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме в филиале № ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2010-2012 гг. (таблица 2.13).

Таблица 2.13 - Динамика и удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг по сумме

Наименование	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Темп роста, %
	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	кол-во, шт.	уд. вес, %	2011 г.	2012 г.
Интернет-банкинг	4585,9	4,7	6001,3	5,6	6455,8	5,5	130,9	107,6
SMS-банкинг	2829,6	2,9	3429,3	3,2	4343,0	3,7	121,2	126,6
Всего	12089,7	100,0	28551,9	100,0	44852,5	100,0	236,2	157,1

Примечание - Источник: собственная разработка.

Как видно из таблицы 2.13, операции с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. также постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 130,9 %, в 2012 г. - 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 121,2 %, в 2012 г. - 126,6 %.

В структуре операций с использованием банковской платежной карточки по сумме удельный вес операций с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в целом постоянно увеличивается. Так, доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.

На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. В целом операции с использование платежных карточек по количеству увеличились на 9,8 % в 2011 г. и составили 107166 шт., в 2012 г. темп прироста составил 9,5 %. При этом количество наличных операций имеет тенденцию снижения. Наблюдается существенный рост операций с использованием платежных карт по сумме в 2011 г. - почти в 2,4 раза, который обусловлен произошедшей в 2011 г. девальвацией и существенным увеличением остатков по счетам в связи с необходимостью переоценки валютных кредитов и депозитов. В 2012 г. темп роста составил 157,1 %. Рост операций с использованием платежных карт в млн руб. в 2012 г. связан с высокими процентными ставками по кредитам и депозитам в связи с проводимой государством политикой «дорогих денег». В структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме наибольший удельный вес занимают наличные операции (77,9 % в 2010 г.; 75,7 % в 2011 г.; 72,5 % в 2012 г.), однако наблюдается положительная динамика увеличения доли безналичных операций с 22,1 % в 2010 г. до 27,5 % в 2012 г. Увеличение доли безналичных операций в структуре операций с использованием банковских платежных карт по сумме говорит о повышении доверия клиентов к безналичным операциям с использованием платежных карт. С развитием Интернет и мобильных технологий операции с использованием услуг Интернет-банкинг и SMS-банкинг в млн руб. постоянно растут, причем темп роста по использованию Интернет-банкинга составил в 2011 г. - 130,9 %, в 2012 г. - 107,6 %, темп роста по использованию SMS-банкинг составил в 2011 г. - 121,2 %, в 2012 г. - 126,6 %. Доля операций с использованием Интернет-банкинга выросла с 4,7 % в 2010 г. до 5,5 % в 2012 г. Доля операций с использованием SMS-банкинга увеличилась с 2,9 % в 2010 г. до 3,7 % в 2012 г.